大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應用 公開版

1、大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應用華鑫國際信托有限公司李闖超 2017年4月摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展及"互聯(lián)網(wǎng)+"概念的外延不斷擴大, 產(chǎn)生了越來越多的海量數(shù)據(jù)和多類型的數(shù)據(jù)，對這些巨大的數(shù)據(jù)處理需求,也引發(fā)了信息產(chǎn)業(yè)的高度繁榮。各行各業(yè)紛紛加大信息化建設力度,增加對云計算、大數(shù)據(jù)等領域的信息科技投入,以期搶占互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)應用的戰(zhàn)略高地,從而在激烈的市場競爭中得以斬獲先機。目前，大數(shù)據(jù)在眾多行業(yè)的應用及發(fā)展產(chǎn)生了革命性影響。金融業(yè)對信息技術(shù)的應用有著高度的需求,大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為金融業(yè)緊跟時代的腳步帶來了機遇。對大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的應用進行深入研究,不僅對金融企業(yè)實施市場預

2、測與風險管控、進行個性化金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新有著非常重要的現(xiàn)實意義,更對整個行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展有著深遠影響。如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應用，已成為信托業(yè)內(nèi)共同關(guān)注的話題。本文介紹了大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應用、圍繞信托行業(yè)的特征,并提出了大數(shù)據(jù)應用對強化信托公司風險控制、支持業(yè)務精細化管理、助力財富營銷服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新的意義及建議。目錄一、背景4（一）金融業(yè)競爭激烈信托公司亟待提前布局4（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)對行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展意義重大5（三）信托資產(chǎn)規(guī)模與風險項目規(guī)模均在不斷遞增5（四）信托公司數(shù)據(jù)治理的情況不容樂觀6二、內(nèi)涵與做法7（一）搭建信托公司特色的數(shù)據(jù)倉庫7（二）梳理和完善信托公司內(nèi)部

3、數(shù)據(jù)信息9（三）輔助風險決策，增強風險控制管理10（四）積極探索構(gòu)建信托公司大數(shù)據(jù)體系10三、管理實效10（一）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高創(chuàng)新研發(fā)能力10（二）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高的風險管理11（三）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升財富營銷的管理12（四）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升運營決策管理12四、結(jié)語13一、 背景（1） 金融業(yè)競爭激烈信托公司亟待提前布局信托公司通過靈活的制度優(yōu)勢、不斷的業(yè)務創(chuàng)新，以及產(chǎn)品的高收益和低風險，使其在中國財富管理和資產(chǎn)管理行業(yè)中異軍突起，逐漸成為財富管理的主力軍。早已超越券商、基金以及保險，成為僅次于銀行業(yè)的第二大金融業(yè)態(tài)。截至2016年年末，全國68家信托公司管理的

4、信托資產(chǎn)規(guī)模繼三季度突破18萬億后，達到20.22萬億，同比增長24.01%，環(huán)比增長11.29%。與2016年2季度同比增長8.95%相比，3季度和4季度信托資產(chǎn)規(guī)模增速均實現(xiàn)兩位數(shù)增長，信托業(yè)跨入了“20萬億時代”。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高凈值人士愈發(fā)成熟，對資產(chǎn)管理和財富管理的需求愈加多元化，金融行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈。面對中國財富管理的藍海，銀行、證券、基金、保險、第三方理財和互聯(lián)網(wǎng)金融等機構(gòu)也都虎視眈眈。除了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)外，信托業(yè)務在高速增長的同時，同業(yè)競爭也在加劇。在高速發(fā)展的同時各行各業(yè)也紛紛加大信息化建設力度,增加對云計算、大數(shù)據(jù)等領域的科技投入,以期搶占互聯(lián)網(wǎng)時代

5、大數(shù)據(jù)應用的戰(zhàn)略高地,從而在激烈的市場競爭中斬獲先機。（2） 大數(shù)據(jù)技術(shù)對行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展意義重大隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展及"互聯(lián)網(wǎng)+"概念的外延不斷擴大, 產(chǎn)生了越來越多的海量數(shù)據(jù)和多類型的數(shù)據(jù)，對這些巨大的數(shù)據(jù)處理需求,也引發(fā)了信息產(chǎn)業(yè)的高度繁榮。目前，大數(shù)據(jù)在眾多行業(yè)的應用及發(fā)展產(chǎn)生了革命性影響。金融業(yè)對信息技術(shù)的應用有著高度的需求,大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為金融業(yè)緊跟時代的腳步帶來了機遇。對大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)的應用進行深入研究,不僅對金融企業(yè)實施市場預測（決策分析）與風險管控、進行個性化金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新有著非常重要的現(xiàn)實意義,更對整個行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展有著深遠影響。（3）

