農(nóng)行甘肅分行信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、農(nóng)行甘肅分行信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理三、甘肅農(nóng)行信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析(一）甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)1、甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)自2010年開(kāi)始，在三年多的時(shí)間里充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化產(chǎn)品特色，加強(qiáng)市場(chǎng)促銷宣傳，提高市場(chǎng)滲透率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)?？焖倥蛎?，市場(chǎng)份額逐步提高，業(yè)務(wù)規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入等核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)同業(yè)領(lǐng)先的良好局面，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。(1)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷膨脹，市場(chǎng)份額逐步提高，競(jìng)爭(zhēng)力逐步提升。農(nóng)行甘肅分行自2010推出信用卡分期業(yè)務(wù)以來(lái)，將其列為戰(zhàn)略規(guī)劃重點(diǎn)產(chǎn)品及拳頭產(chǎn)品，加快了業(yè)

2、務(wù)推廣力度，不斷推出新的分期產(chǎn)品，加大宣傳和促銷推廣的力度，使得信用卡的分期業(yè)務(wù)獲得了眾多消費(fèi)者持卡人的認(rèn)可和青睞，業(yè)務(wù)規(guī)模增勢(shì)迅猛，創(chuàng)效能力持續(xù)增強(qiáng)，截至2012年末，農(nóng)行甘肅分行累計(jì)辦理信用卡分期業(yè)務(wù)9. 07億元，業(yè)務(wù)規(guī)模己經(jīng)位居省內(nèi)同業(yè)第一，優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大；在全國(guó)農(nóng)行中排名列第23位；實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6220萬(wàn)元，透支規(guī)模占到全部信用卡透支的24. 58%,業(yè)務(wù)收入占到信用卡中間業(yè)務(wù)收入的50%。截至2012年末，分期貸款余額5. 9億元，較11年末增加3. 7億，占信用卡貸款余額的比例從2011年末的22%上升至24. 58%。2、強(qiáng)化產(chǎn)品特色，產(chǎn)品市場(chǎng)沖擊能力有所增強(qiáng)。甘肅農(nóng)行通過(guò)

3、認(rèn)真分析客戶需求，強(qiáng)化產(chǎn)品特色，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，不斷推陳出新，截止2012年年末，分期合作商戶已達(dá)368家，業(yè)務(wù)品種涵蓋了汽車、家居裝潢、數(shù)碼家電、商鋪?zhàn)饨鸬榷囗?xiàng)信用卡分期產(chǎn)品，業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)品種均居于省內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先地位。2010年開(kāi)始試點(diǎn)推出信用卡分期產(chǎn)品，當(dāng)年辦理汽車分期業(yè)務(wù)4筆、21. 5萬(wàn)元，消費(fèi)分期655筆，金額328. 5萬(wàn)元；2011年在全面推開(kāi)汽車分期業(yè)務(wù)，市場(chǎng)反響強(qiáng)烈，當(dāng)年辦理汽車分期3541筆、19354萬(wàn)元，強(qiáng)力推動(dòng)了分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；2012年在保持汽車分期和消費(fèi)分期穩(wěn)步增加的基礎(chǔ)上，在全省同業(yè)首推商鋪?zhàn)饨鸱制跇I(yè)務(wù)，得到了大中型專業(yè)市場(chǎng)和廣大租賃商戶的積極支

4、持和良好贊譽(yù)，當(dāng)年辦理商鋪?zhàn)饨鸱制跇I(yè)務(wù)4029萬(wàn)元，同時(shí)積極幵展電話、外呼營(yíng)銷等主動(dòng)營(yíng)銷工作加強(qiáng)消費(fèi)分期的拓展力度，消費(fèi)分期占比從2011年的16. 59提升到到21. 54%,上升了 4. 59個(gè)百分點(diǎn)。2、甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，既是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的一種又與普通信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有所不同，從額度內(nèi)分期來(lái)看基本上屬于信用卡風(fēng)險(xiǎn)，而大額分期業(yè)務(wù)基本等同于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。這是甘肅農(nóng)行分期業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，由于分期業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的分期業(yè)務(wù)，既可以增加發(fā)卡量，又可以做大信用卡透支規(guī)模，還能迅速增加中間業(yè)務(wù)收入，因此經(jīng)各家銀行辦行辦理分期業(yè)務(wù)的積極性非常高

5、，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。經(jīng)營(yíng)行為盡快做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，在分期業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，部分行向收入不穩(wěn)定人群辦理分期業(yè)務(wù)，造成了風(fēng)險(xiǎn)程度的集中上升。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看出，2012年分期業(yè)務(wù)的規(guī)模是2011年的2.56倍，但不良貸款余額卻增加了 265萬(wàn)元、不良率增加了0. 43個(gè)百分點(diǎn)，雖然有以前年度不良貸款遷徙和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的客觀因素，但不良貸款的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)速度，并且有加快發(fā)展的趨勢(shì)。(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡分期手續(xù)費(fèi)是在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)就已經(jīng)確定好的，客戶一次性或分期繳納手續(xù)費(fèi)，而融資利率存在一定浮動(dòng)性，這一點(diǎn)造成信用卡分期業(yè)務(wù)直接暴露于市

6、場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)下。從表3可以看出，自2010年以來(lái)，央行連續(xù)6次調(diào)整了存貸款利率，1年定期存款利率從2. 5%上升到3%, 3年定期存款從3. 85%上升到4. 25%，分別提高了 0. 5和0. 4個(gè)百分點(diǎn)，而農(nóng)行分期手續(xù)費(fèi)最低控制標(biāo)準(zhǔn)是由總行統(tǒng)一規(guī)定的，自2010年以來(lái)總行并沒(méi)有對(duì)分期手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并且該行分期業(yè)務(wù)中3年以上的分期業(yè)務(wù)占比較高，央行存款利率的提升之間造成了分期實(shí)際收益的下降。由于分期手續(xù)費(fèi)的收取方式存在一次性收取和分期收取兩種方式，從表5中可以看出一次性收取手續(xù)費(fèi)的分期業(yè)務(wù)收益率要高于分期收取方式，甘肅農(nóng)行2010年2012年期間辦理的分期業(yè)務(wù)是通過(guò)一次性收取手續(xù)費(fèi)方式實(shí)現(xiàn)收益

7、的，但自2013年起分期手續(xù)費(fèi)開(kāi)始按期收取，也降低了分期業(yè)務(wù)的收益水平，但由于消費(fèi)分期定價(jià)水平遠(yuǎn)高于普通分期業(yè)務(wù)，因此在一定程度上彌補(bǔ)了分期收益水平的下降。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)。主要包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)省分行在對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)信用卡分期業(yè)務(wù)的檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別行在辦理業(yè)務(wù)中存在虛假交易套取銀行信用的問(wèn)題，如某行在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，僅憑借客戶與商家簽訂的購(gòu)車協(xié)議就為客戶授信，辦理了分期業(yè)務(wù)，但經(jīng)過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)，該客戶并沒(méi)有實(shí)際的購(gòu)車行為，而是從經(jīng)銷商處將該筆資金套現(xiàn)并用于其他活動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)行無(wú)法核查資金的真實(shí)用途。另外，為控制風(fēng)險(xiǎn)，在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)都要求客戶首先.支付一定比率的首付款，但在

