第三章保險(xiǎn)合同2013

1、1第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 2本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 掌握保險(xiǎn)合同的定義其特性，保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。3內(nèi)容內(nèi)容第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理4第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同的定義一、保險(xiǎn)合同的定義 是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有法律上具有約束力約束力的協(xié)議。 即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約

2、定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給給付義務(wù)付義務(wù)的一種法律行為。 5 我國(guó)保險(xiǎn)法第10條將保險(xiǎn)合同定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議” 保險(xiǎn)合同受保險(xiǎn)法、海商法、經(jīng)濟(jì)合同法、民法通則等法律的調(diào)整和約束。6 二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力具有民事行為能力。 2.保險(xiǎn)合同是雙方雙方當(dāng)事人意思表示一致意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3.保險(xiǎn)合同必須合法必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。 7中華人民共和國(guó)民法通則中華

3、人民共和國(guó)民法通則規(guī)定：規(guī)定：十八周歲以上十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人完全民事行為能力人。 十六周歲以上不滿十八周歲十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人視為完全民事行為能力人。 十周歲以上十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。 不滿十周歲不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。 不能辨認(rèn)自己行為

4、的精神病人不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。 不能完全辨認(rèn)不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人法定代理人。8案例案例n江西省某縣一村，牟某有一個(gè)患精神病的弟弟，牟某對(duì)弟十分擔(dān)心，便將住房和家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，保額3000元，保期一年。牟某投保時(shí)牟某投保時(shí)并未將心中的秘密告訴保險(xiǎn)公司。并未將心中的秘密告訴保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)期內(nèi)，其弟在家取暖

5、時(shí)引起火災(zāi)焚燒了房屋，使一些家庭財(cái)產(chǎn)也遭火災(zāi)。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司派人及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)勘查，了解到牟某的弟弟患精神病和火災(zāi)的原因，火災(zāi)的損失2000余元。 9保險(xiǎn)公司意見不統(tǒng)一保險(xiǎn)公司意見不統(tǒng)一1、持賠償意見持賠償意見的人認(rèn)為，火災(zāi)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。牟 x x家的火災(zāi)應(yīng)屑意外事故意外事故，雖然牟x x投保時(shí)的心理活動(dòng)是防止其弟的不測(cè)，但不能認(rèn)為牟x x投保就是專防其弟的精神病引火燒房。2、持拒賠意見持拒賠意見的人認(rèn)為，牟 x x與其弟弟未分家過(guò)日子，其弟屑同一個(gè)家庭的成員，這次事故是由于弟弟的故意縱火由于弟弟的故意縱火引起引起，根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第5條第3項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人家庭成員的故意行

6、為”保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠。牟 x x的弟弟患有精神病，是無(wú)行為能力的人，但其監(jiān)護(hù)人是牟x x，牟xx弟造成的民事?lián)p害責(zé)任，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)賠償責(zé)任。10結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償1、本案中的引火者是被保險(xiǎn)人的家庭成員，是精神病患者，不能辨認(rèn)自己的行為能力，因此，屬于過(guò)失，不屬于故意行為。2、被保險(xiǎn)人沒有盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任，也屬于過(guò)失，不能認(rèn)為是故意行為，過(guò)失責(zé)任屬保險(xiǎn)責(zé)任。11 射幸性射幸性個(gè)人性個(gè)人性雙務(wù)性雙務(wù)性附和性附和性補(bǔ)償性補(bǔ)償性條件性條件性 三、保險(xiǎn)合同的特性三、保險(xiǎn)合同的特性 12（一）雙務(wù)性（一）雙務(wù)性 單務(wù)合同單務(wù)合同是對(duì)當(dāng)事人一方只發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同

7、。如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。在等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，絕大多數(shù)合同都是雙務(wù)合同。13（二）射幸性（二）射幸性機(jī)會(huì)性（可能發(fā)生/不發(fā)生）射幸合同射幸合同是指合同當(dāng)事人一方支付的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)機(jī)會(huì)，對(duì)投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒有利益可獲。14（三）補(bǔ)償性（三）補(bǔ)償性對(duì)財(cái)產(chǎn)合同而言對(duì)財(cái)產(chǎn)合同而言，保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同。補(bǔ)償性合同是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，即賠償不能高于損失的數(shù)額。15（四）條件性（四）條件性合同的條件性是指，只

