互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的廣州市農商銀行發(fā)展策略研究會計財務管理專業(yè)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的廣州農商銀行發(fā)展策略研究摘 要互聯(lián)網(wǎng)技術在傳統(tǒng)金融行業(yè)的運用衍生出新的金融業(yè)態(tài)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展收到了社會的充分肯定。本文以廣州農商銀行為研究對象，通過借鑒國內外研究現(xiàn)狀，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易理論等內涵的基礎上，運用PEST分析法對廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務發(fā)展環(huán)境進行了分析；針對廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的問題，分別從監(jiān)管、人才、產品、三個方面提出問題；最后為了推動廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金額業(yè)務的快速發(fā)展，從加強金融監(jiān)管和人才培養(yǎng)、分析顧客需求、創(chuàng)新產品模式等方面進一步提出一系列保障措施。關鍵

2、詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 廣州農商銀行 PEST分析ABSTRACT The application of Internet technology in the traditional financial industry has derived new financial formats. The vigorous development of Internet Finance represented by Internet payment, Internet lending, Internet finance, Internet insurance and Internet banking has

3、been fully affirmed by the society.Taking Guangzhou rural commercial bank as the research object, this paper analyzes the development environment of the Internet financial business of Guangzhou rural commercial bank by using PEST analysis on the basis of clarifying the connotation of the Internet fi

4、nancial transaction theory by referring to the research status at home and abroad. In view of the problems existing in the Internet financial business of Guangzhou Agricultural and Commercial Bank, this paper puts forward the problems from three aspects: supervision, talents and products.Finally, in

5、 order to promote the rapid development of Internet amount business of Guangzhou rural commercial bank, a series of safeguard measures are put forward from three aspects: strengthening personnel training, analyzing customer demand and innovating product model.Keywords: Internet finance Guangzhou rur

6、al commercial bank PEST analysisII目 錄1緒論11.1研究背景與意義11.2國內外研究現(xiàn)狀11.2.1國內研究現(xiàn)狀21.2.2國外研究現(xiàn)狀21.3研究內容及方法32相關理論概述52.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念52.2信息經濟學理論62.3直銷銀行理論62.4 PEST分析63互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析83.1政治環(huán)境分析83.2經濟環(huán)境分析83.3社會文化環(huán)境分析93.4科技環(huán)境分析94廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題104.1廣州農商銀行基本情況104.2廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展情況104.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務發(fā)展成就與問題124.3.1金融監(jiān)管薄弱134

7、.3.2金融人才缺少144.3.3產品大眾化無特色144.3.4交易渠道單一155廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策165.1加強金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風氣165.2 強化資金運營，提升運營效率165.3 加強風險控制，保持平穩(wěn)發(fā)展165.4增強人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識175.5創(chuàng)新產品模式，拓寬交易渠道175.6分析客戶特點，適應客戶需求17結束語19參考文獻20致 謝21IV1緒論1.1研究背景與意義2019年8月30日，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的相關數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量已經超越9億，總體普及率高達60%，從不同使用終端來看，手機端用戶規(guī)模已經到達8.5億，占據(jù)總體網(wǎng)民規(guī)模的99.1%1。在這種

8、趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嚓P新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，進一步帶動我國金融行業(yè)的發(fā)展。但是在發(fā)展過程中也面臨諸多難題，需要政府部門加強監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展進行引導。李克強總理在政府工作報告中提議要對“普惠金融+互聯(lián)網(wǎng)”的金融業(yè)發(fā)展模式大力推進，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)今后的發(fā)展指明了方向。在相關政府的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)遭受沖擊，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要自身的金融業(yè)務進行優(yōu)化升級，來更好地契合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為國民經濟的核心部分，在經濟持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，面對網(wǎng)絡金融行業(yè)的巨大沖擊，其

9、貸款、理財、信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務逐步被蠶食。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，研究商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提供組織、制度、渠道、產品、技術和控制等領域的發(fā)展戰(zhàn)略2，對商業(yè)銀行的深層變革具有非常重要的理論意義和現(xiàn)實意義。從理論上來說，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行的發(fā)展策略進行研究，可以豐富互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行發(fā)展策略兩大領域，為商業(yè)銀行應當互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供更多理論參考。另外，通過PEST分析法可以將商業(yè)銀行所處環(huán)境和自身因素進行二次分類，得出的結果更加全面，可以為后來的研究提供一定的借鑒。從實踐意義上來說，對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進行改革創(chuàng)新，研究商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式的優(yōu)化升級，是推動商業(yè)銀行進一步發(fā)

10、展的重要舉措；其次互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究能夠為商業(yè)銀行在新的技術背景下優(yōu)化資源配置提供借鑒，能夠在一定程度上提升商業(yè)銀行資金運用效率，降低自身的運營成本，找到自身新的利潤增長點；最后研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的優(yōu)化升級，能夠為我國銀行體系接入互聯(lián)網(wǎng)模式提供借鑒，從而有利于我國銀行體系進行調整升級，進而更好地服務我國經濟社會發(fā)展。1.2國內外研究現(xiàn)狀1.2.1國內研究現(xiàn)狀謝平(2015)在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎理論一文中對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)模式進行總結分析，并且指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展。陳志武（2016）在從互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫看政府干預市場對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的契約交易形態(tài)進行研