8、檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別客戶串通經(jīng)銷商在合同中提高車價(jià)，以提高授信額度，降低首付款比率，增大了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)檢查出的問(wèn)題，要求該行在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全部收回套現(xiàn)資金，并對(duì)經(jīng)辦人員和審查人員進(jìn)行了紀(jì)律處分，并按照規(guī)定對(duì)3家縣支行收回授權(quán)，關(guān)閉了分期交易受理權(quán)限。(4)抵押物風(fēng)險(xiǎn)。由于分期業(yè)務(wù)授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通分期業(yè)務(wù)，而一般銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、收入、信用狀況等給予一個(gè)普通授信額度，但這僅僅是滿足申請(qǐng)人日常普通消費(fèi)需求的，遇到購(gòu)車、買(mǎi)車位、數(shù)碼家電、裝修、旅游、留學(xué)等特殊需求時(shí)，這個(gè)額度就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。為此，需要在普通授信之外再增加一個(gè)專項(xiàng)分期額度，以滿足大額消費(fèi)需求，但僅僅憑借客戶的信用和對(duì)未來(lái)收入的估算

9、，很難給出一個(gè)科學(xué)合理的授信，因此，通過(guò)抵押擔(dān)保方式為客戶提供較大的專項(xiàng)分期授信額度就成為解決之一瓶頸的有效途徑。從甘肅農(nóng)行辦理分期業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來(lái)看，通過(guò)抵押擔(dān)保方式可以有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，但由于在實(shí)際操作過(guò)程中存在的抵押擔(dān)保登記機(jī)關(guān)不配合、抵押物管理困難、抵押物處理難度大等問(wèn)題，限制了通過(guò)抵押擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的功效：一是信用卡擔(dān)保范圍有限。盡管各家發(fā)卡行在信用卡抵押合同中都會(huì)明確約定，抵押擔(dān)保的范圍包括主合同項(xiàng)下債務(wù)本金、利息、復(fù)利、滯納金、年費(fèi)、損害賠償金，以及為實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)而支出的一切費(fèi)用，但這種宣示未必能夠?qū)崿F(xiàn)，而是重復(fù)抵押會(huì)降低擔(dān)保作用。持卡人就同一財(cái)產(chǎn)的重復(fù)抵押行為并不違法。擔(dān)保法第

10、35條明確規(guī)定：“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分?！蔽餀?quán)法第199條規(guī)定：“同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照卞列規(guī)定清償：（1抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（2)抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（3)抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。”這表明，物權(quán)法取消了擔(dān)保法關(guān)于抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)高于數(shù)個(gè)抵押擔(dān)保債權(quán)總額的限制。物權(quán)法的這一改變，使得抵押財(cái)產(chǎn)被充分利用成為可能，也尊重了債權(quán)人接受重復(fù)抵押或不足額抵押的意愿。但實(shí)踐中，這意味著發(fā)卡行

11、從抵押物上實(shí)現(xiàn)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)隨之加大。最常見(jiàn)的就是，當(dāng)發(fā)卡行抵押登記在后且抵押物剩余價(jià)值小于所擔(dān)保的債權(quán)總額時(shí)，發(fā)卡行按照登記順序?qū)o(wú)法得到清償。三是登記不規(guī)范增加擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)難度。有發(fā)卡行將申請(qǐng)人提供多套房產(chǎn)證作為發(fā)卡授信的重要參考，事實(shí)上，這些房產(chǎn)如果已抵押給其他債權(quán)人，而發(fā)卡行未進(jìn)行抵押權(quán)登記，或者這些房產(chǎn)系共有產(chǎn)權(quán)，發(fā)卡行設(shè)定抵押時(shí)未經(jīng)其他共有人的同意，依據(jù)物權(quán)法相關(guān)規(guī)定，發(fā)卡行事后將很難獲得清償。同時(shí)，實(shí)踐中出現(xiàn)了大量登記機(jī)關(guān)在未審查要件是否齊全的情形下就同一塊土地和房屋頒發(fā)產(chǎn)權(quán)證書(shū)并據(jù)此辦理抵押登記的情況，嚴(yán)重影響債權(quán)保障。而公證機(jī)構(gòu)就抵押狀況所作的不真實(shí)、不合法的重復(fù)公證也是屢見(jiàn)不鮮

12、。這些違法登記和公證使得后辦理的抵押登記歸于無(wú)效。四是法院執(zhí)行不力的現(xiàn)實(shí)困境。如被執(zhí)行抵押物系持卡人名下唯一財(cái)產(chǎn)，可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)被隱蔽地轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓，部分受讓人援引善意取得制度不配合執(zhí)行等。另依據(jù)法律規(guī)定，除法院拍賣外，順序在前的抵押權(quán)人可以通過(guò)與抵押人協(xié)商折價(jià)的方式取得抵押物的所有權(quán)。雖然法院依法拍賣抵押物，按照抵押順序、數(shù)額對(duì)抵押物的金額進(jìn)行分配，是處置物上有數(shù)個(gè)抵押權(quán)的最佳方法，但實(shí)踐中協(xié)商折價(jià)的方式被先序債權(quán)人廣泛釆納。由于協(xié)商價(jià)格往往是明顯不合理的低價(jià)，順序在后的抵押權(quán)會(huì)因先實(shí)現(xiàn)的抵押權(quán)而滅失，后序抵押權(quán)人無(wú)法再得到清償。后序抵押權(quán)人雖可向查封法院提起撤銷之訴，但也使得案件的執(zhí)行再增變數(shù)

13、。(二）甘肅農(nóng)行信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析1、樹(shù)立了分期業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控協(xié)調(diào)發(fā)展的理念自開(kāi)辦分期業(yè)務(wù)以來(lái)，該行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，嚴(yán)格準(zhǔn)入，科學(xué)授信，及時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)催收，適時(shí)退出，風(fēng)險(xiǎn)管理工作一直高質(zhì)量運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。至2012年末，該行信用卡分期不良貸款總額為272萬(wàn)元，不良貸款率0. 46%,低于同期0. 77%的信用卡不良率，2011年平均單筆交易金額為4. 01萬(wàn)元，2012年為3. 83萬(wàn)元，降低4. 45%。同時(shí)，經(jīng)過(guò)兩年的快速發(fā)展，該行信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)模不斷膨脹，規(guī)模效益也逐步顯現(xiàn)，目前信用卡分期業(yè)務(wù)收入增勢(shì)迅猛，分期業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占到信用卡中間業(yè)務(wù)收入的50%

