警惕擔(dān)保公司下游企業(yè)客戶變空殼逃債務(wù)

1、警惕擔(dān)保公司下游企業(yè)客戶變空殼逃債務(wù)近期，隨著中擔(dān)、 華鼎等幾家民營擔(dān)保公司資金鏈危機(jī)事件 的持續(xù)發(fā)酵，不僅僅是違規(guī)擔(dān)保公司的個案，整個事件背后，是 銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)的三方博弈。 而在中小企業(yè)融資難的 大背景下，銀擔(dān)企利益鏈破裂最終傷到的或許就是處于這個鏈條 最末端的中小企業(yè)。 在這一場資金運作的游戲中可以看到， 銀行、 擔(dān)保公司、 企業(yè)聯(lián)系緊密， 任何一個環(huán)節(jié)出問題都會繃緊整個鏈 條。值得銀行關(guān)注的是作為華鼎的下游客戶， 局部輕資產(chǎn)的貿(mào)易 公司開始了隱秘的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，準(zhǔn)備變身空殼公司來應(yīng)對這場危 機(jī)。除了關(guān)注這些企業(yè)主的東西外，銀行自身也應(yīng)深入反思，在 這場危機(jī)中，銀行是否審核不嚴(yán)的漏

2、洞并為其負(fù)責(zé)。一、華鼎擔(dān)保危機(jī)愈演愈烈 華鼎、創(chuàng)富融資擔(dān)保公司的資金危機(jī)正在向其客戶廣東 800 多家中小企業(yè)主蔓延。 華鼎、創(chuàng)富的擔(dān)保客戶貸款到期集中 在 2、3、 4 月份，目前銀行已經(jīng)每日催促快到期的企業(yè)還貸， 多家通過華鼎和創(chuàng)富做擔(dān)保貸款的企業(yè)已被央行征信系統(tǒng)列為 關(guān)注類。1、下游企業(yè)遭遇銀行催債或引發(fā)多米諾骨牌危機(jī) “理財，其余的 9.9 億元屬于從銀行貸款中截留。 3 月份將 有 200 多家企業(yè)的銀行貸款即將到期，隨著還款期限的來臨， 企業(yè)的壓力越來越大。 如廣州花都區(qū)一家企業(yè)貸款在 1 月 6 日到 期，銀行以該企業(yè)逾期拖欠貸款為由起訴到法院， 2 月 21 日企 業(yè)被查封了抵

3、押物，初定于 3 月 20 日開庭。被上訴的企業(yè)如果 敗訴，要歸還包括擔(dān)保公司挪用和占用的貸款， 屆時這些企業(yè)絕 大多數(shù)只能選擇破產(chǎn)， 90% 的企業(yè)或?qū)⒌归]， 危機(jī)或涉及上下游 的近千家企業(yè)，生產(chǎn)企業(yè)是一個產(chǎn)業(yè)鏈，倒逼會形成連鎖反響， 至少放大 5-10 倍2 、企業(yè)脫殼應(yīng)對銀行追債陷入中擔(dān)事件的局部企業(yè)組建了“自救委員會稱，通過華 鼎和創(chuàng)富擔(dān)保貸款主要分 4 種情況： 一是貸款全部被截留； 二是 局部貸款被截留； 三是企業(yè)有意放大融資需求， 并將全部貸款金 額留于企業(yè)自用； 四是一些資金雄厚的企業(yè)主拿自有資金給華鼎 和創(chuàng)富“理財。截至 2 月 26 日，“自救委員會統(tǒng)計的 144 家 企業(yè)

4、中，被華鼎和創(chuàng)富挪用于理財?shù)馁Y金高達(dá) 8.4 億元，其中有 1.1 億元屬于第四種情況，其余的 7.3 億元那么屬于從銀行貸款中 截留。而這 7.3 億元被截留的貸款總擔(dān)保額度是 8.6 億元，意味 著，這局部企業(yè)中被華鼎和創(chuàng)富截留客戶貸款的比例高達(dá) 85% 。 目前，華鼎擔(dān)保與創(chuàng)富擔(dān)保的危機(jī)持續(xù)發(fā)酵， 盡管華鼎宣布積極 解決，但銀行提出的協(xié)商方案卻讓華鼎客戶難以接受。 作為華鼎 的下游客戶， 局部輕資產(chǎn)的貿(mào)易公司開始了隱秘的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移， 準(zhǔn) 備變身空殼公司來應(yīng)對這場危機(jī)。 華鼎事件后， 很多老板都已把 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移走了，企業(yè)變成了空殼公司。 100 多家華鼎、創(chuàng)富的客 戶大約有 15% 的企業(yè)屬于

