汽車消費(fèi)貸款修訂初定

1、山西省農(nóng)村信用社個(gè)人汽車消費(fèi)貸款管理辦法（修訂稿）目錄第一章總則第二章借款人及汽車經(jīng)銷商的條件第三章貸款期限、利率、限額和擔(dān)保第四章貸款程序第五章保險(xiǎn)、保證金和其他規(guī)定第六章風(fēng)險(xiǎn)管理第七章罰則第八章附則第一章總則第一條為了規(guī)范個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)汽車貸款管理辦法及山西省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理基本制度，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是指借款人在購(gòu)買消費(fèi)類自用車、商用車（不含二手車）時(shí)已支付一定比例的首期款項(xiàng)，車款不足部分由農(nóng)村信用社向其發(fā)放并直接支付給汽車經(jīng)銷商的貸款。個(gè)

2、人汽車消費(fèi)貸款采用“直客式”方式辦理?！爸笨褪健笔侵附杩钊酥苯酉蜣r(nóng)村信用社提交有關(guān)汽車貸款申請(qǐng)資料，經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并通過(guò)借款人在農(nóng)信社開立的賬戶以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。借款人可通過(guò)委托劃款方式或現(xiàn)金方式歸還貸款本息。第三條本辦法所稱的農(nóng)村信用社包括開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的縣（市、區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行、縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社，其分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)必須經(jīng)法人機(jī)構(gòu)授權(quán)方可開辦。借款人是指申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款、且具有完全民事行為能力的自然人。第四條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社。第二章借款人及汽車經(jīng)銷商的條件第五條借款人必須符合以下條件：（一）在農(nóng)村

3、信用社轄區(qū)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；（二）擁有穩(wěn)定職業(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力；（三）借款人年齡應(yīng)在1860歲之間；（四）與汽車經(jīng)銷商簽訂了購(gòu)車合同、協(xié)議或意向書；（五）在辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的分支機(jī)構(gòu)開立個(gè)人結(jié)算賬戶；（六）個(gè)人信用良好，無(wú)不良記錄；（七）貸款所購(gòu)車輛必須是與農(nóng)村信用社簽訂“汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議”的汽車經(jīng)銷商所提供。第六條農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和業(yè)內(nèi)信譽(yù)經(jīng)過(guò)初選后，與汽車經(jīng)銷商簽訂汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議。汽車經(jīng)銷商的條件包括：（一）有合法經(jīng)營(yíng)的資格；（二）注冊(cè)資金不得少于300萬(wàn)元；（三）在農(nóng)村信用社開

4、立結(jié)算賬戶；（四）有一定的汽車市場(chǎng)銷售網(wǎng)絡(luò)；（五）法定代表人誠(chéng)實(shí)守信，有一定的經(jīng)營(yíng)和管理能力，從事過(guò)汽車銷售的優(yōu)先考慮。第三章貸款期限、利率、限額和擔(dān)保第七條貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)2年（含2年）。第八條貸款利率在人民銀行規(guī)定的范圍進(jìn)行浮動(dòng)，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，實(shí)行浮動(dòng)利率，遇法定利率調(diào)整，于下年初（1月1日）根據(jù)人民銀行公布施行的相應(yīng)檔次的法定貸款利率進(jìn)行調(diào)整。在覆蓋資金成本的前提下，結(jié)合當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)價(jià)格自行確定。第九條借款人申請(qǐng)貸款的限額為：首期付款額不少于購(gòu)車款的30%，借款金額不得超過(guò)購(gòu)車款的70%。第十條農(nóng)村信用社

5、應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來(lái)源。下列擔(dān)保須同時(shí)存在：（一）所購(gòu)車輛必須辦理合法的抵押登記手續(xù)；（二）由汽車經(jīng)銷商提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第四章貸款程序第十一條借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對(duì)借款人所提供資料的真實(shí)性和合法性負(fù)核查責(zé)任。（一）借款申請(qǐng)書；（二）身份證、戶口簿或其他有效證件原件，并提供其復(fù)印件；（三）職業(yè)和個(gè)人（家庭）經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于本人及配偶單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對(duì)賬單、納稅證明等；（4） 財(cái)產(chǎn)共有人同意貸款及抵押的證明文件；（5） 與經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車協(xié)議、合同或者購(gòu)車意向書；（六）擔(dān)保所需的證明

