廣東平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題研究 金融學(xué)專業(yè)

1、廣東平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題研究摘要 隨著我國(guó)改革開放事業(yè)的不斷深入，商業(yè)銀行也取得了一定的發(fā)展并進(jìn)而推出了許多的理財(cái)產(chǎn)品。再加以居民的理財(cái)意識(shí)有著大幅度提升，因而商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)視為自身的核心業(yè)務(wù)且取得了令人可喜的業(yè)績(jī)成就。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)的設(shè)置與發(fā)展依舊存在著許許多多的問題。因此，筆者通過對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的已有研究的分析探討的基礎(chǔ)上，對(duì)平安銀行的發(fā)展過程及現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，并結(jié)合了數(shù)據(jù)分析的方法亦對(duì)其個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，以及發(fā)展所面臨的一些困難，通過分析近幾年的數(shù)據(jù)并結(jié)合我國(guó)國(guó)情以廣東省為例總結(jié)了未來發(fā)展的目標(biāo)和方向，給出相關(guān)的意見與建議。

2、 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；平安銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)RESEARCH ON PERSONAL FINANCING BUSINESS OF PING AN BANK OF GUANGDONG ABSTRACTWith the development of China's commercial banks, personal financial business has gradually developed. However, China's commercial banks started late, there are still many problems in the develo

3、pment of immature. This paper firstly analyzes the research on commercial banks at home and abroad, introduces the development history and the current situation of the development of Ping An Bank, through the characteristics of some of the data on the personal financial business of Ping An Bank are

4、analyzed, combined with the current development refers to the existing stage of the problem, through the analysis of the data in recent years and combining with China's the situation in Guangdong Province as an example, summarizes the goal and direction of development in the future, give the rel

5、evant opinions and suggestions.Key words: commercial Banks; Ping An bank; Personal financial management business目 錄一、緒論1二、文獻(xiàn)綜述2三、廣東平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析5（一）平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展51. 平安銀行發(fā)展歷程62. 平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀8（二）平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題9四、發(fā)展平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議10（一）理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)差異化，擴(kuò)大市場(chǎng)空間10（二）理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新化11（三）客戶經(jīng)理的多元化，提高理財(cái)綜合服務(wù)能力12（四）完善規(guī)章制度，合理

6、風(fēng)險(xiǎn)控制12五、結(jié)語(yǔ)12參考文獻(xiàn)14致 謝164一、 緒論早在上世紀(jì)七十年代，美國(guó)就已經(jīng)產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。并且由于個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)具有靈活多樣的特點(diǎn)，所以也得到了顧客的深深喜愛，并由此也為商業(yè)銀行帶來了不菲的營(yíng)業(yè)收入。舉例而言，在2008年金融危機(jī)爆發(fā)之前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便已經(jīng)具備了35%的年平均利潤(rùn)，秉持還常年維持著12%的年平均盈利額增長(zhǎng)速度。我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的巨大成就離不開改革開放戰(zhàn)略的有效實(shí)施，居民的個(gè)人收入也有了較快增長(zhǎng)，并且居民的理財(cái)觀念和投資意愿也發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變。中國(guó)的人均收入在2010 年超過了三千美元，個(gè)人所持有的可投資資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到62萬億人民幣，在這種環(huán)境下，為

7、了防止通貨膨脹并且達(dá)到一定的保值和增值的目的，怎樣構(gòu)建個(gè)人的不同的投資方式的投資組合，成為了一道難題。2012年一項(xiàng)在北上廣的社會(huì)調(diào)查的結(jié)果表明，被調(diào)查者中的三分之二認(rèn)為理財(cái)服務(wù)是很必要的，三分之一的人認(rèn)為理財(cái)專家的個(gè)人指導(dǎo)是很有必要的，從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)有著很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展隨之也出現(xiàn)了很多問題。通貨膨脹率問題、負(fù)債率問題尤其是進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，人口老齡化也成為當(dāng)今社會(huì)關(guān)注的話題，現(xiàn)如今的八零后、九零后面臨著四位老人的撫養(yǎng)和對(duì)子女的撫養(yǎng)，并且還要供給自己的生活，他們所要面臨的困難可想而知，因此養(yǎng)老也為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組

8、織的進(jìn)程，我國(guó)在金融領(lǐng)域也逐漸開放起來，世界各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的企業(yè)、銀行也越來越多的進(jìn)入我國(guó)的領(lǐng)域。但是因?yàn)樗麄兊南冗M(jìn)的科學(xué)技術(shù)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚的資金儲(chǔ)備，我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。我國(guó)各大商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)和貨幣政策的不斷調(diào)整使得商業(yè)銀行的存貸差不斷縮小，因此各大商業(yè)銀行也面臨著艱難的選擇。它們?yōu)榱双@得更高的利潤(rùn)，將目光轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從我國(guó)國(guó)情和發(fā)展現(xiàn)狀來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展比公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有更廣闊的前景，發(fā)展空間較大，因此在我國(guó)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。從2004年開始，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了巨大的發(fā)展成就，其發(fā)行規(guī)模和發(fā)行數(shù)量急速膨脹。2012 年的發(fā)行

