中信銀行分行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批實(shí)施細(xì)則版,

1、中信銀行沈陽(yáng)分行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批實(shí)施細(xì)則（2.0 版， 2013 年）第一章總則第一條為促進(jìn)我行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化零售信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)范小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，根據(jù)關(guān)于進(jìn)一步明確我行小企業(yè)客戶范圍及分行部門設(shè)置的通知（信銀字20131087 號(hào)）、 中信銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0 版， 2013 年）、中信銀行小企業(yè)小額信用貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0 版， 2013 年）、中信銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0 版， 2013 年）、中信銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程（2.0 版， 2013 年）及總、分行相關(guān)管理制度與政策要求，結(jié)合分行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，特制度本實(shí)施細(xì)則。

2、第二條本實(shí)施細(xì)則僅適用于我行小微企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)規(guī)定的貸款對(duì)象（以下簡(jiǎn)稱“小企業(yè)”）。若我行的小微企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象發(fā)生調(diào)整，本辦法適用的借款人隨之調(diào)整。第三條本實(shí)施細(xì)則所稱“小微企業(yè)授信”是指我行向小微企業(yè)法人客戶 （即符合國(guó)家“四部委”標(biāo)準(zhǔn)且單戶授信金額 1000 萬(wàn)元 / 含 人民幣以下的微型企業(yè)）發(fā)放的，用于經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款。第四條小微企業(yè)審批權(quán)限與審批流程1. 審批權(quán)限分行小微企業(yè)授信審批權(quán)限為有效保證與房產(chǎn)足值抵押1000 萬(wàn)元 / 信用 200 萬(wàn)元（含）。對(duì)有權(quán)審批人的轉(zhuǎn)授權(quán)按中信銀行沈陽(yáng)分行 （同城機(jī)構(gòu)）2013 年第 2 次小企業(yè)授權(quán)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款審批權(quán)限調(diào)整方案的

3、通知【2013-7381 】規(guī)定執(zhí)行，若對(duì)權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行。主要政策如下：（ 1）小微企業(yè)3 年以內(nèi)中期流動(dòng)資金貸款及5 年以內(nèi)的一般固定資產(chǎn)貸款必須提供足值抵押。（ 2）分行無(wú)權(quán)審批抵押物在異地的小微企業(yè)授信。（ 3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企業(yè)在我行辦理的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及小企業(yè)授信合計(jì)不得超過(guò)1000 萬(wàn)元。2審批流程小微企業(yè)授信審批流程包括專職審批流程和分行信審會(huì)審批流程。（ 1）專職審批流程：分行轉(zhuǎn)授權(quán)由各級(jí)有權(quán)審批人按權(quán)限審 批。（ 2）上會(huì)審批流程：根據(jù)總、分行相關(guān)規(guī)定由分行信審會(huì)審批。第五條本實(shí)施細(xì)則所規(guī)范的我行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程分為兩類，即“小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化

4、產(chǎn)品操作規(guī)程”和“小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn) 化產(chǎn)品操作規(guī)程”。1. 小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程總行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款、小企業(yè)小額信用貸款、小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款。小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款業(yè)務(wù)金額1000 萬(wàn)元（含）/ 小企業(yè)小額信用貸款金額200 萬(wàn)元（含）以下的按照小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程執(zhí)行，均按照總行統(tǒng)一下發(fā)的“小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品業(yè)務(wù)模板”開(kāi)展業(yè)務(wù)；2. 小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程不符合總行規(guī)定的“小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品”均納入小企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn) 化產(chǎn)品操作規(guī)程，均按照分行統(tǒng)一下發(fā)的“小企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品業(yè) 務(wù)模板”開(kāi)展業(yè)務(wù)。第六條授信政策原則1 .我行對(duì)小微企業(yè)法人客戶及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款客戶原則上執(zhí)行統(tǒng)

5、 一的授信風(fēng)險(xiǎn)政策，并按總行下發(fā)的相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行“孰嚴(yán)信貸 政策”原則。2 .我行對(duì)小微企業(yè)授信支持以短期貸款為主，重點(diǎn)支持500萬(wàn)元以下，特別是200萬(wàn)元以下的小微客戶融資需求。3 .原則上對(duì)個(gè)體工商戶授信，我行以個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款為主。4 .優(yōu)先開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品業(yè)務(wù)，并應(yīng)優(yōu)先安排借款人自有住宅、 商用房房產(chǎn)進(jìn)行抵押，審慎辦理抵押物為標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)、土地使 用權(quán)的業(yè)務(wù)。5 .不得交叉、過(guò)度授信。(1)小企業(yè)法人(含個(gè)體工商戶)及其法定代表人、實(shí)際控制 人或主要自然人股東不得同時(shí)在我行辦理經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，不得交 叉授信。(2)同一自然人及其所控制的一家或多家小企業(yè)在我行辦理的 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及小企業(yè)授

6、信合計(jì)不得超過(guò)1000萬(wàn)元。(3)借款人不得在我行同時(shí)辦理“小額個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用貸”和信 用方式的“ PO騏”業(yè)務(wù)。6.借款人能在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并在我行辦理相應(yīng)結(jié)算；對(duì) 于能在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的授信客戶，是我行優(yōu)先支持類客戶。7.業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的注冊(cè)所在地應(yīng)為分行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)所在地且 有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，包括沈陽(yáng)及所轄縣市（包括：新民、遼中、法 庫(kù)、康平/且車程不超過(guò)2小時(shí)）、撫順、葫蘆島。抵押物所在地應(yīng)為分行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)所在地，包括沈陽(yáng)及所轄 縣市（包括：新民、遼中、法庫(kù)、康平 /且車程不超過(guò)2小時(shí)）、撫 順、葫蘆島。抵押物超規(guī)定區(qū)域的報(bào)分行信審會(huì)按權(quán)限審批，并要 求抵押的房產(chǎn)在遼

7、寧省內(nèi)，僅限住宅且抵押率不超過(guò)50%8.行業(yè)政策8.1. 極支持受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、與民生消費(fèi)密切相關(guān)的行 業(yè)。圍繞現(xiàn)代服務(wù)業(yè)戰(zhàn)略，積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、教育、現(xiàn)代物流、 新聞?dòng)砂?、文化?chuàng)意、現(xiàn)代旅游、信息軟件等行業(yè)；積極支持日用 品、服裝、食品餐飲、家居建材等衣食住行相關(guān)的批發(fā)和零售行 業(yè)。8.2. 嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)鋼材、銅材、木材、石材等貿(mào)易行業(yè)以及建 筑施工業(yè)等強(qiáng)周期性行業(yè)。8.3. 限制進(jìn)入高污染、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)；禁止進(jìn)入房地 產(chǎn)、典當(dāng)行、小額貸款公司、金融咨詢、投資公司等；歌舞娛樂(lè)、 桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)；以及不符合國(guó)家政策 及國(guó)家禁止進(jìn)入的其他行業(yè)。第七條貸款用途

