二保險(xiǎn)原則與保險(xiǎn)合同

1、第二章第二章 保險(xiǎn)原則與保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)原則與保險(xiǎn)合同 學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握保險(xiǎn)的基本原則及其運(yùn)用；掌握保險(xiǎn)合同的概念及其特征；熟悉保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更與終止的基本規(guī)定；掌握人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本條款和規(guī)定；掌握學(xué)會(huì)解決保險(xiǎn)合同的各種問(wèn)題課程大綱課程大綱第一節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)基本原則一、保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益-投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的不安全，投保人必然蒙受經(jīng)濟(jì)損失。該原則目的：防止道德風(fēng)險(xiǎn)、確定賠償責(zé)任、劃清與賭博的界限2.

2、保險(xiǎn)利益確立的條件保險(xiǎn)利益必須是合法利益。（非法利益不算）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（可以確定，預(yù)期的不算）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益（可以以貨幣確定價(jià)值）3. 如何確定保險(xiǎn)利益如何確定保險(xiǎn)利益概括法：只給定義列舉法：夫婦、父母、爺孫、債權(quán)人與債務(wù)人（人身保險(xiǎn)） 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人、抵押權(quán)人、承運(yùn)人（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 雇主與雇員、制造商與其制造的產(chǎn)品（責(zé)任保險(xiǎn)） 制造商與批發(fā)商（信用保險(xiǎn)）4.保險(xiǎn)利益適用時(shí)間（時(shí)效）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)全過(guò)程存在。若損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)利益已終止或已轉(zhuǎn)移，則得不到保險(xiǎn)人的賠償。人身保險(xiǎn)合同：在合同訂立時(shí)存在，不論保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)

3、利益。（保護(hù)被保險(xiǎn)人能夠獲得保障）5.可保利益的變動(dòng)分為：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅轉(zhuǎn)移：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)保險(xiǎn)人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。人身保險(xiǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問(wèn)題。包括：繼承、轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)二、二、 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則1.最大誠(chéng)信-保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。原因保險(xiǎn)合同的附合性（信息不對(duì)稱(chēng)）保險(xiǎn)合同的屬人性（與個(gè)人信息關(guān)系密切）保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)性（射幸性、賠付額遠(yuǎn)高于保費(fèi)易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)）2.最大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容最大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容（1）告知-合同訂立前、訂立時(shí)及在合

4、同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人毫無(wú)保留地將實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向?qū)Ψ阶鞒隹陬^或書(shū)面陳述。實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)：足以影響當(dāng)事人是否簽約、是否履約、簽約條件告知分為:無(wú)限告知、詢(xún)問(wèn)告知違反告知：隱瞞、遺漏投保人告知項(xiàng)目:標(biāo)的現(xiàn)狀、既往史、家族史、危險(xiǎn)程度變更、標(biāo)的轉(zhuǎn)移、重復(fù)保險(xiǎn)情況、拒保、拒賠情況。保險(xiǎn)人告知項(xiàng)目:投保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金賠付標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式、理賠程序等我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（2）保證（允諾、擔(dān)保）-保險(xiǎn)合同中以書(shū)面文字或者通過(guò)法律規(guī)定的形式

5、使投保人或者保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)的存在與否，以及履行某種行為或不行為的條款。例：被保險(xiǎn)人保證不從事危險(xiǎn)的工作，投保人保證不在倉(cāng)庫(kù)里放危險(xiǎn)品。保證分為：明示、默示明示保證-在保險(xiǎn)單中訂明的保證。作為條款的一部分寫(xiě)入合同。明示保證分為：確認(rèn)保證（過(guò)去）和承諾保證（將來(lái)）默示保證-該保證雖未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。根據(jù)法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣決定。例：不改變航道保證、航行合法保證（3）棄權(quán)-保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)力。例：保險(xiǎn)人收受逾期保險(xiǎn)費(fèi)，不符合理賠的條件仍然理賠，理賠證明有假仍予以接受。接受無(wú)效合同理賠申請(qǐng)。 投保人在規(guī)定的時(shí)間沒(méi)有申述。棄權(quán)分