9、規(guī)模達(dá)到24.71萬億元，速度增長(zhǎng)高達(dá)46%。外資銀行也紛紛加入，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為大商業(yè)銀行增加利潤(rùn)的重要目標(biāo)。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三項(xiàng)重要因素為消費(fèi)、投資、出口，平安公司中的投資業(yè)務(wù)作為三駕馬車之一，所以個(gè)人理財(cái)發(fā)展也成為平安銀行最受關(guān)注的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)如今在發(fā)展中存在哪些不足、未來將如何調(diào)整和發(fā)展等等將成為我們有待討論的問題。 本文是在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，運(yùn)用相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)進(jìn)行了分析并指出相關(guān)問題，再結(jié)合平安銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)分析平安銀行個(gè)人理財(cái)特務(wù)的現(xiàn)階段的特點(diǎn)和問題并以廣東省為例，指出一些發(fā)展的不足之處和制定出相關(guān)對(duì)策，在本文最后加以

10、總結(jié)，對(duì)平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的情形加以展望。二、文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外研究情況西方國(guó)家很早就對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究了，相關(guān)的文獻(xiàn)也特別多，其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理作用，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融產(chǎn)品定價(jià)，營(yíng)銷業(yè)務(wù)評(píng)估，營(yíng)銷手段和營(yíng)銷策略等。 根據(jù)Arnold Heertje的觀點(diǎn)，所有事物的發(fā)展構(gòu)成了創(chuàng)新，創(chuàng)新在金融行業(yè)中體現(xiàn)在有利于促進(jìn)現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)的金融工具的發(fā)展。還有一部分國(guó)外學(xué)者從不同的角度研究和分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，行為金融理論就是比方面的表現(xiàn)之一，主流經(jīng)濟(jì)學(xué)在吸收實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論時(shí)，比較強(qiáng)調(diào)人類個(gè)人和群體行為的研究，這就促使以生命為中心的非線性復(fù)雜模式成為傳統(tǒng)力學(xué)

11、研究的重要方式，也讓金融研究更加注重理論和實(shí)踐的相結(jié)合。耶魯大學(xué)教授席勒認(rèn)為，投資者并不是完全理性的，應(yīng)該講金融學(xué)與社會(huì)學(xué)、人類學(xué)與心理學(xué)結(jié)合起來。而行為學(xué)對(duì)商業(yè)銀行的重要意義在于，銀行可以矯正投資者的非理性的市場(chǎng)行為，幫助其在投資中獲益。Franco Modigliani和Richard Brumderg2(2000)研究了儲(chǔ)蓄與生命周期之間的關(guān)系，從另一個(gè)角度研究了影響消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的因素。他們?cè)谙M(fèi)者行為理論的基礎(chǔ)上，用邊際效用遞減規(guī)律說明了日和按照自身利益最大化的原則來分配自個(gè)人己在有限的收入。而個(gè)人理財(cái)就是客戶實(shí)現(xiàn)利益最大化的目標(biāo)。國(guó)外一些學(xué)者也對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌設(shè)計(jì)、定價(jià)機(jī)制、營(yíng)銷戰(zhàn)

12、略等多個(gè)方面進(jìn)行了研究。Oonagh McDonald(2000)和Kevin Keasey3介紹了英國(guó)匯豐銀行和美國(guó)花旗銀行的理財(cái)服務(wù)與規(guī)模，并通過相關(guān)數(shù)據(jù)和案例對(duì)匯豐銀行和花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之道進(jìn)行了管理分析和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，最后，眾所周知，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于金融產(chǎn)品的品牌，金融客戶的服務(wù)品質(zhì)和金融產(chǎn)品的品牌管理等因素而非常好。 Robert Heady4(2003)對(duì)理財(cái)禪皮的定價(jià)策略進(jìn)行了研究，認(rèn)為定價(jià)機(jī)制是以吸引客戶為目的的。Haisley 和Emily5(2011)案例中得知發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行為客戶提供24小時(shí)全天候的服務(wù)，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大約70%的美國(guó)人會(huì)在線上服務(wù)購(gòu)買理

13、財(cái)產(chǎn)品，這也為中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的意見。阿瑟·J.基文（Arthur J.Keown）6總結(jié)了個(gè)人理財(cái)?shù)哪康姆譃樗膫€(gè)方面：首先幫助客戶做好個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃。良好的理財(cái)規(guī)劃是保證個(gè)人資產(chǎn)增值的重要基礎(chǔ)；其次幫主客戶合理管理個(gè)人資產(chǎn)：再次客戶可以利用保險(xiǎn)進(jìn)行自我保障；最后通過資產(chǎn)組合的有效管理來進(jìn)行投資。· （二）國(guó)內(nèi)研究情況我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)在改革開放的推動(dòng)下得到了快速發(fā)展，隨之也促進(jìn)了越來越多國(guó)內(nèi)的學(xué)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興趣，從而他們從各個(gè)角度、不同方面對(duì)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深度的分析與研究。對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)成果主要集中在具體運(yùn)用上比較有代表性的有：根據(jù)屈慶劉

14、陽(yáng)的分析，為了控制通貨膨脹，會(huì)采取緊縮性的貨幣政策，但是會(huì)影響到存款的增加，進(jìn)而降低銀行的流動(dòng)性。由于貸存比和貸款規(guī)模的限制，商業(yè)銀行的利潤(rùn)很難增長(zhǎng)，只有靠發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品才能彌補(bǔ)一定的損失，帶來利潤(rùn)。2010年理財(cái)產(chǎn)品有所增加和創(chuàng)新，理財(cái)利潤(rùn)也提高了，整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展前景良好。楊鵬志8等人（2012）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向進(jìn)行了深入探討，提出現(xiàn)如今的各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品早已不能滿足市場(chǎng)上的需求，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面缺乏創(chuàng)新。同時(shí)，各商業(yè)銀行在收益率方面上仍存在著問題，而且市場(chǎng)宣傳和透明度也不夠。所以提出各商業(yè)銀行應(yīng)在個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新方面更加努力，多借鑒和參考西方國(guó)家的管理模式，增強(qiáng)信息

