民生銀行中小企業(yè)批量授信管理辦法(試行)

1、中國民生銀行中小企業(yè)批量授信管理辦法（試行）第一章總 則第一條 為適應(yīng)中小企業(yè)風(fēng)險控制特點，服務(wù)中小企業(yè)，規(guī)范批量授信業(yè)務(wù)管理，依據(jù)中國民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行），特制定本辦法。第二條 本辦法所稱批量授信，是指我行對具有相似特征的客戶，在控制風(fēng)險的前提下，通過統(tǒng)一的風(fēng)險控制方案，達到降低風(fēng)險，從而做到批量處理，提高業(yè)務(wù)處理速度和降低操作成本的目的。第三條 本辦法適用于中小企業(yè)業(yè)務(wù)邊界范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)。第二章 批量授信基本原則第四條 批量授信應(yīng)符合中小企業(yè)事業(yè)部總體市場規(guī)劃及授信政策的要求，堅持收益覆蓋風(fēng)險的原則。第五條 批量授信適用于具有共同控制措施的客戶群，可有效控制資金流和物流，能有

2、效覆蓋授信風(fēng)險敞口。第六條 批量授信應(yīng)堅持貼近市場、區(qū)別對待，集中開發(fā)、整體授信，核定合理授信限額原則。第七條 中小企業(yè)批量授信主要包括批量授信的客戶群、批量授信額度、期限、定價以及風(fēng)險控制措施。第八條 批量授信可以根據(jù)客戶群的風(fēng)險特征，定制個性化整體風(fēng)險控制方案，并按照中國民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行）的相關(guān)要求，經(jīng)中小企業(yè)金融事業(yè)部審定后，可采取差異化的流程、授權(quán)、報告格式和合同文本，其中差異化的合同文本須經(jīng)我行法律合規(guī)部門審查同意。第九條 對批量授信實行差異化的轉(zhuǎn)授權(quán)，批量授信項下單戶授信轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限要大于非批量授信項下單戶授信轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限。第三章 批量授信流程第十條 批量授信流程是指

3、在市場調(diào)研、市場細分的基礎(chǔ)上，從貸前調(diào)查、審查審批、放款到授信后管理的全過程。（相關(guān)流程見附件一）第十一條 市場調(diào)研是指經(jīng)辦機構(gòu)對當(dāng)?shù)厥袌龇吓渴谛诺哪繕?biāo)市場容量、同業(yè)競爭狀況、共同經(jīng)營特征、金融服務(wù)偏好、擔(dān)保方式等進行調(diào)查。第十二條 市場細分是指從地域特征、行業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)鏈特征、風(fēng)險緩釋特征、產(chǎn)品特征等不同維度對目標(biāo)市場進行細分，找到產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)且經(jīng)營模式、盈利模式和風(fēng)險控制模式相同或相近的客戶群。第十三條 經(jīng)辦行在明確市場細分基礎(chǔ)上，調(diào)查細分市場的風(fēng)險特征、風(fēng)險緩釋措施，制定差異化的授信方案，并由客戶經(jīng)理撰寫批量授信調(diào)查報告。風(fēng)險經(jīng)理出具風(fēng)險評價意見，業(yè)務(wù)部負責(zé)人出具明確的意見后，上報分行中

4、小企業(yè)風(fēng)險管理部門，進行審查審批。第十四條 批量授信審查審批是指中小企業(yè)風(fēng)險管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門上報資料出具相關(guān)授信方案，主要包括以下流程和環(huán)節(jié)：（一）分行中小企業(yè)評審經(jīng)理根據(jù)經(jīng)營部門上報批量授信調(diào)查報告具評審報告。評審經(jīng)理完成評審報告后，提交派駐分行中小企業(yè)風(fēng)險官。（二）派駐分行中小企業(yè)風(fēng)險官根據(jù)相關(guān)管理要求，組織審議批量授信方案，出具明確的意見后，提交中小企業(yè)金融事業(yè)部總部授信評審中心（以下簡稱：總部授信評審中心）,同時報備中小企業(yè)金融事業(yè)部市場營銷中心。（三）總部授信評審中心指定專人，研究分行提交的各項資料，與分行溝通、完善授信方案，組織審議批量授信方案。（四）在必要時，可以商請總部市場

