中銀富登村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略2.8

1、中銀富登村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略第3章中銀富登外部環(huán)境分析31宏觀環(huán)境分析311政治法律因素解決好“三農(nóng)”問(wèn)題是中國(guó)今后發(fā)展的重中之重。中國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)"問(wèn)題在中國(guó)的改革開(kāi)放初期曾是“重中之重”，中共中央在1982年至1986年連續(xù)五年發(fā)布以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央“一號(hào)文件"，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署。2013年1月31日，中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見(jiàn)發(fā)布。中央自2000年至今已出臺(tái)了10個(gè)關(guān)注“三農(nóng)”工作的中央“一號(hào)文件”，足以看出中央對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)注程度，以及“三農(nóng)”問(wèn)題亟待解決的緊迫性。農(nóng)村金融發(fā)展是“三農(nóng)&

2、quot;問(wèn)題中重要的環(huán)節(jié)。“三農(nóng)”發(fā)展中很重要的一點(diǎn)，就是深化農(nóng)村金融改革，這就要求中銀富登必須充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，著力做好培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融等方面的工作，加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題。珀發(fā)展農(nóng)村金融的重要舉措之一就是加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。自2007年中央銀行與銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)的新一輪的農(nóng)村金融改革，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)像雨后春筍一樣迅速的發(fā)展起來(lái)。到2009年末，全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，到2012年為止，已經(jīng)有超過(guò)1000家的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。銀監(jiān)

3、會(huì)副主席周慕冰在201 1年6月13日中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型上，要優(yōu)先培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中生命力最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能夠在短期內(nèi)有效提供專(zhuān)業(yè)人才、資金清算，有效滲透銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理方法。因此，在三類(lèi)機(jī)構(gòu)中，銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。14312經(jīng)濟(jì)因素宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行失衡。2012年12月12日，中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行報(bào)告20129。該報(bào)告主要提出了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡指數(shù)概念，并且指出從1991年以來(lái)的20年中，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡指數(shù)總體處于次級(jí)不均衡狀態(tài)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。同時(shí)，該報(bào)

4、告還稱(chēng)應(yīng)屆大學(xué)生和農(nóng)民工群體就業(yè)最易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)沖擊。15社科院通過(guò)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工群體大多在勞動(dòng)力密集型的小型企業(yè)或微型企業(yè)就業(yè)，其本身的工作可替代性強(qiáng)，沒(méi)有太高的技術(shù)含量，容易遭受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊。因此“三農(nóng)”發(fā)展首先要解決的就是農(nóng)民就業(yè)的問(wèn)題，就需要發(fā)展農(nóng)村金融，為農(nóng)村，這也正是村鎮(zhèn)銀行的存在的目的。16中國(guó)縣域地區(qū)是一個(gè)龐大的、快速成長(zhǎng)的市場(chǎng)。在2010年，中國(guó)縣域地區(qū)的人口數(shù)為99億，國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP)為203萬(wàn)億元，過(guò)去5年增長(zhǎng)了18。中國(guó)縣域地區(qū)占全國(guó)總?cè)薎E74的人口，貢獻(xiàn)全國(guó)約51的國(guó)民生產(chǎn)總值，但是縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量卻嚴(yán)重不足，全國(guó)貸款總額只有約23提供給縣域

5、地區(qū)人民。17313人口因素根據(jù)全國(guó)人口普查條例和國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展第六次全國(guó)人口普查的通知，我國(guó)以2010年11月1日零時(shí)為標(biāo)準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了第六次全國(guó)人口普查，大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中，居住在城市的人口為384億，約占260；居住在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人口為992億，約占74。18在如此龐大的縣域人口下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放量不足城市的四分之一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很大的空間和機(jī)會(huì)。314技術(shù)因素村鎮(zhèn)銀行信息技術(shù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。信息技術(shù)戰(zhàn)略已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要方面，一家商業(yè)銀行需要具備的系統(tǒng)大致包括核心業(yè)務(wù)、審批管理、業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)、客戶管理、內(nèi)部辦公、公文管理等。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行

6、管理暫行規(guī)定(銀監(jiān)發(fā)2007】5號(hào))，第三條村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。獨(dú)立法人的特點(diǎn)要求村鎮(zhèn)銀行所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息等需要與發(fā)起行或其他機(jī)構(gòu)完全隔離。也就要求村鎮(zhèn)銀行需要重新建造整套自己的信息系統(tǒng)，無(wú)法直接使用發(fā)起行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)(或者需要對(duì)發(fā)起行的信息系統(tǒng)進(jìn)行非常大的改造，使其能夠支持多法人的管理功能)。這大大增加了村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)規(guī)模較小、資金較少的村鎮(zhèn)銀行來(lái)講是很大的挑戰(zhàn)。32行業(yè)環(huán)境分析321五種競(jìng)爭(zhēng)力模型分析地省行雖然規(guī)模較大，但作為法人行的分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)目前對(duì)

7、于城商行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)持不支持的態(tài)度。因此設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首先要找到一家全國(guó)性商業(yè)銀行作為主發(fā)起行。二是進(jìn)入這個(gè)行業(yè)需要較多的資本，雖然根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的要求確實(shí)是“低門(mén)檻”，但在實(shí)際操作過(guò)程中，卻形成了“高杠桿”的現(xiàn)象，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起行難找，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。三是當(dāng)?shù)卣南拗疲總€(gè)縣政府、鎮(zhèn)政府，在支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是，大多會(huì)采取重點(diǎn)扶持1-2家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入本縣鎮(zhèn)，這些機(jī)構(gòu)經(jīng)當(dāng)