15、披露，創(chuàng)新營(yíng)銷模式，加大宣傳力度，組建金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略聯(lián)盟。劉晶，劉亞，田園9（2013）.提出中國(guó)商業(yè)銀行資金池理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管研究其中以某四大國(guó)有商業(yè)銀行為例，研究了理財(cái)產(chǎn)品的種類以及運(yùn)行，分析了其收益狀況,并認(rèn)為根據(jù)目前的實(shí)際情況。分析了現(xiàn)各商業(yè)銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn),提出了以資金池理財(cái)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展作為參考的針對(duì)性的政策與建議。鄭晗10（2014）指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要包括了償付風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。提出了要科學(xué)合理的理財(cái)策略、規(guī)范了理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程、制定了合理的實(shí)際理財(cái)產(chǎn)品并且優(yōu)化了投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)手段。王亮11（2014）以軟件工程的生命周

16、期模型為基礎(chǔ)，論述了如何基于SSH架構(gòu)，依托銀行后端的核心系統(tǒng)、資金交易系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)，構(gòu)建一個(gè)基于Java EE平臺(tái)下課發(fā)展的Web個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)，此系統(tǒng)服務(wù)為客戶提供了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品銷售到資產(chǎn)管理的整體流程，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得以順利高效進(jìn)行。 張麗12（2014）提出用PEST分析法對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)環(huán)境進(jìn)行分析，認(rèn)為商業(yè)銀行必須要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)密的分析，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，創(chuàng)新產(chǎn)品，開展具有特色的競(jìng)爭(zhēng)性的業(yè)務(wù)，注重發(fā)展與客戶的關(guān)系，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其專業(yè)水平和素質(zhì)，從而控制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。王艷在對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析研究后，認(rèn)為

17、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)行過程中存在著許多不足，比如，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，相關(guān)制度不完善，服務(wù)體系不完整等問題，因此她在這些問題的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)的解決方案。于婕婷14（2014）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，可是我國(guó)商業(yè)銀行興起較晚，在發(fā)展過程中難免會(huì)遇到許多障礙，商業(yè)銀行面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。例如，缺少高素質(zhì)從業(yè)人員，理財(cái)產(chǎn)品銷售不規(guī)范，信息市場(chǎng)不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷，社會(huì)的不利環(huán)境等等，因此，制定出適合我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略方案至關(guān)重要。 王家彬認(rèn)為由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)促進(jìn)了我國(guó)居民生活水平的提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來越多的人的關(guān)注，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，

18、但居民對(duì)其看法卻有所不同。從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，明確的提出了我國(guó)居民對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)莫?dú)到見解，得出結(jié)論，現(xiàn)階段，我多居民的投資意愿不斷增強(qiáng)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)人持有謹(jǐn)慎的態(tài)度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是大多數(shù)居民的投資傾向。朱國(guó)榮認(rèn)為由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)居民的個(gè)人可支配收入也有所增加，居民對(duì)理財(cái)?shù)牧私庖灿兴D(zhuǎn)變，所以針對(duì)與此，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，抓住機(jī)遇，把握好發(fā)展方向，結(jié)合發(fā)現(xiàn)實(shí)際制定合適的營(yíng)銷策略，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。浮莉萍，王超17（2015）隨著居民收入的提高，居民的理財(cái)觀念的加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展成為各大商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，有效增加了商業(yè)銀行的利潤(rùn)，但是商業(yè)銀行把

19、這個(gè)看的過于重要而忽視了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，在激烈的金融市場(chǎng)上，只是一味地增加個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)占有率，而忽視了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題，并在此基礎(chǔ)上提出了合理的對(duì)策與意見。王磊18（2016）指出我國(guó)商業(yè)銀行具有分布廣、靈活性高、籌資資金迅速、附加值較高的特點(diǎn)。但個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)之間不斷加劇的同時(shí)，一些夸大理財(cái)產(chǎn)品收益、銀行進(jìn)行虛假銷售的現(xiàn)象開始蔓延。這不僅給投資者帶來了巨大的損失，也嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也引起了投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。因此提出了風(fēng)險(xiǎn)控制建議，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要的借鑒意義。余青，文靜19（2016）指出在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和國(guó)家政策的雙重影響下，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了

20、多元化的發(fā)展趨勢(shì)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和線上支付交易的興起，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)得到過度。所以應(yīng)注重線上個(gè)人理財(cái)?shù)慕灰左w系的完善，滿足金融多元化趨勢(shì)的需要。李張珍20（2016）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新引起了國(guó)家的重視和支持，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行創(chuàng)新的研究，有利于深化商業(yè)銀行的改革，促進(jìn)商業(yè)銀行管理模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、人才管理模式等的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，同時(shí)也要注重風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)過飯以及消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。三、廣東平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析 根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在全球的銀行收入中，理財(cái)收入占到12左右，在以前，美國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率達(dá)到30多

