手機銀行未來發(fā)展方向在何方

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上手機銀行未來發(fā)展方向在何方近年來隨著移動通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)逐步從傳統(tǒng)的柜臺向更為便捷的網(wǎng)絡(luò)化方向轉(zhuǎn)移，手機銀行作為移動網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合體得到了極大的發(fā)展，尤其是3G技術(shù)的全國推廣和智能手機的普及更是大大促進(jìn)了手機銀行業(yè)務(wù)的普及。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化改革的雙重壓力下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間和發(fā)展前景變得愈來愈狹窄，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的市場需求各銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外開展電子銀行業(yè)務(wù)，而手機銀行憑借著其成本低、不受時間地點限制等優(yōu)勢，正成為各家商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。手機銀行客戶端的功能說到手機銀行，必須先講一下其客戶端軟件的功能，現(xiàn)在

2、各大國有銀行都推出了自己的客戶端軟件。提供給所有iPhone、Android的手機用戶免費使用，無論任何品牌電信運營商網(wǎng)絡(luò)或無線WIFI網(wǎng)絡(luò)都可輕松登錄。盡管目前各大國有銀行均推出了各自的手機銀行客戶端軟件，其功能并不一致，但大體上主要分成六大主要功能：其一，移動銀行。除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，手機銀行基本可以滿足日常金融生活的大部分需求，包括查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等基本業(yè)務(wù)。而且手機銀行一個很大的吸引力是手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費全免。其二，用于投資。手機銀行也可以適用于購買基金、黃金、外匯、銀行理財產(chǎn)品等投資理財產(chǎn)品的選購上。其三、增值服務(wù)。如用戶可以通過手機銀行進(jìn)行預(yù)訂機票、話費充值、購買電影票、商城購

3、物、水電煤繳費等增值服務(wù)。其四、銀行網(wǎng)點的查詢。比如浦發(fā)網(wǎng)點、自助銀行、ATM在哪里？手機銀行的客戶端軟件便可帶你去。搜尋你身邊的最近服務(wù)網(wǎng)點。其五、預(yù)約取款功能。工行、建行、交行和廣發(fā)銀行等均推出手機銀行預(yù)約取款服務(wù)，用戶不帶現(xiàn)金不帶卡，也可以通過手機銀行的預(yù)約取款功能，去就近網(wǎng)點取現(xiàn)。其六、生活服務(wù)類。輕松掌握用戶居住城市天氣；理財計算太復(fù)雜，理財助手來幫忙，各種計算輕松搞定。為用戶提供方便的存貸款計算器。招商銀行在手機客戶端上，甚至推出了類似微信的“天天搖”、“漂流瓶”等新功能，以吸引年輕一族。手機銀行客戶端在銀行的作用及普及情況根據(jù)抽樣調(diào)查結(jié)果，至2013年2月，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民

4、中的使用率已達(dá)52.2%，較2012年7月36.8%的使用率有顯著提高；手機銀行業(yè)務(wù)開始向中年人群逐漸發(fā)展，用戶個人月收入水平高于去年7月用戶的收入水平。對不同人群最常使用手機銀行功能的分析表明，在校學(xué)生更傾向于使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政或事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能；外企/民企中高級主管、私營企業(yè)主使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著。報告調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)。使用過手機銀行商城的用戶占到了64.3%，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。行政/事

5、業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級主管、私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行商城服務(wù)的傾向性顯著。手機銀行用戶使用手機支付的方式選擇上，56.1%的用戶首選WAP頁面這種形式；其次是手機客戶端，比例為44.4%；愿意使用手機刷卡的用戶比例僅占17.3%。此外，15.9%的人對以上三種方式都能接受。手機銀行未來將是互聯(lián)網(wǎng)金融的新戰(zhàn)場近年來，全國各大商業(yè)銀行都開始布局手機銀行，同時中小銀行也紛紛加入其中。其路徑一般先是由開通轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、信用卡等基本業(yè)務(wù)，而后再逐步發(fā)展到手機銀行與相關(guān)商家合作，向用戶提供移動營銷、移動生活等特色服務(wù)。使手機銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，更具貼性。目前手機銀行的客戶端既有基本業(yè)務(wù)功