8、地銀監(jiān)分局批準(zhǔn)后，其他投資者再想設(shè)立村鎮(zhèn)銀行會(huì)遇到很大困難。行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)者，農(nóng)村信用合作社在一定時(shí)期內(nèi)仍將占有大部分市場(chǎng)份額。由于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)地域僅限本縣域，且大多在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，對(duì)于在大中城市及富裕農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行和城商行來(lái)說(shuō)，由于目標(biāo)客戶完全不同，村鎮(zhèn)銀行與他們的算不上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)之前，這些地方的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是能提供貸款服務(wù)的往往只有農(nóng)村信用合作社。國(guó)有銀行撤出農(nóng)村地區(qū)后，農(nóng)信社已經(jīng)多年一社獨(dú)大，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，形成了“舍我其誰(shuí)”的思維定勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生使得農(nóng)信社從此不得不面臨一個(gè)和自己使命、定位、業(yè)務(wù)和客戶對(duì)象幾乎完全重合的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，可能

9、直接造成農(nóng)信社客戶、業(yè)務(wù)、人才的流失，“一社獨(dú)大”的市場(chǎng)地位將有可能出現(xiàn)動(dòng)搖。19但是，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛進(jìn)入，網(wǎng)點(diǎn)、資金、人才等生產(chǎn)要素有限，不可能對(duì)任何價(jià)位的需求予以滿足，即產(chǎn)量有限，其競(jìng)爭(zhēng)策略也在于填補(bǔ)服務(wù)空白及爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，因此，市場(chǎng)的低端客戶面臨的仍是賣(mài)方市場(chǎng)，農(nóng)信社仍然維持局部壟斷地位。從調(diào)查結(jié)果可以看出中銀富登的高管普遍比較關(guān)注的是行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者這個(gè)方面。替代產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)者和供應(yīng)者。村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品主要是存款或貸款，在縣域也存在一些替代產(chǎn)品，例如民間借貸、地下錢(qián)莊等其他融資方式，但由于產(chǎn)品特征與融資風(fēng)險(xiǎn)完全不同，導(dǎo)致目標(biāo)客戶群體不同，在一定時(shí)期內(nèi)客戶相對(duì)穩(wěn)定。在購(gòu)買(mǎi)者和供應(yīng)者方面，雖

10、然他們改變產(chǎn)品或服務(wù)比較容易和方便，但由于縣域內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，業(yè)務(wù)發(fā)展和外部環(huán)境相對(duì)穩(wěn)定。波特“行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析模型”統(tǒng)計(jì)表格。表格的左邊是五種競(jìng)爭(zhēng)力量及其從分析結(jié)果可以看出，在高效運(yùn)營(yíng)方面，中銀富登依靠統(tǒng)一政策、專(zhuān)業(yè)審批和標(biāo)準(zhǔn)化流程，已成為當(dāng)?shù)刭J款業(yè)務(wù)效率最高的金融機(jī)構(gòu)，據(jù)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，至2012年2月底，中銀富登各類(lèi)貸款的平均審批期限為128天。在地理覆蓋范圍方面，村鎮(zhèn)銀行選址深入縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真的是將銀行開(kāi)到了農(nóng)民的家門(mén)口，但農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄已開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，在此方面占有很大優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，規(guī)模較小但呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行占有大部分市場(chǎng)份額

11、。33競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析筆者通過(guò)與5名中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)進(jìn)行訪談，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析匯總?cè)缦拢?、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的確定。村鎮(zhèn)銀行在縣域主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，是經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)設(shè)立的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。在市場(chǎng)定位方面農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行有著重合的部分，都是能夠吸收存款并發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。早在50年代，人民銀行就將其所有在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)改為了農(nóng)村信用社，因此農(nóng)信社在縣域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)眾多，市場(chǎng)占有率大。以蘄春縣劉河鎮(zhèn)為例，當(dāng)?shù)啬壳肮灿?家金融機(jī)構(gòu)，

12、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)行和蘄春中銀富登劉河支行。其中農(nóng)信社所占存款業(yè)務(wù)比例超過(guò)60，中銀富登劉河支行所占存款業(yè)務(wù)比例為8左右。202、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手外部評(píng)價(jià)產(chǎn)品特點(diǎn)：農(nóng)戶產(chǎn)品較多，符合“三農(nóng)”客戶需求，研發(fā)人員了解農(nóng)戶特點(diǎn)。研發(fā)能力：模式產(chǎn)品單一，多年未改變，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求變化存在局限。營(yíng)銷(xiāo)能力：績(jī)效考核機(jī)制存在瑕疵，存在“壘大戶”現(xiàn)象，之前長(zhǎng)期處于壟斷地位，并未重視營(yíng)銷(xiāo)。服務(wù)質(zhì)量：服務(wù)評(píng)價(jià)體系不健全，存在“吃、拿、卡、要”現(xiàn)象。組織管理能力：職能管理體系的任務(wù)分工較明確，制度較健全。人力資源管理：人員流動(dòng)較頻繁，員工晉升機(jī)會(huì)少，培訓(xùn)體系不健全。3、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)劣勢(shì)分析優(yōu)勢(shì)分析：進(jìn)入市場(chǎng)較早；產(chǎn)品適合“

13、三農(nóng)”客戶需求；市場(chǎng)根基扎實(shí)，市場(chǎng)份額大；制度健全，資源配置較合理；本地區(qū)人才網(wǎng)絡(luò)齊全，有一定的品牌效應(yīng)；有較高的盈利率和盈利潛力。劣勢(shì)分析：價(jià)格偏高，模式簡(jiǎn)單，群體單一；本地區(qū)消費(fèi)能力集中，群帶效應(yīng)明顯；雇員不穩(wěn)定；服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力稍差。4、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的現(xiàn)行戰(zhàn)略分析積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變粗放型發(fā)展方式。農(nóng)信社一方面要支持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，另一方面又要堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)商業(yè)性，一方面工作是改善存款服務(wù)，由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單一存款產(chǎn)品向多元業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；另一方面要實(shí)現(xiàn)由單一的貸款資產(chǎn)型向多元資產(chǎn)型轉(zhuǎn)變，在信貸資產(chǎn)中逐步增加成長(zhǎng)型、盈利型公司類(lèi)客戶，促進(jìn)信貸資產(chǎn)向優(yōu)良信貸產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)

