銀行抵質(zhì)押品授后管理規(guī)定

1、精品感謝下載載抵質(zhì)押品授后環(huán)節(jié)管理規(guī)定第一章總則第一條對(duì)公授信項(xiàng)下抵（質(zhì)）押品授后環(huán)節(jié)的變更、釋放、部分釋放涉及抵押權(quán)人、抵押人、登記機(jī)構(gòu)多方關(guān)聯(lián)關(guān)系，在操作層面蘊(yùn)含多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為最大限度規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，明晰操作流程，特制定本規(guī)定。第二章抵質(zhì)押品變更、釋放的基本原則第二條遵循償還貸款金額高于對(duì)應(yīng)釋放抵（質(zhì)）押品權(quán)利價(jià)值的原則，保證貸款余額與所剩余的抵押品評(píng)估價(jià)值比例不高于原批準(zhǔn)貸款抵押率。第三條先釋放市場(chǎng)價(jià)值低、難以變現(xiàn)的押品。第四條未經(jīng)原有權(quán)批準(zhǔn)部門批準(zhǔn)，不得以有價(jià)證券、房地產(chǎn)等變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵（質(zhì)）押品置換、變更為其它抵押物。第五條擬部分釋放的抵（質(zhì)）押品會(huì)影響剩余授信抵押權(quán)利主張的，及剩余授

2、信抵（質(zhì)）押品價(jià)值無法確定的，未經(jīng)原有權(quán)批準(zhǔn)部門批準(zhǔn)不得部分釋放。第六條擬部分釋放的抵質(zhì)押品會(huì)影響剩余授信抵（質(zhì)）押品抵押設(shè)定的，未經(jīng)原有權(quán)批準(zhǔn)部門批準(zhǔn)不得部分釋放。第七條國家法律法規(guī)禁止分割的抵（質(zhì)）押品不得部分釋放第三章抵質(zhì)押登記管理第八條物權(quán)法頒布實(shí)施后，房產(chǎn)、土地、動(dòng)產(chǎn)主管部門頒布的登記管理辦法，淡化了原有的行政管理色彩，強(qiáng)調(diào)客觀中立的角色定位，登記機(jī)關(guān)更多地是體現(xiàn)記錄和見證職能，因此在設(shè)定抵（質(zhì)）押登記時(shí)，授信業(yè)務(wù)發(fā)起單位必須提高操作風(fēng)險(xiǎn)的自我防控意識(shí)。第九條在以最高額抵押形式發(fā)生的授信后續(xù)提款時(shí)，存在其他債權(quán)人中請(qǐng)查封或輪后設(shè)定抵押的可能，使我行最高額抵押方式下授信，后續(xù)提款面臨約

3、定抵押物懸空的風(fēng)險(xiǎn)，因此，每一次提款前均應(yīng)向登記機(jī)關(guān)查詢、核實(shí)登記薄記載情況，確認(rèn)該抵（質(zhì)）押物國家有權(quán)機(jī)關(guān)查封或存在其它妨礙抵（質(zhì)）押設(shè)定的情況。第十條房地產(chǎn)開發(fā)貸款中，授信批復(fù)如要求用開發(fā)土地抵押，在授信過程中逐步變更為在建工程抵押或房產(chǎn)抵押，應(yīng)向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理變更登記。第十一條房地產(chǎn)開發(fā)貸款辦理在建工程抵押登記時(shí)，雖然物權(quán)法明確規(guī)定“地隨房走”，在房地產(chǎn)登記部門沒有實(shí)際上合二為一的情況下，為了避免未建房的空地或分期開發(fā)形成的暫時(shí)空地沒有涵蓋在在建工程之中，或土地被另行設(shè)定重復(fù)抵押，向房管部門辦理在建工程抵押登記時(shí)，應(yīng)該一并在土地部門辦理土地抵押登記。第十二條對(duì)于在建工程抵押的范圍如何界

