團(tuán)險(xiǎn)及團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品(2)

1、團(tuán)險(xiǎn)及團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品團(tuán)險(xiǎn)及團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品團(tuán)險(xiǎn)部團(tuán)險(xiǎn)部 張川張川一、什么是團(tuán)體險(xiǎn)一、什么是團(tuán)體險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn)是用一份總的保險(xiǎn)合同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。二、團(tuán)險(xiǎn)的特征 1.團(tuán)險(xiǎn)將廣大的企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體作為目標(biāo)市場(chǎng)，這也是團(tuán)險(xiǎn)與個(gè)險(xiǎn)最直觀的區(qū)別，團(tuán)險(xiǎn)保單的投保人是團(tuán)體而不是自然人。 2.團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率較低。由于團(tuán)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、保單維護(hù)費(fèi)用等較個(gè)險(xiǎn)低，所以團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率較低。 3.團(tuán)險(xiǎn)操作較靈活。團(tuán)險(xiǎn)在投保手續(xù)、保全作業(yè)、保險(xiǎn)期限等方面都具有較高的靈活性。 4.政策性較強(qiáng)。團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往同國(guó)家的宏觀政策、財(cái)務(wù)稅收政策、行業(yè)規(guī)定等聯(lián)系緊密。三、團(tuán)險(xiǎn)與個(gè)險(xiǎn)的區(qū)別 1.團(tuán)險(xiǎn)是針對(duì)企事業(yè)單位或

2、個(gè)人，個(gè)險(xiǎn)僅針對(duì)個(gè)人。 這里團(tuán)體保險(xiǎn)中的團(tuán)體一般都有人數(shù)上的要求，一般8個(gè)人以上才能投保，而且這個(gè)團(tuán)體必須是經(jīng)過工商注冊(cè)登記，有自己的公章、法人代表、固定的場(chǎng)所和人員，而不能是為了投保而臨時(shí)組成的組織。因此團(tuán)險(xiǎn)每一張保險(xiǎn)單包括的被保險(xiǎn)人可能上萬(wàn)人，個(gè)險(xiǎn)每一張保險(xiǎn)單一般都是單個(gè)被保險(xiǎn)人。 2.團(tuán)險(xiǎn)的保費(fèi)一般都是由單位交納，或者單位與個(gè)人共同交納。而個(gè)險(xiǎn)是由個(gè)人全額承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。 團(tuán)體的保費(fèi)主要是單位交納，因此哪些單位可以買保險(xiǎn)，哪筆錢可以出，國(guó)家必然通過各項(xiàng)法規(guī)政策來進(jìn)行管控。 3.團(tuán)險(xiǎn)相對(duì)于個(gè)險(xiǎn)它的政策性很強(qiáng) 財(cái)稅法規(guī)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策都和團(tuán)險(xiǎn)息息相關(guān)，要做好團(tuán)險(xiǎn)，就一定要吃透國(guó)家

3、政策法規(guī)這一塊知識(shí)。而個(gè)險(xiǎn)主要是和個(gè)人的保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)承受能力相關(guān)，受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較小。四、團(tuán)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì) 1.團(tuán)險(xiǎn)在費(fèi)率上存在優(yōu)勢(shì) 因?yàn)樗轻槍?duì)團(tuán)體承保，人數(shù)規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，因此費(fèi)率相對(duì)優(yōu)惠，而且團(tuán)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)開拓與維護(hù)費(fèi)用上相對(duì)較低，打個(gè)比方，就像批發(fā)和零售，因此團(tuán)險(xiǎn)相對(duì)費(fèi)率較低。而且對(duì)于長(zhǎng)期客戶，團(tuán)險(xiǎn)可以根據(jù)理賠數(shù)據(jù)制定經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，因此對(duì)于長(zhǎng)期穩(wěn)定客戶，團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率是相當(dāng)優(yōu)惠的。 2.團(tuán)險(xiǎn)在操作上也具有較大的靈活性 團(tuán)險(xiǎn)在投保時(shí)不像個(gè)險(xiǎn)那樣嚴(yán)格，在大部分情況下我們不需要體檢，對(duì)投保年齡限制較為寬松。承保期間可隨時(shí)加保、減保、被保險(xiǎn)人變動(dòng)的處理，非常方便單位的人事、財(cái)務(wù)運(yùn)作。3.極短期

