消費貸款只差信用不差錢ppt課件

1、記者了解到，隨著年底臨近，不少計劃結婚、裝修或者買車的人開場為消費差錢而苦惱。其實這樣的煩惱大可不用，針對消費者的需求，各大銀行一度被收縮的個人無抵押信譽貸款在近期大有重出江湖之勢.，那么個人貸款能否將變得容易?銀行消費貸款門檻仍高不要任何抵押就能貸到款，這讓許多消費者為之心動。記者了解到，目前多數(shù)銀行都有不同方式的這類消費貸款產品。如工商銀行，貸款起.點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。建立銀行信譽貸款，目前主要是消費額度貸款，貸款額度內，借款人可在2年內循環(huán)支用，單筆支用的最長時限是1年。農行的“隨薪貸，授信額度在2萬-2.00萬元之間，時間為2年。雖然個人消費信貸可以處理多數(shù)年輕消費者

2、的燃眉之急，但真要貸到款并不容易。記者在某銀行網站上看到，辦理個人信譽貸款，除了要有穩(wěn)定的收入和良好的信譽外，還.有一些附加條件。例如，在該行零售內部評級系統(tǒng)中獲得B級以上風險等級;該行優(yōu)質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業(yè)技術職稱人員;對優(yōu)質法人或機構為該行代發(fā)工資客戶的，須為在上述單位.任務3年以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校以上人員;或個人稅前年收入20萬元以上等。交行人士通知記者，個人信譽貸款是銀行向資信良好的個人優(yōu)質客戶發(fā)放的、以個人薪資收入.作為還款保證的、用于滿足特定消費用途的信譽貸款，主要針對社會上高端人群，比如公務員、在事業(yè)單位任務的人群、企業(yè)高管等。它只針對

3、與一小部分的人群，門檻相對較高。由于對于銀行來講，沒有.任何抵押確實存在很大的風險。據了解，由于門檻較高，手續(xù)繁瑣，銀行接到的客戶需求非常少。不少銀行的消費類個人信譽貸款業(yè)務一度暫停。不過，銀行人士同時表示，今年貨幣政策總體寬松，雖.然進入四季度市場資金面開場顯現(xiàn)緊張情況，但在緊張的信貸額度中，因利率差距較大，銀行有認識調整貸款構造中各業(yè)務比重，提高個人消費貸款和運營性貸款占比，緊縮房貸業(yè)務量。信譽卡貸款費.率打折雖然近期銀行信譽消費貸款比房貸好批，但由于年底銀行的信貸額度開場趨緊，個人消費、信譽和運營性貸款的利率根本上要上浮20%-50%，折合年利率約在7.2%-9%之間，這使得.不少消費者

4、望而卻步。雖然個人信貸依然不溫不火，但信譽卡貸款卻開場繁華起來。多家銀行競相推出被稱為信譽卡貸款的信譽卡預借現(xiàn)金業(yè)務，該業(yè)務類似小額信譽貸款，可把信譽額度取出轉到客戶.指定的儲蓄卡自在運用，銀行那么收取一筆手續(xù)費。與銀行貸款相比，信譽卡預借現(xiàn)金業(yè)務手續(xù)更簡單，放款速度更快，所需求的費用更低。例如，廣發(fā)銀行的“財智金給予客戶的透支轉賬金額在3萬.到20萬元之間，可將信譽額度轉至本行或他行借記卡。持卡人可以懇求選擇3、6、12、18、24、36期6種還本付息期限，每期費率根據客戶用卡情況分為3檔，分別為0.50%、0.60%.和0.75%。貸款期限越長，金額越高那么利率越優(yōu)惠。目前銀行1年期和1-

