第三方支付平臺(tái)

1、第四章第四章 第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)【學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)】 知識(shí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo) 了解第三方支付平臺(tái)等相關(guān)概念。 技能目標(biāo)技能目標(biāo) 掌握第三方網(wǎng)上支付模式以及第三方支付平臺(tái)的交易流程。 能力目標(biāo)能力目標(biāo) 能夠?qū)Φ谌街Ц镀髽I(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，系統(tǒng)的功能、結(jié)構(gòu)流程進(jìn)行比較分析。第一節(jié) 第三方支付平臺(tái)概述二、第三方支付平臺(tái)的提出20052005年，阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)始人馬云，在瑞士達(dá)沃斯年，阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)始人馬云，在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上，提出第三方支付平臺(tái)。世界經(jīng)濟(jì)論壇上，提出第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)可以解決：貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、第三方支付平臺(tái)可以解決：貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換貨物、交易欺詐行為等

2、方面的問(wèn)題退換貨物、交易欺詐行為等方面的問(wèn)題三、第三方網(wǎng)上支付模式第三方網(wǎng)上支付模式PayPal模式監(jiān)管型賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式支付網(wǎng)關(guān)模式三、第三方網(wǎng)上支付模式第三方網(wǎng)上支付專一型綜合型四、第三方支付平臺(tái)的交易流程n第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以B to C交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：n(1)客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第三方支付交易流程n(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；n(3)第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)

3、付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；四、第三方支付平臺(tái)的交易流程 (4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；n(5)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；n(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。五、第三方支付平臺(tái)的特征1.為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)2.不僅具有資金傳遞功能，而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督3.支付手段多樣且靈活六、第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：1.主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。2.在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)在支付過(guò)程中，無(wú)論是第三方支付平臺(tái)模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當(dāng)吸收的資金

4、達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。3.反洗錢法帶來(lái)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)央行在發(fā)布的反洗錢報(bào)告中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見(jiàn)面，這給銀行了解客戶帶來(lái)了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。七、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展概況n中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（ebay公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、國(guó)付寶（Gopay）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）

5、、網(wǎng)銀在線(chinabank）、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付(joinpay）、寶易互通、寶付（我的支付導(dǎo)航）。七、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展概況n其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過(guò)2億。拉卡拉則是中國(guó)最大線下便民金融服務(wù)提供商。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付，推出了銀聯(lián)商務(wù)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支

6、付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。2012年2月8日起，支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)，但可繼續(xù)使用信用卡付款。2012年12月18日，支付寶暫停P2P資金流轉(zhuǎn)合作，不再新簽合同。2013年8月，用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元。2013年8月27日，支付寶在官方微博上聲稱，由于“某些眾所周知的原因”，支付寶將停止線下所有POS業(yè)務(wù)。

7、一、支付寶支付寶發(fā)展的四個(gè)階段支付寶發(fā)展的四個(gè)階段：1.面向淘寶2.走出淘寶3.全業(yè)務(wù)發(fā)展4.回歸支付2012年9月17日支付寶在杭州西溪路浙大科技園區(qū)舉行了浙江總部大樓開(kāi)工儀式。支付寶優(yōu)勢(shì)與弊端：支付寶優(yōu)勢(shì)與弊端：n優(yōu)勢(shì)：n引入了實(shí)名認(rèn)證制，并區(qū)分了個(gè)人用戶與商家用戶認(rèn)證，且一個(gè)人不能同時(shí)申請(qǐng)兩種認(rèn)證。這方面可以看出淘寶在規(guī)范商家方面所作出的努力。淘寶同樣引入了信用評(píng)價(jià)體系，點(diǎn)擊還可查看該賣家以往所得到的信用評(píng)價(jià)。對(duì)于買賣雙方在支付環(huán)節(jié)上的交易安全問(wèn)題，淘寶推出了名為“支付寶”的付款發(fā)貨方式，以此來(lái)降低交易的風(fēng)險(xiǎn)。n弊端：n1淘寶網(wǎng)工作人員對(duì)爭(zhēng)議的處理不夠及時(shí)有效。n2無(wú)法約束商家對(duì)產(chǎn)品的保

8、修服務(wù)。n3對(duì)收貨的細(xì)節(jié)規(guī)定不合理。n4評(píng)價(jià)制度的主觀性太強(qiáng)這一點(diǎn)例子很多，不少網(wǎng)友都遇到過(guò)。支付寶購(gòu)物流程：支付寶購(gòu)物流程：n第一步：注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證n第二步：支付寶充值n第三步：拍下“寶貝”n第四步：收取“寶貝”n第五步：確認(rèn)收取“寶貝”，確認(rèn)付款支付寶附加功能：支付寶附加功能：n網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行n使用支付寶付款時(shí)，您可以自由選擇任一銀行的網(wǎng)銀進(jìn)行支付。支付寶支持全國(guó)14家主流銀行網(wǎng)銀，總有一家適合您！n國(guó)際卡支付國(guó)際卡支付n支付寶支持香港發(fā)行的帶有VISA/MasterCard標(biāo)志、開(kāi)通3D認(rèn)證的信用卡，只需在付款時(shí)登陸相應(yīng)網(wǎng)銀，即可享受購(gòu)物樂(lè)趣！n消費(fèi)卡消費(fèi)卡n無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，只要擁有一張

