小企業(yè)信貸政策資料-講課

1、1我行小企業(yè)產(chǎn)品體系2融資產(chǎn)品體系表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)銀票、信用證及銀票、信用證及非融資保函等非融資保函等普通貸款普通貸款國內(nèi)貿(mào)易融資國內(nèi)貿(mào)易融資周轉(zhuǎn)貸款短期周轉(zhuǎn)貸款短期周轉(zhuǎn)貸款中期周轉(zhuǎn)貸款中期商品融資商品融資國內(nèi)信用證及項(xiàng)下融資國內(nèi)信用證及項(xiàng)下融資國內(nèi)保理國內(nèi)保理發(fā)票融資發(fā)票融資專業(yè)擔(dān)保公司保證專業(yè)擔(dān)保公司保證房地產(chǎn)抵押房地產(chǎn)抵押存貨質(zhì)押存貨質(zhì)押3小企業(yè)產(chǎn)品適用小企業(yè)產(chǎn)品適用針對不同的小企業(yè)提供適合的小企業(yè)信貸產(chǎn)品 p企業(yè)擁有房地產(chǎn)，以房地產(chǎn)做為抵押為其提供貸款（最主要的貸款方式）p一些企業(yè)擁有大型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)的應(yīng)收賬款，賬期較長，占用資金壓力較大，向其推薦發(fā)票融資、國內(nèi)保理。p針對存貨占用較

2、多的企業(yè)，向其推薦商品融資或存貨質(zhì)押貸款。p什么也沒有，或是抵質(zhì)押物難以符合我行要求，向其推薦專業(yè)擔(dān)保公司（擔(dān)保公司將采取股權(quán)質(zhì)押、車輛質(zhì)押、個人連帶責(zé)任等綜合手段，從而為我行提供保證擔(dān)保)。4房地產(chǎn)抵押類貸款房地產(chǎn)抵押類貸款p小企業(yè)貸款最主要的貸款方式。占比約3/4。p抵押物包括土地使用權(quán)、個人住房（但最好為第二套住房，且沒有按揭）、商用房、工業(yè)廠房及土地；以出讓方式為主；可以為企業(yè)自有、企業(yè)法人代表或股東個人所有、第三方企業(yè)或個人所有。抵押率最高70，工業(yè)廠房抵押率最高60%。p房地產(chǎn)價值須經(jīng)中介評估公司評估后確定。5房地產(chǎn)抵押類貸款房地產(chǎn)抵押類貸款p貸款用途一般為流動資金周轉(zhuǎn)，如購買原材

3、料。p嚴(yán)禁小企業(yè)貸款流向股市、房地產(chǎn)開發(fā)。p對出讓方式取得的房地產(chǎn)抵押類小企業(yè)貸款，必須辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證或追加個人連帶保證責(zé)任擔(dān)保。未采取上述措施的，必須報送分行審批。 p多個小企業(yè)借款主體使用同一抵押物進(jìn)行融資應(yīng)報送分行審批，且原則上不得辦理第一抵押權(quán)人非我行的融資業(yè)務(wù)。 6發(fā)票融資、國內(nèi)保理的適用發(fā)票融資、國內(nèi)保理的適用 若小企業(yè)擁有對符合我行認(rèn)定的核心企業(yè)（國有大型若小企業(yè)擁有對符合我行認(rèn)定的核心企業(yè)（國有大型企業(yè)、三甲醫(yī)院、區(qū)級以上政府部門、軍級以上部隊、企業(yè)、三甲醫(yī)院、區(qū)級以上政府部門、軍級以上部隊、我行信用等級我行信用等級AA-級以上的客戶）的應(yīng)收賬款，可以級以上的客戶）的應(yīng)收賬款

4、，可以以此辦理國內(nèi)保理或者國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)，可以不用以此辦理國內(nèi)保理或者國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)，可以不用提供其他擔(dān)保。提供其他擔(dān)保。 要點(diǎn)：交易對手信用較好；交易對手付款有賬期。要點(diǎn)：交易對手信用較好；交易對手付款有賬期。 我行控制措施：確認(rèn)真實(shí)貿(mào)易背景；封閉管理交易對我行控制措施：確認(rèn)真實(shí)貿(mào)易背景；封閉管理交易對手的回款路徑。手的回款路徑。 最新政策：對總分行認(rèn)定的核心企業(yè)的上游供應(yīng)商，最新政策：對總分行認(rèn)定的核心企業(yè)的上游供應(yīng)商，可以試點(diǎn)辦理訂單融資，即與核心企業(yè)簽訂合同后即可以試點(diǎn)辦理訂單融資，即與核心企業(yè)簽訂合同后即可向我行申請融資?？上蛭倚猩暾埲谫Y。7發(fā)票融資發(fā)票融資可辦理國內(nèi)發(fā)票融資的發(fā)

