淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策

1、南 京 工 程 學(xué) 院畢 業(yè) 論 文作 者： 王璇 學(xué) 號： 209111123 院(系)部 經(jīng)濟管理學(xué)院 專 業(yè)： 國際經(jīng)濟與貿(mào)易 題 目： 淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策 指導(dǎo)者： 孫媛 講師 評閱者： 2015 年 5 月 南 京南京工程學(xué)院畢業(yè)論文目 錄畢 業(yè) 論 文 中 文 摘 要 .1畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 .2引言 .3一、我國商業(yè)銀行消費信貸的現(xiàn)狀二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢三、我國消費信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險（一）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀（二）我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險描述1、信用風(fēng)險2、流動性風(fēng)險3、抵押物風(fēng)險四、我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的

2、原因(一) 銀行自身管理薄弱(二) 個人信用征信體系不完善(三) 與消費貸款相關(guān)的法律不健全(四) 消費品二級市場發(fā)展不完善，抵押物變現(xiàn)困難五、完善我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險防范的對策(一)建立有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)(二) 建立完善的個人征信制度，強強聯(lián)合(三) 健全消費信貸相關(guān)的法律法規(guī)政策(四) 建立和完善消費品二級市場，從而建立有效的擔(dān)保制度，（五）把個人消費貸款與保險結(jié)合起來，建立消費信貸的保險制度結(jié)論 .10參考文獻 .11致 謝 .11南京工程學(xué)院畢業(yè)論文畢畢 業(yè)業(yè) 論論 文文 中中 文文 摘摘 要要信貸消費是為了滿足消費者個人消費行為的一種融資性活動，起源自 17 世紀20 年代的

3、英國。消費信貸的發(fā)展源于金融市場的不斷發(fā)展和融資市場的逐漸完善。西方國家商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為銀行帶來了遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的巨額利潤，消費信貸業(yè)務(wù)逐年攀升，在發(fā)達國家中，消費信貸業(yè)務(wù)總額占據(jù)信貸總額業(yè)務(wù)的總額接近一半。其中，美國更是高達四分之三之多。并且，發(fā)達國家的商業(yè)銀行利潤接近一半都來源自消費信貸。消費信貸作為一種非常重要的消費方式，在我國，其用于啟動消費市場，擴大國內(nèi)需求。然而相較其他發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展，我國還較為落后。我國的消費信貸業(yè)務(wù)從上世紀 90 年代才開始起步，但發(fā)展較為快速。同時，消費信貸業(yè)務(wù)以50%的速度每年持續(xù)可快速增長，越來越受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視，成為我國商業(yè)銀行新

4、的利潤增長點。但是消費信貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，該項業(yè)務(wù)所存在的問題與一些風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)暴露出來。文章最后本人將針對我國商業(yè)銀行行業(yè)目前所出現(xiàn)的問題提出一些解決策略，并進一步給出未來銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向的建議。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，消費信貸，風(fēng)險管理南京工程學(xué)院畢業(yè)論文畢畢 業(yè)業(yè) 論論 文文 外外 文文 摘摘 要要Title: Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market: The Case of ChinaAbstract: With the liberalization of the financial service

5、sector mandated by Chinas access to the WTO, Chinas credit card market has received a great deal of attention from global financial institutions. This paper examines the enormous growth opportunities and key barriers facing the development of the credit card industry in China, and discusses the impo

6、rtance and tools of consumer credit risk management. In the process of rapid expansion of Chinas consumer credit card industry, credit risk management should be treated as a top priority to avoid a pile up of bad debt in credit card receivables. This requires the development of an updated and compre

7、hensive national consumer credit database and the use of credit risk modeling and scoring in predicting consumer behavior. As structured finance develops in China, the securitization of credit card receivables into asset-backed securities might also serve as an alternative to traditional credit risk