14、以上，并且還貢獻(xiàn)了大量的利息收入、滯納金收入,對(duì)該行信用卡業(yè)務(wù)收入在兩年間接連突破1億元、2億元大關(guān)做出了突出貢獻(xiàn)。2、初步建立了分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)為明確信用卡分期管理責(zé)任，有效防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理釆用的是有權(quán)人審批、多級(jí)審批、集中管理、集中經(jīng)營(yíng)和集中運(yùn)作的單元式管理模式，遵循統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的基本原則，總行信用卡中心為分期業(yè)務(wù)的歸口管理部門(mén)，負(fù)責(zé)全行分期業(yè)務(wù)的統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和管理，授信額度復(fù)核、授信額度調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等，并承擔(dān)部分貸款催收工作。發(fā)卡行設(shè)立受理崗、調(diào)查崗、審查崗、審批崗、風(fēng)險(xiǎn)催收等崗位，分別負(fù)責(zé)申請(qǐng)受理、資信調(diào)查、資信審查、信用審批

15、、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、不良貸款清收等職責(zé)，保證信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正常開(kāi)展。各發(fā)卡行在總行授權(quán)范圍內(nèi)辦理信用卡分期授信審批業(yè)務(wù)，總行信用卡中心對(duì)各發(fā)卡行審批的分期授信具有終審權(quán)。授信額度的審批與調(diào)整實(shí)行有權(quán)人審批、多級(jí)審批的管理制度，并在各自權(quán)限范圍內(nèi)對(duì)審批結(jié)果承擔(dān)責(zé)任。甘肅省分行信用卡中心總經(jīng)理承擔(dān)信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)發(fā)展。信用卡中心下設(shè)三個(gè)內(nèi)設(shè)單元，信用控制部、市場(chǎng)營(yíng)銷部和業(yè)務(wù)管理部，信用控制部負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)政策，負(fù)責(zé)信用卡授信、申請(qǐng)資料的復(fù)合與上送、信用卡整體風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理、超出發(fā)卡行授權(quán)水平信用卡的審批，指導(dǎo)發(fā)卡行開(kāi)展不良貸款的催收

16、、呆賬核銷等；業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣，合作商戶的審批與管理，超過(guò)發(fā)卡行授權(quán)分期授信的審批，制定明確詳細(xì)的業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)政策并監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)政策的遵守和執(zhí)行，隨時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，檢測(cè)發(fā)卡行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)逾期貸款通過(guò)電話進(jìn)行催收，達(dá)到降低不良貸款和捕獲相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的目的。3、建立和完善了信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作流程安全性、流動(dòng)性、效益性是信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，流程是發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)、管理的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也是體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)安全性的重要原則。按照總行“重點(diǎn)明確、分工協(xié)作、風(fēng)險(xiǎn)可控”原則，甘肅農(nóng)行確定了 “突出重點(diǎn)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、完善服務(wù)、提質(zhì)增效”的分期業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想，強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入，

17、規(guī)范操作流程，加強(qiáng)貸后管理”，做好“客戶資信真實(shí)、分期交易真實(shí)、抵押擔(dān)保真實(shí)有效”三個(gè)核心環(huán)節(jié)的控制的風(fēng)險(xiǎn)管理思路，為信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。對(duì)于商戶分期業(yè)務(wù)，首先經(jīng)營(yíng)行對(duì)合作商戶要進(jìn)行審查，合作商戶必須擁有良好的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，具備健全法人組織結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)管理制度完備，管理規(guī)范，無(wú)違法和不良信用記錄，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的銷售網(wǎng)絡(luò)。完成商戶的調(diào)查審核后經(jīng)辦行與商戶簽訂銀行卡收單及分期業(yè)務(wù)合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，并在協(xié)議中明確約定不得通過(guò)虛假交易伙同持卡人套取銀行資金。其次，在商戶管理系統(tǒng)中提交商戶分期申請(qǐng)資料，省分行審批、總行復(fù)核并添加分期項(xiàng)目

18、代碼。再次是經(jīng)辦行裝機(jī)，開(kāi)辦分期業(yè)務(wù)。4、強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)追蹤風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)一是自客戶完成分期交易后，總行信用卡中心、省分行信用卡中心對(duì)分期貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)逾期的客戶，首先由總行、省分行客服進(jìn)行電話催收，經(jīng)過(guò)三次電話催收仍未歸還的客戶，向經(jīng)辦行下發(fā)催收通知書(shū)，交給經(jīng)辦行進(jìn)行屬地催收。二是經(jīng)辦行接到屬地催收通知后，通過(guò)電話、上門(mén)等方式進(jìn)行催收，對(duì)經(jīng)過(guò)兩次上門(mén)催收、一次信函催收仍無(wú)法收回的，按照信用卡詐騙案件報(bào)送當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)，通過(guò)司法途徑進(jìn)行催收，對(duì)通過(guò)抵押擔(dān)保方式辦理分期業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)擔(dān)保人追索或收回處置抵押物。三是為控制風(fēng)險(xiǎn)程度，省分行信用卡中心制定了農(nóng)行甘肅分行信用卡分期業(yè)務(wù)停復(fù)牌管理辦法

19、，省分行按月對(duì)經(jīng)辦行分期貸款余額進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)貸款拖欠率超過(guò)3%、不良率超過(guò)1.5%的行下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)連續(xù)下發(fā)三次風(fēng)險(xiǎn)提示后，仍未將不良貸款壓降到風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)經(jīng)辦行，暫停辦理分期業(yè)務(wù)的資格。四、甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題及成因(一）甘肅農(nóng)行信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題按照信用卡分期業(yè)務(wù)流程，可將甘肅農(nóng)行信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題劃分為貸前調(diào)查、交易管理以及貸后管理三個(gè)方面。1、貸前調(diào)查存在的問(wèn)題(1)營(yíng)銷人員未落實(shí)“五親見(jiàn)”制度。農(nóng)行分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)，要求營(yíng)銷人員必須做到“三親見(jiàn)”，即親見(jiàn)申請(qǐng)人本人、親見(jiàn)身份證、親見(jiàn)申請(qǐng)人簽名”，對(duì)汽車分期業(yè)務(wù)還要做到“親見(jiàn)車輛、親見(jiàn)首付款”等