5、票范圍：p（一）因向企業(yè)法人銷售商品而開具的增值稅發(fā)票。p（二）因向?qū)W校、醫(yī)院等事業(yè)法人銷售商品而開具的發(fā)票。p（三）因地市級（含）以上政府（北京各區(qū)縣為地市級）的采購部門統(tǒng)一組織的政府采購行為而出具的發(fā)票。p（四）因軍隊軍級（含）以上單位的采購部門統(tǒng)一組織的軍隊采購行為而出具的發(fā)票。8發(fā)票融資發(fā)票融資p銷貨方信用等級在BBB級（含）以上p購貨方信用等級在A+級（含）以上p融資本息一般不超過發(fā)票實(shí)有金額的80%；對購銷雙方資信良好、購銷關(guān)系穩(wěn)定、應(yīng)收賬款質(zhì)量優(yōu)良的，最高可放寬至100%。 p融資期限應(yīng)根據(jù)應(yīng)收賬款還款期限、合理在途時間等因素確定。融資到期日自購銷雙方約定的應(yīng)收賬款還款日起，且不

6、得晚于應(yīng)收賬款還款日后1個月。p發(fā)票融資到期后不得辦理展期和再融資。 9發(fā)票融資發(fā)票融資 風(fēng)險及控制措施客戶經(jīng)營風(fēng)險：供貨歷史與應(yīng)收賬款質(zhì)量調(diào)查，有條件時，向其購貨方核實(shí)情況。應(yīng)收賬款真實(shí)性風(fēng)險：以發(fā)票為主，同時核查送貨單、收貨單或應(yīng)收賬款確認(rèn)書等回款管理風(fēng)險：銷貨方在我行開立應(yīng)收帳款專戶（并在合同中約定）、三方協(xié)議（或兩方協(xié)議加補(bǔ)充協(xié)議）、追加實(shí)際控制方（人）的連帶責(zé)任擔(dān)保10國內(nèi)保理國內(nèi)保理 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)銷貨方（債權(quán)人）將其向境內(nèi)購貨方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為銷貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。 根據(jù)

7、銷貨方開戶行是否保留對銷貨方的追索權(quán)，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)可分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理；按是否向購貨方公開應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)，可分為公開保理和隱蔽保理。11國內(nèi)保理國內(nèi)保理p 保理融資金額應(yīng)綜合考慮購銷雙方資信狀況、應(yīng)收賬款質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、期限、付款進(jìn)度安排及前提條件、預(yù)期壞賬比率、購銷合同約定義務(wù)的履行情況、違約事項(xiàng)及違約金等因素合理確定。融資本息一般不超過發(fā)票實(shí)有金額的90；對購銷雙方資信狀況良好、購銷關(guān)系穩(wěn)定、應(yīng)收賬款質(zhì)量優(yōu)良的，最高可放寬至100。p 應(yīng)收賬款發(fā)票實(shí)有金額是指發(fā)票金額扣除銷售方已回籠貨款后的余額。p 保理融資期限應(yīng)根據(jù)應(yīng)收賬款還款期限、合理在途時間等因素確定，融資到期日自購

8、銷雙方約定的應(yīng)收賬款還款日起，且不得晚于應(yīng)收賬款還款日后3個月。p 保理融資到期后不得辦理展期和再融資。12國內(nèi)保理國內(nèi)保理p有追索權(quán)單保理的一般信用等級要求：p1.銷貨方信用等級在AA-級（含）以上的，購貨方可不受信用等級限制；p2.銷貨方信用等級為A-、A或A+級的，購貨方信用等級須在A-級（含）以上；p3.銷貨方信用等級為BBB+級（含）以下的，購貨方信用等級須在AA-級（含）以上；p對于地市級（含）以上政府的采購部門統(tǒng)一組織的政府采購行為而形成的應(yīng)收賬款及軍隊軍級（含）以上單位的采購部門統(tǒng)一組織的軍隊采購行為而形成的應(yīng)收賬款，則要求銷貨方信用等級須在BBB級（含）以上13發(fā)票融資、國內(nèi)

