農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法

1、農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法第一章 總則第一條 為適應(yīng)利率市場化形勢，逐步建立科學(xué)有效的貸款利率定價(jià)機(jī)制，規(guī)范農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率管理，提高信貸資金綜合疥瘡效益，增強(qiáng)競爭力，根據(jù)中國人民銀行有關(guān)文件精神和山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)工作指導(dǎo)意見，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。第二條 本辦法中的貸款利率定價(jià)是指農(nóng)村合作銀行依據(jù)中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素，結(jié)合實(shí)際確定貸款利率水平的行為。第三條 本辦法中的貸款包括企業(yè)貸款、自然人借款和其他貸款。（一）企業(yè)貸款：指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項(xiàng)目建設(shè)活動的貸款。（二）

2、自然人貸款：指對自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個(gè)人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。（三）其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。第四條 貸款利率定價(jià)基本原則（一）成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。指貸款利率的確定要能夠覆蓋經(jīng)營管理貸款所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和期望的資本回報(bào)，在有效管理貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。（二）市場化定價(jià)原則。指貸款利率定價(jià)要根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭策略進(jìn)行靈活調(diào)整。（三）差別化原則。指貸款利率定價(jià)應(yīng)根據(jù)不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)

3、險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化定價(jià)。（四）依法合規(guī)原則。嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行有關(guān)貸款利率的規(guī)定。各項(xiàng)貸款利率必須在規(guī)定的浮動區(qū)間內(nèi)浮動，即在0.92.3區(qū)間內(nèi)進(jìn)行浮動。（五）規(guī)范管理原則。各有關(guān)部門和基層支行必須按照本辦法規(guī)定的程序、授權(quán)、方法對貸款進(jìn)行定價(jià)，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第五條 本辦法適用于農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)的各基層支行。第二章 定價(jià)機(jī)構(gòu)及授權(quán)第六條 貸款定價(jià)管理體系由合行董事會、合行貸款利率定價(jià)委員會和基層支行貸款利率定價(jià)小組三級機(jī)構(gòu)組成。合行董事會為農(nóng)村合作銀行貸款利率定價(jià)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批由合行貸款利率定價(jià)委員會制定的定價(jià)戰(zhàn)略、相關(guān)政策、轉(zhuǎn)授權(quán)方案和利率執(zhí)行水平等，

4、負(fù)責(zé)審定合行貸款利率定價(jià)委員會提出的貸款利率定價(jià)管理辦法。合行貸款利率定價(jià)委員會為貸款定價(jià)的日常決策和管理機(jī)構(gòu)，委員會主任由合行行長擔(dān)任，副主任由合行分管副行長擔(dān)任，并由風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)管理部、財(cái)務(wù)會計(jì)部等負(fù)責(zé)人和相關(guān)利率定價(jià)技術(shù)人員組成。負(fù)責(zé)制定及修改貸款定價(jià)管理辦法、轉(zhuǎn)授權(quán)方案、審批超基層支行授權(quán)貸款定價(jià)、組織執(zhí)行貸款定價(jià)管理辦法等。下設(shè)辦公室，為其具體辦事部門?；鶎又匈J款利率定價(jià)小組具體貫徹執(zhí)行管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行貸款利率。第七條 貸款定價(jià)授權(quán)管理。農(nóng)村合作銀行實(shí)行合行貸款利率定價(jià)委員會和基層支行貸款利率定價(jià)小組二級授權(quán)制度。合行貸款利率定價(jià)委員會負(fù)責(zé)全合行貸款定價(jià)的確

5、定?；鶎又匈J款利率定價(jià)小組在其授權(quán)范圍內(nèi)對本支行的貸款定價(jià)進(jìn)行確定，超過授權(quán)的報(bào)合行貸款利率定價(jià)委員會審批。第三章 定價(jià)流程第八條 基準(zhǔn)利率確定農(nóng)村合作銀行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。第九條 浮動幅度確定。（一）合行貸款利率定價(jià)委員會原則上每年確定一次貸款利率浮動幅度，如有需要，也可隨時(shí)調(diào)整。（二）基層支行貸款利率定價(jià)小組在授權(quán)內(nèi)確定貸款浮動幅度。根據(jù)借款人的企業(yè)信用等級、借款抵押擔(dān)保方式、借款用途等客戶數(shù)據(jù)信息來確定其貸款利率浮動幅度。第十條 貸款定價(jià)的確定?；鶎又匈J款利率定價(jià)小組在自己權(quán)限內(nèi)按照定價(jià)方法確定貸款執(zhí)行利率，超授權(quán)的