11、究和分析，并且從產品、服務以及營銷渠道三個角度入手分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的異同點。曹鳳岐（2017）在經濟轉型需要大力發(fā)展資本市場中指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展最終要落腳到服務于廣大人民群眾上來，金融業(yè)態(tài)的發(fā)展必須要建立一種普惠金融體系，能夠將閑散的資金匯集起來更好地推動國家經濟發(fā)展。唐寧(2018)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析指出伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，我國商業(yè)銀行正面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn).商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)充分了解，并在互聯(lián)網(wǎng)時代進行準確的自身定位才能擺脫商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中所處的困境.本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行遭受的沖擊和受到的影響進行分析，從而提出

12、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行提高業(yè)務量的幾種有效措施。宋平(2019)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究認為互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的商業(yè)營銷方式，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是利用電子商務和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢占領金融界，并不斷的推出金融產品.對商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展影響巨大，也對商業(yè)銀行的管理模式發(fā)出挑戰(zhàn).雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也有許多自身的劣勢，始終無法撼動商業(yè)銀行的特殊地位.但特別是在移動通信技術特別普及的競爭格局下，商業(yè)銀行也要看清自身的優(yōu)勢和劣勢，順應時代發(fā)展的趨勢，重新探索出自己的競爭策略。1.2.2國外研究現(xiàn)狀Michael E P(2015)MOBILE ON GROWTH提出，網(wǎng)

13、絡金融由原來的實體服務方式轉變?yōu)樘摂M的服務方式，更加便捷高效，信息更加透明，有著傳統(tǒng)金融業(yè)沒有的優(yōu)勢；Pasquini等(2016)Matching in Entrepreneurial Finance Networks認為互聯(lián)網(wǎng)金融把金融業(yè)的服務方式從線下轉到線上，其產品結構和產品設計并沒有發(fā)生實質性的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有產生所謂的新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為一個獨立的概念存在。Clark(2017)Mapping Chinese cross-border finance:actors，networks and institutional development認為互聯(lián)網(wǎng)金融服務具很強的普惠

14、金融特性，在全世界不同程度地改變著金融服務的性質和結構。Z Wei等(2018)Internet Finance，Bank Competition and Liquidity Creation通過構建包含互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行風險承擔模型，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響。利用基于文本挖掘的互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)，對36家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進行實證檢驗。研究結果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著增加了商業(yè)銀行的風險承擔，并且與非系統(tǒng)重要銀行相比，系統(tǒng)重要銀行的應對更加穩(wěn)健。A Yang(2019)Research on the Impact of Internet Financial Technology Spil

15、lover on the Efficiency Improvement of Commercial Banks的研究結果表明，金融科技會增強社會信用和信息收集處理能力，阻礙系統(tǒng)性金融風險的蔓延，但是也會增加金融的脆弱性，加快貨幣流通速度，加劇風險擴散。1.3研究內容及方法本文主要采用文獻綜述法、案例分析法和歸納演繹法三種方法對廣州農商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，通過對廣州農商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下在宏觀、微觀、內部、外部存在的問題進行分析，為當前研究互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的農商銀行發(fā)展提供借鑒，具體的研究方法如下所示：（1）文獻研究法一是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，借助知網(wǎng)、維基百科等學術網(wǎng)站，收集與整理了國內

16、外相關研究資料，并根據(jù)這些學者的研究成果，確定了本次課題的研究方向；二是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大量收集了商業(yè)銀行近幾年來的發(fā)展資料，以及工信部等國家部門發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策，以此為后續(xù)商業(yè)銀行宏觀和微觀分析提供依據(jù)；三是收集了大量商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時的策略，在此基礎上優(yōu)化升華，形成理論。（2）案例分析法本文在研究過程中，以廣州農商銀行作為研究案例，將形成的理論結合廣州農商銀行的實際現(xiàn)狀進行本土化，探討應用的效果，這種方式使得本課題更具有實踐性和適用性。（3）歸納演繹法通過對針對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀歸納出發(fā)展該業(yè)務時存在的問題，以及二者之間的相互影響。同時遵循互聯(lián)網(wǎng)金

17、融的一般發(fā)展規(guī)律，探究了其互聯(lián)網(wǎng)化改造與轉型之路。242相關理論概述2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融重點在于互聯(lián)網(wǎng)二字，通過互聯(lián)網(wǎng)技術將傳統(tǒng)的線下金融服務和產品轉移到線上，用戶可以通過一臺電腦或者一部手機就能夠享受相應的金融服務。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務來說，互聯(lián)網(wǎng)金融通過縮減服務時間，優(yōu)化服務流程3，讓用戶享受到極為便利的金融服務，從而也降低了金融服務成本，提升用戶的滿意度。中國人民銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義中認為，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行深度融合，借助于通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術能夠讓支付、資金融通、信息中介等服務真實存在4，它是一種全新的金融模式，不僅能夠降低交易成本，而且有利于提升交易的可能