9、保理異同相同點(diǎn)區(qū)別是否轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款應(yīng)收賬款的范圍期限中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)國內(nèi)保理（有追索權(quán)）依托應(yīng)收核心企業(yè)的賬款進(jìn)行融資；一般無須再提供其他擔(dān)保是銷售商品、提供服務(wù)一般1年，最長3年3個月有發(fā)票融資否銷售商品一般6個月，最長10個月無14專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款p一些企業(yè)本身經(jīng)營情況較好，但抵質(zhì)押我行難以接受（如房產(chǎn)在按揭中，土地出讓金未繳齊，未取得房產(chǎn)證和土地證，一些專業(yè)機(jī)器設(shè)備我行不太認(rèn)可，企業(yè)希望通過股權(quán)質(zhì)押等等情況），可向其推薦專業(yè)擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司保證，我行對其發(fā)放貸款。p目前與分行合作擔(dān)保公司：北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司(AA+) 、北京首創(chuàng)投資擔(dān)保有限責(zé)任公司（AA-） 、北京晨光昌盛

10、投資擔(dān)保有限公司（AA-）、中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司(AA-) 、15專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款 門檻較高 保證人（擔(dān)保公司）：與二類行合作，AA級以上；與三類行合作，AA級以上；與四類行合作，AA級以上。 目前各類行可與A-級及以上的地市級以上政府出資的擔(dān)保公司合作（中關(guān)村、首創(chuàng)及晨光昌盛） 被保證人（小企業(yè)）：信用等級AA級以上（目前在部分一、二類支行有所突破）；貸款額度不超過前12個月銷售收入的20% 保證金：最少20（目前中關(guān)村、首創(chuàng)擔(dān)保為小企業(yè)保證可免保證金，晨光不低于10%），如需突破，需上報總行。 放大倍數(shù)（對外擔(dān)保額除以實(shí)收資本）：一般不超過5倍（中關(guān)村10倍、首創(chuàng)與晨光為8倍），除

11、政府出資的擔(dān)保公司將下放支行審批外，其余專業(yè)擔(dān)保公司（主要是民營擔(dān)保公司）保證的小企業(yè)貸款審批權(quán)限集中在分行 管理要求 加大對銷售收入歸行的管理力度，確保第一還款來源，不能因?yàn)閾?dān)保公司已提供保證，就放松貸后監(jiān)管。 對于具有小企業(yè)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的小企業(yè)客戶，要在系統(tǒng)中注明關(guān)聯(lián)關(guān)系，不得發(fā)放關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保的保證貸款。 16小企業(yè)循環(huán)貸款參考文件：關(guān)于印發(fā)小企業(yè)循環(huán)貸款管理辦法（試行）的通知（工銀辦發(fā)2007677號）概念：一次性簽訂循環(huán)貸款合同，在合同規(guī)定的期限和額度內(nèi)，多次提取，逐筆歸還、循環(huán)使用范圍：小企業(yè)一類行、二類行審批權(quán)限：分行17小企業(yè)循環(huán)貸款 用途：生產(chǎn)或經(jīng)營過程中的合理資金需求 條件

12、：成立滿一年，A-（含）級以上，提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的全額房地產(chǎn)抵押 額度：不超過抵押擔(dān)保方式授信額度 期限：循環(huán)貸款額度使用期限不超過2年，單筆提款期限不超過1年，單筆提款到期日不得超過循環(huán)貸款合同到期日 利率：同小企業(yè)貸款利率要求，提款當(dāng)日按天計息，按月結(jié)息 費(fèi)用：小企業(yè)循環(huán)貸款承諾費(fèi)按我行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行 貸后檢查：每月定期核對貸款金額、用途，每半年對抵（質(zhì)）押物變化情況進(jìn)行跟蹤18表外業(yè)務(wù)政策 仍按照（工銀發(fā)（工銀發(fā)2004320043號、工銀發(fā)號、工銀發(fā)200540200540號）號）等文件執(zhí)行 業(yè)務(wù)等級銀票即期信用證遠(yuǎn)期信用證非融資類保函AA20二類：10 三四類：20

