農(nóng)村居民金融知識普及教育需求和意愿的實證研究

1、農(nóng)村居民金融知識普與教育需求與意愿的實證研究摘 要：農(nóng)村居民金融知識的普與教育對構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)村地區(qū)金融活躍水平的提高有著十分重要的基礎作用。我國農(nóng)村居民受教育程度與從業(yè)地域差異，對金融知識教育普與的需求與意愿也各有不同，本文嘗試采取規(guī)范分析方法系統(tǒng)構(gòu)建“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者”與“進城務工人員”參與行為影響因素理論框架，并運用西安市實地調(diào)查數(shù)據(jù)通過引入probit回歸模型，對“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者”與“進城務工人員”參加金融知識普與教育的意愿進行較深入的計量研究，進一步揭示其參加金融知識普與教育行為決策的影響機理，為深入有效地開展農(nóng)村居民金融知識普與教育尋找科學有序的工作方法與途徑。關(guān)

2、鍵詞：農(nóng)村居民；金融知識；普與教育一、調(diào)查方案與數(shù)據(jù)來源由于農(nóng)村金融知識普與教育主要是以常年在農(nóng)村地區(qū)從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民或農(nóng)閑進城務工的農(nóng)民為普與教育對象，為其提供金融基礎知識與金融工具使用技能的宣傳、教育、培訓，使其成為掌握一定金融基礎知識與能使用銀行卡等簡單金融工具的勞動者，從而方便其生產(chǎn)生活、促進農(nóng)村地區(qū)資金融通與金融基礎設施改善。因此，調(diào)查以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)民（以下簡稱“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者”）與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)間隙進城務工人員(以下簡稱“進城務工人員”)為調(diào)查對象，分別設計了兩套調(diào)查問卷?？紤]到轄內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，按城市郊區(qū)、發(fā)達郊區(qū)縣、一般郊區(qū)縣3:2:1的比例，選取12個鄉(xiāng)村

3、發(fā)放調(diào)查問卷并進行現(xiàn)場訪談，盡量保證被調(diào)查傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者人群的廣泛性、科學性。其中城市郊區(qū)為未央?yún)^(qū)、灞橋區(qū)、雁塔區(qū)的6個偏遠農(nóng)村（每個區(qū)選取2個村莊）、發(fā)達郊區(qū)縣有閻良區(qū)、高陵縣2個縣（區(qū)）的4個農(nóng)村（每個區(qū)縣選取2個村莊），一般郊區(qū)縣有藍田縣的2個農(nóng)村。調(diào)查共涉與292戶農(nóng)民（均是從事農(nóng)業(yè)耕種的農(nóng)民，年齡最小的為初中畢業(yè)后下學務農(nóng)的18歲青年），發(fā)放問卷253份，回收232份，其中有效問卷200份，有效率為79.05%。對“進城務工人員”的調(diào)查選取以上6個縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的部分進城務工人員。確定樣本群體之后，隨機抽取一個建筑工地的人群作為調(diào)查群體。12個縣一共抽取了300名進城務工人員，共發(fā)放問卷24

4、0份，回收240份，其中有效問卷230份，合格率為96.0%。為了確保信息準確、有效,調(diào)查過程中針對不同的調(diào)查對象，選取了不同的調(diào)查方法。考慮到“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者”中可能還存在文盲與半文盲的情況，對“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者”數(shù)據(jù)的采集主要是通過調(diào)查人員逐題解釋獲得的。而“進城務工人員”問卷數(shù)據(jù)的獲得則主要是在調(diào)查員說明調(diào)查目的后，由調(diào)查對象按要求自行填寫。除了這兩套調(diào)查問卷之外，還深入到田間地頭、村委會等地對各類農(nóng)業(yè)人口進行隨機訪談。對調(diào)查獲得的全部數(shù)據(jù)用spss13.0計算機軟件對其進行整理與統(tǒng)計分析。二、調(diào)查結(jié)果的描述性分析（一）兩類調(diào)查對象樣本基本情況的頻數(shù)分析200個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中，男性占65