21、，以15的速度實(shí)現(xiàn)年增長(zhǎng)，其中，美國(guó)花旗銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)達(dá)到40，平安銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從2007年以來，在最近幾年的發(fā)展取得了顯著的成績(jī)，但是仍然不能和西方國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展相比較。· （一）平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展1. 平安銀行發(fā)展歷程 深圳平安銀行股份有限公司后來發(fā)展為平安銀行股份有限公司，在2007年6月中旬，深圳商業(yè)銀行股份有限公司和平安銀行股份有限公司合二為一。6月底，合并后的公司以平安銀行股份有限公司命名，總部設(shè)在深圳。截止到2010年末，平安銀行相繼發(fā)展了幾十家支行，管理部門設(shè)置在深圳，在2008年12月底，分別成立了杭州、深圳、廣州、中山、東莞等分行，并在次年

22、正是運(yùn)營(yíng)。2015年我國(guó)開始重新重視經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。中央銀行仍然維持穩(wěn)定的貨幣政策，銀行的利差水平也隨著連續(xù)幾年的降息和利率的市場(chǎng)化程度而縮小。不僅如此，銀行還面臨著嚴(yán)重的發(fā)展困難，比如互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展、私營(yíng)銀行的發(fā)展、存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新等，這些都嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的運(yùn)行。在這樣的發(fā)展現(xiàn)狀下，平安銀行抓住機(jī)遇，積極迎接挑戰(zhàn)，繼承其公司留下來的寶貴的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略經(jīng)驗(yàn)，幷結(jié)合實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新、完善。在集約化發(fā)展的過程中，使銀行的組織結(jié)構(gòu)在流程的指導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，完善相關(guān)流程步驟和制度，采取有效手段增加客流量，實(shí)行一體化的商業(yè)模式，制定合理的措施和解決方案，為每一位顧客服務(wù)到

23、位；在專業(yè)化的基礎(chǔ)上，調(diào)整相關(guān)部門的運(yùn)行體系，做到獨(dú)具特色；在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，要加強(qiáng)各種平臺(tái)的建設(shè)，比如平安橙子、行E通、口袋銀行等各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為客戶帶來不一樣的體驗(yàn)；在綜合金融方面，充分發(fā)揮了其各方面的資源優(yōu)勢(shì)，比如產(chǎn)品的特色、顧客流量、營(yíng)銷的渠道、平臺(tái)的建立、互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用等，實(shí)現(xiàn)了一條龍服務(wù)，提高了顧客的滿意程度。表1 2013年-2015年平安銀行主要經(jīng)營(yíng)情況（單位人民幣百萬元） 項(xiàng) 目2015年2014年2013年本年同比增減營(yíng)業(yè)收入 96,163 73,40752,189 31.00%資產(chǎn)減值損失前營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 59,380 41,257 26,845 43.93%資產(chǎn)減值損失 3

24、0,485 15,011 6,890 103.08%營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 28,895 26,246 19,955 10.09%利潤(rùn)總額 28,846 26,194 20,040 10.12%凈利潤(rùn) 21,865 19,802 15,231 10.42%資產(chǎn)總額 2,507,1492,186,459 1,891,741 14.67%股東權(quán)益 161,500 130,949 112,081 23.33%每股凈資產(chǎn) 11.29 9.55 8.18 18.18%數(shù)據(jù)來源：平安銀行股份有限公司2013-2015年度報(bào)告 在前兩年發(fā)展中，平安銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到2500000億元多，年增長(zhǎng)率接近15%，存款業(yè)務(wù)也有所

25、發(fā)展，各項(xiàng)存款余額達(dá)到1700000億元多，增長(zhǎng)率達(dá)到13%點(diǎn)多，年增長(zhǎng)200000多億元，在同行業(yè)中居于首位，市場(chǎng)占有率不斷上升。平安銀行很快的適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展變化，制定出相關(guān)的營(yíng)銷策略，促進(jìn)項(xiàng)目的順利進(jìn)行，提高貸款投放率，在市場(chǎng)上具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，貸款總額達(dá)到1200000多億元，年增長(zhǎng)率接近19%。在2015年?duì)I業(yè)收入達(dá)到96000多億元，增長(zhǎng)率為31%左右，其中300多億元為非利息凈收入，增長(zhǎng)率達(dá)到47%多；200多億元為凈利潤(rùn)，增長(zhǎng)率達(dá)到10%多，接近600多億元的準(zhǔn)備前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，增長(zhǎng)率接近40%多，增長(zhǎng)速度一直處于高速階段，盈利能力保持穩(wěn)定。2. 平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)

26、狀從2007年起，平安銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在同年，在可以使用銀行卡的基礎(chǔ)上，人民享受到了使用平安信用卡的待遇，雙卡的使用模式使平安銀行的業(yè)務(wù)又達(dá)到了一個(gè)新的理想層面。并且，平安銀行的服務(wù)也是可喜可賀的，工作人員長(zhǎng)期以來好的服務(wù)為平安銀行榮獲最佳服務(wù)的稱號(hào)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，構(gòu)建了“贏動(dòng)力”SME業(yè)務(wù)品牌，引進(jìn)了“現(xiàn)金管理”的創(chuàng)新理念；同年6月份還發(fā)行了吉祥借記卡；促進(jìn)了第三方存管業(yè)務(wù)發(fā)展。平安信用卡2008年當(dāng)年發(fā)卡量達(dá)到135.7萬張，累計(jì)流通卡數(shù)152萬張。2010年平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量突破11000款，再次創(chuàng)下了新高。 表2 2015 年平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一覽產(chǎn)品名稱 認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)

