精品課程《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課件ppt-

1、保 險(xiǎn) 實(shí) 務(wù) 會(huì)計(jì)金融分院 肖雪蓮第一章 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)1 第二章 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)實(shí)務(wù)2 第三章 保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)中介3 第四章 保險(xiǎn)客服及職業(yè)道德4主要內(nèi)容第一章 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)據(jù)英國(guó)每日郵報(bào)報(bào)道，美國(guó)職業(yè)橄欖球聯(lián)賽球星特洛伊.波拉梅魯一頭長(zhǎng)達(dá)1米的濃密卷發(fā)近日獲得美國(guó)保潔公司100萬(wàn)美元的投?！，F(xiàn)年29歲的波拉梅魯稱(chēng)自2000年來(lái)他就沒(méi)剪過(guò)發(fā)。他在過(guò)去兩年一直擔(dān)任保潔旗下海飛絲產(chǎn)品的代言人。在拍攝了一系列人氣電視廣告后，公司決定在倫敦勞合社保險(xiǎn)公司為這頭長(zhǎng)發(fā)投保100萬(wàn)美元。小趣聞?wù)l說(shuō)頭發(fā)長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)短？！今年5月特大暴雨中廣州市共有1409臺(tái)車(chē)輛受淹或者受到影響。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至5月

2、10日中午12時(shí)，廣東省各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接受因暴雨災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案數(shù)18285件，其中涉及車(chē)險(xiǎn)的報(bào)案數(shù)14698件，初步估計(jì)損失金額1.27億元。 我國(guó)主要人身保險(xiǎn)公司：中國(guó)人壽、新華人壽、中國(guó)平安、泰康人壽、太平洋人壽、生命人壽、太平人壽、東方人壽、民生人壽、合眾人壽。我國(guó)主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：中國(guó)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)基本原則3本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解風(fēng)險(xiǎn)概念，可保風(fēng)險(xiǎn)滿(mǎn)足的條件1了解保險(xiǎn)概念、特征和職能2掌握保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素及法律規(guī)定41 、 風(fēng)險(xiǎn)的概念所謂風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中，預(yù)期未

3、來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性。這種不確定性是指出現(xiàn)正面效應(yīng)（收益）和負(fù)面效應(yīng)（損失）的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.1.1保險(xiǎn)是通過(guò)其特有的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，對(duì)被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的，即當(dāng)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金，因而保險(xiǎn)理論上的風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素：損失風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)特征：客觀性普遍性不確定性可測(cè)性可變性：科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)體制與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、政治與社會(huì)結(jié)構(gòu)改變。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：按風(fēng)險(xiǎn)的

4、環(huán)境分類(lèi)，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類(lèi)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素分類(lèi)，自然風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)需滿(mǎn)足的條件 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)1 風(fēng)險(xiǎn)損失可用貨幣來(lái)計(jì)量2 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性3 必須使大量保險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受損失的可能4 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能性5 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失6 風(fēng)險(xiǎn)必須有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性7 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)分類(lèi)1.1.2中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一章第二條規(guī)定：本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定

5、，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)概念保險(xiǎn)的分類(lèi)按保險(xiǎn)標(biāo)的1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)是否在合同中列明標(biāo)的價(jià)值2定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值3足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)按承保方式4原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) 保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性商品性互助性法律性科學(xué)性保險(xiǎn)的職能基本職能：損失分?jǐn)?、損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付派生職能：防災(zāi)防損、投資職能 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)1.1.3保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品具有特殊性1 是一種無(wú)形的具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的

6、特殊勞務(wù)活動(dòng)，是對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)可能損失予以賠償?shù)男庞贸兄Z。經(jīng)營(yíng)成本支出與收入補(bǔ)償順序和一般企業(yè)相反2資金運(yùn)用在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中占據(jù)重要地位3我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革歷程1、2004年獲準(zhǔn)直接入市，上限為5%2、 2007年調(diào)整為10%3、2010年4月允許中小保險(xiǎn)企業(yè)直接“入市”4、 2009年10月1日正式施行的新保險(xiǎn)法，首次將“可投資不動(dòng)產(chǎn)”納入保險(xiǎn)投資范圍小知識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具有復(fù)雜性和不確定性4保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具有廣泛性和分散性5保險(xiǎn)的基本原則1.2保險(xiǎn)利益原則1最大誠(chéng)信原則2損失補(bǔ)償原則3代位追償原則和重復(fù)分?jǐn)傇瓌t4近因原則5 保險(xiǎn)利益原則1.2 根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指在簽訂和履行

7、保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 必須是法律認(rèn)可的合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益可用貨幣計(jì)量的利益必須是確定的利益客觀存在、可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益成立的條件堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義 防止賭博行為的發(fā)生賭博危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，甚至引發(fā)犯罪。防止道德危機(jī)的發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人或受益人為獲得賠償或給付而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，或在事故發(fā)生時(shí)故意放任使損失擴(kuò)大?？梢韵薅ūｋU(xiǎn)保障與賠付的最高額度不允許被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益。主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益現(xiàn)有利益已享有且可繼續(xù)享有的利益預(yù)期利益因財(cái)

8、產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在，依法或合同產(chǎn)生的未來(lái)利益，如利潤(rùn)利益。責(zé)任利益被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，是基于民事賠償責(zé)任。合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的利益。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)法規(guī)定投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)效性，一般要求保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生始終要有保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外。人身保險(xiǎn)利益的時(shí)效性存在于合同訂立時(shí)。保險(xiǎn)利益的時(shí)效性 江蘇省青年甲男和乙女在上海市打工時(shí)相戀并同居多年