20、“五親見(jiàn)”，這是從源頭控制發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，建立有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是核實(shí)客戶申請(qǐng)分期的真實(shí)意愿及其身份真?zhèn)?，確定交易真實(shí)性首要環(huán)節(jié)，是風(fēng)險(xiǎn)控制的“第一關(guān)”。但通過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別行營(yíng)銷人員片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，沒(méi)有掌控交易的真實(shí)性，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的套現(xiàn)意圖，對(duì)申請(qǐng)資料“五親見(jiàn)”的制度執(zhí)行不到位。案例：魏某2011年11月10日申請(qǐng)辦理信用卡分期6萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)9. 85萬(wàn)元車輛一部，但購(gòu)車發(fā)票、車輛登記證顯示實(shí)際購(gòu)車人是其叔父魏某某；分期申請(qǐng)表上申請(qǐng)人為王某，樂(lè)分卡姓名為魏某，刷卡辦理分期時(shí)由王某代刷、代簽。(2)對(duì)申請(qǐng)人資信調(diào)查調(diào)查流于形式，調(diào)查技巧過(guò)于簡(jiǎn)單。客戶的收入、資產(chǎn)情況直接決定了客戶是否有能

21、力按期償還貸款，是防止過(guò)渡授信，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，違約的可能性，農(nóng)行對(duì)于客戶的授信額度有明確的規(guī)定，要求客戶辦理分期后每月收入支出比不得高于60%。但個(gè)別行在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)客戶的資信調(diào)查流于形式，調(diào)查技巧過(guò)于簡(jiǎn)單，對(duì)客戶的收入情況往往僅憑借客戶出具的收入證明，往往導(dǎo)致對(duì)客戶過(guò)渡授信，辦理分期后，客戶無(wú)力償還形成不良。案例：趙某收入證明顯示收入4500元/月，配偶3000元/月，分期月支出5833元，收入支出比77%;吳某貸款月供3752元，分期月供4722元，收入合計(jì)(含配偶）6944元，收入支出比達(dá)到122%;部分個(gè)體戶、農(nóng)戶提供村委會(huì)、工商所或本公司（個(gè)人所有）收入證明，收入證

22、明可信程度不高。(3)對(duì)客戶征信調(diào)查流于形式，為存在不良記錄的客戶辦理分期業(yè)務(wù)。個(gè)人信用記錄是對(duì)申請(qǐng)人家庭收入與資產(chǎn)、以往發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況的真實(shí)記錄，是決定是否對(duì)其提供分期信用額度以及多少額度的基礎(chǔ)。農(nóng)行對(duì)申請(qǐng)分期的個(gè)人信用等級(jí)有著嚴(yán)格的規(guī)定，只有信用等級(jí)達(dá)到A、B的客戶才能申請(qǐng)分期額度，對(duì)C、D級(jí)客戶原則上不允許發(fā)放信用額度，但在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，個(gè)別行放松控制標(biāo)準(zhǔn)，為不符合條件的客戶辦理分期業(yè)務(wù)，形成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。案例：王某2012年2月25日辦理分期業(yè)務(wù)7萬(wàn)元，征信報(bào)告顯示貸款最近24個(gè)月還款記錄未還次數(shù)最高為6，信用等級(jí)為D級(jí)。2、交易核查階段存

23、在的問(wèn)題信用卡分期業(yè)務(wù)與普通信用卡業(yè)務(wù)有著極大的不同，特別是商戶分期，客戶首先要選擇商品并與商戶達(dá)成購(gòu)買(mǎi)協(xié)議，支付首付款，然后向農(nóng)行申請(qǐng)分期額度，獲批后持卡在商戶處刷卡，獲得商品或服務(wù)。實(shí)際資金支付是在信用額度審批之后，在這一環(huán)節(jié)中，由于銀行缺乏有效的監(jiān)管途徑和方法，很難對(duì)資金的實(shí)際用途、金額進(jìn)行全面的監(jiān)管，容易導(dǎo)致資金實(shí)際使用用途發(fā)生改變，或利用虛假交易套取銀行資金的問(wèn)題。(1)資金實(shí)際用途與原申請(qǐng)不符案例：羅某2012年3月7日辦理汽車分期14萬(wàn)元，申請(qǐng)中顯示購(gòu)買(mǎi)某一品牌的家用小汽車，但實(shí)際購(gòu)車發(fā)票顯示的是載貨汽車，車價(jià)19. 3萬(wàn)元。(2)通過(guò)經(jīng)銷商辦理二手車分期案例：肖某2012年1月

24、5日刷卡辦理分期業(yè)務(wù)12萬(wàn)元，原申請(qǐng)用途顯示購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)城哈弗轎車一輛，車價(jià)14. 98萬(wàn)元，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)該客戶實(shí)際購(gòu)買(mǎi)的是江某的.一輛二手汽車，客戶通過(guò)經(jīng)銷商辦理了一筆虛構(gòu)分期交易，并通過(guò)經(jīng)銷商將資金支付給江某。(3)虛高商品價(jià)格，降低首付款比率，套取銀行資金案例：羅某2012年1月5日辦理分期業(yè)務(wù)13. 16萬(wàn)元，在原申請(qǐng)中顯示購(gòu)寶來(lái)轎車一輛，車價(jià)18. 8萬(wàn)元，申請(qǐng)分期為車價(jià)的70%，13.16萬(wàn)元，但實(shí)際購(gòu)車發(fā)票顯示購(gòu)車款只有10. 7萬(wàn)元，套取銀行資金5. 76萬(wàn)元。3、貨后管理階段存在的問(wèn)題貸后管理階段是分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，在完成分期刷卡交易后，大量的工作要在這一階段完成，工作完成

25、的質(zhì)量以及管理是否到位，直接影響到風(fēng)險(xiǎn)水平的程度。(1)用信后額度控制。信用卡分期業(yè)務(wù)與普通信貸業(yè)務(wù)有較大的不同，它是依托于信用卡這個(gè)介質(zhì)完成的，而信用卡授信本身就具有循環(huán)信用這一特殊性，即客戶刷卡后，隨著客戶歸還分期資金，分期額度會(huì)逐步釋放出來(lái)，如果不對(duì)釋放出的額度加以有效控制，將會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。在管理時(shí)，要區(qū)別授信方式，對(duì)于額度內(nèi)消費(fèi)分期，申請(qǐng)人本身使用的就是其授信額度，因此注重的是對(duì)其初始授信的控制。而對(duì)于在普通授信以外通過(guò)專項(xiàng)分期方式申請(qǐng)商戶分期的，這部分授信額度一般較大，有的是通過(guò)抵押擔(dān)保方式獲得的，因此對(duì)這部分授信，必須釆取有效的控制措施，在客戶刷卡后，要及時(shí)對(duì)信用卡添加鎖定碼，并

