了解你的客戶(hù)嗎？

1、了解你的客戶(hù)嗎？了解你的客戶(hù)嗎？卜祥瑞客戶(hù)身份識(shí)別制度不僅有利于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)，也有利于維護(hù)自身合法權(quán)益。中華RM共和國(guó)反洗錢(qián)法于2021年1月1日實(shí)施，該法所確立的最重要制度之一是客戶(hù)身份識(shí)別制度，又稱(chēng)Knowyourcustomers了解你的客戶(hù)，它是指，金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系后進(jìn)行其他交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)法定的有效身份證件或者其他身份證明，確認(rèn)客戶(hù)的真實(shí)身份，經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源。這不僅有利于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)，也有利于維護(hù)自身合法權(quán)益。想不到的犯罪案件犯罪嫌疑人盧某、李某為到達(dá)非法占有他人財(cái)產(chǎn)目的，利用曾在法院擔(dān)任司機(jī)把握各種信息之便，偽造了某

2、法院執(zhí)行局工作人員的證件，私刻了各種公章，竊取各類(lèi)空白法律文書(shū)，冒充某法院工作人員，在銀行乙開(kāi)設(shè)了“某區(qū)RM法院執(zhí)行局的賬戶(hù)。并利用上述“法律手續(xù)向各大銀行發(fā)出了“幫助查詢(xún)通知書(shū)，查詢(xún)了受害人的存款信息。2021年4月25日盧某、李某持偽造的各種證件到銀行甲，要求該行幫助執(zhí)行，該行工作人員核查了盧某、李某執(zhí)行公務(wù)證及有關(guān)文書(shū)，并隱秘向該法院進(jìn)行電話(huà)核查。之后，銀行工作人員將佟某的70萬(wàn)元存款根據(jù)盧某所編造出的“法院要求全部劃撥到銀行乙的虛假賬戶(hù)上。盧某將70萬(wàn)元中的40萬(wàn)元轉(zhuǎn)到了伴侶的公司，扣除“好處費(fèi)后，盧某用30多萬(wàn)元贓款成立了自己的公司，為日后提款做必要預(yù)備。2021年8月1日，受害人佟

3、某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)查，2021年4月25日至2021年7月21日，該虛假賬戶(hù)上共有5筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)入，金額達(dá)180多萬(wàn)元RM幣。截至案發(fā)時(shí)，該賬戶(hù)上資金大部分被轉(zhuǎn)入盧某自己公司的賬戶(hù)并提取了現(xiàn)金，余額缺乏2000元RM幣。2021年8月5日，犯罪嫌疑人盧某、李某被抓獲。2021年9月8日，犯罪嫌疑人盧某、李某以下簡(jiǎn)稱(chēng)盧某被檢察機(jī)關(guān)以涉嫌詐騙罪依法批準(zhǔn)逮捕。2021年10月份，受害人佟某要求銀行甲支付存款，被以該案涉及經(jīng)濟(jì)犯罪應(yīng)按“先刑后民為由拒絕。佟某起訴該行，法院判令銀行甲敗訴。12月份銀行甲訴請(qǐng)銀行乙賠償經(jīng)濟(jì)損失80余萬(wàn)元。受害人經(jīng)濟(jì)損失向誰(shuí)訴說(shuō)？詐騙犯罪侵害的客體是公私財(cái)物的全部權(quán)，誰(shuí)是詐騙

