理財大賽規(guī)劃

1、理財大賽規(guī)劃客戶信息客戶姓名：趙偉客戶狀況：年齡：37；軀體狀況：健康家庭情況：擁有兩套房，一套位于市郊，目前出租；另一套是現(xiàn)在居住，目前還在還貸中。月收入（稅后）：￥17500單位信息：中國國有電器企業(yè)客戶經(jīng)理家庭成員信息：妻子：王梅，35，上海市某中學(xué)語文教師 月收入（稅后）：￥3750 女兒：趙雪，13，上海市某小學(xué)學(xué)生 男方父親：趙剛，65，退休工人。 男方母親：劉春梅，62，退休工人。財務(wù)信息：資產(chǎn)負債表目前家中資產(chǎn)負債情況現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物￥150,000房屋貸款金額￥450,000金融產(chǎn)品價值（股票投資）￥250,000還款方式信用卡，每月￥15,000固定/實物資產(chǎn)￥600,00

2、0已還貸款￥220,000總資產(chǎn)￥1,000,000總貸款￥450，000 現(xiàn)金流量表年收入年支出工資薪金（稅后）￥260,000（已扣三險一金）房屋貸款還款￥180,000金融產(chǎn)品的利息收益￥80,000日常生活費用￥36,000房屋租金￥36,000交通費用￥3,000總收入￥376,000娛樂休閑￥25,000女兒學(xué)費￥14,000總支出￥258,000 年結(jié)余：￥118,000客戶財務(wù)狀況分析(1)結(jié)余比率為0.314 ，反映出客戶有一般的儲蓄和投資意識。(2)投資與凈資產(chǎn)比率0.417 ，講明有專門強的投資意識。(3)清償比率1.5 。講明的資產(chǎn)負債情況安全，也講明不需要利用杠桿效應(yīng)

3、以提高資產(chǎn)的整體收益率。(4)負債比率0.45 。反映的綜合償債能力，負債負擔(dān)（重/合理/輕），(5)即付比率0.89 。反映客戶利用可隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力較強，財務(wù)結(jié)構(gòu)比較合理。(6)負債收入比率0.612。反映您支出能力的一般。(7)流淌性比率12.76 。流淌性比率反映你支出能力的專門弱.總體分析財務(wù)指標(biāo)，講明您的財務(wù)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，償債能力專門好，結(jié)余比率不高和流淌性比率的過大都表示趙先生能夠保證近一年的家庭支出，由此可見能構(gòu)多用一些資金在投資上面，其投資過于單一，收益不高。三、財務(wù)狀況預(yù)測您目前處于事業(yè)高峰段，預(yù)期收入會有快速增長，投資比率應(yīng)該有一定幅度加大。同時，現(xiàn)有的支出也會

4、增長，隨著年齡的變化，保險醫(yī)療費用增長。同時在不阻礙正常支出的情況下開拓投資產(chǎn)品的種類，增加收益。確立財務(wù)目標(biāo)1短期目標(biāo)：a. 小孩立即上初中，會有一些補課費用的增加，同時要進展小孩的興趣，買一臺鋼琴，報鋼琴班； b. 趙先生本人想要添購一輛汽車，中高檔型； c老人年齡逐漸增大，為老人多買一些保健品，同時打算增加外出旅游的幾率，讓老人在能走動的時候都巡游一些都市國家； d選擇更多的理財組合，增加投資產(chǎn)品。2中期目標(biāo)：a.小孩的教育費用的加大； b家里老人的養(yǎng)老打算； c趙先生本人打算競爭擢升。3長期目標(biāo)：a.子女的婚嫁 b自己與妻子的養(yǎng)老打算五、一些假設(shè)的經(jīng)濟參數(shù) 1平均每年通貨膨脹率為5%

