“e保通”產(chǎn)品的成本收益及風(fēng)險(xiǎn)分析

1、e保通”產(chǎn)品的成本收益及風(fēng)險(xiǎn)分析摘要：中小企業(yè)融資難是總所周知的問(wèn)題，本文主要深入探討建 設(shè)銀行和敦煌網(wǎng)合作推出的“ e e 保通”產(chǎn)品，對(duì)該產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模方式、 盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行全面剖析。該產(chǎn)品有效解決了中小企業(yè)融 資難的問(wèn)題。關(guān)鍵誠(chéng)：e e 保通；成本收益；風(fēng)險(xiǎn)控制1 1 問(wèn)題提出我國(guó)中小企業(yè)融資難己成為公認(rèn)的問(wèn)題，啲隨看衛(wèi)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的我國(guó)中小企業(yè)融資難己成為公認(rèn)的問(wèn)題，啲隨看衛(wèi)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的 進(jìn)步，專注于中小企業(yè)、基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng) 絡(luò)貸款模式是行之有效的解決中小企業(yè)融資困難的途徑。這里主要 介紹建行與敦煌網(wǎng)合作推出的“ e e 保通”產(chǎn)品。1.11.1 敦煌網(wǎng)敦煌網(wǎng)為“交

2、易服務(wù)型 b2bb2b”營(yíng)運(yùn)模式， 聚集眾多中小供應(yīng)商，專門為國(guó)外眾多的中小采購(gòu)商有效提供采購(gòu)服務(wù)，形成了一個(gè)批發(fā) 交易平臺(tái)。與傳統(tǒng)貿(mào)易方式相比，敦煌網(wǎng)以交易服務(wù)為核心，買賣 雙方免費(fèi)注冊(cè)成為網(wǎng)站會(huì)員，交易完成后，根據(jù)交易額收取一定比 例的服務(wù)費(fèi)，這是敦煌網(wǎng)的主要贏利模式。1.21.2“e e 保通”產(chǎn)品巾國(guó)起設(shè)銀行仃敦煌網(wǎng)合作扌似 II ee 保通”產(chǎn)品，該產(chǎn)品專 門為電子商務(wù)平臺(tái)的注冊(cè)用戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，為一種網(wǎng)絡(luò)信貸 融資模式。“e e 保通”主要模式是應(yīng)收賬款信息電子化以及全程網(wǎng)絡(luò) 化，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為電子商務(wù)平臺(tái)公司提供了新的融資渠道。2 2 “ e e 保通”成本收益作為銀行結(jié)合

3、電為銀行結(jié)合電子商務(wù)子商務(wù)平臺(tái)推平臺(tái)推出的創(chuàng)新信貸出的創(chuàng)新信貸產(chǎn)晶，與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)晶，與傳統(tǒng)信貸 產(chǎn)品相比， 非常靈活， 下文主要站在銀行的角度， 分析該產(chǎn)品的成 本收益。2.12.1 “ e e 保通”產(chǎn)品成本（1 1）貸前；第三方電子商務(wù)平臺(tái)在銀行網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品中，充 當(dāng)著信貸營(yíng)銷的角色，其對(duì)企業(yè)會(huì)員都有準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)加入的會(huì)員 企業(yè)都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的資格評(píng)審，企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行交 易活動(dòng)，接受訂單和下訂單，在電子商務(wù)平臺(tái)都留下了企業(yè)與供應(yīng) 商、客戶的交易記錄。這些記錄的客觀性、真實(shí)性較高，銀行通過(guò) 查詢企業(yè)的交易記錄和網(wǎng)絡(luò)信用能對(duì)企業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)及誠(chéng)信度有較 客觀了解， 減少了信息不對(duì)稱，也

4、減少了銀行為收集企業(yè)軟信息所 花費(fèi)的大量成本。（2 2）貸中；由于貸前，敦煌網(wǎng)將商家的評(píng)級(jí)和所有信用記錄 提供給建設(shè)銀行，建設(shè)銀行審計(jì)通過(guò)之后向商家發(fā)放貸款，在此過(guò) 程中，銀行的所有審核手續(xù)都在線進(jìn)行，審核標(biāo)準(zhǔn)全部依據(jù)商戶的 信用評(píng)級(jí)，貸款審批流程較快，約了貸款審批流程花費(fèi)的成本。（3 3）貸后；銀行收回貸款都是電子化運(yùn)作，“e e 保通”產(chǎn)品不 再需要企業(yè)提供擔(dān)保品，從而使企業(yè)突破了缺少固定資產(chǎn)、擔(dān)保品 的限制問(wèn)題。2.22.2 “e e 保通”收益ReRe”保通產(chǎn)品收益非?？捎^，該產(chǎn)品主要是針對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、周轉(zhuǎn)快、短期資金需求大的客戶，這類型企業(yè)長(zhǎng)期需要大量資金短 期周轉(zhuǎn)，客戶群比較穩(wěn)定，變

5、動(dòng)較小，有第一次借款，就會(huì)伴隨以 后不斷借款，銀行能從這批穩(wěn)定的貸款中獲得貸款利息， 貸款利息 一般是按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率上浮。血，咸:煌網(wǎng)推出的“e e 保通”產(chǎn)品，成本較低，收益穩(wěn)定, 收益遠(yuǎn)大于成本，既解決了中小企業(yè)融資困難問(wèn)題，也給自身帶來(lái) 了大量的利潤(rùn)。3 3 “e e 保通”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制3.13.1 風(fēng)險(xiǎn)分析由于銀行主孌逍過(guò)網(wǎng)絡(luò)放貸，必然會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的各種安全 問(wèn)題；同時(shí)，把企業(yè)甄別工作全部轉(zhuǎn)移給第三方電子支付平臺(tái)，如 果電子商務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，則銀行放貸企業(yè)也受影響；并且交易都 是在網(wǎng)上進(jìn)行，靠的是企業(yè)的信用支持，容易出現(xiàn)騙貸企業(yè)，誘發(fā) 信用風(fēng)險(xiǎn)。（1 1）信用風(fēng)險(xiǎn)；在網(wǎng)絡(luò)融資的模式下，敦煌網(wǎng)以自己的信用 提供電子支付平臺(tái)，這種信用屬于商業(yè)信用的范疇，如果敦煌網(wǎng)出 現(xiàn)任何經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或者管理不善，都會(huì)增大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)；另一 方面，我國(guó)中小企業(yè)信用體系并不完善，社會(huì)征信體系不夠健全，這些都加大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)。（2 2