P2P平臺傍上銀行 實際是“存管”并非“托管”

1、摘要：去年以來，P2P平臺一方面如火如荼的發(fā)展，另一方面倒閉跑路事件頻發(fā)。近期北京、南京等地也發(fā)生了P2P平臺跑路事件，不斷引發(fā)市場擔憂。P2P行業(yè)的安全保障性問題成為擔憂焦點。多家P2P平臺傍上平安1安銀行實際上是采取存管的形式，并非托管。去年以來，P2P平臺一方面如火如荼的發(fā)展，另一方面倒閉跑路事件頻發(fā)。近期北京、南京等地也發(fā)生了P2P平臺跑路事件，不斷引發(fā)市場擔憂。P2P行業(yè)的安全保障性問題成2為擔憂焦點。多家P2P平臺傍上平安銀行實際上是采取存管的形式，并非托管。近日，有報道稱多家P2P公司均高調(diào)宣布與平安銀行合作開展資金托管業(yè)務(wù)，但其托管可能本質(zhì)上是存管，或存在如P2P網(wǎng)站倒閉銀行不

2、兜底3的風險。對此平安銀行稱具體業(yè)務(wù)尚未開展，或只是清算結(jié)算服務(wù)，不會對P2P項目真實性等進行監(jiān)督。記者發(fā)現(xiàn)目前確有網(wǎng)貸公司將風險準備金交給銀行“托管”，銀行方面稱不承擔資金來源及投資安全的審核責任。專家稱4，不管是存管還是托管，如果銀行能對P2P平臺的資金進行監(jiān)督性管理，能極大推動整個P2P行業(yè)的發(fā)展，預計會有相關(guān)政策出臺。兩網(wǎng)貸公司稱與平安銀行合作平安銀行：或不會監(jiān)督P2P項目真實性有媒體報道，平安銀5行或在進行P2P平臺的路演，預計未來會上線。多家P2P平臺傍上平安銀行實際上是采取存管的形式，并非托管。托管需要銀行對風險進行兜底，對P2P平臺而言具有增信的意義;而存管的形式可能仍難規(guī)避P

3、2P行業(yè)的6風險問題。記者搜索了人人貸、微貸網(wǎng)、拍拍貸等數(shù)十家網(wǎng)貸平臺官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，已有網(wǎng)貸公司在官網(wǎng)的醒目位置表示與平安銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。如紅嶺創(chuàng)投的官網(wǎng)顯示已與平安銀行正式簽署全面金融服務(wù)戰(zhàn)略協(xié)議。該公司于76月10日在其論壇上回復網(wǎng)友提問時稱“與平安銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將會逐步完善資金監(jiān)管方面的問題，以風險準備金計提的方式彌補風險業(yè)務(wù)出現(xiàn)而帶來的損失?！庇浾呗?lián)系到紅領(lǐng)創(chuàng)投的客服人員，該客服援引2日紅領(lǐng)8創(chuàng)投董事長周世平在其公司論壇上對此事的相關(guān)回復稱，“紅嶺創(chuàng)投與平安銀行的合作，四月份簽約全面金融戰(zhàn)略服務(wù)協(xié)議，目前正在開發(fā)系統(tǒng)對接，預期十月份分批上線。”在合作形式是存管還是托管的問題

4、上，工作人員表示9不清楚。此外，微貸網(wǎng)官網(wǎng)顯示也與平安銀行杭州分行正式簽署全面金融戰(zhàn)略協(xié)議，稱“為了更好地保障廣大投資者的權(quán)益，確保用戶的資金安全?！蔽①J網(wǎng)客服對記者表示，與平安銀行簽約后，微貸網(wǎng)投資者的資金賬戶將由平10安銀行進行管理，同時微貸網(wǎng)將在平安銀行開立風險準備金賬戶，以供用戶監(jiān)督，“微貸的風險金由平安銀行托管，托管的投資人的資金托管還在對接中?！逼桨层y行的一名工作人員對記者表示，平安銀行和P2P公司有合作的11意向，但目前所謂的戰(zhàn)略協(xié)議不像具體的協(xié)議，有合作方式、權(quán)利義務(wù)等合作內(nèi)容，只是意向性的東西，“如果真正的合作的話，要簽業(yè)務(wù)協(xié)議，但目前沒有任何的業(yè)務(wù)的合作，還處在研發(fā)階段，離