9、百聯(lián)OK卡就可以給支付寶充值進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物了！支付寶附加功能：支付寶附加功能：n網(wǎng)點(diǎn)支付網(wǎng)點(diǎn)支付n沒(méi)有網(wǎng)銀？擔(dān)心網(wǎng)吧不安全？沒(méi)關(guān)系，支付寶全國(guó)3萬(wàn)個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)讓您突破互聯(lián)網(wǎng)限制，在線下網(wǎng)點(diǎn)即可輕松充值、付款。您可以在中國(guó)郵政、連鎖便利店的拉卡拉終端、連連支付空中充值店使用現(xiàn)金或銀行卡購(gòu)買支付寶充值碼，或?yàn)榫W(wǎng)上交易的訂單直接付款。n貨到付款貨到付款n沒(méi)有網(wǎng)銀？不想在烈日炎炎下到處奔波？支付寶貨到付款讓您在家“坐享其成”。只需在拍下商品后選擇貨到付款功能，即可等待物流公司送貨上門，驗(yàn)貨完畢后將款項(xiàng)當(dāng)面交付，輕松完成交易。（注：該服務(wù)僅限淘寶網(wǎng)指定店鋪使用。）n郵政付款郵政付款n中國(guó)郵政和支付寶共同推出

10、的支付方式，無(wú)須開(kāi)通網(wǎng)上銀行，您只需到郵政柜臺(tái)辦理“郵政網(wǎng)匯e業(yè)務(wù)”就可以給支付寶賬戶充值?；蛘咿k理“郵政代收業(yè)務(wù)”直接完成支付寶交易付款。支付寶附加功能：支付寶附加功能：n條碼支付條碼支付n2011年7月1日，支付寶宣布推出全新的手機(jī)支付產(chǎn)品條碼支付。該支付方式最低只需一支智能機(jī)，實(shí)現(xiàn)商家和用戶之間交易完成。n條碼支付的使用簡(jiǎn)單，微小商戶可用支付寶帳號(hào)登錄在線收銀臺(tái)，輸入收款金額，然后使用條碼掃描或輸入用戶手機(jī)上的條形碼向?qū)Ψ桨l(fā)起收款，消費(fèi)者在手機(jī)上完成付款確認(rèn)。n火車票電子支付火車票電子支付n中國(guó)鐵路總公司2013年6月6日公告，支付寶中標(biāo)鐵路客票電子支付第三方支付合作伙伴，公示日期6月6

11、日6月8日。這意味著很快就可以通過(guò)支付寶購(gòu)買火車票。n直接透支消費(fèi)直接透支消費(fèi)n2013年8月，支付寶擬推信用支付，額度根據(jù)用戶的工作性質(zhì)、產(chǎn)品類型等綜合評(píng)定，一個(gè)賬戶最高可透支5000元。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 財(cái)付通（tenpay）財(cái)付通是一個(gè)專業(yè)的在線支付平臺(tái)，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款。是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來(lái)算，財(cái)付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。二、財(cái)付通二、財(cái)付通財(cái)付通通過(guò)了中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的安全認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺(tái)，同時(shí)，這也標(biāo)

12、志著中國(guó)電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開(kāi)始走向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。中國(guó)國(guó)家信息安全評(píng)測(cè)認(rèn)證中心按照嚴(yán)格的認(rèn)證程序，對(duì)財(cái)付通支付系統(tǒng)進(jìn)行了全面審查，最終授予其一級(jí)安全認(rèn)證資格。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 快錢是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。三、快錢三、快錢產(chǎn)品服務(wù)：產(chǎn)品服務(wù)：n1.1.賬戶充值n2. 賬戶提現(xiàn)n3 支付服務(wù)n4 退款功能n5

13、網(wǎng)上付款n6 批量付款n7 優(yōu)惠券n3.支付服務(wù)支付服務(wù)n人民幣支付：人民幣支付：支持全球近27億張銀行卡、包括快錢賬戶支付、線下支付及電話支付；n充值卡支付：充值卡支付：支持神州行、聯(lián)通、電信、駿網(wǎng)等年發(fā)行量過(guò)億的充值卡的在線支付；n外卡在線支付：外卡在線支付：支付VISA和MASTER卡在線支付；nB2B支付：支付：解決企業(yè)與企業(yè)之間資金往來(lái)的服務(wù)；nVPOS支付：支付：支持包括五大外卡在內(nèi)的全球近27億張銀行卡支付，使用無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀；n快易付：快易付：支持自動(dòng)定期付款，省去多次操作的麻煩。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 迅付信息科技有限公司(環(huán)迅支付)是中國(guó)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè),致力于為