5、2房屋的按揭貸款利率為5% 3汽車的按揭貸款利率為5% 4工資獎金的增長率為3% 5金融投資的收益率約為10%-20%六、分項理財規(guī)劃保險規(guī)劃（假如一方發(fā)生以外，生活開支減為原來生活的50%。）健康保險趙先生一家現(xiàn)在都比較年輕健康，父母軀體也比較硬朗，年齡不算高齡，因此趙先生目前面對的健康風(fēng)險是比較低的，而趙先生目前家里的只是最差不多的健康保險，金額為10萬元，這筆開支要相對增加，因為隨著年齡的不斷增長，趙先生和他的家人要面對更大的健康問題，到時候健康的風(fēng)險也會逐漸增大，而且不能排除意外受傷之類的事故，以目前的健康保險要承受醫(yī)療費會有些力不從心，因此要增大健康保險的金額。財產(chǎn)風(fēng)險因為趙先生家里

6、有一套正在償還貸款的房子，因此應(yīng)該購買房屋保險，以防像火災(zāi)、地震之類的意外事故。另外趙先生短期內(nèi)有買車的打算，因此趙先生應(yīng)該也要考慮一下車險和意外事故險。通過以上的分析，建議趙先生自己本人購買健康保險包括意外保險，房屋保險，車險，其中建議趙先生的財產(chǎn)保險也能夠買一個財產(chǎn)保險組合，如此的福利會更大，所受保的項目也更多；而趙太太則購買意外險和健康險就能夠了；為家里的老人購買養(yǎng)老險最為合適，同時也能夠購買意外險；小孩購買醫(yī)療險則能夠。投資規(guī)劃通過對趙先生的財務(wù)狀況分析，發(fā)覺趙先生一家是屬于保守型的家庭，收入大于支出，同時流淌性的比率又過高，講明趙先生一下不善于購買投資產(chǎn)品，或者是不善于購買多種的投資

7、產(chǎn)品，投資產(chǎn)品過于單一，會阻礙趙先生的收益效果，我的建議是在增大投資金額的同時增大投資的產(chǎn)品種類。應(yīng)急備用資金依照趙先生家里目前的情況，每月結(jié)余5000-8000元左右作為應(yīng)急時候的備用金，因為趙先生家里屬于保守型，因此不用每月額外留過多的鈔票作為備用金。房產(chǎn)投資趙先生目前擁有兩套房子，一套較好的是自己居住，另一套房子的地域比較偏僻，用來出租，每月會有近3000元的收入，建議臨時先不要賣掉這套房子，先保留接著對外租借。股票投資目前股票投資是比較盛行的一種投資產(chǎn)品，是許多的選擇，趙先生也選擇了股票投資，也是他唯一的投資產(chǎn)品。目前中國的證券市場正在慢慢的回升，逐漸走出之前的跌谷，因此建議趙先生能夠

8、在那個時候加大股票投資的資金額度，同時現(xiàn)在那個市場正好和中國的經(jīng)濟市場相似，新型的市場較受關(guān)注，例如鋰電池，稀土之類的，現(xiàn)在的走向都專門不錯，趙先生能夠在那個版塊有所進展。趙先生目前也持有一到二個股，并不用急著拋掉去轉(zhuǎn)換之前提到的新型版塊，能夠靜觀其變，看看是不是一個績優(yōu)股，假如是的話便長期持有，不是的話也能夠痛快割肉，選擇正在上升的股，從中獲利。建議增加10萬元左右到股票投資中?；鹜顿Y基金投資是將募集起來的鈔票交給經(jīng)驗豐富的投資經(jīng)理，由投資經(jīng)理投資于股市，債券等市場，從而獵取資產(chǎn)的升值，基金投資是相關(guān)于個人投資較穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，專門適合趙先生的家庭情況，因此建議趙先生也能夠選擇一到兩家基