8、 management.Keywords: financial service ，credit card market，risk management南京工程學(xué)院畢業(yè)論文引言隨著當前我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展與進一步的開放，我國金融在這種環(huán)境下也發(fā)展越來越快，銀行業(yè)的競爭日益加劇，也因此，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始進行業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)變，由此，成本較低卻有較高利潤增長的消費信貸業(yè)務(wù)開始受到各大商業(yè)銀行的青睞，消費信貸業(yè)務(wù)也逐漸逐漸成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中一個十分重要的部分。 這些年來，我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分快速。據(jù)統(tǒng)計，截止今年一季度末，工行等五大商業(yè)銀行的消費貸款余額達 65537 億元，比去年同一個時間期增

9、長9000 多億元，增長率 16.9%。這其中，個人住房貸款接近 67256 億元，汽車消費貸款 658 億元。但是，隨著此項業(yè)務(wù)的不斷擴大和逐漸推進過程中，其中的風(fēng)險也慢慢開始浮現(xiàn)，成為了制約銀行長久發(fā)展的主要因素。為了維護我國金融市場的穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的進一步繁榮與持續(xù)穩(wěn)定增長，進行對我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的研究是十分有必要的，我們需要提前防范和化解消費信貸業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險。1、我國商業(yè)銀行消費信貸的現(xiàn)狀我國的消費信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀 90 年代，但是由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平和民眾的消費觀等原因，消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程十分緩慢。 1997 年我國消費信貸總額為 172 億元，僅占全部貸款余

10、額的 0.23%。為應(yīng)對當年東南亞金融危機對經(jīng)濟的不利影響，政府制定和實施了擴大內(nèi)需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出臺了一系列積極的政策措施，來進行對商業(yè)銀行消費信貸力度加大的鼓勵。1998 年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機構(gòu)積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:個人住房貸款管理辦法和關(guān)于改進金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見 。1999 年又發(fā)布了關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見 ，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)面向廣大城市居民開展消費信貸業(yè)務(wù)。 十九世紀年代末，我國消費信貸業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。截至 2009 年一季度末，我國居民消費信貸余額為 3.94 萬億元，是 1997 年

11、的 229 倍。隨著我國消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大也發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)的種類也不斷豐富起來，比如個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)消費貸款、個人旅游貸款等。 2009南京工程學(xué)院畢業(yè)論文年一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國居民住房消費信貸余額為 3.49 萬億元，占居民消費信貸余額總額的近 90%，其年增長率約 58%，目前在我國消費信貸業(yè)務(wù)類型中占據(jù)主導(dǎo)地位。住房貸款年平均增長率約 58%，汽車貸款平均增長率約為 40%。消費信貸業(yè)務(wù)受到銀行越來越多的重視，是我國銀行一個新的利潤來源方式。消費信貸品種也隨之越來越多，涉及范圍也越來越廣泛；例如往房、汽車、耐用消費品、個人旅游、家庭裝修、助學(xué)等；信貸工具多樣

12、化：包括信用卡、房產(chǎn)質(zhì)押、其他資產(chǎn)質(zhì)押等方式。二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢目前階段我國消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在區(qū)域差別，我國東部消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度明顯高于中西部地區(qū)，同時城市速度遠遠高于農(nóng)村發(fā)展速度。很大程度上是由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡以及城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不一致。我國的消費信貸業(yè)務(wù)具有地域差異，經(jīng)濟發(fā)展水平較高的東部地區(qū)匯集了我國大部分的資源，由而業(yè)務(wù)發(fā)展水平較高。而中部、西部地區(qū)則由于區(qū)域的原因資源相對較少，則相對而言發(fā)展較為緩慢。同時東部地區(qū)的業(yè)務(wù)總額也高于全國平均水平。如表 2-1，東部地區(qū)的年貸款余額一直占全國貸款余額的 61左右；年新增貸款增速雖然在 2007 年后略低于全國