6、 信托資產(chǎn)規(guī)模與風險項目規(guī)模均在不斷遞增信托行業(yè)的資產(chǎn)管理規(guī)模僅次入銀行業(yè)，作為第二大金融業(yè)態(tài)，其從業(yè)人員遠遠落后于銀行、券商、保險等金融行業(yè)。信托資產(chǎn)規(guī)模突飛猛進的同時，信托業(yè)的風險項目規(guī)模也在不斷遞增，風險越來越復雜、隱蔽。在全球經(jīng)濟整體下行階段，信托公司的風險項目時有暴露，對風險管理的要求不斷提高。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)應用，可以為信托公司的風險管理提供更多先進工具。強化信托公司風險控制、支持業(yè)務精細化管理，提高輿情預警能力。（4） 信托公司數(shù)據(jù)治理的情況不容樂觀信托行業(yè)信息化水平不容樂觀，已經(jīng)遠遠落后于銀行、券商、保險等金融行業(yè)，好在行業(yè)經(jīng)過十多年的積累與發(fā)展，已經(jīng)形成了完整的信息技術(shù)系統(tǒng)，包

7、括統(tǒng)一的客戶管理平臺、統(tǒng)一的產(chǎn)品登記銷售平臺和完善的營銷服務平臺等。但是在數(shù)據(jù)治理方面依然較弱，普遍數(shù)據(jù)存在不及時、不準確的現(xiàn)象。在信息化時代，大數(shù)據(jù)金融業(yè)正呈現(xiàn)網(wǎng)絡化，高效率的發(fā)展趨勢。其快速采集各種數(shù)據(jù)進行快速分析的優(yōu)點對于金融業(yè)，尤其是信托業(yè)有著極大的作用。未來前景也是一片光明。二、 內(nèi)涵與做法信托公司業(yè)務多樣、多數(shù)項目非標準化，容易造成數(shù)據(jù)之間的分割；內(nèi)部業(yè)務團隊、前臺與中后臺等部門之間的信息傳遞存在一定障礙，數(shù)據(jù)存儲、管理、應用等環(huán)節(jié)之間也可能會存在脫節(jié)。因此，信托公司在搭建大數(shù)據(jù)體系時應該從公司整體出發(fā)，實現(xiàn)線上、線下數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)整合。從目前技術(shù)發(fā)展和信托公司數(shù)據(jù)及

8、管理積累上講，信托公司具備一定的基礎和可行性，但依然存在一定的差距。目前，建設大數(shù)據(jù)平臺主要集中在完善信托數(shù)據(jù)倉庫、建立數(shù)據(jù)治理體系、探索數(shù)據(jù)價值應用三個方面。（1） 搭建信托公司特色的數(shù)據(jù)倉庫信托公司的數(shù)據(jù)規(guī)模不大且比較分散，對數(shù)據(jù)倉庫的認識也有一個循序漸進的過程，應盡量采用輕量化的思路，采集并整理公司發(fā)展所需要的數(shù)據(jù)。信托公司的數(shù)據(jù)倉庫應包含五個層次：第一層是公司自身的業(yè)務及管理數(shù)據(jù)。即信托公司內(nèi)部數(shù)據(jù)，是信托公司大數(shù)據(jù)體系的核心和關(guān)鍵；第二層是信托行業(yè)的數(shù)據(jù)，包括公司數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、風險數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等，可以描述信托行業(yè)發(fā)展的全面特征，為公司在行業(yè)中的競爭提供直接參考；第三層是金融市場數(shù)