18、性，精簡中間程序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠有效縮減交易成本，交易可能性顯現(xiàn)出以下的幾個表征。（1）交易成本降低傳統(tǒng)市場和金融中介的人工服務和物理網(wǎng)點服務完全被互聯(lián)網(wǎng)取締，可以使交易成本大幅減少。譬如，手機銀行既不需要對人員和設備配置，也不需要對網(wǎng)點設立。和人工柜員、物理網(wǎng)點等方式相比，交易成本明顯低出許多。對于運營來說，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用可以使其條理性更強。譬如，第三方支付兼容多個銀行賬戶，其支付清算效率有保障。基于傳統(tǒng)支付模式下，客戶要挨個聯(lián)系各大商業(yè)銀行。而基于第三方支付模式下，客戶只需要單向對接第三方支付公司即可。至于后續(xù)的對接商業(yè)銀行，由第三方支付公司全權代勞。對于較多的小額交易，第三方支付公司選

19、擇以二次結算的方式進行軋差后清算，把交易成本壓到最低。（2）交易可能性集合拓展隨著互聯(lián)網(wǎng)的應用，信息不對稱現(xiàn)象得到了良好改善。同時，交易成本有所降低，金融交易可能性集合拓展，其他交易方式不再只是設想5。在眾籌融資過程中，籌資者和出資者的交易不再被地域、時空所束縛。而傳統(tǒng)VC始終堅持“20分鐘規(guī)則”（被投企業(yè)和VC距離上限車程為20分鐘）。截止2014年第三季度，余額寶聚集了1.49億用戶。其中，部分用戶并不屬于傳統(tǒng)理財行列。在此，需要著重強調一點，網(wǎng)絡效應和邊際成本遞減等表征在互聯(lián)網(wǎng)金融身上均有顯現(xiàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易可能性集合延展能夠發(fā)揮出一定的促進作用。然而，隨著交易可能性集合外拓，“長尾

20、”風險會接踵而至。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融服務人群的風險識別、金融知識和承擔能力有所不足6。其次，群眾投資數(shù)額小且極為零散，“搭便車”問題加劇。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀律，效力低微。再次，假設互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)風險，單看相關人數(shù)，社會需要承擔較大的負外部性。最后，集體非理性和個體非理性隨時可能爆發(fā)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須把金融消費者保護放在重要位置。（3）交易去中介化處于互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)資金供求在數(shù)量、期限和風險上的匹配。就像證券公司、銀行、交易所等金融市場和中介，不再是匹配的必經之路。在信貸領域中，當投資、消費和生產工作開展時，小微企業(yè)和個人產生內生貸款需求是預料之中的。而貸款需求包括啟動投

21、資項目、平滑消費和流動資金要求等。這些貸款需求在法律許可范疇內，在立法層面被稱之為貸款權。并且，個人以投資活動的開展來達到增值財富的目的，其一人承擔全部風險，也在法律許可范疇內，在立法層面被稱之為投資權。然而，投資權和貸款權存在一個共性，即過于分散。交易成本約束和匹配困境同時擺在它們面前。7譬如，“兩多兩難”（資金多投資難，企業(yè)多融資難）問題在我國部分地區(qū)存在，這是信貸領域糾紛的表現(xiàn)。2.2信息經濟學理論信息經濟必須要借助現(xiàn)代信息技術，通過現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)信息的共享，并圍繞信息共享建立起來的一套完整的產業(yè)鏈條，它是當前互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新的經濟業(yè)態(tài)，并且通過信息需求雙方建立起來的完整的經濟關系。

22、信息經濟推動了我國以高新技術產業(yè)為代表的信息產業(yè)的蓬勃發(fā)展，也推動我國許多經濟部門的轉型升級，尤其是虛擬經濟的發(fā)展帶來我國新一輪的技術革命，因此必須要重視信息經濟在現(xiàn)代經濟發(fā)展中的作用。2.3直銷銀行理論直銷銀行,實際上就是以移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)為媒介，逐漸從線下實體網(wǎng)點剝離出來。該服務和產品為那些無法來柜臺完成辦理的客戶定制。相對于有多層分支行經營架構的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言,客戶通過簡單、便捷的操作即可完成業(yè)務辦理和產品購買。2.4 PEST分析PEST分析被稱之為是宏觀環(huán)境分析，其中政治(politics)用P代指，經濟(economy)用E代指，社會(society)用S代指，技術(te

23、chnology)用T代指。在對一個企業(yè)發(fā)展背景研究時，一般都從這四個因素入手。在開展PEST分析工作時，必須要收集了解相關資料信息。同時，對目標分析企業(yè)做到全面認知。不然的話，該分析工作難以順利推進。其中，政治因素被細化為政府政策、政治制度、國家法律法規(guī)及產業(yè)政策等；經濟因素被細化為經濟發(fā)展規(guī)模、通貨膨脹率、水平、政府收支、增長率等；社會因素被細化為價值觀念、人口、道德水平等；技術因素被細化為工藝技術、高新技術和基礎研究的創(chuàng)新成果。3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析3.1政治環(huán)境分析自黨的十八屆三中全會以來，政府一直強調信息技術建設在行業(yè)中的重要性，并建議加強金融信息建設，以幫助金融領域的改革。同

