溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展紀實總結(jié) 計劃 匯報 設(shè)計

1、風(fēng)雨同舟 共破難題江蘇溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展紀實姚世祜 劉奎杉溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮小型金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的作用，積極主動與小微企業(yè)共破融資難題，取得了不菲業(yè)績。成立兩年多來，共向380多家小微企業(yè)發(fā)放貸款165,810萬元，占同期貸款總量的75%，幫助企業(yè)及時排解了資金緊缺的矛盾，保證了生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)健康發(fā)展，被譽為小微企業(yè)信賴的銀行。準確定位 把支持小微企業(yè)列為辦行宗旨2009年6月開業(yè)以后，在制定全行發(fā)展戰(zhàn)略時，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行對全市中小企業(yè)狀況進行了全面調(diào)查，得出的答案是：中小企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。全市中小企業(yè)5500多家，占企業(yè)總數(shù)的98%，生產(chǎn)總值和銷售

2、總量分別占60%和55%以上，對全市國民經(jīng)濟運行影響舉足輕重。但同時，調(diào)查也發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)資金需求對銀行的依存度占90%，但滿足度只占60%，隨著信貸收緊，占比還有所下降，融資困難形成瓶頸。而大銀行的貸款主要投向具有規(guī)模經(jīng)營的大中型企業(yè)，小微企業(yè)求助信貸支持堪難。在激烈的金融市場競爭中，小銀行支持大客戶力不從心，扶持小微企業(yè)則是小銀行與小客戶共謀發(fā)展、實現(xiàn)雙贏的良策。因此，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，加大了對小微企業(yè)扶持的力度，集聚信貸規(guī)模，盡量滿足小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求，并把這一市場定位作為辦行宗旨，當成為地方實體經(jīng)濟作出貢獻的重要途徑之一。兩年多來，在大力拓展存款業(yè)務(wù)

3、的同時，該行不斷增加對小微企業(yè)的貸款投入，2009年發(fā)放20,961萬元，2010年發(fā)放63,156萬元，2011年1月到11月發(fā)放81,692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。組建團隊 強化小微企業(yè)貸款營銷溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行始終認為，小微企業(yè)向銀行借款也是對銀行的支持，因此支持小微企業(yè)不是坐等客戶上門，而是需要多形式、多渠道主動尋找、篩選，拓展貸款客戶。他們成立職能部門，建立營銷團隊，專司小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。組織人員到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)，對小微企業(yè)情況調(diào)查摸底，排出客戶名錄，通過向有關(guān)方面了解，深入企業(yè)查看，加強聯(lián)系互動，及時掌握客戶資金需求，主動給予

4、貸款支持。尤其重視通過政府平臺，搜集小微企業(yè)信息，跟蹤開展貸款營銷。溧陽市經(jīng)信局推薦了8戶需要貸款的小微企業(yè)，該行客戶經(jīng)理逐戶登門調(diào)查，確定6戶列為貸款對象，累計發(fā)放貸款4,350萬元，有效解決了企業(yè)的資金需求。為了不斷做好小微企業(yè)貸款，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行高度重視加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，實行任務(wù)、責(zé)任和績效三掛鉤的考核機制，調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性。兩年多來，11名客戶經(jīng)理共走訪小微企業(yè)845家，由客戶經(jīng)理主動營銷的貸款客戶有297戶，占77%，貸款金額達到140,937萬元，占貸款總額的85%。戴埠鎮(zhèn)一家建筑裝飾企業(yè)，生產(chǎn)規(guī)模不大，但產(chǎn)品十分搶手。因建廠時投入資金較多，導(dǎo)致流動資金短缺，聯(lián)系多家銀行

5、，皆因缺少還款保證措施，貸款無門。該行客戶經(jīng)理得此信息后，及時上門了解情況，并聯(lián)系溧陽市經(jīng)貿(mào)擔(dān)保公司為其擔(dān)保，只花了5個工作日，就發(fā)放了250萬元貸款?，F(xiàn)在這家企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大，產(chǎn)品遠銷省內(nèi)外，成為村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。創(chuàng)新舉措 盡力滿足小微企業(yè)貸款需求面對小微企業(yè)融資困難，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查入手，與企業(yè)共尋解困辦法。他們選擇20家小微企業(yè)，就融資渠道問題進行了問卷調(diào)查。這20家企業(yè)合計對外負債28,491萬元，其中銀行貸款25,566萬元，占89.7%，民間借款300萬元，占1%，內(nèi)部集資450萬元，占1.6%，拖欠貨款2,182萬元，占7.7%。銀行貸款均為企業(yè)首選，銀行能滿足貸款需求的

6、13家，占65%，不能滿足的7家，占35%。調(diào)查結(jié)果使浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行認識到，解決小微企業(yè)資金需求，銀行是主角，只有銀行增強社會責(zé)任感，與企業(yè)同舟共濟，主動擔(dān)當，才能幫助企業(yè)渡過難關(guān)。他們還對小微企業(yè)借款難的原因進行了分析，主要在于抵押擔(dān)保條件難以滿足，信用缺失使貸款受到限制；財務(wù)管理水平低下，報表賬冊不全，貸款可控性差；企業(yè)面臨市場競爭，淘汰率高，貸款風(fēng)險大；銀行貸款手續(xù)繁瑣，審批時間長，影響企業(yè)及時用款。據(jù)此，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新舉措，為小微企業(yè)“量身定做”優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。 完善信用保證，解除后顧之憂。小微企業(yè)貸款難，難在沒有可靠的信用保證，這是不易獲得貸款的鎖扣。該行首先和當?shù)負?dān)保機構(gòu)緊密