9、，雖多次商議回家辦理結(jié)婚登記但因種種原因終未成行。某日，甲為自己與乙各辦理了一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)合同，受益人各為甲乙二人，但甲并未將投保事宜告知乙。后來(lái)，乙在一次車(chē)禍中身亡。甲向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒賠，甲遂向法院提起訴訟。法院并未支持其訴訟請(qǐng)求。 案例分析例一本案主要涉及保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則。 保險(xiǎn)利益原則是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益；否則，該保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本原則，包括我國(guó)在內(nèi)的世界上大多數(shù)國(guó)家都在法律中對(duì)這一原則做出了明確的規(guī)定，它的存在，對(duì)于限制損害補(bǔ)償?shù)念~度、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有重要意義。 基于人身

10、保險(xiǎn)合同的特殊性，我國(guó)保險(xiǎn)法第五十三條對(duì)投保人具有保險(xiǎn)利益的范圍做出了嚴(yán)格限定，僅包括以下三種人員：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。當(dāng)然，這一限定也不是絕對(duì)的，該條最后一款又規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?在本案中，甲男和乙女為同居關(guān)系，這種關(guān)系并非為我國(guó)現(xiàn)行法律認(rèn)可和保護(hù)的一種關(guān)系，雙方之間沒(méi)有法定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，對(duì)于甲男而言，乙女并非保險(xiǎn)法規(guī)定的三類(lèi)人員中的任何一類(lèi)，他對(duì)乙女并沒(méi)有法定的保險(xiǎn)利益；而且，自始至終甲男都未將投保一事告知乙女，可見(jiàn)也不存在

11、經(jīng)被保險(xiǎn)人同意賦予其保險(xiǎn)利益的情形，所以，甲男對(duì)乙女沒(méi)有保險(xiǎn)利益，他為乙女辦理的保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司拒賠也是合法的，法院判決正確。 問(wèn)：若甲投保前告知乙，并且由乙簽字確認(rèn)則結(jié)果如何 不久前，施先生在一場(chǎng)車(chē)禍中不幸意外身故，家人在辦理后事時(shí)發(fā)現(xiàn)施先生身前曾投保20萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，但保單上受益人一欄卻寫(xiě)著施先生前妻劉女士的名字。 施先生的父親認(rèn)為，劉女士早已和施先生離婚，已沒(méi)有法律意義上的繼承關(guān)系，自己才是兒子保險(xiǎn)金的合法繼承人。而劉女士認(rèn)為，自己是保險(xiǎn)合同唯一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。 例二本案要點(diǎn)：人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效性。這20萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠金應(yīng)該給予劉女士，原因是離婚后，施先生

12、并未更改保單受益人，劉女士的受益權(quán)并不因婚姻關(guān)系的解除而消失。 最大誠(chéng)信原則1.2 中華人民共和國(guó)合同法規(guī)定：當(dāng)事人行使權(quán)力義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。為什么要規(guī)定最大誠(chéng)信原則？1、保險(xiǎn)關(guān)系雙方主體信息不對(duì)稱(chēng)2、保險(xiǎn)本身多具有的不確定性最大誠(chéng)信原則內(nèi)容 保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 1.告知 告知的內(nèi)容告知的內(nèi)容僅限于與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的一切

13、重要事實(shí)?！爸匾聦?shí)”指足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。 告知的形式無(wú)限告知法律對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有做具體的規(guī)定，事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有告知義務(wù)。詢(xún)問(wèn)告知投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人無(wú)需告知。我國(guó)采用詢(xún)問(wèn)回答告知的形式。告知義務(wù)貫穿于合同始終。保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。 保證指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為、某一事態(tài)的存在或不存在做出許諾，是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)

14、人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制危險(xiǎn)，確保標(biāo)的及周?chē)h(huán)境處于良好狀態(tài)。 2保證分類(lèi)：根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證 棄權(quán)是指保險(xiǎn)當(dāng)事人主動(dòng)放棄自己在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，棄權(quán)主要是約束保險(xiǎn)人。因此，棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。3.棄權(quán)與禁止發(fā)言構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的條件：保險(xiǎn)人必須知道投保人投保人或被保險(xiǎn)人有違法告知義務(wù)或保證條款的情形，因而按照合同約定或相關(guān)法律規(guī)定享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)；保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示或默示表示?？梢暈楸ｋU(xiǎn)人默示棄權(quán)的行為：保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人明知與投保人訂立的保

15、險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因存在，仍然誘導(dǎo)投保人投保，并簽發(fā)保險(xiǎn)單收取保費(fèi)后，視為保險(xiǎn)人放棄了只有在該險(xiǎn)種規(guī)定條件下才可承保的權(quán)利。投保人負(fù)有按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，如果投保方未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就獲得解除合同的權(quán)利。若此時(shí)保險(xiǎn)人在已知該種情形的情況下仍然收取投保人逾期交納的保費(fèi)，則可視為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)，并有繼續(xù)維持合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)增加時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或增收保費(fèi)。若保險(xiǎn)人已經(jīng)知道該事項(xiàng)發(fā)生，沒(méi)有采取任何措施，則視為保險(xiǎn)人放棄了解除合同或增收保費(fèi)的權(quán)利。若投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)及保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)沒(méi)有履行防災(zāi)減損的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解

