汽車保險(xiǎn)理賠淺析我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保畢業(yè)論文

1、淺析我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)摘 要目前我國(guó)已進(jìn)入消費(fèi)信貸時(shí)期。汽車消費(fèi)消費(fèi)信貸保證業(yè)務(wù)適時(shí)出現(xiàn)，并為關(guān)系各方所看好，但事實(shí)的發(fā)展?fàn)顩r不盡人意。我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（車貸險(xiǎn)）開辦于1998年，短期得到迅猛發(fā)展。，過(guò)快的膨脹中卻蘊(yùn)含了諸多問題，導(dǎo)致車貸險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，到2004年保監(jiān)會(huì)叫停車貸險(xiǎn)，對(duì)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行整頓。究其原因，除了受宏觀政策和基礎(chǔ)環(huán)境因素的制約外，主要是業(yè)務(wù)各方對(duì)該險(xiǎn)種關(guān)鍵問題認(rèn)識(shí)不一致，如汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)、保險(xiǎn)公司在該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的屬性和該險(xiǎn)種費(fèi)率的本質(zhì)等，從而導(dǎo)致各方難以形成一統(tǒng)一的利益共同體，難以有效的運(yùn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)。為此，澄清相關(guān)的概念，建立各方共贏的技術(shù)是十分必要

2、的。目前保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知，將發(fā)展車貸險(xiǎn)做為積極擴(kuò)大需，促進(jìn)車輛消費(fèi)的重要保障舉措。本文回顧了我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程，分析了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中的問題，并針對(duì)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)存在的缺陷提出了現(xiàn)階段發(fā)展我國(guó)車貸險(xiǎn)建議，以助于促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵字 汽車消費(fèi)貸款；保證保險(xiǎn)；個(gè)人征信；信用風(fēng)險(xiǎn)；信用體系目 錄摘要I1 汽車消費(fèi)貸款的概念11.1 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的歷史與現(xiàn)狀12 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的問題32.1 銀保合作難度問題32.2 保險(xiǎn)費(fèi)率問題32.3 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)問題43 發(fā)展汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議

3、43.1 協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)所涉與的各方關(guān)系43.2 規(guī)業(yè)務(wù)流程53.3 是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的合作54 機(jī)制創(chuàng)新65 組織創(chuàng)新6結(jié)束語(yǔ)7參考文獻(xiàn)88 / 101 汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的概念汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指貸款人或夠買機(jī)動(dòng)車輛的借款人（購(gòu)車人）向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)借款人未按照汽車消費(fèi)貸款合同約定向貸款人歸還貸款本息致使貸款人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種確實(shí)保證保險(xiǎn)。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，投保人是貸款人或借款人，被保險(xiǎn)人是向借款人發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的貸款人，保險(xiǎn)人是經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)開辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)公司。他們之間的關(guān)系如下圖1-1圖1-1各個(gè)責(zé)任人之間的關(guān)系圖1.1 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保

4、證保險(xiǎn)的歷史與現(xiàn)狀1997年底，我國(guó)南方一些城市開始興辦此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司迅速推出了相應(yīng)的險(xiǎn)種，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份的分期付款購(gòu)車履約保證保險(xiǎn)、中國(guó)平安保險(xiǎn)股份的個(gè)人分期付款購(gòu)車保證保險(xiǎn)等。各家保險(xiǎn)公司之所以反應(yīng)奇快，是因?yàn)閷?duì)該險(xiǎn)種市場(chǎng)前景的看好。其理由是：經(jīng)過(guò)20多年的改革開放，城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高。按照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP達(dá)到1000-3000美元時(shí)，該國(guó)就進(jìn)入消費(fèi)信貸時(shí)期，人們對(duì)汽車燈高檔消費(fèi)的需求會(huì)急劇增加。在我國(guó)，許多城市人均GDP早已超過(guò)1000美元，許多居民具備了購(gòu)車能力。與此同時(shí)，消費(fèi)觀念的更新也令大量的城市消費(fèi)者

