征信公司在辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險方面的作用（35P）

1、征信公司在辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險方面的作用2議程 美國征信業(yè)的歷史、現(xiàn)狀 授信人所面臨的問題 征信公司的任務(wù)及作用 受益群體 案例 香港及拉丁美洲3美國征信歷史 銀行及商家先前僅關(guān)注本地的交易 隨著美國人在不同州之間的遷徒更加頻繁，一個全國性，而非本地性的征信公司的需求越來越強 在過去的二十五年里，征信業(yè)經(jīng)歷了一個快速整合期 此間,過去幾百個、或許是上千個小規(guī)模的、地方性征信公司，經(jīng)過不斷整合，今天形成了包括環(huán)聯(lián)(TransUnion)在內(nèi)的三家全國性的征信公司4維護超過2億消費者檔案；每天處理、更新超過10億條信息每年出據(jù)的信用報告超過10億份超過7,300萬的美國人圓了自己的住

2、房夢信用報告成就了一個30億美元的行業(yè)美國征信業(yè)現(xiàn)狀5準(zhǔn)確的風(fēng)險計算信用信息分散收集外來數(shù)據(jù)費用昂貴專業(yè)的風(fēng)險決策工具共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)授信人面對之難題 辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險61.準(zhǔn)確的風(fēng)險計算了解貸款人還款之能力，避免“超貸”貸款人不負責(zé)任之行為有價值的歷史信息 最新更新信息回避隱藏信息優(yōu)質(zhì)客戶為不良客戶“買單”授信人面對之難題 辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險72.信用信息分散數(shù)據(jù)無處不在太多數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)完整性及可靠性遷移和流動人口授信人面對之難題 辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險83.采集外來數(shù)據(jù)費用昂貴低成本渠道采集數(shù)據(jù)隨手可得之?dāng)?shù)據(jù)數(shù)據(jù)管理、維護需要高端專項技術(shù)及知識授信

3、人面對之難題 辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險9專業(yè)的風(fēng)險決策工具過多可利用之?dāng)?shù)據(jù)不容易客觀及最佳地使用數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)變成智能信息預(yù)測行為能力授信人面對之難題 辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險105.共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)龐大數(shù)據(jù)所有人不愿意共享信息:“我有大量的消費者信用信息，完全可自行管理風(fēng)險”“我比競爭對手有更強大的財力虧損空間”“為何用自己的信息資產(chǎn)幫助競爭對手”授信人面對之難題 辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險11征信公司征信體系的核心是征信公司受委托進行信用信息維護、更新和采集在全球很多國家，多家組織，包括法院記錄、催收公司，以及授信公司，如銀行、電信公司、金融公司、水電煤氣公司、保險公

4、司，都會自發(fā)地提供數(shù)據(jù)12個人信用報告信用報告一般記錄消費者以下信息:信用價值信用狀況信貸能力行為特性信譽個人基本信息住址13征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險對經(jīng)濟和社會發(fā)展的幫助管理客戶生命周期的每一階段2.1客戶獲取2.2客戶管理2.3催收管理3.為各行業(yè)建立專門解決方案4.分析與決策方案14對經(jīng)濟和社會發(fā)展的幫助信用數(shù)據(jù)的廣泛使用證明了它對很多國家經(jīng)濟發(fā)展起到了極其正面的影響企業(yè)貸款速度提高、貸款也變得更便捷專業(yè)征信公司幫助金融機構(gòu)提高防欺詐的能力企業(yè)可以降低成本，增加了收入，贏利水平提高消費者貸款利率降低讓更多的人能夠接觸到更廣泛的信用產(chǎn)品人們遷移變得更容易，信用信

5、息不受遷徙影響征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險152.管理客戶生命周期的每一階段通過專家在先進的科技基礎(chǔ)上，進行一系列復(fù)雜的分析，征信公司能夠提供一整套基于信用信息開發(fā)出的智能解決方案:2.1新客戶獲取優(yōu)化客戶獲取方案針對不同類群的客戶提供有針對性的產(chǎn)品 運用風(fēng)險管理和防欺詐工具減低風(fēng)險并保護收益最大化市場機會和國際接軌征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險162.管理客戶生命周期的每一階段2.2 客戶管理增加現(xiàn)有客戶組合之價值提升現(xiàn)有客戶忠誠度識別最佳交叉銷售機遇、降低風(fēng)險減少客戶流失增加盈利2.3 催收管理查找拖欠債務(wù)的帳戶持有人的聯(lián)系方式評估支付能力及支

6、付可能性優(yōu)先采取措施對能夠催收到的客戶催收資源最大化征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險173.為各行業(yè)建立專門方案銀行等金融機構(gòu)保險電信汽車能源零售商公共業(yè)務(wù)，如：水、電、煤醫(yī)療保健催收公司房地產(chǎn)征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險18分析與決策方案決策技術(shù)運用先進的邏輯結(jié)合商業(yè)及風(fēng)險的規(guī)則，反映于信用報告及信用評分中，從而作出客觀的信貸決策消費者更快速的決策方案減少人工審查需求企業(yè)工作量大大降低可貸款消費者數(shù)量增加在日益變化的市場中始終處于有利地位是一個更有效的分析數(shù)據(jù)和預(yù)測結(jié)果和行為的工具征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險19受益群體征信