5、營銷或其他風(fēng)險管理相關(guān)部門，就批量授信方案的可操作性、個性化的業(yè)務(wù)流程和資產(chǎn)監(jiān)控要素等方面提出專業(yè)意見。（五）風(fēng)險總監(jiān)在參考貸審會匯總意見的基礎(chǔ)上，審核批量授信方案的風(fēng)險程度，出具終審意見。第十五條 批量授信放款是指客戶經(jīng)理按照批量授信審批意見，上報的單戶授信經(jīng)有權(quán)審批人審批后，落實單戶授信的放款要求，完善授信資料，經(jīng)放款中心完備性審核后，可進行批量化放款操作。第十六條 批量授信貸后管理指客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人及分行貸后管理人員根據(jù)批量授信特點，進行“統(tǒng)一化、批量化”授信后管理。第十七條 批量授信清收是指對批量授信客戶群中出現(xiàn)多個或單個有問題及不良資產(chǎn)的處置。第四章 批量授信貸前調(diào)

6、查第十八條 批量授信實行差異化的貸前調(diào)查，分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在相關(guān)細分市場規(guī)劃的基礎(chǔ)上，選擇具有共同風(fēng)險控制特征的目標(biāo)客戶群，研究制定批量授信方案。第十九條 授信調(diào)查應(yīng)由客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理共同完成，其中客戶經(jīng)理是貸前調(diào)查的第一責(zé)任人，對授信資料的真實性負責(zé)，并撰寫授信調(diào)查報告，風(fēng)險經(jīng)理對授信資料的完整性和合規(guī)性負責(zé)，撰寫風(fēng)險評價意見，業(yè)務(wù)部門負責(zé)人提供指導(dǎo)并審核批量授信方案。第二十條 調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)明確批量授信方案的風(fēng)險控制體，主要風(fēng)險特征、具體客戶適用范圍、批量授信限額、額度項下融資主體客戶數(shù)量、主要風(fēng)險控制措施等。第二十一條 批量授信的調(diào)研、調(diào)查重點包括但不限于以下內(nèi)容：（一）批量授信

7、項下所有單一承債主體是否具備某一共同的風(fēng)險控制載體；該風(fēng)險控制載體，是否可以作為銀行對批量授信項下所有單一承債主體進行風(fēng)險評價的重要抓手；（二）風(fēng)險控制載體的基本情況、發(fā)展前景、提供的增信支持方式、風(fēng)險承擔(dān)能力，風(fēng)險緩釋的有效性等；（三）我行或同業(yè)具有可比性的存量資產(chǎn)狀況及同業(yè)合作方式；（四）批量授信項下，單一承債主體的風(fēng)險特征及融資需求；（五）批量授信項下，單一承債主體的適用范圍、準(zhǔn)入條件及合作限額；（六）批量授信項下，具體業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險控制要點。第二十二條 批量授信項下單戶調(diào)查重點主要包括是否符合批量授信方案單戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、在行業(yè)內(nèi)的經(jīng)營業(yè)績、單一客戶的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)及其主要風(fēng)險特征、補充擔(dān)

8、保方式進行調(diào)查、能否滿足批量授信方案的相關(guān)額度、擔(dān)保措施和定價等相關(guān)要求，并可采用簡化的調(diào)查報告格式。第五章 批量授信審查、審批第二十三條 批量授信方案審批原則（一）批量授信的審查、審批流程采用一次評審，有權(quán)審批人根據(jù)授權(quán)予以終審。（二）批量授信應(yīng)堅持先行審批批量授信方案，在其框架要求下進行單戶審批的原則。第二十四條 批量授信的審查、審批重點關(guān)注包括但不限于以下內(nèi)容：（一）批量授信的合規(guī)性，風(fēng)險控制方案的有效性和風(fēng)險承擔(dān)能力；（二）根據(jù)風(fēng)險控制載體的風(fēng)險承擔(dān)能力、其他補充擔(dān)保方式，確定的批量授信限額；（三）批量授信項下的單戶基本準(zhǔn)入條件、相關(guān)要求，如單戶授信額度、期限、定價措施、擔(dān)保措施等；（