4、定，登記部門和司法部門都有不同見解和認(rèn)定，主要分歧在于在建工程抵押是指抵押設(shè)定時(shí)工程形象進(jìn)度還是包含將要完工的全部工程，為了避免歧義造成不必要麻煩，在辦理在建工程抵押時(shí)，要盡量清楚約定為全部建設(shè)工程，包括以后將建成的。如登記機(jī)構(gòu)在受理登記時(shí)出現(xiàn)按形象進(jìn)度實(shí)際面積登記的，授信發(fā)起單位應(yīng)根據(jù)工程進(jìn)度增加在建工程抵押登記面積，其辦理頻率由授信發(fā)起單位據(jù)實(shí)掌握，但最長間隔時(shí)間不應(yīng)超過兩個(gè)月。第十三條最高額抵押擔(dān)保是我行授信形式的一種，業(yè)務(wù)部門對(duì)公授信發(fā)起環(huán)節(jié)應(yīng)充分考慮借款人財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況和企業(yè)特征，為便于授后管理，設(shè)計(jì)不同的抵押擔(dān)保方式，同時(shí)在授信審批部門審批授信總量時(shí)，應(yīng)盡量明確具體抵質(zhì)押品所對(duì)應(yīng)的授

5、信金額。避免不加區(qū)別采用最高額抵押擔(dān)保，造成后續(xù)抵押品變更或部分釋放的操作風(fēng)險(xiǎn)。第四章抵（質(zhì)）押品部分釋放管理第十四條除債務(wù)結(jié)清，抵（質(zhì)）押品正常釋放退還外，其它釋放退還抵（質(zhì)）押品首先必須遵守前述第二章所規(guī)定的原則；貸款分類已進(jìn)入不良的抵（質(zhì)）押品釋放，由省分行資產(chǎn)處置委員會(huì)審議報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人同意后辦理。第十五條對(duì)借款人提供單筆授信，或核定授信總量中“收回再貸”的業(yè)務(wù)，需對(duì)應(yīng)已設(shè)定為我行抵押物的抵（質(zhì)）押品，原則上應(yīng)先歸還原有授信，再釋放抵（質(zhì)）押物。第十六條登記機(jī)關(guān)要求變更在建工程抵押前，必須先解除原有土地抵押，才能辦理在建工程或房產(chǎn)抵押的；或核定授信總量中“借新還舊”的業(yè)務(wù)操作，新舊授信對(duì)

6、應(yīng)同一抵（質(zhì)）押品，我行原授信沒有結(jié)清前，需先行釋放抵押物換證的，為避免抵押懸空的階段性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求借款人提供可覆蓋授信金額的保證金或有能力的第三人擔(dān)保等臨時(shí)保證措施。（注：有能力的第三人是指業(yè)務(wù)發(fā)起單位根據(jù)保證人的經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、或有債務(wù)、現(xiàn)金流量等情況綜合判斷保證人是否具有擔(dān)保能力，擔(dān)保能力應(yīng)經(jīng)得起后評(píng)價(jià)。）第十七條若上述情形中借款人因客觀條件限制，確實(shí)無法提供保證金或有能力的第三人擔(dān)保等臨時(shí)保證措施，我行又認(rèn)定確有同借款人繼續(xù)合作的必要，業(yè)務(wù)發(fā)起單位提出申請(qǐng)，由省分行授信執(zhí)行部牽頭發(fā)起，風(fēng)險(xiǎn)、法律和業(yè)務(wù)行（部）參加，召開聯(lián)系會(huì)議研究確定，同時(shí)，業(yè)務(wù)單位須向省分行出具一把手簽字的防止辦

7、理變更登記中出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的承諾書，才能進(jìn)行抵質(zhì)押品權(quán)證釋放變更。同時(shí)銀企雙方應(yīng)在重新簽訂的抵押合同中對(duì)原有授信責(zé)任進(jìn)行約定，借款人承諾新設(shè)定抵押對(duì)原授信余額本息繼續(xù)承擔(dān)保證之責(zé)。第十八條凡涉及收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)設(shè)立時(shí)，除需在人民銀行應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)進(jìn)行登記外，同時(shí)須在法定行業(yè)主管部門辦理質(zhì)押登記。第五章房地產(chǎn)開發(fā)貸款抵押品釋放管理第十九條屬于一次性全額還款或剩余部分授信全部償還的，按照結(jié)清償還辦理押品權(quán)證的釋放手續(xù)。第二十條屬于部分還款部分釋放押品的，在設(shè)定抵押時(shí)已對(duì)總抵押面積下單項(xiàng)房地產(chǎn)確定了抵押權(quán)利價(jià)值的，其還款金額應(yīng)不低于要求釋放的對(duì)應(yīng)押品的權(quán)利價(jià)值。第二十一條在設(shè)定抵押時(shí)未對(duì)單項(xiàng)房地產(chǎn)

