第二章人壽保險(xiǎn)分類ppt課件

1、第二章 人壽保險(xiǎn)分類第一節(jié) 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品 第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品第三節(jié) 我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的商品方式.第一節(jié) 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一、普通人壽保險(xiǎn)二、特種人壽保險(xiǎn) .一、普通人壽保險(xiǎn)一按保險(xiǎn)事故劃分可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)二按保險(xiǎn)金給付方式劃分三按照被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分四按照有無利益分配劃分五按照保險(xiǎn)利益的歸屬劃分.一、普通人壽保險(xiǎn)一按保險(xiǎn)事故劃分可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)1死亡保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn)又可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)1定期死亡保險(xiǎn)2終身死亡保險(xiǎn)2生存保險(xiǎn)3兩全保險(xiǎn).一、普通人壽保險(xiǎn) 1死亡保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn)又可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)1定期死亡保險(xiǎn) -定期保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低

2、 -定期保險(xiǎn)的缺乏 -價(jià)錢的可比性 -可續(xù)保性 -可轉(zhuǎn)換性 -生命表的選擇性分類： 平衡保額型 非平衡保額型.一、普通人壽保險(xiǎn)2終身死亡保險(xiǎn)，-可以得到永久性保證，而且有退費(fèi)的權(quán)益，-分紅終身壽險(xiǎn)分類普通終身保險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)躉繳終身保險(xiǎn) .一、普通人壽保險(xiǎn)2生存保險(xiǎn)3兩全保險(xiǎn)-儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)-自然保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，中途退?；蚱跐M生存.一、普通人壽保險(xiǎn)二按保險(xiǎn)金給付方式劃分 (1) 一次性給付保險(xiǎn) (2) 分期給付保險(xiǎn).一、普通人壽保險(xiǎn)三按照被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分 (1) 健體保險(xiǎn) (2) 弱體保險(xiǎn)或次健體保險(xiǎn)由于被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度較高，不能按照正常費(fèi)率承保，但可以條件承保的人壽保險(xiǎn)稱為弱

3、體保險(xiǎn)，或次健體保險(xiǎn)。種類：年齡添加法附加費(fèi)率法保險(xiǎn)金削減法.一、普通人壽保險(xiǎn)四按照有無利益分配劃分(1) 分紅保險(xiǎn)-假設(shè)保守-費(fèi)率高-分紅方式現(xiàn)金、抵充保費(fèi)、添加預(yù)備金或保險(xiǎn)金額(2) 不分紅保險(xiǎn).一、普通人壽保險(xiǎn)五按照保險(xiǎn)利益的歸屬劃分(1) 為本人利益的人壽保險(xiǎn)(2) 為他人利益的人壽保險(xiǎn).二、特種人壽保險(xiǎn) 1. 年金保險(xiǎn)2. 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)3. 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)4. 弱體保險(xiǎn).二、特種人壽保險(xiǎn) 1. 年金保險(xiǎn)按繳費(fèi)方式劃分按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分按照給付額能否變動(dòng)劃分按照給付開場(chǎng)日期劃分按給付方式(或給付期間)劃分.二、特種人壽保險(xiǎn) 按繳費(fèi)方式劃分： -躉繳年金 -年繳年金按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分： -個(gè)人

4、年金 -結(jié)合年金 -結(jié)合及生存者年金 -最后生存者年金.二、特種人壽保險(xiǎn)按照給付額能否變動(dòng)劃分： -定額年金 -變額年金按照給付開場(chǎng)日期劃分： -即期年金 -延期年金.二、特種人壽保險(xiǎn)按給付方式(或給付期間)劃分： -終身年金 -最低保證年金 確定給付年金 退還年金 -短期年金 確定年金 定期生存年金.二、特種人壽保險(xiǎn) 2. 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) -低保額 -免驗(yàn)體 -繳費(fèi)頻繁，月、半月、周 -等待期或削減期制度 -高本錢 免驗(yàn)體格呵斥死亡率偏高 業(yè)務(wù)瑣碎使得附加管理費(fèi)高 失效比率較大使保險(xiǎn)本錢提高.二、特種人壽保險(xiǎn)3. 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)1風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體而不是個(gè)人2運(yùn)用團(tuán)體保險(xiǎn)單3本錢低4保險(xiǎn)方案

5、的靈敏性5采用閱歷費(fèi)率的方法.二、特種人壽保險(xiǎn) 1風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體而不是個(gè)人 -投保團(tuán)體必需是一正式的法人團(tuán)體 -投保團(tuán)體的被保險(xiǎn)人員必需是可以參與正常任務(wù)的在職人員 -對(duì)投保人數(shù)的限制 一是對(duì)投保團(tuán)體人數(shù)絕對(duì)數(shù)的要求 二是對(duì)投保團(tuán)體參與保險(xiǎn)的人數(shù)比例的要求 -保額的限制2運(yùn)用團(tuán)體保險(xiǎn)單3本錢低 -手續(xù)簡(jiǎn)化 -假設(shè)團(tuán)體保險(xiǎn)免于體檢，那么節(jié)約了體檢費(fèi) -采用團(tuán)體投保的方法，減少了逆選擇要素的消極影響，使平均死亡率、疾病率相對(duì)下降。4保險(xiǎn)方案的靈敏性5采用閱歷費(fèi)率的方法.二、特種人壽保險(xiǎn)分類(1) 團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)(2) 團(tuán)體長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)團(tuán)體繳清保險(xiǎn)平衡保費(fèi)團(tuán)體長(zhǎng)期壽險(xiǎn)儲(chǔ)金式團(tuán)體長(zhǎng)期壽險(xiǎn)(3

