二保險原則與保險合同

1、第二章第二章 保險原則與保險合同保險原則與保險合同 學習目標學習目標掌握保險的基本原則及其運用；掌握保險合同的概念及其特征；熟悉保險合同的訂立、生效、履行、變更與終止的基本規(guī)定；掌握人身保險和財產(chǎn)保險合同的基本條款和規(guī)定；掌握學會解決保險合同的各種問題課程大綱課程大綱第一節(jié) 保險的基本原則 第二節(jié) 保險合同概述 第三節(jié) 人身保險合同和財產(chǎn)保險合同第一節(jié)第一節(jié) 保險基本原則保險基本原則一、保險利益原則1.保險利益-投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的不安全，投保人必然蒙受經(jīng)濟損失。該原則目的：防止道德風險、確定賠償責任、劃清與賭博的界限2.

2、保險利益確立的條件保險利益必須是合法利益。（非法利益不算）保險利益必須是確定的利益（可以確定，預(yù)期的不算）保險利益必須是經(jīng)濟利益（可以以貨幣確定價值）3. 如何確定保險利益如何確定保險利益概括法：只給定義列舉法：夫婦、父母、爺孫、債權(quán)人與債務(wù)人（人身保險） 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、抵押權(quán)人、承運人（財產(chǎn)保險） 雇主與雇員、制造商與其制造的產(chǎn)品（責任保險） 制造商與批發(fā)商（信用保險）4.保險利益適用時間（時效）財產(chǎn)保險合同：保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時全過程存在。若損失發(fā)生時，保險利益已終止或已轉(zhuǎn)移，則得不到保險人的賠償。人身保險合同：在合同訂立時存在，不論保險事故發(fā)生時是否具有保險

3、利益。（保護被保險人能夠獲得保障）5.可保利益的變動分為：保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅轉(zhuǎn)移：財產(chǎn)保險經(jīng)保險人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)，原保險合同繼續(xù)有效。人身保險沒有保險利益轉(zhuǎn)移的問題。包括：繼承、轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)二、二、 最大誠信原則最大誠信原則1.最大誠信-保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。原因保險合同的附合性（信息不對稱）保險合同的屬人性（與個人信息關(guān)系密切）保險合同的機會性（射幸性、賠付額遠高于保費易產(chǎn)生道德風險）2.最大誠信原則基本內(nèi)容最大誠信原則基本內(nèi)容（1）告知-合同訂立前、訂立時及在合

4、同有效期內(nèi)，要求當事人毫無保留地將實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ阶鞒隹陬^或書面陳述。實質(zhì)性重要事實：足以影響當事人是否簽約、是否履約、簽約條件告知分為:無限告知、詢問告知違反告知：隱瞞、遺漏投保人告知項目:標的現(xiàn)狀、既往史、家族史、危險程度變更、標的轉(zhuǎn)移、重復(fù)保險情況、拒保、拒賠情況。保險人告知項目:投保范圍、保險責任、責任免除、保險金賠付標準、保險金領(lǐng)取方式、理賠程序等我國保險法第十七條第二款規(guī)定:投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)或者因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除合同。（2）保證（允諾、擔保）-保險合同中以書面文字或者通過法律規(guī)定的形式

5、使投保人或者保險人承諾某一事實狀態(tài)的存在與否，以及履行某種行為或不行為的條款。例：被保險人保證不從事危險的工作，投保人保證不在倉庫里放危險品。保證分為：明示、默示明示保證-在保險單中訂明的保證。作為條款的一部分寫入合同。明示保證分為：確認保證（過去）和承諾保證（將來）默示保證-該保證雖未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的保證。根據(jù)法律、慣例、行業(yè)習慣決定。例：不改變航道保證、航行合法保證（3）棄權(quán)-保險合同的當事人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)力。例：保險人收受逾期保險費，不符合理賠的條件仍然理賠，理賠證明有假仍予以接受。接受無效合同理賠申請。 投保人在規(guī)定的時間沒有申述。棄權(quán)分

