保后管理制度

1、保后管理制度第一章總則第一條 為進一步規(guī)范和加強擔保業(yè)務保后管理， 有效防范和控制擔保風險，根據(jù)擔保業(yè)務操作管理手冊和反擔保管理辦法等規(guī)定，特制定本制度。第二條 本辦法所指保后管理是指在擔保業(yè)務發(fā)生后直至信用結束期間所實施的全過程管理行為，主要包括賬戶監(jiān)管、臺賬登記、保后檢查、信用等級復測、擔保管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)維護、風險預警、擔保風險分類、已形成風險保證財產(chǎn)處置、檔案管理等。第三條 本辦法所指擔保業(yè)務是指本公司接受擔保申請人的申請，為其在依法投資、生產(chǎn)、經(jīng)營過程中發(fā)生的借貸、買賣、貨物運輸、工程投標等融資活動提供的有償擔保服務。第四條 保后管理要堅持職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理的原則。第

2、五條 本頒發(fā)是公司保后管理工作的行為準則和操作規(guī)范， 是落實相關責任和實行獎罰的管理規(guī)則。第二章保后工作的層次管理第六條 保后管理實行主責任人負責制。 主責任人負責保后管理工作的組織領導、 保后風險預警信號的處置及上報、 保后管理措施的組織實施。電話：傳真：- 1 -地址：網(wǎng)址：第七條 保后管理實行“部門橫向制約”機制。風險控制部門要配備風險部負責人。 風險控制部為保后管理的風險監(jiān)控主責任人， 負責監(jiān)控保后風險。風險部負責人主要通過擔保管理系統(tǒng)監(jiān)測和檢查等方式，督促業(yè)務部門按規(guī)定實施保后管理，定期進行風險分析，發(fā)布預警報告，向業(yè)務部提示風險并限期處理。業(yè)務部經(jīng)理、風險部負責人在擔保業(yè)務全過程中

3、相互制約。第八條 保后管理實行重點客戶管理制度。 集團客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為保后管理的重點客戶， 由本公司按擔保額度或授信額度、風險程度等因素予以確定，實行目錄管理，動態(tài)調整。第九條 業(yè)務部長及風險部責任人的配置。 業(yè)務部門配備項目經(jīng)理，落實管戶主責任人；風險部責任人的任職資格由上級部門認定。第十條 主責任人須以書面形式在 保后管理責任人表中明確，并存入擔保檔案。責任人發(fā)生變化的，要辦理交接手續(xù)。第三章風險控制部門的工作職責第十一條風險控制部是保后管理工作的具體實施部門，主要職責是：1、客戶監(jiān)管和保后檢查。監(jiān)管客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營情況，跟蹤檢查擔保貸款是否按規(guī)定用途使用，擔保限制性條款是

4、否得到落實；了解掌握客戶生產(chǎn)、經(jīng)營及財務狀況，反擔保保證人和抵（質）押物的變化情況；搜集客戶行業(yè)信息及其他相關信息，進行保后服務。2、風險預警。在保后管理工作中及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，要按規(guī)定報告提出風險化解措施。電話：傳真：- 2 -地址：網(wǎng)址：3、風險分類及日常管理。按規(guī)定復測客戶信用等級；根據(jù)對客戶監(jiān)管和保后檢查情況及時進行資產(chǎn)風險預分類；整理收集擔保客戶檔案相關材料，維護保后管理電子臺賬，并做好臺賬數(shù)據(jù)備份。4、定期報告。每季度至少召開一次保后管理分析會，對客戶擔保資產(chǎn)風險分類結果進行初步認定 （年中還要對客戶信用等級復測結果進行認定），分析客戶群體的現(xiàn)狀、變化趨勢、業(yè)務需求，提出相應的

5、建議和措施，形成客戶保后管理情況書面報告5、重點客戶管理。對列入重點客戶目錄的客戶，也是保后管理的重點客戶。風控控制部在按規(guī)定對其實施全面保后管理的基礎上，重點進行保后檢查。第十二條業(yè)務部門保后管理工作的具體職責是：1、指導、監(jiān)督業(yè)務人員保后管理工作。2、重點客戶管理。業(yè)務部門業(yè)務經(jīng)理為本公司重點客戶的管戶主責任人，負責制定保后管理方案并組織落實；每年至少參加一次現(xiàn)場檢查，并通過擔保管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶的用信情況；實施風險預警及處置，落實保后管理工作內容。3、重點客戶維護。負責建立定期聯(lián)系協(xié)調機制，定期聯(lián)系重點管理客戶，收集客戶公開信息及其他相關信息。4 、配合風控部門制定重點管理客戶的不良貸