4、犯罪的受害人？毫無(wú)疑問(wèn)，佟某、銀行甲，銀行乙都是受害人，法院形象同樣受到損害。佟某巨額存款不翼而飛，佟某損失應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)承當(dāng)？根據(jù)法律規(guī)定，銀行甲有義務(wù)根據(jù)商業(yè)銀行法對(duì)存款人利益愛(ài)護(hù)的有關(guān)規(guī)定履行合同商定義務(wù)。詐騙行為現(xiàn)實(shí)發(fā)生后，佟某存款被犯罪嫌疑人以虛構(gòu)事實(shí)騙走，盧某歸案后，其非法占有的贓款應(yīng)當(dāng)依法返還佟某，遺憾的是贓款已被揮霍一空。佟某向盧某主見(jiàn)權(quán)利根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行甲可否以“先刑后民抗辯？1997年12月13日施行的最高RM法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定第三條第三款規(guī)定：“RM法院在受理存單糾紛案件后，如發(fā)覺(jué)犯罪線(xiàn)索，應(yīng)將犯罪線(xiàn)索準(zhǔn)時(shí)書(shū)面告知公安或檢察機(jī)關(guān)。如案件當(dāng)事人因偽造、變?cè)?、?/p>

5、開(kāi)存單或涉嫌詐騙，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)己立案?jìng)刹椋鎲渭m紛案件確須待刑事案件結(jié)案后才能審理的，RM法院應(yīng)當(dāng)中止審理。對(duì)于追究有關(guān)當(dāng)事人的刑事責(zé)任不影響對(duì)存單糾紛案件審理的，RM法院應(yīng)對(duì)存單糾紛案件有關(guān)當(dāng)事人是否承當(dāng)民事責(zé)任以及承當(dāng)民事責(zé)任的大小依法準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行認(rèn)定和處理。佟某與銀行甲存款合同與盧某詐騙行為是兩個(gè)法律關(guān)系，佟某向銀行甲主見(jiàn)權(quán)利，依法應(yīng)當(dāng)受到愛(ài)護(hù)。銀行甲的損失向誰(shuí)訴請(qǐng)？該行賠償佟某損失后有權(quán)向盧某進(jìn)行追索。但必需明確的是，佟某在向銀行甲主見(jiàn)權(quán)利同時(shí)，可一并向銀行乙主見(jiàn)權(quán)利，該行違背RM銀行賬戶(hù)治理方法和金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定，其違法行為與佟某存款損失具有法律上的因果關(guān)系，該行應(yīng)當(dāng)依法承當(dāng)連帶賠償責(zé)

6、任。從法律規(guī)定上看，佟某沒(méi)有主見(jiàn)，銀行甲可在被訴案件中申請(qǐng)RM法院追加銀行乙為第三人，請(qǐng)求賠償。銀行乙作為受害人，在承當(dāng)賠償責(zé)任后有權(quán)向犯罪嫌疑人李某、盧某主見(jiàn)權(quán)利，并不因自身違背客戶(hù)身份識(shí)別制度行為規(guī)定而喪失請(qǐng)求權(quán)。RM法院法律文書(shū)是表達(dá)國(guó)家法律意志的特殊載體，生效法律文書(shū)的強(qiáng)制力來(lái)源于其表達(dá)國(guó)家意志的法律規(guī)定，假如印鑒齊全的RM法院法律文書(shū)被違法執(zhí)行或者被詐騙分子利用，該法律文書(shū)是否產(chǎn)生相應(yīng)的法律效力？國(guó)家賠償法在這個(gè)方面的有關(guān)規(guī)定完全可以適用。換言之，假如詐騙分子利用印鑒齊全的RM法院法律文書(shū)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，受害人根據(jù)法律規(guī)定可以提起國(guó)家賠償申請(qǐng)。由“精明的騙子提供的啟發(fā)美國(guó)911事件發(fā)生

7、后，反恐問(wèn)題與反洗錢(qián)緊密聯(lián)系在一起，美國(guó)通過(guò)愛(ài)國(guó)者法案，全面強(qiáng)化反恐融資規(guī)則。聯(lián)合國(guó)打擊跨國(guó)有組織犯罪公約、金融特殊工作組FATF四十項(xiàng)建議、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)有效銀行監(jiān)管的核心原則、銀行客戶(hù)盡職調(diào)查文件都特殊強(qiáng)調(diào)“了解你的客戶(hù)。2021年10月31日十屆人大二十四次會(huì)議通過(guò)中華RM共和國(guó)反洗錢(qián)法，該法確立了金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，“了解你的客戶(hù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的法律義務(wù)。根據(jù)反洗錢(qián)法規(guī)定，客戶(hù)身份識(shí)別具有多種方法。一是可以直接進(jìn)行驗(yàn)證、核對(duì)登記：金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶(hù)提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付