16、除保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)人在明知存在該事項(xiàng)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，此時(shí)視為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。若投保方無(wú)故逾期通知保險(xiǎn)人，此時(shí)保險(xiǎn)人明知有拒絕賠償?shù)臋?quán)利或給付的抗辯權(quán)，卻依然接受投保方的理賠申請(qǐng)及損失證明等材料，可視為保險(xiǎn)人放棄了對(duì)逾期通知拒絕賠付的抗辯權(quán)。若保險(xiǎn)人在得知投保方存在其他違反保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)后仍保持沉默，均視為保險(xiǎn)人放棄了相應(yīng)的權(quán)利。 禁止反言，是指保險(xiǎn)當(dāng)事人一旦放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這項(xiàng)權(quán)利。與棄權(quán)一樣，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言也主要是約束保險(xiǎn)人的行為。違反最大誠(chéng)信原則的法律后果案例三2003年1月12

17、日，劉某雇傭船舶運(yùn)送95噸重型廢鋼，并到保險(xiǎn)公司對(duì)該批貨物進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司向劉某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單載明：投保人為劉某，被保險(xiǎn)人為劉某，保險(xiǎn)的貨物為95噸重型廢鋼，保險(xiǎn)金額為99750元。保單生效后，該船舶行駛途中沉沒(méi)，船上貨物全部滅失。 事故發(fā)生后，海事部門(mén)無(wú)法認(rèn)定沉船原因，劉某向保險(xiǎn)公司報(bào)告并請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為：劉某雇傭的船舶的核定噸位僅為60噸，貨物嚴(yán)重超載，導(dǎo)致事故的發(fā)生，因劉某投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)且違章超載運(yùn)輸，有重大過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)，故拒絕理賠。劉某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。 案例四2008年6月初經(jīng)做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的朋友劉某介紹，沈女士購(gòu)買(mǎi)了人身和重大

18、疾病保險(xiǎn)。2009年1月，沈女士懷孕，同年4月身體發(fā)生了異常，全身浮腫，到醫(yī)院檢查為系統(tǒng)性紅斑狼瘡、腎炎，之后住院進(jìn)行治療。 于是向保險(xiǎn)公司提出理賠。保險(xiǎn)公司以其隱瞞病史且病情嚴(yán)重程度沒(méi)有達(dá)到其公司規(guī)定的賠付標(biāo)準(zhǔn)等理由拒賠，只退回1708.87元已交保費(fèi)。 沈女士遂將該保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司在一審法庭上辯稱(chēng)，在保險(xiǎn)理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)沈女士在投保前有既往病史，沈女士在投保時(shí)不如實(shí)告知其既往病史，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，且沈女士申請(qǐng)理賠的確診疾病不屬于保險(xiǎn)合同條款約定的重大疾病。沈女士則表示，投保時(shí)她告訴劉某自己患過(guò)敏性紫癜，但劉某說(shuō)沒(méi)關(guān)系，故意沒(méi)有將此項(xiàng)內(nèi)容填寫(xiě)。沈女士還稱(chēng)，是劉某主動(dòng)幫她填好單，然后

19、讓她簽名，當(dāng)時(shí)她也沒(méi)有細(xì)看保險(xiǎn)合同就在保單上簽了名。一審判保險(xiǎn)公司賠10萬(wàn)一審法院審理后認(rèn)為，沈女士患過(guò)敏性紫癜，兩年后被確診為患有紅斑狼瘡疾病。沒(méi)有醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)認(rèn)為過(guò)敏性紫癜與紅斑狼瘡之間有因果關(guān)系，沈女士投保前患有過(guò)敏性紫癜不影響保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，保險(xiǎn)公司不能以此作為拒賠的理由。法院認(rèn)為，雖然沈女士的疾病沒(méi)有達(dá)到重疾險(xiǎn)條款所列舉的臨床表現(xiàn)、檢測(cè)結(jié)果及腎功能?chē)?yán)重程度的條件，基于保險(xiǎn)公司沒(méi)有將該條款的含義及法律后果充分向沈女士說(shuō)明，保險(xiǎn)公司存在過(guò)錯(cuò)。因此，沈女士的疾病符合重疾險(xiǎn)所列舉的疾病類(lèi)型，雖沒(méi)達(dá)到合同具體條款所設(shè)定嚴(yán)重程度，但符合重疾險(xiǎn)的基本定義，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)賠償金一半的賠償責(zé)任。

20、法院遂判決保險(xiǎn)公司支付沈女士10萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司向提起上訴，認(rèn)為沈女士明知其有既往病史，投保時(shí)作否認(rèn)回答，具有隱瞞行為。沈女士患的病也不符合合同約定的重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，且沈女士在保險(xiǎn)合同的理解條款之后簽名確認(rèn)，病條款在合同中均有加黑加粗提示，條款的解釋采取了列舉式，保險(xiǎn)公司已履行了說(shuō)明義務(wù)。沈女士代理律師在昨日庭上表示，沈女士不存在故意隱瞞病史的情況，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員劉某填寫(xiě)，是劉某故意沒(méi)有填寫(xiě)沈女士病史。損失補(bǔ)償原則 1）含義損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的賠償。它包括兩層含義：補(bǔ)償是以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損

21、失的發(fā)生為前提；補(bǔ)償是以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限，即被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則只是用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)人身保險(xiǎn)并不適用。保險(xiǎn)法第四十二條第二款規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人多承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。2）保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則的限度：以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限這三個(gè)限度是相互關(guān)聯(lián)，相互制約的，保險(xiǎn)人在針對(duì)某一具體損失進(jìn)行賠償時(shí)，還要選取實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益這三者中最低標(biāo)準(zhǔn)最為賠償限度。3）損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法第

