商業(yè)銀行數(shù)字化嬗變中什么才是關鍵變量

1、商業(yè)銀行數(shù)字化嬉變中，什么才是關鍵變量6月初上海解封之后，銀行線下網(wǎng)點出現(xiàn)了長久不見的 銀行排隊取款現(xiàn)象，很多人擔憂是擠兌。其實如果你仔細觀 察，就會發(fā)現(xiàn)，這些隊伍有個重要特征，都是白發(fā)蒼蒼，平 均年齡60歲以上的老人在排隊。辦理的業(yè)務也極其簡單，存 取款、領退休金養(yǎng)老金、轉賬業(yè)務等等。有銀行從業(yè)人員感嘆說，年輕人對線下物理網(wǎng)點服務的 依賴，已經(jīng)下行至極低水平。一個銀行如果再不提升自己的 數(shù)字化服務能力，必然會在未來被擠出競爭行列。01金融服務數(shù)字化是大趨勢商業(yè)銀行一定要數(shù)字化嗎？是的，這個時代沒有給出第 二個選項。其一，過去十年，移動互聯(lián)網(wǎng)對消費者的習慣和偏好已 經(jīng)產生了深刻的改變，消費者們

2、逐漸適應了生活中的數(shù)字互 動。在線搜索、互動、提供，在線購物，接受各種服務 有一份8090后理財報告顯示，受訪者中有超過44. 8%的 年輕人通過互聯(lián)網(wǎng)來進行投資，大家期望像獲取外賣、社交、 購物等在線服務一樣，在線獲取優(yōu)質的存款、貸款、理財、 保險銷售等金融服務。其二，有技術基因的金融科技公司迅速入局，給銀行帶 來競爭壓力，在支付、外匯、理財咨詢服務、理財產品銷售 等等細分業(yè)務上，產生破壞性創(chuàng)新商業(yè)模式。麥肯錫的全 球數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略實踐與啟示報告測算，數(shù)字技術革命 將給全球銀行業(yè)的凈資產收益率帶來超過400個基點（減半） 的沖擊。其三，新冠疫情使得商業(yè)銀行數(shù)字化嬉變速度被動加快。 Info

3、sys的一份全球商業(yè)銀行調研數(shù)據(jù)顯示，95%的商業(yè)銀行 在疫情當年加速了數(shù)字化進程，20%的商業(yè)銀行以4倍速加 速了進程，將原本幾年的數(shù)字化服務鋪設，縮短到了數(shù)月去 實現(xiàn)。02從自研輸出到外包大中小行數(shù)字化轉型的路徑各異數(shù)字化必選項，但路徑卻并不相同。很多人會覺得銀行 數(shù)字化和之前信息化大同小異。1960年代ATM機器和銀行卡 出現(xiàn)以來，再到后來PC電腦出現(xiàn)，商業(yè)銀行經(jīng)歷過一次信息 化過程，將手動記錄的客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)用電子化方式, 改用計算機記錄、存儲很多商業(yè)銀行買一套硬件，搞一 套軟件，很快就完成一次標準的信息化過程了。各家銀行同 質化程度很高，改造流程也很簡單。但這一次數(shù)字化轉型過程，

4、涉及和商業(yè)銀行業(yè)務的深度 鏈接。和之前買一套一樣的計算機硬件、軟件系統(tǒng)完全不一 樣，這是一次非標準化、升級深度也存在巨大差異的轉型進 程。光從商業(yè)銀行的投入上就看的出巨大差異：2021年報中 的金融/信息科技投入額，有的商業(yè)銀行是每年200億的費 用，而一些小一點的商業(yè)銀行，在相關業(yè)務上的花費在10億左右。左右。on nnQU w 5.00%一 2021金融/信息科技投入（億元）2021營收占比圖1 2021年主要商業(yè)銀行的金融/信息科技投入情況數(shù)字化的背后，意味著大量本錢的投入，既包括在硬件 的費用沉淀，還包括在軟件上的各種花費，開發(fā)、運維都是 本錢。大行傾向于自研。比方貸款業(yè)務之前要一筆一

