解析工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略面臨難題(共3頁(yè))

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上解析工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略面臨難題【互聯(lián)網(wǎng)金融】解析工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略面臨難題2015年3月，工行拉開(kāi)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕，發(fā)布e-ICBC的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，其中包括三個(gè)平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品：融e購(gòu)、融e聯(lián)、融e行。如果對(duì)這三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不太熟悉，可把它理解成工行的天貓、微信、陸金所。如何評(píng)價(jià)工行堅(jiān)定又高調(diào)的“e-轉(zhuǎn)型”？認(rèn)真研究工行推出的三個(gè)e-平臺(tái)，再回顧一下互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場(chǎng)上天貓、微信和陸金所等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，可以發(fā)現(xiàn)，e-ICBC將面臨一定的“e-難題”?！叭趀聯(lián)”的用戶(hù)難題：產(chǎn)品需求或被高估“融e聯(lián)”是工行推出的即時(shí)通訊APP，界面和功能與微信類(lèi)似，底部菜單分為消息、發(fā)現(xiàn)、功

2、能和我四個(gè)欄目。模仿微信的后果，已有來(lái)往和易信這兩大被投入海量資源的競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)品可以借鑒。如果在2013年嘗試模仿微信還可以理解，但到了2015年仍試圖把用戶(hù)從微信拉到自己的APP上，就可能不太現(xiàn)實(shí)了。能夠在微信這個(gè)國(guó)民級(jí)APP身邊活下來(lái)的即時(shí)通訊軟件，都是針對(duì)差異化需求的，如陌生人交友的陌陌、專(zhuān)門(mén)用來(lái)討價(jià)還價(jià)的旺旺等，與理財(cái)經(jīng)理交流這么弱的需求很難讓用戶(hù)放棄微信而改用工行“融e聯(lián)”。硬推當(dāng)然不是不可能，但想想馬云親自上陣、阿里全員拉好友、淘寶天貓猛發(fā)專(zhuān)用紅包的推廣陣勢(shì)，即便強(qiáng)大如工行，動(dòng)員線上資源進(jìn)行推廣的勢(shì)頭恐怕也難以超過(guò)阿里巴巴。當(dāng)金融企業(yè)試圖用社交金融等噱頭滿(mǎn)足用戶(hù)需求時(shí)，經(jīng)常陷入“假如

3、用戶(hù)都來(lái)用我的產(chǎn)品會(huì)如何如何”的幻想?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品最難的地方就是吸引挑剔善變的用戶(hù)，如果有大量用戶(hù)愿意使用你的產(chǎn)品，不管是做社交金融還是賣(mài)面膜都很容易成功，但不能反過(guò)來(lái)認(rèn)為大家都有社交金融和面膜的需求所以會(huì)使用你的產(chǎn)品。換句話說(shuō)，假如“融e聯(lián)”這樣的通用性即時(shí)通訊軟件能夠成功，那么它將足夠建立另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)，用來(lái)做社交金融就大材小用了。“融e購(gòu)”的流量難題：交易額缺乏流量支撐根據(jù)公開(kāi)資料，工行B2C電商平臺(tái)“融e購(gòu)”僅對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月，累計(jì)交易金額就突破1000億元。這是一個(gè)非常驚人的數(shù)字，天貓2014年的銷(xiāo)售額是5050億元，京東是2602億元。按照工行計(jì)劃，2015年的電商交易額要突破50

4、00億元。電商平臺(tái)是非常消耗流量的，正如商場(chǎng)的人流量是銷(xiāo)售的基礎(chǔ)，電商平臺(tái)永遠(yuǎn)對(duì)流量有著無(wú)窮無(wú)盡的渴求。天貓背后有交易額萬(wàn)億級(jí)的淘寶貢獻(xiàn)流量，京東則與騰訊結(jié)盟，從微信和QQ吸引流量。除此之外，有各種廣告、返利、導(dǎo)購(gòu)等渠道向這兩個(gè)國(guó)內(nèi)最大的電商平臺(tái)源源不斷地貢獻(xiàn)網(wǎng)民的關(guān)注?？墒枪ば械摹叭趀購(gòu)”似乎不受上述互聯(lián)網(wǎng)電商競(jìng)爭(zhēng)法則的約束，在沒(méi)有太多流量支撐的前提下，就成了可以挑戰(zhàn)天貓、京東的角色。從百度指數(shù)看，“融e購(gòu)”的搜索指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到京東、天貓這些互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的數(shù)量級(jí)，僅僅與垂直科技媒體虎嗅網(wǎng)相仿。網(wǎng)站流量更是天差地別。由于“融e購(gòu)”是工行的二級(jí)域名，只能在上查到工行整個(gè)網(wǎng)站日均獨(dú)立IP訪問(wèn)量