6、為：明示與默示。（4）禁止反言-保險合同的當事人既然已放棄他在合同中的某種權(quán)力，將來不得再向他方主張這種權(quán)力。即：先前不要求完成的行為。以后不得以此為由主張合同無效。實務(wù)中主要約束保險人。例如：明知被保險人不符合保險條件，仍承保該合同。3.違反最大誠信原則的后果：（1）故意不履行如實告知義務(wù)、編造虛假事故、偽造理賠資料、：不賠償，不退保費直至承擔刑事責任。（2）過失不履行如實告知、足以影響是否承保的標的危險程度增加不通知：不賠償，可退保費（3）錯填年齡不影響承保：多退少補三、三、 損失補償原則損失補償原則損失補償-當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人所受的損

7、失進行補償。包括：被保險人遭受的實際損失、合理的施救費用、檢驗費用等。派生原則：代位求償權(quán)物上代位權(quán)四、四、 近因原則近因原則近因原則判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給負責。近因指引起保險事故發(fā)生最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。案例案例下雪天，一位老人在路上滑倒后突發(fā)心臟病身故，是否屬于醫(yī)療保險賠償范圍？下雪天，一位老人在路上突發(fā)心臟病滑倒后身故，是否屬于醫(yī)療保險賠償范圍？作業(yè)作業(yè)說明保險各項基本原則的含義。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同概述保險合同概述一、一、 保險合同特征保險合同特征1.保險合同合同（契約）-平等主體的自然人、法人或其他組織之間設(shè)立、變更、終

8、止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同-投保人與保險人約定保險義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是雙方設(shè)立、變更、終止保險關(guān)系的協(xié)議。涉及：當事人：投保人、保險人 關(guān)系人：被保險人、受益人、 保險代理人、保險經(jīng)紀人 保險金額、保險費、保險利益、保險標的合同是雙方或多方的民事法律行為合同是合法的民事行為體現(xiàn)為：主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、形式合法、目的合法。例：洗錢、偷逃稅合同依法成立后，具有法律約束力任何一方違約都要負法律責任2. 保險合同種類保險合同種類（1）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（2）定額保險合同與損失補償保險合同（3）足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同（4）定值保險合同（事前約定保險價值）與不

9、定值保險合同（5）原保險合同與再保險合同3. 保險合同的特征保險合同的特征（1）最大誠信合同最大誠信-雙方無保留的將各自知悉的有關(guān)保險標的及保險合同的主要情況和條件告訴對方，以便雙方在真實的基礎(chǔ)上考慮決定是否與對方達成協(xié)議（2）雙務(wù)有償合同雙務(wù)合同-當事人雙方相互享有權(quán)利、承擔義務(wù)的合同。繳納保費是投保人的義務(wù)，履行合同的給付責任是保險人的義務(wù)。有償合同-當事人享有合同權(quán)利必須付出相應(yīng)代價的合同。投保人義務(wù)：1、如實告知2、交付保險費3、維護標的安4、標的危險增加通知5、保險事故發(fā)生通知6、協(xié)助追償投保人權(quán)力：1、有權(quán)依法變更合同、解除合同2、要求解釋條款及事項3、要求履行合同保險人的義務(wù)：1

10、、承擔保險責任2、條款說明3、及時簽發(fā)保險單證4、保密客戶資料保險人的權(quán)利：1、有權(quán)依法解除合同或拒付責任2、要求如實告知并收取保險費3、檢查監(jiān)督防災(zāi)防損（3）射幸合同射幸合同-合同的效果在訂約時不能確定，有賴于偶然事件的發(fā)生。即保險人的義務(wù)在保險合同訂立時尚不確定，其義務(wù)取決于保險事故的發(fā)生與否。但從總體上看，事故的發(fā)生率是依據(jù)概率計算出來的，不存在偶然性。（4）補償合同：財產(chǎn)保險不能獲取額外利益（5）要式合同要式合同-需要采取特定形式才能成立的合同。即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。（6）格式合同格式合同-采用固定的格式條款訂立的合同。優(yōu)點：減少交易成本、提高工作效率缺點：