6、上報(bào)一級審批。第三章 定價(jià)方法第十一條 農(nóng)村合作銀行實(shí)行法定貸款利率加點(diǎn)浮動的貸款定價(jià)方法。公式為：貸款利率法定貸款利率×（1浮動幅度）。第十二條 企業(yè)和自然人貸款利率浮動幅度的確定指標(biāo)。企業(yè)和自然人貸款根據(jù)客戶信用等級、貸款擔(dān)保方式、用途等情況確定。(附貸款利率定價(jià)查詢表)（一）保證擔(dān)保貸款的利率浮動幅度：1、AAA級客戶貸款利率執(zhí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮60% ，AAA級股東客戶貸款(控制在入股金額4倍額度以內(nèi))執(zhí)行在基準(zhǔn)利率上浮40%(由合行貸款利率定價(jià)委員會統(tǒng)一審核確定)。 2、 AA級客戶貸款利率執(zhí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮100%，AA級股東客戶貸款(控制在入股金額4倍額度

7、以內(nèi))執(zhí)行在基準(zhǔn)利率上浮80%(由基層支行自行確定)。3、A級客戶貸款利率執(zhí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮130%，A級股東客戶貸款(控制在入股金額4倍額度以內(nèi))執(zhí)行在基準(zhǔn)利率上浮110%(由基層支行自行確定)；未評定信用等級的客戶按A級客戶執(zhí)行。（二）動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押浮動幅度：1、 所有動產(chǎn)抵押貸款利率均執(zhí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮80% (動產(chǎn)抵押主要是指以機(jī)器設(shè)備為抵押物)，股東客戶貸款(控制在入股金額4倍額度以內(nèi))執(zhí)行在基準(zhǔn)利率上浮60%。2、 所有不動產(chǎn)抵押貸款利率均執(zhí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮56%(不動產(chǎn)抵押主要是指以易變現(xiàn)的、手續(xù)齊全的房地產(chǎn)為抵押物)，股東客戶貸款(控制在入股金額4倍額

8、度以內(nèi))執(zhí)行在基準(zhǔn)利率上浮36%。（三）質(zhì)押貸款利率浮動幅度：凡借款人（包括股東客戶）以信用社簽發(fā)的定期存單為質(zhì)押物的貸款利率均執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率，不實(shí)行上??；以國債、其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的定期存單為質(zhì)押物的，貸款利率上浮20%。第十三條 其他貸款利率定價(jià)。（一）凡與農(nóng)村合作銀行第一次發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的新客戶統(tǒng)一執(zhí)行AA級客戶檔次利率。凡發(fā)放期限1個(gè)月 (含1個(gè)月) 以內(nèi)的臨時(shí)性貸款統(tǒng)一執(zhí)行AA級客戶檔次利率。（二）對信用較高、入股股東、優(yōu)質(zhì)客戶及大聯(lián)保體貸款等客戶，合行貸款利率定價(jià)委員會可適當(dāng)突破以上利率浮動的范圍，給予客戶優(yōu)惠，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和市場競爭力。（三）政策性貸款業(yè)務(wù)，如國家助學(xué)

9、貸款、下崗失業(yè)人員小額貸款，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。（四）貼現(xiàn)貸款利率在中國人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。第十四條 自然人客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)。（一）AAA級客戶的標(biāo)準(zhǔn)： 1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人。2、遵紀(jì)守法，信用觀念強(qiáng)，無不良信用記錄。3、與合行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)兩次以上，借款累計(jì)周期不低于半年，連續(xù)發(fā)生收回再貸貸款業(yè)務(wù)時(shí)間間隔必須為6天以上，且每次均能夠主動按時(shí)還本付息( 發(fā)放期限1個(gè)月以內(nèi)的臨時(shí)性貸款不計(jì)算在內(nèi))。4、客戶及其家庭成員無頂、冒名貸款、無多頭貸款。5、客戶信貸檔案真實(shí)完整。 6、保證擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)實(shí)力提供擔(dān)保。7、經(jīng)合行貸