8、確定抵押權(quán)利價(jià)值，且所設(shè)定房地產(chǎn)抵押為單一房地產(chǎn)類型的，其還款金額應(yīng)不低于：單一房地產(chǎn)類型還款金額=實(shí)際授信金額X（每平方米房地產(chǎn)最近評(píng)估價(jià)值X釋放房地產(chǎn)面積/最近房地產(chǎn)總評(píng)估價(jià)值）第二十二條在設(shè)定抵押時(shí)未對(duì)單項(xiàng)房地產(chǎn)確定抵押權(quán)利價(jià)值，且所設(shè)定房地產(chǎn)抵押為混合房地產(chǎn)類型的，其還款金額應(yīng)不低于：同種類型房地產(chǎn)還款金額=實(shí)際授信金額X（同種類型房地產(chǎn)每平方米實(shí)際銷售價(jià)格X釋放對(duì)應(yīng)房地產(chǎn)面積/最近房地產(chǎn)總評(píng)估價(jià)值）本次還款金額=本次混合類型房地產(chǎn)還款金額之和（注：同種類型房地產(chǎn)每平方米實(shí)際銷售價(jià)格以房地產(chǎn)買賣（交易）合同注明的實(shí)際銷售價(jià)格為準(zhǔn)。）第二十三條原房地產(chǎn)開發(fā)貸款授信批復(fù)時(shí)已明確規(guī)定有抵押率

9、的，還款后需部分釋放押品，可直接套用原規(guī)定抵押率計(jì)算，以不高于原抵押率為限釋放抵押品。第二十四條分次釋放抵（質(zhì)）押品后剩余價(jià)值不足原設(shè)定抵（質(zhì)）押品設(shè)定價(jià)值30%，且授信余額未結(jié)清的，原則上不允許再進(jìn)行分次釋放。第二十五條以中行住房按揭貸款償還房地產(chǎn)開發(fā)貸款的，為減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，由業(yè)務(wù)發(fā)起單位根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)部門和個(gè)人金融部門同意按揭貸款的批復(fù)，向授信執(zhí)行部提交出具房地產(chǎn)開發(fā)貸款抵押證明申請(qǐng)書（附件一），授信執(zhí)行部審核后出具開發(fā)貸款抵押品確認(rèn)單（附件二），授信執(zhí)行部在開發(fā)貸款抵押品確認(rèn)單中列明房地產(chǎn)開發(fā)貸款在我行設(shè)定抵押的房地產(chǎn)名稱、位置、面積、權(quán)利價(jià)值等要素，并表明一旦按揭貸款落實(shí)，償還的開發(fā)貸款部分

10、同意釋放對(duì)應(yīng)抵押物，業(yè)務(wù)發(fā)起單位憑此單到個(gè)人金融部門辦理住按揭貸款報(bào)批手續(xù)，取得住房按揭貸款償還開發(fā)貸款后，對(duì)公授信押品保管部門釋放對(duì)應(yīng)開發(fā)貸款項(xiàng)下押品權(quán)證，由業(yè)務(wù)發(fā)起單位辦理住房按揭貸款的抵押。避免對(duì)公授信項(xiàng)下押品釋放同個(gè)人住房貸款抵押設(shè)定互為前提難以操作。第二十六條業(yè)務(wù)發(fā)起單位基于綜合因素的考慮，同意我行提供開發(fā)貸款的房地產(chǎn)項(xiàng)目由其他金融機(jī)構(gòu)敘做按揭貸款，或客戶申請(qǐng)住房公積金貸款（含住房組合貸款）需部分釋放我行原開發(fā)貸款項(xiàng)下房地產(chǎn)押品的，應(yīng)先行償還我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款，然后按前述第二章規(guī)定辦理。第六章抵（質(zhì)）押品釋放操作流程第二十七條屬授信結(jié)清釋放抵（質(zhì)）押品的，按照銀行押品權(quán)屬證書管理實(shí)施