5、上線應該不會太久?！痹摴ぷ?2人員稱紅嶺創(chuàng)投是平安銀行簽的比較早的一家公司，但否認了10月左右上線的說法。在平安銀行與P2P公司合作的具體的形式是“托管”還是“存管”，該工作人員稱這些說法都不是太準確，“銀行嘛，主要是提供清算結(jié)算13服務(wù)。P2P平臺項目的真實性、出款人借款人等信息主要是P2P平臺自身或者監(jiān)管機構(gòu)去監(jiān)督。但平安銀行會對P2P公司有篩選，選擇本身資質(zhì)比較好、有行業(yè)地位、比較優(yōu)質(zhì)的平臺。”此外，該工作人員稱平安銀行之所14以會與P2P平臺開展合作是基于市場需求，對于銀行而言就是開展正常業(yè)務(wù)，“不像P2P平臺會比較重視和銀行的合作，會把這個當作一種宣傳?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示，這是P2P平

6、臺希望借此提升其信用等級。有P2P平臺15將風險準備金交給銀行“托管”銀行稱不對投資安全審核近年來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)跑路頻繁，對整個行業(yè)來說是個重大的打擊。記者對數(shù)十家網(wǎng)貸平臺進行梳理發(fā)現(xiàn)，目前我國的P2P平臺均聲稱有保障，但實質(zhì)情況魚龍混雜。16當前網(wǎng)貸平臺的保障形式大致有幾種。第一是種與擔保公司合作，如有利網(wǎng)，與多家擔保公司進行合作;萬惠投融與擔保公司和小額貸款公司合作進行擔保等。第二種是與第三方支付平臺進行合作，如你我貸，其客服人員表示出17借客戶通過第三方支付平臺新浪微博錢包和財付通充值，出借成功后資金通過第三方支付機構(gòu)轉(zhuǎn)給借款人。宜信的宜人貸是通過第三方支付平臺為出借人建立虛擬賬戶，但

7、沒有顯示第三方支付機構(gòu)名稱。平安銀行旗下的陸金所在18官網(wǎng)上表示采取多管齊下的資金監(jiān)管方式，資金委托第三方機構(gòu)對會員資金進行管理，不與公司運營資金混用。此外，賬戶資金只能轉(zhuǎn)出到陸金所綁定的銀行賬號。第三種方式即是與銀行合作。記者頻道了解到，除了上述紅領(lǐng)創(chuàng)19投與微貸網(wǎng)聲稱將資金交給平安銀行進行管理外，此前紅領(lǐng)創(chuàng)投將投資者的投資資金存管在工行對公賬戶中，與網(wǎng)站自有資金進行分離。投哪兒網(wǎng)客服對記者頻道表示，“我們家的安全性很好的，和交行簽訂的資金監(jiān)管協(xié)議了，20具體是托管還是存管不知道，在詳談中?！比巳速J官網(wǎng)顯示，其與招商銀行上海分行就風險備用金托管問題簽署了協(xié)議，招商銀行上海分行會對人人貸的風險

