個(gè)人理財(cái)?shù)亩x及傳統(tǒng)與現(xiàn)代理財(cái)觀念

1、個(gè)人理財(cái)?shù)亩x及傳統(tǒng)與現(xiàn)代理財(cái)觀念1、定義個(gè)人理財(cái),是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,合理安排資金,從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此,現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái),不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資,它不僅包括財(cái)富的積累,而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制,也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外,或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化,如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時(shí),自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。2、傳統(tǒng)與現(xiàn)

2、代理財(cái)觀念比較根據(jù)上述定義,我們不難發(fā)現(xiàn),中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念至少在下述四個(gè)方面有別于現(xiàn)代人的個(gè)人理財(cái)觀念:(1節(jié)儉生財(cái)。節(jié)儉是一種美德,但如果現(xiàn)在還秉持節(jié)儉的理財(cái)習(xí)慣,實(shí)在是一種滯后于時(shí)代發(fā)展的理財(cái)習(xí)慣。節(jié)儉本身并不生財(cái),并不能增大資產(chǎn)規(guī)模,而僅僅是減少支出,這會(huì)影響現(xiàn)代人生活質(zhì)量的改善。俗話說,理財(cái)關(guān)鍵是開源節(jié)流節(jié)儉雖然符合或免一項(xiàng),單一靠節(jié)儉,斷不會(huì)成為富翁。(2理財(cái)是富人、高收入家庭的專利,要先有足夠的錢,才有資格談投資理財(cái)。事實(shí)上,影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素,是投資報(bào)酬率的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短,而不是資金的多寡。毫不夸張地說,個(gè)人理財(cái)已成為我們每個(gè)人生活中不可缺少的部分。(3投機(jī)理財(cái)是投機(jī)活動(dòng)。

3、投機(jī)是投機(jī)取巧,使用損人利己的行為來謀取不義之財(cái),而投資是“以錢賺錢”活動(dòng),再者有著本質(zhì)區(qū)別。當(dāng)然,投資與投機(jī)就像孿生兄弟,相伴而生,又投資必有投機(jī)。(4只有把錢放在銀行才是理財(cái)。目前,儲(chǔ)蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。中國(guó)人民銀行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截止2003年12月末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民外幣儲(chǔ)蓄存款余額首次超過11萬億元。國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)速度也同樣讓人吃驚從2000年的7萬億到2001年的8萬億,用了22月,從2001年的8萬億到2002年的9萬億,則用了10個(gè)多月。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)最安全、最穩(wěn)妥的,但是鑒于目前利率(投資報(bào)酬率處于很低的水平,把錢存在銀行從短期看好象是最安全的,

4、長(zhǎng)期而言卻是非常危險(xiǎn)的理財(cái)方式,因?yàn)槔⑹杖脒h(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度,不適于作長(zhǎng)期投資工具。五大因素制約個(gè)人理財(cái)發(fā)展近幾年我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)迅速發(fā)展,銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托都打起了個(gè)人理財(cái)?shù)恼信?極力擴(kuò)展各自的業(yè)務(wù)。但是,由于諸多因素的制約,與國(guó)外成熟的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)相比,我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還有很長(zhǎng)的路要走?；ブ砟詈蛡鹘y(tǒng)的家庭觀念成為制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的直接原因。個(gè)人理財(cái)強(qiáng)調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財(cái)務(wù)手段來平衡個(gè)人的財(cái)務(wù)收支。而在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里,守望相助是一種積極的入世觀。親戚、朋友、同事之間誰一旦有事,無論是婚喪嫁娶,還是遭遇天災(zāi)人禍,老百姓都習(xí)慣以實(shí)物或“份子”的形式表示關(guān)愛和