5、把目光投向消費(fèi)信貸。近期一項(xiàng)調(diào)查表明，有高達(dá)89.8%的市民愿意使用按揭方式購(gòu)買車，有74%的答卷者表示愿意投保汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)。2000年，亞飛汽車銷售連鎖店在的銷售量近4000臺(tái)，銷售額達(dá)6億多，其中5億元銷售額屬于消費(fèi)信貸。這無(wú)疑成為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)四方聯(lián)系人，即銀行、保險(xiǎn)公司、購(gòu)車族和銷售商均有益處。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以盤活資金，拓展貸款擔(dān)保的渠道，規(guī)避、分散、化解了汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)生保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的；連鎖反應(yīng)，可以為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展找到新的增長(zhǎng)點(diǎn):對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，拓展了保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)生保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的連鎖效應(yīng)，可以為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展找到新的增

6、長(zhǎng)點(diǎn)：對(duì)于購(gòu)車族而言，僅需支付少量保費(fèi)，就可在喪失還款能力后由保險(xiǎn)公司代為償還銀行貸款：對(duì)于汽車銷售商而言，可以再銀行消費(fèi)信貸支持下促進(jìn)銷售，因?yàn)樵阢y行降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)后，放貸積極性大大提高，可以擴(kuò)大汽車銷售量。簡(jiǎn)言之，汽車消費(fèi)信貸保證報(bào)信的推出將是一個(gè)“多贏”的結(jié)果車貸險(xiǎn)最初要針對(duì)企業(yè)法人的車輛團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)，而后轉(zhuǎn)向只經(jīng)價(jià)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年4月，央行配套出臺(tái)了關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見等一系列的相關(guān)舉措，有效刺激了私人的汽車消費(fèi)，汽車消費(fèi)貸款由此急速升溫。一時(shí)間，車貸險(xiǎn)成為了各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的“蛋糕”，保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模，將經(jīng)價(jià)目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)與其帶動(dòng)的車險(xiǎn)保費(fèi)上，車貸

7、險(xiǎn)業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長(zhǎng)。到2002年下半年該業(yè)務(wù)發(fā)展到鼎盛，12月9日，人民銀行又頒布了中國(guó)人民銀行關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)問題的公告，明確規(guī)定外資非銀行金融機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立獨(dú)資或合資汽車金融服務(wù)公司，辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，暗中提高手續(xù)費(fèi)、假賠款等違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，使車貸險(xiǎn)市場(chǎng)在不規(guī)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，急速畸形膨脹，保監(jiān)會(huì)于2004年1月頒布了關(guān)于規(guī)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，試圖降低汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。顯然，汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)將蓬勃發(fā)展至少在理論上是講得通的。然而，現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻未證明理論的正確性，開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的各保險(xiǎn)公司不約而同

8、地遭遇了尷尬, 主要表現(xiàn)為: 業(yè)務(wù)規(guī)模狹小、速度慢, 在許多城市這一險(xiǎn)種尚屬于空白; 惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重, 競(jìng)相支付高額的手續(xù)費(fèi); 面臨嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn), 賠付率高, 處于虧損境地。事實(shí)證明, 汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展絕非一帆風(fēng)順, 現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中存在著一系列制約因素。2 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的問題理論推演與現(xiàn)實(shí)狀況的巨大差異使人們不得不提出這樣的問題: 是什么原因阻礙了汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?2.1 銀保合作難度問題汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于履約保證保險(xiǎn)疇, 根據(jù)國(guó)際商會(huì)第325號(hào)出版物合同擔(dān)保統(tǒng)一規(guī)則 (1987) 的規(guī)定,“履約保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司提供的擔(dān)保”。 就風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人的