6、款擔保資產(chǎn)處置方案，并組織實施。5、定期報告。對重點管理客戶的用信情況和風險狀況形成書面報告，按季上級匯報并向風險控制部門備案。電話：傳真：- 3 -地址：網(wǎng)址：第十三條風險控制部是保后管理的風險監(jiān)控部門，要按規(guī)定配備作為風險監(jiān)控主責任人的風險控制部負責人。具體職責是：1、現(xiàn)場檢查。對業(yè)務部門保后管理情況實施現(xiàn)場監(jiān)督、檢查，經(jīng)本部門負責人同意， 可以延伸到風險較大或信用額度大、管理難度大的客戶進行檢查，深入了解客戶風險情況。2、風險分析。按季對客戶或重點管理客戶及其所處行業(yè)、擔保評審委員會審批的擔保業(yè)務進行風險分析。3、風險預警。工作中發(fā)現(xiàn)風險預警信號要及時報警，并向業(yè)務部門發(fā)布預警提示及相關

7、信息，督促業(yè)務部門限期處理。 風險控制部發(fā)布的預警提示及相關信息要上報風險控制委員會，若三個月內預警信號未消除或預計三個月預警信號不能解除的要上報總經(jīng)理；風險控制部發(fā)布的預警提示及相關信息要同時通報業(yè)務部門。4、定期報告。至少每半年所監(jiān)控的經(jīng)營單位（客戶）保后管理情況及總體（客戶）風險狀況。第十四條風險控制部除承擔擔保業(yè)務客戶保后管理的風險監(jiān)控外，還要負責保后管理的風險監(jiān)控的指導、監(jiān)督，組織風險控制部門檢查業(yè)務部門保后管理情況，督促業(yè)務部門按規(guī)定實施保后管理。第十五條其他相關部門的保后管理主要職責為：1、財務部門負責監(jiān)控客戶賬戶資金的流向。配合業(yè)務部門做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作， 嚴控資金流向

8、；對客戶賬戶和資金的異常變動，立即通知業(yè)務經(jīng)理。2、法務部門負責為保后管理提供法律支持，積極防范擔保風險。電話：傳真：- 4 -地址：網(wǎng)址：3、評審委員會和風控委員會為保后管理的后監(jiān)督部門。要定期和不定期對保后經(jīng)營管理的情況進行再監(jiān)督。第四章保后檢查第十六條 臺賬登記。項目經(jīng)理應建立保后管理臺賬 ，在擔保業(yè)務發(fā)生當日，要及時登記手工臺賬。第十七條 賬戶監(jiān)管。項目經(jīng)理應會同相關人員， 定期或不定期對客戶的資金往來進行統(tǒng)計分析，掌握客戶資金流動情況。第十八條 首次跟蹤檢查。 新發(fā)生的擔保業(yè)務， 項目經(jīng)理必須按規(guī)定進行首次跟蹤檢查。 重點檢查客戶擔保貸款出賬方式、 用途和去向，核實是否按照約定用途使

9、用擔保資金； 檢查擔保業(yè)務限制性條款落實情況、抵質押物及相關登記文書的保管是否已到位，保證金、手續(xù)費是否按規(guī)定繳納，有無其他風險因素等。第十九條 日常定期檢查。項目經(jīng)理要定期對法人客戶進行日常跟蹤檢查，填制擔保業(yè)務發(fā)生后定期檢查表和保后管理分析評價表；對重點管理客戶、發(fā)現(xiàn)風險預警信號客戶，還須在每次定期檢查的同時附專題保后檢查報告。第二十條保后定期檢查的內容。1、流動資金擔保保后檢查的主要內容。（ 1）客戶用信情況及信用狀況?？蛻魧ξ夜举J款擔保、銀行承兌匯票、信用證等信用使用情況，是否按規(guī)定用途用信、有無擠占挪用擔保貸款的情況； 擔保業(yè)務限制性條款的落實情況； 客戶在我公司合作銀行結算情況及