6、為：明示與默示。（4）禁止反言-保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人既然已放棄他在合同中的某種權(quán)力，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)力。即：先前不要求完成的行為。以后不得以此為由主張合同無(wú)效。實(shí)務(wù)中主要約束保險(xiǎn)人。例如：明知被保險(xiǎn)人不符合保險(xiǎn)條件，仍承保該合同。3.違反最大誠(chéng)信原則的后果：（1）故意不履行如實(shí)告知義務(wù)、編造虛假事故、偽造理賠資料、：不賠償，不退保費(fèi)直至承擔(dān)刑事責(zé)任。（2）過(guò)失不履行如實(shí)告知、足以影響是否承保的標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加不通知：不賠償，可退保費(fèi)（3）錯(cuò)填年齡不影響承保：多退少補(bǔ)三、三、 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償-當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損

7、失進(jìn)行補(bǔ)償。包括：被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失、合理的施救費(fèi)用、檢驗(yàn)費(fèi)用等。派生原則：代位求償權(quán)物上代位權(quán)四、四、 近因原則近因原則近因原則判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給負(fù)責(zé)。近因指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。案例案例下雪天，一位老人在路上滑倒后突發(fā)心臟病身故，是否屬于醫(yī)療保險(xiǎn)賠償范圍？下雪天，一位老人在路上突發(fā)心臟病滑倒后身故，是否屬于醫(yī)療保險(xiǎn)賠償范圍？作業(yè)作業(yè)說(shuō)明保險(xiǎn)各項(xiàng)基本原則的含義。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概述一、一、 保險(xiǎn)合同特征保險(xiǎn)合同特征1.保險(xiǎn)合同合同（契約）-平等主體的自然人、法人或其他組織之間設(shè)立、變更、終

8、止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同-投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是雙方設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)關(guān)系的協(xié)議。涉及：當(dāng)事人：投保人、保險(xiǎn)人 關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人、 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)標(biāo)的合同是雙方或多方的民事法律行為合同是合法的民事行為體現(xiàn)為：主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、形式合法、目的合法。例：洗錢(qián)、偷逃稅合同依法成立后，具有法律約束力任何一方違約都要負(fù)法律責(zé)任2. 保險(xiǎn)合同種類(lèi)保險(xiǎn)合同種類(lèi)（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（2）定額保險(xiǎn)合同與損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同（3）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同（4）定值保險(xiǎn)合同（事前約定保險(xiǎn)價(jià)值）與不

9、定值保險(xiǎn)合同（5）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同3. 保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征（1）最大誠(chéng)信合同最大誠(chéng)信-雙方無(wú)保留的將各自知悉的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)合同的主要情況和條件告訴對(duì)方，以便雙方在真實(shí)的基礎(chǔ)上考慮決定是否與對(duì)方達(dá)成協(xié)議（2）雙務(wù)有償合同雙務(wù)合同-當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。繳納保費(fèi)是投保人的義務(wù)，履行合同的給付責(zé)任是保險(xiǎn)人的義務(wù)。有償合同-當(dāng)事人享有合同權(quán)利必須付出相應(yīng)代價(jià)的合同。投保人義務(wù)：1、如實(shí)告知2、交付保險(xiǎn)費(fèi)3、維護(hù)標(biāo)的安4、標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知5、保險(xiǎn)事故發(fā)生通知6、協(xié)助追償投保人權(quán)力：1、有權(quán)依法變更合同、解除合同2、要求解釋條款及事項(xiàng)3、要求履行合同保險(xiǎn)人的義務(wù)：1

