二代小額支付系統(tǒng)

1、1 中國人民銀行支付結(jié)算司 饒林小額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)2010年10月2提綱一、小額支付系統(tǒng)總體架構(gòu)二、業(yè)務流程三、軋差、清算及風險管理四、業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回五、日切及業(yè)務核對六、重點關(guān)注的幾個問題1、小額支付系統(tǒng)與相關(guān)系統(tǒng)的關(guān)系小額支付系統(tǒng)是第二代支付系統(tǒng)的重要組成部分和主要應用系統(tǒng)之一42、小額支付系統(tǒng)特點p業(yè)務處理特點-批量、軋差清算、凈額結(jié)算-借記業(yè)務、規(guī)定金額（5萬）起點以下貸記業(yè)務-主要服務于社會公眾日常支付等零售支付領(lǐng)域3、小額支付系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)兩級兩層結(jié)構(gòu)參與者包括： 1商業(yè)銀行； 2人行會計營業(yè)部門、國庫； 3非金融支付服務組織（集中代收付中心）、銀聯(lián)ACS/TCBS

2、最終一點接入NPC；過渡期間ABS/TBS仍通過CCPC接入4、小額支付系統(tǒng)基本業(yè)務 普通貸記業(yè)務：匯兌、國庫匯款等 定期貸記業(yè)務：根據(jù)協(xié)議定期發(fā)生的批量付款 實時貸記業(yè)務：通存業(yè)務 普通借記業(yè)務：人行、國庫資金借記劃撥；支票截留業(yè)務等 定期借記業(yè)務：根據(jù)協(xié)議定期發(fā)生的批量收款 實時借記業(yè)務：通兌業(yè)務、銀行本票、銀行匯票等 信息類業(yè)務：通用信息、實時信息5、運行時間及業(yè)務處理周期 7*24小時運行 業(yè)務處理周期-普通、定期借記業(yè)務T+N-普通、定期貸記業(yè)務T-實時業(yè)務20秒 停啟運： 按工作日停運/工作日內(nèi)停運6、組包規(guī)則 定期借、貸記業(yè)務：-同一業(yè)務類型、同一接收清算行-*業(yè)務類型列表表 詳

3、見 總體需求標準概述4.1.2.10 普通借、貸記業(yè)務，實時借、貸記業(yè)務，信息業(yè)務：同一接收清算行 實時業(yè)務一筆一包 借記業(yè)務按同一T+N組包 代收付中心發(fā)起的代收付業(yè)務按同一接收清算行組包9提綱一、小額支付系統(tǒng)總體架構(gòu)二、業(yè)務處理流程三、軋差、清算及風險管理四、業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回五、日切及業(yè)務核對六、重點關(guān)注的幾個問題1、基本業(yè)務處理流程 四個主要環(huán)節(jié)：-支付指令發(fā)起和傳輸-凈借記限額檢查-實時軋差-定時結(jié)算 *CCPC取消軋差、業(yè)務檢查等主要業(yè)務功能，僅為接入點和轉(zhuǎn)發(fā)節(jié)點；區(qū)域業(yè)務和全國業(yè)務通過NPC進行業(yè)務檢查和轉(zhuǎn)發(fā)。2、非實時貸記業(yè)務處理流程 普通、定期貸記業(yè)務流程圖 區(qū)別：組

4、包規(guī)則非實時貸記業(yè)務流程說明 兩類業(yè)務差異：組包規(guī)則 *CCPC沒有業(yè)務檢查，僅為轉(zhuǎn)發(fā)節(jié)點。主要業(yè)務檢查在NPC3、非實時借記業(yè)務處理流程 普通、定期借記業(yè)務圖 區(qū)別：組包規(guī)則非實時借記業(yè)務流程說明 定期借記業(yè)務回執(zhí)階段核驗問題*-統(tǒng)一核驗要素-核驗要素包括：收款人名稱，付款人開戶行行號、名稱、賬號4、跨行發(fā)票傳遞* 圖 收款行向付款行利益分潤5*協(xié)議驗證和變更 用于收付款銀行之間的協(xié)議管理，包括驗證和變更兩類 圖6、實時業(yè)務處理流程 實時業(yè)務流程圖實時業(yè)務流程說明 實時業(yè)務兩個階段：-發(fā)起業(yè)務和回執(zhí)兩個階段 -實時借記業(yè)務付款行作確認付款或拒絕處理 -實時貸記業(yè)務收款行作收款人賬號戶名檢查