8、。小微企業(yè)貸款資金只能用于企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 中的流動(dòng)資金需求，禁止貸款資金以任何形式流入證券、房地產(chǎn)、 期貨市場(chǎng)、民間融資和非法集資等國(guó)家政策禁止領(lǐng)域。第八條以我行認(rèn)可的存單、國(guó)債、理財(cái)、特戶等標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物作 質(zhì)押申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，按照相應(yīng)質(zhì)押貸款規(guī)定執(zhí)行。第九條本實(shí)施細(xì)則適用于全行辦理小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。第二章部門職責(zé)第十條分行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)總行“小微企業(yè)授信”相關(guān)業(yè)務(wù)的政策和規(guī)章制度，組織業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推動(dòng)和操作實(shí)施工作。第十一條分行專職信審人員在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)“小微企業(yè)授信”進(jìn)行授信政策的制定及審查審批。第十二條分行信貸管理部負(fù)責(zé)“小微企業(yè)授信”業(yè)務(wù)相關(guān)抵押登記、放款審核、會(huì)計(jì)放款和

9、貸后管理工作。第十三條分行法律保全部根據(jù)對(duì)“小微企業(yè)授信”涉及的相關(guān)協(xié)議文本進(jìn)行審核并出具法律意見(jiàn)，受理并解答業(yè)務(wù)操作中涉及的法律問(wèn)題，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收與管理。第三章小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)第十四條“小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品 / 標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品”是指小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)抵 押貸款、小企業(yè)小額信用貸款、小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款的統(tǒng)稱。第十五條小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信品種僅限流動(dòng)資金貸款。第一節(jié)標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款業(yè)務(wù)第十六條“標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款”，是指授信申請(qǐng)人將標(biāo)準(zhǔn)抵押物抵押給我行，我行在規(guī)定的抵押率內(nèi)給予一定金額貸款的業(yè)務(wù)。第十七條借款人準(zhǔn)入條件在我行辦理“標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的小企業(yè)（含個(gè)體工商戶）須同時(shí)符合以下條件：（一） 具有工

10、商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，在分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)所在地有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（二）借款人及其實(shí)際控制人，無(wú)違法行為及其他負(fù)面情況。（三） 借款人信用記錄良好，當(dāng)前無(wú)逾期貸款；實(shí)際控制人及其配偶在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期，原則上近 24 個(gè)月內(nèi)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款無(wú)違約記錄，非個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的逾期記錄累計(jì)不得超過(guò)6 次且每次逾期天數(shù)原則上不超過(guò)15 天，且未列入銀監(jiān)會(huì)違約名單。（四）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。（五）原則上借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)年限滿2 年以上。（六）提供符合本辦法規(guī)定的合法、有效的擔(dān)保。（七）能在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并在我行辦理相應(yīng)結(jié)算。（八）我行規(guī)定的其他

11、條件。存在以下情況的客戶不得準(zhǔn)入：（一）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品。（二）授信用于國(guó)家明確規(guī)定的禁止用途。第十八條抵押物準(zhǔn)入條件和價(jià)值認(rèn)定（一）抵押物準(zhǔn)入條件1. 標(biāo)準(zhǔn)抵押物范圍我行標(biāo)準(zhǔn)抵押物是指符合我行相關(guān)管理要求的住宅（含配套車庫(kù)）、寫字樓、商住兩用房、商鋪、土地使用權(quán)（已足額繳納土地出讓金，且貸款期限內(nèi)沒(méi)有被政策收回的可能）、工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房（含土地使用權(quán)）、倉(cāng)庫(kù)（含土地使用權(quán)），應(yīng)為借款人、實(shí)際控制人或第三方合法取得，可公開(kāi)交易，具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)證并可辦理抵押登記。同時(shí)要求房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好、地理位置優(yōu)越、配套設(shè)施齊全，且不在拆遷范圍內(nèi)的房屋。2. 標(biāo)準(zhǔn)抵押物所在地抵押物所在地僅限分行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)

12、所在地包括沈陽(yáng)及所轄縣市 （包括：新民、遼中、法庫(kù)、康平/ 且車程不超過(guò)2 小時(shí)） 、撫順、葫蘆島。具體包括：（ 1）沈陽(yáng)市：和平區(qū)、沈河區(qū)、大東區(qū)、鐵西新區(qū)、皇姑區(qū)、沈北新區(qū)、于洪區(qū)、蘇家屯區(qū)和渾南新區(qū)（包含原東陵區(qū)），所轄縣市包括：新民市、遼中縣、法庫(kù)和康平/ 且車程不超過(guò)2 小時(shí)。（ 2） 撫順市 : 東洲區(qū)、望花區(qū)、新?lián)釁^(qū)、順城區(qū)和李石經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（沈撫同城區(qū)）。（ 3）葫蘆島市：連山區(qū)、龍港區(qū)、興城市、綏中縣和建昌縣。3. 標(biāo)準(zhǔn)抵押物要求（ 1）抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰，可依法上市交易，可以辦理抵押登記，抵押房產(chǎn)在貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范圍，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利于變現(xiàn)的情況。（ 2）抵押物為

13、住宅的（不要求抵押土地），不屬于抵押人和共有人生活必需的唯一居所，不屬于經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房。對(duì)于以第三方住宅抵押的，原則上應(yīng)以股東自有及借款人/ 股東直系親屬的住宅抵押；如抵押物不足，在貸款第一還款來(lái)源充足、不存在貸款挪用的情況下，允許適度補(bǔ)充非股東及非借款人自有/ 非股東直系親屬關(guān)系的第三方住宅抵押，但要求補(bǔ)充的抵押人人數(shù)不超過(guò) 2 人，補(bǔ)充價(jià)值適度。（ 3） 抵押物為住宅配套車庫(kù)的，抵押的車庫(kù)必須是自有、與抵押住宅同一小區(qū)的配套車庫(kù)，抵押數(shù)量不超過(guò)3 套（含）。（ 4）抵押物為商用房的（含寫字樓、商鋪和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）閑置不超過(guò)6 個(gè)月的商用房。應(yīng)以主城區(qū)、主干道為主。周邊樓盤或本樓盤價(jià)格穩(wěn)

14、定，租金價(jià)格穩(wěn)定上升。商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在地段的選擇上，應(yīng)選擇商業(yè)氛圍濃，周邊市政設(shè)施配套齊全，公共交通便利的商業(yè)區(qū)或大型住宅小區(qū)的配套商鋪。在具體位置的選擇上，應(yīng)以臨街、底層的門面房為優(yōu)先選擇對(duì)象，對(duì)于住宅小區(qū)內(nèi)部的底商應(yīng)謹(jǐn)慎。商鋪要求產(chǎn)權(quán)獨(dú)立清晰、易轉(zhuǎn)讓、有獨(dú)立物理分區(qū)且可辦理經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押，且位于管理規(guī)范、交易量大、租售率高且發(fā)展前景良好的商貿(mào)市場(chǎng)內(nèi)，不接受偏遠(yuǎn)郊區(qū)、管理不善且商鋪?zhàn)馐勐什桓叩纳啼伒盅骸？梢詥为?dú)辦理房屋抵押登記放款。土地抵押要求。a. 可以不提供土地使用權(quán)證/ 不要求辦理土地抵押的行政區(qū)范圍：沈陽(yáng)市內(nèi)五區(qū)，即和平區(qū)、沈河區(qū)、鐵西新區(qū)、皇姑區(qū)、大東區(qū)；撫順市為東洲區(qū)、望花區(qū)、新?lián)釁^(qū)、順城