13、平均水平，但仍然保持了高速增長，且由于其基數(shù)巨大，也可以看出東部發(fā)達地區(qū)仍然匯聚了大部分信貸資金。表表 2-12-1 2005-20092005-2009 年中國各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況年中國各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況資料來源：資料來源： 中國區(qū)域金融運行報告中國區(qū)域金融運行報告(2005(20052009)2009)。其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數(shù)行業(yè)，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中的趨勢越來越明顯。商業(yè)銀行開始著重投放貸款于熱點行業(yè)和壟斷行業(yè)等。2009 年，南京工程學(xué)院畢業(yè)論文各地區(qū)貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)，積極支持基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目建設(shè)。

14、從招商銀行 2009 年年報可以看出(表 2-2)，近一半的信貸資金投向了制造業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、壟斷行業(yè)或熱點行業(yè)。表表 2-42-4 招商銀行招商銀行 20092009 年貸款按行業(yè)分布年貸款按行業(yè)分布( (單位：億元單位：億元) )數(shù)據(jù)來源：招商銀行數(shù)據(jù)來源：招商銀行 20092009 年年報。年年報。同時，國有性質(zhì)企業(yè)受到青睞。在政府與國有企業(yè)的“隱性合約關(guān)系”背景下，商業(yè)銀行對國有企業(yè)貸款具有明顯的偏向性，商業(yè)銀行爭相將貸款發(fā)放給國有性質(zhì)的客戶，而不愿意在同等利率條件下放款給非國

15、有性質(zhì)的客戶。仍然以招商銀行 2009 年年報為例(表 2-3)，在其境內(nèi)企業(yè)貸款投向中，4292的信貸資金投向了國有企業(yè)，而其他非國有性質(zhì)的公司尤其是中小企業(yè)則很難獲得貸款。而且在其十大借款人中(表 2-4)，有一半為國有企業(yè)，貸款總額為15922 億元，占貸款總額的 141。表表 2-32-3 招商銀行招商銀行 20092009 年貸款按客戶性質(zhì)分類年貸款按客戶性質(zhì)分類( (單位：億元單位：億元) )數(shù)據(jù)來源：招商銀行數(shù)據(jù)來源：招商銀行 20092009 年年報。年年報。表表 2-72-7 招商銀行招商銀行 20092009 年年 1010 大借款人性質(zhì)分類大借款人性質(zhì)分類( (單位：億元

16、單位：億元) )南京工程學(xué)院畢業(yè)論文數(shù)據(jù)來源：招商銀行數(shù)據(jù)來源：招商銀行 20092009 年年報年年報目前，我國消費信貸業(yè)務(wù)隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展也會隨之快速發(fā)展以及擴張，同時住房信貸依舊會在整個消費信貸業(yè)務(wù)種類中占據(jù)指導(dǎo)地位，同時其他品種的比重也會增長上升，比如個人旅游、助學(xué)貸款、各項生活消費品。同時銀行也會根據(jù)人民實際需要推出相應(yīng)的新的消費信貸業(yè)務(wù)品種。消費信貸的區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差別也會逐漸逐漸減少。三、我國消費信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險（一）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀消費信貸目前已經(jīng)成為一種極其重要的國民生活方式選擇，最然消費信貸發(fā)展的時間并沒有十分長久，但是卻大大的開啟了我國內(nèi)部消費市

17、場，同時擴大了我國民眾的需求，其發(fā)展速度也是極其的快速。由于消費信貸自身的發(fā)展特點，如其發(fā)展對象涉及不同種類的消費者，經(jīng)營范圍廣泛、有些貸款的期限較長、資信調(diào)查困難等問題。同時由于消費信貸業(yè)務(wù)起步晚，各項規(guī)章制度也沒有健全。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，其內(nèi)部存在的自身問題以及發(fā)展過程中的制約因素也逐漸顯現(xiàn)。住房和汽車貸款時目前我國消費信貸主要業(yè)務(wù)種類，住房貸款年平均增長率約為 58%，汽車貸款年均增長率約為 40。同時這兩種業(yè)務(wù)的風(fēng)險也在不斷加大。個人住房貸款本來一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，不良比率一般平均都在南京工程學(xué)院畢業(yè)論文12左右。然而正是因為消費信貸業(yè)務(wù)較低的不良貸款率，因而各大銀行都