22、一損失補(bǔ)償方式，是指保險(xiǎn)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健p失金額保險(xiǎn)金額 賠償金額=損失金額損失金額保險(xiǎn)金額 賠償金額=保險(xiǎn)金額實(shí)踐中主要運(yùn)用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比例計(jì)算補(bǔ)償方式，就是保險(xiǎn)人按照一定的比例對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)損失進(jìn)行計(jì)算賠償金額的方式。不定值保險(xiǎn)，按保障程度計(jì)算賠償金賠償金額=損失金額保障程度保障程度是指保險(xiǎn)金額占損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比值。（不能高于100%）定值保險(xiǎn)，按損失程度計(jì)算賠償金賠償金=保險(xiǎn)金額損失程度損失程度是指保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比值。當(dāng)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，損失程度為100%，

23、賠償金額等于保險(xiǎn)金額。在這種情況下，如果保險(xiǎn)期內(nèi)市價(jià)下跌，保險(xiǎn)人的賠償可能超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，所以定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的特例。限額賠償方式，是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，只有當(dāng)損失超過(guò)該限度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可分為絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠絕對(duì)免賠，只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)規(guī)定免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人才只對(duì)超過(guò)限度的部分損失予以賠償。賠償金額=保險(xiǎn)金額 （損失率-免賠率）相對(duì)免賠，是指只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)或達(dá)到規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人才按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，采取限額免賠方式既可以減少保險(xiǎn)人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁?，同時(shí)又可以增強(qiáng)

24、被保險(xiǎn)人的責(zé)任感。目前在海運(yùn)貨物保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中常采用這種方式。1）含義代位是指保險(xiǎn)人履行損失賠償后，取代投保人或被保險(xiǎn)人而獲得追償權(quán)或保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位追償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的保險(xiǎn)損失是由第三者責(zé)任造成，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定履行賠償責(zé)任后，依法獲得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或取得向保險(xiǎn)損失責(zé)任第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。代位追償原則推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故雖尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)到法定時(shí)間，按照全損處理的一種退定性損失。2）代位追償原則的意義可以防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故

25、發(fā)生而獲得超額賠償。可以維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人可發(fā)權(quán)益不受侵害。有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償3）代位求償原則主要內(nèi)容權(quán)利代位，又稱(chēng)追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)具有損失賠償請(qǐng)求權(quán)，即損失必須是保險(xiǎn)損失，且是由第三者責(zé)任引起的。保險(xiǎn)人必須按保險(xiǎn)合同約定履行賠償責(zé)任后才能取得代位追償權(quán)。權(quán)利代位的取得方式法定取得和約定取得。我國(guó)保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定：保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日后起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)

26、利?？梢哉J(rèn)定，我國(guó)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的取得是法定取得。權(quán)利代位的權(quán)益范圍代位追償權(quán)只是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如果保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)的追回金額大于賠償?shù)慕痤~，則超出的部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人；若追償?shù)慕痤~小于或等于賠付金額，全部歸保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人向第三者行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位，又稱(chēng)所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)金額后，依法或按照合同約定擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分所有權(quán)。物上代位的權(quán)益取得方式物上代位權(quán)益的取得要通過(guò)委付。所謂委付，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)

27、事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利聯(lián)通義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部標(biāo)的損失金額的法律行為。委付成立的條件必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出就保險(xiǎn)標(biāo)的的整體提出要求不得附加條件必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意物上代位的權(quán)益范圍足額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額后，受損標(biāo)的的全部權(quán)益歸保險(xiǎn)人。即使出現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的處理所得或?qū)Φ谌邠p害賠償請(qǐng)求所得超過(guò)了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額，超過(guò)部分仍歸保險(xiǎn)人所有，因這部分所得是由保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的權(quán)益所得。不足額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金賠償后，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)益。這種情況下，由于保

28、險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常應(yīng)將其應(yīng)得的部分權(quán)益作折價(jià)給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償款中作相應(yīng)地扣除。1）重復(fù)保險(xiǎn)的含義重復(fù)保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件:不同保險(xiǎn)合同均以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益投保。重復(fù)分?jǐn)傇瓌t不同保險(xiǎn)合同具有同一保險(xiǎn)期限，這里指部分期間重復(fù)，尤其是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)都在保險(xiǎn)期間內(nèi)。不同保險(xiǎn)合同承包同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。必須是與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。2）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞侥潮ｋU(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任限額責(zé)任分?jǐn)偡绞侥潮ｋU(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任

29、分?jǐn)偡绞?，是根?jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來(lái)確定賠償責(zé)任的，即由現(xiàn)出單的保險(xiǎn)人首先賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。上述3中分?jǐn)偡绞?，比例?zé)任分?jǐn)偡绞皆谑澜绺鲊?guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中運(yùn)用較多。雖然我國(guó)沒(méi)有明確規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?，在我?guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也常用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。案?張某向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，造成15萬(wàn)元的損失。火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元。則保險(xiǎn)公司該賠償多少。如果損失為45萬(wàn)元呢？案例6王某以其私家車(chē)為保險(xiǎn)標(biāo)的向某保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)期限為1年的足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第