10、信用記錄，貨款歸行率、存貸比率、到期信用電話：傳真：- 5 -地址：網(wǎng)址：償還率等情況。（ 2）客戶整體風險狀況?？蛻舻馁Y產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否真實、正常；資產(chǎn)損失程度、賬齡在三年以上的應收賬款、存貨中的潛在損失等；母公司及主要子（分）公司的經(jīng)營管理情況；客戶主要原材料、主要產(chǎn)品的市場變化以及生產(chǎn)技術的變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；客戶財務指標、現(xiàn)金流量變動是否影響償債能力；客戶機構、體制及高層管理人員是否發(fā)生重大變動并可能影響或將要影響客戶生產(chǎn)經(jīng)營；客戶經(jīng)營的合規(guī)合法性，是否涉及法律訴訟；客戶與其主要原材料供應商、主要銷售客戶及主要債權人的合作關系；客戶對外擔保等或有負債情況； 客戶

11、對外投資、 關聯(lián)交易及關聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理情況等。（ 3）擔保情況。反擔保保證人的經(jīng)營、財務狀況是否正常，保證能力是否變化， 機構、體制及高層管理人員是否發(fā)生重大變動并可能影響或將要影響客戶生產(chǎn)經(jīng)營；抵（質）押物的完整性和安全性狀況，價值是否受到損失， 是否出現(xiàn)貶值、 損毀或流失等狀況； 抵（質）押權是否受到侵害；質押物的保管是否符合有關規(guī)定等。（ 4）其他事項。銀行承兌匯票、信用證是否反映客戶真實交易；出口退稅賬戶托管擔保項下客戶出口退稅賬戶的資金收支情況； 非融資性銀行保函（保證）、擔保證明等或有負債業(yè)務還需通過臺賬列明所對應的工程項目、投標日期、企業(yè)中標情況、業(yè)務有效期、已收回的保函或擔保

12、證明等相關信息，定期了解項目投標及進展情況等。2、固定資產(chǎn)建設項目擔保、房地產(chǎn)開發(fā)擔保保后檢查的主要內電話：傳真：- 6 -地址：網(wǎng)址：容。（ 1）項目進展情況。項目建設進度是否與計劃相符；項目選址、布局設計、主要技術、工藝流程、關鍵設備選項是否發(fā)生較大變更；設備訂貨、到貨、安裝、調試情況；項目能否按期竣工；項目竣工是否經(jīng)有權部門驗收等。（ 2）項目資金情況。項目資本金、自籌資金是否按計劃及時足額到位并與擔保配套使用； 項目資金是否按規(guī)定用途合理使用， 有無擠占挪用擔保資金的情況； 項目建設投資是否出現(xiàn)超概算現(xiàn)象， 超概算原因是否合理及超概算資金是否落實等； 項目累計完成工作量與項目資金支出配

13、比是否適當，后續(xù)資金是否落實。（ 3）項目投產(chǎn)后的經(jīng)營情況。項目竣工、試產(chǎn)、投產(chǎn)情況，是否按計劃如期達產(chǎn)；項目產(chǎn)品的產(chǎn)銷變化情況、市場變化情況；項目是否達到預期盈利水平等。第二十一條 法人客戶保后定期檢查的頻率。1、按月檢查的對象：風險分類為次級類的擔保客戶每月至少檢查一次。2、按季檢查的對象：項目擔?？蛻簦L險分類為關注類的擔?？蛻簦庞玫燃墳锳 級（含）以下的正常類擔?？蛻簦c我公司擔保關系未滿一年的新客戶每季至少檢查一次。3、按半年檢查的對象：信用等級在AA級以上（含）的正常類擔?？蛻簦ú缓c我公司擔保關系未滿一年的新客戶）每半年至少檢查一次。電話：傳真：- 7 -地址：網(wǎng)址：4、按年檢

14、查的對象：僅與我公司發(fā)生低風險業(yè)務的客戶，每年至少檢查一次。5、隨時檢查的對象：對于出現(xiàn)逾期、欠息、信用等級降級或按五級分類擔保形態(tài)惡化等風險預警信號的客戶， 業(yè)務經(jīng)理應及時進行檢查。第二十二條 項目經(jīng)理應按規(guī)定的檢查頻率及時將保后檢查相關信息以書面形式交風險控制部門審查。第二十三條 客戶信用等級復測和資產(chǎn)風險分類。 業(yè)務部門對法人客戶信用等級至少每半年復測一次， 必須測定資產(chǎn)負債率、 到期信用償還率、利息償付率、現(xiàn)金流量等限定性指標。信用等級復測結果下降的，業(yè)務部經(jīng)理要將復測結果形成書面材料交風險控制部門審查、總經(jīng)理審批后，由風險控制部門將復測認定結果進行備案。業(yè)務部門要根據(jù)檢查結果及時調整