26、及時(shí)報(bào)送額度調(diào)減申請(qǐng)，將釋放出的額度逐步收回，防止客戶挪用。從2013年起，該行上線了專項(xiàng)分期管理系統(tǒng)，將客戶專項(xiàng)分期額度與商戶綁定，并確定了使用期限、次數(shù)，客戶不能在其他地方使用該項(xiàng)額度，并且不能再次使用，有效的控制了這一問(wèn)題。案例：邵某2011年9月22日辦理分期業(yè)務(wù)7. 3萬(wàn)元，辦理完成分期以外后，客戶經(jīng)理未按規(guī)定對(duì)客戶信用卡進(jìn)行鎖定，導(dǎo)致客戶在2011年11月22日、2012年2月12日發(fā)生取現(xiàn)交易。(2)抵押擔(dān)保管理。一是在分期業(yè)務(wù)完成后客戶經(jīng)理未及時(shí)督促客戶辦理抵押登記手續(xù)，因刷卡購(gòu)車到車輛掛牌有一定時(shí)間間隔，車輛在未掛牌入戶前不能辦理抵押登記手續(xù)，如長(zhǎng)時(shí)間未辦理，可能造成我行擔(dān)保

27、懸空，第二還款來(lái)源不足。二是對(duì)擔(dān)保公司管理不到位，對(duì)擔(dān)保公司準(zhǔn)入、擔(dān)保額度管理不嚴(yán)格。三是抵押物保管處置難度較大，對(duì)于采用汽車抵押的，該行要求必須為汽車辦理商業(yè)保險(xiǎn)，至少要包括車損、交強(qiáng)、盜搶險(xiǎn)，并將第一收益人規(guī)定為經(jīng)辦行。但在實(shí)際操作過(guò)程中，由于車輛保險(xiǎn)期限只有一年，保險(xiǎn)到期后的續(xù)保問(wèn)題很難解決。四是對(duì)收回的抵押物，處置難度較大，處置手續(xù)復(fù)雜，處理周期長(zhǎng)，個(gè)別事故車輛由于涉及到對(duì)受害人的賠償，被相關(guān)部門(mén)扣押，無(wú)法行使抵押權(quán)利：。(3)客戶管理。由于分期業(yè)務(wù)的特殊性，其還款規(guī)則與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有著較大的不同，還款日期、還款金額、綁定還款、超額還款等有特殊的規(guī)定，特別是對(duì)拖欠三期以上客戶，分期將自

28、動(dòng)結(jié)束，客戶須一次性償還全部資金，這些規(guī)定與客戶日常習(xí)慣有較大的不同，由于向客戶宣傳解釋不到位，容易使客戶產(chǎn)生非主觀因素拖欠和不良，形成糾紛，據(jù)統(tǒng)計(jì)由于以上原因造成的拖欠占到整個(gè)分期拖欠的30%以上。案例：任某2012年8月辦理分期3萬(wàn)元，36期，每期償還資金833元，由于外出，2012年10月一次性將1萬(wàn)元資金存入信用卡，系統(tǒng)在扣除當(dāng)期資金833元后，從36期開(kāi)始倒序扣除11期分期資金，但造成客戶連續(xù)拖欠2012年11月、12月、2013年1月3期分期資金，目前分期自動(dòng)結(jié)束，客戶須一次性償還1.9萬(wàn)元，貸款形態(tài)已經(jīng)成為呆滯貸款。(4)呆賬貸款核銷流程長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，要求資料多，操作難度大，導(dǎo)致

29、呆賬貸款核銷成本高效率低。 (二）甘肅農(nóng)行信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的成因分析近年來(lái)農(nóng)行甘肅分行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，分期收益貢獻(xiàn)度不斷提升，不良貸款和不良率也保持在較低的水平，但從以上分析研究中可以看出，由于人員組織機(jī)構(gòu)不健全、業(yè)務(wù)流程不夠清晰、系統(tǒng)控制不完善、監(jiān)管落實(shí)不到位等原因，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)際效果與總分行的要求相比還有很大缺口，與同業(yè)及系統(tǒng)內(nèi)兄弟行相比，還存在不小的差距，產(chǎn)生這些問(wèn)題的主要原因是：1、尚未樹(shù)立全面信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理理念在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)的雙重壓力下，各行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、增加中間業(yè)務(wù)收入，降低了目標(biāo)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，放寬客戶授信管理，忽視了持卡

30、人的質(zhì)量與盈利水平，未能完全辨別堵截申請(qǐng)客戶的套現(xiàn)意圖，對(duì)申請(qǐng)資料“三親見(jiàn)”的制度執(zhí)行不到位，錯(cuò)誤地將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)立，與此同時(shí)提高手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、增加抵押物、加強(qiáng)審批管理等風(fēng)險(xiǎn)控制手段沒(méi)有跟上，形成了風(fēng)險(xiǎn)敞口。2、分期風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全(1)在省分行層面，信用卡分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制由一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，沒(méi)有設(shè)立專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，沒(méi)有將分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入到全行風(fēng)險(xiǎn)管理體制，尚未建立先進(jìn)的反欺詐和科學(xué)動(dòng)態(tài)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)額度管理機(jī)制。(2)在經(jīng)營(yíng)行層面，從業(yè)人員的數(shù)量嚴(yán)重不足。信用卡分期業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，并且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，管理的壓力逐漸增大，但目前僅有個(gè)別經(jīng)營(yíng)行配備了專職客戶經(jīng)理，人

31、員的缺乏和專業(yè)技能的缺乏導(dǎo)致市場(chǎng)拓展、貸后管理等工作難以落實(shí)到位。(3)系統(tǒng)內(nèi)部溝通不暢，雖然對(duì)于拖欠客戶總行、省分行、經(jīng)營(yíng)行都建立了催收管理環(huán)節(jié)，但各環(huán)節(jié)之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，系統(tǒng)資源沒(méi)有得到充分利用，降低了催收管理效果。3、系統(tǒng)管理不完善(1)對(duì)于2013年以前辦理的分期業(yè)務(wù)，都是通過(guò)特殊產(chǎn)品一樂(lè)分卡辦理，但系統(tǒng)對(duì)樂(lè)分卡無(wú)法實(shí)現(xiàn)自動(dòng)控制，無(wú)法對(duì)客戶刷卡地點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并且釋放出的額度不能自動(dòng)凍結(jié)，需要客戶經(jīng)理陪同客戶刷卡，刷卡完成后需要手工添加鎖定碼并上送額度調(diào)減申請(qǐng)，增加了管理難度，容易出現(xiàn)差錯(cuò)和漏洞。(2)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)功能不完善。隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，分期業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，但現(xiàn)有商戶管

32、理系和貸記卡信息管理系統(tǒng)管理功能沒(méi)有同步完善，客戶交易情況、還款情況、客戶信息等基礎(chǔ)資料統(tǒng)計(jì)不全面，一方面增加了工作人員勞動(dòng)強(qiáng)度，另一方面管理人員無(wú)法對(duì)客戶經(jīng)理的工作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督管理。(3)系統(tǒng)功能設(shè)置不合國(guó)情。一是對(duì)超額還款，雖然在合同中做出了明確規(guī)定，采用倒序扣除方式，但與客戶日常習(xí)慣有很大不同，但容易產(chǎn)生糾紛。二是對(duì)拖欠三期以上自動(dòng)中止分期并需一次性償還全額本息，因此對(duì)一些因臨時(shí)資金困難等原因造成拖欠的客戶，即便歸還拖欠本息，但償還全部分期資金存在困難，給催收和壓降不良貸款帶來(lái)較大困難。同時(shí)由于信用卡拖欠罰息較重，客戶一旦拖欠后，罰息和滯納金等負(fù)擔(dān)較重，客戶不容易接收，加大了清收的難度。

