信用卡業(yè)務發(fā)展和風險防范調研報告

1、信用卡業(yè)務發(fā)展和風險防范調研報告一、銀行信譽卡進展現狀作為一種新型信譽支付工具，信譽卡不僅有效刺激了消費，提高居民的即時購置力，在國內促進“提前消費”的消費理念普及，促進銀行消費信貸業(yè)務的進展，而且有利于優(yōu)化銀行資產結構，現實上形成了一種短期的小額信貸交易，大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務。然而，收益與風險往往是成正比的，因此，隨之產生的信譽卡風險也有著驚人的擴大。就我銀行而言，自20XX年信譽卡業(yè)務開頭至20XX年底，信譽卡應收賬款為億元，不良貸款為億元，20XX年1月至20XX年7月，信譽卡應收賬款為億元，不良貸款為億元，與20XX年月增幅達倍之多。信譽卡作為一種現代化、群眾化的金融電子產品，其快

2、速進展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡送，另一方面，受各種因素的影響，商業(yè)銀行在進展信譽卡業(yè)務中，面臨的風險也越來越大。二、銀行信譽卡業(yè)務中存在的風險（一）信譽風險。信譽風險主要指持卡人違反信譽卡章程，非善意透支或信譽狀況下降所造成的風險。發(fā)卡機構在向客戶發(fā)放信譽卡時，主要依據客戶當時的經濟狀況和信譽狀況。然而，客戶的詳細情況是一個動態(tài)的過程，假如客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經濟狀況惡化而無力還款，勢必引發(fā)信譽風險。（二）管理風險。銀行在開展信譽卡業(yè)務時，往往重規(guī)模、輕質量，商業(yè)銀行之間盲目競爭客戶，因此存在著很大的管理風險。一是對申請人狀況檢查不嚴或者降低門檻，對客戶授信未

3、予嚴格把關。二是對客戶資信調查及申請流程掌握不合規(guī)，未做到親訪親簽，簡單引發(fā)糾紛或案件。（三）風險。一般來講，客戶在辦理信譽卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比擬。信譽卡與存單、存折的確有很多相像之處，但又具有更多的長處和更大的風險：存單、存折萬一喪失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻擋風險。而信譽卡不慎喪失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點和特約商戶止付；然而，由于運用信譽卡出示的身份證有效期達20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以分辨身份證照片的真?zhèn)危坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮?，便可蒙混過關，致使信譽卡掛失后的風險仍然存在。（四）套現風險。信譽卡

4、套現，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或ATM自助終端方式，以刷卡消費名義將信譽卡信譽額度內的資金以現金方式提出的行為。信譽卡套現不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環(huán)境的建設。（五）個人風險。個人風險主要表現為信譽卡持有人安全用卡意識不強，信譽卡喪失后不按時掛失或密碼設置過于簡潔，喪失后很簡單被破譯或被熟識的人把握等。三、信譽卡風險的防范措施（一）完善信譽卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是掌握風險的重要措施之一。完善的信譽卡授信政策，可以找準產品拓展與風險掌握兩者之間的平衡點，能夠有效提高對總體風險的推斷水平。例如，選擇合適進展信譽卡的目標客戶群體，

5、就是掌握信譽卡風險的有效措施之一，商業(yè)銀行必需明確目標客戶群體，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信譽環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信譽卡客戶應定位于風險比擬簡單掌握的高端客戶；同時，還必需蘇醒地熟悉到，信譽卡市場是一個有限制的市場。（二）健全信譽卡內掌握度。一是要建立多級掌握體系，在落實崗位責任，完善信譽卡風險管理體系的根底上，施行風險防范責任制。二是建立健全信譽卡簽發(fā)檢查和運用監(jiān)督制度。強化對申請人收入狀況地檢查，以及對擔保人或擔保單位的信譽狀況及歸還力量地檢查。（三）強化發(fā)卡與收單等環(huán)節(jié)的風險管理。由于信譽的脆弱性，銀行必需對持卡人信譽有精確的熟悉。而對持卡人信譽的評估不僅

6、限于其過去的信譽情況，而更重要的是對其將來信譽情況的預期。借鑒國外普遍經驗，統(tǒng)一規(guī)定信譽卡透支資產的風險認定標準建立信譽卡資產風險監(jiān)管指標體系。針對目前信譽卡申領手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和牢靠性，通過立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務”的原則，對申請人的相關資料進行身份審核、資質檢查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調查、檢查、審批4個環(huán)節(jié)，對申請人提供的資料進行核查，確認申報材料的真實性。在收單環(huán)節(jié)，要強化對特約商戶資質的審核，強化對特約商戶的風險掌握，防范特約商戶套現等可能顯現的風險。同時，還要強化對ATM機等自助

7、裝備的管理，防范欺詐風險。（四）建立適合的個人信譽制度體系。興旺國家從事個人信譽業(yè)務歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到詳細操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信譽制度體系：個人信譽登記制度、個人信譽評估制度、個人信譽風險預警、個人信譽風險管理及個人信譽風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信譽市場起步較晚，很多方面還很不成熟，所以不能簡潔的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信譽制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信譽卡風險，建立良好的外部經營環(huán)境是關鍵。（五）加大對信譽卡犯罪的打擊力度。我國的信譽卡業(yè)務起步晚、進展快，而法律、法規(guī)建設滯后，不能滿意信譽卡業(yè)務進展的

8、需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要施行行業(yè)聯(lián)動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發(fā)卡行、信譽卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關機構，要通力合作，建立聯(lián)動機制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠信社會。（六）建立有效的催收體系。催收追討工作是掌握信譽卡業(yè)務風險、保證資產質量的最終一道防線。發(fā)卡行在推出信譽卡產品的同時，必需建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效掌握。同時，還要通過多種渠道對公眾進行有關銀行卡學問的宣揚，使公眾了解銀行卡的根本常識，提高客戶的安全意識和自我愛護、風險防范力量。（七）改革風險掌握思想，建立風險管理文化。各商業(yè)銀行要強化對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強化對易發(fā)、高危暴露的管理、逐步完成業(yè)務風險的集中掌握，在銀行內部形成科學的風險管理的文化。同時，要留意樹立共同防范風險的意識，盡快完成各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用信譽卡業(yè)務聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的信譽卡風險。要強化對信譽卡業(yè)務的內部審計。要把對信譽卡業(yè)務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體方案之中，對信譽卡業(yè)務的操作程序、運行本錢、經濟效益、技術安全保障等進行全面審計，并切實解決審計中發(fā)覺的問題。禍兮，福所倚，