汽車保險與理賠的智能化

1、第第1111章章 汽車保險與理賠的智能化汽車保險與理賠的智能化技術技術 11.1 11.1 汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡化車險定損核價11.3 11.3 汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立11.4 IC11.4 IC卡在車輛保險業(yè)務中的應用卡在車輛保險業(yè)務中的應用11.1 11.1 汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術11.1.1 11.1.1 我國汽車保險業(yè)的現(xiàn)狀我國汽車保險業(yè)的現(xiàn)狀 目前，汽車保險主要有三種實現(xiàn)方式，即：保險公司的業(yè)目前，汽車保險主要有三種實現(xiàn)方式，即：保險公司的業(yè)務人員上門服務、保險中介人務人員上門服務、

2、保險中介人( (主要是代理人主要是代理人) )提供的服務、客提供的服務、客戶親自到保險公司營業(yè)部門辦理有關手續(xù)。戶親自到保險公司營業(yè)部門辦理有關手續(xù)。 汽車保險市場急切需要一種新的營銷模式和服務體系，汽車保險市場急切需要一種新的營銷模式和服務體系， 網(wǎng)網(wǎng)上保險業(yè)的開創(chuàng)，從一定意義上說，緩解了這一問題。上保險業(yè)的開創(chuàng)，從一定意義上說，緩解了這一問題。 下一頁下一頁 返回返回11.1 11.1 汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術11.1.2 11.1.2 網(wǎng)上汽車保險方興未艾網(wǎng)上汽車保險方興未艾 在中國，幾乎所有的傳統(tǒng)保險公司都開辟了自己網(wǎng)上的業(yè)在中國，幾乎所有的傳統(tǒng)保險公司都開辟了自己網(wǎng)上

3、的業(yè)務。再加上后起的保險網(wǎng)站，務。再加上后起的保險網(wǎng)站， 網(wǎng)絡保險業(yè)競爭的暗流正在涌動。網(wǎng)絡保險業(yè)競爭的暗流正在涌動。現(xiàn)在的網(wǎng)絡車險已經(jīng)可以做到讓業(yè)務員在網(wǎng)上開設自己的門店?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡車險已經(jīng)可以做到讓業(yè)務員在網(wǎng)上開設自己的門店。 向感興趣的客戶提供所需信息和解告問題。業(yè)務員可以確定客向感興趣的客戶提供所需信息和解告問題。業(yè)務員可以確定客戶有更多興趣后，再到網(wǎng)下提供更多咨詢，完成交易。網(wǎng)絡可戶有更多興趣后，再到網(wǎng)下提供更多咨詢，完成交易。網(wǎng)絡可以通過輔助銷售提高效率，降低成本。在網(wǎng)絡迅速發(fā)展的中以通過輔助銷售提高效率，降低成本。在網(wǎng)絡迅速發(fā)展的中國，國， 網(wǎng)絡車險的前景也是不可限量的。網(wǎng)絡車險

4、的前景也是不可限量的。上一頁上一頁 下一頁下一頁11.1 11.1 汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術11.1.3 11.1.3 網(wǎng)上保險以客戶為中心網(wǎng)上保險以客戶為中心 以客戶為中心，首先是讓客戶體驗以客戶為中心，首先是讓客戶體驗“一對一的營銷策略一對一的營銷策略”?！翱蛻艟褪巧系劭蛻艟褪巧系邸保谛畔⒒瘯r代，多為客戶想一點，企業(yè)就，在信息化時代，多為客戶想一點，企業(yè)就會離成功近一點。首先，它能為客戶提供一個保單管理的空會離成功近一點。首先，它能為客戶提供一個保單管理的空間；其次，如果客戶需要續(xù)保、辦理保單變更、或是發(fā)生保險間；其次，如果客戶需要續(xù)保、辦理保單變更、或是發(fā)生保險事故后報

5、案、索賠等都可以在網(wǎng)上進行，這大大的提高了工作事故后報案、索賠等都可以在網(wǎng)上進行，這大大的提高了工作上一頁上一頁 下一頁下一頁11.1 11.1 汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術汽車保險的互聯(lián)網(wǎng)技術效益，不但可以節(jié)省客戶的時間，而且使整個汽車保險管理更效益，不但可以節(jié)省客戶的時間，而且使整個汽車保險管理更具規(guī)范化?；ヂ?lián)網(wǎng)良好的交互式服務可以提高保險公司和保險具規(guī)范化。互聯(lián)網(wǎng)良好的交互式服務可以提高保險公司和保險中介公司的服務質量和客戶滿意度。網(wǎng)上保險還具備客戶行為中介公司的服務質量和客戶滿意度。網(wǎng)上保險還具備客戶行為跟蹤系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)。跟蹤系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)。 對于汽車保險業(yè)來說，如果能最大限