6、能，又有增值服務(wù)功能，足見各大銀行意圖用手機銀行打造一個集合移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平臺的戰(zhàn)略布局。這顯然與過去傳統(tǒng)金融機構(gòu)只是涉足互聯(lián)網(wǎng)金融有本質(zhì)上不同，那么傳統(tǒng)銀行業(yè)為何要布局手機銀行呢？首先，我國正推進(jìn)利率市場化改革，目前只有存款利率還沒有完全市場化。雖然2013年國有上市銀行的業(yè)績普遍靚麗，這是利率市場化改革之后，將使銀行業(yè)依賴的存貸利差將收窄，銀行業(yè)的風(fēng)光恐難持續(xù)。由鑒于此，各大銀行紛紛都把目前盯上了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要知道，手機銀行2013年僅是支付轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的利潤就有2000多億。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融近年蓬勃成長，這讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生了前所未有的危機感。一方

7、面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，否則就趕不上時代潮流了，另一方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之后，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開始走發(fā)展創(chuàng)新之路，而手機銀行則剛剛興起不久，未來發(fā)展空間巨大，誰早先布局誰將最先勝出。最后，手機銀行給傳統(tǒng)銀行帶來的交易金額也是相當(dāng)龐大的。截至2013年末，招行手機銀行客戶端下載量已經(jīng)突破600萬次，手機銀行開通用戶數(shù)近960萬。2013年，招行手機銀行交易金額達(dá)4059億元，同比增長241.86%；累計交易1,300.26萬筆，同比增長505.05%。在互聯(lián)網(wǎng)金融這么大的一塊蛋糕面前，傳統(tǒng)銀行當(dāng)然對手機銀行趨之若鶩。那么，手機銀行是否會成為互聯(lián)網(wǎng)金融新的戰(zhàn)場呢？筆者認(rèn)為，手機銀行將與支

8、付寶、財富通等第三方支付平臺將有“火拼”，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺有先入為主的優(yōu)勢，聚集了龐大人氣和資金。不過手機銀行的優(yōu)勢比較明顯，一般的第三方支付平臺很難與其抗?fàn)?。其一、手機銀行主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的移動金融平臺，而像支付寶只是第三方支付平臺，沒有獲得真正意義上的金融牌照。其二，手機銀行客戶端比支付寶等第三方支付平臺更快捷、更簡便。中行手機銀行客戶端轉(zhuǎn)賬僅僅三步便完成了，只需在一個頁面上，選中轉(zhuǎn)出賬號、轉(zhuǎn)入賬號，填寫金融就可完成交易，用時不足一分鐘。如果支付方同是中行客戶，那只需用手機號碼支付便可。而作為像支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，在轉(zhuǎn)賬支付方面的優(yōu)勢不如手機銀行客戶端。其三，手機銀行轉(zhuǎn)

9、賬支付金額有上調(diào)的可能，出于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控的需要，央行限制了支付寶等第三方支付平臺的一次性轉(zhuǎn)賬支付的金額，而作為手機銀行的轉(zhuǎn)賬支付金額雖然也有所限制，但只要資金安全得到保障，手機銀行的一次性支付轉(zhuǎn)賬金額上調(diào)，以方便客戶便用手機銀行的可能性也是很大的，而互聯(lián)網(wǎng)金額第三方支付平臺要想上調(diào)幾乎是不可能。手機銀行目前還存在著哪些問題？雖然近幾年來手機銀行市場得到了很大的發(fā)展，積累了上億的客戶群體，但由于發(fā)展時間較短、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的原因手機銀行業(yè)務(wù)仍然存在一些問題急需解決。1、手機銀行的安全性。手機銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)的延伸，手機銀行的各項功能也是在移動網(wǎng)絡(luò)的支持下才完成的，因此網(wǎng)絡(luò)安全性

10、是手機銀行必須解決的問題。移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)布的2013年手機銀行報告顯示，62%的用戶認(rèn)為安全問題是手機銀行面臨的最大問題。筆者建議，針對手機銀行的安全問題，客戶可以采用申請賬戶短信通知業(yè)務(wù)，定期查看交易明細(xì)、設(shè)立交易限額和交易時仔細(xì)核對各項信息等方式來應(yīng)對。2、行業(yè)法律標(biāo)準(zhǔn)的缺失。與互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，由于國內(nèi)手機銀行市場發(fā)展時間較短，相關(guān)的法律法規(guī)相對滯后，同時手機銀行的支付準(zhǔn)入條件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)尚無統(tǒng)一規(guī)定，這也導(dǎo)致各家銀行只能出臺針對本行的管理辦法和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。市場監(jiān)管的相對混亂的狀況，也在一定程度上制約了整個手機銀行市場的健康發(fā)展。筆者建議，相關(guān)部門應(yīng)盡早制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的法律法規(guī)，對