5、未通過凈借記限額檢查的實時業(yè)務直接拒絕，不做排隊處理7、信息業(yè)務處理流程 圖 *除自由格式、查詢查復等信息業(yè)務外，支票圈存、發(fā)票傳遞、集中代收付業(yè)務依托信息業(yè)務完成8、主要業(yè)務應用208(1)支票截留業(yè)務將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為影像和電子信息傳遞至出票人開戶行提示付款，實現(xiàn)紙質(zhì)支票影像截留，出票人開戶行根據(jù)影像信息或支付密碼進行付款核驗并返回相應回執(zhí)，系統(tǒng)依據(jù)回執(zhí)進行清算。目前僅在甘肅省試點。按照普通借記業(yè)務流程辦理 與全國支票影像交換系統(tǒng)采用相同的業(yè)務和技術(shù)標準 *未來CIS停止運行后，全國支票業(yè)務通過小額支付系統(tǒng)支票截留業(yè)務處理（2）*銀聯(lián)代理收單機構(gòu)清算商戶資金 流程圖 銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)進行

6、銀行卡跨行交易資金清算，對于委托銀聯(lián)直接清算的商戶資金，直接清算至銀聯(lián)清算賬戶。 銀聯(lián)將商戶清算指令批量提交小額支付系統(tǒng)，發(fā)起定期貸記業(yè)務完成商戶資金清算。 （3）集中代收付中心業(yè)務1批量代收付業(yè)務 *批量代收（貸記）業(yè)務流程圖批量代收信息處理階段-借記業(yè)務流程改為貸記業(yè)務流程-代收付中心收到收款企業(yè)的收款信息并完成信息核驗后，按同一付款清算行同一業(yè)務類型組成批量代收付業(yè)務包發(fā)送*付款清算行*。定期貸記業(yè)務處理階段23批量代收付業(yè)務說明 批量代付業(yè)務流程圖批量代付業(yè)務信息處理階段-代收付中心收到付款企業(yè)的付款信息并完成信息核驗后，按同一付款清算行同一業(yè)務類型組成批量代收付業(yè)務包發(fā)送*付款清算行

7、*。定期貸記業(yè)務處理階段集中代收付業(yè)務2 *實時代收業(yè)務 *實時代付業(yè)務25集中代收付業(yè)務3 主動繳款業(yè)務流程圖主動繳款信息查詢階段繳款人-銀行-代收付中心-銀行主動繳款通知階段繳款人繳款-銀行收款-代收付中心-收費企業(yè)資金清算階段26集中代收付中心業(yè)務4 發(fā)票傳遞業(yè)務流程圖 代收付中心建立發(fā)票數(shù)據(jù)庫 付款人開戶行根據(jù)付款人申請發(fā)起發(fā)票打印請求27集中代收付業(yè)務5 批量客戶賬戶信息查詢 目的：代收付中心驗證合同（協(xié)議）數(shù)據(jù)中賬戶信息的正確性 代收付中心向付款人開戶銀行發(fā)起付款人賬戶信息驗證報文 銀行應答：賬戶是否存在或賬戶狀態(tài) 可用于銀行之間或國庫28集中代收付業(yè)務6 目的：協(xié)議查詢驗證和變更

8、 范圍：代收付中心和銀行之間、銀行和銀行之間 批量客戶簽約協(xié)議管理 圖30提綱一、小額支付系統(tǒng)總體架構(gòu)二、業(yè)務流程三、軋差、清算及風險管理四、業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回五、日切及業(yè)務核對六、重點關(guān)注的幾個問題軋差的原則p小額支付系統(tǒng)NPC負責進行軋差p支持每日N場清算(10：00、11：00、13：00、14：00、15：00、16：00) 軋差場次和提交清算時間根據(jù)業(yè)務管理規(guī)定設(shè)置 軋差場次和提交清算時間參數(shù)化管理，日間調(diào)整，即時生效 每日日切，網(wǎng)銀中心提交清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）進行當日最后一場清算p以直接參與者直接參與者為對象,對通過凈借記限額檢查凈借記限額檢查的支付業(yè)務支付業(yè)務按收