8、等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶(hù)出示真實(shí)有效的身份證或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。與客戶(hù)建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶(hù)本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。金融機(jī)構(gòu)對(duì)從前獲得的客戶(hù)身份資料的真實(shí)性、有效性或者完好性有疑問(wèn)的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶(hù)身份。任何單位和個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證或者其他身份證明文件。二是通過(guò)第三方識(shí)別客戶(hù)身份。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方識(shí)別客戶(hù)身份的

9、，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)實(shí)行符合反洗錢(qián)法要求的客戶(hù)身份識(shí)別措施；第三方未實(shí)行符合反洗錢(qián)法要求的客戶(hù)身份識(shí)別措施的，由該金融機(jī)構(gòu)承當(dāng)未履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任。三是進(jìn)行外部調(diào)查。反洗錢(qián)法第十八條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別，認(rèn)為必要時(shí)，可以向公安、工商行政治理等部門(mén)核實(shí)客戶(hù)的有關(guān)身份信息。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)關(guān)于防止利用銀行系統(tǒng)用于洗錢(qián)的聲明、銀行客戶(hù)盡職調(diào)查文件、賬戶(hù)開(kāi)立和身份識(shí)別一般指引和了解你的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)治理統(tǒng)一文件等提出了“了解你的客戶(hù)義務(wù)應(yīng)包含的完好內(nèi)容，主要包括客戶(hù)政策包括記錄保存、驗(yàn)證客戶(hù)身份、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)實(shí)施持續(xù)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)治理四個(gè)基本要素。上述案例中，銀行乙不僅沒(méi)有履行“了解你的客

10、戶(hù)義務(wù)，進(jìn)行“客戶(hù)盡職調(diào)查，也沒(méi)有對(duì)大額和可疑交易進(jìn)行報(bào)告。佟某作為客戶(hù)，其接受存款銀行同樣應(yīng)當(dāng)“了解你的客戶(hù)，根據(jù)RM幣大額和可疑交易報(bào)告治理方法的規(guī)定依法報(bào)告。同時(shí)，對(duì)于佟某存款來(lái)源的合法性和被執(zhí)行的現(xiàn)實(shí)性也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要查證，明確是否屬于洗錢(qián)的“上游犯罪范疇。金融機(jī)構(gòu)不問(wèn)存款來(lái)源，將很簡(jiǎn)單導(dǎo)致放縱洗錢(qián)犯罪的結(jié)果發(fā)生。作為一項(xiàng)特殊重要的反洗錢(qián)法定義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在履行“了解你的客戶(hù)義務(wù)時(shí)不僅要根據(jù)規(guī)定建立客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度，還要在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，準(zhǔn)時(shí)更新客戶(hù)身份資料，這些資料和記錄在業(yè)務(wù)交易和業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后至少要保存五年。對(duì)于客戶(hù)的大額交易和可疑交易，金融機(jī)構(gòu)則必需依法報(bào)告，違背法定義務(wù)須承當(dāng)法律責(zé)任。例如，一是行政懲罰，如規(guī)定泄露因反洗錢(qián)知悉的國(guó)家隱秘、商業(yè)隱秘或者個(gè)人隱私的給予行政處分。對(duì)情節(jié)特殊嚴(yán)峻的洗錢(qián)行為的，反洗錢(qián)行政主管部門(mén)可以建議有關(guān)金融監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營(yíng)答應(yīng)證。致使洗錢(qián)行為發(fā)生的直接責(zé)任人，不僅可以給予紀(jì)律處分，或者建議依法取消其任職資格，甚至可以禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。二是經(jīng)