8、有在合同所規(guī)定的條件只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之則可以不履行其義務(wù)。16（五）附和性（五）附和性附和合同，也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同，是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對(duì)方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。絕大多數(shù)的保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)化合同。17（六）個(gè)人性六）個(gè)人性保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而非財(cái)產(chǎn)（保單不能擅自轉(zhuǎn)移）。 18案例：二手車保單未過(guò)戶影響理賠案例：二手車保單未過(guò)戶影響理賠 今年10月，一位姓劉的保戶撥通人保95518保險(xiǎn)服務(wù)專線電話，稱自己的車發(fā)生了嚴(yán)重

9、交通事故。人保公司理賠人員在查閱保險(xiǎn)單證時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)單證上的車主為林某，劉某的肇事車與單證不符，故保險(xiǎn)公司拒賠。經(jīng)詢問(wèn)，此車是劉某于去年12月從林某處所購(gòu)。交易時(shí)，林某告訴劉某，該車已經(jīng)買了保險(xiǎn)，還有11個(gè)月期限，在未辦理保險(xiǎn)過(guò)戶批改手續(xù)的情況下把保單交給了劉某。19第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 20 一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體 關(guān)系人關(guān)系人當(dāng)事人當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人投保人投保人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保單所有人保單所有人受益人受益人21（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）

10、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1 1. .保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。 各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資具有法人資格格。22我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條明確規(guī)定：條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)金責(zé)任的?！?23 2 2. .投保人投保人 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有義務(wù)的人。 投保人可以是自然人自然人，也可以是法人法人，通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)

11、利益。 第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。24（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1 1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。u財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。u人身保險(xiǎn)：從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人。u責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任的人。25 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；（補(bǔ)充對(duì)象） （3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。（擴(kuò)展被保險(xiǎn)人）26死亡保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人有何約定？死亡保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)

12、人有何約定？我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第33條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人不得為投保人不得為無(wú)民無(wú)民事行為能力人事行為能力人投保投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是定限制，但是死亡保險(xiǎn)金額總和死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的部門規(guī)定的限額限額?！保?0萬(wàn)元）萬(wàn)元） 第第34條規(guī)定：條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)

13、金額認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無(wú)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。效。”27 2 2. .保單所有人保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。283 3. .受益人受益人 指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)賠償請(qǐng)求權(quán)求權(quán)的人。 （1 1）受益人的構(gòu)成要件）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

14、第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 29 （2 2）受益人與繼承人的區(qū)別）受益人與繼承人的區(qū)別u受益人享有的是受益權(quán)受益權(quán)，是原始取得；u繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)義務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)義務(wù)。 30案例：團(tuán)體投保案例：團(tuán)體投保 單位不能成為保險(xiǎn)金受益人單位不能成為保險(xiǎn)金受益人 某公司作為單位福利，向某保險(xiǎn)公司為本單位職工投保團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，每人保額20萬(wàn)元，附加團(tuán)體意外傷害團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)

15、，每人保額2萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間均為2011年8月10日起至2012年8月9日止。李某作為被保險(xiǎn)人之一，受益人一欄未填寫。2011年12月8日，李某在安裝某室外設(shè)備時(shí)不慎跌落，當(dāng)即血流不止，昏迷不醒，后被送至醫(yī)院搶救，終因傷勢(shì)過(guò)重，搶救無(wú)效，于2011年12月14日死亡。在此期間，某公司總計(jì)為李某墊付搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)用7萬(wàn)余元。31 在此期間，某公司總計(jì)為李某墊付搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)用7萬(wàn)余元。在意外事故發(fā)生后，某公司多次嘗試與李某親屬取得聯(lián)系，但始終未能如愿。為此，某公司以李某搶救、喪葬費(fèi)用墊付人及團(tuán)體險(xiǎn)主附險(xiǎn)投保人的名義，于2012年3月4日，向保險(xiǎn)公司提出理賠。保險(xiǎn)公司以某單位并非人身保險(xiǎn)合同受益

16、人為由，予以拒絕。后某公司以保險(xiǎn)合同糾紛之訴，于2012年6月17日向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求人民法院依法判令保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金220000元。 32法院判決法院判決 此案經(jīng)人民法院開庭審理后，于2012年8月25日作出一審判決，認(rèn)定原告某公司非保險(xiǎn)合同受益人某公司非保險(xiǎn)合同受益人，不具備本案的訴訟主體資格，駁回原告訴訟請(qǐng)求。爭(zhēng)議焦點(diǎn)爭(zhēng)議焦點(diǎn) 某公司作為團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人及被保險(xiǎn)人李某搶救、某公司作為團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人及被保險(xiǎn)人李某搶救、喪葬費(fèi)用的墊付人，喪葬費(fèi)用的墊付人，是否具備保險(xiǎn)金受益人資格是否具備保險(xiǎn)金受益人資格。33保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法(2009年版年版)規(guī)定：用人單位可以規(guī)定：用人單位可以為與其