30、三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。不幸在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故。事故發(fā)生后，王某隨即向所投保保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了推定全損，而且保險(xiǎn)雙方達(dá)成了委付，保險(xiǎn)人也按保險(xiǎn)金額賠償王某20萬(wàn)元。保險(xiǎn)事故發(fā)生近一個(gè)月后，王某在途經(jīng)發(fā)生地時(shí)發(fā)現(xiàn)殘損車(chē)輛仍在原地，他隨即以7000元的價(jià)格將殘車(chē)賣(mài)給了張某。保險(xiǎn)人在獲悉后遂向王某索要這7000元。王某不同意，保險(xiǎn)公司起訴至法院。請(qǐng)分析，法院應(yīng)該如何處理？案例分析本案中保險(xiǎn)合同屬于足額保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)公司接受被保險(xiǎn)人王某的請(qǐng)求，并按照合同金額履行全額賠償后，便獲得了表現(xiàn)標(biāo)的的所有權(quán)益。所以由殘車(chē)所得收入也應(yīng)該歸保險(xiǎn)人所有。從另一方面說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)主已經(jīng)進(jìn)行了

31、全額賠償，如果由轉(zhuǎn)讓殘車(chē)所得7000元再歸王某所有，王某所得總額就大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。所以，法院應(yīng)將賣(mài)殘車(chē)所得的7000元判給保險(xiǎn)公司所有。案例72008年3月2日，某企業(yè)為職工王某，以其價(jià)值60萬(wàn)元的住房為保險(xiǎn)標(biāo)的，在甲保險(xiǎn)公司投保了期限為1年，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。2008年7月8日，其所在單位又在乙保險(xiǎn)公司為全體員工投保了期限為1年的30萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在2008年12月21日王家住房發(fā)生了20萬(wàn)元的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。請(qǐng)分別按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償額是多少。比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司分?jǐn)?/p>

32、的賠償責(zé)任乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任限額責(zé)任分?jǐn)偡绞皆跊](méi)有重復(fù)保險(xiǎn)情況下，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償限額是20萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償限額也是20萬(wàn)元甲保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司賠償20萬(wàn)，乙保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任。1）近因的含義近因是指引起損失發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不一定是在時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。2）近因的判定方法順序法，即從原因推斷結(jié)果倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。近因原則例如：張三外出打獵時(shí)不慎摔傷無(wú)法行走，在樹(shù)林里等待救援,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。 指出本例中的近因？近因?yàn)橐馔馑?，雖然

33、張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因 3）近因原則含義近因原則，是指如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任或免除責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。通俗地說(shuō)，也就是只有保險(xiǎn)合約所約定的風(fēng)險(xiǎn)引起保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人才給予保險(xiǎn)賠付，否則，保險(xiǎn)人不賠付。4）近因的判定單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因即為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人就應(yīng)履行賠償責(zé)任；反之，不負(fù)賠償責(zé)任。多種原因同時(shí)發(fā)生共同致?lián)p多種原因同時(shí)發(fā)生共同致?lián)p，是指多種原因之間沒(méi)有或無(wú)法區(qū)別因果關(guān)系，無(wú)法區(qū)別其在時(shí)間上的先后發(fā)生順序，且

34、各個(gè)原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生都具有直接、有效、決定性的影響。由此，這多種原因都是損失的近因。此時(shí)，保險(xiǎn)人是否進(jìn)行賠付還要進(jìn)行深入分析。多種原因均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)全責(zé)賠付。多種原因均屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任引起的損失進(jìn)行賠償；如果保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任造成的損失不能劃分，保險(xiǎn)人有兩種選擇：一是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平分損失；二是保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何損失。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會(huì)與被保險(xiǎn)人協(xié)商尋找一個(gè)雙方都能接受的分擔(dān)比例。3）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，是指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。此時(shí)最先發(fā)生

35、并造成一連串事故的原因就為近因。如果該近因是保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付或給付保險(xiǎn)金；否則，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)責(zé)任。4）多種原因間斷發(fā)生共同致?lián)p，是指不存在任何因果關(guān)系或其中因果關(guān)系中斷、互相獨(dú)立、先后發(fā)生的多種原因共同作用導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。這種情況下，由于各個(gè)原因都是致?lián)p的原因，由此該都種原因均為近因。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依個(gè)別原因是否屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而定。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會(huì)做出兩種處理：一是間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，這是保險(xiǎn)人對(duì)各個(gè)原因所致?lián)p均負(fù)賠償責(zé)任；二是間斷發(fā)生的原因中有出外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成

36、的損失開(kāi)始負(fù)責(zé)；若出外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。案例8某市進(jìn)出口公司進(jìn)口一批三五牌香煙，向某保險(xiǎn)公司投保了平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。運(yùn)輸途中船舶碰到惡劣天氣，持續(xù)數(shù)日，通風(fēng)設(shè)備無(wú)法打開(kāi)，導(dǎo)致貨倉(cāng)內(nèi)溫度很高而出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進(jìn)口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部損失。該進(jìn)口公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求賠償全部損失，請(qǐng)分析，保險(xiǎn)人如何處置？案情分析本案中導(dǎo)致香煙受損是由于運(yùn)輸氣候與受潮和艙汗多種因素作用的結(jié)果。且惡劣天氣與受潮和艙汗是連續(xù)發(fā)生，并互為因果，惡劣天氣是因，受潮和艙汗是后果。按照倒推法不難推出惡劣天氣是香煙受潮的近因，本案中惡劣天氣