24、時，互聯(lián)網(wǎng)金融起源最緊密的電子商務產業(yè)也被明確寫入“十三五”發(fā)展規(guī)劃。國務院十個部委和中國人民銀行于2015年七月共同出臺關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見。可以看出，在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會到達發(fā)展頂峰，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以電子商務為起點，專注于金融信息化。中國商業(yè)銀行法為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了法律保障，農村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定規(guī)范了農村商業(yè)銀行的設立，經營和發(fā)展。此外，銀監(jiān)會還發(fā)布了29項與商業(yè)銀行財富管理業(yè)務有關的監(jiān)管文件，并于2016年7月進行了最新調整，以進一步規(guī)范商業(yè)銀行的創(chuàng)新管理。然而，農村金融發(fā)展的另一個體現(xiàn)是政府支持農村金融機構進入市場的壁壘低，導致銀行業(yè)競爭的動機，8與此同

25、時，隨著金融業(yè)的發(fā)展，存在許多不同銀行融資業(yè)務的種類和呈現(xiàn)爆炸性的超常增長，在業(yè)務運作方式，產品投資渠道等方面暴露出一團糟的鏡子，對非標準化債券資產的投資現(xiàn)象更加嚴重，對中間業(yè)務的投資風險較大正在逐漸增加。自2017年以來，政府發(fā)布了有關銀行間市場治理和理財市場整頓的相關文件，政府對中介業(yè)務的監(jiān)管將繼續(xù)得到加強。3.2經濟環(huán)境分析當前，中國國內生產總值排名世界第二，經濟增長率居世界第一，外匯儲備居世界第一。此外，中國繼續(xù)在新興經濟體中處于領先地位。盡管目前的GDP增長率已降至7左右，但仍保持中等偏高的增長率。經濟進入新常態(tài)，仍將以相對較快的速度發(fā)展，為未來金融市場的持續(xù)，穩(wěn)定，健康發(fā)展創(chuàng)造良好

26、的經濟環(huán)境。因此，從創(chuàng)新需求理論的角度來看，“經濟增長”將使中國繼續(xù)引領互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新；除了宏觀經濟環(huán)境外，與居民息息相關的社會環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也起著重要作用。居民的財富效應將帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。根據(jù)2014年安聯(lián)全球財富報告，中國家庭的金融資產比上年增長了23，遠遠超過亞洲其他國家和地區(qū)。在經濟轉型和發(fā)展時期，中國居民可支配收入的增長繼續(xù)超過GDP增長和通貨膨脹率。收入的持續(xù)增長導致居民總財富的顯著增加。根據(jù)創(chuàng)新需求理論，財富效應將使金融需求具有強大的推動力，有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的引擎之一。3.3社會文化環(huán)境分析自“十三五”以來，廣州市政府提出了很多保障農民

27、基本生活的政策，希望通過增加農民收入，使更多的低收入群體成為小康社會。2019年，廣州農民收入持續(xù)增加，消費水平和觀念得到改善和改變，對銀行服務的需求不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，2019年，廣州市全部居民人均可支配收入達15.8萬元，同比增長86;農村居民人均可支配收入8.84萬元，同比增長8.4。全市農村居民人均生活支出近7萬元，比上年增長8.31。廣州位于珠江三角洲的中部地區(qū)，擁有較好的經濟，人口和社會條件。9廣州農村商業(yè)銀行一直以廣州市為基地，堅持挖掘區(qū)域潛力。3.4科技環(huán)境分析廣州高度重視科技發(fā)展。截至2019年底，廣州擁有18個國家工程技術研究中心，15個省及以上重點實驗室和企業(yè)重點實驗室，1

28、0個國家國際合作基地和其他科研基地。高新技術產業(yè)總產值占全市工業(yè)總產值的42.3，比上年增長17.3，全省新認定高新技術產品1,000多種。在科學發(fā)展日新月異的時代，人們的生活方式和生活習慣與科技產品和互聯(lián)網(wǎng)早已密不可分。移動客戶的普及使得服裝，食品，住房，運輸和信息傳輸都依賴于移動互聯(lián)網(wǎng)。在技術蓬勃發(fā)展的環(huán)境中，廣州農村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展已成為必然?？茖W技術的發(fā)展打破了時間和空間的限制。廣州農村商業(yè)銀行銀行網(wǎng)點和ATM機已不再是人們關注的焦點，但手機銀行的功能是否完備以及操作便捷，安全性已成為人們關注的焦點。隨著科學技術的發(fā)展，廣州農村商業(yè)銀行手機銀行極大地改善了銀行客戶的體驗，時間和空

29、間不再是銀行和客戶之間的障礙。廣州農村商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展銀行業(yè)務早已成為當代的主流，移動終端支付平臺無處不在，當前的網(wǎng)站都針對個人業(yè)務，業(yè)務理財計劃服務被劃分為清晰的，在相應的模塊中有業(yè)務的詳細介紹，無法理解業(yè)務也可以在撥號熱線上繪制，對應的功能每個銀行的手機APP設計也非常多樣化，包括賬戶管理，財務管理，信用卡，生活等功能模塊，為客戶帶來極大的便利。4廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題4.1廣州農商銀行基本情況廣州農商銀行最早成立于1952年，其前身為廣州農村信用合作社，后進行改制，設立廣州農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱廣州農商銀行）。廣州農村商業(yè)銀行的注冊資本為5.07億元人民幣