17、有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),但但“不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人人為受益人”。34第第39條：條：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。人指定?！?“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?“被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力人被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！钡诘?0條：條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受

18、益人數(shù)人為受益人?！?“受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益人順序和受益份額；未確定受益份額保人可以確定受益人順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！钡诘?1條：條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！?“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)人同意。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于受益人的指定方式有哪些規(guī)定？

19、關(guān)于受益人的指定方式有哪些規(guī)定？35第第42條：條：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的；承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。人喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。” 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定死亡先后順序的，推定受益人死亡

20、在先受益人死亡在先。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于受益人的指定方式有哪些規(guī)定？關(guān)于受益人的指定方式有哪些規(guī)定？36保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第65條規(guī)定：條規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。失受益權(quán)?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于受益人的指定方式有哪些規(guī)定？關(guān)于受益人的指定方式有哪些規(guī)定？37案例：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡案例：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡 1998年5月，女兒趙某為母親田氏投保了終身壽險(xiǎn)，經(jīng)母親同意，受益人為趙某自己。趙某有一個(gè)哥哥趙剛，好吃懶做四處游蕩。1999年9月，趙某回娘家看望母親，不料因煤

21、氣泄露，趙某和母親雙雙中毒身亡。趙剛得知消息后，趕回家辦了喪事。當(dāng)他知道母親投保后，認(rèn)為自己是母親的親身兒子，是法定繼承人，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，于是向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，而此時(shí)，趙某的丈夫也向保險(xiǎn)公司提出了受領(lǐng)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，兩人發(fā)生爭(zhēng)議。38各家看法各家看法n觀點(diǎn)一：觀點(diǎn)一： 被保險(xiǎn)人田氏年長(zhǎng)于受益人趙某田氏年長(zhǎng)于受益人趙某，故應(yīng)認(rèn)定她先于趙某死亡她先于趙某死亡，即受益權(quán)已轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，保險(xiǎn)金理應(yīng)作為受益人趙某的遺產(chǎn)受益人趙某的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。39n觀點(diǎn)二觀點(diǎn)二： 根據(jù)人身保險(xiǎn)之理論，習(xí)慣上往往認(rèn)定被保險(xiǎn)人是為自己的利益而訂立被保險(xiǎn)人是為自己的利益而訂立人身保險(xiǎn)合同的，故本案中保險(xiǎn)金應(yīng)作

22、為作為被保險(xiǎn)人田氏的遺產(chǎn)處理被保險(xiǎn)人田氏的遺產(chǎn)處理，由其尚生存的法定繼承人趙剛領(lǐng)取。40本案分析本案分析(舊保險(xiǎn)法舊保險(xiǎn)法)n本案中保險(xiǎn)公司究竟該向誰(shuí)給付保險(xiǎn)金，關(guān)鍵在于確定趙某與其母田氏的死亡順序。n根據(jù)共同災(zāi)難條款形成的慣例，比照最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)繼承法若干問(wèn)題的意見（1985年9月11日），相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡；死亡；41n死亡人各自都有繼承人的死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩分不同，如幾個(gè)死亡人輩分不同，推定長(zhǎng)輩先死亡推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩分相

23、同輩分相同的推定同時(shí)死的推定同時(shí)死亡亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！眓因此推定田氏先死亡推定田氏先死亡，保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理，其子趙剛無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)金應(yīng)作為受益保險(xiǎn)金應(yīng)作為受益人的遺產(chǎn)處理人的遺產(chǎn)處理，在受益人趙某未留有遺囑的情況下，其丈夫作為她的第一順序法定繼承人，有權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付。n如果被保險(xiǎn)人與受益人是夫妻關(guān)系呢？如果被保險(xiǎn)人與受益人是夫妻關(guān)系呢？42案例分析（新保險(xiǎn)法：2009/10）n第第42條：條：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)被保險(xiǎn)人的遺

24、產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人喪失受益權(quán)或者放棄有其他受益人的；受益人喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益權(quán)，沒有其他受益人的?！眓受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。43n因此，推定受益人趙某先于田氏死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人田氏的遺產(chǎn)處理，其子趙剛和趙某的子女（代位繼承）均有權(quán)有