37、是平安險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象是保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系形成之后，投保人交付保費(fèi)并取得保險(xiǎn)金的求償權(quán)，而保險(xiǎn)人有權(quán)收取保費(fèi)并負(fù)有保險(xiǎn)金的賠償和給付義務(wù)。因此保險(xiǎn)不僅是一種有償?shù)馁Y金轉(zhuǎn)移行為，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，體現(xiàn)一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)合同1.3說(shuō)保險(xiǎn)關(guān)系是一種法律關(guān)系，是因?yàn)樗鼘儆诿袷路申P(guān)系范疇，講求權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等，并遵循等價(jià)交換的原則。保險(xiǎn)關(guān)系的這一特征是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)的。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展變化，保險(xiǎn)合同成為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必要組成部分。一、保險(xiǎn)合同的概念及其法律特征一）保險(xiǎn)合同概念保險(xiǎn)合同即保險(xiǎn)契約，它是指投保人與保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)的

38、權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同的概述1.3.1保險(xiǎn)合同所約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。二）保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同具備一般合同的共性，但作為一種有著特定，具體的法律內(nèi)同的合同，又有其自身的法律特征。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互負(fù)給付義務(wù)的合同，有償合同是指享有權(quán)利的一方必須償付相應(yīng)代價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同是非要式合同非要式合

39、同是指合同的成立無(wú)須采用特定的形式和履行一定的手續(xù)，只須當(dāng)事人意思表示一致即可成立。保險(xiǎn)合同是非要式合同，原因是：從我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律規(guī)定看，保險(xiǎn)合同在雙方當(dāng)事人意思表示一致時(shí)即成立，出具保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，可作為保險(xiǎn)合同證明，但不能作為保險(xiǎn)合同的成立要件保險(xiǎn)合同的內(nèi)容在合同訂立之前都已由保險(xiǎn)人事先擬定作為依據(jù)，當(dāng)事人一方難以改變，這使得保險(xiǎn)合同的要式性實(shí)際已無(wú)存在的必要。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，由于保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單通常必須經(jīng)過(guò)相關(guān)程序，需要一定的時(shí)日。在這段時(shí)間發(fā)生了合同約定保險(xiǎn)事故，由于不具備法律規(guī)定的合同生效的形式要件，被保險(xiǎn)人或受益人就無(wú)法得到保障。保險(xiǎn)合同是射幸合同民法中的射幸合同是與交

40、換合同相對(duì)應(yīng)而言。交換合同是指一方當(dāng)事人的給付與所得利益相當(dāng)。射幸合同是指當(dāng)事人義務(wù)履行取決于機(jī)會(huì)或不確定事件的發(fā)生或不發(fā)生。保險(xiǎn)合同是格式合同格式合同，又稱(chēng)附合合同，是指由當(dāng)事人一方與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對(duì)人對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同二）保險(xiǎn)合同的分類(lèi)按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系為準(zhǔn)足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)以保險(xiǎn)價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定為準(zhǔn)，可分為定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象為準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同要

41、素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容3個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這3個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人?？腕w為可保利益，內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一）保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的參與者，是保險(xiǎn)合同得以構(gòu)成的首要條件。依據(jù)保險(xiǎn)合同主體在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的地位、作用的不同，可分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人1）保險(xiǎn)人，即承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人必須具有法人資格保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人必須具有要求投保人繳付

42、保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求權(quán)。2）投保人，即要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人，可以是自然人，也可以是法人。必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同是一種民事法律關(guān)系合同，投保人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，無(wú)論是自然人還是法人都必須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。對(duì)自然人，其民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡，人人平等，而其民事行為能力則受到年齡和智力狀況的影響而有三種不同情況。根據(jù)民法通則規(guī)定，年滿(mǎn)18周歲的成年人和16周歲以上不滿(mǎn)18周歲、以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)；10周歲以上的未成

43、年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人為限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)，其他民事活動(dòng)由其法定代理人或征得其法定代理人同意；不滿(mǎn)10周歲的未成年人和不能辨人自己行為的精神病人為無(wú)民事行為能力人，由其法定代理人代理民事活動(dòng)。對(duì)法人而言，其民事權(quán)利能力始于設(shè)立、終于消滅。法人因不存在年齡、智力狀況等生理?xiàng)l件限制，所以其民事行為能力與民事權(quán)利能力一致。但不同的法人，其民事權(quán)利能力和民事行為能力的范圍因各自經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)范圍的不同而有所不同，分別受到法律和其章程的設(shè)定。必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益必須按約繳付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同關(guān)系人1）被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)和人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金

44、請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以是被保險(xiǎn)人。在不同的情況下，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所處的法律地位也有所不同：當(dāng)投保人為自己的利益而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人是同一的；當(dāng)投保人為第三人的利益而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人是分離的。為了有效保護(hù)無(wú)民事行為能力人的利益，各國(guó)立法普遍禁止投保人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。但父母為其未成年子女投保的人壽保險(xiǎn)，不受此限制。被保險(xiǎn)人必須具備的法律特征：必須是其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)2）受益人，又稱(chēng)保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。按保險(xiǎn)法的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

45、的人，由此，受益人僅存在于人身保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，是獨(dú)立的一方當(dāng)事人。受益人在保險(xiǎn)合同中只享有權(quán)利給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，而不承擔(dān)義務(wù)。受益人的資格條件僅僅在于需依法經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定而產(chǎn)生。被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人，也可以變更受益人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同訂立和履行通常較為復(fù)雜，其內(nèi)容涉及許多專(zhuān)門(mén)知識(shí)。因此，除了合同當(dāng)事人、關(guān)系人外，還需保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等提供協(xié)助和服務(wù)。二）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同客體的含義保險(xiǎn)合同客體是構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益

