銀行項(xiàng)目貸款申報(bào)審批流程及條件

1、中國(guó)銀行黑龍江省分行遵照省領(lǐng)導(dǎo)的指示，很榮幸就如何提高銀行項(xiàng)目貸款申報(bào)審批通過率以及審批效率問題，利用25 分鐘的寶貴時(shí)間，向各位作以匯報(bào)。一、提高項(xiàng)目貸款審批通過率及審批效率的現(xiàn)實(shí)意義年，為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，國(guó)家實(shí)施了“擴(kuò)內(nèi)需、 保增長(zhǎng)、 保穩(wěn)定”等積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，省委省政府緊跟中央部署，以300 個(gè)重點(diǎn)大項(xiàng)目為帶動(dòng)，加快了項(xiàng)目建設(shè)步伐。在此背景下，年我行積極與大項(xiàng)目對(duì)接，共申報(bào)、 審批通過項(xiàng)目貸款800余億元， 當(dāng)年新發(fā)放項(xiàng)目貸款208億元，為我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了一定的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏。2010 年國(guó)家雖提出要保持政策的穩(wěn)定向和連續(xù)性，但卻已轉(zhuǎn)向“

2、保持投資適度增長(zhǎng)，重點(diǎn)用于完成在建項(xiàng)目，嚴(yán)格控制新上項(xiàng)目”的基調(diào)上， 銀行信貸政策也隨之做出了相應(yīng)調(diào)整，特別是對(duì)2010年新開工項(xiàng)目提高了準(zhǔn)入門檻。在這種情況下，我們必須爭(zhēng)分奪秒，抓住國(guó)家信貸政策尚未全面收緊的契機(jī)，強(qiáng)化銀政合作、銀企聯(lián)動(dòng)，盡快使省重點(diǎn)項(xiàng)目與銀行信貸政策緊密對(duì)接，進(jìn)一步打開省重點(diǎn)大項(xiàng)目的融資通道，加大貸款投放力度，支持項(xiàng)目早開工、早建設(shè)、早峻工、早達(dá)產(chǎn)、早見效。二、我行主要信貸業(yè)務(wù)品種介紹目前我行信貸業(yè)務(wù)主要分為項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、國(guó)內(nèi)外貿(mào)易融資、房地產(chǎn)貸款及票據(jù)貼現(xiàn)貸款等等。我今天著重介紹項(xiàng)目貸款， 它主要有7 個(gè)貸款種類，前 4 項(xiàng)， 即項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目前期

3、貸款、項(xiàng)目搭橋貸款，適用于新建項(xiàng)目融資。而后3 項(xiàng)，即并購(gòu)貸款、固定資產(chǎn)支持融資業(yè)務(wù)、項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)期貸款則比較適用于已建成投產(chǎn)項(xiàng)目的融資需求。我將重點(diǎn)介紹應(yīng)用得比較廣泛且較為適合目前融資搶先進(jìn)入的業(yè)務(wù)品種，主要包括：項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目前期貸款和項(xiàng)目搭橋貸款。（一）項(xiàng)目融資滿足這項(xiàng)貸款的條件主要有三項(xiàng)：一是對(duì)貸款用途的要求，通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項(xiàng)目；二是對(duì)借款人的要求，通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，也包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；三是對(duì)還款資金來(lái)源的要求，主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入。

4、（二）固定資產(chǎn)貸款這項(xiàng)貸款比較好解釋，就是為了滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中基于新建、擴(kuò)建、開發(fā)、購(gòu)買或更新改造等固定資產(chǎn)投資活動(dòng)而產(chǎn)生的資金需求，以其未來(lái)綜合效益作為還款來(lái)源而發(fā)放的貸款。（三）項(xiàng)目前期貸款 是指為滿足借款人提前采購(gòu)設(shè)備、建設(shè)物資或其他合理的項(xiàng)以可預(yù)見的項(xiàng)目建設(shè)資金或其他合法可靠的資金作為還款來(lái)源而發(fā)放的貸款。這項(xiàng)貸款的要點(diǎn)在于，對(duì)單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的項(xiàng)目前期貸款金額不超過項(xiàng)目總投資的30%。期限一般不超過 3 年，根據(jù)需要貸款期限可放寬至項(xiàng)目建設(shè)期結(jié)束日。（四）項(xiàng)目搭橋貸款顧名思義，是指為滿足項(xiàng)目發(fā)起人或股東在重點(diǎn)非生產(chǎn)性項(xiàng)目建設(shè)過程中因財(cái)政撥款資金暫未到位而形成的階段性資金需求，以