6、度利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)對于汽車保險業(yè)來說，如果能最大限度利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)汽車保險市場與電子商務平臺緊密結合，就一定能勢，將傳統(tǒng)汽車保險市場與電子商務平臺緊密結合，就一定能建立一個較為完善的以客戶為中心的市場營銷體系。建立一個較為完善的以客戶為中心的市場營銷體系。上一頁上一頁 返回返回11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡化車險定損核價11.2.1 11.2.1 有關政策及市場發(fā)展趨勢有關政策及市場發(fā)展趨勢 首先，數(shù)字化、網(wǎng)絡化和信息化是首先，數(shù)字化、網(wǎng)絡化和信息化是2121世紀的時代特征。世紀的時代特征。 其次，我國已在其次，我國已在20O220O2年開始著手改革道路交通事故處理程序。年

7、開始著手改革道路交通事故處理程序。 第三，在未來的第三，在未來的2 23 3年內，中國保險市場將會邁開費率市場年內，中國保險市場將會邁開費率市場化的步伐，導致保險公司向精英化方向發(fā)展?；牟椒ィ瑢е卤ｋU公司向精英化方向發(fā)展。 第四，汽車經(jīng)銷商集車輛銷售、維修服務、保險代理第四，汽車經(jīng)銷商集車輛銷售、維修服務、保險代理“三位三位一體一體”的經(jīng)營模式，將對保險公司起重要的制約作用。的經(jīng)營模式，將對保險公司起重要的制約作用。 下一頁下一頁 返回返回11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡化車險定損核價11.2.2 11.2.2 保險公司定損核價工作的現(xiàn)狀保險公司定損核價工作的現(xiàn)狀 國內財產(chǎn)保險公司

8、每年車險賠款約國內財產(chǎn)保險公司每年車險賠款約180180億元人民幣，其中僅億元人民幣，其中僅汽車配件賠款一項就占四成以上，總額超過汽車配件賠款一項就占四成以上，總額超過7070億元人民幣，是億元人民幣，是車險所有賠付項目中所占比重最大、對車險賠付率和經(jīng)營利潤車險所有賠付項目中所占比重最大、對車險賠付率和經(jīng)營利潤影響最大、同時又是最容易產(chǎn)生暴利的項目，所以各家公司對影響最大、同時又是最容易產(chǎn)生暴利的項目，所以各家公司對此都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核此都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作，目前總人數(shù)約價工作，目前總人數(shù)約30003000人。觀念陳舊，手

9、段落后是現(xiàn)階段人。觀念陳舊，手段落后是現(xiàn)階段核價工作中存在的首要問題核價工作中存在的首要問題 在計算機網(wǎng)絡高速發(fā)展的今天，國在計算機網(wǎng)絡高速發(fā)展的今天，國內保險公司基本上仍然沿襲定損員手工出單、核價員核價的傳內保險公司基本上仍然沿襲定損員手工出單、核價員核價的傳統(tǒng)作業(yè)方式。統(tǒng)作業(yè)方式。上一頁上一頁 下一頁下一頁11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡化車險定損核價11.2.3 11.2.3 車險定損核價工作的對策車險定損核價工作的對策1.1.開發(fā)基于因特網(wǎng)的車險定損系統(tǒng)開發(fā)基于因特網(wǎng)的車險定損系統(tǒng) 定損系統(tǒng)要想成功運作，準確及時的配件價格和合理的工定損系統(tǒng)要想成功運作，準確及時的配件價格和合

10、理的工時標準是必不可少的兩大支柱，缺一不可。但由于工時標準的時標準是必不可少的兩大支柱，缺一不可。但由于工時標準的相對穩(wěn)定性，而配件價格的頻繁變動性，因此，最基本、最關相對穩(wěn)定性，而配件價格的頻繁變動性，因此，最基本、最關鍵的還是要首先實現(xiàn)配件報價功能。只有配件報價能夠做到準鍵的還是要首先實現(xiàn)配件報價功能。只有配件報價能夠做到準確、及時，其他功能特別是定損系統(tǒng)才可能正常運行，否則，確、及時，其他功能特別是定損系統(tǒng)才可能正常運行，否則，上一頁上一頁 下一頁下一頁11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡化車險定損核價定損系統(tǒng)就無從談起。定損系統(tǒng)就無從談起。2.2.建立全國性的、多渠道的配件數(shù)據(jù)采