11、格式的提供者在擬定條款時會過多考慮自身利益，損害另一方利益。我國合同法規(guī)定，格式合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于格式提供者一方的解釋。（7）諾成合同諾成合同-當事人意思表示一致即可成立的合同。（不用交付標的物）4. 保險合同的形式保險合同的形式（1）投保單-投保人向保險人提出保險要求訂立保險合同的書面要約。一般都由保險人事先設(shè)計，載明合同主要條款，由投保人逐項填寫，保險人對投保單內(nèi)容逐項審核，決定是否承保。當保險人審核通過后，投保單才成為合同的構(gòu)成文件。（2）暫保單-保險人在正式簽發(fā)保單前向投保人簽發(fā)的臨時憑證（正式出單需要核保） ，與正式保單有同等效力只有30天有效期，正式保單簽發(fā)后

12、暫保單自動失效。（3）保險單或保險憑證保險人與投保人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的正式書面文件。 （4）其他書面協(xié)議：保險憑證-與保險單具有同等法律效力簡化了的保險單。一般用于團體保險中，團體保險只有一張保險單，保險人簽發(fā)給每一個被保險人的保險憑證，以證明保險關(guān)系的存在。批單-當事人對保單內(nèi)容進行修改、補充和變更的法律文件。二二.保險合同的主體和客體保險合同的主體和客體主體：保險人投保人被保險人受益人保單所有人保險代理人保險經(jīng)紀人 客體保險標的涉及的保險利益1.保險人保險人保險人（承保人）-與投保人訂立人身保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。中國保險法規(guī)定（92條）：同一保險人

13、不得同時兼營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)。但財產(chǎn)保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險人應(yīng)具備的條件：1）保險人應(yīng)具備法定資格，并依照我國保險法和公司法的規(guī)定而設(shè)立。（我國規(guī)定保險公司只能采用國有獨資公司和股份有限公司兩種形式）2）保險人應(yīng)以自己的名義訂立合同，享有權(quán)利和承擔義務(wù)。2.投保人投保人投保人-與保險人訂立人身保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。義務(wù)：1）如實填寫投保單2）按期繳納保險費3）對被保險人的壽命和身體具有保險利益投保人可以是自然人、也可以是法人，（企事業(yè)單位、社會團體也可為自己的職工投保）但必須符合下列條件：1）投保人必須具

14、有完全民事行為能力（限制民事行為能力的人也不行）無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人和完全不能辨別自己行為后果的精神病人。限制民事行為能力人：年滿10周歲的未成年人和不能完全辨認自己行為后果的精神病人。完全民事行為能力人：年滿18周歲以上且精神智力正常的自然人，或16周水以上不滿18周歲能自食其力的未成年人。2）投保人必須對保險標的具有保險利益（法律上認可的保險利益）3.被保險人被保險人被保險人-根據(jù)保險合同的約定，他的人身受合同保障，并在保險合同發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。被保險人應(yīng)當是具有生命的自然人，不能是法人。被保險人應(yīng)符合以下條件：1）被保險人應(yīng)是自然人被保險人可以是完全民事行為

15、能力人、限制民事行為能力人或無民事行為能力人。規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。父母為未成年子女投保不受此限，但有限額（5萬）。2）被保險人和投保人有保險利益關(guān)系，而與受益人不一定有保險利益關(guān)系。指定和變更受益人是被保險人的權(quán)利。但合同的解除權(quán)、保單質(zhì)押貸款、分紅權(quán)只能由投保人行使。投保人、被保險人、受益人三者可以是同一個人，也可以兩者相同或三者均為不同的人。討論：三者合一（為自己投保生存險） 二者合一（為親屬投保死亡險受益人為自己） 三者不合一（為子女投保，受益人為配偶）4.受益人受益人受益人-由被保險人或投保人指定，享有保險金請求權(quán)的人。投保人和被保險