5、是113萬(wàn)、頁(yè)面瀏覽量452萬(wàn)。同樣是這兩個(gè)數(shù)據(jù)，京東是2268萬(wàn)和4億，天貓是1.28億和6.4億。由此推算，“融e購(gòu)”的網(wǎng)站流量遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到電商平臺(tái)該有的數(shù)量級(jí)。工行的數(shù)據(jù)更可能的原因是電商平臺(tái)成了工行龐大線下業(yè)務(wù)的付款方式。假設(shè)高層下達(dá)電商任務(wù)硬指標(biāo)，會(huì)有很多已成交的業(yè)務(wù)跑到線上平臺(tái)兜一圈刷數(shù)據(jù)，這樣的交易額很難持續(xù)，更稱(chēng)不上電商平臺(tái)?！叭趀購(gòu)”這個(gè)產(chǎn)品暴露的問(wèn)題是，如果沒(méi)有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和組織結(jié)構(gòu)，僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道去新瓶裝舊酒，是不能稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融的。就像工行披露的數(shù)據(jù)，2014年電子銀行業(yè)務(wù)比重達(dá)87，單看這個(gè)數(shù)據(jù)工行已是不折不扣的互聯(lián)網(wǎng)銀行。可當(dāng)細(xì)細(xì)觀察這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，會(huì)發(fā)

6、現(xiàn)絕大部分只是把銀行柜臺(tái)搬到了ATM和網(wǎng)銀上，產(chǎn)品本身并沒(méi)有多少互聯(lián)網(wǎng)的味道。“融e行”的戰(zhàn)場(chǎng)難題：轉(zhuǎn)型實(shí)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)偏高“融e行”是工行推出的直銷(xiāo)銀行，目前提供的功能有四個(gè)：存款、投資、交易、轉(zhuǎn)賬匯款。這些功能中，轉(zhuǎn)賬匯款是基本功能，炒黃金的交易功能是小眾需求，分析的意義不大。而對(duì)于存款和投資功能來(lái)說(shuō)，這款直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品的問(wèn)題是，其目標(biāo)戰(zhàn)場(chǎng)到底是工行自己的地盤(pán)還是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地盤(pán)，似乎不夠清晰?；仡櫼幌玛懡鹚鶠槭裁茨艹蔀槠桨布瘓F(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略最成功的典范。一方面，陸金所充分借助了平安集團(tuán)這塊金字招牌，所有去陸金所購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的用戶(hù)都知道陸金所背后是財(cái)大氣粗的平安集團(tuán)，所以其P2P產(chǎn)品比別人風(fēng)險(xiǎn)低。另一

7、方面，陸金所又與平安集團(tuán)自己的平安銀行有效的隔離開(kāi)，不至于讓自家的平安銀行和陸金所成為直接競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手。這樣一來(lái)，平安集團(tuán)等于在自己領(lǐng)地護(hù)住了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在別人領(lǐng)地又進(jìn)攻新興業(yè)務(wù)。平安銀行2014年存款總額增長(zhǎng)26、凈息差提高了0.26，陸金所2014年P(guān)2P交易規(guī)模增長(zhǎng)6倍，占據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)第一的位置。與陸金所相比，不好說(shuō)“融e行”是針對(duì)工行自己的存量客戶(hù)，這畢竟是與工行網(wǎng)銀平行的直銷(xiāo)銀行，移動(dòng)端存在使用門(mén)檻，玩不轉(zhuǎn)新科技的用戶(hù)還是會(huì)選擇普通銀行存款。但是，也不好說(shuō)“融e行”可吸引工行外的新用戶(hù)，中規(guī)中矩的貨幣基金和銀行理財(cái)也很難拼贏動(dòng)輒7以上收益率的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。這種做法容易兩頭不討好。對(duì)于工行自己

8、的存量客戶(hù)而言，如果“融e行”推廣得好，工行的存款成本就會(huì)提高，更何況對(duì)于那些被存款任務(wù)壓得喘不過(guò)氣的一線員工來(lái)說(shuō)，會(huì)分流存款的直銷(xiāo)銀行與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的利益相悖。對(duì)于工行之外的增量客戶(hù)而言，保守的理財(cái)產(chǎn)品與各銀行的網(wǎng)銀相比并不出眾，又如何去吸引早已被陸金所等高收益理財(cái)產(chǎn)品吊起胃口的新用戶(hù)？對(duì)于平安集團(tuán)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是在別人的地盤(pán)上做實(shí)驗(yàn)，陸金所成功了當(dāng)然好，效果欠佳也不會(huì)傷筋動(dòng)骨。可對(duì)于工行來(lái)說(shuō)，這次互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型更像是拿自己的存量用戶(hù)做實(shí)驗(yàn)，一旦“融e行”等新產(chǎn)品沒(méi)有開(kāi)拓出全新的市場(chǎng)，將面臨存量用戶(hù)成本飆升的窘境。一個(gè)試增量，一個(gè)試存量，面臨的失敗風(fēng)險(xiǎn)有天壤之別。銀行的IT技術(shù)實(shí)力和運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般的傳統(tǒng)企業(yè)，工行數(shù)千人的IT開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)也不是一般小互聯(lián)網(wǎng)公司可及的，40多萬(wàn)員工更是強(qiáng)大的線下力量，可是工行全力打造的三個(gè)產(chǎn)品，恐怕低估了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，高估了自身龐大體系的轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)。工行行長(zhǎng)做喬布斯發(fā)布會(huì)式的脫稿演講，這已經(jīng)充分展現(xiàn)出工行遠(yuǎn)超其他銀行的魄力，展現(xiàn)出工行全心擁抱互聯(lián)網(wǎng)的新姿態(tài)。需要注