9、四）批量授信項下差異化的業(yè)務(wù)操作流程、合同文本、貸后管理等。第二十五條 終審?fù)獾呐渴谛欧桨甘菃螒羰谛艑彶?、審批的主要依?jù)，也是我行與客戶簽訂有約束力的整體合作協(xié)議的主要依據(jù)。第二十六條 單戶審批（一）批量授信項下單戶審查審批重點主要包括是否符合批量授信方案單戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、在行業(yè)內(nèi)的經(jīng)營業(yè)績、能否滿足批量授信方案的相關(guān)額度、擔(dān)保措施和定價等相關(guān)要求，并可采用簡化的評審報告格式。（二）批量授信項下單一客戶的授信方案應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行批量授信方案設(shè)定的相關(guān)授信條件。第六章 批量授信放款第二十七條 批量授信項下單一客戶授信可以按照民銀發(fā)2008 364號文中國民生銀行法律事務(wù)管理辦法的要求，經(jīng)我行法律合規(guī)

10、部門審查同意后，采用簡約的合同文本。第二十八條 批量授信放款操作應(yīng)按照“集中審核、批量實施”方式辦理。第二十九條 批量授信項下單一客戶授信放款前，應(yīng)落實批量授信方案的審批條件，分行放款審核部門不得忽略對批量授信方案審批條件落實情況的審核。第七章 批量授信授信后管理第三十條 各經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)按照中國民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）的規(guī)定，落實批量授信授信后管理責(zé)任，做好批量授信的授信后管理和報告工作，批量授信實行差異化的授信后管理，應(yīng)根據(jù)統(tǒng)一的風(fēng)險控制方案，統(tǒng)一進行授信后管理。第三十一條 批量授信授信后管理應(yīng)根據(jù)批量授信涉及的產(chǎn)品、客戶數(shù)以及風(fēng)險控制措施，確定檢查頻次，可分次、分批進行授信

11、后檢查。第三十二條 對批量授信方案項下單戶授信的授信后檢查，應(yīng)予以簡化，重點關(guān)注單戶授信企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況及交易結(jié)算的變化狀況。第三十三條 批量授信應(yīng)重點檢查批量授信方案的執(zhí)行，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）批量授信方案中設(shè)定條件及要求的執(zhí)行。（二）單戶授信條件執(zhí)行與批量授信方案授信條件執(zhí)行的一致性。（三）批量授信方案中核心風(fēng)險控制措施的落實及變化情況。（四）系統(tǒng)性風(fēng)險。第三十四條 各經(jīng)營機構(gòu)每季度對批量授信項下單一授信客戶的檢查覆蓋率應(yīng)達到100%，完成中國民生銀行中小企業(yè)授信后檢查報告（批量授信）并存檔。對批量授信方案，各經(jīng)營機構(gòu)資產(chǎn)監(jiān)控部門每年應(yīng)至少進行一次批量授信方案執(zhí)行情況檢查評

12、估，并出具評價意見。第八章 批量授信不良資產(chǎn)清收第三十五條 批量授信有問題及不良資產(chǎn)處置的原則（一）快速處置的原則。批量授信有問題及不良資產(chǎn)的規(guī)模相對較小，資產(chǎn)縮減較快，同時也較易處置，必須加快處置速度。 （二）集群內(nèi)部消化原則。批量授信一般具有同一區(qū)域、同一行業(yè)、同一產(chǎn)品的“三同一”特點，可通過轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)（如應(yīng)收賬款、存貨、機器設(shè)備等）、擔(dān)保單位代償，或者讓集群內(nèi)其他效益好的企業(yè)收購、兼并等，達到化解不良資產(chǎn)的目的。（三）價值最大化的原則。在處置過程中盡量使有問題及不良資產(chǎn)價值最大化，減少信貸資產(chǎn)損失。（四）盡量采用非訴訟手段的原則。要優(yōu)先選擇債務(wù)重組、資產(chǎn)重組、協(xié)議處置、委托處置、打包處置等

13、非訴訟手段。在非訴訟手段無法處置時，如債務(wù)人實際控制人失蹤及故意逃避銀行債務(wù)等，可及時采取訴訟處置。第三十六條 批量授信有問題及不良資產(chǎn)處置方案必須逐戶上報中小企業(yè)金融事業(yè)部審批同意后方可實施。分行在制訂處置方案時，在堅持處置價值最大化，同時兼顧處置效率，處置時間不宜過長，一般不超過一年。第九章 附則第三十七條 本辦法自頒布之日起實施。第三十八條 原有內(nèi)部規(guī)定與本辦法沖突的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。本辦法由總行中小企業(yè)金融事業(yè)部負責(zé)制訂、解釋、修訂。附件：1、批量授信流程圖1、批量授信審批表3、參考批量授信模式4、批量授信授信后檢查報告格式附件一：批量授信流程圖附件2： 批量授信方案審批表 編號：項目名