5、幫助。老百姓能夠較容易的解決大額開支困難,或者說渡過各種災(zāi)難,這也在一定程度上淡化了人們的理財(cái)意識(shí),弱化了老百姓對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆Ｖ袊?guó)人傳統(tǒng)的家庭觀念也抑制了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。比如根?jù)生命周期理論,剛走上工作崗位的青年時(shí)期,現(xiàn)金收入較少,如果沒有合理的理財(cái)方案,這一時(shí)期的生活水平將在很大程度上受到影響,如住房就是其中最重要的問題。但是,中國(guó)老百姓對(duì)后代的關(guān)愛甚至超過了對(duì)自己的關(guān)心,孩子剛走向社會(huì),父母就可能已經(jīng)用畢生心血給孩子買好了房子。凡此種種,個(gè)人理財(cái)變得似乎多余,需求自然就少了。而在西方國(guó)家,無論是親友還是鄰里之間,幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟(jì)上的“互助”;在家庭內(nèi)部,也非常強(qiáng)調(diào)

6、獨(dú)立性,在孩子成人后,父母很少直接給后代以經(jīng)濟(jì)上的幫助。因此,在西方國(guó)家,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃幾乎成為每個(gè)公民合理安排收支,提高生活水平的基本內(nèi)容。社會(huì)誠信缺失使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)喪失了發(fā)展的基石。誠信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,是一切交易活動(dòng)得以順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由專業(yè)理財(cái)人員通過與個(gè)人客戶充分溝通,根據(jù)客戶的階段性生活目標(biāo)和客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況,確立理財(cái)目標(biāo),并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡?cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。它需要客戶將自己和家庭的幾乎所有有關(guān)財(cái)務(wù)、生活等信息告訴個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師,以便幫助其制定科學(xué)合理的綜合理財(cái)規(guī)劃。這樣就要求客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃師給予充分的信任,也要求理財(cái)規(guī)劃師絕對(duì)忠誠于客戶,替客戶

7、保密。因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)誠信的要求更甚于其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為。但一方面,客戶擔(dān)心理財(cái)規(guī)劃師將自己家底外露,給自己和家庭帶來不必要的麻煩;另一方面;客戶也擔(dān)心理財(cái)規(guī)劃師在做理財(cái)規(guī)劃時(shí),并不是以客戶效用最大化為原則,從而做出有損于自己的理財(cái)規(guī)劃,導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展畸形,僅有投資理財(cái),而無個(gè)人理財(cái)。保險(xiǎn)意識(shí)淡薄和忌諱是制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思想誘因。具體表現(xiàn)在:一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存有偏差,寧肯亡羊補(bǔ)牢,也不愿未雨綢繆。二是對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償本質(zhì)理解不深。在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里,人是最重要的,一旦發(fā)生意外事故,尤其是當(dāng)事人不幸身故時(shí),大部分人都持有一種“人都沒了,還要錢干嘛”的觀念。但是,中國(guó)還有

8、一句古話叫做:死者長(zhǎng)矣已,生者常戚戚。逝者的離去,給生者帶來的可能不僅僅是心靈上的沉重打擊,而且還會(huì)給生者帶來經(jīng)濟(jì)上的巨大沖擊,特別是當(dāng)逝者是家庭中重要的收入來源時(shí)。事實(shí)上,保險(xiǎn)的重大意義在這時(shí)得以凸顯,有了保險(xiǎn),一方面,生者能夠在物質(zhì)上獲得保障,另一方面,逝者以這種特殊的方式承擔(dān)對(duì)生者最后應(yīng)盡的責(zé)任。三是中國(guó)人說話辦事都圖個(gè)吉利,不愿談?wù)摬缓玫氖虑?對(duì)不好的事情比較忌諱。而一談及保險(xiǎn)似乎預(yù)兆有不祥的事發(fā)生,所以大家都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍。有人視上門的保險(xiǎn)營(yíng)銷員為“不吉利”,甚至掛出“保險(xiǎn)營(yíng)銷員禁止入內(nèi)”的牌子;有人忌談或不情愿觸及保險(xiǎn)條款中的某些風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害字眼,唯恐帶來晦氣。分業(yè)經(jīng)營(yíng)

