項(xiàng)目八 保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)防

1、 項(xiàng)目八項(xiàng)目八 保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)防防【學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)】 1. 1.了解汽車保險(xiǎn)欺詐的成因以及預(yù)防方案；了解汽車保險(xiǎn)欺詐的成因以及預(yù)防方案； 2. 2.熟悉汽車保險(xiǎn)欺詐的的常見表現(xiàn)形式及特征熟悉汽車保險(xiǎn)欺詐的的常見表現(xiàn)形式及特征【重點(diǎn)難點(diǎn)重點(diǎn)難點(diǎn)】 1. 1.掌握汽車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別。掌握汽車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別。目錄汽車保險(xiǎn)欺詐的成因與特征汽車保險(xiǎn)欺詐的成因與特征汽車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別汽車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防任務(wù)一 汽車保險(xiǎn)欺詐的成因與特征 一輛掛北京牌照，長(zhǎng)期在濟(jì)南使用的奔馳轎車，于冬日某天早上的6：00左右（天尚未亮）在濟(jì)南外環(huán)路上撞到了快速路中央的

2、金屬隔離欄，造成左前側(cè)前照燈、左前側(cè)小燈、前保險(xiǎn)杠、左前翼子板、發(fā)動(dòng)機(jī)罩、發(fā)動(dòng)機(jī)格柵等不同程度受損（圖91），初步估損金額在3萬(wàn)元以上。 查勘人員在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)，詢問事故發(fā)生時(shí)的行駛速度，駕駛員聲稱大約有4050公里/小時(shí)，但現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)果證實(shí)碰撞痕跡并不嚴(yán)重，很像是汽車在時(shí)速不足5公里的情況下發(fā)生的碰撞。 再仔細(xì)查看車輛的狀況，發(fā)現(xiàn)汽車左側(cè)的前照燈玻璃發(fā)黃，而右側(cè)則是新?lián)Q的前照燈，同時(shí)，左側(cè)翼子板有細(xì)微劃痕，而右側(cè)翼子板則是新?lián)Q的。據(jù)此，查勘人員懷疑該起事故可能是駕駛員故意所為。在數(shù)次詢問無(wú)效的情況下，保險(xiǎn)公司選擇了報(bào)警。最后，在公安人員的詢問下，駕駛員承認(rèn)是故意開車碰撞的隔離欄。 那么，一

3、輛性能正常的奔馳車，駕駛員為什么會(huì)選擇故意碰撞，造成3萬(wàn)多元的事故損失呢？保險(xiǎn)公司又應(yīng)該如何處理該起事故呢？一、汽車保險(xiǎn)欺詐的成因分析一、汽車保險(xiǎn)欺詐的成因分析 汽車保險(xiǎn)欺詐往往具有很大的隱蔽性，其形成原因也相當(dāng)復(fù)雜，有社會(huì)的、個(gè)人道德方面的，也有保險(xiǎn)條款、公司運(yùn)作與監(jiān)管方面的。 1. 社會(huì)原因 這種社會(huì)評(píng)價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)欺詐起到了推波助瀾的作用。由于失去了公眾監(jiān)督和有效道德譴責(zé)，致使欺詐者在實(shí)施欺詐時(shí)往往有恃無(wú)恐。2投保人原因（1）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，以支付保險(xiǎn)費(fèi)的較小代價(jià)，獲取高額賠償，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)目的。（2）有些投保人原來(lái)并沒有利用汽車保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐的念頭，只是由于某種偶然因素的誘發(fā)，比

4、如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐念頭，所以這類投保人若無(wú)偶然因素干擾，保險(xiǎn)欺詐行為不會(huì)產(chǎn)生。（3）有些投保人對(duì)車險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，認(rèn)為交付保費(fèi)后，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，就等于白丟錢。3. 保險(xiǎn)公司原因（1）對(duì)如何有效防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠，目前還沒有幾個(gè)公司專門成立反欺詐組織。（2）承保程序不科學(xué)。（3）理賠程序不科學(xué)。（4）保險(xiǎn)公司對(duì)某些識(shí)破了的欺詐行為處理太寬松，大多僅滿足于追回被騙保險(xiǎn)金或不承擔(dān)賠償責(zé)任，而不愿追究他們相關(guān)的法律責(zé)任，從而助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的進(jìn)一步發(fā)生。（5）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)，給欺詐者以可乘之機(jī)，甚至有些理賠人員經(jīng)不住金錢誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。（6）

5、保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢二、汽車保險(xiǎn)欺詐的常見表現(xiàn)形式及特征二、汽車保險(xiǎn)欺詐的常見表現(xiàn)形式及特征1.先出事故，后買保險(xiǎn) 這是指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才投保，然后偽裝成合同期內(nèi)出險(xiǎn)，達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。2.無(wú)中生有，謊報(bào)出險(xiǎn) 這是指本來(lái)沒有出現(xiàn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人卻無(wú)中生有，謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情，向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。3.一次出險(xiǎn)，多次索賠 （1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。 （2）一次事故多險(xiǎn)索賠。 （3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償然后再向保險(xiǎn)公司索賠。4移花接木、混淆視聽5.夸大損失，高額索賠6二次撞擊、擴(kuò)大損失（1）保戶擴(kuò)大損失的原因（2）修理廠騙保主要手法7.故意造案，騙取

6、賠款8.編造理由，冒名索賠任務(wù)二 汽車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別 某日22：30分左右，一輛本省外地牌照的汽車，駛?cè)肓巳A東地區(qū)的某省會(huì)城市。在城市的外環(huán)路上，汽車撞上了一位手提老款攝像機(jī)橫過馬路的行人，行人沒有受傷，但攝像機(jī)被撞致?lián)p。雙方均選擇了報(bào)警，交警進(jìn)行了相關(guān)詢問，駕駛員承認(rèn)是自己觀察不到位，碰撞的行人，愿意接受交警做出的承擔(dān)全責(zé)的責(zé)任認(rèn)定。第二天，雙方委托當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門對(duì)攝像機(jī)進(jìn)行了定損，核定損失金額為78000元。第三天，雙方相約來(lái)到交警部門接受調(diào)解，駕駛員當(dāng)場(chǎng)拿出78000元交給了“受害方”。事后，駕駛員持交警調(diào)解書到保險(xiǎn)公司索賠第三者物損及本車車損。 保險(xiǎn)公司根據(jù)事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)，以及“受害行人”、駕駛員的態(tài)度，起初懷疑該駕駛員是遇到了“碰磁”的，并以此展開調(diào)查。隨著調(diào)查的深入，疑點(diǎn)越來(lái)越多，于是，他們選擇了報(bào)警。經(jīng)警介入此案后，進(jìn)行了全面調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：兩人在事故發(fā)生前5分鐘，還用手機(jī)通過電話！原來(lái)，兩人屬于相互認(rèn)識(shí)，是故意制造的這起碰撞案。一、及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料一、及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料 1及時(shí)查助現(xiàn)場(chǎng) 2認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過二、綜合分析，尋找揭露