10、、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2、條款說(shuō)明3、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證4、保密客戶資料保險(xiǎn)人的權(quán)利：1、有權(quán)依法解除合同或拒付責(zé)任2、要求如實(shí)告知并收取保險(xiǎn)費(fèi)3、檢查監(jiān)督防災(zāi)防損（3）射幸合同射幸合同-合同的效果在訂約時(shí)不能確定，有賴(lài)于偶然事件的發(fā)生。即保險(xiǎn)人的義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，其義務(wù)取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否。但從總體上看，事故的發(fā)生率是依據(jù)概率計(jì)算出來(lái)的，不存在偶然性。（4）補(bǔ)償合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能獲取額外利益（5）要式合同要式合同-需要采取特定形式才能成立的合同。即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。（6）格式合同格式合同-采用固定的格式條款訂立的合同。優(yōu)點(diǎn)：減少交易成本、提高工作效率缺點(diǎn)：

11、格式的提供者在擬定條款時(shí)會(huì)過(guò)多考慮自身利益，損害另一方利益。我國(guó)合同法規(guī)定，格式合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式提供者一方的解釋。（7）諾成合同諾成合同-當(dāng)事人意思表示一致即可成立的合同。（不用交付標(biāo)的物）4. 保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式（1）投保單-投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。一般都由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)，載明合同主要條款，由投保人逐項(xiàng)填寫(xiě)，保險(xiǎn)人對(duì)投保單內(nèi)容逐項(xiàng)審核，決定是否承保。當(dāng)保險(xiǎn)人審核通過(guò)后，投保單才成為合同的構(gòu)成文件。（2）暫保單-保險(xiǎn)人在正式簽發(fā)保單前向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證（正式出單需要核保） ，與正式保單有同等效力只有30天有效期，正式保單簽發(fā)后

12、暫保單自動(dòng)失效。（3）保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)人與投保人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的正式書(shū)面文件。 （4）其他書(shū)面協(xié)議：保險(xiǎn)憑證-與保險(xiǎn)單具有同等法律效力簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。一般用于團(tuán)體保險(xiǎn)中，團(tuán)體保險(xiǎn)只有一張保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人簽發(fā)給每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)憑證，以證明保險(xiǎn)關(guān)系的存在。批單-當(dāng)事人對(duì)保單內(nèi)容進(jìn)行修改、補(bǔ)充和變更的法律文件。二二.保險(xiǎn)合同的主體和客體保險(xiǎn)合同的主體和客體主體：保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人保單所有人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 客體保險(xiǎn)標(biāo)的涉及的保險(xiǎn)利益1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人（承保人）-與投保人訂立人身保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定（92條）：同一保險(xiǎn)人

13、不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：1）保險(xiǎn)人應(yīng)具備法定資格，并依照我國(guó)保險(xiǎn)法和公司法的規(guī)定而設(shè)立。（我國(guó)規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采用國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式）2）保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義訂立合同，享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。2.投保人投保人投保人-與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。義務(wù)：1）如實(shí)填寫(xiě)投保單2）按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)3）對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益投保人可以是自然人、也可以是法人，（企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體也可為自己的職工投保）但必須符合下列條件：1）投保人必須具

14、有完全民事行為能力（限制民事行為能力的人也不行）無(wú)民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人和完全不能辨別自己行為后果的精神病人。限制民事行為能力人：年滿10周歲的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為后果的精神病人。完全民事行為能力人：年滿18周歲以上且精神智力正常的自然人，或16周水以上不滿18周歲能自食其力的未成年人。2）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（法律上認(rèn)可的保險(xiǎn)利益）3.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人-根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，他的人身受合同保障，并在保險(xiǎn)合同發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是具有生命的自然人，不能是法人。被保險(xiǎn)人應(yīng)符合以下條件：1）被保險(xiǎn)人應(yīng)是自然人被保險(xiǎn)人可以是完全民事行為