30、，股份制包括職工股，企業(yè)股和自然人股。股份在2008年，2010年和2014年經歷了幾項重大變化，淘汰了少數(shù)股東（少于30,000股），從而使大股東可以更有效地參與廣州農村商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來，廣州農村商業(yè)銀行圍繞省委常委“123456”的總體工作思路和辦公室黨委“2+10+3”重點工作的要求緊密開展工作，并以其良好的資產狀況和社會聲譽贏得了各界的認可。截至2019年底，廣州農村商業(yè)銀行設立了16個職能部門（中心），另設18個支行，247個農村金融服務站，184個廣匯農村金通，共有329名員工。2019年，中層干部隊伍得到了顯著優(yōu)化，中層干部隊伍從68人減少到61人，平均年齡從41歲減少到3

31、5歲。本科及以上學歷的比例從32增加到46，客戶經理人數(shù)增加到98名，占30.5廣州農商銀行在經歷了五十多年的迅速發(fā)展后，在廣州金融市場中占有了一席之地，但目前正面臨著支付寶、掃碼付、各家商業(yè)銀行進入縣域市場和農村市場的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡和智能手機的普及，各家銀行瞅準了電子銀行給商業(yè)銀行帶來更多的利益，紛紛積極發(fā)展電子銀行，廣州農商銀行也不例外。但是廣州農商銀行面對起步晚、產品創(chuàng)新不足以及人員等問題，使廣州農商銀行的電子銀行的發(fā)展又存在著局限性。4.2廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展情況廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要分為個人大眾版、個人專業(yè)版、企業(yè)大眾版和企業(yè)專業(yè)版四種形式，大眾版的不需要使用U

32、KEY，但是只能辦理查詢業(yè)務，專業(yè)版的網(wǎng)上銀行才可以辦理轉賬，定活互存，歸還貸款等業(yè)務。網(wǎng)上銀行從起步到發(fā)展，經過幾年的時間，增長迅速。表4.1 廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長情況表項目2014201520162017201820192020總數(shù)增量118265772187576931281239366355107387412205710478506630538696019從上表4.1中可以看出，自2014年以來廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊總數(shù)一直在呈現(xiàn)增加的趨勢，從11826個賬戶數(shù)量到2020年的53869個賬戶數(shù)量，總量已經翻了四番。但是增長速度有減緩的趨勢，這從側面反映了互聯(lián)網(wǎng)金

33、融在商業(yè)銀行領域的增速放緩。圖4.1 廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長情況表從圖4.1中可以更加直觀的得出，開始的增長率超過40，但是隨著金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術的使用以及技術的成熟，金融業(yè)的增長開始緩慢并逐漸趨于穩(wěn)定狀態(tài)，網(wǎng)上銀行經歷了從從頭開始，它具有方便，快速和低成本的優(yōu)勢，深受客戶的認可，市場營銷人員專注于使用在線銀行進行業(yè)務活動，不僅節(jié)省了往返時間，而且節(jié)省了排隊時間在營業(yè)廳。同時，它還使成本大幅降低。在不善于填寫文件的客戶看來，再也不需要為文件填寫煩惱。最終，在線銀行開始涌現(xiàn)。2014年時，在線銀行數(shù)量實現(xiàn)增速58.61%之后，它開始下降，并于2018年跌落了懸崖的16.08%。主要原

34、因是智能手機的廣泛應用使手機銀行的優(yōu)勢更加明顯，因此許多客戶選擇了申請手機銀行。為了對業(yè)務范疇延展，從2014年起到2015年廣州農村商業(yè)銀行都在積極推廣在線銀行業(yè)務，其中一些客戶使用頻率較低。根據(jù)該系統(tǒng)，今年未使用網(wǎng)上銀行開展業(yè)務的那些客戶將成為無效帳戶。如圖4.2所示，2013年至2016年的網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率超過50%，在2016年之后的三年中，有效客戶率呈下降趨勢，2018年下降到39.34%。圖4.2 廣州農村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率（單位%）從圖4.2中可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但有效率卻逐漸下降，在一定側面反映當前廣州農商銀行盡管在不斷地運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術，但是其對賬

35、戶有效利用卻不夠重視，導致許多賬戶盡管開啟卻處于閑置狀態(tài)，浪費許多資源10。在2016年到2018年期間，網(wǎng)上銀行增幅回落明顯，有效客戶率一降再降。但是，自從2015年降低后，交易筆數(shù)在2016年基本沒有顯著的起伏變化。在對網(wǎng)上銀行客戶交易數(shù)量統(tǒng)計后可知，每個月的大部分交易量均來自銀行的固定客戶，這些客戶與銀行長期合作，儼然達成了戰(zhàn)略協(xié)作關系。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務發(fā)展成就與問題處于新經濟發(fā)展背景下，廣州農商銀行與時俱進對自身業(yè)務發(fā)展模式持續(xù)調整完善，以期跟上市場步伐。就現(xiàn)階段發(fā)展情況分析，廣州農商銀行業(yè)務面臨著全新的考驗和收獲。第一，基礎業(yè)務占比日益縮減，延伸業(yè)務遞增?；A業(yè)務包括出納、