4、險(xiǎn) 我們可以根據(jù)客戶的要求承保幾個(gè)月的保險(xiǎn)4.稅收政策 作為社會(huì)基本保險(xiǎn)的有力的補(bǔ)充，國(guó)家最近幾年陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的政策鼓勵(lì)和扶持團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，根據(jù)最近的財(cái)稅(2001)9號(hào)文件規(guī)定，部分經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)為職工建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，交納額在工資總額4%以內(nèi)的部分，以及企業(yè)為職工建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，提取額在工資總額4%以內(nèi)的部分，允許在交納企業(yè)所得稅前扣除。這是對(duì)團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)非常大的利好消息。5.人事財(cái)務(wù)運(yùn)作 隨著現(xiàn)代企業(yè)的日益國(guó)際化、現(xiàn)代化操作，團(tuán)體保險(xiǎn)日益成為一個(gè)有力的工具，幫助企業(yè)進(jìn)行人事財(cái)務(wù)運(yùn)作，建立完善的人事福利保障制度，幫助企業(yè)吸引人才、留住人才，而使團(tuán)體保險(xiǎn)成為現(xiàn)代企業(yè)人力資

5、源管理的重要一環(huán)。五、目前主要的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品分類1.養(yǎng)老類：瑞祥養(yǎng)老金、瑞康養(yǎng)老金2.養(yǎng)老分紅類： 員工福利團(tuán)體退休金保險(xiǎn)（A款）（分紅型） 員工福利團(tuán)體退休金保險(xiǎn)（B款）（分紅型） 裕祥團(tuán)體年金保險(xiǎn)（分紅型）3.投連類：新千年養(yǎng)老團(tuán)體投資連結(jié)保險(xiǎn)4.健康類： 瑞龍終身團(tuán)體特定疾病保險(xiǎn) 員工福利團(tuán)體健康保險(xiǎn) 團(tuán)體附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 附加建筑工程意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)5.意外險(xiǎn)產(chǎn)品： 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn) 新千年團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 建筑工程意外險(xiǎn)6.學(xué)生平安保險(xiǎn) 六、員工福利團(tuán)體退休金保險(xiǎn)（A款）（分紅型）產(chǎn)品的特點(diǎn) 1.兼具養(yǎng)老保障、投資理財(cái)雙重功能 具有傳統(tǒng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品所不具有的投資功能，具有一般投

6、資工具所不具有的退休金養(yǎng)老保障功能。兼具養(yǎng)老保障、投資理財(cái)雙重功能，被保險(xiǎn)人在享受養(yǎng)老保障的同時(shí)，還可分享本公司專家理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)成果，有利于規(guī)避利率波動(dòng)與通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。 2.最低保證收益、復(fù)利分紅 本產(chǎn)品設(shè)有最低保證收益（保證利益為年利率3%），無(wú)論本公司分紅產(chǎn)品業(yè)務(wù)資金運(yùn)用狀況如何，客戶都能獲得最低保證收益。另外，本產(chǎn)品還設(shè)有復(fù)利分紅，年度紅利一經(jīng)公布，紅利部分即獲保證且能繼續(xù)享有分紅權(quán)利。3.扣費(fèi)清晰、管理透明 扣費(fèi)清晰，投保人每次所交的保險(xiǎn)費(fèi)在進(jìn)入帳戶之前，本公司收取一定比例的管理費(fèi)，以后不再收取任何管理費(fèi)。另外，本公司于每個(gè)年度紅利公布日之后三十日內(nèi)，向投保人提供上一會(huì)計(jì)年度的權(quán)益報(bào)告，其中包括：投保人、被保險(xiǎn)人的交費(fèi)明細(xì)和交費(fèi)總額，公共帳戶變動(dòng)情況，個(gè)人帳戶變動(dòng)情況等，使得客戶及時(shí)掌握其退休金帳戶的變動(dòng)情況，做到心中有數(shù)。4.交費(fèi)方式 年交、躉交5.可作為個(gè)人存款操作A.存期510年（最少不能低于5年） B.以存期5年計(jì)，年利息保證不低于3%，例如：某客戶存款10萬(wàn)元，存期5年，到期領(lǐng)取可得本利為10萬(wàn)+1.5萬(wàn)=11.5萬(wàn)，且免交利息所得稅。七、需要