14、中國(guó)企業(yè)打造安全、便捷的金融級(jí)在線支付解決方案及電子支付產(chǎn)品。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）是中國(guó)銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。n 1. 消費(fèi)者瀏覽商戶網(wǎng)站，選購(gòu)商品，放入購(gòu)物車，進(jìn)入收銀臺(tái)；n2. 網(wǎng)上商戶根據(jù)購(gòu)物車內(nèi)容，生成付款單，并調(diào)用ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)商戶端接口插件對(duì)付款單進(jìn)行數(shù)字簽名；n3. 網(wǎng)上商戶將付款單和商戶對(duì)

15、該付款單的數(shù)字簽名一起交消費(fèi)者確認(rèn)；n4. 一旦消費(fèi)者確認(rèn)支付，則該付款單和商戶對(duì)該付款單的數(shù)字簽名將自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)至ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)；n5. 支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁(yè)面顯示給消費(fèi)者，同時(shí)在消費(fèi)者瀏覽器與支付網(wǎng)關(guān)之間建立SSL連接；n6. 消費(fèi)者填寫銀行卡卡號(hào)、密碼和有效期(適合信用卡)，通過(guò)支付頁(yè)面將支付信息加密后提交支付網(wǎng)關(guān)；n7. 支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心的要求組裝消費(fèi)交易，并通過(guò)硬件加密機(jī)加密后提交銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心；n8. 銀行卡交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請(qǐng)求路由到消費(fèi)者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易處理后將交易結(jié)果返回到銀行卡交換中心

16、；n9. 銀行卡交換中心將支付結(jié)果回傳到ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)；n10. 支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證交易應(yīng)答，并進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時(shí)向消費(fèi)者顯示支付結(jié)果；n11. 商戶接收交易應(yīng)答報(bào)文，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進(jìn)行后續(xù)處理。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 網(wǎng)銀在線網(wǎng)上支付平臺(tái)是適合中國(guó)國(guó)情，為中國(guó)境內(nèi)外商戶提供向中國(guó)境內(nèi)外消費(fèi)者作在線支付結(jié)算收款境外支付網(wǎng)關(guān)的方便有效途徑。六、網(wǎng)銀在線六、網(wǎng)銀在線網(wǎng)銀在線（北京）科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀在線）為京東集團(tuán)全資子公司，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的電子支付解決方案提供商，專注于為各行業(yè)提供安全、便捷的綜合電子支付服務(wù)。自2003年網(wǎng)銀在線先后在北京、上海、廣州、沈陽(yáng)等地設(shè)

17、有辦事處，現(xiàn)有員工200余人。公司于2011年5月3日首批榮獲央行支付業(yè)務(wù)許可證的支付企業(yè)，并在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)中任常務(wù)理事單位。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 匯付天下有限公司（簡(jiǎn)稱匯付天下）成立于2006年7月，總部設(shè)在上海，在金融支付領(lǐng)域，匯付天下首家獲得中國(guó)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)展網(wǎng)上基金銷售支付服務(wù)。公司在北京、深圳、成都等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，核心團(tuán)隊(duì)由中國(guó)金融行業(yè)資深管理人士組成。匯付天下定位于金融級(jí)電子支付專家，與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行及國(guó)際銀行卡組織均建立了合作關(guān)系，聚焦金融支付和產(chǎn)業(yè)鏈支付兩大方向，目前，匯付天下已服務(wù)于基金行業(yè)、航空票務(wù)、商業(yè)流通等萬(wàn)余家行業(yè)客戶，如華夏基金管理公司、中國(guó)國(guó)際航空、

18、中國(guó)南方航空、中國(guó)東方航空、聯(lián)想集團(tuán)、攜程等。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 貝寶 - 倍受中國(guó)億萬(wàn)用戶追捧的網(wǎng)上支付工具，即時(shí)支付，即時(shí)到賬，全中文的操作界面，能通過(guò)中國(guó)的本地銀行輕松提現(xiàn)，為您解決網(wǎng)上支付難題，助您成功開(kāi)拓業(yè)務(wù)，決勝網(wǎng)絡(luò)。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 北京云網(wǎng)無(wú)限網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱云網(wǎng)公司），中國(guó)電子商務(wù)盈利的楷模。秉承“創(chuàng)新、務(wù)實(shí)、分享、共贏”的經(jīng)營(yíng)理念，始終致力于建設(shè)符合中國(guó)特色的本土化電子商務(wù)，革命性地創(chuàng)造了一種持續(xù)盈利并穩(wěn)定增長(zhǎng)的全數(shù)字電子商務(wù)模式，開(kāi)辟了電子商務(wù)的數(shù)字新時(shí)代。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 1998年11月12日，由北京市政府與中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國(guó)家內(nèi)貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動(dòng)，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。首信易支付自1999年3月開(kāi)始運(yùn)行，是中國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)支持全國(guó)范圍23家銀行及全球范圍4種國(guó)際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體組成的龐大客戶群。第二節(jié) 我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 易寶支付（YeePay）是中國(guó)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付公司，2003年8月由北京通融通信息技術(shù)有限公司創(chuàng)建。第三