10、款審查委員會審核批準(zhǔn)。8、農(nóng)村合作銀行規(guī)定的其他條件。（二）AA級客戶的標(biāo)準(zhǔn)： 1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人。2、遵紀(jì)守法，信用觀念強(qiáng)，無不良信用記錄。3、按時(shí)辦理借新還舊手續(xù)，且能償還原貸款本金20%(含)以上。4、客戶及其家庭成員無頂、冒名貸款、無多頭貸款。5、客戶信貸檔案真實(shí)完整。6、保證擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)實(shí)力提供擔(dān)保。7、農(nóng)村合作銀行規(guī)定的其他條件。（三）A級客戶的標(biāo)準(zhǔn)：1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動力的自然人。2、貸款能借新還舊但歸還原貸款本金低于20%。3、有貸款展期行為的。4、客戶信貸檔案真實(shí)完整。5、除AA級和AAA級以外的其他存量客戶。6、農(nóng)村合作銀

11、行規(guī)定的其他條件。（四）其他事項(xiàng)。1、AAA、AA、A三個(gè)信用級別客戶信用情況實(shí)行動態(tài)管理。但A級客戶不能直接評定為AAA級客戶，必須按評級標(biāo)準(zhǔn)逐級評定。A級客戶升級為AA級客戶，在達(dá)到AA級客戶等級評定標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)要自達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)日起再與信用社發(fā)生信貸業(yè)務(wù)一次以上，借款累計(jì)期限不低于三個(gè)月，且能夠主動按時(shí)還本付息( 發(fā)放期限1個(gè)月以內(nèi)的臨時(shí)性貸款不計(jì)算在內(nèi))；AA級客戶升級為AAA級客戶，在達(dá)到AAA級客戶等級評定標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)要自達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)日起再與信用社發(fā)生信貸業(yè)務(wù)兩次以上，借款累計(jì)周期不低于半年( 發(fā)放期限1個(gè)月以內(nèi)的臨時(shí)性貸款不計(jì)算在內(nèi)）。AAA、AA級客戶如發(fā)生貸款逾期，再次辦理貸款業(yè)務(wù)一律執(zhí)行

12、A級客戶的利率標(biāo)準(zhǔn)。股東客戶凡發(fā)生2次以上貸款逾期現(xiàn)象，取消其享受利率優(yōu)惠的資格，按A級客戶的利率標(biāo)準(zhǔn)辦理貸款業(yè)務(wù)。2、各基層支行要認(rèn)真遵照本辦法規(guī)定的客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級評定，嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的貸款利率浮動幅度；凡由于不嚴(yán)格執(zhí)行客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)和利率浮動幅度給合行造成經(jīng)濟(jì)損失和社會不良影響的，對造成的利息損失差額由各基層支行行長、信貸專管員、相關(guān)客戶經(jīng)理按照40%、30%、30%的比例等額補(bǔ)償，并同時(shí)給予行政警告處分,情節(jié)嚴(yán)重的給予開除處分；觸犯刑律的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究法律責(zé)任。3、公司類客戶的信用等級評定依據(jù)山東省農(nóng)村信用聯(lián)社企業(yè)信用等級評定實(shí)施細(xì)則辦理。第五章 計(jì)、結(jié)息方式及

13、罰息第十五條 貸款一般按月計(jì)、結(jié)息，5萬元以下小額貸款按月計(jì)息，按季結(jié)息。第十六條 合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整。中長期貸款按一年一定調(diào)整利率，短期貸款一般采用固定利率。第十七條 逾期貸款罰息浮動范圍為借款合同載明的貸款利率上浮50%；不按貸款合同規(guī)定用途使用的貸款罰息利率浮動范圍為借款合同載明的貸款利率上浮100%。第六章 審批、管理與監(jiān)督第十八條 合行貸款利率定價(jià)委員會、稽核、監(jiān)察部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對轄內(nèi)各部門，基層支行貸款定價(jià)政策執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、審計(jì)、監(jiān)督。第十九條 農(nóng)村合作銀行貸款定價(jià)實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，合行行長為貸款定價(jià)的第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人負(fù)連帶責(zé)任；基層支行行長、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為貸款定價(jià)執(zhí)行第一責(zé)任人，客戶經(jīng)理、記帳員負(fù)連帶責(zé)任。