15、區(qū)；葫蘆島市為連山區(qū)和龍港區(qū)。b. 除上述行政區(qū)外其他行政區(qū)必須提供土地使用權(quán)證/ 不要求辦理土地抵押，具備土地使用權(quán)證的土地性質(zhì)可以為出讓、租賃和劃撥（土地性質(zhì)不能為集體土地）。對(duì)不能提供商用房的土地使用權(quán)證，并無(wú)法取得土地管理部門出具土地性質(zhì)（出讓、租賃和劃撥） 證明的，需由客戶經(jīng)理與支行主管行長(zhǎng)共同到土地管理部門查詢，查詢后，填制土地查詢證明書(shū)，并由支行客戶經(jīng)理、支行主管行長(zhǎng)雙簽。c. 對(duì)于土地價(jià)值影響抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立大型綜合體商用房必須提供土地使用權(quán)證/ 要求辦理土地抵押，具體情況由信審人員確認(rèn)。土地事項(xiàng)查詢（不分行政區(qū)域，包含所有商用房均要求查詢）。要求在不超過(guò)放款日前7 個(gè)工作

16、日內(nèi)，支行客戶經(jīng)理雙人/ 主管行長(zhǎng)去土地局查詢房產(chǎn)抵押物座落的土地是否有抵押和查封/ 是否為集體土地等情況，查詢后，填制土地查詢證明書(shū)，由支行客戶經(jīng)理雙人/ 支行主管行長(zhǎng)簽字。（ 5）抵押物為廠房、倉(cāng)庫(kù)的（含土地使用權(quán)）, 應(yīng)為處于正常使用狀態(tài)的標(biāo)準(zhǔn)廠房，不得為孤立的、廢棄的廠房。廠房位于成熟工業(yè)區(qū)或科技園區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確；廠房所占用土地使用權(quán)類型必須為出讓（已足額繳納土地出讓金），連同土地共同辦理抵押登記后放款。（ 6） 土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)為已足額繳納土地出讓金，且貸款期限內(nèi)沒(méi)有被政策收回的可能，應(yīng)遵循當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理部門規(guī)定，確認(rèn)土地使用權(quán)可合法用于抵押，易于處置。（

17、7） 房產(chǎn)沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議和糾紛，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，地理位置優(yōu)越，配套設(shè)施齊全，變現(xiàn)能力較強(qiáng)；依我行所掌握的情況，抵押房產(chǎn)在貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范圍。（ 8） 押人必須將抵押物價(jià)值全額用于貸款抵押擔(dān)保。（ 9） 于未出租的房產(chǎn)，應(yīng)先取得抵押人出具的抵押人未出租聲明 ；對(duì)于已出租的房產(chǎn)，抵押人應(yīng)提供能證明租賃事實(shí)在先的租賃合同等文件，同時(shí)由承租人提供符合我行要求的承租人聲明。（ 10） 第三方所有的房產(chǎn)及土地使用權(quán)設(shè)定抵押，第三方所有權(quán)人應(yīng)出具同意抵押的書(shū)面證明文件。不接受房地產(chǎn)公司及其關(guān)聯(lián)方作為第三方，以其名下房產(chǎn)及土地使用權(quán)作為抵押物。（ 11） 抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意

18、抵押的合法有效的書(shū)面文件。（ 11）不接受所有權(quán)人中有未成年人的房產(chǎn)作抵押物。（ 12）抵押必須符合公司法和擔(dān)保法中關(guān)于公司對(duì)外擔(dān)保的法律規(guī)定，并提供由股東大會(huì)/ 股東會(huì)出具的同意財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的決議。4. 以下不動(dòng)產(chǎn)不得抵押：（ 1）法律規(guī)定不得抵押的。（ 2）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的。（ 3）違法、違章建筑。（ 4）依法被查封、扣押、監(jiān)管的。（ 5）列入城市房屋拆遷范圍的。（ 6）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。（ 7）閑置、孤立的廠房和閑置超過(guò)6 個(gè)月的商業(yè)用房。（ 8）抵押物的抵押人或抵押共有人為未成年人的。（ 9）位于分

19、行轄區(qū)之外的。（二）抵押物價(jià)值認(rèn)定1標(biāo)準(zhǔn)抵押物價(jià)值認(rèn)定應(yīng)由借款人委托我行認(rèn)可的、持有政府有關(guān)部門頒發(fā)的評(píng)估許可證的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。抵押物價(jià)值評(píng)估的有效期不超過(guò)1 年。對(duì)辦理1 年以上抵押期限的授信業(yè)務(wù)，在授信有效期內(nèi)，對(duì)抵押物應(yīng)每年至少進(jìn)行1 次外部或內(nèi)部?jī)r(jià)值再評(píng)估。內(nèi)部?jī)r(jià)值再評(píng)估由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主辦客戶經(jīng)理與負(fù)責(zé)人、小企業(yè)金融部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部逐級(jí)確認(rèn)再評(píng)估價(jià)值，并填制中信銀行沈陽(yáng)分行抵押物內(nèi)部再評(píng)估審批表。2. 抵押物評(píng)估價(jià)值認(rèn)定要求2.1 對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)要求我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)按我行相關(guān)要求出具抵押物評(píng)估/ 預(yù)評(píng)報(bào)告，應(yīng)符合中信銀行房地產(chǎn)押品價(jià)值審核操作指引相關(guān)規(guī)定，除按評(píng)估行業(yè)規(guī)范內(nèi)容出

20、具評(píng)估報(bào)告外，需進(jìn)一步規(guī)范以下事項(xiàng)：（ 1） 報(bào)告中應(yīng)明確評(píng)估方法、抵押物建成年限及現(xiàn)使用狀態(tài)（自用、出租、閑置/閑置期限等）、抵押物土地性質(zhì)-出讓 /租憑 /劃撥 /集體（有土地證提供/ 無(wú)土地證注明及原因）。（ 2）報(bào)告中對(duì)變現(xiàn)能力及未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)分析提示。（ 3） 報(bào)告附件應(yīng)有抵押物彩色照片/ 打印件（含樓牌號(hào)、室內(nèi)與室外全景、商用房周邊街道全景）、附抵押房產(chǎn)的房證、契證和取得的土地使用權(quán)證（如有）等資料。（ 4）評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)提供抵押物- 住宅/ 商用房評(píng)估價(jià)格依據(jù)。對(duì)評(píng)估方法為市場(chǎng)法的要求提供市場(chǎng)詢價(jià)依據(jù)，通過(guò)網(wǎng)上詢價(jià)的需評(píng)估機(jī)構(gòu)提供房產(chǎn)交易網(wǎng)站查詢結(jié)果的可比實(shí)例截圖（ 例如“ 58 同城網(wǎng)”