25、權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付。 新保險(xiǎn)法更加注重保護(hù)新保險(xiǎn)法更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人的利益。的利益。44案例：兩個(gè)妻子爭(zhēng)取保險(xiǎn)金案例：兩個(gè)妻子爭(zhēng)取保險(xiǎn)金n林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在1996年月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某徐某，兩

26、年后林勇與徐某離婚，于1999年春節(jié)與李某李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。45種方案各執(zhí)一詞種方案各執(zhí)一詞n觀點(diǎn)1：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系定的關(guān)系。林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某給付徐某。n觀點(diǎn)2：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人是一種特定關(guān)系，而非確定的人。本案中的受

27、益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，保險(xiǎn)金應(yīng)該給付李某給付李某。n觀點(diǎn)3：根據(jù)保險(xiǎn)法第61條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指可以指定一人或者數(shù)人為受益人定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。46 第42條：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?結(jié)論：受益人不明確視為無(wú)指定結(jié)論：受益人不明確視為

28、無(wú)指定47n我國(guó)的繼承法規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母父母、外祖父母。n所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享由李某和林勇的子女、父母分享。48案例：被保險(xiǎn)人自殺死亡案例：被保險(xiǎn)人自殺死亡某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神抑郁性精神病病”。，只是變得更，只是變得更加郁郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。

29、一個(gè)廠休加郁郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一個(gè)廠休日，朱某乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。日，朱某乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前年前朱某投保了朱某投保了20年期簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)年期簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱某死后，她母元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱某死后，她母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元保險(xiǎn)元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？金。保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？49 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第44條：以被保險(xiǎn)人死亡為條：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自給付保險(xiǎn)金條件的合同，自或者或者起起，被保險(xiǎn)人自殺的，保

30、險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 本案朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保本案朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這樣的案件給付賠償。單生效已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這樣的案件給付賠償。50案例：受益人與被保險(xiǎn)人無(wú)親屬關(guān)系案例：受益人與被保險(xiǎn)人無(wú)親屬關(guān)系1987年年6

31、月月7日晚，某廠女青年職工王某驟發(fā)日晚，某廠女青年職工王某驟發(fā)白血病死去，其父母在整理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)一張白血病死去，其父母在整理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)一張簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為3000元，而指定元，而指定受益人并非被保險(xiǎn)人的父母，而是同事李某。受益人并非被保險(xiǎn)人的父母，而是同事李某。經(jīng)查，李某與被保險(xiǎn)人王某是同一班組女工，經(jīng)查，李某與被保險(xiǎn)人王某是同一班組女工，關(guān)系一般，但在投保時(shí)雙方都把對(duì)方填寫為受關(guān)系一般，但在投保時(shí)雙方都把對(duì)方填寫為受益人。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)把受益金給付誰(shuí)？益人。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)把受益金給付誰(shuí)？51答：因受益人不必對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，答：因受益人不必對(duì)被保險(xiǎn)人

32、具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司只能按合同辦事，將保險(xiǎn)金給付李某。保險(xiǎn)公司只能按合同辦事，將保險(xiǎn)金給付李某。本案實(shí)際情況是，李某并未領(lǐng)取保險(xiǎn)金，而是本案實(shí)際情況是，李某并未領(lǐng)取保險(xiǎn)金，而是將保險(xiǎn)金全數(shù)轉(zhuǎn)讓給王某的父親。將保險(xiǎn)金全數(shù)轉(zhuǎn)讓給王某的父親。52案例：保險(xiǎn)金與遺產(chǎn)的區(qū)別案例：保險(xiǎn)金與遺產(chǎn)的區(qū)別 某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。企業(yè)支付。半年后。半年后老張與妻子離婚。誰(shuí)知離婚次日，老張意外死亡。老張與妻子離婚。誰(shuí)知離婚次日，老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)元保險(xiǎn)金，老張所在企業(yè)萬(wàn)元保險(xiǎn)金，老張所在企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下

33、一半，另一半則以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻與老張離婚為由交給老張父母。問(wèn)企業(yè)如以張妻與老張離婚為由交給老張父母。問(wèn)企業(yè)如此處理是否妥當(dāng)？此處理是否妥當(dāng)？53n根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬(wàn)元退還給張妻。544、保險(xiǎn)合同的輔助人、保險(xiǎn)合同的輔助人n保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)

