保險(xiǎn)合同解除有何法律后果？

1、保險(xiǎn)合同解除有何法律后果?合同解除法律后果保險(xiǎn)合同解除有什么法律后果 ？合同解除后有哪些事情需 要妥善處理好？保險(xiǎn)合同的解除意味著保險(xiǎn)合同效力的提前 終止，保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人不再受保險(xiǎn)合同保障的法律后 果。合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)理賠問題，得具 體分兩部分說明。一、保險(xiǎn)合同解除后的效力問題無論是投保人行使解除權(quán)而解除保險(xiǎn)合同，還是保險(xiǎn)人 行使解除權(quán)而解除保險(xiǎn)合同，都導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力提前終 止，保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人不再受保險(xiǎn)合同保障的法律后果。 我國保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定，但根據(jù)其對解除法律后果的 具體規(guī)定，可以看由應(yīng)當(dāng)區(qū)分解除的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同還是人 身保險(xiǎn)合同而有所差異。具體而言，如果投保

2、人或保險(xiǎn)人解除的是人身保險(xiǎn)合 同，解除權(quán)的行使應(yīng)導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同溯及既往地發(fā)生消滅 的效力，這可以從人身保險(xiǎn)合同解除時(shí)現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的 返還上得到證明。如我國保險(xiǎn)法第47條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日 內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ”如果投保人或保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而解除的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系自 解除之日起歸于消滅，不具有溯及力。如在保險(xiǎn)人解除合同 時(shí)，保險(xiǎn)法第52條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保 險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定 及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者 解

3、除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按 照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止 應(yīng)收的部分后，退還投保人?！倍?、合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 問題溫情提示：關(guān)注有事找律師，有事找律師是專業(yè)的移動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)法律服務(wù)平臺，提供在線咨詢、找律師、招標(biāo)、服務(wù) 包、法律文書等服務(wù)。律師就在您身邊。有事兒？找律師啊!一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同解除之前，就涉及到保險(xiǎn) 人還有無義務(wù)履行相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)退還保險(xiǎn)費(fèi)或返還 保單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)的問題。我國保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)合同 解除權(quán)的溯及力問題并沒有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)法條 不難看由我國保險(xiǎn)法對于該問題的規(guī)定主要分為以下兩

4、 種：第一種即保險(xiǎn)人無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國保險(xiǎn)法第 16條第4款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保 險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。在此情況下，保險(xiǎn)人對 合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并不退還保險(xiǎn) 費(fèi)，也就是說，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)并不具有溯及力，合同關(guān) 系指向?qū)硐麥?。我國保險(xiǎn)法第27條第1款、第4款規(guī)定：“未發(fā)生 保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保 險(xiǎn)人提由賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合 同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三 款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支生費(fèi)用的，

5、應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！蓖侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人或者受益人在謊稱 或是故意制造保險(xiǎn)事故而解除合同的，保險(xiǎn)人亦無須承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任，而投保人仍需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。我國保險(xiǎn)法之所以在以上兩種情況中規(guī)定保險(xiǎn)合同 解除權(quán)不具有溯及力，主要是考慮當(dāng)事人一方具有極其明顯 的主觀惡意性，從對價(jià)平衡的角度由發(fā)，使雙方當(dāng)事人的利 益得以平衡。第二種即保險(xiǎn)人須要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī) 定了大多數(shù)保險(xiǎn)合同解除權(quán)具有溯及力，即合同產(chǎn)生自始無 效的法律后果。例如我國保險(xiǎn)法第16條第5款規(guī)定：“投 保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有 嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承 擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，

6、但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”正是 由于投保人主觀上具有重大過失，此時(shí)保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé) 任，但從公平正義的角度由發(fā)，投保人不具有主觀惡意性， 因此將得到保險(xiǎn)費(fèi)的返還，雙方的權(quán)利義務(wù)狀態(tài)將回到合同 成立之前?？傊覈ｋU(xiǎn)法結(jié)合實(shí)踐中的具體情況，在合同 解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任問題上作曲 不同的詳盡規(guī)定，根據(jù)對價(jià)平衡原則的要求來保障雙方當(dāng)事 人的合法權(quán)益，進(jìn)而維護(hù)保險(xiǎn)交易的公平正義和穩(wěn)定有序地 發(fā)展。三、保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的退還問題保險(xiǎn)合同是有償合同，其成立后投保人負(fù)有如期繳納保 險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同因投保人或保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán) 而解除時(shí)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值事關(guān)保 險(xiǎn)

7、人與投保人的利益。具體而言，應(yīng)當(dāng)分以下幾種情況：1、不退還保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同解除溯及既往發(fā)生解除效力時(shí)，保險(xiǎn)人失去 了收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，因此，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi) 但是，考慮到莫些特殊因素，我國保險(xiǎn)法規(guī)定了莫些保 險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)的情形，如在投保人故意違反如實(shí)告知義 務(wù)、投保人及被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故、被保險(xiǎn)人及受益 人謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生等情形下，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、全部或部分退還保險(xiǎn)費(fèi)這主要發(fā)生在解除保險(xiǎn)合同向?qū)戆l(fā)生解除效力的情 形下，如在被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)、危險(xiǎn)增加通知義務(wù) 等導(dǎo)致合同解除的，以及保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失保險(xiǎn)人賠付 后解除保險(xiǎn)合同等情形，保險(xiǎn)人解除合同后，應(yīng)當(dāng)向投保人 退還合同解除之日起至合同期限屆滿的保險(xiǎn)費(fèi)。再如在投保 人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合 同等情形，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人退 還全部保費(fèi)。3、退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值如前所述，人身保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，現(xiàn)金價(jià)值永遠(yuǎn)歸 屬于投保人或者受益人，因此，在解除人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投 保人已經(jīng)交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還現(xiàn)金價(jià)值 如我國保險(xiǎn)法規(guī)定投保人申報(bào)年齡不實(shí)且真實(shí)年齡不符 合合同約定的年齡限制、人身保險(xiǎn)合同效力中止后經(jīng)法定期 限未達(dá)成協(xié)議等情形，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同后，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn) 人退還保