27、 預(yù)期收益率平安財(cái)富周成長(zhǎng) 10萬3.88% 平安財(cái)富雙周成長(zhǎng) 10萬 4.11% 平安財(cái)富月成長(zhǎng) 10萬 4.10% 平安財(cái)富短期（91天） 5萬 4.6% 100萬 4.85% 平安財(cái)富長(zhǎng)期（182天） 5萬 4.6% 100萬 4.85%數(shù)據(jù)來源：平安銀行股份有限公司2015年度報(bào)告前年年末，平安銀行又有新的好消息傳來，平安銀行的非保本理財(cái)產(chǎn)品余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保本理財(cái)產(chǎn)品余額，使得平安銀行在業(yè)務(wù)上又達(dá)到了一個(gè)新的高度。并推出業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的零售綜合金融全流程業(yè)務(wù)平臺(tái)“綜拓 e 家”，打造了“獲客、推送、承接”的標(biāo) 準(zhǔn) e 化流程，在這種標(biāo)準(zhǔn)的e化流程下，使其能夠同各種經(jīng)營(yíng)方式得到良好的接軌，再加

28、上平安銀行企業(yè)在金融方面所處的優(yōu)良地位和先前的最佳服務(wù)打下的顧客基礎(chǔ)，通過整合、打 通各專業(yè)公司科技與系統(tǒng)，有效地將集團(tuán)客戶遷徙至銀行，并對(duì)客戶提供全流程、一站式管理及專 業(yè)服務(wù)；另一方面，加強(qiáng)同券商之間的合作，樹立各具特色的品牌形象，并且在業(yè)務(wù)服務(wù)上，完善平安銀行的服務(wù)功能，將平安銀行真正打造成獨(dú)一無二的企業(yè)銀行。 目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步深入了我們的生活。利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，平安銀行獲得了巨大的收益。在互聯(lián)網(wǎng)中，“橙e網(wǎng)”物聯(lián)網(wǎng)“行E通”“口袋銀行”“平安橙子”等金融平臺(tái)的注入，使平安銀行的線上交易愈來愈多。首先，“橙e網(wǎng)”的出現(xiàn)，推動(dòng)更多的顧客在網(wǎng)上就可以注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，這樣既

29、方便了民眾，又促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展；其次，物聯(lián)網(wǎng)更是推進(jìn)金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)的商品流通；再加上“行E通”的線上交易數(shù)量和交易額的不斷增加；另外，由于“手機(jī)銀行”的更新項(xiàng)目在不斷完善，像利用動(dòng)態(tài)密碼登錄，設(shè)置手勢(shì)密碼，線上轉(zhuǎn)賬等功能的實(shí)現(xiàn)，使得使用用戶在逐年上升，收益利潤(rùn)也在不斷增長(zhǎng)；“平安直通銀行”致力于為新一代的年輕客戶打造出符合當(dāng)代年輕人要求的金融服務(wù)，并且在一些數(shù)據(jù)中已經(jīng)體現(xiàn)出了平安直通銀行的創(chuàng)新成果-理財(cái)客戶在直線上升，并且已經(jīng)突破的銀行之前的預(yù)料值。 表3 2014年2015年個(gè)人零售業(yè)務(wù)概況 （貨幣單位：人民幣百萬元） 2015年 2014年 本年同比增減手續(xù)費(fèi)及傭金收

30、入 29,185 19，706 48.10%手續(xù)費(fèi)及傭金支出 2,740 2,328 17.70%手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 26,445 17,378 52.18%信用卡應(yīng)收賬款 147，740 102,899 43.58%貸款和墊款總額 1,216,138 1，024,734 18.68%數(shù)據(jù)來源：平安銀行股份有限公司2014-2015年度報(bào)告 前年，利用平安銀行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)來進(jìn)行深化改革的零售企業(yè)也在不斷完善其機(jī)制。為打造一個(gè)良好的零售基礎(chǔ)，零售企業(yè)致力于將平安銀行的客戶轉(zhuǎn)移到自己的零售業(yè)上，以在零售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先地位。經(jīng)過一年的深化改革和轉(zhuǎn)移客戶，到前年末，零售業(yè)已經(jīng)取得的佼佼的業(yè)績(jī)不僅

31、零售客戶在逐年增加，同期，客戶的存款余額也在直線上升，而且，貸款量也在不斷增加；客戶資產(chǎn)加速上升，年底余額突破原有計(jì)劃，增長(zhǎng)率遙遙領(lǐng)先。· （二）平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 通過調(diào)查可知，全球銀行業(yè)的百分之二是理財(cái)收入，對(duì)于平安銀行來說美國(guó)銀行月增長(zhǎng)率和年平均增長(zhǎng)率都是處于優(yōu)勢(shì)，因此有著很大的挑戰(zhàn)。根據(jù)資料的數(shù)據(jù)顯示，在近幾年來美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益是不斷增長(zhǎng)的，百分之十二到百分之十五是其年平均的利潤(rùn)增長(zhǎng)率，在20世紀(jì)90年代，美國(guó)花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有百分之四十的收入。平安銀行由于內(nèi)部的制約發(fā)展和外部的壓力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前有很大的壓力。通過分析可知有以下問題: 1.