18、希望從這碗粥中分一杯羹，但是由于貸款條件的逐漸放松以及貸款的不斷發(fā)放，該業(yè)務(wù)的不良貸款率也就隨之而增長。借鑒國外相似例子，個人房貸風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后 10 年左右年逐步顯現(xiàn)。我國目前的個人房貸發(fā)放時間中，超過 90是 2005 年以后發(fā)放的，因此，未來幾年個人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。這意味著，未來個人房貸風(fēng)險將有增無減。同時，從 2005 年 1 月 1 日實行的最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定 ，更是加大了銀行風(fēng)險管理的難度。 查封新規(guī)第六條強調(diào)：“對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但是不得拍賣、變賣或者抵債” 。也就是說借

19、款人仍然可以使用房屋，法院不能將其變現(xiàn)，銀行的貸款就會成為呆賬，而按照以往的操作方式，對于購房者來說，如果連續(xù)三個月，或者一年內(nèi)累計有 6 個月沒有按時還款的話，銀行就會向法院提起訴訟。當該房產(chǎn)進入訴訟程序后，最終會被銀行當作不良資產(chǎn)拍賣掉，拍賣所得用以償還其所欠債款。但由于該項法規(guī)的頒布，使得月銀行風(fēng)險的補償不能得以實現(xiàn)從而使得銀行損失更大。 同時，汽車消費貸款的不良貸款率也在升高，從 2004 年下半年全國車貸險的緊急叫停可以看出來。汽車消費貸款保證保驗，是銀行與保險業(yè)合作的產(chǎn)物，這使得保險業(yè)將風(fēng)險從銀行轉(zhuǎn)移到自身，同時銀行通過降低汽車貸款的利率和首付金以此來吸引客戶，而汽車市場的不斷加劇

20、的競爭以及汽車自身價值的易失性，導(dǎo)致了該項業(yè)務(wù)具有極高的高賠付率，保險公司難以再負擔(dān)此項項目。后來又出現(xiàn)了擔(dān)保公司來承接這項監(jiān)務(wù)，但僅僅一年時聞，高賠付率又讓擔(dān)保公司難以支撐、疲于四處討債，該項業(yè)務(wù)再次被叫停。由此，該項風(fēng)險只能再次由銀行負擔(dān)。其他消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也多種多樣，信用卡是其中最為嚴重且最為常見的風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)中的惡意透支是信用卡中最為常見的風(fēng)險。持卡人并沒有償還的能力，卻不用提供太多的資產(chǎn)證明就可以向多家銀行申請信用卡，最終，承受風(fēng)險的又是銀行。商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險，隨著業(yè)務(wù)不斷增長風(fēng)險也隨之增大。（二）我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險描述南京工程學(xué)院畢業(yè)論文（1）信用風(fēng)險消費信貸

21、的信用風(fēng)險是當前我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險。它是指因個人消費者不能履行或不能全部履行還款責(zé)任所造成的風(fēng)險，是指借款人或其他當事人不按照協(xié)議履行合同導(dǎo)致貸款不能按時收回而造成損失的可能性。主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。（2）流動性風(fēng)險。消費信貸，如個人住房貸款和汽車消費貸款等主要貸款品種，這些都是日常生活中最為常見的貸款，且是中長期貸款，因此流動性較差。而多數(shù)消費信貸的期限較長顯現(xiàn)器還未出現(xiàn)，因此未來風(fēng)險將會慢慢呈現(xiàn)。（3）抵押物風(fēng)險目前財產(chǎn)抵押是我國商業(yè)銀行消費信貸的次要還款來源，如果貸款人員不能如期歸還向銀行借款的金額那么到期后銀行可以按照合同規(guī)定自行處置抵押的財產(chǎn)。然而，