9、（付）款清算行進行逐筆實時雙邊逐筆實時雙邊軋差p已納入軋差的支付業(yè)務確定該筆業(yè)務支付的最終性，不可撤銷軋差的依據(jù)p普通貸記、定期貸記支付業(yè)務以貸記批量包作為軋軋差依據(jù) p實時貸記、借記支付業(yè)務以回執(zhí)包中的成功交易作為軋差依據(jù) 通過凈借記限額檢查的小額支付業(yè)務，按付款清算行和收款清算行實時進行軋差。 未通過凈借記限額檢查的小額支付業(yè)務，實時業(yè)務作拒絕處理，非實時業(yè)務納入軋差排隊軋差結(jié)果的試算平衡p每一場次軋差結(jié)束提交清算時，小額支付系統(tǒng)要對軋差結(jié)果進行試算平衡。p軋差結(jié)果試算平衡公式： 清算行借方軋差凈額清算行貸方軋差凈額p軋差結(jié)果試算不平衡的，不得發(fā)送SAPS清算資金，系統(tǒng)自動查找相關(guān)數(shù)據(jù)，重

10、新軋差直至平衡。 資金結(jié)算的原則p軋差凈額原則上當日提交清算，網(wǎng)絡(luò)故障等異常情況除外。p法定節(jié)假日期間，每日僅形成一場軋差凈額，待法定節(jié)假日后的第一個SAPS工作日提交清算。p已提交SAPS處理的小額軋差凈額必須在當日足額清算，不可撤銷或退回。p提交SAPS的借記凈額只能用圈存資金以外的可用資金進行清算，不足清算的作清算排隊處理。凈借記限額管理p凈借記限額概念、組成、計算、設(shè)置、調(diào)整p凈借記限額可用額度概念、與凈借記限額的區(qū)別、計算、控制p凈借記限額查詢p風險預警與監(jiān)控凈借記限額的組成p凈借記限額：為開立清算賬戶的直接參與者設(shè)定的、對其發(fā)生支付業(yè)務的凈借記差額進行控制的最高額度。 p凈借記限額

11、質(zhì)押品+授信額度+圈存資金p質(zhì)押品是直接參與者提供的流動性較強的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，參與者通過質(zhì)押債券獲取質(zhì)押額度。 開辦條件、債券種類（國債、央行票據(jù)、政策性金融債）、質(zhì)押率p授信額度是由中國人民銀行業(yè)務管理部門對資信狀況較好的直接參與者授予的信用額度。p圈存資金是直接參與者為保證支付業(yè)務的清算提供的現(xiàn)金擔保，是在其清算賬戶中凍結(jié)的一部分資金。凈借記限額的組成凈借記限額的初始設(shè)置和調(diào)整p質(zhì)押品：由參與者通過中央國債綜合業(yè)務系統(tǒng)終端設(shè)置。p授信額度：由支付系統(tǒng)業(yè)務管理人員根據(jù)中國人民銀行業(yè)務管理部門授權(quán)文件，通過SAPS終端設(shè)置。p圈存資金：由直接參與者于系統(tǒng)上線運行時向SAPS發(fā)送設(shè)置指令，SAPS接

12、收指令后進行統(tǒng)一設(shè)置。 p凈借記限額如何使用？小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)共享凈借記限額和可用額度。pCCPC不再是軋差節(jié)點，凈借記限額僅在NPC一點管理和使用 *凈借記限額的分配和使用40提綱一、小額支付系統(tǒng)總體架構(gòu)二、業(yè)務流程三、軋差、清算及風險管理四、業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回五、日切及業(yè)務核對六、重點關(guān)注的幾個問題業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回業(yè)務撤銷 付款清算行發(fā)起撤銷指令 未納入軋差的非實時貸記業(yè)務、借記業(yè)務回執(zhí)進行撤銷 以批量包為單位進行撤銷，不允許對單筆業(yè)務進行撤銷 業(yè)務沖正 實時業(yè)務的發(fā)起方如在規(guī)定時間內(nèi)未收到實時業(yè)務的處理結(jié)果，則可以主動發(fā)起沖正指令，取消未納入軋差的實時