36、儲蓄和會計等?，F(xiàn)階段，這些基礎業(yè)務在廣州農商銀行所占比重不斷降低。而建立在基礎業(yè)務之上的附屬服務如私人銀行、信貸管理、結算管理業(yè)務、理財投資、現(xiàn)金營運、資產管理、電子銀行和上門收款等占比卻在日益擴大。第二，對于資產流通業(yè)務和資金提供業(yè)務，廣州農商銀行仍在全力優(yōu)化。當債務資本和股票資本累積到一定數(shù)額時，廣州農商銀行一方面可以發(fā)揮中介作用，為資金提供方和資金使用方搭線，另一方面可以依托貸款形式，為客戶提供資金支持。第三，當前，分業(yè)經營監(jiān)管力度持續(xù)加大。在各大企業(yè)出現(xiàn)資產流通需求時，廣州農商銀行均授予辦理。和傳統(tǒng)業(yè)務對比，資產流通服務業(yè)務強調對其中涵蓋的資產開展代理、收購、托管、合并等一系列活動。截

37、止當前，交換代理業(yè)務、財務代理業(yè)務、保證代理業(yè)務、擔保受托人業(yè)務、支付代理業(yè)務等托管代理業(yè)務得到了較好的推廣應用。除此之外，在對業(yè)務受理時，廣州農商銀行獨立性越來越強，不在完全憑借自身資金。與此同時，廣州農商銀行的專業(yè)經驗、信譽和資金網(wǎng)絡依賴性在不斷提高。所以，在辦理業(yè)務時，資金占用率和自身資本有所降低。在問題方面主要要儲蓄資金的流動而言，廣州農商銀行儲蓄水平的相當一部分已經新增了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關產品。假設互聯(lián)網(wǎng)金融產品不受到市場準入的約束，那么互聯(lián)網(wǎng)金融產品很可能打破傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格式，不利于資金的回籠，其次是在業(yè)務量比較大的時候，她需要依靠更多的人力資源來完成相關交易，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融

38、的幫助下，雖然降低了營運成本但過于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，對其今后的老年群體業(yè)務發(fā)展毫無益處。筆者在下文詳細探討：4.3.1金融監(jiān)管薄弱在政府政策的全力幫扶和支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得以取得如今的成績。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的商業(yè)形態(tài)，在政策監(jiān)管和落實方面仍然存在諸多問題。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關法律規(guī)定進行分析總結，如下圖4.1.1所示，可以發(fā)現(xiàn)主要集中于非法集資、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險、金融大數(shù)據(jù)、虛擬貨幣等領域。但是互聯(lián)網(wǎng)金融領域面臨的很多問題，與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在交叉，如非法集資問題無論是在傳統(tǒng)的金融發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)金融中，都是被絕對禁止，在這些問題上，原本

39、在刑法等法律中的規(guī)定依然能得到適用，無另外單獨立法的必要。此外，廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可能涉及到借貸、集資、保險、證券、股權眾籌等領域，內容多樣且復雜，要將其全部編纂立法，需要的時間和精力巨大，一時之間無法完成。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，多以部門規(guī)章、地方性規(guī)范性文件，以及行業(yè)規(guī)定的形式出現(xiàn)，效力層級不高。圖4.3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關法律規(guī)定總結4.3.2金融人才缺少從各個互聯(lián)網(wǎng)金融主體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務從事的主體較多，而且不同主體魚龍混雜，銀行的資金缺乏有效的管理和監(jiān)督，特別是一些金融公司借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進行非法集資等活動，嚴重擾亂市場秩序，今年以來，票據(jù)市場“黑天鵝事件

40、”不斷，P2P跑路信息層出不窮，出事方往往出在風險識別上，從市場因素看，廣州農商銀行的機構投資者散戶化成為中國股市常態(tài)，整個市場的羊群效應，從眾心理明顯，在經濟轉型過程中，金融行業(yè)人才及其所具備的知識面臨巨大挑戰(zhàn)。4.3.3產品大眾化無特色廣州農村商業(yè)銀行的運作模式單一機械，且內部運作流程過于繁瑣，被實體分支機構所束縛，其改革之路阻礙重重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模型等于徹底放棄了該模型，因此這些模型不會帶來任何弊端。第一，立足于儲蓄資金流動層面，互聯(lián)網(wǎng)金融部分產品已入駐到廣州農村商業(yè)銀行儲蓄中。顯而易見，假設互聯(lián)網(wǎng)金融產品其市場準入一直不受限的話，那么傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展格局會被徹底顛覆。并且，商行銀行以往主