22、很多時候，抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟等種種不可控的因素的改變而造成價值下跌甚至滅失。同時我國是交易市場不是十分規(guī)范，相關(guān)法律法規(guī)不健全手續(xù)費昂貴步驟復(fù)雜，銀行不能夠及時在有效價值內(nèi)及時抵現(xiàn)從而導(dǎo)致價值的下降最終導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟損失。四、我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因(一) 銀行自身管理薄弱商業(yè)銀行之間由于相互競爭的關(guān)系，互相之間信息資源無法及時有效分享。同時對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人，只能通過借款人自行提供的資料以及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對等。同時

23、銀行沒有一套完善的消費信貸管理機制與模式，也沒有很好的借鑒的平臺，操作手段較為簡單落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對。同時由于部分業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。其次，貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，從而使得消費信貸的潛在風(fēng)險再次加重。（二）個人信用征信體系不完善南京工程學(xué)院畢業(yè)論文我國目前尚未有完備的合法的個人信用制度，從而使得銀行缺乏有效的征詢和調(diào)查借款人資信的手段。雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已于 2006 年 1 月正式運行，但許多數(shù)據(jù)資料

24、依舊缺乏。我國的個人信用制度不健全，同時沒有完善的信用評估機制。個人信用制度是商業(yè)銀行評估借款人、實施信貸監(jiān)管以及控制消費信貸風(fēng)險的基本制度。西方國家都有完善而發(fā)達的個人社會信用制度，而我國在這方面基本沒有任何可與之相似類比的機制。由于缺乏這一基本制度，銀行沒有調(diào)查借款人資信的有效手段，同時由于個人收入的不明確和個人征稅機制的不完善，銀行很難知曉借款人的真實財產(chǎn)以及收入情況，從而沒有辦法做出正確的貸款判斷。也因此在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。同時銀行也無法在未來的貸款期間內(nèi)對借款人的實際情況進行實時追蹤與監(jiān)督，這使得風(fēng)險實時存在同時更加具有不確定性。同時個人信用制度的不完善，使得

25、單個借款人可以在多家金融機構(gòu)重復(fù)貸款。更有借款人做出惡意逃債、詐騙銀行貸款等行為 (三) 與消費貸款相關(guān)的法律不健全雖然當前我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但是由于開始的時間較為晚，發(fā)展過程中相應(yīng)的法律法規(guī)從而不是十分健全。盡管在此過程中，中國人民銀行頒布了關(guān)于開展消費信貸的指導(dǎo)意見 ，允許和鼓勵銀行積極開展消費信貸業(yè)務(wù)，但是至今依舊沒有一部完整的相關(guān)的法律法規(guī)。即使是已出臺的擔(dān)保法 ，也沒有對消費信貸做出相關(guān)的規(guī)定與指導(dǎo)，依舊是無法可依無章可循。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，但是制度規(guī)章卻是一個規(guī)范的最為有力的武器。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律

26、保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。（四）消費品二級市場發(fā)展不完善，抵押物變現(xiàn)困難我國的消費信貸市場中，一般是以財產(chǎn)為抵押作為換取貸款的條件，如商品房和汽車作為物品抵押。抵押物能否順利的抵換成現(xiàn)金也是銀行避免相關(guān)風(fēng)險的手段。在我國，消費品二手市場發(fā)展不完善的二手市場不發(fā)達，相應(yīng)的法律法規(guī)不健全。我國二手市場信息不完善，費用高，市場發(fā)展較為混亂，由而南京工程學(xué)院畢業(yè)論文抵押的物品不能夠以一個合適的價格抵換成現(xiàn)金。同時隨著時間的推移，物品的價格會有進一步貶值的風(fēng)險，由此給銀行帶來的損失也