13、2020AA40二類：30三四類：404040A、A、A100二類：50三四類100100100BBB級及以下10010010010019營銷目標(biāo)客戶營銷目標(biāo)客戶轄內(nèi)工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)內(nèi)有土地、廠房的中小企業(yè)支行核心客戶的上下游小企業(yè)轄內(nèi)專業(yè)市場（如鋼材市場）內(nèi)的小企業(yè)客戶網(wǎng)點(diǎn)日常結(jié)算量較大的小企業(yè)客戶轄內(nèi)高科技、文化創(chuàng)意企業(yè)（專業(yè)擔(dān)保公司保證等方式）20營銷體會營銷體會要找到小企業(yè)的老板對經(jīng)營情況較好的企業(yè)，要引導(dǎo)企業(yè)的融資需求，找到合適的融資方式持續(xù)的營銷、宣傳充分利用我行的優(yōu)勢：品牌、效率、產(chǎn)品（尤其是貿(mào)易融資）注重法人代表信用情況注重第一還款來源注重分期還款計劃注重綜合營銷21案例 D

14、公司成立于2002年，注冊資本1100萬元，注冊地址為北京市海淀區(qū)，企業(yè)主營業(yè)務(wù)為城市應(yīng)急指揮信息化體系的研究和政府應(yīng)急平臺的技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)等，年銷售收入3000萬元左右。該企業(yè)于2006年與北京市某區(qū)政府簽署政府采購合同，合同總金額980萬元。根據(jù)合同進(jìn)度，政府已付該企業(yè)合同款500萬元，尚有480萬元應(yīng)收賬款，企業(yè)擬用該應(yīng)收賬款向我行申請融資。 22案例調(diào)查審查要點(diǎn) 對企業(yè)（常規(guī)） 合同規(guī)定的應(yīng)收賬款情況 根據(jù)合同規(guī)定，購貨方需分四階段付款。合同簽署后與設(shè)備運(yùn)抵后兩個階段的合同款已付，目前D公司應(yīng)收區(qū)政府的款項(xiàng)對應(yīng)第三階段和第四階段的付款。驗(yàn)收通過后區(qū)政府將向D公司支付第三階段的款項(xiàng)，驗(yàn)收

15、通過兩年后區(qū)政府將向D公司支付第四階段的款項(xiàng)。因此，可用作本筆保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收款為第三階段382萬元貨款。 應(yīng)收款付款方式 區(qū)政府在此項(xiàng)目開標(biāo)前已撥付財政預(yù)算資金1060萬元用本項(xiàng)目建設(shè)（應(yīng)獲取貨款為預(yù)算內(nèi)資金的證明）。區(qū)指揮中心作為項(xiàng)目具體執(zhí)行單位，對此項(xiàng)目驗(yàn)收合格后，將發(fā)付款通知書到區(qū)政府采購中心，區(qū)政府采購中心在收到通知后上報區(qū)財政最終支付款項(xiàng)。 23 應(yīng)收款付款條件 根據(jù)主合同約定，在“通過系統(tǒng)初驗(yàn)后15個工作日內(nèi)”，區(qū)政府應(yīng)向D公司支付第三階段貨款。根據(jù)區(qū)政府向我行提供的確認(rèn)函，預(yù)計1月底進(jìn)行系統(tǒng)初驗(yàn)，2月底前付款。 購貨方信用情況 融資用途、金額、期限 本筆貸款只可用于項(xiàng)目項(xiàng)下設(shè)備采

16、購；金額不超發(fā)票實(shí)有金額的100%（實(shí)有金額指發(fā)票金額和扣除銷貨方已回籠貨款后的余額）；期限一般不得晚于應(yīng)收賬款還款日后1個月，最長晚于3個月。 案例調(diào)查審查要點(diǎn)24案例遇到的問題 獲取政府采購應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)確認(rèn)單 回購型：應(yīng)盡可能取得政府采購應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)確認(rèn)單。 買斷型：必須獲得政府采購應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)確認(rèn)單 獲取政府采購資金為預(yù)算內(nèi)資金的文件 結(jié)算業(yè)務(wù)主要在建行辦理25案例辦理結(jié)果 同意向D企業(yè)發(fā)放350萬元公開回購型國內(nèi)保理方式短期貸款，用途為政府采購合同項(xiàng)下設(shè)備采購，期限為發(fā)放日起至應(yīng)收賬款到期日后3個月末止。 放款前需落實(shí)如下前提條件： 借款人在經(jīng)辦行開立收取應(yīng)收帳款的專戶，并在我行標(biāo)準(zhǔn)格式的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同（有追索權(quán)）中約定此戶為收取應(yīng)收帳款的唯一合法帳戶。