11、集網(wǎng)絡建立全國性的、多渠道的配件數(shù)據(jù)采集網(wǎng)絡 采集網(wǎng)絡的建設最好分為兩步走，第一步主要充分發(fā)掘保采集網(wǎng)絡的建設最好分為兩步走，第一步主要充分發(fā)掘保險公司內部現(xiàn)有資源；第二步是利用社會資源。險公司內部現(xiàn)有資源；第二步是利用社會資源。 所謂挖掘內部資源，主要是充分發(fā)揮國產(chǎn)主力車型生產(chǎn)廠所謂挖掘內部資源，主要是充分發(fā)揮國產(chǎn)主力車型生產(chǎn)廠所在地的保險公司分公司的地緣優(yōu)勢，設立數(shù)據(jù)采集點，將當所在地的保險公司分公司的地緣優(yōu)勢，設立數(shù)據(jù)采集點，將當?shù)厣a(chǎn)的車型作為分公司的責任車型，并指定專人。地生產(chǎn)的車型作為分公司的責任車型，并指定專人。上一頁上一頁 下一頁下一頁11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡

12、化車險定損核價11.2.4 PEDS11.2.4 PEDS事故車輛定損系統(tǒng)事故車輛定損系統(tǒng) 事故車輛定損系統(tǒng)事故車輛定損系統(tǒng)( (英文名稱為英文名稱為Parts Estimating Data Parts Estimating Data SystemSystem，簡稱，簡稱“PEDS”)PEDS”)是面向國內保險業(yè)機動車輛保險業(yè)務電是面向國內保險業(yè)機動車輛保險業(yè)務電子化、信息化建設開發(fā)的，也可廣泛應用于公安交通管理、社子化、信息化建設開發(fā)的，也可廣泛應用于公安交通管理、社會公估、車輛維修與零配件供應等領域企事業(yè)單位的超大型開會公估、車輛維修與零配件供應等領域企事業(yè)單位的超大型開放式應用數(shù)據(jù)庫系

13、統(tǒng)。放式應用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。 PEDSPEDS系統(tǒng)由車輛定型、車輛定損兩部分組成。系統(tǒng)由車輛定型、車輛定損兩部分組成。 PEDSPEDS系統(tǒng)所包含的專業(yè)技術與應用功能同國外同類產(chǎn)品相系統(tǒng)所包含的專業(yè)技術與應用功能同國外同類產(chǎn)品相上一頁上一頁 下一頁下一頁11.2 11.2 網(wǎng)絡化車險定損核價網(wǎng)絡化車險定損核價比，獨創(chuàng)的具有三種定型方式的定型系統(tǒng)，對于不同的碰撞程比，獨創(chuàng)的具有三種定型方式的定型系統(tǒng)，對于不同的碰撞程度篩選出不同的數(shù)據(jù)，以便于定損人員快速查詢到零配件，通度篩選出不同的數(shù)據(jù)，以便于定損人員快速查詢到零配件，通過零配件圖形導航可以實現(xiàn)不同車型通過不同的圖形方便地確過零配件圖形導航可以實現(xiàn)

14、不同車型通過不同的圖形方便地確定損壞部位。定損壞部位。 PEDSPEDS系統(tǒng)推廣應用后必然以其技術的先進性建立起行業(yè)經(jīng)系統(tǒng)推廣應用后必然以其技術的先進性建立起行業(yè)經(jīng)營管理的標準化，其后續(xù)業(yè)務系統(tǒng)與網(wǎng)絡功能的不斷擴展可使營管理的標準化，其后續(xù)業(yè)務系統(tǒng)與網(wǎng)絡功能的不斷擴展可使用戶充分體會數(shù)字化時代的信息技術的強大作用。用戶充分體會數(shù)字化時代的信息技術的強大作用。 在使用機動車輛保險定損處理系統(tǒng)時，應該遵循這樣的原在使用機動車輛保險定損處理系統(tǒng)時，應該遵循這樣的原則：報價中心負責零配件價格和標準工時費的制定和調整。則：報價中心負責零配件價格和標準工時費的制定和調整。上一頁上一頁 返回返回11.3 1