41、導地位會被撼動，尤其是商業(yè)銀行的壟斷地位。以工業(yè)和農村建設為首的4家國有商業(yè)銀行。第二，立足于經營成本層面，廣州農村商業(yè)銀行的經營規(guī)模和經營成本處于顯著的正相關關系中。在業(yè)務量較多時，它對人力資源的需求隨之上漲。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面恰好獨具優(yōu)勢11。因為互聯(lián)網(wǎng)金融建立在計算機技術和網(wǎng)絡技術之上，決定了它所需的運營成本處于穩(wěn)定狀態(tài)下。運營成本并不會受業(yè)務量的增加影響隨之上浮。從相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，基于傳統(tǒng)金融機構，營業(yè)收入大約有五分之三貢獻給了營業(yè)成本，而基于電子方式在線交易的互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)成本僅占營業(yè)收入的20以下。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在運營方面其優(yōu)勢更多。在為客戶辦理業(yè)務時，和廣州農村商業(yè)銀

42、行類似的傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要利用自身專業(yè)金融知識，開展各種繁瑣流程操作，利率差異是其重要的贏利點。長期以來，我國金融業(yè)一枝獨秀，市場價格從未公開。而銀行一直處于行政和國家政策的庇佑下，因此決定了商業(yè)銀行發(fā)展方式和盈利方式的寬泛性。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的大步前進，金融服務的目標客戶不再似以往一般?？蛻魝兌价x躍加入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，他們的價值標準和消費習慣也在悄然改變13，金融領域的專業(yè)化和分工被大幅弱化。與此同時，隨著我國利率市場化的日益成熟，利率差異獲利的方式不在可行。在今后，商業(yè)銀行必須拓展全新的非利息收入路徑，來確保自身的可持續(xù)發(fā)展。4.3.4交易渠道單一圖4.3 中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率（

43、單位：萬人）從圖4.3可以看出，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率一直在快速增長，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展前景廣闊。然而，銀行網(wǎng)點仍然以傳統(tǒng)的儲蓄為主，以產品為中心，在營業(yè)網(wǎng)點為傳統(tǒng)的交易型。我們必須充分利用當前中國互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)發(fā)展的成果，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向更高質量的方向發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）公示的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告第四十七期提到，到2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已超過9.8億，普及率達到70.4。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行的目標客戶群處于動態(tài)變化狀態(tài)下，實體網(wǎng)點被互聯(lián)網(wǎng)金融碾壓。依托互聯(lián)網(wǎng)，個人客戶和中小企業(yè)的多樣化需求均能夠得到充分滿足，因此他們更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融交易12?；?/p>

44、聯(lián)網(wǎng)金融應緊抓這一機遇，針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式中未深入開發(fā)的客戶群體制定有效營銷規(guī)劃，把其之前打下的客戶地基一步步瓦解。5廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策5.1加強金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風氣政府應針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，加大監(jiān)管力度，大力提倡反壟斷，避免資本無底線發(fā)展，為平臺健康發(fā)展提供保障。廣州農商銀行要在金融監(jiān)管下有序推進各項金融活動。在金融業(yè)務上，堅守持牌經營原則；支付要循規(guī)蹈矩，抵制其他金融產品和支付工具的違規(guī)連接。在察覺非銀行支付賬戶向外延展時，嚴格把關，做到公開交易，嚴厲打擊不正當交易行為；徹底扭轉信息壟斷現(xiàn)狀，在個人征信業(yè)務推進時必須向持牌征信機構報備，做到合法合規(guī)；對股權結構、關聯(lián)交易、資

45、本、股東資質、風險隔離等相關環(huán)節(jié)層層審核，提高其規(guī)范性。達到要求的企業(yè)必須遞交金融控股公司成立申請，按照法定流程落實；把審慎監(jiān)管要求踐行到實處，對公司治理優(yōu)化補充；對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務謹遵相關規(guī)定，規(guī)范落實，避免引發(fā)網(wǎng)絡互助業(yè)務風險；對企業(yè)赴境外上市行為、交易資產證券化產品推出行為嚴格監(jiān)管，確保其規(guī)范性5.2 強化資金運營，提升運營效率廣州農商銀行的運作模式較為繁瑣和固化，它不僅被物理網(wǎng)點束縛，而且不利于傳統(tǒng)信貸模式的整改和創(chuàng)新14。而且根據(jù)前文的數(shù)據(jù)顯示，盡管廣州農商銀行在網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)方面一直呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，但是實際的使用效率不高。因此廣州農商銀行必須要提升賬戶的運用效率，

46、在不斷擴大網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)量的同時，保證賬戶的有效利用率，減少資源浪費現(xiàn)象；同時要創(chuàng)新資金運營模式，采取多種形式的資金運營方式，在不斷調動運營效率的同時，保證廣州農商銀行的正常運作。5.3 加強風險控制，保持平穩(wěn)發(fā)展銀行運行風險一直是威脅銀行生存發(fā)展的一大因素。因為互聯(lián)網(wǎng)技術的興起，銀行業(yè)發(fā)展的道路充斥著更多的未知因素，風險控制的復雜性和難度提升15。廣州農商銀行在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時必須要加強內外的風險控制，強化風險控制紅線，時刻保持高度警惕，防止金融詐騙、非法集資等行為的發(fā)生危及廣州農商銀行的發(fā)展；在接入外來信息的時候必須要嚴格審核認證外來信息的來源與身份，創(chuàng)新風險控制系統(tǒng)，借助于目前先