9、據(jù)，不僅包括貨幣發(fā)行量、利率、匯率等宏觀金融數(shù)據(jù)，還包括股票市場、債券市場以及其他金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，為信托公司的經(jīng)營和決策提供重要依據(jù)；第四層是涉及宏觀經(jīng)濟的非金融數(shù)據(jù)，包括與信托業(yè)務發(fā)展相關(guān)的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)、區(qū)域經(jīng)濟數(shù)據(jù)、特定行業(yè)數(shù)據(jù)、交易對手數(shù)據(jù)等，數(shù)據(jù)量大、覆蓋面廣；第五層是涉及監(jiān)管規(guī)范要求的報表數(shù)據(jù)信息。五個層次的數(shù)據(jù)彼此聯(lián)系，相互支撐，構(gòu)成了信托公司大數(shù)據(jù)體系中的金字塔型數(shù)據(jù)倉庫。上圖為大數(shù)據(jù)總體架構(gòu)圖，說明如下：1、 數(shù)據(jù)整合平臺。數(shù)據(jù)整合平臺從各重要業(yè)務系統(tǒng)（數(shù)據(jù)提供者）中抽取數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換為需要的形式，再把轉(zhuǎn)換后的數(shù)據(jù)加載到數(shù)據(jù)倉庫中。2、 數(shù)據(jù)倉庫。數(shù)據(jù)倉庫存儲各系統(tǒng)匯入的數(shù)據(jù)。再借

10、助數(shù)據(jù)整合平臺借助統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型加工成分析型的數(shù)據(jù)。然后根據(jù)數(shù)據(jù)運用者的需要，再次借助數(shù)據(jù)整合平臺為使用者提供數(shù)據(jù)。商業(yè)智能平臺和綜合監(jiān)管平臺為數(shù)據(jù)運用者。3、 商業(yè)智能平臺。公司各級管理人員使用商業(yè)智能平臺，對數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)進行自定義報表、查詢、對比、統(tǒng)計、分析和展現(xiàn)等處理，進而提供關(guān)鍵業(yè)績指標管理（KPI）和決策支持。另外，一些簡單的監(jiān)管報表和內(nèi)部報表也可以通過此系統(tǒng)實現(xiàn)。4、 綜合監(jiān)管平臺?？梢援a(chǎn)生監(jiān)管報表，但考慮到成本，目前只產(chǎn)生其他業(yè)務系統(tǒng)不能產(chǎn)生的監(jiān)管報表。在大數(shù)據(jù)項目中在綜合監(jiān)管平臺上逐步實現(xiàn)一些過于復雜，不適合使用商業(yè)智能系統(tǒng)產(chǎn)生的監(jiān)管報表。（2） 梳理和完善信托公司內(nèi)部數(shù)據(jù)信

11、息信托公司在加強公司治理的同時不僅提高內(nèi)部數(shù)據(jù)產(chǎn)生的質(zhì)量，而且要充分發(fā)揮系統(tǒng)治理功能，使數(shù)據(jù)歸集整理通過信息系統(tǒng)自動實現(xiàn)，提高數(shù)據(jù)管理的效率。尤其是信托公司業(yè)務多元化，所需數(shù)據(jù)來源渠道多而雜，技術(shù)處理要更加規(guī)范，適度控制數(shù)據(jù)質(zhì)量。特別需要注意的是，信托公司應該明確數(shù)據(jù)管理的階段和重點，先易后難，穩(wěn)扎穩(wěn)打。從金融機構(gòu)的實踐經(jīng)驗上看，其自身積累的數(shù)據(jù)價值密度還是高于大數(shù)據(jù)的價值密度。信托公司在自身數(shù)據(jù)價值挖掘方面還處于初級階段，因此對數(shù)據(jù)的管理應該由內(nèi)而外，循序漸進。（3） 輔助風險決策，增強風險控制管理以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為背景，從數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)時效性等方面輔助金融機構(gòu)的風險體系決策。從信息化服務的角

12、度來講，提供信托公司風險控制和管理所需的大數(shù)據(jù)信息服務，根據(jù)提供的大數(shù)據(jù)信息，輔助進行風險控制。例如信托產(chǎn)品的內(nèi)部評級問題，對于非標準化的信托產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)可以在風險計量和產(chǎn)品收益等方面發(fā)揮重要作用，產(chǎn)品本身所涉及的項目數(shù)據(jù)、交易對手數(shù)據(jù)、抵質(zhì)押物信息數(shù)據(jù)等（例如：征信評級、輿情信息）也可以通過外部渠道獲取。（4） 積極探索構(gòu)建信托公司大數(shù)據(jù)體系信托公司首先應該審視自身經(jīng)營管理中存在的突出問題，以問題為導向，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，設計解決方案。信托公司可以通過類似產(chǎn)品內(nèi)部評級、交易對手信用評級等重要課題，摸索大數(shù)據(jù)與公司經(jīng)營決策之間恰當?shù)慕Y(jié)合方式，嘗試發(fā)揮大數(shù)據(jù)的積極作用。三、 管理實效（1） 大數(shù)據(jù)