5、輕資產(chǎn)企業(yè)，如貿(mào)易公司、文化公司， “轉(zhuǎn)移資產(chǎn)留下空殼華鼎代償這一模式可能會被迅速拷貝二、企業(yè)、擔(dān)保公司和銀行的三方博弈在加劇 就此次的華鼎擔(dān)保資金鏈危局， 近日工行廣東分行對外發(fā)表聲明 稱，“華鼎、創(chuàng)富融資擔(dān)保公司目前資金鏈緊張的主要原因，系 其自身經(jīng)營不標(biāo)準(zhǔn)、出現(xiàn)違規(guī)操作，從事非擔(dān)保業(yè)務(wù)所造成。據(jù) 初步了解，華鼎、創(chuàng)富存在挪用客戶保證金 反擔(dān)保 ，或以代為 理財名義占用客戶資金的情況。 結(jié)合近期銀行的現(xiàn)實表現(xiàn) 大面積催債，說明了銀行態(tài)度的轉(zhuǎn)變。具體操作是：如果企業(yè)在 銀行的賬戶中有錢，銀行立刻扣下款項；此后，銀行又選擇把擔(dān) 保公司賬戶中的 20% 保證金作為企業(yè)的局部還款。 并提出方案，

6、希望企業(yè)先歸還貸款， 再由企業(yè)向擔(dān)保公司追回挪用的貸款。 銀 行希望企業(yè)還清擔(dān)保公司用掉的錢，以后企業(yè)再找擔(dān)保公司要 債，銀行撇清了放貸未盡職調(diào)查和監(jiān)督的責(zé)任。目前華鼎、創(chuàng)富 的企業(yè)客戶陸續(xù)收到了銀行的通知，稱可在原來根底上續(xù)貸八 成。一些企業(yè)收到的通知里甚至不需要再經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)?；蜓a(bǔ)充 新的抵押物就可續(xù)貸，通過這些新貸歸還之前的舊貸。 但企業(yè)主們并不打算接受銀行續(xù)貸“借新還舊的做法，認(rèn)為這 樣掩蓋了擔(dān)保公司和銀行的責(zé)任。 盡管企業(yè)主一時脫困， 緩解了 被催債的壓力，但明年新貸款到期后，企業(yè)照樣被催債。而銀行 通過新貸款覆蓋了擔(dān)保舊貸，在其賬目上再擔(dān)保貸款余額歸零。 而在新貸到期之時，貸款性質(zhì)

7、變了，企業(yè)面臨所有貸款債務(wù)，而 原本需華鼎歸還的挪用貸款也不需華鼎來歸還。 企業(yè)主認(rèn)為這種 障眼法，最后受苦的仍是企業(yè)。 因此企業(yè)主們不能接受這種做法。 企業(yè)主們認(rèn)為，誠然在這過程中，企業(yè)主亦有責(zé)任，令華鼎有機(jī) 可乘挪用了貸款。 但銀行在發(fā)放貸款用途時就負(fù)有監(jiān)管不嚴(yán)的責(zé) 任。經(jīng)華鼎擔(dān)保的企業(yè)來自各行各業(yè)， 最后所有企業(yè)的局部貸款 都集中流向了幾個貿(mào)易公司， 銀行應(yīng)該看出問題所在。 當(dāng)初銀行 發(fā)放貸款之時， 并非轉(zhuǎn)入企業(yè)的公司賬號上， 而是轉(zhuǎn)到華鼎和企 業(yè)的雙管賬戶中。 銀行將貸款分到三張支票中， 一張是給企業(yè)實 際貸款，一張是企業(yè)應(yīng)付給華鼎的擔(dān)保費用， 約是貸款額的 5% ， 第三張那么是給華