14、稱業(yè)務(wù)申報申報機構(gòu)申報批量授信方案 客戶經(jīng)理（簽字）： 風(fēng)險經(jīng)理（簽字）：業(yè)務(wù)部負責(zé)人（簽字）：審查審批分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部門評審經(jīng)理（簽字）：派駐分行中小企業(yè)風(fēng)險官（簽字）：總部授信評審中心經(jīng)辦人（簽字）：負責(zé)人（簽字）：總部授信審查委員會意見秘書長（簽字）：風(fēng)險總監(jiān)意見風(fēng)險總監(jiān)（簽字）：附件3 參考批量授信模式根據(jù)風(fēng)險控制載體的不同，批量授信模式可分為核心客戶上下游批量授信、專業(yè)市場批量授信、產(chǎn)業(yè)集聚批量授信和政府風(fēng)險共擔(dān)平臺批量授信。一、 核心客戶上下游批量授信（一）特征1、核心客戶對其上下游企業(yè)具有較強的談判能力，具有穩(wěn)定的供應(yīng)關(guān)系。2、核心客戶能為上下游企業(yè)提供增信支持，包括但不限

15、于信用擔(dān)保、回購擔(dān)保、應(yīng)收賬款擔(dān)保、付款擔(dān)保、回款路徑確認或向我行開放信息系統(tǒng)等。3、主要基于核心客戶的信用支持方式和風(fēng)險承擔(dān)能力，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持在我行已獲得授信額度，且能對上下游企業(yè)提供信用擔(dān)保、應(yīng)收賬款確認或能與我行簽訂相關(guān)“三方協(xié)議”的核心客戶上下游企業(yè)批量授信。2、擇優(yōu)支持先期未與我行開展授信合作，但能對上下游企業(yè)提供信用擔(dān)保、應(yīng)收賬款確認或能與我行簽訂相關(guān)“三方協(xié)議”的核心客戶上下游企業(yè)批量授信。3、控制核心客戶不對上下游企業(yè)授信提供擔(dān)保，也不與我行簽訂相關(guān)協(xié)議，不對我行承擔(dān)任何責(zé)任和義務(wù)的核心客戶批量授信，此類授信原則上按單戶上報審批。二、專

16、業(yè)市場批量授信（一）特征1、專業(yè)市場具有一定的市場知名度，擁有成熟的運行模式，制度完善，經(jīng)營的產(chǎn)品相對穩(wěn)定。2、專業(yè)市場的實際控制人對市場內(nèi)的經(jīng)營商戶具有較強的控制能力，商戶需接受市場的統(tǒng)一管理，遵守市場運行的統(tǒng)一規(guī)定。3、專業(yè)市場能對市場內(nèi)的商戶提供信用支持，包括但不限于交易市場的信用擔(dān)保、抵押擔(dān)保、保購、調(diào)劑銷售和系統(tǒng)監(jiān)管等。4、根據(jù)專業(yè)市場的資產(chǎn)實力、風(fēng)險承擔(dān)能力、風(fēng)險緩釋方式和市場交易量，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持市場實際控制人實力強，市場在區(qū)域內(nèi)知名度高，市場的土地房產(chǎn)為市場實際控制人擁有，并能將資產(chǎn)抵押給我行的批量授信。2、擇優(yōu)支持市場經(jīng)營的產(chǎn)品流通性強