15、1.3 汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立11.3.1 11.3.1 建立建立VIICCVIICC系統(tǒng)的可行性系統(tǒng)的可行性1 1從硬件設施上說，計算機、服務器和網(wǎng)絡設備都已達到了相從硬件設施上說，計算機、服務器和網(wǎng)絡設備都已達到了相當?shù)乃剑瑹o論對于數(shù)據(jù)庫的運行還是聯(lián)網(wǎng)征信及數(shù)據(jù)庫信息當?shù)乃?，無論對于數(shù)據(jù)庫的運行還是聯(lián)網(wǎng)征信及數(shù)據(jù)庫信息的使用，都已經(jīng)具備了硬件條件。的使用，都已經(jīng)具備了硬件條件。2 2從軟件條件上說，網(wǎng)絡軟件、數(shù)據(jù)庫軟件、界面交互軟件等從軟件條件上說，網(wǎng)絡軟件、數(shù)據(jù)庫軟件、界面交互軟件等都已比較成熟；另外，人們對網(wǎng)絡越來越熟悉越來越依戀，未都已比較成熟；另外，人們對

16、網(wǎng)絡越來越熟悉越來越依戀，未 下一頁下一頁 返回返回11.3 11.3 汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立來網(wǎng)絡會成為人們收集信息、問題咨詢，甚至是保險交易的重來網(wǎng)絡會成為人們收集信息、問題咨詢，甚至是保險交易的重要手段。要手段。3 3中國目前在一些地區(qū)對汽車保險的管理已經(jīng)開始使用統(tǒng)一的中國目前在一些地區(qū)對汽車保險的管理已經(jīng)開始使用統(tǒng)一的汽車保險證，投保的汽車信息很容易利用保險證通過網(wǎng)絡傳到汽車保險證，投保的汽車信息很容易利用保險證通過網(wǎng)絡傳到中心數(shù)據(jù)庫中，國內駕駛員也開始了牡丹交通卡管理方式，同中心數(shù)據(jù)庫中，國內駕駛員也開始了牡丹交通卡管理方式，同樣可以將駕駛員的相關信息傳到中心數(shù)

17、據(jù)庫。樣可以將駕駛員的相關信息傳到中心數(shù)據(jù)庫。4 4有國外成功經(jīng)驗的借鑒有國外成功經(jīng)驗的借鑒上一頁上一頁 下一頁下一頁11.3 11.3 汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立11.3.2 11.3.2 建立建立VIICCVIICC的實施方案的實施方案1 1VIICCVIICC系統(tǒng)的目標系統(tǒng)的目標為實現(xiàn)為實現(xiàn)VIICCVIICC系統(tǒng)這一總體目標，本系統(tǒng)應完成下列具體任務：系統(tǒng)這一總體目標，本系統(tǒng)應完成下列具體任務：(1)(1)開發(fā)面向不同用戶，包括數(shù)據(jù)采集、存貯、管理、分析、處開發(fā)面向不同用戶，包括數(shù)據(jù)采集、存貯、管理、分析、處理、咨詢、決策和應用等全過程的理、咨詢、決策和應用等全過程的

18、VIICCVIICC系統(tǒng)。系統(tǒng)。(2)(2)建立友好的用戶界面，使決策者能夠以直觀、具體、友好的建立友好的用戶界面，使決策者能夠以直觀、具體、友好的方式獲得咨詢信息和決策支持。方式獲得咨詢信息和決策支持。(3)(3)系統(tǒng)應該包括汽車基礎信息庫、投保汽車信息庫、索賠情況系統(tǒng)應該包括汽車基礎信息庫、投保汽車信息庫、索賠情況信息庫、駕駛員基礎信息數(shù)據(jù)庫、駕駛員信用信息數(shù)據(jù)庫、車信息庫、駕駛員基礎信息數(shù)據(jù)庫、駕駛員信用信息數(shù)據(jù)庫、車輛零部件價格信息庫、保險政策信息庫和模型庫。輛零部件價格信息庫、保險政策信息庫和模型庫。上一頁上一頁 下一頁下一頁11.3 11.3 汽車保險信息數(shù)據(jù)的建立汽車保險信息數(shù)據(jù)

19、的建立(4)VIICC(4)VIICC系統(tǒng)必須具有多種分析、評價、決策模型，以便對投系統(tǒng)必須具有多種分析、評價、決策模型，以便對投保車輛的狀況進行分析判斷，為用戶提供量身定做的投保方案。保車輛的狀況進行分析判斷，為用戶提供量身定做的投保方案。2 2VIICCVIICC系統(tǒng)的功能系統(tǒng)的功能 按照系統(tǒng)目標，按照系統(tǒng)目標，VIICCVIICC必須具有信息輸出模塊、系統(tǒng)管理模必須具有信息輸出模塊、系統(tǒng)管理模塊、分析方法和評估模塊、系統(tǒng)仿真和系統(tǒng)決策支持等模塊，塊、分析方法和評估模塊、系統(tǒng)仿真和系統(tǒng)決策支持等模塊，這些模塊中又包括數(shù)據(jù)錄入、修改、查詢、報告、數(shù)據(jù)庫接口這些模塊中又包括數(shù)據(jù)錄入、修改、查詢