27、就更加高。五、完善我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險防范的對策(一)建立有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理組織架構(gòu)還是沿用的總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機構(gòu)，機構(gòu)下設(shè)風(fēng)險防范部門。這種組織管理機構(gòu)有著許多弊端，分層多，各個機構(gòu)之間沒有足夠的獨發(fā)展回饋反應(yīng)較慢。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)首先要加強總行以及各分行之間的信息交流，加強信息的更新與流通，從而使得信息具有時效性。其此，應(yīng)該使商業(yè)銀行各個分布具有相對獨立的執(zhí)行與決斷權(quán)利，根據(jù)實際情況做出對銀行最好的風(fēng)險防控行為。同時我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，吸引專業(yè)人才入職，培養(yǎng)銀行職員的專業(yè)素質(zhì)。并且，當前我國商業(yè)銀行對于貸款的發(fā)放只重視

28、前期的發(fā)放工作，設(shè)立了調(diào)查與審查，以此來防范控制信貸風(fēng)險，但是對于貸款發(fā)放后所產(chǎn)生的各種風(fēng)險，卻沒有任何預(yù)警的機制與方案，對借款人的實際情況沒有辦法做出及時的風(fēng)險提醒。一旦相關(guān)風(fēng)險集中爆發(fā)那么就會給銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失。由此，商業(yè)銀行十分需要建立一個有效地風(fēng)險管理組織架構(gòu)。(二) 建立完善的個人征信制度，強強聯(lián)合個人征信制度在西方是比較成熟的，在我國卻還只是起步階段。制度的建立，是一個長期的過程，征信制度更是一個十分復(fù)雜的系統(tǒng)。我國地域遼闊人員多城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，個人征信制度的建立更是十分復(fù)雜，勢必長久。根據(jù)我國實際情況，應(yīng)該政府和中央領(lǐng)導(dǎo)為主導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)其他商業(yè)銀行股份公司為主體建立我國用戶數(shù)據(jù)

29、庫，政府統(tǒng)一管理，各級具有其獨立性，由點及面，最終實現(xiàn)建立健全高效獨立的個人征信制度。這是從政府以及國家管控機構(gòu)方面而言。隨著支付寶的不斷發(fā)展，消費的信用生活的普及，芝麻分也應(yīng)用而生。目前阿里巴巴集團旗下支付寶品牌建立了一個新穎的信用評估管理機制芝麻信用。該項業(yè)務(wù)是面向社會的的信用服務(wù)體系，根據(jù)民眾方方面面的信息，運用大量的數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀態(tài)，通過連接各種服務(wù)，讓每個人都能體驗信用帶來的價值。這其中有一個直觀的表現(xiàn)個人信用的工具南京工程學(xué)院畢業(yè)論文叫做芝麻信用分，簡稱芝麻分，是該公司根據(jù)當前采集的個人用戶信息進行加工整理計算后得到的一個信用評分。當前社會，支付寶的使用變得

30、十分普及，影響著我們的方方面面的生活。芝麻分的分值范圍在 350-950，分值越高代表信用水平越好，較高的芝麻分能夠給用戶帶來更搞笑更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。芝麻分是在綜合考慮了個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的信息。同時，沒有任何一個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻信用分。個人認為，我國商業(yè)銀行在建立完善征信制度的同時，可以與之聯(lián)合起來，建立一個更加完善的信用查看體系。這樣既有利于銀行的發(fā)展，也能夠一定程度上減少消費信貸的風(fēng)險。銀行能夠更好地評測用戶是否足夠的守信，是否具有足夠的履約能力從而決定該項消費信貸業(yè)務(wù)是否發(fā)放。同時，作為用戶個人，在信用水平公開透明的情況下