5、.5%、女性占34.5%，年齡集中在25-45歲。他們中67%已婚并有子女，61.1%的家庭成員為3-5個，并且69%的農(nóng)民家庭經(jīng)營主業(yè)為傳統(tǒng)種植業(yè)，家庭年均收入在1萬元以上的占75%。這批農(nóng)民中初中以下文化水平的占66%，高中文化程度的占17.5%，只有2%的人接受過比較全面的金融知識普與教育，43.5%的人接受過1次以上的金融知識普與教育，還有56.5%的人一次金融知識普與教育也沒接受過。他們大多數(shù)對金融知識普與教育有濃厚的興趣，比如希望了解怎樣辯解真假人民幣、怎樣辦理存取款更改密碼等一般的銀行業(yè)務與人壽保險業(yè)務。他們對金融基礎知識充滿渴求，但農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏公益性、中立性的金融知識普與教

6、育。從而導致他們對事關(guān)自身經(jīng)濟利益安全的教育培訓要求不能得到充分滿足。這主要是因為農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)少，導致宣傳教育培訓資源短缺。230名被調(diào)查的進城務工人員中，男女比例分別為54.3%與46.6%，比較均衡。這些務工人員基本來自當?shù)仄h農(nóng)村家庭，在家務農(nóng)的時間占30.2%，閑暇外出務工的時間為69.8%。這部分人由于城鎮(zhèn)生活、工資結(jié)算、匯兌等原因?qū)鹑诨A知識教育非常渴望，除3%的務工人員表示完全對金融基礎知識普與教育沒有興趣外，大部分人都認為金融知識普與教育能夠提高財產(chǎn)安全防范水平與便利城鎮(zhèn)生活。其中，21%的務工人員愿意接受專門的金融知識普與教育，52%的人表示可以考慮在工余光顧金融知識宣

7、傳場所。（二）調(diào)查對象金融基礎知識普與教育需求的差異性分析如前面分析所示，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身對金融基礎知識普與教育有著濃厚興趣，而進城務工人員對金融基礎知識普與教育更是非?？释麄儗鹑诨A知識普與教育的需求存在結(jié)構(gòu)上的巨大差別，主要表現(xiàn)在以下三個方面：首先，對金融基礎知識普與教育內(nèi)容需求的不同。調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，進城務工人員對新型支付工具使用知識表現(xiàn)出強烈的需求，其所占比重高達55.21%，如銀行卡的使用與安全防護、電子匯款、信用卡的申領、個人信用記錄、手機支付、農(nóng)民工銀行卡特色服務、人身意外保險等知識與技能。而如何區(qū)分真假人民幣、如何給遠方親友匯款、如何辦理存折存取款業(yè)務、如何設置與使

8、用密碼、如何辦理信用貸款、如何購買保險增值保值等是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者最希望得到的金融知識與技能。兩個類型的農(nóng)村居民對金融基礎知識普與教育的結(jié)構(gòu)偏好，反映出農(nóng)村與城鎮(zhèn)金融資源配置的差異與金融對不同類型農(nóng)村居民生產(chǎn)生活影響的深度與廣度，從而更進一步表明我國農(nóng)村居民金融基礎知識宣傳普與教育的緊迫性與必要性。其次，對金融基礎知識普與教育的地點有不同的要求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者大都希望就近得到有關(guān)普與宣傳教育，其中73.3%的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者希望能夠在本村村委會或者利用廟會、逢集場所接受普與宣傳教育，而只有2.7%的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意去鄉(xiāng)鎮(zhèn)參加普與教育；進城務工人員則對宣傳普與教育地點沒有太多要求，銀行網(wǎng)點、街頭宣

9、傳點、工地等地點都可以。因此，在對不同農(nóng)民群體進行金融基礎知識普與教育時，要根據(jù)這種差異需求選擇更為合適的場所，才能保證受眾參與的廣泛度。再次，不同類型調(diào)查對象選擇金融知識宣傳普與教育組織者的標準有所差異。調(diào)查結(jié)果顯示，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與普與教育的首選對象是親友或者子女，因為覺得這些群體具有天生的可信賴性與親近性，語言與講述習慣更容易接受，相反，他們認為金融機構(gòu)人員組織的培訓有一定的功利性，加之宣講語言過于專業(yè)化與書面化，不容易理解，存在誤導嫌疑。而進城務工人員更傾向于務工單位的工頭、財務人員以與金融機構(gòu)的柜面宣講，覺得更貼近工作生活，更具有操作性與專業(yè)性。相形之下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對選擇接受專