47、進的風險控制系統(tǒng)，將風險降到最低。這樣不僅有利于廣州農商銀行樹立企業(yè)形象和維持聲譽，也有利于廣州農商銀行的平穩(wěn)發(fā)展。5.4增強人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個成熟的行業(yè)，糅合了金融，通信，IT，市場營銷，法律和管理于一體。廣州農商銀行應對投資咨詢和傳統(tǒng)金融業(yè)務積極推廣，在金融產品和工具的創(chuàng)新過程中，做到吸納專業(yè)金融人才工作，信息人才的數(shù)據(jù)分析、搜集、加工和互聯(lián)網(wǎng)金融維護人員的平臺設計，開發(fā)，介紹和培訓，培養(yǎng)具備電子商務和互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識的人才，展開金融管理和投資活動16。同時，在營銷過程中，靈活應用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，提高營銷效果。銀行可以聯(lián)動高等院校、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及科研機構，與其建立良好協(xié)作

48、關系，合力構建互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機制，做到共同進步。5.5創(chuàng)新產品模式，拓寬交易渠道廣州農商銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)化，大力創(chuàng)新零售業(yè)務產品，積極推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行、電視臺等個人電子匯款，個人外匯交易金融產品電子網(wǎng)絡等，重點發(fā)展各種新型網(wǎng)上柜臺系統(tǒng)拓展個人銀行業(yè)務的新產品，積極研發(fā)新的儲蓄產品，對信用卡服務和消費信貸產品繼續(xù)研發(fā)。以現(xiàn)有銀行業(yè)務產品為基礎，創(chuàng)新全新產品。始終堅守“安全、便捷、融合”的原則，對在線支付精簡完善，推出兼容多途徑、多賬戶、多模式、多運營商的支付app，提高用戶使用感。5.6分析客戶特點，適應客戶需求面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行正處于轉型與變革的時代。農

49、商銀行傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的銀行將發(fā)現(xiàn)越來越難以適應未來的智能趨勢。反之，它們的地位正被智能銀行所威脅著。智能銀行存在于銀行的方方面面。它能夠精準把握客戶需求，對業(yè)務流程重組，做到最優(yōu)配置資源，給予客戶優(yōu)質使用感。前期，銀行柜臺可以學習客戶需求和信息，進行智能分析和服務。在中，后階段，農商銀行管理部門可以根據(jù)前階段收集的信息對流程進行集成，優(yōu)化和創(chuàng)新，以不斷滿足客戶需求17，從而確保高效的客戶服務和舒適的體驗。譬如，中國銀行廣東省分行上線了“ Time Keeper”手機號碼檢索服務，該服務使客戶不再為“排隊”煩惱。長期以來，等待時間漫長一直是銀行“一成不變”的問題，為了有效解決這一問題，中

50、國銀行廣東省分行自主研發(fā)生產的“計時客房服務系統(tǒng)”，對網(wǎng)絡互聯(lián)技術巧用，把“管家”的人性化服務帶給客戶，協(xié)助客戶準時并管理個人時間。該系統(tǒng)同時具備“遠程號碼獲取服務”和“短信提醒服務”。依托“時間管理器”系統(tǒng)，客戶可以根據(jù)需求對辦理網(wǎng)點自主選擇，且中國銀行還會為客戶貼心提供短信提醒服務，避免客戶因其他原因耽誤辦理；在完成預約取號后，客戶就可以忙自己的個人事情，這極大地改善了客戶體驗。創(chuàng)新或系統(tǒng)優(yōu)化，將根據(jù)客戶的需求進行改進，并為客戶創(chuàng)造更便捷，高效的服務體驗。結束語互聯(lián)網(wǎng)金融是一種網(wǎng)上金融服務系統(tǒng)，它建立在銀行支付系統(tǒng)和電子商務之上。為了自家銀行的長久發(fā)展，各大銀行紛紛引進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。在信

51、息技術發(fā)展進步的拉動下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展迅速崛起。在金融機構中，農村商業(yè)銀行占據(jù)舉足輕重的位置，它以服務“三農”為導向，服務于縣域地區(qū)和農村地區(qū)。最近幾年，為農村地區(qū)經濟發(fā)展做出了較大貢獻。從2010年起，廣州農商銀行開始引入電子銀行業(yè)務，并收獲了良好成效。然而，最近幾年該行發(fā)展舉步維艱。除此之外，電子銀行市場營銷中出現(xiàn)了渠道管理籠統(tǒng)、金融產品缺乏創(chuàng)新、促銷宣傳固化等不足，導致銀行發(fā)展始終難以更進一步。本文的創(chuàng)新點，即筆者在研究內容上確定為廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具體情況，通過將廣州農商銀行發(fā)展的環(huán)境進行分析，從較小的切入點對廣州農商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和解決對策進行分析，期望論文的研究成果能夠為未來研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒。由于一手數(shù)據(jù)和資料敏感性不容易取得，以及數(shù)據(jù)處理技術有限，文章的不足在對于廣州農商銀行的數(shù)據(jù)處理和問題分析仍然處于表層分析。未