汽車消費貸款修訂初定

1、山西省農(nóng)村信用社個人汽車消費貸款管理辦法（修訂稿）目錄第一章總則第二章借款人及汽車經(jīng)銷商的條件第三章貸款期限、利率、限額和擔(dān)保第四章貸款程序第五章保險、保證金和其他規(guī)定第六章風(fēng)險管理第七章罰則第八章附則第一章總則第一條為了規(guī)范個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，促進汽車消費貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會汽車貸款管理辦法及山西省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理基本制度，結(jié)合農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。第二條本辦法所稱個人汽車消費貸款是指借款人在購買消費類自用車、商用車（不含二手車）時已支付一定比例的首期款項，車款不足部分由農(nóng)村信用社向其發(fā)放并直接支付給汽車經(jīng)銷商的貸款。個

2、人汽車消費貸款采用“直客式”方式辦理?！爸笨褪健笔侵附杩钊酥苯酉蜣r(nóng)村信用社提交有關(guān)汽車貸款申請資料，經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并通過借款人在農(nóng)信社開立的賬戶以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。借款人可通過委托劃款方式或現(xiàn)金方式歸還貸款本息。第三條本辦法所稱的農(nóng)村信用社包括開辦此項業(yè)務(wù)的縣（市、區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行、縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社，其分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)必須經(jīng)法人機構(gòu)授權(quán)方可開辦。借款人是指申請汽車消費貸款、且具有完全民事行為能力的自然人。第四條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社。第二章借款人及汽車經(jīng)銷商的條件第五條借款人必須符合以下條件：（一）在農(nóng)村

3、信用社轄區(qū)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明，具有完全民事行為能力的中國公民；（二）擁有穩(wěn)定職業(yè)和合法的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力；（三）借款人年齡應(yīng)在1860歲之間；（四）與汽車經(jīng)銷商簽訂了購車合同、協(xié)議或意向書；（五）在辦理個人汽車消費貸款的分支機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶；（六）個人信用良好，無不良記錄；（七）貸款所購車輛必須是與農(nóng)村信用社簽訂“汽車消費貸款合作協(xié)議”的汽車經(jīng)銷商所提供。第六條農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和業(yè)內(nèi)信譽經(jīng)過初選后，與汽車經(jīng)銷商簽訂汽車消費貸款合作協(xié)議。汽車經(jīng)銷商的條件包括：（一）有合法經(jīng)營的資格；（二）注冊資金不得少于300萬元；（三）在農(nóng)村信用社開

4、立結(jié)算賬戶；（四）有一定的汽車市場銷售網(wǎng)絡(luò)；（五）法定代表人誠實守信，有一定的經(jīng)營和管理能力，從事過汽車銷售的優(yōu)先考慮。第三章貸款期限、利率、限額和擔(dān)保第七條貸款最長期限不超過2年（含2年）。第八條貸款利率在人民銀行規(guī)定的范圍進行浮動，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，實行浮動利率，遇法定利率調(diào)整，于下年初（1月1日）根據(jù)人民銀行公布施行的相應(yīng)檔次的法定貸款利率進行調(diào)整。在覆蓋資金成本的前提下，結(jié)合當(dāng)?shù)乩适袌鰞r格自行確定。第九條借款人申請貸款的限額為：首期付款額不少于購車款的30%，借款金額不得超過購車款的70%。第十條農(nóng)村信用社

5、應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來源。下列擔(dān)保須同時存在：（一）所購車輛必須辦理合法的抵押登記手續(xù)；（二）由汽車經(jīng)銷商提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第四章貸款程序第十一條借款人申請貸款時，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對借款人所提供資料的真實性和合法性負(fù)核查責(zé)任。（一）借款申請書；（二）身份證、戶口簿或其他有效證件原件，并提供其復(fù)印件；（三）職業(yè)和個人（家庭）經(jīng)濟收入證明，包括但不限于本人及配偶單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；（4） 財產(chǎn)共有人同意貸款及抵押的證明文件；（5） 與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；（六）擔(dān)保所需的證明

6、或文件，包括但不限于抵押物清單和有處分權(quán)人（含財產(chǎn)共有人）同意抵押的證明；汽車經(jīng)銷商出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價證明（車輛發(fā)票價格結(jié)合市場公布價格所做的書面估價）、辦理保險的文件；擔(dān)保人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；（七）已繳付首期購車款的相關(guān)證明（以農(nóng)村信用社出具的繳款單為準(zhǔn)，嚴(yán)禁貸款用于繳付首付款）。第十二條農(nóng)村信用社收到借款申請后，調(diào)查人員應(yīng)對借款人和擔(dān)保人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實性通過面談及以下方式進行獨立的貸前調(diào)查。（一）查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)

7、果。（二）家訪農(nóng)村信用社應(yīng)綜合考慮客戶特征，參考所購車輛價值及類型、首付款比例及來源、擔(dān)保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進行家訪。第十三條審查人員應(yīng)對貸款資料的完整性、合法性、有效性，借款人的信用狀況、還款能力、購車首付款、貸款擔(dān)保、調(diào)查部門調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容進行審查。審查人員應(yīng)基于信貸資料，通過盡職審查，對借款人購車風(fēng)險進行整體評價。審查人員應(yīng)特別關(guān)注借款人購車價格的合理性。第十四條貸款審查委員會對上報的汽車消費貸款進行審議，審議通過后，主任委員簽署具體意見后，連同有關(guān)資料報送有權(quán)審批人進行審批。第十五條有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查、審議