31、，個人能夠更加約束自己，提高自我的信用，從而做出更加正確的決策。更能明白信用來自點滴積累，從而在日常生活中或經(jīng)濟活動中盡可能地及時履行約定，從而創(chuàng)造出一個更加好的社會信用環(huán)境。最終，也會逐漸降低我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險。（三）健全消費信貸相關(guān)的法律法規(guī)政策首先應(yīng)以建立個人信用制度的立法為基磁，制定并頒布相關(guān)法律法規(guī)，指導(dǎo)個人信用制度的建設(shè)。其次，盡快進入個人信用的立法階段。目前，我國市場經(jīng)濟法律體系已初具規(guī)模，政府應(yīng)該根據(jù)實際情況的需要，制定并頒布個人信用制度的建立，引導(dǎo)我國快速發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，增強經(jīng)濟發(fā)展的動力。當前應(yīng)對我國有段消費信貸的法律根據(jù)實際情況作出相應(yīng)的修改和補充；在建立征

32、信制度的同時，也應(yīng)注重要保護消費者的合法權(quán)益以及隱私，同時保證信息來源的合法性。在法規(guī)的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費者雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時，要注重信貸法規(guī)的可操作性。消費信貸法規(guī)要詳細、具體，避免消費信貸遭遇法律風(fēng)險。(四) 建立和完善消費品二級市場，從而建立有效的擔(dān)保制度，消費信貸業(yè)務(wù)預(yù)期所關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟調(diào)控聯(lián)系十分密切，消費信貸的發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟的發(fā)展，離不開消費市場的發(fā)展。當前我國二手市場發(fā)展也十分迅速，但是具有很多不規(guī)范性。二手市場的完善，將有利于銀行抵押物的及時有效變現(xiàn)，可以給銀行的資產(chǎn)提供一個強有力的后盾。國家應(yīng)南京工程學(xué)院畢業(yè)論文鼓勵支持二手市場的發(fā)展，同時出

33、臺相應(yīng)政策使得二手市場的交易更加規(guī)范透明，減少并且逐步消除變賣過程中的不穩(wěn)定因素，出臺相關(guān)政策減少買賣雙方的成本損失。這樣既有利于消費者，也規(guī)范了市場，使得銀行的發(fā)展也更加的穩(wěn)定，一定程度上降低了信貸風(fēng)險。同時，國家應(yīng)加強對擔(dān)保制度的管理，銀行也應(yīng)對擔(dān)保的程序進行嚴格的審查。（五）把個人消費貸款與保險結(jié)合起來，建立消費信貸的保險制度由于銀行自身的運行性質(zhì)，同時消費者的流動性較大，銀行很難甚至不可能實時跟蹤消費者的經(jīng)濟狀況以及償還能力的變化，因此，貸款發(fā)放后的風(fēng)險也可能隨著還貸人的變化而變化，由此十分有必要銀行與保險公司相合作，以此來一定程度上減少銀行的信貸風(fēng)險。在貸款發(fā)放時，要求借款人必須購買

34、特定的險種，在某些銀行不可控的因素外，若發(fā)生意外，不能償還貸款，可接受一定程度的保險賠償。這樣不僅可以化解一部分銀行的風(fēng)險，也能夠助力保險行業(yè)的發(fā)展?？偨Y(jié)消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，一方面需要宏觀環(huán)境的改善，另一方面需要商業(yè)銀行有科學(xué)的風(fēng)險防范體系，任何一個方面的差錯，都會影響消費信貸的發(fā)展。目前我國在消費信貸的宏觀環(huán)境方面已有了一定的改善，全國范圍內(nèi)的個人征信系統(tǒng)已初步建立。因此，商業(yè)銀行必須盡快建立和健全個人消費信貸風(fēng)險防范體系，加強對個人消費信貸業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的有效控制，從而才能保障我國消費信貸業(yè)務(wù)繼續(xù)、健康的發(fā)展。南京工程學(xué)院畢業(yè)論文參考文獻參考文獻 1 Xiaoqing Eleanor Xu, Jiong Liu ，Con