32、由于其他的商業(yè)銀行擁有很好的服務(wù)意識(shí)和完善的競(jìng)爭(zhēng)策略，其實(shí)力不斷的上升。他們的市場(chǎng)份額因?yàn)槠涔芾砟Ｊ降某墒炜辖鹑诜?wù)的高質(zhì)量因此不斷提高，盡管平安產(chǎn)品發(fā)展速度快，但是還是有很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。盡管平安銀行在信用卡使用業(yè)務(wù)方面有很大的成就，但是在個(gè)人理財(cái)方面，隨著平安壽險(xiǎn)平臺(tái)客戶開發(fā)的深入需要進(jìn)一步的挖掘客戶。在商業(yè)銀行的市場(chǎng)上，平安銀行有很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。 2.加大調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的力度。平安銀行最重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和支柱產(chǎn)業(yè)是新興業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)拓展和個(gè)人金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。它不僅適應(yīng)了市場(chǎng)的變化，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，而且還拓寬了其利潤(rùn)的來源。由于壽險(xiǎn)模式的單純規(guī)模擴(kuò)張發(fā)展戰(zhàn)略沒有改變 ，而總量上升的

33、情況下，平安銀行的高端客戶、核心業(yè)務(wù)和核心產(chǎn)品的回報(bào)率的不斷下降，使得其部分核心業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額和考核位次與其相處的地位不相符和。因此平安銀行采取有機(jī)整合、與其他服務(wù)捆綁營(yíng)銷、升級(jí)服務(wù)和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新營(yíng)銷方法等措施迫在眉睫。3. 外國(guó)銀行特別是美國(guó)銀行的注入對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)造成了巨大的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定階段。平安銀行的地理位置沿海，所以來自外資銀行的壓力可想而知。比如沿海的一些中心城市，像廣東，上海這些城市，率先受到了外資銀行所帶來的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)。深圳作為改革開放的“窗口”城市，中國(guó)的第一個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，是中國(guó)與世界交往的重要門戶。外國(guó)人在深圳投資的銀行數(shù)量比比皆是，已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)

34、新的高度，據(jù)有資料顯示，當(dāng)下的外資企業(yè)已經(jīng)快達(dá)到了40家，雖然都是外資銀行，但是又分為法人機(jī)構(gòu)，分行，支行等多種類型。最重要的是這些外資銀行在開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在進(jìn)行著其他網(wǎng)絡(luò)上的賺錢項(xiàng)目，有的已經(jīng)開辦了衍生業(yè)務(wù)，還有的銀行利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)來開展業(yè)務(wù)。直到今年的下半年，深圳的外資銀行所賺取的利潤(rùn)簡(jiǎn)直讓人難以置信，利潤(rùn)的增加勢(shì)必對(duì)深圳市的國(guó)內(nèi)銀行造成巨大損失，來自全球各地的銀行企業(yè)家抓住了經(jīng)濟(jì)一體化這個(gè)國(guó)際潮流，不斷的給國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行增加壓力，這對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行不僅僅是挑戰(zhàn)那么簡(jiǎn)單，同時(shí)也是機(jī)遇。目前，廣東省便成為了外資注入最多的一個(gè)富有城市。不僅如此，國(guó)內(nèi)的城市也不斷在向廣東省注入資金

35、，而香港便是其中城市之一，香港銀行的分之銀行就大量的在廣東省設(shè)立。對(duì)于平安銀行來說，本身起步較晚，與外資一行相比，仍在對(duì)客戶的服務(wù)方面存在很多問題，在服務(wù)的質(zhì)量，產(chǎn)品的創(chuàng)新與外資銀行有著較大的差距，這必然會(huì)給平安銀行帶來沖擊。4. 對(duì)客戶的服務(wù)和需求還不夠。由于平安銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到了大眾的良好的信譽(yù)評(píng)價(jià)，在加上多年的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)技術(shù)和服務(wù)理念比較先進(jìn)，尤其是成熟的金融工具引入金融市場(chǎng)后，可利用獨(dú)特的營(yíng)銷戰(zhàn)略銷售產(chǎn)品，從而吸收更多的消費(fèi)者購(gòu)買。但外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)、產(chǎn)品的新穎都會(huì)給平安銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)。·四、發(fā)展平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議 廣東省參與建設(shè)“一帶一路”

36、的實(shí)施方案中提出包括加快產(chǎn)業(yè)投資步伐等在內(nèi)的9項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，在投資方面，建議平安銀行將更多的關(guān)注度投入到對(duì)“一帶一路”附近國(guó)家的關(guān)注上，積極貫徹落實(shí)國(guó)家“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略、深化區(qū)域經(jīng)濟(jì)體參與“一帶一路”建設(shè)的實(shí)際行動(dòng)，促進(jìn)區(qū)域?qū)ν忾_放與合作。目前資本市場(chǎng)正在經(jīng)歷戰(zhàn)略性新興行業(yè)洗牌重組，加上國(guó)企混合所有制改革，資本市場(chǎng)并購(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)?huì)迎來大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和爆發(fā)性增長(zhǎng)時(shí)期。· （一）理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)差異化，擴(kuò)大市場(chǎng)空間從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)來看，隨著經(jīng)濟(jì)全球化熱潮的推進(jìn)，很多中國(guó)的銀行將目標(biāo)更多的指向國(guó)際，并且分揀出他們所具有的各自特點(diǎn)，吸引更多的理財(cái)人，希望他們的理財(cái)業(yè)務(wù)更多的朝著國(guó)際發(fā)展

37、。平安銀行廣東分行應(yīng)以優(yōu)越的地理位置向外資銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，更多，更好的用他們銀行特有的風(fēng)格以及向外資銀行學(xué)習(xí)的先進(jìn)理財(cái)服務(wù)來為中高端客戶進(jìn)行服務(wù)。 1. 針對(duì)中高端客戶的個(gè)性化需求而為客戶提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。平安銀行廣東分行應(yīng)針對(duì)客戶的不同需要，隨意瑤對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行更為專業(yè)化的指導(dǎo)與培訓(xùn)，這不僅可以幫助中高端客戶完成理財(cái)目標(biāo)，還可以通過對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)的投資指導(dǎo)，盡可能減少損失，使得利益最大化，從而客戶對(duì)平安銀行廣東分行有著進(jìn)一步的了解，提高平安銀行在廣東省的地位和信譽(yù)度。 2. 依據(jù)外資銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來要求國(guó)內(nèi)銀行以相同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)于高端客戶。并且向外資銀行學(xué)習(xí)他們的國(guó)際化服務(wù)則是