33、三是對(duì)建立綁定還款系統(tǒng)設(shè)置不科學(xué)，對(duì)還款賬戶的到賬時(shí)間和金額規(guī)定較為死板，沒(méi)有容錯(cuò)容差功能。4、信用卡外部建設(shè)環(huán)境不完善(1)相關(guān)法律法規(guī)制度不健全。信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理水平不可避免的要受到政治經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化環(huán)境等因素的影響，同其他銀行業(yè)務(wù)一樣，信用卡分期業(yè)務(wù)離不幵法律法規(guī)的規(guī)范和保護(hù)，我國(guó)現(xiàn)行與信用卡相關(guān)法律規(guī)章一直沿用1999年中國(guó)人民銀行下發(fā)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法、2004年全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于中華人民共和國(guó)刑法有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋、1995年最高人民檢察院最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋等制度和司法解釋，但是，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展至今，在發(fā)卡市場(chǎng)

34、、受理環(huán)境和經(jīng)營(yíng)模式方面都發(fā)生了巨大的變化，相關(guān)的制度和司法解釋已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形式的發(fā)展，在信用卡產(chǎn)品特別是信用卡分期業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品定義，對(duì)惡意拖欠、抵押擔(dān)保方處置以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的規(guī)定處于空白狀態(tài)。法律法規(guī)的缺失，在持卡人惡意逃廢債務(wù)或處置抵押物時(shí)，缺乏相應(yīng)的法律來(lái)保障發(fā)卡行的權(quán)益，不健全的法制環(huán)境極大制約了信用卡分期付款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。(2)個(gè)人信用體系建設(shè)有待于進(jìn)一步完善。2004年以來(lái)，中國(guó)人民銀行征信中心逐步建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，收錄了企業(yè)和個(gè)人的信貸類數(shù)據(jù)，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了重要的作用。而在實(shí)際的信用評(píng)估過(guò)程中，為了充分評(píng)價(jià)個(gè)人的資信情況，信用體系中處理信貸情

35、況以外，還需采集個(gè)人金融資產(chǎn)、個(gè)人房地產(chǎn)、個(gè)人納稅、司法、公安等信用信息，以便于全面分析判斷個(gè)人資信狀況，為銀行做出信貸授信提供參考。但目前我國(guó)行業(yè)、部門(mén)之間信用信息相互割據(jù)，不能共享，造成信用信息資源的巨大浪費(fèi)，使得對(duì)公個(gè)人的信用評(píng)價(jià)不能獲取充分的信息，難以做出全面的評(píng)價(jià)，使得經(jīng)營(yíng)行在防范申請(qǐng)人信用風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏充足有效的必要信息。五、提升甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略(一）樹(shù)立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念銀行經(jīng)營(yíng)管理的宗旨是利潤(rùn)最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小原則，更不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽鳛槠毡榈慕?jīng)濟(jì)規(guī)律，回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)應(yīng)的，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就難以獲取較高的利潤(rùn)。當(dāng)然，這里對(duì)稱的原則是針對(duì)不同利益主體而言的，就發(fā)

36、卡銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)和收益是一種對(duì)稱權(quán)衡的關(guān)系，而操作風(fēng)險(xiǎn)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)則不能帶來(lái)任何意外的獲益，因此在成本允許的范圍內(nèi)，將欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制到最小程度是發(fā)卡銀行的自然選擇。與普通信用卡業(yè)務(wù)不同，信用卡分期業(yè)務(wù)的主要收益體現(xiàn)在分期手續(xù)費(fèi)的收取上，如果持卡人按期歸還，銀行就可以實(shí)現(xiàn)可觀的收益，因此對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，把握好客戶的資信狀況，根據(jù)客戶的償還能力和信用記錄，使用合理的授信工具，準(zhǔn)確計(jì)算客戶的授信額度，確保其能夠按期歸還分期資金，就能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制到最小程度，達(dá)到收益與風(fēng)險(xiǎn)的最佳配比。對(duì)未按期歸還的客戶收取的高額罰息和滯納金，應(yīng)該只是起到限制客戶違約、降低風(fēng)險(xiǎn)損失的目的，而不能作為增加盈利的主

37、要途徑。和普通消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)類似，信用卡分期業(yè)務(wù)也遵循大數(shù)法則，在一般情況下發(fā)生違約的客戶畢竟是少數(shù)，加之隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷發(fā)展，全社會(huì)信用觀念逐漸增強(qiáng)，惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)等非法犯罪行為也會(huì)逐漸減少，信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展外部環(huán)境逐步改善。從全國(guó)范圍來(lái)看，信用卡分期業(yè)務(wù)還處在剛剛起步階段，廣大消費(fèi)者對(duì)此還較為陌生，分期業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類還不夠豐富，還不能完全滿.足消費(fèi)者需求，農(nóng)行必須要牢牢抓住市場(chǎng)機(jī)遇，通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷力度，不斷做大信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)模，增加信用卡業(yè)務(wù)收益，相對(duì)降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展分期業(yè)務(wù)中，要把握好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，正確、全面認(rèn)識(shí)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的尺度，通過(guò)做大

38、規(guī)模、提升效益，實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)業(yè)務(wù)收益的最大化。(二）建立基于COSO框架的內(nèi)部控制體系1、完善內(nèi)部控制環(huán)境，建立“三全”風(fēng)險(xiǎn)管理措施一是強(qiáng)化樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)、培養(yǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置能力等面向全體員工的風(fēng)險(xiǎn)管理；二是加強(qiáng)信用、市場(chǎng)和操作（包括套現(xiàn)、欺詐）三大風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)識(shí)別、準(zhǔn)確評(píng)估、嚴(yán)格控制、持續(xù)監(jiān)測(cè)和及時(shí)報(bào)告的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理；三是完善信用卡分期業(yè)務(wù)處理各環(huán)節(jié)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理。2、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理，加強(qiáng)管理，控制內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)建立健全管理制度體系，按照“服務(wù)客戶、支持創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率提高、成本降低”的目標(biāo)，在總行現(xiàn)有分期業(yè)務(wù)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，逐項(xiàng)細(xì)化制定汽車、家裝