21、 / “搜房網(wǎng)”/ “沈陽(yáng)房產(chǎn)網(wǎng)”/ “芒果網(wǎng)”等網(wǎng)站 ） ，要求至少提供2 家網(wǎng)站同類房產(chǎn)網(wǎng)上查詢價(jià)格的實(shí)例截圖（附打印件并蓋章） ；通過(guò)中介詢價(jià)的需評(píng)估機(jī)構(gòu)提供詢價(jià)中介名稱及電話。原則上評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估價(jià)格應(yīng)本著“謹(jǐn)慎性原則”，不應(yīng)高于當(dāng)前同類房產(chǎn)網(wǎng)上查詢中間價(jià)格（高于市場(chǎng)中間價(jià)格的，如有特殊原因需附相關(guān)說(shuō)明及證明資料）。對(duì)評(píng)估方法為收益法的，應(yīng)提供測(cè)算依據(jù)及租憑合同等相關(guān)證明資料等。2.2 對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要求（ 1）經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估結(jié)果進(jìn)行核實(shí)（可通過(guò)分行建議的房產(chǎn)網(wǎng)站查詢、中介詢價(jià)等方式），并在調(diào)查表中確認(rèn)是否認(rèn)可評(píng)估結(jié)果。經(jīng)核實(shí)相符的，在調(diào)查表中確認(rèn)認(rèn)同評(píng)估結(jié)果。經(jīng)核

22、實(shí)不相符的，要求評(píng)估機(jī)構(gòu)重新修訂評(píng)估結(jié)果。（ 2）對(duì)信審已審批通過(guò)的授信項(xiàng)目，原則上經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不應(yīng)自行更換審查時(shí)使用的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具正式評(píng)估報(bào)告，如有合理理由，需先經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部同意，并說(shuō)明原因。（三）標(biāo)準(zhǔn)抵押率1. 足額標(biāo)準(zhǔn)抵押率住宅標(biāo)準(zhǔn)抵押率原則上不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%，最高不超過(guò) 80%（由信審根據(jù)實(shí)際情況確定執(zhí)行/140 平以上住宅不適用），對(duì)于以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率對(duì)照以上標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)10%。車庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的50%（車庫(kù)評(píng)估單價(jià)不應(yīng)超過(guò) 1 萬(wàn)元 / 平，且每套車庫(kù)最高評(píng)估價(jià)值封頂35 萬(wàn)元）。商用房

23、（商鋪、寫字樓、商住兩用房）標(biāo)準(zhǔn)抵押率原則上不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%，最高不超過(guò)70%（由信審根據(jù)實(shí)際情況確定執(zhí)行）。標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)、土地使用權(quán)標(biāo)準(zhǔn)抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的50%，最高不超過(guò)60%（由信審根據(jù)實(shí)際情況確定執(zhí)行）。2. 非足額標(biāo)準(zhǔn)抵押率在提供標(biāo)準(zhǔn)抵押物基礎(chǔ)上增加融資性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司連帶責(zé)任保證的【需提供擔(dān)保公司/ 保險(xiǎn)公司推薦函原件及擔(dān)保公司額度申領(lǐng)審批表】，超出足額標(biāo)準(zhǔn)抵押率部分的金額不得超過(guò)300 萬(wàn)元，且抵押率須符合以下要求：以住宅、商鋪、寫字樓和商住兩用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)抵押物評(píng)估值的120%；以廠房（含土地使用權(quán)）、倉(cāng)庫(kù)（含土地使用權(quán)）及土地使用權(quán)抵

24、押的抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估值的100%。其中，融資性擔(dān)保公司是指符合中信銀行融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（ 2.0 版， 2012年）相關(guān)規(guī)定，且在我行有空置擔(dān)保授信額度的擔(dān)保公司；保險(xiǎn)公司是指已在保監(jiān)會(huì)進(jìn)行“企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”（或同類業(yè)務(wù)）險(xiǎn)種備案且經(jīng)分行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。3. 超出以上抵押率范疇的，按小企業(yè)其他非標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款相關(guān)流程執(zhí)行。（四）標(biāo)準(zhǔn)抵押物房齡標(biāo)準(zhǔn)抵押物房齡原則上不超過(guò)20 年（按竣工年限計(jì)算）。（五）標(biāo)準(zhǔn)抵押期限1 年以內(nèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款均可按不超過(guò)5 年期限辦理最高額抵押相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)按分行放款統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。同時(shí)要求在放款日前不超過(guò) 7 個(gè)工作日內(nèi)，支行雙人去房產(chǎn)局查詢

25、抵押房屋是否被查封，查詢后，填制土地查詢證明書(shū)，支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理和協(xié)辦雙人簽字，做為放款手續(xù)。第十九條授信額度、用途、品種、期限、擔(dān)保、利率、還款方式（一）授信金額單戶授信額度不超過(guò)1000 萬(wàn)元（含）。（二）授信用途“標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款”業(yè)務(wù)原則上只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求。（三）授信業(yè)務(wù)品種為流動(dòng)資金貸款。（四）授信期限1. 以住宅、寫字樓、商住兩用房、商鋪為抵押物的，授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)10 年，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3 年。以土地使用權(quán)、工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)為抵押物的，授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)3 年，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1 年。2. 授信額度有效期及貸款有效期不得超過(guò)借款人營(yíng)業(yè)

26、執(zhí)照登記的營(yíng)業(yè)期限到期日。（五）授信擔(dān)保除落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)外，借款人實(shí)際控制人須提供連帶責(zé)任擔(dān)保，實(shí)際控制人配偶原則上應(yīng)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。（六）貸款利率貸款利率按分行利率定價(jià)管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻(xiàn)度實(shí)行差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。（七）還款方式貸款期限在1 年以內(nèi)的，采用隨借隨還、等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本的還款方式。采用隨借隨還方式的，每次還款金額應(yīng)為10 萬(wàn)元的整數(shù)倍。【注：還款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行】貸款期限在1 年（含） 以上的，原則上應(yīng)采

27、用等額本息、等額本金或按月付息到期還本的還款方式?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行】第二節(jié)小額信用貸款業(yè)務(wù)第二十條“小額信用貸款”，是指我行以符合準(zhǔn)入條件的授信申請(qǐng)人一定期限內(nèi)的銀行賬戶結(jié)算流入量為依據(jù)，給予其一定比例的信用貸款。第二十一條借款人準(zhǔn)入條件（一）在我行辦理“小額信用貸款”業(yè)務(wù)的小企業(yè)（含個(gè)體工商戶）須同時(shí)符合以下條件：1. 具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，在分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)所在地有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。2. 有貸款卡，且在有效期內(nèi)。3. 信用記錄良好，當(dāng)前無(wú)逾期貸款。4. 主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，原則上持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年（含）以上。5. 從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