13、有助于信托公司提高創(chuàng)新研發(fā)能力信托公司的業(yè)務領域橫跨資本市場、貨幣市場與實業(yè)市場，產(chǎn)品設計非常靈活，產(chǎn)品類型較為豐富，使得異類產(chǎn)品之間的組合更具空間。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)應用，可以不斷提高信托公司的產(chǎn)品研發(fā)水平及創(chuàng)新能力。在信托公司鼓勵業(yè)務創(chuàng)新的趨勢下，利用大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值，可以進行多種新產(chǎn)品和新業(yè)務模式的嘗試。一個是消費信托等，信托公司完全可以利用大數(shù)據(jù)思維，對借款主體（自然人）的信用情況和消費行為進行全面評估，不僅可以針對其行為特征研發(fā)具體產(chǎn)品，而且有利于風險的分散與控制。（2） 大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高的風險管理在全球經(jīng)濟整體下行階段，信托公司的風險項目時有暴露，對風險管理的要求不斷提高。通過

14、大數(shù)據(jù)技術(shù)應用，可以為信托公司的風險管理提供更多先進工具。強化信托公司風險控制、支持業(yè)務精細化管理，提高輿情預警能力。一是提高風險管理的全面性（盡職調(diào)查）。通過大數(shù)據(jù)對交易對手的風險進行分析，對信托公司掌握更多更全面的風險信息將會有一定幫助。二是提高風險管理的動態(tài)性（存續(xù)期管理）。加強存續(xù)項目的過程管理，是信托公司提高風險管理水平的重點。由于信托公司項目眾多，每一個項目的融資方、抵押物、擔保方的情況都處于不斷變化的過程中。而信托公司負責過程管理的人員十分有限，僅通過項目成員的定期調(diào)查回訪，很難發(fā)現(xiàn)潛在的風險和問題。利用大數(shù)據(jù)，建立每一個項目的過程管理數(shù)據(jù)檔案，對抵質(zhì)押物的價值變化進行動態(tài)監(jiān)測，

15、對交易對手、擔保方的經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債和現(xiàn)金流等信息進行及時分析，可以提高風險管理的及時性和動態(tài)性，提高項目過程管理水平。三是提高輿情預警能力。通過先進手段（海量輿情數(shù)據(jù)）都有助于提高信托公司的輿情預警能力，使信托公司更為主動地化解聲譽風險。（3） 大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升財富營銷的管理對大數(shù)據(jù)的深度挖掘應用可以實現(xiàn)信托公司高凈值客戶的維護和開發(fā)。大數(shù)據(jù)技術(shù)應用對包括信托公司在內(nèi)的金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務，將起到重要的推動作用。一是助力產(chǎn)品營銷。一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，信托公司可以更為精準地細分客戶群，根據(jù)不同類型的客戶，了解其投資與風險偏好，為其提供不同類型的產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。另一方面

16、，對于產(chǎn)品而言，通過大數(shù)據(jù)分析，可以對產(chǎn)品進行更為全面的評級，衡量其風險與收益的匹配程度，進而對產(chǎn)品進行合理定價。二是助力資產(chǎn)配置。財富管理業(yè)務發(fā)展到一定階段，重點將從產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)為針對客戶需求和偏好的資產(chǎn)配置。利用大數(shù)據(jù)，不僅可以幫助客戶選擇收益率適當、風險可控的多樣化產(chǎn)品，而且可以更準確了解客戶的風險和收益需求，為量身定制資產(chǎn)配置方案提供幫助。三是助力客戶拓展。信托公司的財富管理業(yè)務將來有兩個發(fā)展趨勢，一是圍繞更高凈值的客戶，開展家族信托服務；二是對接互聯(lián)網(wǎng)，擴大客戶范圍和數(shù)量。對于后者，大數(shù)據(jù)可以在風險偏好、行為習慣等方面對客戶進行更為細致的描述，幫助信托公司更有針對性地開發(fā)與維護客戶。（4） 大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升運營決策管理通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用一方面幫助信托公司及時掌握內(nèi)部經(jīng)營管理狀況。對經(jīng)營活動中的數(shù)據(jù)進