14、業(yè)傾斜。215、村鎮(zhèn)銀行對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手影響影響1：村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入縣域市場(chǎng)，將對(duì)農(nóng)信社形成一種沖擊，一方面“一社獨(dú)大”的市場(chǎng)地位出現(xiàn)動(dòng)搖，產(chǎn)生心理沖擊。國(guó)有銀行撤出農(nóng)村地區(qū)后，農(nóng)信社已經(jīng)多年一社獨(dú)大，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，形成了“舍我其誰(shuí)”的思維定勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)使得農(nóng)信社從此不得不面臨一個(gè)和自己使命、定位、業(yè)務(wù)和客戶對(duì)象幾乎完全重合的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。影響2：村鎮(zhèn)銀行是新型金融機(jī)構(gòu)，特別像中銀富登村鎮(zhèn)銀行這類(lèi)具有境外投資者現(xiàn)金管理經(jīng)驗(yàn)的村鎮(zhèn)銀行，在制度、管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及成本控制上具有很大優(yōu)勢(shì)。農(nóng)信社由于其歷史較長(zhǎng)，情況比較復(fù)雜，大多存在一些難以解決或改變的問(wèn)題，如產(chǎn)權(quán)不清晰，治理不完善，業(yè)務(wù)受限制，歷史包袱重等等。

15、6、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度農(nóng)信社面對(duì)村鎮(zhèn)銀行興起最主要的擔(dān)心是客戶、人才的流失。但村鎮(zhèn)銀行大多剛剛進(jìn)入縣域，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)、資金、人才等生產(chǎn)要素有限，并且對(duì)當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)業(yè)務(wù)不是十分了解，不敢大規(guī)模開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，很多只是局限在小微企業(yè)業(yè)務(wù)上，農(nóng)信社也大多意識(shí)到自己的不足，都在采取積極措施，加快體制改革與產(chǎn)權(quán)改革步伐，提升法人治理水平、經(jīng)營(yíng)管理水平和科技裝備水平，完善服務(wù)功能，加大創(chuàng)新力度，準(zhǔn)備正面迎接村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)。第4章中銀富登內(nèi)部組織能力分析41網(wǎng)點(diǎn)布局分析411網(wǎng)點(diǎn)布局側(cè)重中西部在設(shè)點(diǎn)區(qū)域規(guī)劃方面，中銀富登布局規(guī)劃側(cè)重中西部，兼顧東部三農(nóng)和小微企業(yè)金融服務(wù)薄弱地區(qū)。按照中銀富登的五年發(fā)展規(guī)劃，在2

16、01卜2015年，計(jì)劃設(shè)立超過(guò)100家村鎮(zhèn)銀行，將在西部7省、中部6省和東部3省之間按照4：4：2的比例確定，約80的村鎮(zhèn)銀行將設(shè)立于中西部地區(qū)。如果將東部地區(qū)內(nèi)計(jì)劃開(kāi)設(shè)于欠發(fā)達(dá)的沂蒙山區(qū)、蘇北地區(qū)的14家銀行扣除，則設(shè)立于東部相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行僅有9家，占比不到10。在中銀富登201卜2013年計(jì)劃開(kāi)設(shè)的69家銀行中，包含有11個(gè)國(guó)定貧困縣和14個(gè)省定貧困縣。20142015年擬選的31家中，中銀富登將在西部六省中再增加20家，以確保西部地區(qū)的開(kāi)行數(shù)量占比。412網(wǎng)點(diǎn)布局深入縣域中銀富登計(jì)劃以縣域村鎮(zhèn)銀行法人為基點(diǎn)，向下延伸到400個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，達(dá)到擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，深入縣域的目的。按

17、照中銀富登的五年規(guī)劃，所開(kāi)設(shè)的80-100家法人村鎮(zhèn)銀行，將在本行開(kāi)業(yè)后1年起，先后在域內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)45個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，計(jì)劃至2016年建成400個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，中銀富登正在設(shè)計(jì)農(nóng)村流動(dòng)金融模式，擬在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本節(jié)約、監(jiān)管支持、客戶認(rèn)同的條件下，以流動(dòng)金融服務(wù)車(chē)、臨時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等方式，將村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)拓展到農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)。中銀富登的市場(chǎng)定位是成為農(nóng)村百姓身邊真正的“村鎮(zhèn)”級(jí)銀行，有效提升農(nóng)村和農(nóng)民的金融服務(wù)需求滿足率，迅速擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面。413網(wǎng)點(diǎn)布局發(fā)展的問(wèn)題2013年中銀富登村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃再開(kāi)設(shè)50家村鎮(zhèn)銀行，達(dá)到近70家村鎮(zhèn)銀行，但銀監(jiān)會(huì)因內(nèi)部流程梳理及其他原因，直至2013

18、年12月21日才批準(zhǔn)該項(xiàng)目投資計(jì)劃批復(fù)，該項(xiàng)目進(jìn)程受到一定程度的影響。由于很多銀行都熱衷于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，大部分縣域的政府部分在接受一家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入本縣后很難再允許其他村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較激烈。42組織架構(gòu)分析421總部集中管理方式根據(jù)上述開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃，中國(guó)銀行與富登金融深知單靠雙方股東是無(wú)法有效的對(duì)近百家甚至上千家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行管理的；村鎮(zhèn)銀行由于自身規(guī)模較小，人員配備比較緊張，并且縣域內(nèi)人才的可選擇性稍差，如果讓村鎮(zhèn)銀行自己進(jìn)行管理存在很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。雙方股東在進(jìn)行多次商討后認(rèn)為應(yīng)該成立管理團(tuán)隊(duì)作為所有村鎮(zhèn)銀行的管理總部，這個(gè)團(tuán)隊(duì)中的人才應(yīng)是既熟知銀行業(yè)務(wù)及運(yùn)營(yíng)，又對(duì)縣域的經(jīng)濟(jì)情況有