28、活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)情況良好，無(wú)違法違規(guī)記錄，無(wú)未結(jié)案的被訴訟、被執(zhí)行記錄。6. 能在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并在我行辦理相應(yīng)結(jié)算。7. 我行規(guī)定的其他條件。（二）授信申請(qǐng)人的實(shí)際控制人須同時(shí)符合以下準(zhǔn)入條件：1. 實(shí)際控制人及其配偶在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期，原則上近 24 個(gè)月內(nèi)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款無(wú)違約記錄，非個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的逾期記錄累計(jì)不得超過(guò)6 次且每次逾期天數(shù)原則上不超過(guò)15 天，且未列入銀監(jiān)會(huì)違約名單。2. 無(wú)刑事處罰記錄，且無(wú)涉黃、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為。3. 實(shí)際控制人家庭名下在當(dāng)?shù)負(fù)碛凶杂蟹慨a(chǎn)。4. 具有民事行為能力，且年齡加貸款授信期限不得超過(guò)70 年。（三）授信申請(qǐng)人

29、存在以下情況的，不得準(zhǔn)入：1. 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品。2. 授信用于國(guó)家明確規(guī)定的禁止用途。第二十二條授信申請(qǐng)人提供的銀行流水賬戶原則上應(yīng)為我行賬戶，如為他行賬戶，除滿足第十五條外，還應(yīng)滿足以下任一條：1. 授信申請(qǐng)人和實(shí)際控制人在我行存款、理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等相關(guān)資產(chǎn)總金額在50 萬(wàn)（含）以上。2. 授信申請(qǐng)人和實(shí)際控制人已在我行辦理房產(chǎn)（住宅、商鋪或?qū)懽謽牵┌唇?、房產(chǎn)抵押類貸款，無(wú)不良還款記錄。3. 實(shí)際控制人家庭凈資產(chǎn)在150 萬(wàn)元 （含）以上，其中家庭凈資產(chǎn)指剔除所有負(fù)債和或有負(fù)債之后的家庭資產(chǎn)凈值, 家庭資產(chǎn)包括現(xiàn)金、存單、國(guó)債、房產(chǎn)、車產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等資產(chǎn)，房產(chǎn)和車產(chǎn)應(yīng)處于國(guó)內(nèi)。

30、第二十三條授信額度、用途、品種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式（一）授信金額授信金額最高不超過(guò)200 萬(wàn)元（含）, 且根據(jù)授信申請(qǐng)人提供的資料不同，按照以下標(biāo)準(zhǔn)孰低原則進(jìn)行確定：1. 授信申請(qǐng)人提供一般賬戶結(jié)算流水的，授信金額不高于近6 個(gè)月一般賬戶結(jié)算入賬金額（剔除明顯的資金往來(lái)）的20%。2. 授信申請(qǐng)人提供POS攵單交易結(jié)算流水的，授信金額不高于近6個(gè)月POS攵單量的50%3. 不高于授信申請(qǐng)人實(shí)際控制人家庭凈資產(chǎn)的50%。（二）授信用途“小額信用貸款”業(yè)務(wù)原則上只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求。（三）授信業(yè)務(wù)品種為流動(dòng)資金貸款。（四）授信期限1. 授信期限不超過(guò)1 年，授信項(xiàng)下單筆

31、貸款不得超過(guò)6 個(gè)月。2. 授信額度有效期及貸款有效期不得超過(guò)借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照登記的營(yíng)業(yè)期限到期日。（五）貸款利率貸款利率按分行利率定價(jià)管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻(xiàn)度實(shí)行差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。（六）授信擔(dān)?！靶☆~信用貸款業(yè)務(wù)”要求企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保。（七）還款方式借款人采用按月等額本息或等額本金的還款方式。第三節(jié)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)第二十四條“標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款”，是指授信申請(qǐng)人將標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物質(zhì)押給我行，我行在規(guī)定的質(zhì)押率內(nèi)給予一定金額貸款的業(yè)務(wù)。第二十五條借款人準(zhǔn)入條件同第十

32、二條“標(biāo)準(zhǔn)抵押貸業(yè)務(wù)”的借款人準(zhǔn)入條件。第二十六條質(zhì)押物準(zhǔn)入條件和價(jià)值認(rèn)定（一）質(zhì)押物范圍標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物應(yīng)為借款人、實(shí)際控制人個(gè)人或其家庭成員合法取得的、在有效期內(nèi)、價(jià)值穩(wěn)定且易變現(xiàn)的質(zhì)物。標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物指定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票。1. 以下質(zhì)物不得質(zhì)押：（ 1）所有權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的。（ 2）已提交破產(chǎn)預(yù)案或已進(jìn)入破產(chǎn)程序的企業(yè)法人、個(gè)人提供 的質(zhì)物。（ 3）已掛失、失效或被依法凍結(jié)止付的，或采取其他強(qiáng)制性措 施的。（ 4）對(duì)已作擔(dān)保的質(zhì)物進(jìn)行轉(zhuǎn)質(zhì)的。（ 5）未經(jīng)其他共有人書(shū)面同意抵質(zhì)押的共有財(cái)產(chǎn)。（ 6）具有不宜質(zhì)押的其他情形的。2. 標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物的價(jià)值均為其面值。3. 經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)質(zhì)物的真?zhèn)?/p>

33、。（二）本、外幣存單1. 標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物為本、外幣存單的，須同時(shí)滿足以下條件：（ 1）存單在我行開(kāi)立。（ 2）外幣存單包括鈔戶和匯戶，幣種僅限于銀行間外匯市場(chǎng)掛 牌交易的外幣。2. 存單質(zhì)押率（ 1） 以人民幣定期存單質(zhì)押的，質(zhì)押率不超過(guò)100%,且質(zhì)押物變現(xiàn)價(jià)值能夠覆蓋授信敞口及利息合計(jì)。（ 2） 以外幣定期存單質(zhì)押的，質(zhì)押率不超過(guò)90%（按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算），其中個(gè)人外匯存單質(zhì)押率可適當(dāng)提高，但存單金額至少在變現(xiàn)后能覆蓋貸款本息。（ 3） 匯率波動(dòng)較大的外幣存單應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。（三）國(guó)債1. 標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物為國(guó)債的，僅限于由我行代為銷售的憑證式國(guó)債及儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式），不

34、得辦理無(wú)記名式和記賬式國(guó)債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。2. 國(guó)債質(zhì)押率國(guó)債的質(zhì)押率不得超過(guò)其面值的100%,且質(zhì)押物變現(xiàn)價(jià)值能夠覆蓋授信敞口及利息合計(jì)。（四）銀行承兌匯票1. 標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押物為銀行承兌匯票的，僅限于我行認(rèn)可的銀行出具的銀行承兌匯票，且有真實(shí)貿(mào)易背景，票據(jù)上不得記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”等字樣。不接受第三方出具的銀行承兌匯票作為質(zhì)物。2. 在辦理用于質(zhì)押的銀行承兌匯票的審查過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格按照中信銀行銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)管理辦法（ 1.0 版，2011 年）、中信銀行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)操作規(guī)程（ 1.0 版，2012 年）中對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性、票面進(jìn)行審查、查詢的相關(guān)規(guī)定辦理。3. 票