5、筆審理、 貸后管理，一個客戶經(jīng)理每年管理的貸款數(shù)量約400筆左右。 在線審批、管理貸款系統(tǒng)上線后，很多客戶經(jīng)理可能一個人 一年就要管上千筆貸款。對于大行來講是筆能算過來的賬, 所以大多數(shù)大行干脆自己開發(fā)。目前來看，大行中建設銀行算跑在前頭的，既做自研， 又做輸出。在數(shù)字化技術方面，它不僅是投入巨大本錢，更 讓本錢產生了新的營收。目前建行累計向社會上328家銀行 做了技術輸出，比方說進出口銀行、農行、恒豐銀行的數(shù)字 化系統(tǒng)都是建行在做。在這方面的先發(fā)優(yōu)勢，既成為建行自 己核心業(yè)務優(yōu)化的支撐，它也把這個優(yōu)勢轉化成了新的營收, 成為了一個技術咨詢部門。從某種意義上來看，就像高盛轉 型科技公司一樣，建

6、行也在有意識的將自己打造成“科技金融 公司對于中小行來講，受制于營收、利潤總額較低的限制（有 的商業(yè)銀行每年利潤才幾個億），要像大行一樣，每年投入百 億本錢搞數(shù)字化，是絕對不可能的。同時很多地方小行受制 于地域限制，也根本招不到合適的人做開發(fā)，即便能開發(fā)成 功，能在客戶、經(jīng)營地之間廣泛鋪開，也不能像大行一樣實 現(xiàn)規(guī)模收益。所以，很多的中小行就干脆走數(shù)字化業(yè)務技術 外包的路徑，將本錢從百億級別，降至千萬級別其實這 也不失為一種好的策略。因為隨著技術開展，第三方公司（IT 公司、大行科技子公司或者金融科技公司）的產品會越來越 標準化，模塊化，本錢也逐漸降低，提供的服務質量可能并 沒有那么大差異跟普

7、通手機廠商買專業(yè)化的相機廠商 模塊之后自己組裝一樣，商業(yè)銀行也不用自己去研發(fā)自己不擅長的模塊。03服務：數(shù)字化轉型的關鍵變量現(xiàn)實中，數(shù)字化轉型之路并不容易。2021年有某家商業(yè) 銀行往零售信貸平臺上花費上億的技術投入，好不容易開發(fā) 了系統(tǒng)出來，沒想到上線之后，不良率比上線前高太多。無 奈之下，這個平臺只能暫停。理想的方向很明確，走起來卻 是荊棘遍布。這也反映了在數(shù)字化轉型過程中，一個重要的認知誤區(qū): 技術越牛逼，轉型越容易成功。其實這不對。為什么？因為 客戶始終在乎的是服務，只有銀行所提供的數(shù)字服務足夠絲 滑，客戶并不在乎你技術是百億級別還是十億級別。比方很多銀行APP上鋪設了線上理財產品。對

8、于年輕一 代人來講，開個戶，搞幾個銀行APP在自己手機上，本錢和 難度都極低。當一個客戶想購買一款合適的理財產品時，銀 行線上理財產品的精準推薦能力、產品豐富度能力、控制代 銷產品風險的能力、直銷渠道費率高低能力等等，才是能否 獲客，留客的核心。這些能力的重要程度，會超過前面技術的作用。說到底，技術是為“服務而服務。在前幾年數(shù)字化轉型 的風潮下面，有很多商業(yè)銀行盲目跟風，為了數(shù)字化而數(shù)字 化。有的銀行認為錢花到位，簡單認為上線服務客戶的在線 系統(tǒng)、大刀闊斧地搞技術架構、搬運人工智能、智能風控等 技術能力，就叫數(shù)字化。但實際上，真正讓數(shù)據(jù)轉起來，輔 助客戶決策、輔助商業(yè)銀行自己的業(yè)務，讓系統(tǒng)的數(shù)

9、據(jù)“活” 起來驅動業(yè)務，才是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的本質。04什么叫“數(shù)據(jù)驅動”呢？舉個簡單例子。銀行以前對員工的考核指標主要是存款 筆數(shù)、存款額度，招商銀行做了點改革，他們用APP的MAU （每月活躍用戶數(shù)）以及用多達1300個檢測用戶體驗的數(shù) 據(jù)來作為員工的新型考核指標。在原來的考核標準下，員工 要不惜一切代價搞到盡可能多的存款筆數(shù)和額度，導致大家 最害怕認識的人，就是自己家在銀行的熟人和親戚?，F(xiàn)在為 了提高MAU,銀行客戶經(jīng)理就要提升自己向用戶推薦信息、 個性化服務、顧問式精選產品的能力。而系統(tǒng)里捕捉到的用 戶體驗數(shù)據(jù)，也可以隨時反應客戶經(jīng)理，迭代改進服務。很明顯，和存款、貸款指標相比，這些指標更加地