15、能力人、限制民事行為能力人或無(wú)民事行為能力人。規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。父母為未成年子女投保不受此限，但有限額（5萬(wàn)）。2）被保險(xiǎn)人和投保人有保險(xiǎn)利益關(guān)系，而與受益人不一定有保險(xiǎn)利益關(guān)系。指定和變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利。但合同的解除權(quán)、保單質(zhì)押貸款、分紅權(quán)只能由投保人行使。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者可以是同一個(gè)人，也可以?xún)烧呦嗤蛉呔鶠椴煌娜?。討論：三者合一（為自己投保生存險(xiǎn)） 二者合一（為親屬投保死亡險(xiǎn)受益人為自己） 三者不合一（為子女投保，受益人為配偶）4.受益人受益人受益人-由被保險(xiǎn)人或投保人指定，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)

16、人均可以為受益人，受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或變更。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?？梢灾付ㄒ蝗嘶驍?shù)人為受益人，受益人為數(shù)人的，可以先確定順序和受益份額，未確定份額的，按相等的份額享有受益權(quán)。未指定的，按照法律程序確定受益人。1）受益人的特點(diǎn)受益人為投保人或被保險(xiǎn)人指定，通過(guò)指定方式，將保險(xiǎn)索賠權(quán)事先轉(zhuǎn)讓給受益人，即受益人的請(qǐng)求權(quán)是受讓而來(lái)的。受益人的賠償請(qǐng)求權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生，受益人不能在被保險(xiǎn)人生存時(shí)向保險(xiǎn)人索取保險(xiǎn)金。受益人是具有領(lǐng)受保險(xiǎn)金資格的人，投保人如未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，受益人可以代付，但保險(xiǎn)人不得向其追索。受益人不受民事行為能力及保險(xiǎn)利益的限制。自然人、法人、胎兒都可以

17、指定為受益人（需活體）。2）受益人指定方式在保險(xiǎn)合同受益人欄中直接指定在受益欄中指定順序在受益欄中指定份額在受益欄中規(guī)定確定受益人的方法不指定受益人（法定）3)受益人的變更變更受益人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前行使，投保人變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意，被保險(xiǎn)人有最后決定權(quán)，需書(shū)面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在保單上批注即可生效。5.保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人-根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人在代理授權(quán)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。分為：專(zhuān)業(yè)代理人-專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人-受保險(xiǎn)人委托，在從事

18、自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)用設(shè)備和專(zhuān)人為保險(xiǎn)代理人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人保險(xiǎn)代理人-受保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。保險(xiǎn)代理的特點(diǎn)：1）保險(xiǎn)代理人應(yīng)在代理權(quán)限內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)與代理人簽訂委托代理協(xié)議（委托代理），超越代理權(quán)由行為人承擔(dān)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生法律效力。在超越代理權(quán)行為時(shí)，投保人有理由相信其有代理權(quán)，若已訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人責(zé)任。2）保險(xiǎn)代理行為是一種合法的民事行為當(dāng)保險(xiǎn)代理人知道保險(xiǎn)人的委托事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理行為的，或保險(xiǎn)人知道代理人的代理行為違

19、法仍然不表示反對(duì)的，由保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人負(fù)連帶法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人以下行為是無(wú)效的，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任：1）同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)代理人的委托2）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人3）隱瞞與合同有關(guān)的重要情況4）阻礙或誘導(dǎo)投保人不如實(shí)告知5）承諾合同以外的其它利益6）以不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘、限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。6.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人-基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?？山邮芪?，代辦投保、續(xù)保、復(fù)效、索賠等手續(xù)，從投保人或保險(xiǎn)人處都可得到傭金。特點(diǎn)：1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，可多處收取傭金。代理人基于保險(xiǎn)人的利益，只可從保險(xiǎn)人處獲得傭

20、金。2）經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)，由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。3）經(jīng)紀(jì)人必須獲得規(guī)定的資格，取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證，向工商管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳納保證金。三、三、 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容基本條款+利益條款1.基本條款包括：基本條款包括： 保險(xiǎn)法所規(guī)定的事項(xiàng)保險(xiǎn)法所規(guī)定的事項(xiàng)保險(xiǎn)合同成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的約定；首期后保險(xiǎn)費(fèi)的交付、寬限期間及合同效力中止的約定；合同效力恢復(fù)（復(fù)效）的約定；明確說(shuō)明與如實(shí)告知的約定；受益人的約定；保險(xiǎn)事故的通知；保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付；借款；合同內(nèi)容變更；住所或通訊地址變更；年齡計(jì)算及錯(cuò)誤處理；未成年人身故保險(xiǎn)金限制；投保人解除合同的處理；爭(zhēng)議處理；釋義2.利