19、所了解的。中國(guó)銀行與富登金融專(zhuān)門(mén)指派管理人員組成指導(dǎo)委員會(huì)進(jìn)行戰(zhàn)略管理和決策。中國(guó)銀行指派的5名管理人員(包括授權(quán)股東代表2名)與富登金融指派的4名管理人員(包括授權(quán)股東代表2名)組成了指導(dǎo)委員會(huì)，由中行祝樹(shù)民副行長(zhǎng)任主席，作為雙方股東設(shè)立的項(xiàng)目決策機(jī)構(gòu)，研究確定村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目的發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)跟蹤評(píng)價(jià)項(xiàng)目發(fā)展情況，對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行決策。自2011年3月起，該委員會(huì)已召開(kāi)8次會(huì)議。雙方股東組建項(xiàng)目籌備組作為管理總部，形成管理平臺(tái)。中國(guó)銀行與富登金融于2010年初委派及聘請(qǐng)了大批專(zhuān)家，組建了專(zhuān)門(mén)的管理總部(中銀富登村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目籌備組)，形成了村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目管理平臺(tái)，成為村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目專(zhuān)業(yè)化、集約化管理的組

20、織保障和運(yùn)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)。422村鎮(zhèn)銀行公司治理機(jī)制由于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須為法人機(jī)構(gòu)，因此每家村鎮(zhèn)銀行都需要由獨(dú)立的董事會(huì)、監(jiān)事及公司治理架構(gòu)。由于中銀富登的股東均為中國(guó)銀行和富登金融，且持股比例均為中國(guó)銀行90，富登金融10，在管理總部的統(tǒng)一部署下，現(xiàn)有已籌建村鎮(zhèn)銀行均采用相同的公司治理模式，公司章程，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則基本架構(gòu)也完全相同，在召開(kāi)會(huì)議時(shí)，如各行有相同的議題，可以合并召開(kāi)，大大的提高了管理效率。22目前已籌建的30家中銀富登村鎮(zhèn)銀行均建立了包括董事會(huì)、監(jiān)事、管理層在內(nèi)的完整公司治理架構(gòu)，設(shè)董事3名、監(jiān)事1名、行長(zhǎng)1名(兼董事)、副行長(zhǎng)2-3名。423垂直條線管理

21、中銀富登村鎮(zhèn)銀行與才傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的不同之處垂直管理模式。在一般商業(yè)銀行的分行中，行長(zhǎng)是最高級(jí)別的管理人員，掌握業(yè)務(wù)及內(nèi)部辦公的最高審批權(quán)。但在中銀富登，行長(zhǎng)更多的工作是進(jìn)行協(xié)調(diào)和溝通，管理總部則起到更多的作用，主要表現(xiàn)在：第一、管理總部條線負(fù)責(zé)人從業(yè)務(wù)角度、風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和審批。第二、管理總部負(fù)責(zé)統(tǒng)一起草各項(xiàng)政策制度和操作流程，各村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行發(fā)布，原則上各村鎮(zhèn)銀行遵守相同的制度和流程，提高管理總部的管理效率。第三、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新或申請(qǐng)豁免，需要管理總部對(duì)應(yīng)的管理部門(mén)審批，村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)和部門(mén)負(fù)責(zé)人無(wú)決定權(quán)。23中銀富登村鎮(zhèn)銀行管理總部部門(mén)424組織架構(gòu)存在的問(wèn)題中銀富登管

22、理總部希望能以雙方股東投資設(shè)立合資銀行或其他控股機(jī)構(gòu)的方式正式成立法人機(jī)構(gòu)，但具體形式仍在與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行探討和溝通，目前仍以項(xiàng)目籌備組的方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，暫無(wú)法人機(jī)構(gòu)的身份，因此管理總部的一切商務(wù)合同和申請(qǐng)文件都有雙方股東對(duì)外代理簽署。此外，村鎮(zhèn)銀行由于未設(shè)專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)和IT部門(mén)，都是由管理總部統(tǒng)一進(jìn)行管理，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為做為法人銀行，應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)管理上述事務(wù)。43產(chǎn)品定位分析431堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)的小微企業(yè)和農(nóng)戶，具有有效抵押資產(chǎn)不足、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小但市場(chǎng)靈敏度高、資金需求臨時(shí)性強(qiáng)但額度小、財(cái)務(wù)與資產(chǎn)管理不規(guī)范但社會(huì)化信息透明度高的特點(diǎn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的“抵押資產(chǎn)擔(dān)保為主要擔(dān)保方式

23、、財(cái)務(wù)報(bào)表分析為主要手段”的信貸機(jī)制基本失效，無(wú)法開(kāi)展微型金融信貸業(yè)務(wù)。中銀富登村鎮(zhèn)銀行針對(duì)上述市場(chǎng)特點(diǎn)，引入淡馬錫的“信用挖掘、信用轉(zhuǎn)化”的微型金融理念，深入研究每個(gè)行業(yè)內(nèi)小微客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將能夠影響客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效、預(yù)測(cè)和約束客戶行為、形成和分散客戶風(fēng)險(xiǎn)的因素加以分析、研究和組合利用，創(chuàng)造出小微企業(yè)和農(nóng)戶先前未能被發(fā)現(xiàn)、賦予的金融信用，設(shè)計(jì)出了全新的信貸機(jī)制和金融產(chǎn)品。中銀富登村鎮(zhèn)銀行首先對(duì)所在縣域農(nóng)村市場(chǎng)的各類(lèi)行業(yè)特別是涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行篩選分析，在具有發(fā)展?jié)摿Φ募?xì)分行業(yè)內(nèi)，針對(duì)具有經(jīng)營(yíng)活力的小微企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)特征設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品和信貸條件。在為縣域農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，中銀富登不是針對(duì)借