6、或文件，包括但不限于抵押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押的證明；汽車經(jīng)銷商出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明（車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場(chǎng)公布價(jià)格所做的書面估價(jià)）、辦理保險(xiǎn)的文件；擔(dān)保人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；（七）已繳付首期購(gòu)車款的相關(guān)證明（以農(nóng)村信用社出具的繳款單為準(zhǔn)，嚴(yán)禁貸款用于繳付首付款）。第十二條農(nóng)村信用社收到借款申請(qǐng)后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人的資信狀況、償債能力、首付款來(lái)源、購(gòu)車用途以及提供文件資料的真實(shí)性通過(guò)面談及以下方式進(jìn)行獨(dú)立的貸前調(diào)查。（一）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)

7、果。（二）家訪農(nóng)村信用社應(yīng)綜合考慮客戶特征，參考所購(gòu)車輛價(jià)值及類型、首付款比例及來(lái)源、擔(dān)保方式、客戶來(lái)源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對(duì)象，按一定比例進(jìn)行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進(jìn)行家訪。第十三條審查人員應(yīng)對(duì)貸款資料的完整性、合法性、有效性，借款人的信用狀況、還款能力、購(gòu)車首付款、貸款擔(dān)保、調(diào)查部門調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容進(jìn)行審查。審查人員應(yīng)基于信貸資料，通過(guò)盡職審查，對(duì)借款人購(gòu)車風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體評(píng)價(jià)。審查人員應(yīng)特別關(guān)注借款人購(gòu)車價(jià)格的合理性。第十四條貸款審查委員會(huì)對(duì)上報(bào)的汽車消費(fèi)貸款進(jìn)行審議，審議通過(guò)后，主任委員簽署具體意見后，連同有關(guān)資料報(bào)送有權(quán)審批人進(jìn)行審批。第十五條有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查、審議

8、意見，在授權(quán)范圍內(nèi)審批。第十六條貸款批準(zhǔn)后，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)通知借款人和擔(dān)保人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手續(xù)，包括但不限于以下文件：（一）簽署借款合同；（二）簽署抵押合同和保證合同；（三）填寫借款借據(jù)、抵押登記表、公證申請(qǐng)表，辦理抵押物保險(xiǎn)，繳付有關(guān)費(fèi)用；（四）農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人、汽車經(jīng)銷商簽署“委托扣劃貸款款項(xiàng)授權(quán)書”；（五）辦理抵押登記手續(xù)。第十七條上述文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人和擔(dān)保人與農(nóng)村信用社必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第十八條農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)合同約

9、定的用款計(jì)劃和借款人簽署的“授權(quán)劃款通知書”，將貸款直接劃至經(jīng)銷商在本社開立的存款賬戶。第十九條還款方式應(yīng)按月分期償還貸款本息。分期還款通常采用等額本息還款法（每月還款額相同）和等額本金還款法（每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減），借款人可與農(nóng)村信用社協(xié)商選擇還款方式。一筆貸款只能選擇一種還款方式。合同簽訂后，未經(jīng)農(nóng)村信用社同意，不得擅自改變還款方式。（一）等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式為：每月還款額（本金+利息）=本金X月利率X（1 +月利率）還款期 （1+月利率）還款期數(shù)-1（二）等額本金還款法是指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金

10、逐月遞減。計(jì)算公式為：每月還款額=（貸款金額/還款月數(shù)）+（貸款本金-累計(jì)已償還本金）x月利率第二十條貸款還款方式可采取委托劃款或現(xiàn)金方式償還。借款人采用現(xiàn)金還款的，必須親自到農(nóng)村信用社柜臺(tái)還款；借款人采用委托劃款的，農(nóng)村信用社從借款人結(jié)算賬戶直接劃款歸還。嚴(yán)禁汽車經(jīng)銷商代收借款人款項(xiàng)歸還貸款，嚴(yán)禁多個(gè)借款人使用同一賬戶進(jìn)行還款。第二十一條農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，做好貸后檢查、信息維護(hù)及催收保全等工作，保證貸款按期收回。第二十二條貸款到期后，借款人無(wú)正當(dāng)理由不能足額歸還貸款本息的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)采取處置抵押物、追究擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任等措施收回貸款本息。第五章保險(xiǎn)、保證金和其他規(guī)定第二十三條農(nóng)村