34、費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。n保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的單位，其組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。n保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)公估人：接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)。55保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人（通常為同一人）受益人和保單所有人（通常為同一人）人身保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人（通常不是同一

35、人）受益人和保單所有人（通常不是同一人）56第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素 二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益以為條件。 57案例案例田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產(chǎn)手術(shù)前，田某拿出錢，委托其院為其妻做剖腹產(chǎn)手術(shù)前，田某拿出錢，委托其為其妻辦理了為其妻辦理了。保險(xiǎn)責(zé)任是，。保險(xiǎn)責(zé)任是，被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人（即嬰兒）在被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人（即嬰兒）在被保險(xiǎn)人住院分娩期間因疾病或意

36、外事故所致住院分娩期間因疾病或意外事故所致，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額。在填寫保險(xiǎn)單時(shí)，人給予約定的保險(xiǎn)金額。在填寫保險(xiǎn)單時(shí)，將自己填入投保人和，將自己填入投保人和受益人欄。手術(shù)中，田妻和嬰兒因難產(chǎn)而相繼死受益人欄。手術(shù)中，田妻和嬰兒因難產(chǎn)而相繼死亡，妻姐隨后向保險(xiǎn)公司提出索賠，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公亡，妻姐隨后向保險(xiǎn)公司提出索賠，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，為什么？司應(yīng)否給付，為什么？58n答：保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定妻姐因不是被保險(xiǎn)人有答：保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定妻姐因不是被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)關(guān)系的近親，又撫養(yǎng)關(guān)系的近親，又將自己填作受益將自己填作受益人是無(wú)效的。此案人是無(wú)效的。此案，田某和其亡田某和其亡

37、妻的父母妻的父母應(yīng)共同享有這筆保險(xiǎn)金。應(yīng)共同享有這筆保險(xiǎn)金。n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第20條：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中條：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。（保險(xiǎn)人可以為受益人。（）n第第12條：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具條：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的有的法律上承認(rèn)的利益法律上承認(rèn)的利益。（夫妻、父母、祖父母）。（夫妻、父母、祖父母）59第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是反映保險(xiǎn)

38、合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。n保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的主要條款n保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式60（一）保險(xiǎn)合同的主要條款（一）保險(xiǎn)合同的主要條款 規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。n根據(jù)合同內(nèi)容分類基本條款基本條款關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)附加條款附加條款保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款n根據(jù)合同約束力分類法定條款法定條款法律規(guī)定必須列入保單的條款任選條款任選條款保險(xiǎn)人根據(jù)需要列入保單的條款61保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容n當(dāng)事人的姓名和住所n保險(xiǎn)標(biāo)的n保險(xiǎn)金額n

39、保險(xiǎn)費(fèi)投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格n保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的期限從開始生效到終止的期限。按日歷年、月計(jì)算以一件事件的始末為存續(xù)期間62保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額n是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額責(zé)任限額。n確定保險(xiǎn)金額的原則不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值嚴(yán)格遵循可保利益原則嚴(yán)格遵循可保利益原則63（二）保險(xiǎn)合同的形式（二）保險(xiǎn)合同的形式 1 1. .投保單投保單 投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 2 2. .暫保單暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。 暫保單的法律效力與正式保單完全

40、相同暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期短，通常不超過(guò)30天。64 3 3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。 只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。 4 4. .保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式正式書面形式。 656667第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行三、保險(xiǎn)合同的履行68保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的

41、法律行為。1、要約要約：由訂立合同的申請(qǐng)。 （投保,雖然表面看是保險(xiǎn)公司在推銷，口頭和書面兩種形式）2、承諾承諾：是受約人受約人就要約人要約人的提議而作出的意思表示。一般它是的(承保)。一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立691、保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和受（被要）約人，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和受（被要）約人的承諾，即告成立。的承諾，即告成立。 2、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方，即合同條款產(chǎn)生法律效力。注：注：許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)

42、人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的生效二、保險(xiǎn)合同的生效70 2004年4月29日，某公司為全體員工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)收取了保險(xiǎn)費(fèi)，并于4月30日。保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)期間為自2004年5月1日0時(shí)起至2005年4月30日24時(shí)止。2004年4月30日傍晚，該公司職工王某登山，不慎。事故發(fā)生后，王某親屬向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，遭拒賠，引發(fā)投訴。案例：保險(xiǎn)合同成立不等于保險(xiǎn)合同生效案例：保險(xiǎn)合同成立不等于保險(xiǎn)合同生效71不同觀點(diǎn)：不同觀點(diǎn)： 投訴人認(rèn)為投訴人認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司已收取保險(xiǎn)費(fèi)已收取保險(xiǎn)費(fèi)，并簽發(fā)了保險(xiǎn)單簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同依法成立，對(duì)當(dāng)事人具有法律效