11、行業(yè)內(nèi)所有銀行實施統(tǒng)一監(jiān)管，規(guī)范各家銀行的市場行為，建議起行業(yè)內(nèi)的良性發(fā)展環(huán)境，而唯有健全的法律法規(guī)環(huán)境，手機銀行的發(fā)展之路才能走得更遠(yuǎn)。3、手機銀行的服務(wù)更趨同質(zhì)化。目前各家商業(yè)銀行的發(fā)展策略都是把手機銀行的功能做多做全。但是要達(dá)到一定程度后各銀行的手機銀行功能基本雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)實非常嚴(yán)重。要突破手機銀行功能趨同的困境最重要的是堅持技術(shù)創(chuàng)刊新，走差異化發(fā)展道路。筆者建議，各大銀行可以結(jié)合本行業(yè)務(wù)之特點，有針對性的推出針對特定人群的特殊化業(yè)務(wù)，手機銀行與電子商務(wù)聯(lián)動等。手機銀行未來該向哪個方向發(fā)展？1、淘汰貼膜卡，做大手機客戶端手機客戶端是一個標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，自它誕生以來就有一個缺陷：安

12、全問題。所以人民銀行明文規(guī)定：手機客戶端不能進(jìn)行大額交易。不夠安全和不能大額交易構(gòu)成了手機客戶端的2大致命缺陷，同時也限制了手機銀行向未來更高層次進(jìn)一步發(fā)展。而手機貼膜卡的出現(xiàn)則解決了這一難題。所謂貼膜卡，就是一種復(fù)合智能卡貼在手機的SIM卡上。最大的優(yōu)點是因為采用硬件加密，所以不存在中病毒的問題，適用范轉(zhuǎn)圍廣，90%以上的手機都支持，可以進(jìn)行大額交易。但界面呆板，升級困難，而且升級成本高，同樣也是貼膜卡的致命缺陷。所以自其誕生以來，就有專家預(yù)言：貼膜卡就是手機銀行的過渡產(chǎn)品，很快就會被淘汰掉。但事實證明了這個預(yù)言的失敗?，F(xiàn)在不但許多城商行和農(nóng)信社在使用貼膜卡，2013年，作為中國第六大銀行的

13、郵儲銀行也正式推出手機銀行貼膜卡。緊隨其后，農(nóng)業(yè)銀行針對高端客戶，也推出了手機支付功能卡（其實就是貼膜卡的一種）。而浦發(fā)銀行也聯(lián)合中國移動，也在推廣手機銀行二代貼膜卡。如今連一向自大的銀聯(lián)，也開始推廣銀聯(lián)版的手機銀行貼膜卡。目前來看，貼膜卡不但沒有被市場所淘汰，反而生命力更加頑強，蓬勃發(fā)展。原因其實很簡單，貼膜卡完美的解決了客戶端的致命缺陷。再加上技術(shù)的進(jìn)步，貼膜卡已經(jīng)實現(xiàn)了和客戶端及微信銀行的打通，貼膜式+客戶端+微信銀行的模式，幾乎完美的解決了手機銀行的所有問題。將來手機銀行并不是真正要淘汰貼膜卡，而是淘汰其外，保留其功能。把貼膜卡直接集成到通訊公司發(fā)放的SIM里，技術(shù)上當(dāng)然沒有問題，關(guān)鍵是通訊公司和銀行方面的利益如何平衡，這當(dāng)然需要國家相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)。如果再把社保、醫(yī)保、公交等等全部集合到手機銀行客戶端上，那么手機銀行的發(fā)展將是一片光明。2、超級客戶端和超級貼膜卡現(xiàn)在已經(jīng)有了超級網(wǎng)銀，將來肯定會出現(xiàn)超級手機客戶端。超級客戶端就是只需要用戶下載一個客戶端，就可以登錄各大銀行賬戶，而不用再像現(xiàn)在這樣，想登陸哪家銀行的客戶端就必須去