6、) 團(tuán)體信譽(yù)人壽保險(xiǎn)(4) 團(tuán)體年金(5) 團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)(6) 團(tuán)體終身保險(xiǎn)等.二、特種人壽保險(xiǎn) 4. 弱體保險(xiǎn) (1) 保險(xiǎn)金削減給付法遞減型風(fēng)險(xiǎn) (2) 年齡添加法遞增型風(fēng)險(xiǎn) (3) 特別保險(xiǎn)費(fèi)征收法固定型風(fēng)險(xiǎn).第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品一、變額壽險(xiǎn)二、萬(wàn)能壽險(xiǎn)三、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)四、分紅壽險(xiǎn)五、壽險(xiǎn)附加條款.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品一、變額壽險(xiǎn)是一種保額隨其保費(fèi)分別帳戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)-最早于1976年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)-能有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來的不利影響-保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后，存入一個(gè)單獨(dú)的投資帳戶： 貨幣 市場(chǎng)基金； 普通股票基金； 債券基金； 其他方式的基金-通常保

7、險(xiǎn)金額與投資收益直接相連-最低限額，不論投資收益如何，保額不能低于某限額 第一部分是保單商定的最低死亡給付額，是固定的 第二部分是可變的死亡給付部分-保單現(xiàn)金價(jià)值也與投資收益相關(guān)，但并無最低值承諾-規(guī)那么的平衡保費(fèi)，假設(shè)沒有交納保費(fèi)，保單就會(huì)失效-復(fù)效條款進(jìn)展復(fù)效-貸款權(quán)益-風(fēng)險(xiǎn)較大.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 二、萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈敏、保額可調(diào)整，非約束性的壽險(xiǎn)。-首先于1979年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)-萬(wàn)能壽險(xiǎn)的產(chǎn)生與開展。 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)交納方式靈敏 保險(xiǎn)金額可以根據(jù)規(guī)定進(jìn)展調(diào)整 比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單相比確實(shí)提供較低的傭金 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)頗具透明度-操作流程-萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn) .第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品(

8、1)死亡給付方式A方式是一種平衡給付的方式；在A方式中，死亡給付額固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)展調(diào)整，以使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為平衡的死亡給付額。這樣，假設(shè)現(xiàn)金價(jià)值添加了，那么風(fēng)險(xiǎn)保額就會(huì)等額減少。反之，假設(shè)現(xiàn)金價(jià)值減少了，那么風(fēng)險(xiǎn)保額會(huì)等額添加。B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改動(dòng)的方式。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為平衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，假設(shè)現(xiàn)金價(jià)值添加了，那么死亡給付額會(huì)等額添加。 .第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值 凈風(fēng)險(xiǎn)保額 方式A 平衡死亡給付 年齡 .第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品方式B 平衡風(fēng)險(xiǎn)凈值 遞增死亡給付 凈風(fēng)險(xiǎn)保額 現(xiàn)金價(jià)值 年齡 .第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 (2

9、)保費(fèi)交納-保險(xiǎn)公司規(guī)定幅度內(nèi)-選擇任何一個(gè)數(shù)額-在任何時(shí)候交納保費(fèi)-潛在的弊端是由于沒有保費(fèi)交納的 嚴(yán)厲的限制，從而使得保單持有人 會(huì)隨便退保。 .第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品(3)保單附加費(fèi)-預(yù)先附加-事后附加(4)死亡及其他給付費(fèi)用死亡給付本錢每月從萬(wàn)能壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值中扣除，每月死亡給付本錢是按照保單的凈風(fēng)險(xiǎn)保額計(jì)算的.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品(5)現(xiàn)金價(jià)值-現(xiàn)金價(jià)值來源-保單通常都規(guī)定一個(gè)最低的現(xiàn)金價(jià)值 累積利率-提供一種滾動(dòng)式的利率，保險(xiǎn)單的最低 利率將不低于外界某一挪動(dòng)平均利率-保單貸款.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 三、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)是交融了保費(fèi)交納靈敏的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈敏的變額壽險(xiǎn)后而構(gòu)

10、成的新的險(xiǎn)種。.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品四、分紅壽險(xiǎn)定義：保險(xiǎn)公司將其運(yùn)營(yíng)成果的一部分以紅利的方式支付給保單持有人的保險(xiǎn)稱為分紅保險(xiǎn)。特點(diǎn)：長(zhǎng)期、假設(shè)保守等紅利來源：利差別、死差別、費(fèi)差別紅利分配：分配比例、分配方式等.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品五、壽險(xiǎn)附加條款1. 保證可保性附加條款2. 免繳保費(fèi)附加條款3. 不測(cè)死亡附加條款4. 配偶及子女保險(xiǎn)條款5. 生活費(fèi)用調(diào)整附加條款.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品1. 保證可保性附加條款2. 免繳保費(fèi)附加條款-通常在喪失勞動(dòng)才干之日與免繳保費(fèi)之日中間有一個(gè)等待期-這種優(yōu)惠通常限制在一定的年限內(nèi)-被保險(xiǎn)人喪失勞動(dòng)才干，保費(fèi)的交納頻率就不能改動(dòng)了-對(duì)有些緣由導(dǎo)致的喪失勞動(dòng)才干是除外的，如由于自殘或戰(zhàn)爭(zhēng)、非法行為等導(dǎo)致的喪失勞動(dòng)才干.第二節(jié) 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品3. 不測(cè)死亡附加條款通常的責(zé)任免除有： -自殺； -死于戰(zhàn)亂； -死于飛行活動(dòng)如飛行競(jìng)賽、個(gè)人喜好， 而不是作為乘客； -從事非法活動(dòng)死亡。 - 安康問題如吸毒引起的，也屬于責(zé)任免除。4. 配偶及子女保險(xiǎn)條款5. 生活費(fèi)用調(diào)整附加