43、力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行合同義務(wù)，給付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)公司認(rèn)為：本案保險(xiǎn)單明確約定，保險(xiǎn)期間為自2004年5月1日0時(shí)(保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間)起至2005年4月30日24時(shí)(保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束時(shí)間)止，而被保險(xiǎn)人意外身故的事件為2004年4月30日下午，不在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 72保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立；投保人和保險(xiǎn)人?！北ｋU(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”73第44條、第45條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效；當(dāng)事人可以就

44、合同的效力；附生效條件或期限的合同，。因此，如果沒有特別約定，保險(xiǎn)合同成立時(shí)間和保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是一致的；有特別約定，則以特別約定為準(zhǔn)。74 本案保險(xiǎn)合同是典型的，合同中明確約定了保險(xiǎn)責(zé)任自2004年5月1日0時(shí)開始，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在2004年4月30日傍晚，在保險(xiǎn)期限外，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是合法的。75本案另一種觀點(diǎn)本案另一種觀點(diǎn)n零時(shí)起保制零時(shí)起保制是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來(lái)某日的零時(shí)。n是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款，保險(xiǎn)人與投保人訂立協(xié)議時(shí)未進(jìn)行協(xié)商約定，將生效時(shí)間推遲到“次日零時(shí)起”生效顯然不是投保人的真實(shí)意不是投保人的真實(shí)意思的表示，對(duì)投保人明顯不公平思

45、的表示，對(duì)投保人明顯不公平，該條款加重了加重了投保人的責(zé)任投保人的責(zé)任，而且排除了投保人在交納保費(fèi)到格式條款起保時(shí)間段可能獲得期待利益的權(quán)利。76案例：保險(xiǎn)合同的成立案例：保險(xiǎn)合同的成立生效生效n某年6月18日，王先生將新購(gòu)買的轎車向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過(guò)而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭(zhēng)議，車主上訴至法院。77山東省高級(jí)人民法院山東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件關(guān)于審理

46、保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的意見（試行）若干問(wèn)題的意見（試行）已于已于2011年年3月月2日經(jīng)省日經(jīng)省法院審判委員會(huì)第法院審判委員會(huì)第12次會(huì)議討論通過(guò)次會(huì)議討論通過(guò)n保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)合同約定的，保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間早于合同生效時(shí)間的，間早于合同生效時(shí)間的，。保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間晚于合同生效時(shí)間的，以保責(zé)任開始時(shí)間晚于合同生效時(shí)間的，以保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間為準(zhǔn)。險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間為準(zhǔn)。 78三、保險(xiǎn)合同的履行三、保險(xiǎn)合同的履行 、投保人的義務(wù)、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)（二）通知義務(wù) （三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 79（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 投保人必須按照約定的時(shí)間和

47、方法繳納保費(fèi)。 保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。 一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。80 如果投保人未能按合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，其后果： 第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效保險(xiǎn)合同不生效； 第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同終止保險(xiǎn)合同； 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保

48、人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同。 81（二）通知義務(wù)（二）通知義務(wù) 1 1.“危險(xiǎn)增加危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)的通知義務(wù) 是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。 保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致（住宅房屋改餐廳住宅房屋改餐廳）。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致以外的原因所致，與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。 保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)解除保險(xiǎn)合同合同兩種做法。82保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定。 保險(xiǎn)人解除合同解

49、除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人退還投保人。832 2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險(xiǎn)合同訂立以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)。 ，一方面可以防止損失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速，。 84（三）（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 85保險(xiǎn)法第57條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損

50、失。 被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。86 、保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任（一）確定損失賠償責(zé)任 （二）履行賠償給付義務(wù)（二）履行賠償給付義務(wù) 87（一）確定損失賠償責(zé)任（一）確定損失賠償責(zé)任 在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。 1. 基本責(zé)任基本責(zé)任：基本條款范圍 2.附加責(zé)任附加責(zé)任：附加條款 3.除外責(zé)任除外責(zé)任：保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外 除外責(zé)任的內(nèi)容包括：除外地點(diǎn)地點(diǎn)；除外風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；除外財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)；除外損失損失。 88案