5、財(cái)政撥款資金為還款來(lái)源而發(fā)放的過渡性貸款。貸款發(fā)放的前提條件是，各類風(fēng)險(xiǎn)可控、項(xiàng)目資本金能確保按期按比例到位、搭橋貸款能按時(shí)收回。所謂重點(diǎn)非生產(chǎn)性項(xiàng)目包括鐵路、公路、港口、電網(wǎng)、城建、城市軌道交通項(xiàng)目。這項(xiàng)貸款的要點(diǎn)是，對(duì)單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的項(xiàng)目搭橋貸款金額，不超過貸款期內(nèi)財(cái)政逐漸撥付給項(xiàng)目的可以用來(lái)償還銀行搭橋貸款的資本金金額的70%。關(guān)于貸款期限，最近有新變化，即由原來(lái)的不超過5 年， 近期剛剛調(diào)整為一般不超過1 年， 最長(zhǎng)不超過 3 年且不超過項(xiàng)目建設(shè)期，我理解這是信貸政策有所調(diào)整的一個(gè)信號(hào)。三、信貸業(yè)務(wù)辦理的基本要求（一）對(duì)借款人要求，主要是一些常規(guī)性要求，如：1 、依法經(jīng)行政管理機(jī)關(guān)或主管

6、機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。2 、在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。3 、 信用等級(jí)在A級(jí) （含） 以上， 在銀行融資無(wú)不良信用記錄，無(wú)其他重大不良記錄。4 、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，公司治理狀況良好。5 、擬投資項(xiàng)目符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、發(fā)展建設(shè)規(guī)劃、土地供應(yīng)政策和行業(yè)信貸政策。嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、造船等7 個(gè)產(chǎn)能過剩行業(yè)的項(xiàng)目貸款。（二）項(xiàng)目審批手續(xù)齊備，這些內(nèi)容我們要高度關(guān)注，不能缺項(xiàng)6 、根據(jù)國(guó)家要求，對(duì)于政府投資項(xiàng)目實(shí)行審批制，此類項(xiàng)目需批準(zhǔn)可行性研究報(bào)告；企業(yè)不使用政府投資建設(shè)的項(xiàng)目，須有政府對(duì)于此類項(xiàng)目申請(qǐng)書的核準(zhǔn)文件；其他項(xiàng)目無(wú)論規(guī)模大小，均改為備案制

7、，對(duì)此類項(xiàng)目需完成備案手續(xù)。7 、 規(guī)劃區(qū)內(nèi)的項(xiàng)目選址和布局必須符合城鄉(xiāng)規(guī)劃，并依照城鄉(xiāng)規(guī)劃法的有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)規(guī)劃許可手續(xù)。8 、 需要申請(qǐng)使用土地的項(xiàng)目必須依法取得用地批準(zhǔn)手續(xù)，并已經(jīng)簽訂國(guó)有土地有償使用合同或取得國(guó)有土地劃撥決定書。其中：對(duì)于建設(shè)占用土地涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的，要辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)。9 、按照建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響評(píng)價(jià)分類管理、分級(jí)審批的規(guī)定，已經(jīng)完成環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批。（國(guó)家對(duì)建設(shè)項(xiàng)目環(huán)評(píng)實(shí)行分級(jí)審批制度。環(huán)評(píng)審批權(quán)限大致跟項(xiàng)目核準(zhǔn)（備案）的權(quán)限一致，但對(duì)一些高污染項(xiàng)目上收審批權(quán)限）。5 、已經(jīng)按照規(guī)定完成固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目節(jié)能評(píng)估和審查。6、建筑工程開工前，建設(shè)單位依照建