21、益條款包括：利益條款包括： 保險(xiǎn)合同的必備條款保險(xiǎn)合同的必備條款（1）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；確定訴訟的法院（2）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名姓名或者名稱(chēng)、住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)合同的有效期限-保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間-保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任。通常合同一生效，責(zé)任也即開(kāi)始，合同期滿日效力終止責(zé)任也終止。有時(shí)合同生效日、合同成立日、保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始日可以不一致。如：從收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日開(kāi)始生效。 自觀察期滿后開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（6）保險(xiǎn)金額；確

22、定保險(xiǎn)金額的作用：投保人可以依據(jù)保險(xiǎn)金額確定其應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)費(fèi)限定保險(xiǎn)人給付的最高金額（7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；期交、躉交（8）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（一次性給付、定期給付、定額給付、終身給付、紅利給付）（9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；爭(zhēng)議處理：和解（協(xié)商）、仲裁（由仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行裁決）、訴訟（向法院起訴）（10）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)法規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效（采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效（19條）條）1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投

23、保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。四、四、 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止1、保險(xiǎn)合同的訂立（1）訂立原則公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立、不損害公共利益。 (2)保險(xiǎn)合同訂立的程序投保-由投保人向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同的明確意思表示。即填好投保單交給保險(xiǎn)人或其代理人。承保-保險(xiǎn)人對(duì)投保人的要約表示完全同意的意見(jiàn)表示。保險(xiǎn)人收到投保人的投保單后，經(jīng)過(guò)核保審查，符合條件的，予以承保，合同即告成立，若核保不能通過(guò)，有兩種

24、結(jié)果：予以拒絕，合同不成立保險(xiǎn)人補(bǔ)充附加條件，在投保人同意后，再生效（3）保險(xiǎn)合同成立條件：投保人提出保險(xiǎn)要求、保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。定附條件或者附期限。（13條）訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。（當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。（17條）條） 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人

25、責(zé)任的條款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；向投保人作出明確說(shuō)明；未作提未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。（示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。（17條）條）合同的成立由于填寫(xiě)投保單到核保直至出單需要一定時(shí)間，所以一般以保險(xiǎn)人出具的書(shū)面承諾時(shí)間為準(zhǔn)，即投保人在承諾期內(nèi)收到承保表示的時(shí)間。合同的生效如果當(dāng)事人沒(méi)有另行約定，法律也

26、沒(méi)有特別規(guī)定的，合同的生效時(shí)間與成立時(shí)間相一致，但由于一些合同可以附加生效的期限或生效條件，當(dāng)期限屆滿或條件成熟時(shí)，合同才生效。合同成立后尚未生效前，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（4）合同的成立與生效）合同的成立與生效保險(xiǎn)合同無(wú)效：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益（12條）采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（30條）2.合同的履行合同的履行（1）保險(xiǎn)事故通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、

27、原因、損失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。事故發(fā)生的除外。(21條）條）謊報(bào)保險(xiǎn)事故、制造保險(xiǎn)事故：解除合同、不退保費(fèi)，已給付的要退回或賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其

28、虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（27條）（2）保險(xiǎn)賠付）保險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。（第22條）賠付期限（賠付期限（23條）條）保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后30日內(nèi)日內(nèi)作出核定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)日內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。對(duì)不屬于保險(xiǎn)

29、責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。（3）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)效：）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)效：人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年（4）再保險(xiǎn)）再保險(xiǎn)應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況書(shū)面告知再保險(xiǎn)接受人。再保險(xiǎn)人不得向投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人不得向再保險(xiǎn)