46、，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益，及可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種經(jīng)濟(jì)上的利益。投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的的不安全而受到損害，或因保險(xiǎn)事故不發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的安全而免受損失，都說(shuō)明他對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。對(duì)財(cái)產(chǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人，包括享有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)益以及其他合法利益的人，如財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人和財(cái)產(chǎn)使用權(quán)人。在人身保險(xiǎn)合同中，表現(xiàn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生民和身體所具有的利害關(guān)系。法律上確認(rèn)保險(xiǎn)利益的必備條件：必須是合法的利益必須是能夠確定的利益。被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益或

47、因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益是可確定的，才可構(gòu)成保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的保險(xiǎn)利益，必須是現(xiàn)有的必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。保險(xiǎn)利益可以用貨幣來(lái)計(jì)算。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，如果損失無(wú)法用貨幣來(lái)估價(jià)，保險(xiǎn)人則無(wú)法補(bǔ)償。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)能夠確定它的價(jià)值。因此，珠寶、字畫(huà)、文物、賬簿和相冊(cè)等列為非保險(xiǎn)標(biāo)的。人身保險(xiǎn)是以人的身體、生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然其價(jià)值無(wú)法確定，但人的生死殘疾會(huì)給其親屬帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的影響，也是可以用貨幣來(lái)計(jì)算的。給付性的人身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)價(jià)值以投保時(shí)所確定的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一個(gè)以保險(xiǎn)利

48、益類(lèi)似而容易相混淆的概念。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)標(biāo)的是具體的，保險(xiǎn)利益時(shí)抽象的。保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的而產(chǎn)生，沒(méi)有具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無(wú)從依附。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利與義務(wù)直接指向的對(duì)象。三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容保險(xiǎn)合同既然反映了保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人之間的一種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，對(duì)于保險(xiǎn)合同關(guān)系中的任意一方來(lái)說(shuō)，都必須清楚地了解保險(xiǎn)合同的主要條款、保險(xiǎn)合同的形式、自己的權(quán)利和義務(wù)、合同生效及無(wú)效的條件，以便充分利用保險(xiǎn)的功能，防止法律糾紛的出現(xiàn)。保險(xiǎn)合同的條款基本條款保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名及住所保險(xiǎn)標(biāo)的保

49、險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間保險(xiǎn)期間即保險(xiǎn)合同有效期限。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間即保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，一般由當(dāng)事人約定并在合同中載明。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，雙方通常約定以起保日的零時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間，以合同期滿(mǎn)日的24時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。違約責(zé)任及爭(zhēng)議處理訂立合同的時(shí)間特約條款凡是經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依其意愿和實(shí)際需要擬定的合同的條款，成為特約條款。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)人就有關(guān)保險(xiǎn)的其他事項(xiàng)作出約定，諸如保險(xiǎn)金額限制條款、免賠額條款、保證條款等特約條款與基本條款在法律效力上是一致的。三、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式是保險(xiǎn)合同

50、雙方當(dāng)事人洽談?dòng)嘘P(guān)保險(xiǎn)事宜及意思表示一致的書(shū)面表現(xiàn)形式，能夠起到證明的作用。一）投保單投保單又稱(chēng)要保書(shū)，或投保申請(qǐng)書(shū)，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保單只要一經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。在實(shí)務(wù)中，投保單一般由保險(xiǎn)人事先印制，投保人按其所列條款據(jù)實(shí)填寫(xiě)后交給保險(xiǎn)人。投保單主要內(nèi)容有：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的有關(guān)情況；保險(xiǎn)標(biāo)的名稱(chēng)及其存放地點(diǎn)；保險(xiǎn)類(lèi)別；保險(xiǎn)責(zé)任的起止；保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額等。投保人必須如實(shí)填寫(xiě)，否則影響保險(xiǎn)合同的效力。投保單上如有記載，即使正式的保險(xiǎn)單上有遺漏，也不影響保險(xiǎn)合同的效力；如果投保人在投保單中告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又不改正，保險(xiǎn)人可以以

51、投保人違背誠(chéng)信原則而解除合同。其法律意義在于：是投保人提出的書(shū)面要約，對(duì)投保人具有約束力；經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同一部分。二）暫保單暫保單又稱(chēng)臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出立給投保人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。其內(nèi)容一般比較簡(jiǎn)單，凡未列明的事項(xiàng)，均以正是保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。暫保單與正式保險(xiǎn)單具有同等法律效力，但其有效期一般只有30天，正式保單簽發(fā)后，暫保單就自動(dòng)失效。暫保單不是保險(xiǎn)合同憑證，也非訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，通常在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用。保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而尚未向保險(xiǎn)人辦理正式保單時(shí)，出具暫保單保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接收投保后，還沒(méi)獲得總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)人與投保人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，

52、但還有一些具體問(wèn)題尚未協(xié)商一致，保險(xiǎn)人原則上先予以承保。暫保單的法律意義在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，為被保險(xiǎn)人提供保障。三）保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)保單，是保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人或被保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面證明。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同同成立的憑據(jù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，也是保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。保單的法律意義證明保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)單是在保險(xiǎn)合同成立后簽發(fā)的，它不是保險(xiǎn)合同成立的要件，但可作為保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)。確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)具有有價(jià)證券的作用。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、成品質(zhì)量保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單通常為指示式或無(wú)記名式，隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而