9、角色而言, 保險(xiǎn)公司必須保證自身的商業(yè)利潤(rùn)。在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中, 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是信用風(fēng)險(xiǎn), 在我國(guó)現(xiàn)階段, 經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是很大的。由于我國(guó)信用評(píng)價(jià)制度尚未形成, 公民信用體系尚未建立, 總體信用等級(jí)不高, 汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)缺乏基本的信用體系基礎(chǔ)。但在國(guó)現(xiàn)階段, 為增加市場(chǎng)份額, 占領(lǐng)市場(chǎng), 有的保險(xiǎn)公司忽略信用風(fēng)險(xiǎn), 無(wú)限制地放寬承保條件, 增加手續(xù)費(fèi)的支出, 對(duì)于銷售商和商業(yè)銀行的不規(guī)操作一味地遷就, 保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本加大的同時(shí)也搞亂了市場(chǎng), 制約了這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.2 保險(xiǎn)費(fèi)率問題許多人認(rèn)為在保證保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi), 實(shí)質(zhì)上是一種

10、手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。對(duì)于有反擔(dān)保的保證保險(xiǎn)而言, 保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)確實(shí)具有手續(xù)費(fèi)的屬性。但對(duì)于汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)而言, 反擔(dān)保在我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際操作中還難以實(shí)施, 一方面是由于我國(guó)還沒有實(shí)行汽車產(chǎn)權(quán)證制度, 汽車的抵押登記手續(xù)難以辦理, 加之汽車自身的可流動(dòng)性, 汽車的重復(fù)抵押和轉(zhuǎn)讓是難以避免的; 另一方面, 其他形式的抵押或擔(dān)保要么手續(xù)繁雜, 要么價(jià)值或所有權(quán)難以確定而不利于操作。據(jù)亞運(yùn)村汽車市場(chǎng)的調(diào)查, 約有29% 以上的人因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣而放棄了貸款購(gòu)車。所以, 汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)階段還不能算是完全意義上的擔(dān)保行為, 保險(xiǎn)費(fèi)也非單純意義上的手續(xù)費(fèi), 它應(yīng)和其他業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)具有一樣的

11、性質(zhì), 也是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成的, 純保費(fèi)( 按照百分比純費(fèi)率) 主要用于滿足賠償支付和建立保險(xiǎn)基金的需要, 其決定因素主要是保額損失率, 即決定于事故發(fā)生的頻率、事故損失率損毀程度和風(fēng)險(xiǎn)比例。在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中, 對(duì)于保險(xiǎn)公司而言, 事故發(fā)生的頻率客觀上決定于保險(xiǎn)公司對(duì)借款人信用的前期“預(yù)審”，即使前期的資信調(diào)查情況，而目前保險(xiǎn)人尚無(wú)國(guó)統(tǒng)計(jì)資料和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)而言, 所以純費(fèi)率在這里顯得尤為重要, 而不單單是擔(dān)保手續(xù)費(fèi)的概念; 附加保費(fèi)是由業(yè)務(wù)費(fèi)用構(gòu)成, 即職工工資、代理人傭金、辦公費(fèi)、宣傳廣告費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、稅金和合理利潤(rùn)。因而汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中的費(fèi)率不僅僅是手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi), 而是包含

12、著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的成本和收益。2.3 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)問題與一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比, 保證保險(xiǎn)是專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù), 它所要求的專業(yè)技能需要花費(fèi)很多年的時(shí)間來(lái)開發(fā), 并且確實(shí)不容易得到。我國(guó)現(xiàn)階段保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步, 處于探索階段, 該業(yè)務(wù)所涉與的各方均處于實(shí)驗(yàn)的磨合期, 各方在業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握控制, 如事先的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事中的風(fēng)險(xiǎn)控制和事故發(fā)生后的追償與索賠由誰(shuí)來(lái)做和怎樣做等關(guān)鍵問題上難以達(dá)成共識(shí), 無(wú)疑制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是消費(fèi)客觀環(huán)境問題。我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)比較保守, 還不習(xí)慣于今天花明天的錢。亞運(yùn)村汽車城的調(diào)查表明, 約有 35% 的消費(fèi)者愿意一次性付清, 而不愿意采取分期付款的消費(fèi)信