24、款人進(jìn)行單點(diǎn)考察，而是強(qiáng)調(diào)以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為紐帶，把農(nóng)戶種植養(yǎng)殖、收購(gòu)經(jīng)銷(xiāo)、農(nóng)產(chǎn)品加工等上下游環(huán)節(jié)結(jié)合起來(lái)，按照促進(jìn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定、整合和提升的思路設(shè)計(jì)涉農(nóng)產(chǎn)品，控制風(fēng)險(xiǎn)并在驅(qū)動(dòng)農(nóng)戶和小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升生產(chǎn)效率的過(guò)程中獲取經(jīng)營(yíng)效益。例如，針對(duì)水稻種植加工產(chǎn)業(yè)鏈，中銀富登對(duì)規(guī)模種植農(nóng)戶、稻谷收購(gòu)商和稻米加工廠的依存關(guān)系和資金需求進(jìn)行了細(xì)致的分析研究，將大米生產(chǎn)鏈條的上下游鏈結(jié)關(guān)系轉(zhuǎn)化為金融信用，推出了“農(nóng)戶貸一谷商貸組合貸款”，依托稻米加工廠相對(duì)較大的資金實(shí)力和市場(chǎng)約束力以及稻谷收購(gòu)商與農(nóng)戶間的合作與約束關(guān)系，對(duì)規(guī)模種植農(nóng)戶組合先期給予水稻種植階段用于種子購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)藥化肥購(gòu)買(mǎi)、耕種機(jī)械租用的農(nóng)

25、戶貸款并向稻谷收購(gòu)商提供收購(gòu)周轉(zhuǎn)資金貸款以保障農(nóng)戶稻谷的銷(xiāo)售，成功地使農(nóng)戶在自身無(wú)法提供任何資產(chǎn)擔(dān)保的情況下獲得了擴(kuò)大種植規(guī)模、提升種植專(zhuān)業(yè)化程度的貸款。在擔(dān)保方式方面，中銀富登村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)調(diào)通過(guò)對(duì)客戶核心資產(chǎn)的監(jiān)控來(lái)形成對(duì)客戶違約的實(shí)際約束力。例如，中銀富登村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新了“準(zhǔn)抵押”擔(dān)保方式，即依托客戶所在社區(qū)管理機(jī)構(gòu)提供的資產(chǎn)權(quán)屬確認(rèn)、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)監(jiān)控、資產(chǎn)處珞協(xié)助等支持服務(wù)，監(jiān)控客戶的核心生產(chǎn)資產(chǎn)，將客戶的生產(chǎn)設(shè)施轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大大提高了貸款的可獲得性。利用這一擔(dān)保方式，小微企業(yè)可以用未能取得房產(chǎn)證但享有使用權(quán)的自建廠房設(shè)定“準(zhǔn)抵押”而獲取固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資

26、金貸款，蛋雞養(yǎng)殖戶可以用自建的養(yǎng)雞棚設(shè)定“準(zhǔn)抵押”而獲取擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的“欣農(nóng)貸(蛋雞)”貸款。432專(zhuān)注為三農(nóng)和小微企業(yè)服務(wù)作為村鎮(zhèn)銀行，中銀富登堅(jiān)持市場(chǎng)定位是“支農(nóng)、支小"，致力于為農(nóng)村縣域金融市場(chǎng)內(nèi)的小型企業(yè)(年銷(xiāo)售收入在500萬(wàn)一3000萬(wàn)元)、微型企業(yè)(年銷(xiāo)售收入不足500萬(wàn)元的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商零售商、小型制造商、個(gè)體戶等獨(dú)資經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶等)、個(gè)人客戶(縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)工薪階層和農(nóng)民)，提供存款、貸款、結(jié)算等銀行服務(wù)。以貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為例，截至2012年12月底一直保持四個(gè)100：一是注重信貸實(shí)效，貸款流向100為實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是專(zhuān)注農(nóng)村市場(chǎng)，全部貸款100為涉農(nóng)貸款；三是對(duì)公貸款

27、100為農(nóng)村小微企業(yè)貸款；四是個(gè)人貸款100為農(nóng)戶貸款。此外，中銀富登村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持微型金融的經(jīng)營(yíng)模式，不“壘大戶”、不“傍大款”，致力于向貸款金額需求小但最難獲得銀行貸款的客戶群發(fā)放小額貸款，將貸款投放給金融服務(wù)獲得性低的群體；至2012年12月底，全行所有貸款的戶均余額僅4104萬(wàn)元，其中企業(yè)貸款戶均余額為115萬(wàn)元，個(gè)人貸款戶均貸款余額為141萬(wàn)元；設(shè)立在國(guó)定貧困縣、開(kāi)業(yè)時(shí)間最長(zhǎng)的蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行，戶均貸款更是低達(dá)2950萬(wàn)元；即使在經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的縣域山東省青州市(2011年度全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣排名第73位)，青州中銀富登村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款也僅有5543萬(wàn)元。2444成本管理分析441成本管理模

28、式成本控制是否有效是農(nóng)村金融企業(yè)成敗的關(guān)鍵難點(diǎn)，中國(guó)銀行和富登金融組建管理總部，從源頭上和運(yùn)營(yíng)機(jī)制上實(shí)現(xiàn)每個(gè)村鎮(zhèn)銀行的低成本運(yùn)營(yíng)。全國(guó)各地的中銀富登村鎮(zhèn)銀行貫徹“統(tǒng)一管理”的理念，像開(kāi)“便利店"一樣開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行，主要包括：統(tǒng)一政策制度、統(tǒng)一產(chǎn)品研發(fā)、統(tǒng)一操作流程、統(tǒng)一系統(tǒng)平臺(tái)、形成了一種規(guī)模效益，降低了單個(gè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，節(jié)約了政策制訂、產(chǎn)品與系統(tǒng)研發(fā)、操作管理、人力資源配珞和設(shè)備設(shè)施采購(gòu)等各個(gè)方面的成本，并且降低了每個(gè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高了管理效率、增強(qiáng)了協(xié)同效應(yīng)。當(dāng)然，集約化運(yùn)營(yíng)也存在容易造成流程僵化，效率低迷的弊端，但是在政治、經(jīng)濟(jì)、文化環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜的縣域，集約化運(yùn)營(yíng)在

