信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告

1、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告一、銀行信譽(yù)卡進(jìn)展現(xiàn)狀作為一種新型信譽(yù)支付工具，信譽(yù)卡不僅有效刺激了消費(fèi)，提高居民的即時(shí)購置力，在國內(nèi)促進(jìn)“提前消費(fèi)”的消費(fèi)理念普及，促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展，而且有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，現(xiàn)實(shí)上形成了一種短期的小額信貸交易，大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。然而，收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是成正比的，因此，隨之產(chǎn)生的信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)也有著驚人的擴(kuò)大。就我銀行而言，自20XX年信譽(yù)卡業(yè)務(wù)開頭至20XX年底，信譽(yù)卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元，20XX年1月至20XX年7月，信譽(yù)卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元，與20XX年月增幅達(dá)倍之多。信譽(yù)卡作為一種現(xiàn)代化、群眾化的金融電子產(chǎn)品，其快

2、速進(jìn)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡送，另一方面，受各種因素的影響，商業(yè)銀行在進(jìn)展信譽(yù)卡業(yè)務(wù)中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。二、銀行信譽(yù)卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要指持卡人違反信譽(yù)卡章程，非善意透支或信譽(yù)狀況下降所造成的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在向客戶發(fā)放信譽(yù)卡時(shí)，主要依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況。然而，客戶的詳細(xì)情況是一個(gè)動態(tài)的過程，假如客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經(jīng)濟(jì)狀況惡化而無力還款，勢必引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行在開展信譽(yù)卡業(yè)務(wù)時(shí)，往往重規(guī)模、輕質(zhì)量，商業(yè)銀行之間盲目競爭客戶，因此存在著很大的管理風(fēng)險(xiǎn)。一是對申請人狀況檢查不嚴(yán)或者降低門檻，對客戶授信未

3、予嚴(yán)格把關(guān)。二是對客戶資信調(diào)查及申請流程掌握不合規(guī)，未做到親訪親簽，簡單引發(fā)糾紛或案件。（三）風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，客戶在辦理信譽(yù)卡時(shí)總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比擬。信譽(yù)卡與存單、存折的確有很多相像之處，但又具有更多的長處和更大的風(fēng)險(xiǎn)：存單、存折萬一喪失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻擋風(fēng)險(xiǎn)。而信譽(yù)卡不慎喪失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行通知到全國成千上萬個(gè)受理點(diǎn)和特約商戶止付；然而，由于運(yùn)用信譽(yù)卡出示的身份證有效期達(dá)20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以分辨身份證照片的真?zhèn)?，冒用者只要在簽字上略施小?jì)，便可蒙混過關(guān)，致使信譽(yù)卡掛失后的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。（四）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)卡

4、套現(xiàn)，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或ATM自助終端方式，以刷卡消費(fèi)名義將信譽(yù)卡信譽(yù)額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。信譽(yù)卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。（五）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信譽(yù)卡持有人安全用卡意識不強(qiáng)，信譽(yù)卡喪失后不按時(shí)掛失或密碼設(shè)置過于簡潔，喪失后很簡單被破譯或被熟識的人把握等。三、信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施（一）完善信譽(yù)卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是掌握風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。完善的信譽(yù)卡授信政策，可以找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)掌握兩者之間的平衡點(diǎn)，能夠有效提高對總體風(fēng)險(xiǎn)的推斷水平。例如，選擇合適進(jìn)展信譽(yù)卡的目標(biāo)客戶群體，

5、就是掌握信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一，商業(yè)銀行必需明確目標(biāo)客戶群體，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信譽(yù)環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信譽(yù)卡客戶應(yīng)定位于風(fēng)險(xiǎn)比擬簡單掌握的高端客戶；同時(shí)，還必需蘇醒地熟悉到，信譽(yù)卡市場是一個(gè)有限制的市場。（二）健全信譽(yù)卡內(nèi)掌握度。一是要建立多級掌握體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的根底上，施行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制。二是建立健全信譽(yù)卡簽發(fā)檢查和運(yùn)用監(jiān)督制度。強(qiáng)化對申請人收入狀況地檢查，以及對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及歸還力量地檢查。（三）強(qiáng)化發(fā)卡與收單等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于信譽(yù)的脆弱性，銀行必需對持卡人信譽(yù)有精確的熟悉。而對持卡人信譽(yù)的評估不僅

6、限于其過去的信譽(yù)情況，而更重要的是對其將來信譽(yù)情況的預(yù)期。借鑒國外普遍經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)定信譽(yù)卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)建立信譽(yù)卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。針對目前信譽(yù)卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和牢靠性，通過立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的相關(guān)資料進(jìn)行身份審核、資質(zhì)檢查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調(diào)查、檢查、審批4個(gè)環(huán)節(jié)，對申請人提供的資料進(jìn)行核查，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性。在收單環(huán)節(jié)，要強(qiáng)化對特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)掌握，防范特約商戶套現(xiàn)等可能顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要強(qiáng)化對ATM機(jī)等自助

7、裝備的管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。（四）建立適合的個(gè)人信譽(yù)制度體系。興旺國家從事個(gè)人信譽(yù)業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到詳細(xì)操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信譽(yù)制度體系：個(gè)人信譽(yù)登記制度、個(gè)人信譽(yù)評估制度、個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個(gè)人信譽(yù)市場起步較晚，很多方面還很不成熟，所以不能簡潔的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信譽(yù)制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對個(gè)人信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。（五）加大對信譽(yù)卡犯罪的打擊力度。我國的信譽(yù)卡業(yè)務(wù)起步晚、進(jìn)展快，而法律、法規(guī)建設(shè)滯后，不能滿意信譽(yù)卡業(yè)務(wù)進(jìn)展的

8、需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要施行行業(yè)聯(lián)動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時(shí)，各發(fā)卡行、信譽(yù)卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)，要通力合作，建立聯(lián)動機(jī)制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠信社會。（六）建立有效的催收體系。催收追討工作是掌握信譽(yù)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最終一道防線。發(fā)卡行在推出信譽(yù)卡產(chǎn)品的同時(shí)，必需建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對不良透支進(jìn)行有效掌握。同時(shí)，還要通過多種渠道對公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡學(xué)問的宣揚(yáng)，使公眾了解銀行卡的根本常識，提高客戶的安全意識和自我愛護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范力量。（七）改革風(fēng)險(xiǎn)掌握思想，建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化。各商業(yè)銀行要強(qiáng)化對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對易發(fā)、高危暴露的管理、逐步完成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中掌握，在銀行內(nèi)部形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。同時(shí)，要留意樹立共同防范風(fēng)險(xiǎn)的意識，盡快完成各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用信譽(yù)卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化對信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。要把對信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體方案之中，對信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行本錢、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)覺的問題。禍兮，福所倚，