39、、車位、商鋪、車位分期業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，形成完整科學(xué)的分期業(yè)務(wù)制度體系，提高經(jīng)營(yíng)行規(guī)范經(jīng)營(yíng)的能力。3、加強(qiáng)內(nèi)部控制活動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)在辦理分期業(yè)務(wù)前，要明確信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理體系中各相關(guān)部門(mén)、崗位和人員的權(quán)利和責(zé)任，規(guī)范調(diào)查、審查、審批、催收等各環(huán)節(jié)操作流程，做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)環(huán)節(jié)相互制約、相互配合，形成一套完整的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制鏈，嚴(yán)格控制內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)抵押品、他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)及憑證合同等重要檔案資料，要嚴(yán)格管理；對(duì)透支催收管理要及時(shí)，對(duì)不良貸款的核銷業(yè)務(wù)處理合規(guī)；客戶服務(wù)做到按制度辦理，形成一套完整的分期業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條，做到環(huán)環(huán)相扣，不留死角。4、保持信息交流的暢通，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力健全信息

40、質(zhì)量保證機(jī)制，確保經(jīng)營(yíng)管理信息的真實(shí)性、實(shí)用性，建立有效的內(nèi)外部信息交流渠道，確保銀行與客戶及監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的充分溝通，以便于對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中隨時(shí)暴露的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患得到及時(shí)的預(yù)警和處置。一是完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告辦法，全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地揭示分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，為科學(xué)決策提供依據(jù)。規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)信息披露管理，滿足外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資者合理的信息需求。二是強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)監(jiān)測(cè)的力度、廣度和深度，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，完善內(nèi)部評(píng)級(jí)辦法，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；積極運(yùn)用數(shù)學(xué)模型、決策引擎等工具，改進(jìn)系統(tǒng)功能；進(jìn)行壓力測(cè)試、計(jì)算收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，摸清風(fēng)險(xiǎn)底線。5、加大監(jiān)督檢査和糾

41、正力度，建立自我修復(fù)體制各級(jí)行信用卡主管部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，要建立對(duì)轄內(nèi)分期業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查、糾改、處罰制度，定期不定期對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行檢査，及時(shí)發(fā)現(xiàn)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，建立責(zé)任追究制度，對(duì)違規(guī)人員和行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊，確保業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。 (三）基于差異化理論，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的動(dòng)態(tài)管理信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)的過(guò)程，而不是一蹴而就、一錘定音的，它應(yīng)該被貫徹執(zhí)行于分期持續(xù)過(guò)程的各個(gè)階段，運(yùn)用選擇目標(biāo)客戶、發(fā)卡審批、分期額度核定、抵押擔(dān)保確定、交易授權(quán)控制、動(dòng)態(tài)額度調(diào)整、抵押物管理、催收策略等，從各個(gè)方面綜合地管理風(fēng)險(xiǎn)。1、強(qiáng)化目標(biāo)客戶篩選一是信用卡分期業(yè)務(wù)的受眾群體應(yīng)

42、重點(diǎn)定位在預(yù)期收入高、預(yù)期收入有保障、有一定社會(huì)地位，具有較強(qiáng)的超前消費(fèi)意識(shí)、資信狀況良好、有真實(shí)消費(fèi)需求的中層消費(fèi)者及與他們相關(guān)的具有同等地位的任何其他家庭成員，如大中型國(guó)企、行政事業(yè)單位職工，社會(huì)知名人士，大中型私營(yíng)、個(gè)體企業(yè)業(yè)主和高管人員等高收入群體及密切相關(guān)人群。二是充分挖掘銀行內(nèi)部資源。農(nóng)行甘肅分行個(gè)人類金融客戶總量達(dá)到1100萬(wàn)戶，其中日均金融資產(chǎn)達(dá)到10萬(wàn)元以上的優(yōu)質(zhì)客戶就達(dá)24萬(wàn)戶，但這些客戶的信用卡覆蓋率僅有12%，分期業(yè)務(wù)的覆蓋率不足1%，這部分客戶個(gè)人資產(chǎn)優(yōu)良，對(duì)農(nóng)行忠誠(chéng)度高，對(duì)分期等中高級(jí)金融服務(wù)需求強(qiáng)烈，維護(hù)拓展成本低廉，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，發(fā)展?jié)摿薮螅墙?jīng)營(yíng)行營(yíng)銷的重點(diǎn)

43、目標(biāo)客戶。2、針對(duì)不同客戶釆取差異化授信策略和差別風(fēng)險(xiǎn)控制措施對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)狀況良好，高收入且信譽(yù)較好的客戶，在授信額度上可適度放寬條件，在評(píng)分授信的基礎(chǔ)上可以采用信用方式辦理分期業(yè)務(wù)，降低客戶的用信成本，增加客戶的吸引力，達(dá)到拓展市場(chǎng)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的目的；對(duì)于一般的申請(qǐng)人，在授信額度時(shí)應(yīng)授予適當(dāng)額度，避免過(guò)高透支造成無(wú)力償還；對(duì)資信狀況不穩(wěn)定，存在一定違約可能性的客戶，在授信過(guò)程中應(yīng)該更加嚴(yán)格，并且通過(guò)提高分期手續(xù)費(fèi)率、提前收取手續(xù)費(fèi)、釆取抵押擔(dān)保等方式，在發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由擔(dān)保方進(jìn)行相應(yīng)賠償或收回處置抵押物，這樣既能穩(wěn)妥的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行損失。3、采取差異化產(chǎn)品定價(jià)策略在確保

44、業(yè)務(wù)收入及分期規(guī)模合理增長(zhǎng)的前提下，區(qū)分分期類型，采取差異化產(chǎn)品定價(jià)策略，穩(wěn)步提升分期業(yè)務(wù)收益率，以客戶貢獻(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為基礎(chǔ)，實(shí)施分類管理，實(shí)施分期手續(xù)費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤定價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)分期資金非預(yù)期損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和一定風(fēng)險(xiǎn)水平下收益的最大化。一是提升消費(fèi)分期占比，通過(guò)擴(kuò)大人工電話外呼、發(fā)送短信等方式，在客戶發(fā)生刷卡消費(fèi)后，立即通知客戶可以辦理分期業(yè)務(wù)，并告知申請(qǐng)方式，提高消費(fèi)分期申請(qǐng)比率。二是提高商戶分期現(xiàn)有收益率水平，對(duì)轄內(nèi)所有分期商戶的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率重新進(jìn)行測(cè)算核定，按照最低15%的經(jīng)濟(jì)資本收益率重新確定商戶分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，并隨時(shí)根據(jù)央行貨幣政策調(diào)整情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是改變目前手續(xù)

45、費(fèi)收取方式，原則上要求客戶一次性支付全部手續(xù)費(fèi)，對(duì)于確有需要采用分期支付的要提高手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。四是推出新的高收益分期產(chǎn)品及功能。拓展短信上行申請(qǐng)消費(fèi)分期渠道，優(yōu)化網(wǎng)銀申請(qǐng)消費(fèi)分期渠道，逐步推出手機(jī)客戶端、手機(jī)刷卡器等新型申請(qǐng)渠道，并且實(shí)現(xiàn)各渠道的差異化定價(jià)，盡快推出現(xiàn)金分期等創(chuàng)新型分期業(yè)務(wù)種類。4、建立審慎有效的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制一是分期授信額度審批是分期風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié)，可以控制潛在壞賬的發(fā)生數(shù)額，一般申請(qǐng)辦理分期的客戶都希望獲得較高的授信額度，如果風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶獲得了較低的額度，則造成的損失不至于太高;但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較低的客戶，如果獲得遠(yuǎn)超出自身能夠承擔(dān)的額度，往往會(huì)誘發(fā)客戶超出自身能力消