10、業(yè)人員進行金融知識普與教育具有一定的排斥性，他們對熟悉的人進行的普與教育更容易產(chǎn)生信賴，這就要求在對他們進行金融基礎知識普與教育時要選好培訓的組織者與宣講者，盡可能的選擇從他們身邊走出去工作或生活在城鎮(zhèn)里的親屬、鄉(xiāng)親，這些才是最適合的組織者與宣講人。三、影響因素與其計量分析（一）變量的設置與賦值為了更好的佐證上述調(diào)查觀點，對上述兩類不同的研究對象設置了相關(guān)的因變量、自變量。首先，對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設置的因變量有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身學習了解金融基礎知識需求與對在城鎮(zhèn)務工的親屬參與金融基礎知識普與教育的態(tài)度與看法。自變量分為兩大類，第一類是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身特征、家庭特征以與對目前普與教育現(xiàn)狀的滿意度

11、與評價，其主要目的是觀察傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對金融基礎知識普與需求受哪些因素的影響；第二類是從興趣、金融知識普與教育的社會地位、金融基礎知識與金融工具運用的技能等方面觀察進城務工農(nóng)村居民對金融基礎知識普與教育對工作生活所產(chǎn)生的作用與影響。模型變量與其賦值見表1。其次，對進城務工人員設置的因變量是進城務工人員的金融知識普與教育需求；而自變量主要有年齡、其他家庭成員的職業(yè)側(cè)重、對金融知識普與教育的認識；普與教育時間與方式、可支配用于接受普與教育的時間、在金融基礎知識普與教育過程中培訓內(nèi)容、方式、地點等。模型變量與其統(tǒng)計性描述見表2。（二）模型構(gòu)建與檢驗probit模型是一種廣義的線性模型。最簡單的pro

12、bit模型就是指被解釋變量y是一個0，1變量，事件發(fā)生地概率是依賴于解釋變量，即p（y=1）=f(x)，也就是說，y=1的概率是一個關(guān)于x的函數(shù)，其中f(.)服從標準正態(tài)分布。若f（.)是累積分布函數(shù)，則其為logistic模型。本文沿用這一模型，來估計不同因素對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者或者進城務工者參與金融知識普與教育與培訓的影響。同時為了進一步確定引入模型的變量對其影響數(shù)量，為了得到回歸用的計量模型，這里先 (5)通過相關(guān)的計量檢驗，從中挖掘傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與進城務工人員參與金融知識普與教育的影響因素，本文所使用的計量軟件是stata10.0。在計量檢驗中一般使用概率單位模型（probit model

13、）對此類二分選擇模型進行估計，但是從式(1) 可以看出，系數(shù)因子（）與其符號只能表示自變量對因變量取1或0的影響方向，而無法得知其影響程度。因此，僅估算系數(shù)是不夠的，通常還需求出概率對x的偏導數(shù)，表示x 對概率的邊際影響。i=0+x (6)（4）計量結(jié)果與分析在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對金融知識普與教育的需求主要集中在與人民幣收付有關(guān)的如何區(qū)分真假人民幣、如何給遠方親友匯款、如何辦理存折存取款業(yè)務、如何設置與使用密碼、如何辦理信用貸款、如何購買保險增值保值等簡單金融業(yè)務上。表3是對292戶農(nóng)民家庭調(diào)查的相關(guān)情況做的回歸分析，結(jié)果表明影響傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與其后繼子女金融知識普與教育需求意愿的

14、影響因素有如下特點。性別、年齡與職業(yè)與參與意愿沒有顯著關(guān)聯(lián)。其中，性別系數(shù)呈負，說明較男性而言，女性可能更傾向參與普與教育活動；而年齡變量的作用為負向作用，這在一定程度上說明金融知識普與教育參與意愿隨著年齡持續(xù)增長而逐漸降低；職業(yè)側(cè)重變量的作用為負向作用，這說明金融知識普與教育參與意愿隨著離開土地的距離增加而逐漸增強。受教育程度在1%統(tǒng)計水平上呈顯著性，這說明基礎教育水平會通過提高農(nóng)村居民的相關(guān)信息搜尋能力與其它一些作用途徑，有效提高農(nóng)民金融知識普與教育的參與意愿。家庭收入狀況在1%統(tǒng)計水平上呈顯著性，對參與意愿的形成起顯著的正向作用，說明目前農(nóng)村居民金融知識普與教育參與決策受到其家庭收入水平

