人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款

1、2021/8/21人壽保險(xiǎn)合同中的常見人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款條款2021/8/22一、不可抗辯條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。不可抗辯條款一般僅限于保單有效性的爭議，旨在禁止因投保人欺詐、隱匿或重大誤述而對保單的有效性提出爭議。該規(guī)則也有例外情況，在欺詐性冒名頂替、缺乏可保利益、蓄意謀殺被保險(xiǎn)人等情況下，即使?fàn)幾h期結(jié)束，保險(xiǎn)人也可提出抗辯。無效合同

2、不受不可抗辯條款的約束。2021/8/23二、年齡誤告條款年齡誤告條款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡與真實(shí)年齡不符的條款。真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但是自合同成立之日起兩年的除外；誤告年齡大于真實(shí)年齡而導(dǎo)致多繳保費(fèi)時(shí)，可以無息返還多交部分的保險(xiǎn)費(fèi)；誤告年齡小于真實(shí)年齡， 保險(xiǎn)人可要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)繳少交的差額及產(chǎn)生的利息或按比例承擔(dān)給付保險(xiǎn)金額責(zé)任。2021/8/24三、寬限期條款寬限期條款是人壽保險(xiǎn)的常用條款之一。很多人壽保險(xiǎn)合同采用分期繳納的形式，即投保人除了在保險(xiǎn)合同生效時(shí)繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)外，每年在保單生效的對應(yīng)日也應(yīng)該繳納約定

3、數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。但是由于很多實(shí)際原因，不可能每個(gè)投保人長期如一地每年都按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如果因?yàn)橥侗Ｈ藳]有按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)合同失效，就會頻繁大量地恢復(fù)合同效力，這對保險(xiǎn)雙方都是費(fèi)時(shí)費(fèi)力的事情。而寬限期條款則解決了這個(gè)問題。寬限期條款的基本內(nèi)容在分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中，如果投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)（投保人如未繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)則壽險(xiǎn)合同一般不生效），在寬限期（一般為30天或60天）內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也無其他約定，則保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。2021/8/25四、復(fù)

4、效條款復(fù)效條款是人壽保險(xiǎn)的常用條款之一。如果保險(xiǎn)單所有人在寬限期屆滿時(shí)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)合同中沒有其他約定的，保險(xiǎn)單便會失效即中止。另外對于萬能壽險(xiǎn)，如果保單沒有足夠的現(xiàn)金價(jià)值來支付每月的死亡率和費(fèi)用成本，保單也會失效。但保險(xiǎn)單的中止不同于保險(xiǎn)單的終止，中止的保險(xiǎn)單仍可在一定的期限內(nèi)申請復(fù)效。壽險(xiǎn)合同復(fù)效的程序（1）須自保險(xiǎn)合同失效之日起一定期限（一般為兩年）內(nèi)提出申請，并不曾退?；虬驯ｋU(xiǎn)單變?yōu)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)；（2）保險(xiǎn)人一般要求被保險(xiǎn)人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；（3）須經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意；（4）必須補(bǔ)繳失效期間所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，扣除應(yīng)分配的紅利，并歸還所有保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款。

5、保險(xiǎn)合同復(fù)效后，保險(xiǎn)人對于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍不予負(fù)責(zé)。之所以投保人要補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而保險(xiǎn)人對于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予負(fù)責(zé)，其原因在于恢復(fù)的是原合同，而不是訂立一個(gè)新合同，并且在許多情況下（注意并不是所有情況），恢復(fù)原合同要優(yōu)于訂立新合同。這是因?yàn)?，相對于原訂約時(shí)的狀況，被保險(xiǎn)人這時(shí)年齡已經(jīng)增加，健康狀況也有可能有所下降，甚至保險(xiǎn)公司已停止銷售原有業(yè)務(wù)類型，投保人可能會支付較高的成本來購買或已經(jīng)購買不到原有保單類型。因此，投保人或被保險(xiǎn)人如果意欲復(fù)效，就應(yīng)在兩年的復(fù)效期內(nèi)及時(shí)申請復(fù)效，超過復(fù)效期未提出申請的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2021/8/26五、自殺條款壽險(xiǎn)合同條款之

6、一，即規(guī)定自殺不屬于包責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款。不少國家在保險(xiǎn)條款中對自殺有時(shí)間上的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在特定的期間內(nèi)（通常為簽單生效或復(fù)效之日起2年）自殺，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，只限于退回已繳納的保費(fèi)（可以計(jì)息或不計(jì)息），2年后就不把故意自殺列為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付保險(xiǎn)金，其原因在于人壽保險(xiǎn)的主要目的是向受撫養(yǎng)者提供保障。被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。2021/8/27六、不喪失價(jià)值條款不喪失價(jià)值條款：又稱不喪失價(jià)值任選條款。指保險(xiǎn)人在合理的范圍內(nèi)，允許投保人自由處理其保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一種合同約定。投保人有三種方式可供選擇：退保、將原保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值改為繳清保

7、險(xiǎn)、將原保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值改為展期保險(xiǎn)。投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價(jià)值：1、申請退保;2、把原保險(xiǎn)單改為交清保險(xiǎn)單；3、將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單。2021/8/28七、保單貸款條款保單貸款條款是人壽保險(xiǎn)的常用條款之一。保單貸款條款的基本內(nèi)容人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請貸款，貸款金額一般低于該保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（因?yàn)橐A(yù)留利息空間）。同時(shí)，由于人壽保險(xiǎn)計(jì)算保費(fèi)時(shí)已包含預(yù)定利率，保單貸款后影響保險(xiǎn)人資金運(yùn)用，難以獲得預(yù)定收益，所以投保人應(yīng)支付利息。貸款利率一般參考市場利率而定。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利

8、息。如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人則從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。保單貸款條款一般屬于選擇性條款，多見于兩全保險(xiǎn)合同或終身壽險(xiǎn)合同中。人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，一般規(guī)定在保險(xiǎn)單經(jīng)過兩年后，可將保單抵押給保險(xiǎn)人申請貸款。實(shí)際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，比如80%。當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)人通知的日期歸還款項(xiàng)，否則保單失效。領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)如果款項(xiàng)未還清，則保險(xiǎn)金將扣除該款項(xiàng)后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月，時(shí)間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險(xiǎn)人投資收益，所以該條

9、款是保險(xiǎn)人向投保人的優(yōu)惠行為。 中華人民共和國保險(xiǎn)法并沒有規(guī)定此條款，有些保險(xiǎn)公司的一些條款規(guī)定了此款。2021/8/29八、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款指人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定以現(xiàn)金價(jià)值可以抵付保險(xiǎn)費(fèi)，使被保險(xiǎn)人不致因未付保險(xiǎn)費(fèi)而引起保險(xiǎn)合同失效的條款。一般人身保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)超過期限而仍未繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同即行失效。如附有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)貸款這一條款，保險(xiǎn)人將自動(dòng)以合同規(guī)定的現(xiàn)金價(jià)值為保單所有人抵付應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，使合同繼續(xù)有效，直至該現(xiàn)金價(jià)值抵付保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)期滿尚有余額，則在合同期滿時(shí)，該余額應(yīng)付給保單所有人。2021/8/210九、戰(zhàn)爭條款戰(zhàn)爭所致的死亡率或者損失程度較高且難以預(yù)料，在制定正常的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭所致死亡的因素計(jì)算在內(nèi)。一般情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付因戰(zhàn)爭所致死亡的保險(xiǎn)金的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)情況中，也是給付賠償?shù)摹?021/8/211十、保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)單持有人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下，可以