46、費(fèi)，從而增加形成壞賬的可能性。二是建立嚴(yán)格的授信標(biāo)準(zhǔn)，限定持卡人的資格和授信金額以及授信條件，把好信用卡風(fēng)險(xiǎn)入口。要堅(jiān)持將客戶第一還款來(lái)源做為業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和授信的首要條件，審查分析其收入水平、支出水平、家庭月現(xiàn)金流量、歷史違約記錄等指標(biāo)，在對(duì)客戶進(jìn)行授信測(cè)算時(shí)，不能僅僅依據(jù)抵押物的價(jià)值，要以客戶收入和資產(chǎn)為主要評(píng)判依據(jù)：收入類：最高授信額度=(年稅后收入一年債務(wù)性支出一年生活保障性支出）*N1*分期期數(shù)/12資產(chǎn)類：最高授信額度=N2*凈資產(chǎn)一為他人提供的各類擔(dān)保余額Nl、N2是比例系數(shù)，根據(jù)客戶單位性質(zhì)、職務(wù)、年收入等信息確定。5、實(shí)施信用額度動(dòng)態(tài)調(diào)整由于信用卡分期額度往往是購(gòu)買(mǎi)一次性大額商品或

47、服務(wù)而申請(qǐng)的專用額度，不同于普通信用卡循環(huán)授信，這部分額度在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后將使用完畢，但隨_著客戶分期償還貸款，這部分信用額度會(huì)逐漸釋放出來(lái)。同時(shí)由于客戶申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)時(shí)，銀行還會(huì)為滿足客戶日常消費(fèi)需求，而給予客戶一定的普通信用透支額度，因此對(duì)釋放出的額度，其本身是超出客戶日常用信需求的，如果不采用技術(shù)手段加以控制，會(huì)形成抵押物懸空、挪用額度等問(wèn)題，形成較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此要釆取技術(shù)手段對(duì)釋放出的額度及時(shí)收回。隨著客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的變化，開(kāi)始的好客戶可能因各種問(wèn)題變成高風(fēng)險(xiǎn)客戶，開(kāi)始被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶也可能通過(guò)開(kāi)戶后的一段時(shí)閭誠(chéng)實(shí)守信的表現(xiàn)證明了期信用。因此銀行要通過(guò)對(duì)開(kāi)戶后的刷卡、欠款、還款

48、等行為的跟蹤和評(píng)估，動(dòng)態(tài)地管理客戶的專項(xiàng)分期額度和普通授信額度，對(duì)信用狀況良好，歸還及時(shí)的客戶，可以實(shí)地放寬管理標(biāo)準(zhǔn)，提供較高的授信額度。6、要采用科學(xué)的資信審查方法，避免審查流于形式發(fā)卡審批的目標(biāo)是把具有不良信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)太高、或受益潛力低于風(fēng)險(xiǎn)的客戶拒之門(mén)外，這是風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的重要一環(huán)。因?yàn)橐坏目蛻臬@得了信用卡，其他管理手段只能減少損失，而不能避免損失。在審查時(shí)除書(shū)面核實(shí)、上門(mén)家訪、電話訪問(wèn)方式外，還可通過(guò)工商、稅務(wù)等其他間接方式如核對(duì)其納稅資料等對(duì)申.領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。1、完善契約合同管理，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行應(yīng)依法與信用卡分期申請(qǐng)人訂立金穗貸記卡商戶分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、金穗貸記卡商戶

49、分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同等合同文本，憑該契約明確持卡人權(quán)利和義務(wù)，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時(shí)止付及追索欠款。8、加強(qiáng)抵押擔(dān)保管理與普通信用卡業(yè)務(wù)不同，分期業(yè)務(wù)授信額度一般較大，而往往僅憑借客戶的信用記錄，很難為客戶授予較高的授信額度，而目前車輛、車位、裝修、留學(xué)等分期業(yè)務(wù)往往又需要較高的額度，因此通過(guò)追加抵押物或由擔(dān)保人提供擔(dān)保的方式，可以解決大額分期業(yè)務(wù)授信問(wèn)題，并通過(guò)抵押物來(lái)降低分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，這是目前大額分期得以良性發(fā)展的支柱。對(duì)車輛和車位等分期業(yè)務(wù)采用的多是本車抵押或車位抵押，或者由擔(dān)保公司、車輛經(jīng)銷商等擔(dān)保人提供擔(dān)保，車輛抵押后，必須要加強(qiáng)管理，特別是對(duì)于抵押的車輛，要時(shí)刻關(guān)注使用過(guò)程發(fā)

50、生的事故、違章等信息，通過(guò)辦理保險(xiǎn)，將第一受益人規(guī)定為銀行等措施，防范抵押物毀損造成抵押懸空。9、實(shí)施交易控制分期授信特別是大額專項(xiàng)分期是基于真是的交易背景的，但授信后，額度的使用就脫離了銀行的控制，為確保額度的使用與原申請(qǐng)相一致，避免客戶通過(guò)虛假交易套取銀行信用，在刷卡時(shí)，管理人員要對(duì)交易的真實(shí)性進(jìn)行核查，同時(shí)，對(duì)發(fā)生挪用、嚴(yán)重預(yù)期拖欠的客戶，釆取凍結(jié)信用卡的交易能力方法，在其恢復(fù)信用前拒絕授權(quán)，以避免更多的損失。(四）創(chuàng)新信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段先進(jìn)、成熟的信用卡信息技術(shù)管理系統(tǒng)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)能起到很好的預(yù)防和監(jiān)控作用，同時(shí)，利用先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以減輕內(nèi)部業(yè)務(wù)處理壓力，減少業(yè)務(wù)處理的差錯(cuò)，降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。目前農(nóng)行雖然已建立貸記卡發(fā)卡系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)催收系統(tǒng)、貸記卡信息管理系統(tǒng)以及商戶管理系統(tǒng)，但各系統(tǒng)之間相互獨(dú)立，系統(tǒng)資源沒(méi)有有效整合在一起，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資料不全面，許多有用信息并無(wú)法獲取。因此，信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)必須盡快整合相關(guān)系統(tǒng)，并且擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集范圍，以新的方式定義數(shù)據(jù)項(xiàng)目，細(xì)化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，從而有利于銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和成效。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，發(fā)揮數(shù)據(jù)庫(kù)的信息管