8、筑法的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)取得施工許可證或者開工報(bào)告，并采取保證建設(shè)項(xiàng)目工程質(zhì)量安全的具體措施。（三）其他條件，雖屬補(bǔ)充條款，但要求都比較明確1 、建設(shè)用地及項(xiàng)目所需的水、電、汽供應(yīng)已落實(shí)，交通設(shè)施 能滿足建設(shè)需要。2 、 資本金達(dá)到國(guó)家規(guī)定的資本金比例要求，并與銀行貸款同比例到位或先期到位。資本金出資來(lái)源有保證。3、如有其他銀行參貸，他行貸款已落實(shí)。4 、項(xiàng)目預(yù)期效益良好，如為政府還款，須對(duì)財(cái)政還款能力進(jìn)行分析測(cè)算并了解財(cái)政撥款計(jì)劃的執(zhí)行情況。同時(shí)由政府向我行出具經(jīng)同級(jí)人大批準(zhǔn)的支持性文件，同意由財(cái)政負(fù)責(zé)安排資金用于貸款本息償還，并按照還款計(jì)劃將償債資金列財(cái)政年度預(yù)算。四、我行信貸業(yè)務(wù)申報(bào)資料及申

9、報(bào)流程（一）業(yè)務(wù)申報(bào)資料借款人在我行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需向我行提供以下資料：1 、借款申請(qǐng)。項(xiàng)目可行性研究報(bào)告。2 、借款人公司章程、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明等。對(duì)需年檢的，還應(yīng)有最新年檢證明。3 、 借款人及其主要股東近三年經(jīng)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期月度財(cái)務(wù)報(bào)告；經(jīng)營(yíng)期不滿三年的，依據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)期限提供財(cái)務(wù)報(bào)表。借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，可只提供股東相關(guān)資料。4 、國(guó)家有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目審批、核準(zhǔn)或備案文件；國(guó)家有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)、土地使用、資源利用、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件。5 、 項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及其落實(shí)情況

10、證明資料。6、與項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的合同、協(xié)議或意向性文件，如總承包合同、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)協(xié)議、購(gòu)買協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。7、涉及擔(dān)保的，還應(yīng)提供貸款擔(dān)保相關(guān)資料。8、貸款行要求的其他資料。（二）貸款審批流程1 、 在我行辦理信貸業(yè)務(wù)，首先要在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并由借款人向我行提出貸款申請(qǐng)，按照我行項(xiàng)目貸款要求，提供貸款所需完整資料和要件。2 、 經(jīng)我行前臺(tái)貸前調(diào)查部門調(diào)查，認(rèn)為項(xiàng)目符合我行貸款條件后，按審批權(quán)限報(bào)有權(quán)審批部門；經(jīng)審批部門初審后，認(rèn)為項(xiàng)目符合信貸政策、基本可行，轉(zhuǎn)評(píng)估部門。3 、評(píng)估部門將對(duì)對(duì)項(xiàng)目的技術(shù)、市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、投資進(jìn)行全方位的定性、定量評(píng)價(jià)，如評(píng)估認(rèn)為項(xiàng)目具

11、備還款能力，進(jìn)入貸款審批階段，而后按照銀行貸款流程，最終完成審批及發(fā)放。為提高項(xiàng)目貸款審批通過率，應(yīng)重點(diǎn)把握八個(gè)要點(diǎn)：第一，確保項(xiàng)目審批手續(xù)齊備并依法合規(guī)，項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及我行信貸政策。第二，如為項(xiàng)目效益還款，可研預(yù)測(cè)項(xiàng)目效益能覆蓋還本付息；如為政府還款，需保證財(cái)政有還貸能力。第三，盡量提高資本金比例，資本金比例實(shí)質(zhì)表明了一個(gè)項(xiàng)目中銀行與項(xiàng)目投資者的風(fēng)險(xiǎn)分配和承擔(dān)問題，資本金較高可以降低企業(yè)未來(lái)還款壓力，同時(shí)也能堅(jiān)定銀行的融資信心。第四，承貸主體信用等級(jí)相對(duì)較高。對(duì)于新建項(xiàng)目公司，注冊(cè)資本金不低于3000 萬(wàn)元， 股東實(shí)力較強(qiáng)且對(duì)借款人支持力度較大；對(duì)于處于經(jīng)營(yíng)期的客戶，經(jīng)營(yíng)狀況較好，無(wú)