9、金公司作為自己投資的對象，而且因為有專人幫忙操作，因此能夠在時刻上面有更大的空間，不需要像個人投資一樣需要隨時了解，關(guān)于作為客戶經(jīng)理和教師的家庭是相對來講比較合適?；鸬耐顿Y也分專門多種類，有股票型基金，債券型基金，配置型基金和貨幣型基金等，其中股票型基金是收益快的基金類型，然而由于最近中國市場，短期的債券型基金的收益更為可觀，因央行宣布了近三年的首次加息，短期債券型理財產(chǎn)品的優(yōu)勢更加明顯，而且一旦進入加息通道，固定性收益的長期理財產(chǎn)品，由于給出的預(yù)期收益率趕不上加息幅度，會帶來投資機會風(fēng)險。而貨幣型基金其波動性比較大，資金的流淌性強，而且收益低，因此并不建議購買。基金的資金來源建議是每月除打

10、算留為應(yīng)急備用金和日常支出后所剩的結(jié)余來購買，并不建議拿取大量資產(chǎn)用于基金投資產(chǎn)品，因為投資怎么講是有風(fēng)險的，而且趙先生家中已有小孩，還有兩個老人要照顧，因此要留一些資金作為教育資金和養(yǎng)老資金。 因為趙先生的家庭狀況以及家庭類型，并不建議再進行其他的債券投資，同時也不認為其家庭適合期貨之類的投資產(chǎn)品，盡管收益大，但風(fēng)險也相較過大，不適合穩(wěn)健保守型家庭。教育規(guī)劃趙先生的女兒現(xiàn)在還年齡比較小，因此在教育上面所要用到的費用應(yīng)該是相對比較高的，假定其女兒升到初中后每年的學(xué)業(yè)開銷為￥15000左右，升高中之后開銷會達到￥17000-18000一年左右，而且還要報一些課外輔導(dǎo)班，興趣班，那么將每年用于教育

11、上的鈔票設(shè)為￥20000，等到他女兒上大學(xué)時，教育費用要達到￥140000，而這只是學(xué)費，還不包括每年的衣食住行，甚至有時候會去參加一些夏令營，去外省或外國參觀巡游，因此費用是專門龐大的，因此建議趙先生能夠拿取一部分的資金作為教育基金，選擇一個基金類型同時長期持有，現(xiàn)在建議配置型基金比較好，配置型基金是指資產(chǎn)靈活配置型基金投資于股票、債券及貨幣市場工具以獵取高額投資回報，其要緊特點在于，基金能夠依照市場情況顯著改變資產(chǎn)配置比例，投資于任何一類證券的比例都能夠高達100%。建議用于長期持有的基金數(shù)額大約在3-4萬元左右。七、理財規(guī)劃實施的效果評估 1財務(wù)信息的變動調(diào)整后的資金負債表現(xiàn)金及現(xiàn)金等價

12、物￥70,000房屋貸款金額￥450,000股票投資￥300,000汽車貸款￥300,000配置型基金投資￥30,000還款方式信用卡，每月￥25,000債券型資金投資￥100,000已還貸款￥220,000固定/實物資產(chǎn)￥500,000總貸款￥750,000總資產(chǎn)￥1,000,000調(diào)整后現(xiàn)金流量表年收入年支出工資薪金（稅后）￥260,000（已扣三險一金）房屋貸款還款￥180,000金融產(chǎn)品的利息收益￥140,000日常生活費用￥36,000房屋租金￥36,000交通費用￥3,000總收入￥436,000娛樂休閑￥25,000教育費用￥15,000保險費用￥23,000總支出￥282,0002理財之后的預(yù)習(xí)效果 假如趙先生按照所指定的理財規(guī)劃實施，那么：趙先生的小孩會在上大學(xué)的時候有約10萬元左右的教育基金趙先生自己本人也增加了近20萬元的的健康安全保障在社保的基礎(chǔ)上，趙先生會將有30多萬的養(yǎng)老保障，假如還進行了養(yǎng)老基金的投資，那會有近200萬院的養(yǎng)老基金除此之外，假如趙先生所進行的金融產(chǎn)品的投資運作良好的話，趙先生還將得到一筆不小的投資利益資金。假如在趙先生年紀(jì)大或者退休后，趙先生假如持續(xù)進行金融產(chǎn)品的投資，那他將會獲得更大的