8、備用金專戶資金進行托管。在招商銀行上海分行資產(chǎn)托管部出具的5月21份人人貸風險備用金資金托管報告中，記者發(fā)現(xiàn)了這樣的字樣：我行僅對風險準備金專業(yè)賬戶的實際進出情況進行具體托管報告，不承擔資金來源及投資安全的審核責任，貴公司與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)相對方產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟糾紛由貴公司自22行協(xié)商解決，我行不承擔任何責任?！贝送?，還有一種保障形式是P2P平臺將旗下理財產(chǎn)品交給產(chǎn)權(quán)交易所進行登記和托管轉(zhuǎn)讓，如萬惠投融宣稱其安穩(wěn)盈投資理財產(chǎn)品在深圳聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所登記和托管轉(zhuǎn)讓，記者在該公司官23網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，安穩(wěn)盈系列的小額信貸資產(chǎn)投資計劃是廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司聯(lián)合深圳聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所共同推出。資金池問題是P2P真?zhèn)畏炙畮X銀

9、行監(jiān)督是P2P健康發(fā)展關(guān)鍵有數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，全國各類線上P2P平24臺數(shù)量接近700家，較2012年增長了5倍多，截至2014年4月中旬，全國各類P2P借貸平臺至少已達到714家。但跑路者也逐漸增多，從2011年開始到2014年4月中旬，至少有118家P2P借貸平臺出25現(xiàn)歇業(yè)整頓、提現(xiàn)困難、擠兌、倒閉甚至惡意跑路等情況。上月北京也出現(xiàn)了P2P跑路的情況。中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震此前對記者表示，目前我國的P2P發(fā)展的并不成熟，之所以會有P2P平臺倒閉跑路等情況26，與這些平臺本質(zhì)有關(guān)，“目前國內(nèi)的很多P2P平臺從本質(zhì)上看是資金中介而非信息中介，真正的P2P應該是信息中介，為借貸雙

10、方提供一個信息平臺，不會有資金鏈、存貸率、壞賬率的說法，因為真正的P2P不直接放貸27，有資金池的P2P都是偽P2P?！贬槍︺y行對網(wǎng)貸公司的資金進行管理一事，中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山對記者表示，如果把投資人的資金放在銀行，交由銀行監(jiān)督管理，將促使中國P2P行業(yè)朝著好的方向發(fā)展，“真28正的P2P平臺是沒有權(quán)力動投資人的錢的，但是目前中國的這個行業(yè)魚龍混雜，很多都在動投資人的錢。如果把出借人的資金放在第三方機構(gòu)，尤其是銀行，這個問題就比較好解決。”他分析，姑且不論是托管還是存管，銀行29對P2P平臺的資金進行監(jiān)管大致是兩個方面，其一借貸雙方的資金不經(jīng)過網(wǎng)貸平臺流入銀行，銀行只負責管理清結(jié)算和

11、支付;其二，銀行受網(wǎng)貸平臺的委托，對借貸雙方的資金或者身份真實性進行核實，“前者含義很簡單，銀30行收到借貸雙方的指令或者看到電子合同就負責撥款，不管別的，后者帶有一定的監(jiān)督功能?！薄皬腜2P整個行業(yè)發(fā)展來看，銀行是重要一環(huán)，如果沒有銀行這一環(huán)節(jié)，P2P把客戶的資金任意流入到自己可以控制的賬戶里，31如果有銀行這么一環(huán)，那么投資人的資金的風險性能大大降低?！彼治?，銀行介入P2P行業(yè)后，如果真的負責任的話，還需要對P2P進行監(jiān)督，“大致是兩個方面能起到監(jiān)督作用，如發(fā)現(xiàn)異常資金流入流出，有義務(wù)或責任32通知有關(guān)方面，會保證客戶的權(quán)益和資金安全;此外一旦網(wǎng)貸公司因為資金鏈斷裂或者別的原因倒閉、跑路，也要防止客戶的錢流入網(wǎng)貸公司的賬戶里。”杜曉山介紹稱，國外的P2P發(fā)展到現(xiàn)在，網(wǎng)貸公司不能動用投資人的資33金，其安全性保障方式主要是由銀行或者有權(quán)進行支付清算的機構(gòu)對資金進行監(jiān)管，但他認為如無制約，第三方支付平臺的安全性也不能得到保障，