8、意見，在授權(quán)范圍內(nèi)審批。第十六條貸款批準(zhǔn)后，農(nóng)村信用社應(yīng)及時通知借款人和擔(dān)保人在規(guī)定時間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手續(xù)，包括但不限于以下文件：（一）簽署借款合同；（二）簽署抵押合同和保證合同；（三）填寫借款借據(jù)、抵押登記表、公證申請表，辦理抵押物保險，繳付有關(guān)費用；（四）農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人、汽車經(jīng)銷商簽署“委托扣劃貸款款項授權(quán)書”；（五）辦理抵押登記手續(xù)。第十七條上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和擔(dān)保人與農(nóng)村信用社必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。第十八條農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)合同約

9、定的用款計劃和借款人簽署的“授權(quán)劃款通知書”，將貸款直接劃至經(jīng)銷商在本社開立的存款賬戶。第十九條還款方式應(yīng)按月分期償還貸款本息。分期還款通常采用等額本息還款法（每月還款額相同）和等額本金還款法（每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減），借款人可與農(nóng)村信用社協(xié)商選擇還款方式。一筆貸款只能選擇一種還款方式。合同簽訂后，未經(jīng)農(nóng)村信用社同意，不得擅自改變還款方式。（一）等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息。計算公式為：每月還款額（本金+利息）=本金X月利率X（1 +月利率）還款期 （1+月利率）還款期數(shù)-1（二）等額本金還款法是指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金

10、逐月遞減。計算公式為：每月還款額=（貸款金額/還款月數(shù)）+（貸款本金-累計已償還本金）x月利率第二十條貸款還款方式可采取委托劃款或現(xiàn)金方式償還。借款人采用現(xiàn)金還款的，必須親自到農(nóng)村信用社柜臺還款；借款人采用委托劃款的，農(nóng)村信用社從借款人結(jié)算賬戶直接劃款歸還。嚴(yán)禁汽車經(jīng)銷商代收借款人款項歸還貸款，嚴(yán)禁多個借款人使用同一賬戶進行還款。第二十一條農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后管理，做好貸后檢查、信息維護及催收保全等工作，保證貸款按期收回。第二十二條貸款到期后，借款人無正當(dāng)理由不能足額歸還貸款本息的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時采取處置抵押物、追究擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任等措施收回貸款本息。第五章保險、保證金和其他規(guī)定第二十三條農(nóng)村

11、信用社應(yīng)要求借款人辦理抵押物保（一）保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，農(nóng)村信用社須為保險的第一受益人；（二）在保險有效期內(nèi)，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，農(nóng)村信用社有權(quán)要求汽車經(jīng)銷商代為投保。如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，農(nóng)村信用社應(yīng)再次確認(rèn)并落實借款人的貸款擔(dān)保；（三）農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人對抵押物投全保。第二十四條建立汽車經(jīng)銷商貸款保證金制度。汽車經(jīng)銷商的貸款保證金任何時點都不得低于該經(jīng)銷商在農(nóng)村信用社擔(dān)保個人汽車消費貸款總額的15。由于借款人未按期歸還貸款本息，農(nóng)村信用社根據(jù)與借款人、汽車經(jīng)銷商簽署的“委托扣劃貸款款項授權(quán)書”扣

12、收保證金歸還貸款本息。保證金扣收后不足15%的，經(jīng)銷商應(yīng)在15日之內(nèi)補足，否則農(nóng)村信用社有權(quán)停止業(yè)務(wù)合作。第二十五條嚴(yán)禁汽車經(jīng)銷商將汽車消費貸款充作保證金。第二十六條建立貸款本息寬限期制度，即借款人未及時按約定償還日期歸還貸款本息的，經(jīng)與農(nóng)村信用社協(xié)商，可寬限至約定償還日期后10日。在寬限期內(nèi)，可不計復(fù)利、罰息。如超過寬限期仍未歸還貸款本息的，從當(dāng)月結(jié)息日的次日起，按逾期貸款有關(guān)規(guī)定處理。第二十七條為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標(biāo)客戶群范圍，農(nóng)村信用社應(yīng)通過包括但不限于以下途徑對正常還款的借款人至少每年進行一次貸后回訪，并形成相應(yīng)書面記錄：（一）電話；（二）郵件；（三）家訪。第二十八條個人汽車

13、消費貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關(guān)稅費均應(yīng)由借款人承擔(dān)。第六章風(fēng)險管理第二十九條農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真開展貸款“三查”活動，做好雙人盡職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。嚴(yán)禁發(fā)放借款人、汽車經(jīng)銷商為跨縣（區(qū)）域的個人汽車消費貸款。第三十條借款人所購車輛必須辦理抵押登記手續(xù)。第三十一條借款人未按約定還款時，農(nóng)村信用社應(yīng)及時下發(fā)“逾期貸款催收通知書”，催收貸款本息。第三十二條農(nóng)村信用社要加強貸款空白合同管理，空白汽車貸款合同必須由農(nóng)村信用社保管，不得由經(jīng)銷商代管。第三十三條農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資產(chǎn)、負(fù)債、資本實力等情況，本著實事求是、客觀公正的原則核定其最高貸款擔(dān)保額，但最高擔(dān)保額度不得超過汽車經(jīng)銷商凈資產(chǎn)的70%。第三十四條農(nóng)村信用社應(yīng)建立個人汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析機制，如出現(xiàn)借款人未按期歸還貸款、經(jīng)銷商不履行保證責(zé)任等現(xiàn)象，農(nóng)村信用社要采取必要措施，防范貸款風(fēng)險。第七章罰則第三十五條農(nóng)村信用社如出現(xiàn)違反山西省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理基本制度相關(guān)規(guī)定辦理個人汽車消費貸款的，要按照山西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定進行處罰。第三十六條借款人有下列情形之一的，農(nóng)村信用社有權(quán)依法處分抵押物或要求