15、的約束；另外家庭收入水平對農(nóng)民參與金融知識普與教育決策產(chǎn)生一定的影響。普與教育時間、質(zhì)量評價、地點、形式、內(nèi)容等對農(nóng)村居民參與金融基礎知識普與教育意愿的形成起顯著的正向作用。其中短時間普與教育的參與概率較高，在1%水平上通過顯著性檢驗。這說明農(nóng)民因受到農(nóng)業(yè)耕種時間的制約，對較為長期的普與教育缺乏耐心，而更偏好時間較短的普與教育；同時，進行普與教育之前就普與教育的內(nèi)容與形式征求農(nóng)民意見有利于提高參與率；培訓信息來源渠道數(shù)與參與意愿沒有顯著關(guān)聯(lián)；農(nóng)民的金融知識普與教育經(jīng)歷與參與意愿沒有顯著關(guān)聯(lián)，對普與教育參與意愿呈現(xiàn)負向作用，說明一旦農(nóng)民擁有一定的金融基礎知識，他的普與教育參與意愿將會減弱。對金融

16、知識與技能對生產(chǎn)生活作用的認識，在1%統(tǒng)計水平上呈正向作用。這說明農(nóng)村居民遵循效益最大化原則，在對參與金融知識普與教育上表現(xiàn)得十分慎重，只有在確信對生產(chǎn)生活會產(chǎn)生積極作用的情況下才會積極參與。因此，讓廣大農(nóng)村居民看到金融知識與技能與農(nóng)民生產(chǎn)生活的緊密相關(guān)程度，有利于其積極參與接受金融知識普與教育。表4是影響進城務工人員金融知識普與教育需求因素的回歸分析結(jié)果。從回歸結(jié)果可以看出，未來經(jīng)濟收益是影響進城務工人員參與金融知識普與教育選擇的最重要因素。對金融知識普與教育的認識（能否在未來帶來收益或生產(chǎn)生活上的便利）在1%統(tǒng)計水平上呈顯著性，說明對金融知識普與教育作用預期越高，進城務工人員越傾向于選擇金

17、融知識普與教育與培訓。家庭其他成員職業(yè)對進城務工人員選擇金融知識普與有顯著的正向作用。其他家庭成員以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的進城務工者，選擇金融知識普與教育的意愿普遍強烈，這是由于他從其他家庭成員那里得到金融知識的機會很小，從而需要從社會渠道獲得金融知識普與教育；而其他家庭成員如果也是以務工收入為主的進城務工人員，選擇金融知識普與教育的意愿反而不夠強烈，他們可能已經(jīng)或者認為可以從其他家庭成員那里得到相關(guān)的金融知識與技能。家庭收入水平對進城務工人員選擇金融知識普與教育具有顯著作用。家庭收入越高，進城務工人員越傾向于選擇參與普與教育，從而適應其家庭理財與人民幣收付需要。同樣，金融知識普與教育的內(nèi)容對進城

18、務工人員選擇參與普與教育具有顯著影響。銀行卡的使用技能與風險防范、信用卡知識、農(nóng)民工銀行卡特色服務、真假人民幣辨識等內(nèi)容非常受進城務工人員的青睞，對相關(guān)內(nèi)容的普與教育參與意愿更為強烈，投資理財、國債、保險知識以與普通匯兌業(yè)務、傳統(tǒng)銀行柜臺存取款等業(yè)務知識對他們也有一定的吸引力。另外，金融知識普與教育的地點、時間、方式也在一定程度上影響其參與意愿，他們更傾向于時間短、地點近、操作性演示為主的普與教育活動。（四）結(jié)論從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身需求看，需求內(nèi)容主要集中在與人民幣收付有關(guān)的區(qū)分真假人民幣、匯款、辦理存折存取款業(yè)務、設置與使用密碼、辦理信用貸款、購買保險增值保值等簡單金融業(yè)務上。影響傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生