53、轉(zhuǎn)移。四）保險(xiǎn)憑證又稱(chēng)小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單有同等的效力。實(shí)踐中，凡是保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，均已同一險(xiǎn)種的正式保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容與正式保單內(nèi)有有抵觸或正式保單未列明，則以保險(xiǎn)憑證特約條款為準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)憑證簡(jiǎn)便易行，因此在我國(guó)被廣泛應(yīng)用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，在團(tuán)體險(xiǎn)種也常使用，一般是在主保險(xiǎn)單之外，對(duì)參加團(tuán)體保險(xiǎn)的個(gè)人再分別簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。其法律意義：既具有保險(xiǎn)單的法律效力，又簡(jiǎn)化了單證手續(xù)。五）其他書(shū)面形式的保險(xiǎn)合同經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商同意，保險(xiǎn)合同也可以采用保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的書(shū)面形式，如批

54、單、保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)等。批單是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)變更保險(xiǎn)合同條款時(shí)，當(dāng)事人根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，并經(jīng)雙方協(xié)商同意后，由保險(xiǎn)人簽發(fā)的，確認(rèn)雙方當(dāng)事人所變更的保險(xiǎn)合同的法律文件。四、保險(xiǎn)合同的訂立與履行一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同訂立的程序要約，又稱(chēng)要約提議，是希望和他人訂立合同的意思表示，是保險(xiǎn)合同成立的起點(diǎn)和必經(jīng)程序。提出要約的人稱(chēng)為要約人；接受要約的人稱(chēng)為受要約人。要約通常由投保人提出，投保人即為要約人。投保人的要約一般采用書(shū)面形式，即采用保險(xiǎn)人事先印制好的要保書(shū)（投保單）。但是投保人為了招攬業(yè)務(wù)，通過(guò)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)代理人向客戶(hù)發(fā)放的各種宣傳材料，不能看成是保險(xiǎn)人作出的要約行為，而是要約邀請(qǐng)，即

55、保險(xiǎn)人邀請(qǐng)投保人向其提出投保要約。承諾承諾又稱(chēng)接受，是受要約人同意要約人的意思表示。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人接受投保單和保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)款下，即使保險(xiǎn)人未簽章明示承保，也應(yīng)視為保險(xiǎn)人接受要約，保險(xiǎn)合同成立。二）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立合同成立時(shí)雙方當(dāng)事人的合意，是承諾方完全接受要約的行為。就保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)合同內(nèi)容達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)注意3個(gè)問(wèn)題：不應(yīng)以保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的交付為保險(xiǎn)合同成立要件。根據(jù)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投

56、保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。可見(jiàn)，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單與否，并不影響保險(xiǎn)合同的成立。一般保險(xiǎn)人收到投保人的投保單后，都要對(duì)投保人的內(nèi)容進(jìn)行審查，如果保險(xiǎn)人同意承保，即完全接受投保人的要約，合同成立。保險(xiǎn)合同是非要是合同，保險(xiǎn)單或其他憑證并非保險(xiǎn)合同的唯一形式。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證只能作為保險(xiǎn)合同的證明，而不能作為保險(xiǎn)合同成立的要件。保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不一定產(chǎn)生保險(xiǎn)合同成立的必然結(jié)果。保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的成立并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的生效合同生效是指

57、依法成立的合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同生效，是指已經(jīng)依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)于各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。這意味著保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守保險(xiǎn)合同的規(guī)定，按照合同的各項(xiàng)規(guī)定行使權(quán)利和履行義務(wù)，以便實(shí)現(xiàn)訂立合同目的。判斷保險(xiǎn)合同是否生效的生效要件：一般要件：當(dāng)事人具有法定的締約資格；意思表示真實(shí)；內(nèi)容合法。特別要件在保險(xiǎn)法中有特別規(guī)定：A保險(xiǎn)人對(duì)報(bào)下標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效B以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可的，合同無(wú)效。C以無(wú)民事行為能力人未投保標(biāo)的的死亡合同無(wú)效，父母為其未成年子女投保除外。D保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人明確說(shuō)明有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，未

58、明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。E在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指合同當(dāng)事人依照合同約定全面履行義務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)權(quán)利的法律行為。投保人義務(wù)的履行如實(shí)告知義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)通知義務(wù)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)出險(xiǎn)通知義務(wù)防災(zāi)防損和施救義務(wù)提供證明和資料義務(wù)保險(xiǎn)人履行的義務(wù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任說(shuō)明義務(wù)及時(shí)簽單的義務(wù)保密義務(wù)案例91998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶(hù)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)為每戶(hù)7.5元，保額為每戶(hù)2500元，并且保險(xiǎn)雙方特別約定：保費(fèi)分兩期交付，11月份交清。保險(xiǎn)公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來(lái)，保險(xiǎn)公

59、司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場(chǎng)罕見(jiàn)的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)防洪大堤，淹沒(méi)了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶(hù)損失慘重。災(zāi)情過(guò)后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院。請(qǐng)分析，法院該如何處理？案例分析本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定繳納保費(fèi)是否成為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，只要雙方方式人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書(shū)面協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果法律又明確規(guī)定或合同有特別約定的，則必須以法律規(guī)定或合同約定執(zhí)行。保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按約定繳納保費(fèi)；保險(xiǎn)人按約定時(shí)間開(kāi)始承

60、擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約繳納保費(fèi)，對(duì)投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過(guò)索討或訴訟的方式追討。但本案雙方當(dāng)事人并沒(méi)有對(duì)合同何時(shí)生效即保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任做出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在合同中有特別注明，否則即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例102005年5月，大地保險(xiǎn)公司代理人向張女士推銷(xiāo)保險(xiǎn)。代理人拿出一份宣傳單，上面說(shuō)：“被保險(xiǎn)人因意外事故或保險(xiǎn)生效一年后，因疾病死亡，或高度傷殘，保險(xiǎn)公司給