11、信用社應(yīng)要求借款人辦理抵押物保（一）保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，農(nóng)村信用社須為保險(xiǎn)的第一受益人；（二）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，農(nóng)村信用社有權(quán)要求汽車經(jīng)銷商代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，農(nóng)村信用社應(yīng)再次確認(rèn)并落實(shí)借款人的貸款擔(dān)保；（三）農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人對(duì)抵押物投全保。第二十四條建立汽車經(jīng)銷商貸款保證金制度。汽車經(jīng)銷商的貸款保證金任何時(shí)點(diǎn)都不得低于該經(jīng)銷商在農(nóng)村信用社擔(dān)保個(gè)人汽車消費(fèi)貸款總額的15。由于借款人未按期歸還貸款本息，農(nóng)村信用社根據(jù)與借款人、汽車經(jīng)銷商簽署的“委托扣劃貸款款項(xiàng)授權(quán)書”扣

12、收保證金歸還貸款本息。保證金扣收后不足15%的，經(jīng)銷商應(yīng)在15日之內(nèi)補(bǔ)足，否則農(nóng)村信用社有權(quán)停止業(yè)務(wù)合作。第二十五條嚴(yán)禁汽車經(jīng)銷商將汽車消費(fèi)貸款充作保證金。第二十六條建立貸款本息寬限期制度，即借款人未及時(shí)按約定償還日期歸還貸款本息的，經(jīng)與農(nóng)村信用社協(xié)商，可寬限至約定償還日期后10日。在寬限期內(nèi)，可不計(jì)復(fù)利、罰息。如超過(guò)寬限期仍未歸還貸款本息的，從當(dāng)月結(jié)息日的次日起，按逾期貸款有關(guān)規(guī)定處理。第二十七條為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標(biāo)客戶群范圍，農(nóng)村信用社應(yīng)通過(guò)包括但不限于以下途徑對(duì)正常還款的借款人至少每年進(jìn)行一次貸后回訪，并形成相應(yīng)書面記錄：（一）電話；（二）郵件；（三）家訪。第二十八條個(gè)人汽車

13、消費(fèi)貸款辦理過(guò)程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)均應(yīng)由借款人承擔(dān)。第六章風(fēng)險(xiǎn)管理第二十九條農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真開展貸款“三查”活動(dòng)，做好雙人盡職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。嚴(yán)禁發(fā)放借款人、汽車經(jīng)銷商為跨縣（區(qū)）域的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。第三十條借款人所購(gòu)車輛必須辦理抵押登記手續(xù)。第三十一條借款人未按約定還款時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)下發(fā)“逾期貸款催收通知書”，催收貸款本息。第三十二條農(nóng)村信用社要加強(qiáng)貸款空白合同管理，空白汽車貸款合同必須由農(nóng)村信用社保管，不得由經(jīng)銷商代管。第三十三條農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資產(chǎn)、負(fù)債、資本實(shí)力等情況，本著實(shí)事求是、客觀公正的原則核定其最高貸款擔(dān)保額，但最高擔(dān)保額度不得超過(guò)汽車經(jīng)銷商凈資產(chǎn)的70%。第三十四條農(nóng)村信用社應(yīng)建立個(gè)人汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，如出現(xiàn)借款人未按期歸還貸款、經(jīng)銷商不履行保證責(zé)任等現(xiàn)象，農(nóng)村信用社要采取必要措施，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。第七章罰則第三十五條農(nóng)村信用社如出現(xiàn)違反山西省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理基本制度相關(guān)規(guī)定辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的，要按照山西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第三十六條借款人有下列情形之一的，農(nóng)村信用社有權(quán)依法處分抵押物或要求