5、3年期貸款基準利率分別為6.0%和6.15%，假設“財智金客戶3年貸20萬元，滿足銀行資信條件，享用的優(yōu)惠利.率甚至低于銀行基準利率。華廈銀行的信譽卡貸款產品“易達金每期手續(xù)費率也與客戶的貸款金額呈反比關系。目前其基準手續(xù)費為每期0.75%，但客戶單筆貸款金額超越2萬元少于5萬元的，.手續(xù)費享8.8折，約為0.66%每期，5萬元和10萬元之間的，享用8折優(yōu)惠，即0.6%每期，而超越10萬元折扣可達7.5折，手續(xù)費低至0.56%每期。其他如浦發(fā)銀行的“萬用金.、興業(yè)的“隨心貸、中信的“隨意貸和交行的“好享貸等信譽卡貸款產品均對不同客戶和貸款金額設定相應的利率優(yōu)惠。信譽卡預借現(xiàn)金與取現(xiàn)的區(qū)別信譽卡

6、預借現(xiàn)金和取現(xiàn)究竟有什么區(qū)別.呢?首先，運用信譽卡取現(xiàn)時，額度會遭到限制。大部分信譽卡的取現(xiàn)額度為信譽卡整體額度的30%-50%，同時限制單日可取現(xiàn)金額。多數(shù)銀行每天信譽卡取現(xiàn)的上限是2000元，這對于暫時.有大額資金需求的客戶來說一定不夠。而預借現(xiàn)金的借款額度接近信譽額度的100%，有的銀行還會暫時為持卡人上調額度。其次，在收費方面也有區(qū)別。信譽卡取現(xiàn)需求收取1%的手續(xù)費，還要按.照萬分之五的日利率收取利息;而信譽卡預借現(xiàn)金之后，持卡人需求支付分期手續(xù)費，類似于信譽卡分期購物業(yè)務的分期手續(xù)費，后者要比前者低很多。產品選擇應關注三方面那么面對當前市面上.的各類信譽貸款產品，借款人該如何選擇呢?

7、銀率網理財專家表示，可以從總利息、貸款額度、運用期限等方面來選擇最適宜本人的貸款產品。根據銀率網統(tǒng)計的數(shù)據顯示，以貸款10萬元、貸款期限.1年為例，在常見的9家銀行11種信譽貸款產品中，建行公積金信譽聯(lián)名貸款、交通銀行公積金信譽聯(lián)名貸款、建立銀行小額增值貸款和工商銀行優(yōu)貸通這4種產品的利息最低，貸款一年只需求3564.元的利息，而總利息最高那么屬渣打銀行的“現(xiàn)貸派產品，貸款一年需求支付10783元的利息。不過，雖然利息低，但是上述4類信譽貸款的準入門檻卻比較高：建行和交行的公積金信譽聯(lián)名貸款.都要求懇求人必需在這兩家銀行有公積金的聯(lián)名卡才干懇求，而建行的小額增值貸款和工行的優(yōu)貸通產品那么要求懇

8、求人必需在懇求銀行有房屋貸款，并且還款記錄良好才干懇求。而渣打銀行的“現(xiàn)貸派產.品那么只需稅前月收入超越5000元、任務滿3個月即可懇求。在貸款期限方面，記者發(fā)現(xiàn)，時間最短的要屬建行的公積金信譽聯(lián)名貸款和小額增值貸款，為12個月;花旗與渣打銀行的運用期限較長.，分別為48個月和60個月。與其相對應的貸款額度也各有不同，其中貸款額度最低的為交行公積金聯(lián)名信譽貸款，僅為15萬元;而工行、平安、華夏、花旗和渣打銀行最高可貸款額度為50萬元。.在還款方面，銀行的條件也是苛刻的，如興業(yè)銀行的持卡人可以提早還款，只是手續(xù)費照付不誤。而浦發(fā)銀行那么表示，客戶可以提早還款，還款之后剩余期數(shù)的手續(xù)費可以不用支付，但是必需向銀行支付.提早還款前剩余本金3%的提早還款手續(xù)費。信譽卡貸款同樣有用途限制，各家銀行幾乎都規(guī)定，信譽貸款的用途普通是家庭裝修、購車、旅游、日常消費、助學消費、家庭耐用品等消費，貸款不能以任何.方式進入證券市場，或用于股權及房地產投資。銀率網理財專家表示，由于信譽卡授信額度不納入銀行的信貸規(guī)模內，銀行有動力充分盤活卡