30、人提出給付申請(qǐng)3.合同的變更-在合同的有效期內(nèi)當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)法：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。保險(xiǎn)法：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。加批注或貼批單（20條）（1）主體的變更投保人的變更：應(yīng)征得被保險(xiǎn)人同意、保險(xiǎn)人同意后方可變更，新投保人依然要與被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人的變更：團(tuán)體保險(xiǎn)中可以變更被保險(xiǎn)人。個(gè)人保險(xiǎn)不可變更。受益人的變更：可以由投保人或被保險(xiǎn)人提出，但必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以不經(jīng)保險(xiǎn)人同意，以書(shū)面的形式通知保險(xiǎn)人即可。保險(xiǎn)人不可變更（2） 客體的變更-指保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減或變化，從而引起保險(xiǎn)利益的變化，須經(jīng)

31、保險(xiǎn)人同意批注后方可生效。（3）內(nèi)容的變更（險(xiǎn)種變化）-主體不變，但主體權(quán)利與義務(wù)變更。包括保險(xiǎn)責(zé)任范圍、責(zé)任免除事項(xiàng)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)的變更。如：由于被保險(xiǎn)人職業(yè)的變化引起保費(fèi)的增減。4.合同的解除（終止）-在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定原因而導(dǎo)致合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)歸于消滅。終止不同于中止，終止是合同關(guān)系的消滅和解除，中止是暫時(shí)停止。分為：（1） 自然終止：保險(xiǎn)期限屆滿或合同履行完畢（2） 提前終止：合同成立后由于當(dāng)事人的意思表示而使合同提前結(jié)束。分為：法定解除：基于法律規(guī)定而產(chǎn)生的合同解除（投保人有權(quán)解除，保險(xiǎn)人不得解除）特例：貨物運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后不得解除約定解

32、除：當(dāng)事人行使約定的解除權(quán)或協(xié)商進(jìn)行合同解除。（十日的猶豫期）保險(xiǎn)法規(guī)定合同解除：保險(xiǎn)法規(guī)定合同解除：投保人可以，保險(xiǎn)人不可以（另有約定除外）（15條）保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同條件：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（16條）前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。解除合同待遇：故意不履行，不賠償、不退保費(fèi) 重大重大過(guò)失未履行，不賠償、應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)退保費(fèi)（16條）保險(xiǎn)人在合同訂

33、立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （16條）第三節(jié)、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三節(jié)、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、人身保險(xiǎn)合同1. 哪些人具有保險(xiǎn)利益（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)

34、利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。2.年齡出錯(cuò)的處理年齡出錯(cuò)的處理投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。（30日內(nèi)解除，2年后不得解除，投保時(shí)已知就不得解除）3.投保死亡保險(xiǎn)的限制投保死亡保險(xiǎn)的限制不得為無(wú)民事行為能力的人投保父母為未成年子女投保有限額（保監(jiān)會(huì)）4.寬限期、復(fù)效、失效寬限期、復(fù)效、失效投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)期保險(xiǎn)費(fèi)或超過(guò)規(guī)定的期限60日

35、未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止（36條）被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 （36條）中止之日起2年內(nèi)、達(dá)成協(xié)議復(fù)效，達(dá)不成協(xié)議解除合同的，退還保單現(xiàn)金價(jià)值（37條）5.受益人受益人人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

36、（39條）未確定份額的按等份額（40條）受益人故意行為喪失收益權(quán)（43條）直接向被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金情況（42條）（1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。的，推定受益人死亡在先。6.自殺自殺以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民

37、事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。7.保險(xiǎn)人不享有向第三者的代位求償權(quán)8.解除合同 投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。二二 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同1.保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。賠償保險(xiǎn)金。(48條）條）2.標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)?biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)?9條）條）被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之

38、日起三十日內(nèi)，可以人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度被保險(xiǎn)人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保

39、險(xiǎn)金的責(zé)任。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。3.保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值可約定，未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。4.重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)-是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)