7、合作，為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。在溧陽，由政府和民間投資成立的規(guī)模較大、操作規(guī)范的擔(dān)保公司共有5家，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行與其中4家簽訂了合作協(xié)議，實行“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的合作機制。兩年多來，由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款有101筆，金額27,140萬元。為了提高辦事效率，嚴防貸款風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司采取“相互推薦，各自認可，共到現(xiàn)場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時效、質(zhì)量和安全，迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。除此，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行還積極拓展其他適合小微企業(yè)的貸款方式，依據(jù)不同貸款對象，先后推出了聯(lián)保貸款、企業(yè)和自然人擔(dān)保貸款以及房產(chǎn)、土地抵押貸款，確保了貸款風(fēng)險防范措施的落實。完善

8、金融功能，優(yōu)化融資環(huán)境。小微企業(yè)融資難，還難在銀行提供的信貸服務(wù)不能完全惠及企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行采取有效措施，放大貸款效應(yīng)，使小微企業(yè)真正受益。一是發(fā)放貸款不“違章搭車”。有一家企業(yè)向銀行申請貸款300萬元購買原材料，用款時間急，這家銀行承諾可貸，但需購買該行理財產(chǎn)品30萬元，企業(yè)左右為難。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行知曉后，及時登門聯(lián)系，主動發(fā)放300萬元貸款救急。他們公開宣布，發(fā)放貸款做到“三不”：不與存款、理財產(chǎn)品掛鉤，不亂收費用，不附加額外條件，接受客戶和公眾監(jiān)督。二是控制貸款利率上浮幅度。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，不以追逐利潤為目的，堅持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機構(gòu)，涉農(nóng)小

9、微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。對飽受高利貸之苦的企業(yè)還主動伸手救援。有一家生產(chǎn)機械設(shè)備的工廠，向非銀行金融機構(gòu)借款500萬元，年利率高達24%，企業(yè)實在難以承受。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過縝密調(diào)查后，提出了合理的貸款置換方案，及時放貸500萬元，幫助企業(yè)還掉了高利借款，少付高息69.9萬元。三是積極辦理承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。有一家企業(yè)銷售貨款結(jié)算都是承兌匯票，而且每單匯票金額不大，多家銀行不愿為其辦理貼現(xiàn)。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為助企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，來者不退，抓緊辦理，使這家企業(yè)保持了資金的通暢流動。今年1到11月，全行共辦理承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)566筆、30,671萬元，貼現(xiàn)利率低于市場利率。四是實行授信業(yè)務(wù)制度

10、。小微企業(yè)向銀行求貸，最擔(dān)心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行對單戶貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營正常、業(yè)務(wù)往來誠信、資金周轉(zhuǎn)順暢的小微企業(yè)，采取一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在在該行辦理授信業(yè)務(wù)的小微企業(yè)已占貸款戶的25%。在浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極幫扶下，與該行建立信貸關(guān)系的小微企業(yè)，資金需求得到了及時供應(yīng)，沒有出現(xiàn)向社會高利融資的情況，也沒有發(fā)生貸款風(fēng)險。完善業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。小微企業(yè)貸款具有“小、頻、急”的特點，時間長拖不起，手續(xù)繁耗不起。針對這種狀況，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)貸款實行“差別、特色、簡化、高效”的服務(wù)。首先減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，縮短審

11、批時間。具體采取三條措施：一是實行“雙登門，兩分開”的辦法，開展貸款調(diào)查和評估。對申辦貸款的企業(yè)，銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理人員一起登門，統(tǒng)一采集信息資料，分開進行考評論證；若由擔(dān)保公司擔(dān)保的，擔(dān)保公司也派業(yè)務(wù)人員與銀行人員一起登門，按照擔(dān)保業(yè)務(wù)要素，分開調(diào)查論證。這樣做，既有助于各方對企業(yè)情況了解達到一致，同時“兩場芝麻一場打”，減少了時間，提高了效率。二是靈活掌握貸審會召開頻率。正常情況一周開一次，也可應(yīng)需多開，以利及時審批。三是對單戶累計貸款金額在250萬元以下的貸款項目，一般不提交貸審會討論，由行長直接審批。這些措施使貸款從受理到用款，五到七個工作日即可完成，急需即辦的只要三天。還有些小微企業(yè)財務(wù)管理放松，會計報表不規(guī)范，難以滿足銀行貸款審批要素。對此情況，他們在調(diào)查評估時，通過翻看企業(yè)繳納水電費發(fā)票、納稅申報單、發(fā)貨單、生產(chǎn)日志、工人計件工資報表、海關(guān)報關(guān)單等，對這些數(shù)據(jù)進行分析評估，并且結(jié)合對企業(yè)負責(zé)人的品德了解，做出綜合判斷，作為審批貸款依據(jù)，使一批小微企業(yè)及時排解了申請貸款的障礙。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行從實踐中體