9、是制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。目前我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各自擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管體系,商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和信托公司只能經(jīng)營(yíng)各自的業(yè)務(wù)。雖然近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下,銀行、證券、保險(xiǎn)、信托正在加強(qiáng)合作,但是,綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開展仍受到許多限制。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)從以下兩個(gè)方面制約了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:一是分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于合格理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)?，F(xiàn)行稅收制度是影響我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制度障礙。比如在個(gè)人所得稅方面,我國(guó)實(shí)行分類征收和代扣代繳制度,稅收制度相對(duì)簡(jiǎn)單,一般情況不需要自己計(jì)算也不需

10、要自己上繳稅款。而在西方國(guó)家,一般實(shí)行綜合征收,所得稅制度非常復(fù)雜,并實(shí)行先征后返制度,公民稅收規(guī)劃意識(shí)強(qiáng);同時(shí),由于稅收計(jì)算及繳納的復(fù)雜性,任何人在繁忙的工作之后再親自處理稅收繳納等事務(wù)絕對(duì)是一件得不償失的事,因此,擁有自己的理財(cái)規(guī)劃師對(duì)西方人而言屬于日常需求。再比如我國(guó)尚未開征遺產(chǎn)稅,這也降低了老百姓對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的需求。西方國(guó)家執(zhí)行嚴(yán)格的遺產(chǎn)稅收制度,在有些國(guó)家,繼承人在繼承遺產(chǎn)之前,必須繳清應(yīng)繳的遺產(chǎn)稅,否則不能繼承。這種制度進(jìn)一步促使人們合理有效的規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn),以保證個(gè)人對(duì)現(xiàn)金流的需求。雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上諸多因素的限制,但可以預(yù)計(jì)的是,隨著我國(guó)居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變,保

11、險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),誠信社會(huì)的建立,混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形成,以及稅收制度的變革,我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)終將獲得健康快速全面發(fā)展。家庭理財(cái)四階段1.重積累的探索實(shí)習(xí)期指從正式參加工作到婚后有子女之前的這段時(shí)間,大約為10年。該期的主要特點(diǎn)是沒有太大的家庭負(fù)擔(dān),精力旺盛,但閱歷和經(jīng)驗(yàn)都不夠豐富,需要體驗(yàn)社會(huì),因此應(yīng)盡力尋找高收入機(jī)會(huì),廣開財(cái)源,節(jié)約消費(fèi),不尋求高風(fēng)險(xiǎn)性投資,應(yīng)作穩(wěn)妥增值的投資理財(cái)計(jì)劃,為將來打好基礎(chǔ)。總體來說,這一時(shí)期就是經(jīng)濟(jì)的積累與對(duì)投資理財(cái)?shù)某醪教剿鲗?shí)習(xí)。2.重消費(fèi)的理財(cái)綜合期指從孩子出生到其10歲左右這段時(shí)間。這期特點(diǎn)是撫養(yǎng)與教育孩子、贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)較重,完善家庭生活的消費(fèi)也占很大比例,因此投資與消費(fèi)應(yīng)綜合考慮,如購房置業(yè)、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、收集藝術(shù)藏品等盡量在消費(fèi)中尋求保值和增值的可能。除此之外,應(yīng)做好一定比例的低收益風(fēng)險(xiǎn)投資和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄等多方面相結(jié)合的投資理財(cái)計(jì)劃,為致富做好全方位的物質(zhì)和精神準(zhǔn)備。3.高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資期指40歲左右到退休前這段時(shí)間,約為20年。該期內(nèi)人的內(nèi)在素質(zhì)、工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況已達(dá)到頂峰,精力充沛,可以選擇適合自己文化背景與社會(huì)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,在好的入市時(shí)機(jī)實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)性投資,通常成功率很高,即便遇有風(fēng)險(xiǎn)時(shí),損失也不會(huì)太大。在投資中,理