35、據(jù)質(zhì)押率銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過(guò)其面值的100%,且質(zhì)押物變現(xiàn)價(jià)值能夠覆蓋授信敞口及利息合計(jì)。第二十七條授信額度、用途、期限、擔(dān)保、利率、還款方式（一）授信金額單戶授信額度不超過(guò)1000 萬(wàn)元（含）。（二）授信用途“標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)原則上只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求?！皹?biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)授信期限最長(zhǎng)不超過(guò) 5 年，單筆貸款期限原則上不超過(guò)3年，且均不得超過(guò)質(zhì)押物的實(shí)際到賬日。以多份質(zhì)押物申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，以質(zhì)押物到期日孰近為原則確定貸款期限。已設(shè)定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的權(quán)利憑證，辦理“標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款”時(shí)應(yīng)根據(jù)轉(zhuǎn)存情況確定貸款的最終到期日。（四）授信擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)采用質(zhì)押擔(dān)保方式，同時(shí)實(shí)

36、際控制人須提供個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。（五）貸款利率貸款利率按分行利率定價(jià)管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻(xiàn)度實(shí)行差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。（六）還款方式貸款期限在1 年以內(nèi)的，采用隨借隨還、等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本及一次性還本付息的還款方式。采用隨借隨還方式的，每次還款金額應(yīng)為10 萬(wàn)元的整數(shù)倍?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行】貸款期限在1 年（含）以上的，原則上應(yīng)采用等額本息、等額本金或按月付息到期還本的還款方式。第四章小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)第二十八

37、條不在總行規(guī)定的“小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品”范圍內(nèi)的，均納入小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。第二十九條小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信納入評(píng)級(jí)權(quán)限管理，按總、分行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第三十條小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信涉及與標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信同類事項(xiàng)，均參照標(biāo)準(zhǔn)化授信要求執(zhí)行。第三十一條小企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信擔(dān)保方式包括但不限于房地產(chǎn)抵押（不符合“三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”抵押）、法人保證、信用（ 200萬(wàn)元以下）及其他有效擔(dān)保方式，擔(dān)保要求按總、分行對(duì)公授信現(xiàn)行規(guī)章制度執(zhí)行。主要擔(dān)保方式規(guī)定：（一）房地產(chǎn)抵押（不符合“三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”抵押）住宅標(biāo)準(zhǔn)抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；對(duì)于以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公

38、寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；車庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的50%（車庫(kù)評(píng)估單價(jià)不應(yīng)超過(guò) 1 萬(wàn)元 / 平，且每套車庫(kù)最高評(píng)估價(jià)值封頂35 萬(wàn)元）。商用房（商鋪、寫字樓、商住兩用房）標(biāo)準(zhǔn)抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)、土地使用權(quán)標(biāo)準(zhǔn)抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的50%。（二）法人保證擔(dān)保法人保證擔(dān)保包括擔(dān)保公司、優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及專業(yè)市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)。1由擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、管理、擔(dān)保額度、審批流程按照中信銀行融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（ 2.0 版 .2012 年） （信銀字 20122361 號(hào)） 和 關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

39、辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司開(kāi)展合作有關(guān)問(wèn)題的通知的通知（信銀字2009 830 號(hào)）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2. 優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供保證擔(dān)保按總、分行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，法人企業(yè)信用等級(jí)應(yīng)在cccM （含）以上，對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額原則上不超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)。同時(shí)不接受借 款人的民營(yíng)性質(zhì)關(guān)聯(lián)企業(yè)作為唯一或主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用的法人保證 擔(dān)保，僅可作為補(bǔ)充擔(dān)保。3. 專業(yè)市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保按總、分行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，原則上專業(yè)市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)上年度資產(chǎn)總額不低于5000 萬(wàn)元，凈資產(chǎn)不低于3000 萬(wàn)元且凈資產(chǎn)不低于應(yīng)提供的保證額度。第五章操作規(guī)程第一節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程第三十二條根據(jù)中信銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程（ 1

40、.0 版，2013 年） 規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作規(guī)程包括授信申請(qǐng)、授信調(diào)查、授 信審查審批、放款操作與支付管理、貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)。小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品操作采取總行下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)模板開(kāi)展業(yè)務(wù)操作（另附補(bǔ)充內(nèi)容1 頁(yè)）。小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品暫不需要進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)。除個(gè)體工商戶和稅務(wù)部門規(guī)定不需編制報(bào)表報(bào)稅的不強(qiáng)制提供財(cái)務(wù)報(bào)表外，其他均要求提供財(cái)務(wù)報(bào)表（提供上一年度及近期月份）。小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品中的標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)小額信用貸款業(yè)務(wù)按本操作規(guī)程執(zhí)行，標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行分行低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操 作規(guī)程。第三十三條授信申請(qǐng)（1） 借款人在向我行提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)口頭核查借款人及其實(shí)際控制人是否符合標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的準(zhǔn)入

41、條件。1. 對(duì)于經(jīng)口頭核查后初步符合準(zhǔn)入條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)指導(dǎo)借款人詳實(shí)、完整的填寫中信銀行沈陽(yáng)分行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)表，并要求借款人按中信銀行沈陽(yáng)分行標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信業(yè)務(wù)資料目錄規(guī)定內(nèi)容準(zhǔn)備相關(guān)授信申請(qǐng)資料。2. 對(duì)于不符合準(zhǔn)入條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)終止借款人的申請(qǐng)，推薦其選擇我行其他金融產(chǎn)品。（2） 客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)搜集、整理借款人提供的授信申請(qǐng)資料，在授信申請(qǐng)資料齊備后，方可正式發(fā)起標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的授信流程。第三十四條授信調(diào)查授信調(diào)查應(yīng)采用雙人實(shí)地的調(diào)查方式。客戶經(jīng)理應(yīng)按中信銀行沈陽(yáng)分行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)資料目錄中規(guī)定的內(nèi)容提交相應(yīng)調(diào)查資料。調(diào)查內(nèi)容如下：（一）客戶經(jīng)理應(yīng)

42、核查授信申請(qǐng)資料的真實(shí)性和有效性。1. 重要證件的核查客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)上報(bào)授信資料的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)核查原件，即核查借款人提供的重要證件的原件是否真實(shí)、有效，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、實(shí)際控制人身份證明以及抵質(zhì)押物權(quán)屬證明等，同時(shí)在復(fù)印件上由客戶經(jīng)理雙人簽字證明復(fù)印件與原件一致。需年檢的應(yīng)核查是否已經(jīng)最新年檢。2. 經(jīng)營(yíng)情況資料的核查客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)情況資料的真實(shí)性和有效性，包括但不限于購(gòu)銷合同、業(yè)務(wù)訂單、銀行流水、納稅申報(bào)表及水電費(fèi)繳納單據(jù)等。同時(shí)在復(fù)印件上由客戶經(jīng)理雙人簽字證明復(fù)印件與原件一致，銀行流水首頁(yè)加總并雙簽。（2） 客戶經(jīng)理