38、國(guó)內(nèi)銀行在中端理財(cái)市場(chǎng)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必由之路。廣東地區(qū)的移民、子女留學(xué)等投資居多。另外，伴隨著資本項(xiàng)目越來越多，越來越走向國(guó)際化，不單單是國(guó)內(nèi)人們對(duì)外投資有所增加，而且對(duì)內(nèi)投資也在擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)外的聯(lián)系越來越深，投資途徑必然在不斷擴(kuò)寬。如何使得高端客戶所需要的國(guó)際化理財(cái)服務(wù)得到滿足，則是平安銀行廣東分行在未來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一大方向。· （二）理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新化從產(chǎn)品類型看，保本固定收益的理財(cái)產(chǎn)品更受歡迎。在理財(cái)期限上，一年以內(nèi)的產(chǎn)品首選。平安銀行廣東分行需要加大研發(fā)力度，通過創(chuàng)新來改變理財(cái)產(chǎn)品目前品種數(shù)量和流動(dòng)性的現(xiàn)狀。1. 為使平安銀行能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，要在深度研發(fā)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加

39、上創(chuàng)新的元素。一是繼續(xù)加強(qiáng)信用卡產(chǎn)品研發(fā)；二是繼續(xù)拓寬發(fā)卡渠道；三是繼續(xù)對(duì)不同客戶群體進(jìn)行營(yíng)銷戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高在廣東省的市場(chǎng)份額；四是繼續(xù)加強(qiáng)還款渠道建設(shè)，開發(fā)多種渠道還款方式；五是結(jié)合生命周期理論，通過增加研發(fā)資金的收入，通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部招聘增加人才儲(chǔ)備，同時(shí)加強(qiáng)針對(duì)中等收入階級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，為客戶盡快設(shè)計(jì)出不同經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境下具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，這主要是為了保證老客戶享受到一站式服務(wù)和吸進(jìn)更多的新客戶在平安銀行辦理業(yè)務(wù)。2. 有競(jìng)爭(zhēng)的地方，必有合作 ，它們是一體的，不可分割的。平安銀行為開發(fā)更多理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)部門和集團(tuán)之間的必須抱成一團(tuán)，共同合作。他們?cè)谧C券，保險(xiǎn)和基金等方方面面進(jìn)

40、行了分析溝通。資源共享機(jī)制的建立就是利用了總公司的先天優(yōu)勢(shì)；設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品是在利用了公司的平臺(tái)，重要的客戶信息共享，回收業(yè)務(wù)流程，內(nèi)部業(yè)務(wù)信息共享和研究資源共享。平安銀行使用平安一卡通的方法將集團(tuán)公司客戶統(tǒng)一起來并綜合到理財(cái)賬戶。平安銀行用集團(tuán)效應(yīng)的方法為其客戶創(chuàng)造了價(jià)值。呈現(xiàn)在我們面前的更多時(shí)候是有秩序，懂禮貌，與國(guó)際接軌的平安銀行。 3. 為增加產(chǎn)品的附加值，樹立理財(cái)品牌形象刻不容緩，那么當(dāng)下最重要的就是加強(qiáng)對(duì)平安理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度。平安銀行廣東分行如果要樹立起良好的信譽(yù)，則需要從目標(biāo)客戶以及潛在客戶身上著手，并進(jìn)而依靠這種手段而大大提升產(chǎn)品的附加值。而且，通過不斷完善理財(cái)產(chǎn)品，并且令壽

41、險(xiǎn)和基金等不同的服務(wù)的知名度與信譽(yù)度得以大大提升，則能夠塑造起一個(gè)知名的金融品牌，借以在市場(chǎng)中獲得立足之地。· （三）客戶經(jīng)理的多元化，提高理財(cái)綜合服務(wù)能力 當(dāng)今時(shí)代，在銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，個(gè)性化以及高科技化已經(jīng)成為了兩大發(fā)展方向，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則是銀行個(gè)人業(yè)務(wù)個(gè)性化的最終體現(xiàn)。也正因此，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，要注重培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理，并且加大對(duì)于理科顧問的培訓(xùn)力度，使得產(chǎn)品能夠?qū)蛻舢a(chǎn)生極大的影響力，而這也是銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得成功的一大關(guān)鍵。 1. 加強(qiáng)人才培訓(xùn)，適當(dāng)引進(jìn)人才。人才是服務(wù)和產(chǎn)品的保證，僅僅依靠?jī)?nèi)部選拔早已趕不上理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是隨著客戶素質(zhì)的提