29、風(fēng)險(xiǎn)控制上的作用不容小視。隨著村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的積累，陸續(xù)也會(huì)為其開(kāi)放更多的一些權(quán)限，以提高其管理效率。442成本優(yōu)勢(shì)中銀富登獲得中國(guó)銀行在大規(guī)模采購(gòu)市場(chǎng)上形成的超級(jí)大客戶優(yōu)惠價(jià)格，實(shí)施集中采購(gòu)、各自付款，一定程度上降低了管理總部和每個(gè)村鎮(zhèn)銀行的采購(gòu)成本。根據(jù)2012年3月完成的11項(xiàng)采購(gòu)項(xiàng)目來(lái)看，中銀富登依靠中行集中采購(gòu)中心獲得的采購(gòu)合同價(jià)格就比作為普通客戶可從市場(chǎng)上獲得的最低價(jià)格還要更低。依托中國(guó)銀行的結(jié)算體系和服務(wù)體系，中銀富登做到了降低渠道成本。大小額支付系統(tǒng)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常重要，是銀行對(duì)外服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，作為法人機(jī)構(gòu)人民銀行要求村鎮(zhèn)銀行單獨(dú)接入，但如果每一家村鎮(zhèn)銀行都單獨(dú)接

30、入的話將添加很多成本，個(gè)別省市對(duì)于法人行接入費(fèi)用更是高達(dá)百萬(wàn)。中銀富登采取的模式為各地的中銀富登村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一通過(guò)中行深圳分行陸續(xù)以間聯(lián)方式接入大小額支付系統(tǒng)，并陸續(xù)通過(guò)中行銀行卡中心接入中國(guó)銀聯(lián)而可以發(fā)行銀聯(lián)卡，可以為客戶提供快速便捷的跨地區(qū)結(jié)算服務(wù)，降低了多點(diǎn)各自接入的財(cái)務(wù)成本和效率成本；同時(shí)，中銀富登在中國(guó)銀行統(tǒng)一的電話銀行及集團(tuán)共享客服平臺(tái)基礎(chǔ)上，由中國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)服務(wù)總部為中銀富登村鎮(zhèn)銀行建設(shè)了電話客服中心并采取服務(wù)外包方式為各地的中銀富登村鎮(zhèn)銀行客戶提供24小時(shí)400電話熱線服務(wù)，降低了每個(gè)村鎮(zhèn)銀行為客戶提供電話服務(wù)平臺(tái)的成本。中國(guó)銀行為各村鎮(zhèn)銀行提供市場(chǎng)價(jià)格的流動(dòng)性資金額度，便于村鎮(zhèn)銀

31、行在需要時(shí)可在第一時(shí)間按照市場(chǎng)價(jià)格獲得頭寸支持，同時(shí)，中國(guó)銀行還為各村鎮(zhèn)銀行提供了統(tǒng)一的緊急流動(dòng)性支持額度，保障個(gè)別村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)可以簡(jiǎn)便高效地獲得充足的流動(dòng)性支持，降低了每個(gè)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和管理成本。45人力資源管理分析451人力資源管理截止2012年3月31日，中銀富登共有公司員工700名，其中25歲以下的員工占將近32，35歲以下員工占近73，45歲以下員工占近97，其中大部分女員工來(lái)自于本地，學(xué)歷以本科和大專(zhuān)學(xué)歷為主。中銀富登在縣域網(wǎng)點(diǎn)的人員很多都是以前從未在銀行業(yè)工作過(guò)的員工和應(yīng)屆畢業(yè)生，他們的加入帶來(lái)了朝氣和活力，但不足的地方就是缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。中銀富登擯棄

32、了銀行業(yè)人才招聘中常見(jiàn)的“從業(yè)年限越久越好、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)越熟越好、客戶資源越多越好”傾向，形成了獨(dú)有的多層次人才觀。人才鍛造鏈。一是崗前培訓(xùn)，按照行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)和部門(mén)負(fù)責(zé)人、普通員工三個(gè)層次，分別進(jìn)行相應(yīng)的集中化、互動(dòng)式專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，為期1-3個(gè)月不等。二是模擬運(yùn)營(yíng)，在開(kāi)業(yè)前由管理總部委派專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行員工進(jìn)行為期兩周的模擬運(yùn)營(yíng)，在實(shí)際操作中學(xué)習(xí)制度流程和操作方法。三是驗(yàn)收認(rèn)證，在開(kāi)業(yè)前由管理總部另外委派認(rèn)證團(tuán)隊(duì)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行各個(gè)管理操作領(lǐng)域進(jìn)行為期一周的現(xiàn)場(chǎng)測(cè)試驗(yàn)收，認(rèn)證合格后方可開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。四是牽手運(yùn)營(yíng)，在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后，由管理總部委派的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行為期1個(gè)月的現(xiàn)場(chǎng)伴隨操作，在員工身邊隨時(shí)

33、解答疑問(wèn)、隨時(shí)檢查實(shí)務(wù)操作并及時(shí)糾正問(wèn)題，手把手傳授操作技巧，對(duì)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)審批工作還進(jìn)行為期3個(gè)月的非現(xiàn)場(chǎng)逐筆輔導(dǎo)。五是通關(guān)審計(jì)，在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)滿6個(gè)月時(shí)，由管理總部審計(jì)部委派專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行為期卜2周的現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)。六是進(jìn)階培訓(xùn)，在通關(guān)審計(jì)之后，針對(duì)所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和村鎮(zhèn)銀行的改進(jìn)需求，組織村鎮(zhèn)銀行各部門(mén)分別到總部對(duì)口進(jìn)行更有針對(duì)性的小團(tuán)隊(duì)強(qiáng)化培訓(xùn)。47 SWOT矩陣分析SO擴(kuò)張戰(zhàn)略利用雙方股東在銀行也的優(yōu)勢(shì)，借助國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、內(nèi)需旺盛的勢(shì)頭，抓住國(guó)家支持農(nóng)村金融和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇，加大投入力度，加快新設(shè)村鎮(zhèn)銀行法人行和分支機(jī)構(gòu)，提高市場(chǎng)占有率，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，加快管理總部成立合