43、應(yīng)依據(jù)借款人提供的授信申請(qǐng)資料，核查借款人申請(qǐng)表填寫的內(nèi)容是否屬實(shí)。（3） 客戶經(jīng)理應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查企業(yè)的現(xiàn)金流情況，分析借款人第一還款來(lái)源的充足性。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：企業(yè)及實(shí)際控制人的銀行流水、家庭收入、納稅情況、相關(guān)財(cái)務(wù)信息等情況。1. 收入證明資料（ 1）原則上收入核實(shí)資料以銀行流水為主；如果能直接提供相關(guān)證明收入的納稅證明（必須提供企業(yè)網(wǎng)上納稅用戶號(hào)及密碼，信審人員網(wǎng)上核實(shí)后方可采信），可代替銀行流入證明收入，并可作為銀行流水不足的補(bǔ)充證明。包括但不限于以下情況，借款人需在提供的銀行流水基礎(chǔ)上進(jìn)一步提供相關(guān)企業(yè)報(bào)稅收入證明，佐證收入（企業(yè)能有效提供的適 用）：?jiǎn)喂P授信申請(qǐng)金額500 萬(wàn)元

44、以上。借款人在我行及其他金融機(jī)構(gòu)融資額較大的，與提供的銀行流水不匹配。提供的銀行流水無(wú)法有效證明收入真實(shí)性。（ 2）對(duì)于在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶，必須提供在我行最近12個(gè)月的銀行流水。2. 收入測(cè)算方法2.1 通過(guò)銀行流水測(cè)算營(yíng)業(yè)收入銀行流水是對(duì)借款人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體一定時(shí)間段內(nèi)資金往來(lái)的客觀反映，原則上將銀行流水作為核算借款人經(jīng)營(yíng)收入的重要依據(jù)。（ 1）銀行流水量要求：要求提供貸款申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)最近12 個(gè)月銀行流水，且流水累計(jì)流入金額不低于貸款金額的3 倍 （按在各金融機(jī)構(gòu)貸款敞口合計(jì)計(jì)算）如涉及我行與其他金融機(jī)構(gòu)有交叉貸款的，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，可放寬至流水累計(jì)流入金額不低于貸款金額的2.5 倍；如達(dá)不到

45、要求需進(jìn)一步提供銀行流水。對(duì)于借款人所在行業(yè)有明顯淡旺季特征的，可以分別取淡季、旺季各一半時(shí)期的銀行流水，淡旺季的分布超出貸款申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)最近 12 個(gè)月的時(shí)間段的，要求進(jìn)一步補(bǔ)充銀行流水。（ 2）銀行流水范圍：根據(jù)實(shí)際的結(jié)算渠道，可以接受的銀行流水包括借款人提供本人或配偶名下、經(jīng)營(yíng)實(shí)體名下或其他有證據(jù)證明用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體日常結(jié)算的第三方賬戶。對(duì)于提供第三方賬戶的，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)第三方與借款人的關(guān)系進(jìn)行核實(shí)與說(shuō)明（是否采信由信審確定）。如在我行有結(jié)算的，必須提供最近12個(gè)月在我行的銀行流水。（ 3）確保銀行流水的真實(shí)性：原則上提供的銀行流水應(yīng)加蓋銀行業(yè)務(wù)原章，如結(jié)算行不加蓋業(yè)務(wù)原章，應(yīng)由客戶經(jīng)理在銀行流

46、水首頁(yè)注明無(wú)章原因說(shuō)明，并雙 簽。（ 4）客戶經(jīng)理對(duì)銀行流水核實(shí)要求：加總銀行流水累計(jì)流入金額。要求在每頁(yè)右上角標(biāo)明當(dāng)頁(yè)累加金額，并在首頁(yè)右上角標(biāo)明提供的銀行流水起止日期與各頁(yè)累加金額總計(jì)金額，同時(shí)由客戶經(jīng)理在首頁(yè)雙簽。剔除以下非經(jīng)營(yíng)性流水情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)注意核查以下情況，如有以下情況信審將予以剔除，在剔除以下相關(guān)流水量后應(yīng)達(dá)到分行對(duì)銀行流水量的要求，否則需進(jìn)一步補(bǔ)充銀行流水。a/ 對(duì)于銀行流水量大、頻次高，但表現(xiàn)為當(dāng)日等額進(jìn)出、幾乎無(wú)留存的，應(yīng)核實(shí)是否為真實(shí)結(jié)算收入以及資金流向和用途。b/對(duì)于存在超大額資金快速進(jìn)生的，應(yīng)警惕借款人是否參與民 間借貸。c/ 剔除交易明細(xì)顯示為“銀證轉(zhuǎn)賬”、“投

47、資理財(cái)”、“貸款發(fā)放”、“借款”、“通知存款轉(zhuǎn)出”等及其他經(jīng)調(diào)查不屬于結(jié)算往來(lái)的交易記錄。大額單筆流水提供佐證憑證要求：對(duì)于銀行流水不顯示交易對(duì)手和明細(xì)摘要的，為驗(yàn)證以上測(cè)算結(jié)果，客戶經(jīng)理應(yīng)抽取5-10 筆較大金額的入賬，提供對(duì)應(yīng)的匯款進(jìn)賬憑證或購(gòu)銷單據(jù)、發(fā)票等材料復(fù)印件作為佐證說(shuō)明，并在首頁(yè)標(biāo)明對(duì)應(yīng)的銀行流水日期、金額，并加蓋“與原件核對(duì)一致章”，客戶經(jīng)理雙簽?！咀ⅲ盒艑徔筛鶕?jù)實(shí)際情況抽調(diào)補(bǔ)充相關(guān)資料】2.2 通過(guò)納稅憑證證明營(yíng)業(yè)收入除個(gè)體工商戶等繳納定額稅的情況外，若借款人提供的稅務(wù)局開(kāi)具的納稅證明、稅收通用繳款書(shū)，或企業(yè)提供的網(wǎng)上納稅申報(bào)表中顯示計(jì)稅金額的/ （提供的上年度及近期的“網(wǎng)上

48、納稅申報(bào)表”需由客戶經(jīng)理注明“網(wǎng)上打印、真實(shí)有效”，并雙簽；同時(shí)需提供網(wǎng)上納稅用戶號(hào)及密碼，信審人員網(wǎng)上核實(shí)后采信），能有效證明貸款對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)收入真實(shí)性的，可直接采納計(jì)稅金額核定營(yíng)業(yè)收入（其中增值稅單的稅基是銷售收入），可代替銀行流水核實(shí)收入，并可作為銀行流水不足的補(bǔ)充證明。（4） 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果如實(shí)反映在中信銀行沈陽(yáng)分行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品授信調(diào)查表中【調(diào)查表是客戶經(jīng)理根據(jù)授信調(diào)查結(jié)果，在信貸管理系統(tǒng)中錄入相應(yīng)內(nèi)容后自動(dòng)生成的制式表格，同時(shí)按規(guī)定格式另附補(bǔ)充內(nèi)容1 頁(yè)】。1. 客戶經(jīng)理應(yīng)與實(shí)際控制人及其他高管人員進(jìn)行面談，填列中信銀行沈陽(yáng)分行小企業(yè)面談?dòng)涗洷?，調(diào)查借

