《保險學》01

1、保 險 學高文濤高文濤2022-5-26Page 21、教材、教材 孫祁祥，保險學（第四版），北京大學出版社，2009年7月2、參考書、參考書 許崇苗、李利，最新保險法適用與案例精解，法律出版社，2009年6月 王衛(wèi)國、馬穎、王仰光，保險法，清華大學出版社、北京交通大學出版社，2010年11月教學資料教學資料2022-5-26Page 3 3、網(wǎng)站、網(wǎng)站 http:/ http:/ http:/www.e- http:/www.china- 密碼：a000002022-5-26Page 4考核與要求考核與要求 1、考核、考核 平時30%+期末閉卷考試70% 2、基本要求、基本要求 上課保持安靜

2、、手機靜音、作業(yè)按時交 3、試卷題型、試卷題型 單選、多選、判斷、名詞解釋、計算、證明、案例、論述 其中的五種題型2022-5-26Page 5授課內(nèi)容授課內(nèi)容第一篇第一篇 保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ) 風險與風險管理、保險制度、保險合同 補充：保險原則第二篇第二篇 保險市場保險市場 市場概述、保險公司和消費者、保險中介、保險監(jiān)管第三篇第三篇 人身保險人身保險 人壽保險、年金保險、健康保險2022-5-26Page 6第四篇第四篇 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險、責任保險第五篇第五篇 保險公司的經(jīng)營管理保險公司的經(jīng)營管理 再保險第六篇第六篇 社會保險（待定）社會保險（待定） 養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、疾病保險、

3、生育保險、工傷保險2022-5-26Page 7第一篇第一篇 保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ)2022-5-26Page 8 2006年6月26日，正式發(fā)布的國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見中明確指出，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。2022-5-26Page 9 2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強調(diào)保護投保人、被保險人的合法權(quán)益，已于2009年10月1日起正式實施。 新保險法最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強

4、監(jiān)管和防范風險，突出了拓寬保險服務領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。 2022-5-26Page 10第一章第一章 風險與風險管理風險與風險管理一、風險概述一、風險概述 （一）風險的本質(zhì) 1、含義 保險領(lǐng)域中，風險定義為一種“損失的發(fā)生具有不確定性”的客觀狀態(tài)。 三種性質(zhì)：客觀性、損失性、不確定性2022-5-26Page 11 2、風險的組成要素 三者關(guān)系：風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導致?lián)p失結(jié)果。 風險因素：有形和無形 有形的風險因素：物質(zhì)性方面的因素，如材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、用途 無形的風險因素：文化、習俗、生活態(tài)度等非物質(zhì)性方面 區(qū)分：道德風險moral hazard、行為風險mo

5、rale hazard 風險事故 損失的直接原因，風險因素的載體。它使得風險可能性變?yōu)槭聦崱?損失 2022-5-26Page 12 （二）風險的分類 1、按損害對象 人身風險、財產(chǎn)風險、責任風險 2、按起源與影響（規(guī)?；蚍懂牐?基本風險、特定風險 思考： 因持有的股票價格下降導致的損失，屬于哪類風險？ 3、按導致的后果：有無獲利的可能 純粹風險、投機風險2022-5-26Page 13 （三）風險的度量 A商店造價1000萬元，B房屋造價10萬元，兩者損失概率均為10%，則可對A、B所面臨的風險進行描述。損失發(fā)生的概率（不確定性）和損失程度，這兩者都與風險呈正比。 當損失出現(xiàn)的可能性的概率分

6、布為已知或可以估算時，可以計算預期損失額。 常用標準差和離散系數(shù)來描述風險程度。損失額（萬元）損失概率100.50200.502022-5-26Page 14案例案例1.1：風險與保險：風險與保險 一場工業(yè)意外事故造成死百余人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。 而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。 案例分析： 當風險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不

7、承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊。2022-5-26Page 15 啟示： 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴重的，嚴重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風險事故的損害。2022-5-26Page 16二、風險決策二、風險決策 風險決策，是指存在不確定性的狀態(tài)下，決策者作出最優(yōu)行動方案選擇的過程。 （一）期望值理論：決策者的決策效果取決于兩點，一為自然狀態(tài)（自然狀態(tài)的描述可以使用概率分布來刻畫），二為不同自然

8、狀態(tài)下的損益。 決策基礎(chǔ)：期望損益值。 決策準則：依據(jù)期望損益，即“期望損失值小，期望收益值大”來決策。2022-5-26Page 17 （二）期望效用理論重視主觀價值判斷 “圣彼得堡”悖論 圣彼得堡悖論的解釋要點：隨著財富的增加，效用的增加程度是遞減的效用函數(shù)邊際遞減 期望效用函數(shù)： 期望效用函數(shù)的不同類型：風險規(guī)避、風險偏好、風險中性 決策基礎(chǔ)：期望效用值。 決策準則：依據(jù)期望效用，即“期望效用大”來決策。 第12頁課本錯誤修正。1()( ( )()niiiUXE u xpu x2022-5-26Page 18 風險回避者的效用函數(shù)：期望效用與期望值的效用的比較2022-5-26Page

9、19 （三）其他投資決策理論 行為經(jīng)濟學或行為金融學派挑戰(zhàn)“理性人”假說。 卡尼曼和特維斯基的“前景理論”：面臨收益時是風險規(guī)避的，面臨損失時是風險偏好的；關(guān)心財富相對于某個參考點的變化；人們對損失和收益的敏感程度不一致。2022-5-26Page 20三、風險管理三、風險管理 （一）發(fā)展歷程：（簡要） 風險管理源于美國1929年經(jīng)濟大危機后。20世紀60年代后，隨著科技的飛速發(fā)展，使得風險高度集中、潛在風險增加，而有些風險又屬于保險條款中的除外責任，因而，對風險的管理從單純轉(zhuǎn)嫁風險的保險管理轉(zhuǎn)向經(jīng)營管理為中心的全面風險管理。 1983年美國風險與保險管理協(xié)會年會上，通過了“101條風險管理準

10、則”作為各國風險管理的一般原則。2022-5-26Page 21 （二）基本方法 1、風險回避：將損失發(fā)生概率降低為零。 有時不可行、可能帶來另一類風險、可能造成利益受損 2、損失控制：將損失減少到最低程度。 防損和減損 例如：一幢教學樓，需要應對火災風險。 A、門口設(shè)檢驗器材，可查出火柴及打火機。 B、門口設(shè)指示牌：禁止攜帶火柴及打火機入內(nèi)。 C、樓道內(nèi)設(shè)置滅火器。 2022-5-26 3、損失融資 風險自留：損失預測的準確性和損失補償?shù)倪m當安排； 風險轉(zhuǎn)移 公司組織、合同安排、委托保管、擔保合同、套期保值、 購買保險2022-5-26Page 23（三）風險管理的主要環(huán)節(jié)（簡要） 建立目標風險識別風險估算選擇對付風險的方式（控制法和財務法）計劃實施檢查和評估（四）風險管理與保險的關(guān)系 1、風險是保險存在的前提； 2