19、產(chǎn)者自身金融知識普與教育的需求主要因素是自身的受教育程度、家庭收入水平以與外在的社會制約因素，如培訓時間、地點、方式對培訓效果的評價、對金融知識對生產(chǎn)生活的促進作用的認識等。從對進城務工人員的相關(guān)分析看，他們既有對傳統(tǒng)基礎金融業(yè)務知識的需求，又有對新型支付結(jié)算工具、部分理財工具、保險知識等的需求。對金融知識普與教育在未來生產(chǎn)生活中的作用的認識，家庭經(jīng)濟收入水平，其他家庭成員的職業(yè)側(cè)重與普與教育的內(nèi)容、方式、時間、地點是影響其參與普與教育意愿的主要因素。四、對金融知識普與教育工作方法與途徑的啟示就金融知識普與教育而言，研究受眾的決策與行為特征，對受眾進行多重細分，找出其共同性與差異性的特征，從而

20、有針對性的制定科學的普與教育方案，可以提高普與教育的受歡迎程度，收到事半功倍的工作績效。調(diào)查結(jié)果初步分析結(jié)論與調(diào)查數(shù)據(jù)的計量分析結(jié)果驗證都充分說明：在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于受生活環(huán)境、教育程度、家庭環(huán)境與收入、職業(yè)側(cè)重、年齡等多重因素的影響，農(nóng)村居民對金融知識普與教育的接受意愿、績效評估、參與方式、內(nèi)容預期存在著明顯的差異性。這種差異性又突出表現(xiàn)為以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與進城務工人員為代表的兩個類型，其中傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者受生產(chǎn)生活環(huán)境遠離金融資源高度集中的城鎮(zhèn)、經(jīng)濟金融信息來源局限、農(nóng)閑時間少等因素影響，導致其金融參與度小，雖然對金融基礎知識有所需求，但是往往集中在與其生產(chǎn)生活密切相關(guān)的基礎銀行業(yè)務上，對

21、保險、證券等金融知識的要求不是非常強烈，相應的，他們對熟人或由熟人推薦的就近進行的短時間實用金融知識普與教育更有參與的意愿，且普與教育成效顯著。對于進城務工人群，由于其工作生活環(huán)境處于信息來源渠道豐富、金融資源集中的城鎮(zhèn)，金融參與的廣度與深度都要比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者強，他們除了對基礎金融知識比較渴求外，對新型支付工具的使用、金融安全防護知識、投資理財知識、投資理財工具的使用、保險知識、征信知識等了解或掌握的意愿更為強烈?？傮w而言，他們受教育程度與文化水平要高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，對通過平面普與宣傳工具如板報、招貼、宣傳欄、宣傳冊、報紙進行的普與宣傳接受程度較高，普與教育效果明顯。另外，受他們在城市的工

22、余時間、交通因素等影響，他們對集中進行的大規(guī)模、全內(nèi)容金融普與教育活動的參與熱情也比較高。上述這些基礎的普與教育對象決策與行為特征細分結(jié)論，可以幫助我們根據(jù)金融知識普與教育對象的細分特征，有針對性的制定合適的普與教育方案，確定合適的普與教育內(nèi)容、方式、主講人或普與載體、時間、地點等，從而增強普與教育的針對性與有效性，不斷增加金融知識普與教育的影響力與吸引力，穩(wěn)步提升農(nóng)村居民金融素質(zhì)與農(nóng)村金融活動的活躍水平，促進農(nóng)村金融基礎設施的改善，為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)興旺、農(nóng)民富裕奠定良好的金融生態(tài)環(huán)境。參考文獻1胡毅.農(nóng)民最需要的六個方面的金融知識j.西部金融,2009,(12):84-86。2任鵬飛.基層金

23、融知識宣傳普與現(xiàn)狀調(diào)查與思考j.西部金融,2011,(9):63-64。3沈宏,李希宏.農(nóng)村金融知識普與問題應給予關(guān)注j.內(nèi)蒙古金融研究,2009,(11):39-40。4許柯.金融知識普與工作中面臨的問題與對策j.商場現(xiàn)代化,2010,(26):24-25。5朱鋒.推進我國金融知識宣傳普與工作的思考j.金融發(fā)展研究,2009,(7):84-85。the empirical study on the rural residents demands and willsfor the education and popularization of financial knowledgeli fen

24、g(operations office of xian branch pbc, xian shaanxi 710002)abstract:the rural residents education and popularization of financial knowledge plays an underlying role in constructing a sound rural financial ecological environment and promoting an active rural financial system. the difference of education and occupation of different rural residents leads to the different deman