7、公司提供的信用報告令消費者、社會、及商業(yè)機構(gòu)得益1.授信人2.社會3.消費者20授信人市場推廣：更優(yōu)化的市場推廣策略和定位客戶關(guān)系方面：了解客戶與其他銀行之間的關(guān)系審批方面：1）加快審批程序，增加競爭力；2）增加審批個案之質(zhì)量，從而增加盈利決策的客觀性：前沿的技術(shù)及決策方案使銀行準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險并作出客觀性的決策受益群體211.授信人 (續(xù))信息享用方面：確保接觸到更廣泛、眾多的信息；數(shù)據(jù)集中處理且交換不受阻培訓(xùn)教育方面：長期的指導(dǎo)與支持提高了信用報告之價值與使用的認(rèn)識公平公正性：貸款利率及產(chǎn)品定價受益群體222.社會促進誠信社會與和諧社會的建設(shè)完善法制建設(shè)：提供監(jiān)督及管理意見信貸服務(wù)會延伸至沒有

8、服務(wù)到的群體受益群體232.社會增強社會經(jīng)濟穩(wěn)定行業(yè)健康發(fā)展：促進行業(yè)健康發(fā)展并刺激本地消費資源有效配置：1）人員自由遷徙，人力資源社會最大化；2）數(shù)據(jù)庫集中，避免重復(fù)整理、維護。增加政府財政收入受益群體243.消費者正面信用信息是唯一告訴授信人 “你有多好” 的渠道增加談判籌碼，降低貸款利率正面信用信息處罰不負責(zé)任之消費者超過 90% 是優(yōu)質(zhì)客戶群 即大部份人受惠受益群體253.消費者 (續(xù))個人信用記錄不隨著消費者在全國自由遷徙而變數(shù)據(jù)得到保護，保障了消費者的利益加強數(shù)據(jù)安全及隱私，減少成為詐騙集團攻擊的可能受益群體26案例 香港及拉丁美洲香港 “信貸之皇”在兩年間申請了72個信貸帳戶第一

9、個拖欠賬戶在批核了第72個帳戶后才出現(xiàn)啟示: 通過征信公司共享數(shù)據(jù)，提供授信人看清信貸人全面信貸歷史，并防止過渡借貸27案例 香港及拉丁美洲香港共享正面數(shù)據(jù)后 Note 3: 信用卡應(yīng)收帳增加了10%，從$540億港元至$590億港元轉(zhuǎn)期金額 (未有全數(shù)償還欠款)下降17%，從$290億港元至$240億港元轉(zhuǎn)期比率(轉(zhuǎn)期金額與總應(yīng)收帳比率)下降了13%至41%_Note 3 香港金融管理局 2003年8月至2005年9月28案例 香港及拉丁美洲香港共享正面數(shù)據(jù)后 Note 3: 個人非抵押貸款 (不包括信用卡) 在2003年12月至2005年12月間增加38%，從$290億港元至$400億港元

10、破產(chǎn)數(shù)字戲劇性減少_Note 3香港金融管理局 2003年8月至2005年9月29案例 香港及拉丁美洲拉丁美洲環(huán)聯(lián)TransUnion委任獨立的 Information Policy Institute (IPI)進行調(diào)研在2006年3月發(fā)布 “拉丁美洲共享全面數(shù)據(jù)之好處 研究計量了數(shù)據(jù)擁有人共享不同程度之信用信息對經(jīng)濟之影響研究結(jié)果:不全面共享正面及負面數(shù)據(jù)制約經(jīng)濟增長及企業(yè)盈利30案例 香港及拉丁美洲拉丁美洲(續(xù))在哥倫比亞，利用510萬之信用檔案作模擬試驗，正面付款信息帶來相當(dāng)大的好處: 總體更多的借貸 更優(yōu)質(zhì)的貸款(更大市場及減少拖欠) 高風(fēng)險客戶取得貸款個案減少 低風(fēng)險客戶應(yīng)該給予發(fā)放貸款的個案提加 更公平的信貸分布31案例 香港及拉丁美洲拉丁美洲 (續(xù))研究哥倫比亞及哥斯達黎加之消費者檔案:不共享正面付款數(shù)據(jù)，女性及年青群體不合比例地受到傷害，主要由于缺乏信用擋案模擬試驗結(jié)果: 缺乏正面數(shù)據(jù)，女性貸款人占33% 50%數(shù)據(jù)擁有人共享正負面信息，女性貸款人占43% 100%數(shù)據(jù)擁有人共享正負面信息，女性貸款人占47%32案例 香港及拉丁美洲研究哥倫比亞及哥斯達黎加之消費者檔案(續(xù)):100%數(shù)據(jù)擁有人共享正負面信息，國民生產(chǎn)總值（GDP）增加45%共享正面貸款信息，比社會人口信息，更淮確地預(yù)測良好貸款人及