8、鼎的關(guān)聯(lián)貿(mào)易公司。 而關(guān)聯(lián)貿(mào)易公司的用途正是 為華鼎挪用貸款所設(shè)。三、華鼎擔(dān)保危機(jī)銀行難咎其責(zé)一銀行的“幫襯鑄就了華鼎的壯大 華鼎從成立之初至今，在業(yè)內(nèi)名聲一直不佳，出事必然。但正是 這個“名聲不佳的華鼎，在陳奕標(biāo)的帶著下迅速開展壯大。陳 奕標(biāo)曾榮獲“廣州市十大杰出青年 、北京市東城區(qū)“首都榮譽(yù) 市民稱號， 2022 年還擔(dān)任了“第十六屆亞運會火炬手。 華鼎的迅速壯大， 一是很大程度上得益于其頗有競爭力的 “營銷 能力。曾與華鼎有業(yè)務(wù)合作的某銀行表示，合作期間，華鼎隔三 差五就要請客吃飯、唱 K頻率遠(yuǎn)超其他擔(dān)保公司。華鼎善于公 關(guān)，舍得花錢，天天和領(lǐng)導(dǎo)泡在一起，能請動不少領(lǐng)導(dǎo)去游說銀 行。其公

9、關(guān)能力表達(dá)之一即是， 每年華鼎能拿到的財政補(bǔ)貼在廣 東同業(yè)都最多，盡管業(yè)務(wù)做得不一定最大。二是對職工鼓勵的到位， 為其截留資金助其壯大。 華鼎對業(yè)務(wù)經(jīng) 理的考核重點并不在為公司創(chuàng)造了多少利潤， 而在能從客戶貸款 中分流多少比例的資金以為公司之用，比例越高，獎勵越高，這 一度吸引不少從業(yè)人員流向華鼎。 三是華鼎的迅速擴(kuò)大離不開銀行的“幫襯 ，局部相關(guān)銀行早在 幾年前便曉華鼎的運作模式及其潛在風(fēng)險。 建行廣東省分行 早在中科智危機(jī)之后，就逐步退出了與華鼎擔(dān)保的合作。 2022 年下半年， 中科智案發(fā)后， 建行開始著手清查其他擔(dān)保公司項下 貸款是否隱含其他風(fēng)險，由此發(fā)現(xiàn)華鼎與客戶私下另有理財協(xié) 議，

10、當(dāng)時華鼎所謂的理財投向包括并不景氣的房地產(chǎn)， 給客戶許 諾的回報為 10%左右，且最高占用客戶貸款資金比例高達(dá) 50% 。 考慮到房地產(chǎn)的不景氣， 以及對華鼎不標(biāo)準(zhǔn)運作的擔(dān)憂， 建行廣 東省分行逐步退出了與華鼎的業(yè)務(wù)合作，直至 2022 年下半年， 該行與華鼎的合作已根本解除。 事實上， 當(dāng)時發(fā)現(xiàn)華鼎潛在風(fēng)險 的并不僅有建行一家， 包括與華鼎業(yè)務(wù)合作量最大的工行當(dāng)時也 已意識到風(fēng)險， 并開始著手制定退出方案， 只不過其退出力度并 缺乏夠大到完全躲避風(fēng)險。雖然建行、工行早有覺察，但不一定 會告知同業(yè)， 因為一旦風(fēng)險成為公開的秘密， 不會有哪家銀行接 盤，知情銀行就無法退出。二銀行篩選并評定擔(dān)保公司存漏洞 每家銀行都有自己的系統(tǒng)， 在錄入不同的數(shù)據(jù)和指標(biāo)信息后， 系 統(tǒng)會自動生成評級。 但錄入的數(shù)據(jù)和信息是有可能造假的， 如果 銀行沒有充分核實，就會造成看似挺好的評級結(jié)果。 如中擔(dān)和華 鼎評級較高但實際狀況很糟糕， 說明銀行的管理存在漏洞， 銀行 應(yīng)為此負(fù)責(zé)任，銀行除了要審查借款人的資質(zhì)之外，也要對擔(dān)保人的擔(dān)保過 程、采取的手段策，進(jìn)行相關(guān)審查。然而，局部銀行的操作慣例 是，一旦拿到了總行或分行的授信額度， 對擔(dān)保公司就沒有再進(jìn) 行合作過程中的審查工作。 局部擔(dān)保公司認(rèn)為，對于小企業(yè)超出 自己實際需求一倍甚至數(shù)倍的貸款申請，銀