11、細(xì)則規(guī)定，由業(yè)務(wù)發(fā)起單位填制一式三份押品權(quán)屬證書退還通知單和一式二份授信償還/結(jié)清通知單并加蓋公章，交授信執(zhí)行部審核辦理。第二十八條以中行住房按揭貸款償還房地產(chǎn)開發(fā)貸款所涉及對(duì)公房地產(chǎn)貸款抵押品的釋放，業(yè)務(wù)發(fā)起行（部）填制一式三聯(lián)出具開發(fā)貸款抵押證明申請(qǐng)書，發(fā)起單位經(jīng)辦人、負(fù)責(zé)人簽字并加蓋公章，武漢市各支行報(bào)授信執(zhí)行部，市州二級(jí)分支行報(bào)二級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部審核（以下簡稱押品管理部門）后，經(jīng)雙簽后報(bào)分管副總經(jīng)理或總經(jīng)理，市州二級(jí)分支行報(bào)分管副行長或行長審批。第二十九條押品管理部門審核同意后，出具開發(fā)貸款抵押品確認(rèn)單，由業(yè)務(wù)發(fā)起單位交個(gè)人金融部門，憑依辦理住房按揭貸款報(bào)批。住房按揭貸款落實(shí)并償還了原開

12、發(fā)貸款后，業(yè)務(wù)發(fā)起單位再按照銀行押品權(quán)屬證書管理實(shí)施細(xì)則辦理開發(fā)貸款抵押品釋放手續(xù)。第七章抵（質(zhì)）押品日常管理第三十條省分行授信執(zhí)行部在押品管理工作上直接對(duì)口各市州二級(jí)行、武漢市各支行風(fēng)險(xiǎn)管理部或綜合管理部，各行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)管理部（綜合管理部）中確定不少于一名專（兼）職押品管理人員，負(fù)責(zé)相應(yīng)具體事宜。第三十一條各行風(fēng)險(xiǎn)管理部（綜合管理部）負(fù)責(zé)押品臺(tái)帳登統(tǒng)、報(bào)表報(bào)送、日常監(jiān)控及零時(shí)性其他任務(wù)。必須按季上報(bào)中國銀行對(duì)公貸款抵（質(zhì)）押品情況調(diào)查表（報(bào)表表一、表二），市州分支行每月須報(bào)送押品臺(tái)帳，報(bào)表前應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)認(rèn)真核對(duì)，確保各報(bào)表同會(huì)計(jì)表內(nèi)外帳數(shù)據(jù)一致。押品權(quán)證集中保管的憑據(jù)押品契證資料收

13、據(jù)由各行風(fēng)險(xiǎn)管理部（綜合管理部）負(fù)責(zé)保管，以便監(jiān)控，各行補(bǔ)充制定了保管規(guī)定除外。第三十二條抵（質(zhì)）押品權(quán)證集中保管后，各行（部）必須在本級(jí)會(huì)計(jì)部門申請(qǐng)開立表外帳帳戶，分別按部門和按客戶建立對(duì)公授信項(xiàng)下抵（質(zhì)）押品表外帳，以此作為各行記錄和計(jì)提減值準(zhǔn)備的依據(jù)。同時(shí)客戶經(jīng)理應(yīng)在新一代信貸系統(tǒng)的抵（質(zhì)）押品信息中錄入相關(guān)押品信息，并通過0106核算碼進(jìn)行交易處理，使數(shù)據(jù)能自動(dòng)導(dǎo)入會(huì)計(jì)系統(tǒng)。新一代信貸系統(tǒng)的抵（質(zhì)）押品信息應(yīng)定期進(jìn)行維護(hù)。抵（質(zhì)）押品表外科目分為按部門核算和按客戶核算，要求對(duì)應(yīng)開立，不能只采用單一部門核算科目或客戶核算科目。第三十三條武漢市各行、公司業(yè)務(wù)部、同城清收中心和其他授信部門憑