13、貸形式, 的汽車消費(fèi)信貸群體也主要集中于無(wú)購(gòu)房需求的年輕人; 消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期也制約了這一市場(chǎng)的發(fā)展, 如預(yù)期未來(lái)汽車會(huì)降價(jià)、會(huì)有更好的適應(yīng)自己需求的車型等等; 滯后的宏觀消費(fèi)政策也是制約這一市場(chǎng)發(fā)展的主要因素, 如養(yǎng)車費(fèi)偏高、小型車上牌照難、手續(xù)繁瑣等問題。3 發(fā)展汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議為了突破上述瓶頸, 使有著廣闊市場(chǎng)潛力的汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)能夠發(fā)展起來(lái), 保險(xiǎn)公司應(yīng)在加強(qiáng)宏觀環(huán)境建設(shè)、進(jìn)行有效消費(fèi)引導(dǎo)的同時(shí), 應(yīng)著力做好以下工作3.1 協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)所涉與的各方關(guān)系責(zé)權(quán)利的對(duì)等是一切經(jīng)濟(jì)合同成功運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ), 本業(yè)務(wù)也不例外。基于國(guó)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀, 將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給

14、保險(xiǎn)公司顯然是不客觀的, 目前這種做法已有所改觀, 如亞非汽車連鎖店將汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的80 % 由保險(xiǎn)公司承擔(dān), 20% 由自己( 汽車銷售商) 承擔(dān), 銀行則沒有風(fēng)險(xiǎn)。這雖然在一定程度上改變了由保險(xiǎn)公司一家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的局面, 但并未從根本上做到責(zé)權(quán)利的統(tǒng)一, 就目前的市場(chǎng)操作現(xiàn)實(shí)狀況而言, 許多追償案都發(fā)生在銀行的放貸把關(guān)不嚴(yán)和盲目放貸上, 所以, 應(yīng)該是銀行、保險(xiǎn)公司和商家共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 對(duì)于銀行應(yīng)增加免賠額的規(guī)定以增強(qiáng)其責(zé)任心, 對(duì)銷售商應(yīng)規(guī)定自負(fù)額, 至于消費(fèi)者則可以提高首付比例、實(shí)行反擔(dān)保等辦法, 當(dāng)然, 保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)較大的比例, 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)。3.2 規(guī)業(yè)務(wù)流程規(guī)

15、業(yè)務(wù)流程，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)。良好的業(yè)務(wù)流程可以有效的防風(fēng)險(xiǎn), 促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)的辦理階段, 應(yīng)該是銀行審貸保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單銀行放貸，而不是應(yīng)該保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單銀行房貸保險(xiǎn)公司或銀行審貸，應(yīng)該在“預(yù)審”階段將“壞玩家”剔除市場(chǎng)，也不應(yīng)因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn), 銀行就放棄自己的審貸工作。當(dāng)然, 雙方可以聯(lián)合起來(lái)從事審貸工作, 或委托第三方來(lái)完成, 所需費(fèi)用自然雙方共同承擔(dān), 但分?jǐn)偙壤?。在?zé)任期限, 為有效的控制履約過(guò)程, 一方面要加強(qiáng)公司部的控制, 如實(shí)行責(zé)任人制度、履約狀況定期報(bào)告制度、對(duì)借款人與擔(dān)保人的定期回訪制度等, 另一方面要加制度、對(duì)借款人與擔(dān)保人的定期回訪制度等, 另一方面

16、要加的流轉(zhuǎn), 對(duì)借款人相關(guān)資信的控制, 建立銀保聯(lián)系的電腦軟件系統(tǒng)等等。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 加強(qiáng)追償力度與速度, 如公司建立追償機(jī)制, 成立專門的追償部門, 或采取委托第三方追償?shù)姆绞降取?.3 是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的合作我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)股份和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份居于寡頭壟斷地位的多家公司并存的寡頭壟斷市場(chǎng), 類似于世界石油市場(chǎng), 在這一市場(chǎng)狀并存的寡頭壟斷市場(chǎng), 類似于世界石油市場(chǎng), 在這一市場(chǎng)狀合才能做大市場(chǎng)并取得各自利益的最大化。為了暫時(shí)的市場(chǎng)份額, 各家公司獨(dú)立的拼搶市場(chǎng), 只能是作亂市場(chǎng), 在銀行、保險(xiǎn)公司、銷售商和借款人等諸多關(guān)系人中成為最大的輸家。