34、資銀行或控股機(jī)構(gòu)的進(jìn)程，在有條件時(shí)設(shè)立區(qū)域大行對(duì)轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行垂直管理，做強(qiáng)做大企業(yè)，以此來(lái)促進(jìn)并強(qiáng)公司戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)地位的提高。ST多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，避免一損俱損，從而回避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，避免企業(yè)因產(chǎn)業(yè)政策限制，市場(chǎng)波動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整等原因而陷入困境。加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)渠道開(kāi)發(fā)，防止技術(shù)封鎖。WO調(diào)整改進(jìn)戰(zhàn)略針對(duì)公司規(guī)模小，產(chǎn)品銷(xiāo)量差，吸收存款困難的弱點(diǎn)，在法律法規(guī)允許的前提下，給予產(chǎn)品上政策上的豁免。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高人員素質(zhì)，建立完善的人才儲(chǔ)備庫(kù)。wT低成本戰(zhàn)略考慮公司所處行業(yè)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)眾多，競(jìng)爭(zhēng)非常激

35、烈，公司要謹(jǐn)慎投資，不宜盲目擴(kuò)張，應(yīng)立足現(xiàn)有規(guī)模，收縮部分盈利能力差、沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，集中精力抓好盈利空間大，效益好的拳頭品，樹(shù)立良好的品牌，以品牌贏得市場(chǎng)。產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢(shì)是最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在合理利用有限的資源，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健康的企業(yè)文化，增強(qiáng)企業(yè)活力和凝聚力，提高企業(yè)的執(zhí)行力，實(shí)行有效的激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，節(jié)約管理成本，提高服務(wù)質(zhì)量。2i第5章戰(zhàn)略框架思路及戰(zhàn)略實(shí)施51戰(zhàn)略目標(biāo)愿景作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，中銀富登以助推縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，踐行社會(huì)責(zé)任為戰(zhàn)略目標(biāo)愿景，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：511積極發(fā)揮農(nóng)村金融的“發(fā)動(dòng)機(jī)”作用第一，中銀富登將信貸投放鎖定在縣域小微企業(yè)和農(nóng)

36、戶，不僅通過(guò)自身的員工招聘為所在縣域創(chuàng)造了數(shù)十個(gè)直接就業(yè)機(jī)會(huì)，而且通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的信貸支持而推動(dòng)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展壯大、通過(guò)對(duì)農(nóng)戶給予消費(fèi)信貸而促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)，也間接地為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了成百上千個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)；這在全國(guó)的小微企業(yè)創(chuàng)造了80就業(yè)機(jī)會(huì)的背景下，具有十分特殊和重要的社會(huì)意義。第二，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，支持信譽(yù)良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化和現(xiàn)代化水平，對(duì)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)主體結(jié)構(gòu)優(yōu)化、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平提高、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級(jí)也具有不可忽視的影響。中銀富登村鎮(zhèn)銀行已成為縣域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要“發(fā)動(dòng)機(jī)”，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的重要驅(qū)動(dòng)因素，受到所在縣域地方政府和

37、社會(huì)各界的高度認(rèn)可。26512安守“鄉(xiāng)土服務(wù)業(yè)”的自我定位第一，中銀富登村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)調(diào)“沒(méi)有VIP的客戶、只有VIP的服務(wù)”，要求本行員工消除“高端精英金融”和“按客戶富有程度提供差別服務(wù)”的思想傾向，而要以鄉(xiāng)土企業(yè)、服務(wù)平民的心態(tài)和意識(shí)，對(duì)所有客戶一視同仁地提供最好的服務(wù)，以親切的市場(chǎng)形象贏得縣域客戶的信賴(lài)和尊重，致力于農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)。第二，中銀富登強(qiáng)調(diào)絕對(duì)誠(chéng)信、絕對(duì)廉潔和幫助他人的三大鐵律，確保弱勢(shì)群體能夠得到公平、透明、廉潔、友好的金融服務(wù)，堅(jiān)決抵制在弱勢(shì)群體貸款過(guò)程中進(jìn)行吃拿卡要的有害風(fēng)氣，樹(shù)立良好的市場(chǎng)口碑，以自身行動(dòng)優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)。中銀富登的努力

38、獲得了廣大客戶的充分認(rèn)可，2011年末中銀富登聘請(qǐng)獨(dú)立的第三方調(diào)查公司對(duì)i000多名客戶進(jìn)行了匿名回訪，客戶對(duì)中銀富登村鎮(zhèn)銀行的總體滿意度為94，沒(méi)有一名客戶認(rèn)為中銀富登村鎮(zhèn)銀行員工存在收錢(qián)收禮等不正當(dāng)行為。此外，中銀富登村鎮(zhèn)銀行利用國(guó)有銀行的本土資源優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理模式和服務(wù)流程、方式和理念，大大提升了當(dāng)?shù)貑T工的管理理念及服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)良性競(jìng)爭(zhēng)提升當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的活力，顯著改善了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的生態(tài)環(huán)境。513扎根社區(qū)，傳播愛(ài)心，促進(jìn)社區(qū)和諧中銀富登倡導(dǎo)員工在服務(wù)企業(yè)的同時(shí)服務(wù)社區(qū)，奉獻(xiàn)愛(ài)心，在幫助他人、關(guān)懷弱勢(shì)群體的活動(dòng)中凈化心靈、提升自我，與社區(qū)共同成長(zhǎng)。第一、強(qiáng)調(diào)銀行員工與社區(qū)