12、不良信用記錄，預(yù)期現(xiàn)金流較大，獲利能力較強(qiáng)等。第五，適宜的利率水平。銀行從本質(zhì)上說(shuō)是企業(yè)，銀行每發(fā)放一筆貸款都需要對(duì)融資成本進(jìn)行核算，收益高低直接影響銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的意愿。第六，保證資本金與銀行貸款同比例到位，或先期到位。第七，同一級(jí)政府的融資平臺(tái)應(yīng)擇優(yōu)選擇一至兩家作為城建項(xiàng)目的借款人，確保與銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。第八，合理確定城市的整體規(guī)劃以及項(xiàng)目安排，保證財(cái)政資金能夠覆蓋未來(lái)年度的出資與償債。五、我行其他有關(guān)信貸政策簡(jiǎn)介 （一）對(duì)城建行業(yè)的貸款政策1 、 銀行對(duì)城建行業(yè)實(shí)行地區(qū)準(zhǔn)入制。對(duì)政府還貸項(xiàng)目資本金比例要求為20%以上，以自身效益還貸項(xiàng)目資本金比例要求為30%，貸款期限原則上不

13、超過10 年。2 、需按季或按年還款，一般不支持到期一次性還款。在我行開設(shè)財(cái)政撥款資金專戶，并與借款人約定該賬戶余額足以覆蓋我行當(dāng)年到期貸款本息之和，或在我行貸款到期前10 天將足額資金存入該賬戶， 專項(xiàng)用于歸還我行貸款本息。以對(duì)應(yīng)具體地塊土地應(yīng)收款作為還款來(lái)源的，要保證具體地塊用地報(bào)批手續(xù)合規(guī)、合法，當(dāng)?shù)赝恋貎?chǔ)備管理體制完備，土地出讓市場(chǎng)完善等。（二）對(duì)開發(fā)區(qū)行業(yè)貸款政策1 、銀行對(duì)于開發(fā)區(qū)行業(yè)，實(shí)行客戶名單準(zhǔn)入制度。我行所稱開發(fā)區(qū)貸款是指對(duì)負(fù)責(zé)開發(fā)區(qū)管理、經(jīng)營(yíng)、 土地開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的各類借款人（以下簡(jiǎn)稱我行開發(fā)區(qū)客戶）發(fā)放的貸款，不包括開發(fā)區(qū)內(nèi)的加工與生產(chǎn)企業(yè)。2 、 開發(fā)區(qū)項(xiàng)目貸款期

14、限原則上應(yīng)控制在10 年 （含 10 年） 內(nèi)。對(duì)應(yīng)具體地塊土地應(yīng)收款作為還款來(lái)源的，需設(shè)定我行貸款償還與土地出讓款收回進(jìn)度比例的匹配關(guān)系，保證土地收回款達(dá)到80%前，我行項(xiàng)目貸款能全部收回。3 、 對(duì)開發(fā)區(qū)客戶的貸款，要落實(shí)合法有效的土地使用權(quán)抵押或產(chǎn)權(quán)清晰完整的不動(dòng)產(chǎn)抵押；或落實(shí)資產(chǎn)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)狀況良好、有擔(dān)保能力的法人客戶提供貸款保證；對(duì)有收益的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目需落實(shí)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。4 、對(duì)開發(fā)區(qū)貸款，必須與開發(fā)區(qū)管委會(huì)、財(cái)政局約定相應(yīng)的還款進(jìn)度和還款計(jì)劃，要求承貸人在我行開立償債基金專戶并接受我行監(jiān)管， 償債基金賬戶要設(shè)立最低保證金，按還款計(jì)劃存入專戶中的 償債資金應(yīng)每年列入開發(fā)區(qū)財(cái)政預(yù)算。5 、 關(guān)于開發(fā)區(qū)貸款的還款計(jì)劃，還要取得其上級(jí)人大或人大常委會(huì)審核通過，同意納入開發(fā)區(qū)財(cái)