20、、報告、數(shù)據(jù)庫接口等一系列具體的功能。等一系列具體的功能。3 3VIICCVIICC系統(tǒng)開發(fā)步驟系統(tǒng)開發(fā)步驟 建立建立VIICCVIICC應分步進行，首先進行試點研究，然后進行系統(tǒng)應分步進行，首先進行試點研究，然后進行系統(tǒng)調試、修正，隨之逐步從發(fā)達省市向全國推廣，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。調試、修正，隨之逐步從發(fā)達省市向全國推廣，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。上一頁上一頁 返回返回11.4 IC11.4 IC卡在車輛保險業(yè)務中的應用卡在車輛保險業(yè)務中的應用11.4.1 11.4.1 系統(tǒng)方案系統(tǒng)方案1 1設計目的設計目的 促進車險業(yè)務的信息標準化，提高車險業(yè)務的技術含量，促進車險業(yè)務的信息標準化，提高車險業(yè)務的技術含量，

21、提高車險業(yè)務的服務水平和質量。提高車險業(yè)務的服務水平和質量。2 2設計要求：使用符合中國人民銀行設計要求：使用符合中國人民銀行中國金融集成電路中國金融集成電路(IC)(IC)卡規(guī)范卡規(guī)范和國家標準和國家標準(GB(GBT16649)T16649)規(guī)定的智能卡作為系統(tǒng)的卡規(guī)定的智能卡作為系統(tǒng)的卡片載體，在卡片上同時建立公開標準信息區(qū)域與全國人保共享片載體，在卡片上同時建立公開標準信息區(qū)域與全國人保共享區(qū)域和各地區(qū)人保特有的非標準信息區(qū)域；以人保原有業(yè)務系區(qū)域和各地區(qū)人保特有的非標準信息區(qū)域；以人保原有業(yè)務系統(tǒng)為基礎建立機動車險統(tǒng)為基礎建立機動車險ICIC卡業(yè)務處理和業(yè)務管理系統(tǒng)；建立人卡業(yè)務處理

22、和業(yè)務管理系統(tǒng)；建立人保機動車端的數(shù)據(jù)交互機制。保機動車端的數(shù)據(jù)交互機制。 下一頁下一頁 返回返回11.4 IC11.4 IC卡在車輛保險業(yè)務中的應用卡在車輛保險業(yè)務中的應用3 3安全控制：安全控制：(1)(1)所有密鑰的裝載與導出都采用密文方式；所有密鑰的裝載與導出都采用密文方式； 密密鑰管理系統(tǒng)采用鑰管理系統(tǒng)采用3DES3DES加密算法，采用根密鑰生成系統(tǒng)、主密鑰加密算法，采用根密鑰生成系統(tǒng)、主密鑰生成系統(tǒng)、母卡生成系統(tǒng)和授權卡生成系統(tǒng)四級管理體制。生成系統(tǒng)、母卡生成系統(tǒng)和授權卡生成系統(tǒng)四級管理體制。(2)(2)在充分保證密鑰安全的基礎上，支持在充分保證密鑰安全的基礎上，支持ICIC卡密鑰的生成、注入、卡密鑰的生成、注入、導出、備份、更新、服務等功能，實現(xiàn)密鑰的安全管理；密鑰導出、備份、更新、服務等功能，實現(xiàn)密鑰的安全管理；密鑰受到嚴格的權限控制，不同機構或人員對不同密鑰的讀、寫、受到嚴格的權限控制，不同機構或人員對不同密鑰的讀、寫、更新、使用等操作可具有不同權限。更新、使用等操作可具有不同權限。(3)(3)為保證密鑰使用的安全，并考慮實際使用的需要，系統(tǒng)可產(chǎn)為保證密鑰使用的安全，并考慮實際使用的需要，系統(tǒng)可產(chǎn)生兩套主密鑰，如果其中一套密鑰被泄露或攻破，應用系統(tǒng)可生兩套主密鑰，如果其中一套密鑰被泄露或攻破，應用系統(tǒng)可立即停止該套密鑰的使用并啟用備用密鑰，這