17、保險(xiǎn)公司的聯(lián)合一方面需要保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的積極協(xié)調(diào), 另一方面也需要保監(jiān)會(huì)的積極引導(dǎo)和培育這一市場(chǎng)最后, 也是問題的關(guān)鍵, 就是保險(xiǎn)人應(yīng)積極研究我國(guó)現(xiàn)階段汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)和這一險(xiǎn)種本身的特征，積累經(jīng)驗(yàn), 穩(wěn)健操作。在研究中, 首先應(yīng)注重中國(guó)的實(shí)際情況：沒有完善的個(gè)人信用體系, 而且短期也不可能建立和完善, 銀保銷之間的合作尚屬于探索階段; 其次可以借鑒國(guó)外的一些做法, 小圍試點(diǎn)之后再穩(wěn)健推廣, 不可操之過(guò)急; 再次, 面向市場(chǎng)的同時(shí)注重自身商業(yè)公司的基本屬性; 此外, 還應(yīng)注重定期的總結(jié)和經(jīng)驗(yàn)的提煉與交流。4 機(jī)制創(chuàng)新良好的開發(fā)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。為避免開發(fā)與推廣的脫節(jié)和重復(fù)建設(shè),

18、提高開發(fā)效率, 促進(jìn)前期調(diào)研、后續(xù)開發(fā)、配套系統(tǒng)、信息反饋等各項(xiàng)工作的順利完成, 保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)建立以產(chǎn)品開發(fā)部門為中心、業(yè)務(wù)部門協(xié)作開發(fā)方式, 實(shí)施一體化開發(fā)。對(duì)外與一些行業(yè)的主管部門開發(fā)合作, 共同研究開發(fā)一些有針對(duì)性的產(chǎn)品; 與國(guó)外的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人公司開展合作, 形成協(xié)作開發(fā), 險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人公司開展合作, 形成協(xié)作開發(fā), 行業(yè)先進(jìn)技術(shù)之間的差距; 與保險(xiǎn)院校和科研單位開展合作, 建立具有一定規(guī)模和專業(yè)水準(zhǔn)的虛擬研發(fā)隊(duì)伍, 采用研發(fā)項(xiàng)目! 外包的模式。5 組織創(chuàng)新組織與人員保障是產(chǎn)品開發(fā)成功的關(guān)鍵。產(chǎn)品創(chuàng)新需要有相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)構(gòu), 配備高素質(zhì)的專業(yè)化開發(fā)人才。在組織上可以考慮進(jìn)行跨部門的業(yè)務(wù)流程再造, 改變?cè)械闹本€職能式的產(chǎn)品開發(fā)組織結(jié)構(gòu), 把相關(guān)部門的開發(fā)人員集中起來(lái), 加強(qiáng)協(xié)作與分工。并保證開發(fā)隊(duì)伍的連慣性、穩(wěn)定性。產(chǎn)品開發(fā)需要先期投入, 其調(diào)研、開發(fā)設(shè)計(jì)、專家論證、培訓(xùn)、軟件開發(fā)、市場(chǎng)開拓、推廣獎(jiǎng)勵(lì)等各個(gè)環(huán)節(jié)都要有投入才能形成一個(gè)成熟的險(xiǎn)種。為此, 需要保險(xiǎn)公司出臺(tái)相關(guān)政策, 建立開發(fā)和推廣基金, 并做到?？顚Ｓ谩＝Y(jié)束語(yǔ)世界金融危機(jī)雖然已經(jīng)過(guò)去，但其留下的影響卻是十分長(zhǎng)遠(yuǎn)，我國(guó)政府積極應(yīng)對(duì)危機(jī)提出了一系列救世方案，包括4千萬(wàn)億救世投入、刺激國(guó)消費(fèi)。拉動(dòng)國(guó)消費(fèi)的舉措之一便是汽車下鄉(xiāng)，