14、授信執(zhí)行部蓋章的押品契證資料收據(jù)，市州二級(jí)行憑CCMS系統(tǒng)中中國銀行授信發(fā)放通知書打印后，按抵（質(zhì)）押品評(píng)估價(jià)值通知會(huì)計(jì)部門或營業(yè)部登記表外帳。第三十四條業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)根據(jù)授信批復(fù)要求或抵質(zhì)押品存續(xù)期間安全狀況，督促抵（質(zhì)）押人投保相應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)到期保險(xiǎn)進(jìn)行續(xù)保。第三十五條各授信業(yè)務(wù)發(fā)起部門每年應(yīng)根據(jù)總行下發(fā)的中國銀行授信押品評(píng)估手冊(cè)和評(píng)估模塊（即中國銀行授信押品評(píng)估測(cè)算表），組織對(duì)評(píng)估效期已到的抵（質(zhì)）押品價(jià)值內(nèi)部評(píng)估工作，具體要求為：對(duì)所有未結(jié)清對(duì)公授信項(xiàng)下（不包括新發(fā)放授信）抵質(zhì)押品不動(dòng)產(chǎn)（房地產(chǎn)、大型機(jī)器設(shè)備、設(shè)施等）每年一次、動(dòng)產(chǎn)半年一次（變化大、易磨損、流動(dòng)性強(qiáng)的小型設(shè)備、原材料

15、等動(dòng)產(chǎn)三個(gè)月一次）進(jìn)行價(jià)值內(nèi)部評(píng)估，原有評(píng)估報(bào)告效期已過或即將過期應(yīng)立即進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估；有明確票面價(jià)值或市場(chǎng)交易價(jià)格的有價(jià)證券可不進(jìn)行專門評(píng)估。授信執(zhí)行部負(fù)責(zé)督促此項(xiàng)工作進(jìn)行，并最終確認(rèn)評(píng)估結(jié)果。其余事項(xiàng)按中國銀行股份有限公司湖北省分行抵質(zhì)押品內(nèi)部評(píng)估結(jié)論引用細(xì)則（2008年版）規(guī)定執(zhí)行。第三十六條各授信發(fā)起單位客戶經(jīng)理和授信執(zhí)行崗人員應(yīng)定期或不定期對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，監(jiān)控押品實(shí)物的狀態(tài)，對(duì)核查情況要有書面記載。并到登記部門核實(shí)抵（質(zhì)）押登記薄記載事項(xiàng)，特別是最高額抵押在登記區(qū)間押品有無被查封情況。第三十七條省分行授信執(zhí)行部授后監(jiān)督及押品核查人員每年不少于一次對(duì)全轄抵（質(zhì)）押品實(shí)物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核

16、查，另根據(jù)需要對(duì)全轄抵（質(zhì)）押品進(jìn)行不定期核查。每次現(xiàn)場(chǎng)核查應(yīng)對(duì)核查對(duì)象、核查時(shí)間、核查內(nèi)容、核查范圍予以記載存檔，并由檢查人員和被核查標(biāo)的物管戶人員簽字確認(rèn)。第八章市州二級(jí)分支行押品變更釋放管理第三十八條市州二級(jí)分支行對(duì)轄內(nèi)抵（質(zhì)）押品管理比照本規(guī)定辦理，權(quán)證釋放的同時(shí)應(yīng)通過NOTES或傳真等形式將結(jié)清釋放影印件報(bào)備授信執(zhí)行部。第三十九條市州二級(jí)分支行在抵（質(zhì)）押品變更釋放時(shí)，凡涉及前述第四章中情形之一的，須報(bào)省分行授信執(zhí)行部審核同意。第九章附則第四十條本規(guī)定解釋權(quán)屬銀行授信執(zhí)行部第四十一條省分行將根據(jù)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)流程變化需要對(duì)指引適時(shí)予以修訂。第四十二條本規(guī)定自下發(fā)之日起試行,試行期一年。原湖北省分行房地產(chǎn)抵押貸款押品釋放操作流程補(bǔ)充規(guī)定（鄂中銀執(zhí)2007106號(hào)文）同時(shí)廢止。附件一：出