39、的良性互動(dòng)。中銀富登的客戶經(jīng)理采用“分片負(fù)責(zé)制”，會(huì)及時(shí)準(zhǔn)確掌握客戶的真實(shí)需求，使片區(qū)內(nèi)小微企業(yè)貸款客戶都能擁有專(zhuān)屬的客戶經(jīng)理，及時(shí)得到銀行的幫助和支持。同時(shí)各地中銀富登村鎮(zhèn)銀行還深入社區(qū)，采取居民金融知識(shí)宣講、為農(nóng)村干部講授金融管理知識(shí)等多種形式，與社區(qū)居民形成和諧良性互動(dòng)。第二、安排員工從事公益活動(dòng)。每家村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)時(shí)起即需向當(dāng)?shù)貧埣矁和瘜W(xué)校捐款并建立長(zhǎng)期關(guān)系，員工每年須投入一定時(shí)間在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)從事公益活動(dòng)服務(wù)，向社會(huì)奉獻(xiàn)愛(ài)心，使員工提升服務(wù)意識(shí)、體驗(yàn)共同成長(zhǎng)，支持社區(qū)發(fā)展，同時(shí)傳遞以人為本、扎根當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)文化理念。第三、圍繞農(nóng)民工進(jìn)行持續(xù)關(guān)懷活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)和諧。2012年春節(jié)，中銀富登村

40、鎮(zhèn)銀行還在蘄春、潛江、沂水、臨邑等11個(gè)縣開(kāi)展了“外出務(wù)工人員愛(ài)心直達(dá)車(chē)活動(dòng)”，租用公交巴士30余輛，為外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)提供免費(fèi)交通工具，義務(wù)接送外出務(wù)工人員約16萬(wàn)人，得到了外出務(wù)工人員、政府部門(mén)、現(xiàn)有客戶以及新聞媒體的高度評(píng)價(jià)和社會(huì)各界的熱烈歡迎和密切關(guān)注。52規(guī)?；l(fā)展戰(zhàn)略及實(shí)施建議中銀富登規(guī)模化開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的模式是其獨(dú)有的模式和特色，建議中銀富登加快大規(guī)模開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)程，充分發(fā)揮規(guī)?；?jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)：第一、它可以減低成本。每一個(gè)縣的村鎮(zhèn)銀行就不用去重新設(shè)計(jì)、重新制定一套操作程序，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的方式，集中培訓(xùn)的方式，減少成本。第二、控股公司本身又是大股東，所以就會(huì)對(duì)這樣的小銀行進(jìn)行

41、嚴(yán)格的監(jiān)管。那么除了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外，上面又有一個(gè)熟悉金融的大股東的監(jiān)管，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)強(qiáng)得多。第三、它能增加信任度。一般一個(gè)小型銀行成立，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能取得存款者和貸款者的信任。而這樣由大銀行出面這種麥當(dāng)勞的方式，很快能夠得到老百姓的信任。2。53產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新戰(zhàn)略及實(shí)施建議中銀富登應(yīng)著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象，建議從以下幾方面著手：第一、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。第二、加大對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的宣傳教育工作，使其正確認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行及其所提供服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

42、第三、積極嘗試與當(dāng)?shù)卣块T(mén)、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門(mén)合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四、建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實(shí)現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第五、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如代銷(xiāo)基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，代理保險(xiǎn)等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對(duì)于增加農(nóng)村儲(chǔ)蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以?xún)?yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。54加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略及實(shí)施建議由于村鎮(zhèn)銀行所處的縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)卣?/p>

43、、經(jīng)濟(jì)、治安等各方面因素比較復(fù)雜，因此在大規(guī)模開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，不得忽視風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控合規(guī)、安全保衛(wèi)等工作的重要性，建議在制訂戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)要充分考慮以下幾方面因素：第一、建議高級(jí)管理層每月組織自我檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)工作會(huì)議，了解全行各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)狀況、研究分析所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題并組織整改，對(duì)需要管理總部支持解決的問(wèn)題應(yīng)按照流程及時(shí)上報(bào)。第二、不斷強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)，通過(guò)不斷完善規(guī)章制度、不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)與管理培訓(xùn)等手段，強(qiáng)化每個(gè)員工的合規(guī)理念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使每位員工都積極主動(dòng)地防控風(fēng)險(xiǎn)，杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三、始終將案件風(fēng)險(xiǎn)防控及安全保衛(wèi)工作作為重要工作，在管理制度、監(jiān)督檢查、軟硬件提升等方面下工夫，結(jié)合監(jiān)

44、管文件和實(shí)際案例加強(qiáng)員工教育，常抓不懈。28第四、不斷提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在確保信貸投向符合“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位、信貸業(yè)務(wù)操作合規(guī)、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，重點(diǎn)關(guān)注不良貸款率及信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第五、持續(xù)進(jìn)行資本狀況監(jiān)測(cè)，做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理。55營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略及實(shí)施建議中銀富登在縣域金融市場(chǎng)上的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略建議：第一，充分培育市場(chǎng)，通過(guò)各種營(yíng)銷(xiāo)方式和優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高自己的口碑，提升品牌知名度。第二、針對(duì)縣域個(gè)人和企業(yè)的抵押品常不達(dá)標(biāo)的問(wèn)題制訂緩釋措施，在依法合規(guī)和有效管理風(fēng)險(xiǎn)的前提下，因地制宜創(chuàng)新貸款的抵質(zhì)押方式，不斷豐富押品種類(lèi)和擴(kuò)大押品范圍，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。第三、針對(duì)縣域個(gè)人和企業(yè)的擔(dān)保品常出現(xiàn)價(jià)值不足的問(wèn)題，制訂信貸政策依據(jù)客戶評(píng)級(jí)給予適當(dāng)?shù)男庞贸?，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下有效彌補(bǔ)中小企業(yè)的資金缺口