15、資產(chǎn)風險預分類，待有權審批人批準后，將有關信息及時錄入擔保管理系統(tǒng)。第二十四條 風控部負責人的監(jiān)督檢查。 風險部負責人監(jiān)測檢查客戶保后管理情況，重點監(jiān)測重點管理客戶的保后管理情況。風控部負責人要定期或不定期進行現(xiàn)場檢查，對風險較大的客戶，風險部部長可隨時對保后管理情況進行檢查?，F(xiàn)場檢查分為內部檢查和外部檢查。（ 1）內部檢查指對所監(jiān)管單位的檢查。 風險部責任人要填制 保后管理監(jiān)督檢查表，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要向被監(jiān)管單位提出整改意見，并限期糾正。檢查內容包括：電話：傳真：- 8 -地址：網(wǎng)址：A、擔保運作狀況?？蛻魮I(yè)務調查、信用等級評定是否真實，是否按規(guī)定和審批要求辦理擔保業(yè)務，是否落實了擔

16、保條件和管理要求，擔保業(yè)務手續(xù)是否完備，擔保資料及內容填寫是否齊全、合規(guī)，擔保檔案是否保管完好。B、保后管理狀況。是否按規(guī)定配備業(yè)務經(jīng)理；業(yè)務經(jīng)理是否按規(guī)定建立了保后管理臺賬，登記是否及時、準確、完整，是否進行了有效的賬戶監(jiān)管，抵（質）押物保管措施是否得當，是否按要求進行了保后檢查，是否按規(guī)定復測客戶信用等級， 是否及時調整擔保風險預分類，是否按規(guī)定將有關信息及時錄入擔保管理系統(tǒng)， 對出現(xiàn)風險預警信號的，是否及時匯報并采取了有效的風險控制和化解措施， 風險控制和化解措施是否落實到位等。（ 2）外部檢查指經(jīng)部門負責人同意后對風險較大或信用額度大、管理難度大的客戶的延伸檢查。 風險部經(jīng)理要填制 保

17、后管理監(jiān)督檢查表，檢查的主要內容包括客戶信用狀況及財務、經(jīng)營狀況是否良好，擔保人的擔保能力是否變化等。3、風控部負責人工作中發(fā)現(xiàn)客戶信用等級、貸款擔保資產(chǎn)風險分類發(fā)生重大變化等風險預警信號，要按規(guī)定移交業(yè)務部門限期處理；發(fā)現(xiàn)所監(jiān)控單位的保后管理工作存在問題， 提示業(yè)務部門及時整改，或由風控部經(jīng)理現(xiàn)場查明后，填制保后管理監(jiān)督檢查表 ，向業(yè)務部門提出加強管理的具體要求，并限期整改。第五章?lián)ｏL險預警及處置第二十五條擔保風險預警是指擔保工作人員對在保后管理過電話：傳真：- 9 -地址：網(wǎng)址：程中所發(fā)現(xiàn)的可能危及本公司信用安全的信號所做出的風險提示。業(yè)務部、風險部等工作人員發(fā)現(xiàn)風險預警信號，必須及時報

18、告。第二十六條風險預警信號的反饋。 業(yè)務部、風控部責任人在保后管理過程中發(fā)現(xiàn)風險預警信號，必須填制風險預警信號處理表，提出初步處理意見，向總經(jīng)理報告，并按以下程序辦理：1、公司審批的擔保業(yè)務出現(xiàn)風險預警信號，總經(jīng)理在風險預警信號處理表簽署處置意見后，由業(yè)務部門負責組織落實?？偨?jīng)理認為有必要召開保審會的， 要按以下程序辦理： 風險控制部審查風險控制委員會董事長審批業(yè)務部門負責落實并反饋落實結果。2、公司審批的擔保業(yè)務出現(xiàn)風險預警信號三個月內未消除或預計三個月不能解除的，經(jīng)營主責任人要形成書面報告，連同風險預警信號處理表一并逐級上報。上級部門要及時提出處理措施或建議。報董事長簽署處置意見。第二十七