16、人均可以為受益人，受益人應(yīng)由被保險人指定或變更。投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。可以指定一人或數(shù)人為受益人，受益人為數(shù)人的，可以先確定順序和受益份額，未確定份額的，按相等的份額享有受益權(quán)。未指定的，按照法律程序確定受益人。1）受益人的特點受益人為投保人或被保險人指定，通過指定方式，將保險索賠權(quán)事先轉(zhuǎn)讓給受益人，即受益人的請求權(quán)是受讓而來的。受益人的賠償請求權(quán)只有在被保險人死亡時才發(fā)生，受益人不能在被保險人生存時向保險人索取保險金。受益人是具有領(lǐng)受保險金資格的人，投保人如未按時繳納保險費，受益人可以代付，但保險人不得向其追索。受益人不受民事行為能力及保險利益的限制。自然人、法人、胎兒都可以

17、指定為受益人（需活體）。2）受益人指定方式在保險合同受益人欄中直接指定在受益欄中指定順序在受益欄中指定份額在受益欄中規(guī)定確定受益人的方法不指定受益人（法定）3)受益人的變更變更受益人應(yīng)當在保險事故發(fā)生之前行使，投保人變更受益人須經(jīng)被保險人的同意，被保險人有最后決定權(quán)，需書面通知保險人，由保險人在保單上批注即可生效。5.保險代理人保險代理人保險代理人-根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人在代理授權(quán)范圍內(nèi)的保險業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責任由保險人承擔。分為：專業(yè)代理人-專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。兼業(yè)保險代理人-受保險人委托，在從事

18、自身業(yè)務(wù)的同時，指定專用設(shè)備和專人為保險代理人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人保險代理人-受保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。保險代理的特點：1）保險代理人應(yīng)在代理權(quán)限內(nèi)，以保險人名義代為辦理保險業(yè)務(wù)。保險法規(guī)定：保險人應(yīng)與代理人簽訂委托代理協(xié)議（委托代理），超越代理權(quán)由行為人承擔責任，對保險人不發(fā)生法律效力。在超越代理權(quán)行為時，投保人有理由相信其有代理權(quán)，若已訂立保險合同，保險人應(yīng)當承擔保險責任，保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人責任。2）保險代理行為是一種合法的民事行為當保險代理人知道保險人的委托事項違法仍然進行代理行為的，或保險人知道代理人的代理行為違

19、法仍然不表示反對的，由保險人和保險代理人負連帶法律責任。保險代理人以下行為是無效的，應(yīng)負法律責任：1）同時接受兩個以上保險代理人的委托2）欺騙保險人、投保人、被保險人、受益人3）隱瞞與合同有關(guān)的重要情況4）阻礙或誘導(dǎo)投保人不如實告知5）承諾合同以外的其它利益6）以不正當手段強迫、引誘、限制投保人訂立保險合同。6.保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人-基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?？山邮芪?，代辦投保、續(xù)保、復(fù)效、索賠等手續(xù)，從投保人或保險人處都可得到傭金。特點：1）保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，可多處收取傭金。代理人基于保險人的利益，只可從保險人處獲得傭

20、金。2）經(jīng)紀人的過錯，由經(jīng)紀人承擔賠償責任。3）經(jīng)紀人必須獲得規(guī)定的資格，取得保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營許可證，向工商管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳納保證金。三、三、 保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容基本條款+利益條款1.基本條款包括：基本條款包括： 保險法所規(guī)定的事項保險法所規(guī)定的事項保險合同成立、生效和保險責任開始的約定；首期后保險費的交付、寬限期間及合同效力中止的約定；合同效力恢復(fù)（復(fù)效）的約定；明確說明與如實告知的約定；受益人的約定；保險事故的通知；保險金的申請與給付；借款；合同內(nèi)容變更；住所或通訊地址變更；年齡計算及錯誤處理；未成年人身故保險金限制；投保人解除合同的處理；爭議處理；釋義2.利