51、例：泡溫泉猝死案件的保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定案例：泡溫泉猝死案件的保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定 吳某吳某為上海某公司職工，于2009年8月26日參加單位組織的帶薪休假赴海南省旅游。單位委托旅行社為其購(gòu)買了合眾旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)每人元，保險(xiǎn)責(zé)任為意外身故及意外殘疾保險(xiǎn)金意外身故及意外殘疾保險(xiǎn)金、急性病身故保險(xiǎn)金急性病身故保險(xiǎn)金、醫(yī)療醫(yī)療保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金、遺體遣送費(fèi)用遺體遣送費(fèi)用等。其中傷害保險(xiǎn)金額最高為13萬(wàn)萬(wàn)元元，保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人乘上旅行社指定的交通工具時(shí)起，保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人乘上旅行社指定的交通工具時(shí)起，至旅程結(jié)束離開旅行社指定的交通工具時(shí)止。至旅程結(jié)束離開旅行社指定的交通工具時(shí)止。到達(dá)海南的第二

52、天即8月27日21時(shí)左右，吳某吳某進(jìn)入某酒店內(nèi)溫泉池，后被發(fā)現(xiàn)仰躺在溫泉池底，經(jīng)酒店醫(yī)護(hù)人員及120急救車搶救無(wú)效。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查及對(duì)尸體的尸表檢驗(yàn)后，2009年9月4日海南省公安局出具死亡證明，得出結(jié)論為。89 由于不同意公安機(jī)關(guān)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行尸體解剖，2009年9月19日，被保險(xiǎn)人尸被保險(xiǎn)人尸體被火化體被火化。吳某家人吳某家人在事故發(fā)生后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并于2009年9月25日向被告遞交理賠材料。保險(xiǎn)公司于2009年10月26日出具理賠結(jié)案通知書，告知受益人拒絕賠付，理由是：原告因與保險(xiǎn)公司協(xié)商未果，遂訴至本院。90 原告方認(rèn)為：原告方認(rèn)為： 1、“猝死”不僅“猝死”，還包括的突然意外死

53、亡，可能存在“猝死”。 2、原告向被告，并就被保險(xiǎn)人單位、同事曾向警方作證，說(shuō)明被保險(xiǎn)人生前并。 3、被保險(xiǎn)人的“死”是突發(fā)的、非本意的，也是非疾病突發(fā)的、非本意的，也是非疾病的的，應(yīng)屬于被告所承保的“意外傷害”致死。被告在被保險(xiǎn)人火化后拒賠，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。91 被告辯稱：被告辯稱：、被保險(xiǎn)人死亡的原因死亡的原因并非保險(xiǎn)合同約定的意外事件，而是猝死猝死，而非保險(xiǎn)合同約定的非疾病的使身體受到傷害的意外事件，因此本案保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。、猝死不構(gòu)成保險(xiǎn)事故。只有同時(shí)滿足”四個(gè)條件，才構(gòu)成意外傷害。、免責(zé)條款免責(zé)條款中沒有約定猝死，但其中，猝死前一般都查不出病因，而非外在原因。92n本案雙

54、方的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：（一）被保險(xiǎn)人死亡；（二）當(dāng)事人雙方對(duì)被保險(xiǎn)人死亡原因的；（三）被告。93n法院結(jié)論法院結(jié)論（一）本案中被保險(xiǎn)人死亡屬于保險(xiǎn)合同中約定的“意外傷害事故”所致。 （1）保險(xiǎn)合同； （2）不僅包括疾病，如精神過(guò)度緊張、暴飲暴食、輕微外傷、冷熱刺激、過(guò)度疲勞等，也可以無(wú)明顯誘因，因此不能將猝死等同于疾病死亡。 （3）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人的生前醫(yī)療記錄也未載明其存在可能引發(fā)死亡的疾病的生前醫(yī)療記錄也未載明其存在可能引發(fā)死亡的疾病。本案保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告不同意對(duì)被保險(xiǎn)人尸體進(jìn)行解剖，也沒有證據(jù)表明被告曾提出不同意見。 94（二）被告應(yīng)對(duì)不能舉證證明死因是既有疾病或潛（二）被告應(yīng)對(duì)不能舉證證