13、業(yè)務 實時業(yè)務發(fā)起方發(fā)出沖正指令 對未納入軋差的實時業(yè)務進行沖正 業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回業(yè)務止付 收款清算行發(fā)起 對已發(fā)出的借記（普通借記和定期借記）業(yè)務 僅允許付款清算行在返回借記回執(zhí)前辦理止付 整包或單筆止付 止付通知和止付應答作配對監(jiān)控管理業(yè)務退回 付款清算行發(fā)起 對發(fā)出的且已軋差的普通貸記、定期貸記和借記業(yè)務回執(zhí)支付業(yè)務 收款清算行在資金未入收款人賬戶的情況下方可辦理退回 整包或單筆退回43提綱一、小額支付系統(tǒng)總體架構(gòu)二、業(yè)務流程三、軋差、清算及風險管理四、業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回五、日切及業(yè)務核對六、重點關(guān)注的幾個問題日切處理p日切時序參數(shù)化管理 小額支付系統(tǒng)切換工作日下發(fā)系統(tǒng)

14、狀態(tài)變更通知提交末場軋差凈額給SAPS清算，待當日軋差凈額清算處理全部完成后，進入日終處理日切后繼續(xù)受理業(yè)務，統(tǒng)一納入次日軋差清算，節(jié)假日順延日終處理p業(yè)務核對p試算平衡p計費處理業(yè)務核對原則p核對節(jié)點及順序SAPS與小額NPC小額NPC與直接參與者p核對內(nèi)容 *所有支付類業(yè)務+重要信息類業(yè)務p調(diào)整原則核對不符，下級節(jié)點以上級節(jié)點為準進行調(diào)整47提綱一、小額支付系統(tǒng)總體架構(gòu)二、業(yè)務流程三、軋差、清算及風險管理四、業(yè)務撤銷、沖正、止付、退回五、日切及業(yè)務核對六、重點關(guān)注的幾個問題主要變化點小額支付系統(tǒng)滿足非金融支付服務組織等增值業(yè)務系統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展需要增加集中代收付中心的實時代收、代付業(yè)務支持集中

15、代收付中心開展實時業(yè)務，提高代收付業(yè)務處理效率批量代收業(yè)務流程由借記改為貸記流程提高代收付中心代收業(yè)務效率增加客戶主動繳款業(yè)務方便未簽約客戶利用銀行網(wǎng)點繳納各類公用事業(yè)費增加集中代收付業(yè)務發(fā)票傳遞和打印功能解決集中代收付業(yè)務發(fā)票傳遞問題增加定期借記業(yè)務協(xié)議信息驗證、變更通知等功能保證定期借記業(yè)務協(xié)議入庫的準確性實現(xiàn)業(yè)務功能參數(shù)化管理，提高小額支付系統(tǒng)的靈活性和擴展性統(tǒng)一建立報文類型、業(yè)務類型和業(yè)務種類對應關(guān)系表，業(yè)務種類可以根據(jù)業(yè)務發(fā)展需求靈活增減與網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)保持一致，方便業(yè)務功能的完善及后期改造商業(yè)銀行端與支付系統(tǒng)松耦合設(shè)計支持商業(yè)銀行MBFE的靈活部署取消城市處理中心軋差功能，所

16、有支付業(yè)務均通過國家處理中心轉(zhuǎn)發(fā)和軋差在NPC通過軋差服務器集中進行軋差處理，取消ccpc軋差處理功能適應商業(yè)銀行資金集中管理的需求CCPC不存儲業(yè)務數(shù)據(jù)，只做報文格式檢查，不進行業(yè)務檢查降低災備系統(tǒng)建設(shè)的難度在系統(tǒng)處理和存儲能力中充分考慮銀行本票、匯票以及支票影像截留業(yè)務的發(fā)展專門設(shè)計CIS通用回執(zhí)業(yè)務報文，處理影像截留業(yè)務待支票影像業(yè)務納入到支付系統(tǒng)處理后，將該報文停用即可，不用對內(nèi)核進行改造影像截留業(yè)務可實現(xiàn)對支票、銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票的影像信息傳遞和資金清算適應票據(jù)截留業(yè)務的發(fā)展趨勢，適時將支票影像業(yè)務納入支付系統(tǒng)處理其他方面可以按小時或按工作日設(shè)置小額系統(tǒng)NPC或某個CCPC為停運狀態(tài)適應當日停啟運的需要取消支持國庫實時繳稅等業(yè)務根據(jù)國庫局業(yè)務需求確定取消支持同城清算系統(tǒng)軋差凈額清算根據(jù)同城清算系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展情況確定增加影像交換系統(tǒng)向小額系統(tǒng)支票截留業(yè)務功能過渡的切換方案統(tǒng)一定期借記業(yè)務核驗要素 便于商業(yè)銀行統(tǒng)一建