21、益條款包括：利益條款包括： 保險合同的必備條款保險合同的必備條款（1）保險人的名稱和住所；確定訴訟的法院（2）投保人、被保險人的姓名姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名姓名或者名稱、住所；（3）保險標的；（4）保險責任和責任免除；（5）保險期間和保險責任開始時間）保險期間和保險責任開始時間保險合同的有效期限-保險人依約承擔保險責任的期限。保險責任開始時間-保險人何時開始承擔責任。通常合同一生效，責任也即開始，合同期滿日效力終止責任也終止。有時合同生效日、合同成立日、保險責任開始日可以不一致。如：從收取首期保費并簽發(fā)保單的次日開始生效。 自觀察期滿后開始承擔保險責任。（6）保險金額；確

22、定保險金額的作用：投保人可以依據(jù)保險金額確定其應(yīng)負的保險費限定保險人給付的最高金額（7）保險費以及支付辦法；期交、躉交（8）保險金賠償或者給付辦法；（一次性給付、定期給付、定額給付、終身給付、紅利給付）（9）違約責任和爭議處理；爭議處理：和解（協(xié)商）、仲裁（由仲裁機構(gòu)進行裁決）、訴訟（向法院起訴）（10）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。保險法規(guī)定保險法規(guī)定采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效（采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效（19條）條）1）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投

23、保人、被保險人責任的；）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的；2）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。四、四、 保險合同的訂立、履行、變更與終止保險合同的訂立、履行、變更與終止1、保險合同的訂立（1）訂立原則公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立、不損害公共利益。 (2)保險合同訂立的程序投保-由投保人向保險人提出訂立保險合同的明確意思表示。即填好投保單交給保險人或其代理人。承保-保險人對投保人的要約表示完全同意的意見表示。保險人收到投保人的投保單后，經(jīng)過核保審查，符合條件的，予以承保，合同即告成立，若核保不能通過，有兩種

24、結(jié)果：予以拒絕，合同不成立保險人補充附加條件，在投保人同意后，再生效（3）保險合同成立條件：投保人提出保險要求、保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。定附條件或者附期限。（13條）訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。（當向投保人說明合同的內(nèi)容。（17條）條） 對保險合同中免除保險人

25、責任的條款，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂保險人在訂立合同時立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；向投保人作出明確說明；未作提未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（17條）條）合同的成立由于填寫投保單到核保直至出單需要一定時間，所以一般以保險人出具的書面承諾時間為準，即投保人在承諾期內(nèi)收到承保表示的時間。合同的生效如果當事人沒有另行約定，法律也

26、沒有特別規(guī)定的，合同的生效時間與成立時間相一致，但由于一些合同可以附加生效的期限或生效條件，當期限屆滿或條件成熟時，合同才生效。合同成立后尚未生效前，被保險人發(fā)生保險事故，保險人不承擔保險責任。（4）合同的成立與生效）合同的成立與生效保險合同無效：投保人對保險標的不具有保險利益（12條）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。（30條）2.合同的履行合同的履行（1）保險事故通知投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、

27、原因、損失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。事故發(fā)生的除外。(21條）條）謊報保險事故、制造保險事故：解除合同、不退保費，已給付的要退回或賠償。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其

28、虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。（27條）（2）保險賠付）保險賠付保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。（第22條）賠付期限（賠付期限（23條）條）保險公司收到理賠申請后30日內(nèi)日內(nèi)作出核定，保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；達成協(xié)議后10日內(nèi)日內(nèi)履行賠償或者給付保險金義務(wù)。對不屬于保險

29、責任的，應(yīng)當自作出核定之日起3日日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。（3）保險金請求權(quán)時效：）保險金請求權(quán)時效：人身保險：保險事故發(fā)生之日起5年財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生之日起2年（4）再保險）再保險應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當將其自負責任及原保險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。再保險人不得向投保人要求支付保險費被保險人不得向再保險