19、條 預警信號發(fā)現(xiàn)和處理的相關信息要及時錄入擔保管理系統(tǒng)。第二十八條 對于客戶出現(xiàn)的臨時性、 季節(jié)性財務指標變化或其他臨時性風險預警信號， 應列入重點觀察名單， 同時采取增加擔保或停止發(fā)放新?lián)５蕊L險防范措施； 對于客戶挪用擔保貸款但還不足以影響實質償債能力等風險預警信號的， 應采取限期糾正或停止發(fā)放新?lián)ＹJ款等風險防范措施；對于客戶擅自處理抵（質）押物、逃廢銀行債務、財務經(jīng)營狀況惡化等嚴重風險預警信號的， 應及時采取停止電話：傳真：-10-地址：網(wǎng)址：發(fā)放新?lián)ＹJ款、 要求增加擔保貸款、 收回已發(fā)放擔保貸款等經(jīng)濟及法律措施控制風險。 對風險預警信號未解除的客戶， 不得發(fā)放新?lián)ＹJ款。第六章到期

20、擔保業(yè)務的處理第二十九條即將到期擔保業(yè)務的管理。 對于法人客戶擔保， 業(yè)務部項目經(jīng)理應在擔保到期前 30 天，手工填制或利用擔保管理系統(tǒng)打印一式三聯(lián)的擔保到期通知書 ，或采取其他有效方式，及時通知客戶；銀行承兌匯票、信用證等其他業(yè)務到期前 10 天，客戶賬戶資金不足以還款的， 要及時通知客戶將足額資金存入賬戶。 對于到期通知采取擔保到期通知書以外其他有效方式進行到期通知的，項目經(jīng)理應相應在工作日志中對通知的方式、 客戶賬戶資金余額情況及客戶反饋結果進行詳細記載。第三十條提前到期擔保業(yè)務的管理。 發(fā)生合同約定事項導致貸款擔保提前到期的，報經(jīng)總經(jīng)理同意后，由業(yè)務部門向借款人送交 擔保提前到期通知書

21、，辦理相關手續(xù)。第三十一條 逾期擔保業(yè)務的管理。對未按期償還的擔保業(yè)務，項目經(jīng)理要及時報告主責任人， 列入逾期催收管理。 三個月仍不能償還或預計逾期三個月仍不能償還的， 業(yè)務部門要及時按規(guī)定調整風險分類，并報告風險控制部門。第三十二條 擔保展期及借新還舊的管理。 因特殊原因客戶到期無力償還擔保時， 可按規(guī)定條件、 程序和權限辦理擔保展期或借新還舊。電話：傳真：-11-地址：網(wǎng)址：第七章貸款資產(chǎn)風險分類及不良貸款的管理第三十三條 項目經(jīng)理應對所負責客戶的擔保業(yè)務進行風險分類。項目經(jīng)理要在保后檢查的基礎上，根據(jù)擔保風險分類的定義、特征，按照操作流程及時進行擔保形態(tài)的認定和分類結果的調整， 真實、動

22、態(tài)地揭示擔保質量和潛在風險。第三十四條 不良貸款擔保的管理。 不良貸款擔保的管理實行部門分工負責制，由業(yè)務部門負責制定不良貸款擔保處置（含重組、清收）方案，經(jīng)風險控制部門按不良資產(chǎn)管理權限審查，經(jīng)審批后，由業(yè)務部門負責牽頭組織實施，按相應規(guī)定管理。第三十五條 不良擔保的處置原則。 不良擔保應根據(jù)企業(yè)具體情況的不同采用不同的處置方案， 做到一戶一策， 在掌握并控制企業(yè)的主要資產(chǎn)、逐步降低擔保的現(xiàn)有風險、 有效收回企業(yè)擔保費用的基礎上，可按照規(guī)定的盤活條件進行盤活，實行逐步退出；否則應進行積極的清收，通過債權保全、訴訟補償、抵押物清償、以資抵債等手段保全我公司擔保資產(chǎn)。對于符合核銷條件的，按規(guī)定程序逐級申報，經(jīng)批準后辦理呆賬核銷手續(xù)。第八章?lián)n案的管理第三十六條 擔保檔案是本公司提供、 管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人資料檔案和擔保運作檔案。 負責人應建立完整、規(guī)范的擔保檔案庫，統(tǒng)一管理擔保資料。電話：傳真：-12-地址：網(wǎng)址：第三十七條 擔保檔案庫由風險控制部門、財務部門統(tǒng)一管理。風險控制部門建立擔保運作檔案庫， 負責保管公司內部文件、 擔保涉及的各種合同文件