55、明死因是既有疾病或潛在疾病而承擔(dān)不利的后果。在疾病而承擔(dān)不利的后果。 （1）在涉案保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告方原告方已經(jīng)及時(shí)通知了被告，并向被告提供了被保險(xiǎn)人生前的全部病史，完成了自己的完成了自己的初步證明義務(wù)初步證明義務(wù)。 （2）被告主張被告主張被保險(xiǎn)人猝死是由既有疾病或潛在疾病所致，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證義務(wù)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證義務(wù)。 在原、被告就被保險(xiǎn)人猝死原因存有爭(zhēng)議而原告已盡初步證明義務(wù)的情況下， 95（三）被告應(yīng)承擔(dān)全部的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。（三）被告應(yīng)承擔(dān)全部的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。 ，應(yīng)本案被保險(xiǎn)人猝死的死亡，符合保險(xiǎn)合同約定的賠付條件，被告應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。 判決結(jié)果：判決結(jié)果：法院判決被告應(yīng)賠付

56、原告意外傷害身故保險(xiǎn)金13萬(wàn)元。判決作出后，雙方當(dāng)事人均未上訴，該判決已生效。 96（二）履行賠償給付義務(wù)（二）履行賠償給付義務(wù) 1 1.賠償金的內(nèi)容賠償金的內(nèi)容 第一，賠償給付金額； 第二，施救費(fèi)用； 第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的。 2 2. .賠償金額的支付方式賠償金額的支付方式 保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而，但雙方在合同中有約定的除外。 97第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更 一一 保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更二二 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更三三 保險(xiǎn)合同效力的變更保險(xiǎn)合同效力的變更98 一、保險(xiǎn)合同主體的變更（一

57、、保險(xiǎn)合同主體的變更（保單的轉(zhuǎn)讓） 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。主要是指投保人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人被保險(xiǎn)人和受益人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往。兩種做法：1）轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意必須得到保險(xiǎn)人的同意。2）允許保單，不需征得保險(xiǎn)人的同意（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。99 在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過(guò)不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。通知保險(xiǎn)人。 一般在人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定，保單轉(zhuǎn)讓非經(jīng)書面通讓非經(jīng)書面通知保險(xiǎn)公司知保險(xiǎn)公司，不產(chǎn)生效力。 100案例：遺囑變更受益人索賠案案例：遺囑變更受益人索賠案n 2005年5月

58、，陳先生投保了生死兩全人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)，考慮自己大兒子家庭生活困難大兒子家庭生活困難，便指定其為受益人為受益人。2009年初，陳先生患癌癥住院，大兒子只是偶爾去醫(yī)院看望父親，而，陳先生知道自己不久于人世，考慮到小兒子對(duì)自己很孝順，且尚未成家，就立下。陳先生去世后，兩個(gè)兒子為10萬(wàn)元萬(wàn)元的保險(xiǎn)金發(fā)生爭(zhēng)議。101 保險(xiǎn)法第41條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 陳先生遺囑變更受益人的行為，不符合保險(xiǎn)法的規(guī)定，不能認(rèn)定是一個(gè)合法有效的民事行為，故小兒子請(qǐng)求保險(xiǎn)金沒有得到法院

59、的支持。 102 二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，包括： 1、被保險(xiǎn)人地址的變更被保險(xiǎn)人地址的變更； 2 2、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減； 3 3、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化； 4 4、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更； 5 5、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更； 6 6、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更； 7 7、船期的變化、船期的變化。 103案例：保險(xiǎn)標(biāo)的變更引發(fā)的糾紛案案例：保險(xiǎn)標(biāo)的變更引發(fā)的糾紛案 n某制革廠于2002年11月11

60、日與某保險(xiǎn)公司簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將該廠自有的全部投保，保險(xiǎn)金額為420萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)1.5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年。在投保單和保險(xiǎn)單所附的財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，均寫明了投保的，存放在本廠倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，并在保險(xiǎn)單所附的制革廠簡(jiǎn)圖中。104n2003年2月1日，制革廠與上海某公司簽訂了由某公司為制革廠。制革廠于2003年3月份兩次內(nèi)底革1900件，合計(jì)28萬(wàn)元，。2003年7月14日，由于某公司所在地連續(xù)高溫，引起該批內(nèi)底革，燒毀40噸。經(jīng)公安部消防科學(xué)研究所對(duì)火災(zāi)進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：合成內(nèi)底革為驟然自燃所致?；馂?zāi)發(fā)生后，制革廠向保險(xiǎn)公司索賠。105 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)公司認(rèn)為：制革廠投保的，保險(xiǎn)項(xiàng)