49、款人近期的經(jīng)營(yíng)狀況、基本財(cái)務(wù)信息、貸款用途等情況，并對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行查看并拍照。具體照片要求如下：（ 1）要求全部為彩色或清晰黑白照片/ 打印件。（ 2）借款人實(shí)際控制人家庭住所的照片要求至少三張，包含居所門牌、內(nèi)部房屋狀況及周邊環(huán)境情況；至少有一張調(diào)查人員和實(shí)際控制人在居所內(nèi)合影。（ 3）借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的照片要求至少三張，包含經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所門牌、內(nèi)部辦公環(huán)境及周邊環(huán)境情況；至少有一張調(diào)查人員和實(shí)際控制人在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所前的合影。（ 4）借款人為制造型企業(yè)，應(yīng)有生產(chǎn)場(chǎng)所照片，包括主要生產(chǎn)線和廠房。2. 借款人為制造型企業(yè)的，應(yīng)調(diào)查其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及售價(jià)、原材料及成本、銷售方式等情況。借款人為貿(mào)易型或服務(wù)型

50、企業(yè)的，應(yīng)調(diào)查其產(chǎn)品服務(wù)類別、主要上下游企業(yè)及結(jié)算形式等情況。所獲取的信息在授信調(diào)查表中“當(dāng)期經(jīng)營(yíng)情況 - 其他說(shuō)明”中進(jìn)行描述【“調(diào)查表”中“當(dāng)期經(jīng)營(yíng)情況 - 其他說(shuō)明”按分行規(guī)定模板內(nèi)容填寫】。3. 客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的管理方及周邊企業(yè)進(jìn)行面談，調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)情況和企業(yè)誠(chéng)信等內(nèi)容，交叉驗(yàn)證與借款人面談時(shí)所獲取信息的真實(shí)性，并將交叉驗(yàn)證情況在“當(dāng)期經(jīng)營(yíng)情況 - 其他說(shuō)明”中進(jìn)行描述。（四）客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查借款人實(shí)際控制人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及從業(yè)年限，并將調(diào)查結(jié)果在“當(dāng)期經(jīng)營(yíng)情況 - 其他說(shuō)明”中進(jìn)行描述。（5） 客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查借款人實(shí)際控制人的品行情況，了解其是否有刑事處罰記錄，有無(wú)涉黃、涉黑

51、、涉賭、涉毒等不良行為。（6） 對(duì)于非個(gè)體工商戶的借款人，客戶經(jīng)理應(yīng)盡量獲取近一年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，作為業(yè)務(wù)審查審批時(shí)的參考資料。（7） 客戶經(jīng)理應(yīng)查詢“人行征信系統(tǒng)”、“全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”及“我行天眼系統(tǒng)”（天眼系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整期間可不提供） ，對(duì)借款人及其實(shí)際控制人的征信狀況、銀行融資情況及公開(kāi)信息等方面進(jìn)行調(diào)查，并打印查詢結(jié)果作為授信調(diào)查資料。1個(gè)人及企業(yè)征信查詢：借款人實(shí)際控制人及其配偶、借款企業(yè)其他自然人股東需提供個(gè)人征信查詢結(jié)果；經(jīng)營(yíng)實(shí)體及經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法人股東需提供企業(yè)貸款卡查詢結(jié)果，并經(jīng)查詢?nèi)撕炞帧咀ⅲ喝诵姓餍艌?bào)告應(yīng)為上報(bào)3 個(gè)工作日內(nèi)的最新查詢結(jié)果】。以上查詢均需取

52、得被查詢?nèi)说氖跈?quán)書(shū)（按分行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行），該項(xiàng)查詢能核查企業(yè)多頭授信、交叉授信、關(guān)聯(lián)授信及過(guò)度授信等情況。2. 全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢：提供借款企業(yè)、借款人實(shí)際控制人及其配偶的全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢結(jié)果，并經(jīng)查詢?nèi)撕炞?。該?xiàng)查詢能核查借款主體司法訴訟等情況。（8） 客戶經(jīng)理在授信調(diào)查過(guò)程中，還應(yīng)根據(jù)各標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的特定要求，進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)查。1. 開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并重點(diǎn)做好以下核查工作：（ 1） 核查抵押物是否符合標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品管理辦法的準(zhǔn)入要求, 相關(guān)押品管理應(yīng)參照我行現(xiàn)有制度執(zhí)行。（ 2）核查抵押物與權(quán)屬證件中的信息描述是否一致，并明確是否存在已抵押

53、、已凍結(jié)等情況。（ 3）核查抵押物所處位置的周邊環(huán)境及周邊同類房產(chǎn)價(jià)格等情況。對(duì)住宅抵押不要求客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查看，抵押物照片參照評(píng)估機(jī)構(gòu)提供相關(guān)資料。對(duì)商用房要求客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查看并拍照。具體照片要求如下：a/ 要求全部為彩色或清晰黑白照片/ 打印件；b/商用房的照片要求至少三張，包含居所門牌、內(nèi)部房屋狀況及周邊環(huán)境情況；至少有一張調(diào)查人員和借款人在商用房前的合 影。要求客戶經(jīng)理對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估價(jià)格與周邊同類房產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行核查確認(rèn)（可通過(guò)分行建議的房產(chǎn)網(wǎng)站核查、中介詢價(jià)等方式） ，原則上評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估價(jià)格應(yīng)本著“謹(jǐn)慎性原則”，不應(yīng)高于當(dāng)前同類房產(chǎn)網(wǎng)上查詢中間價(jià)格（高于市場(chǎng)中間價(jià)

54、格的，如有特殊原因需附相關(guān)說(shuō)明及證明資料），并在調(diào)查表中確認(rèn)是否認(rèn)可評(píng)估價(jià)值。（ 4）明確抵押所有權(quán)人的真實(shí)抵押意愿，抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意抵押的合法有效的書(shū)面文件（注：注：并入抵押相關(guān)手續(xù)中）。（ 5）核查抵押物的使用狀態(tài)。對(duì)于未由租的房產(chǎn)，應(yīng)先取得抵押人生具的抵押人未由租聲明。對(duì)于已由租的抵押物，借款人應(yīng)提供租賃合同等租賃行為在先的證明文件，以及承租人聲明。經(jīng)辦人員應(yīng)審核租賃合同價(jià)款、支付方式等約定的適當(dāng)性、合理性，防范借款人以不正常低價(jià)或其他不合理租金支付方式等出租抵押物影響我行抵押權(quán)的行使；當(dāng)承租人或租賃期限等情況發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)要求借款人及時(shí)通知我行并由我行進(jìn)行必要審查，必要時(shí)可對(duì)租金收入賬戶進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于閑置6 個(gè)月以內(nèi)的商業(yè)用房，應(yīng)要求借款人解釋原因；對(duì)于閑置、孤立的廠房和閑置超過(guò)6 個(gè)月的商業(yè)用房，不得抵押。（ 6）在辦理抵押物評(píng)估時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)選擇我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)，出具抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告。對(duì)續(xù)做業(yè)務(wù)且抵押物已經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估過(guò)的，同時(shí)抵押物的市場(chǎng)價(jià)值未發(fā)生重大變化的，或價(jià)