17、，能提供不動產(chǎn)抵押、聯(lián)保、專業(yè)市場擔(dān)保等多種風(fēng)險措施相組合的批量授信。3、控制專業(yè)市場實際控制人實力弱、不能提供有效資產(chǎn)抵押、經(jīng)營的產(chǎn)品不易流通、保管的專業(yè)市場批量授信。三、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)批量授信（一）特征1、區(qū)域內(nèi)具有明顯的產(chǎn)業(yè)集聚特點，從事某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)上下游的企業(yè)較多，企業(yè)之間相互了解。2、產(chǎn)業(yè)集聚企業(yè)在行業(yè)內(nèi)占比較高，具有明顯的市場知名度，為當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)，能獲得當(dāng)?shù)卣^大的政策支持。3、具備正式或非正式的管理組織，負責(zé)協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)集聚企業(yè)單個客戶的生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系。4、根據(jù)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)域的市場知名度、產(chǎn)品經(jīng)營前景和競爭力，產(chǎn)業(yè)積聚區(qū)域內(nèi)單個企業(yè)的實力，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1

18、、優(yōu)先支持市場占有率高，為國家支柱產(chǎn)業(yè)、全國性產(chǎn)業(yè)集聚的制造類企業(yè)批量授信。2、重點支持產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)具有正式的管理組織，并能向我行承擔(dān)相應(yīng)協(xié)調(diào)義務(wù)，能提供不動產(chǎn)抵押、聯(lián)保等多種風(fēng)險緩釋措施的產(chǎn)業(yè)集聚批量授信。3、控制無市場知名度，產(chǎn)品競爭力弱，管理松散、企業(yè)間缺乏協(xié)作、不能提供有效風(fēng)險緩釋措施的產(chǎn)業(yè)集聚批量授信。四、政府風(fēng)險共擔(dān)平臺批量授信（一）特征1、區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量較多，地方信用環(huán)境好，政府財政實力較強。2、當(dāng)?shù)卣e極扶持中小企業(yè)發(fā)展，能為中小企業(yè)提供增信支持，包括但不限于財政風(fēng)險代償金、財政補助、財政擔(dān)保類基金擔(dān)保、政府國資公司擔(dān)保等措施。3、根據(jù)政府提供的風(fēng)險緩釋有效性、當(dāng)?shù)卣?/p>

19、財政實力和當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持財政實力強，能提供國資公司擔(dān)保、風(fēng)險代償金或不動產(chǎn)抵押等多種風(fēng)險緩釋措施的政府平臺批量授信。 2、擇優(yōu)支持政府和我行簽訂相關(guān)協(xié)議，負責(zé)對我行的授信客戶進行管理，并我行授信風(fēng)險承擔(dān)協(xié)調(diào)義務(wù)的政府平臺批量授信。3、控制地方信用環(huán)境差，政府對我行授信不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任和義務(wù)的政府平臺授信。附件4：中國民生銀行中小企業(yè)授信后檢查報告（批量授信）批量授信方案基本情況批量授信方案名稱中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理風(fēng)險經(jīng)理約見人約見人職務(wù)/電話類別信用房產(chǎn)抵押動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保公司擔(dān)保聯(lián)保批量項下其他產(chǎn)品合計批量額度已審批額度已提款余額提款率（已

20、提款余額/已審批額度）批量授信方案落實檢查授信條件（管理要求）落實情況：1.批量項下授信擔(dān)保條件是否落實 已落實 未落實 2.批量項下授信資金用途是否合規(guī) 已落實 未落實 3.批量項下授信操作是否合規(guī) 已落實 未落實 4.其他管理要求： 已落實 未落實未落實原因：批量授信方案整體擔(dān)保評價風(fēng)控方式信用 抵押 動產(chǎn)質(zhì)押 擔(dān)保公司擔(dān)保 聯(lián)保 其他抵押抵押物名稱抵押物所有人1. 抵押物是否毀損、滅失； 是 否 2. 抵押物市場價值是否發(fā)生變化； 是 否 3. 抵押物權(quán)屬狀況是否發(fā)生改變或爭議； 是 否 4. 抵押物是否被再設(shè)立抵押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈； 是 否 5. 抵押物是否被有關(guān)機關(guān)依法查封、扣押； 是 否 6. 抵押權(quán)是否受到來自任何第三方的侵害等。 是 否 其他需要說明的事項：動產(chǎn)質(zhì)押1. 銷售款是否全部回籠至指定賬戶，有無將銷貨款項體外循環(huán)； 是 否 2. 質(zhì)押物價格是否出現(xiàn)異常變動； 是 否 3. 質(zhì)押率是否控制在我行要求的范圍以內(nèi)； 是 否 4. 出入庫（市場吞吐量）是否出現(xiàn)異常變動； 是 否 5. 質(zhì)物是