30、人提出給付申請3.合同的變更-在合同的有效期內(nèi)當事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充。保險法：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。保險法：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。加批注或貼批單（20條）（1）主體的變更投保人的變更：應(yīng)征得被保險人同意、保險人同意后方可變更，新投保人依然要與被保險人具有保險利益。被保險人的變更：團體保險中可以變更被保險人。個人保險不可變更。受益人的變更：可以由投保人或被保險人提出，但必須經(jīng)被保險人同意，可以不經(jīng)保險人同意，以書面的形式通知保險人即可。保險人不可變更（2） 客體的變更-指保險標的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險標的的價值增減或變化，從而引起保險利益的變化，須經(jīng)

31、保險人同意批注后方可生效。（3）內(nèi)容的變更（險種變化）-主體不變，但主體權(quán)利與義務(wù)變更。包括保險責任范圍、責任免除事項、保險期限、保險金額、保險費的變更。如：由于被保險人職業(yè)的變化引起保費的增減。4.合同的解除（終止）-在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定原因而導(dǎo)致合同當事人權(quán)利義務(wù)歸于消滅。終止不同于中止，終止是合同關(guān)系的消滅和解除，中止是暫時停止。分為：（1） 自然終止：保險期限屆滿或合同履行完畢（2） 提前終止：合同成立后由于當事人的意思表示而使合同提前結(jié)束。分為：法定解除：基于法律規(guī)定而產(chǎn)生的合同解除（投保人有權(quán)解除，保險人不得解除）特例：貨物運輸工具航程保險，保險責任開始后不得解除約定解

32、除：當事人行使約定的解除權(quán)或協(xié)商進行合同解除。（十日的猶豫期）保險法規(guī)定合同解除：保險法規(guī)定合同解除：投保人可以，保險人不可以（另有約定除外）（15條）保險人有權(quán)解除合同條件：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。（16條）前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。解除合同待遇：故意不履行，不賠償、不退保費 重大重大過失未履行，不賠償、應(yīng)當應(yīng)當退保費（16條）保險人在合同訂

33、立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。者給付保險金的責任。 （16條）第三節(jié)、人身保險和財產(chǎn)保險合同第三節(jié)、人身保險和財產(chǎn)保險合同一、人身保險合同1. 哪些人具有保險利益（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險

34、利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。2.年齡出錯的處理年齡出錯的處理投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。（30日內(nèi)解除，2年后不得解除，投保時已知就不得解除）3.投保死亡保險的限制投保死亡保險的限制不得為無民事行為能力的人投保父母為未成年子女投保有限額（保監(jiān)會）4.寬限期、復(fù)效、失效寬限期、復(fù)效、失效投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費期保險費或超過規(guī)定的期限60日

35、未支付當期保險費的，合同效力中止（36條）被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。欠交的保險費。 （36條）中止之日起2年內(nèi)、達成協(xié)議復(fù)效，達不成協(xié)議解除合同的，退還保單現(xiàn)金價值（37條）5.受益人受益人人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。保險人及其近親屬以外的人為受益人。

36、（39條）未確定份額的按等份額（40條）受益人故意行為喪失收益權(quán)（43條）直接向被保險人的繼承人給付保險金情況（42條）（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。的，推定受益人死亡在先。6.自殺自殺以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民

37、事行為能力人的除外。保險人退還保險單的現(xiàn)金價值。7.保險人不享有向第三者的代位求償權(quán)8.解除合同 投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。二二 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同1.保險利益保險利益保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。賠償保險金。(48條）條）2.標的轉(zhuǎn)讓（標的轉(zhuǎn)讓（49條）條）被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之

38、日起三十日內(nèi)，可以人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度被保險人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保

39、險金的責任。貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。3.保險金額與保險價值保險金額與保險價值保險價值可約定，未約定保險標的的保險價值的，未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值，超過部分無效，保保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。4.重復(fù)保險重復(fù)保險重復(fù)保險-是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個