42、高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)客戶經(jīng)理的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貴賓客戶對(duì)客戶經(jīng)理的要求。人理財(cái)客戶經(jīng)理、投資顧問需要更全面的專業(yè)技能，需要了解融資、并購(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，這樣才能為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。適當(dāng)引進(jìn)外部人才，不同行業(yè)的人才通過互相學(xué)習(xí)，不斷提高自我，有利于培養(yǎng)復(fù)合型人才和提高整個(gè)團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)。 2. 優(yōu)化薪酬激勵(lì)方案。制度是人才安心工作的保證。平安銀行廣東分行需要對(duì)KPI指標(biāo)體系進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化細(xì)分，令人才的流失率得以大大降低，薪酬激勵(lì)的作用能夠得以充分發(fā)揮。具體來說，把對(duì)客戶的貢獻(xiàn)以及客戶的滿意程度作為KPI考核的重要標(biāo)準(zhǔn)，借此以大大提高個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理以及投資顧問的服務(wù)水平。并在此基

43、礎(chǔ)上，進(jìn)一步推廣客戶經(jīng)理的AB角管理制度，確定能夠即使解決客戶經(jīng)理流失的問題，也能夠保證起能夠穩(wěn)定地為關(guān)鍵客戶提供服務(wù) 3. 為了能夠令員工具有創(chuàng)新精神，銀行應(yīng)該建立起科學(xué)合理的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。而為了使得創(chuàng)新機(jī)制能夠充分發(fā)揮研究推廣新產(chǎn)品的作用，我們需要對(duì)員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，并建立能夠?yàn)槟軌蜷L(zhǎng)期為員工提供培訓(xùn)、傳輸新知識(shí)的教師隊(duì)伍，以此以大大提升員工的創(chuàng)新能力與幫助他們形成創(chuàng)新精神。· （四）完善規(guī)章制度，合理風(fēng)險(xiǎn)控制 以經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略為規(guī)章制定原則，根據(jù)總行所實(shí)施的“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”戰(zhàn)略以及建設(shè)“強(qiáng)大 總行”這一工作目標(biāo)，我們要采取多項(xiàng)案件以及措施的管理，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以進(jìn)行管控，確保合法營(yíng)運(yùn)

44、，實(shí)現(xiàn)無重大案件、無重大洗錢風(fēng)險(xiǎn)事件的目標(biāo)，平安理財(cái)能在在辦理業(yè)務(wù)中游刃有余并且人均工資得到提升，得益于平安銀行完整的一套規(guī)章制度做的保障，進(jìn)一步夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)。 1. 加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)。要對(duì)機(jī)構(gòu)的人員加強(qiáng)管理李崇，并在不斷補(bǔ)充新鮮學(xué)業(yè)的同時(shí)對(duì)人員隊(duì)伍進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，使得全行的機(jī)構(gòu)設(shè)置都能夠變得更加合理。與此同時(shí)，管理者還應(yīng)該對(duì)制度體系進(jìn)行修訂完善，并且針對(duì)洗黑錢而制定相應(yīng)的管理制度，使得管理體系能夠變得更加科學(xué)合理。2. 進(jìn)一步加大合規(guī)管理業(yè)務(wù)的力度，并通過使用監(jiān)管法規(guī)、新聞報(bào)道的方式向全行傳達(dá)相關(guān)的合規(guī)信息，進(jìn)而達(dá)到了外規(guī)內(nèi)化的目的。與此同時(shí)，我們還要保證在推出新產(chǎn)品及新業(yè)務(wù)之前要加強(qiáng)合規(guī)

45、評(píng)審力度，并能夠?qū)I(yè)務(wù)及所存在的敏感風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別與評(píng)估，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。除此之外，還應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)全行的制度管理力度，并進(jìn)而在未來將其建設(shè)成為具有流程化及系統(tǒng)化特點(diǎn)的制度管理機(jī)制。而在制定規(guī)劃年度工作方面，則可以借助線上化商討制定的方式，且借助這種方式，監(jiān)管人員還能夠即使監(jiān)督檢查年度制度規(guī)劃的實(shí)施情況。最后，為了令全行的管理系統(tǒng)得以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)，則必須要對(duì)全行的員工進(jìn)行制度培訓(xùn)，使得全行的制度管理工作的質(zhì)量與效率能夠大幅度提升3. 通過開展科學(xué)合理的文化建設(shè)，令員工的合規(guī)意識(shí)能夠得到大幅度增強(qiáng)，并進(jìn)而營(yíng)造出較為良好的合規(guī)文化氛圍。具體而言，可以通過在全行范圍內(nèi)，以傳統(tǒng)課程與網(wǎng)絡(luò)課程相結(jié)

46、合的方式對(duì)新老員工進(jìn)行不定期培訓(xùn)，進(jìn)而提高他們的工作能力與素養(yǎng)，且通過定期開展競(jìng)賽活動(dòng)而檢驗(yàn)培訓(xùn)效果· 五、結(jié)語(yǔ)近些年來，在我國(guó)GDP總量在不斷上升，以及人民的消費(fèi)水平和基本工資不斷增加的大背景下，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目也在直線上升，收益劇增。但是，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)來源于民眾的個(gè)人理財(cái)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大力開展理財(cái)業(yè)務(wù)，外資銀行看到中國(guó)龐大的市場(chǎng)也紛紛進(jìn)入中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)。也正因此，隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加強(qiáng)，外國(guó)銀行也紛紛斥資進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地進(jìn)行投資，由此也使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更大的壓力與挑戰(zhàn)。而且由于我國(guó)商業(yè)銀行還沒有形成成熟合理的發(fā)展機(jī)制，如何在未來日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處理發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使得利潤(rùn)率能夠大幅度提升則是商業(yè)銀行所必要慎重考慮的問題。有鑒于此，本文通過對(duì)我國(guó)平安銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中所存在的問題進(jìn)行了分析，進(jìn)而認(rèn)為；平安銀行廣東分行利用有利的地理位置