某擔保公司風險控制管理辦法

1、擔保公司風險控制管理辦法第一條為了防范擔保業(yè)務風險， 規(guī)范擔保技術操作流程， 強化 事前、 事中控制，制訂本辦法，以下稱本辦法。第二條嚴格執(zhí)行公司操作規(guī)程規(guī)定的項目受理、 立項條件， 慢 慢挑選、培育公司的優(yōu)質客戶群對第一次申請流動資金貸款擔保的客戶，立項標準參照融資擔保業(yè)務操作規(guī)程第三節(jié)第五條。對公司在保的客戶，在擔保進程中：企業(yè)銀行借款（不論是不是由我公司提供擔保）出現(xiàn)過欠息、 超期、 非正常因素或不按時提供財務報表、 提供虛假會計及其他不實 信息資料、不配合我公司進行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴峻不良信用行為的 , 一般不該再繼續(xù)給予擔保扶持。在擔保抵質押辦理進程中，凡提供偽造他項權利的客戶，終 止

2、擔保業(yè)務流程，不能再提供擔保。、 成立不良信用企業(yè)“黑名單”制度，對因歹意超期、虛假簽章、偽造國家機關證明資料的一概記錄于“不良信用企業(yè)管理檔案冊” 任何時候都不得予以擔保（包括法人企業(yè)、法定代表人夫婦、子女、 做為實際控制人控制的企業(yè)）、 項目領導要對所有申保企業(yè)的法定代表人夫婦的個人信用都要征詢。應通過合理、謹慎預測客戶長期借款期內的累計利潤和折舊之和來考核客戶償還長期欠債的能力。公司在?？蛻粢矐摪瓷鲜鲈瓌t謹慎把握，但對風險確實可控的 在?？蛻?，也可按實際情形適當靈活掌握。擔保貸款重點支持中小型企業(yè)，對有需求的大中型企業(yè)也應全力支持：對于符合產(chǎn)業(yè)政策、進展前景好的大型企業(yè)，可繼續(xù)予以支持

3、。對于國家和地方重點支持的大型企業(yè)需要較大數(shù)額的融資擔保的，可考慮聯(lián)合經(jīng)考察核實符合我公司規(guī)定條件的擔保機構進行聯(lián)保、分?；蚬脖＿M行擔保扶持。3 、對于一些銀行扶持的優(yōu)勢較強的大型企業(yè)，如銀行與我公司 合作關系緊密、意愿較強的，我公司可全力支持。（五） 無論是中小企業(yè)仍是符合支持條件的大型企業(yè)均應嚴格堅持：對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司 注冊資金的10%,對單個被擔保人及其關聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的15%,對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的30%的原則，一般應依照最高額度進行控制；對單個被擔保人提供的非融資性擔保（

4、包括工程保函、商品 履約擔保等）責任余額不得超過我公司注冊資金的 20%o第三條對產(chǎn)業(yè)限制類中小企業(yè)的擔保業(yè)務規(guī)定（一）不提供常規(guī)貸款信用擔保品種服務凡技術、裝備或生產(chǎn)能力屬于限制類目錄內的中小企業(yè)，在國家 規(guī)定的限制進展期限內， 各業(yè)務部門針對其所受限制的具體對象， 不 提供對其的常規(guī)貸款信用擔保品種服務, 以增進其通過技術改造達到 產(chǎn)業(yè)升級、新技術推行調產(chǎn)目標。（二）信用擔保的退出對已超過限制進展期、自身又沒有抓住機緣通過技術改造實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級目標的中小企業(yè)， 各業(yè)務部門均不得對應予淘汰的技術與產(chǎn)能 等提供各類新的信用擔保扶持，原有信用擔保的相應扶持資金應予退出。第四條 對擔保期限設定的規(guī)定

5、無論是新客戶仍是老客戶 , 擔保期限的設定一般要求在主要證照 到期之前。主要證照包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、排污 許可證等主要營業(yè)證照。第五條 對同一自然人利用兩個以上姓名承擔保證（反）擔保的 規(guī)定同一自然人利用不同姓名，為信用擔保項目進行連帶責任擔保， 將影響已取得擔保債權的追償效果與效率。（一）肯定是不是有曾用名在業(yè)務開展進程中，各項目領導對自然人提供的保證（反）擔保, 應要求保證人在主體情形調查表內如實填寫姓名及曾用名等大體信息，并同時查驗其有效戶籍證明和身份證原件，由保證人在復印件上標注“原件查對無誤”字樣并簽字，留存復印件。對于具有兩個或兩 個以上身份證的，應全數(shù)搜集并仔細

6、查對照片、姓名和身份證號碼， 已肯定其是同一個自然人。（二） 出具身份書面證明對經(jīng)證明保證人確有曾用名、而本人也承認有曾用名但又不或不 能提供利用曾用名的相關證件的，項目領導在搜集其戶籍證記錄本證件的同時，曾用名的書面證為避免未來違信行為的發(fā)生，能夠要求保證人出具利用過明，同時在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風險。（三）受保企業(yè)及法定代表人確認對于確有曾用名、本人也出具彼此印證的身份聲明的，為安全起 見， 項目領導可請受保企業(yè)及其法定代表人同時在保證人出具的書面文件上簽字、蓋章，對證明事實予以確認，并明確在所證事項出現(xiàn)虛 假情形時要承擔 因

7、此而造成的一切后果。（四）保證人資格的肯定對于確有曾用名，但本人聲明不存在曾用名或其他身份證件；對于確有曾用名，卻不肯出具曾用名和現(xiàn)用名系同一人的書面證明， 或受保企業(yè)及 法定代表人不肯再確認保證人曾用名的書面證明上簽字 的，按如實際情形酌 情取消該保證人保證資格或取消企業(yè)的受保資 格。（五）對同一自然人利用兩個以上姓名承擔保證（反）擔保，項目領導應要求保證人在合同文本上將現(xiàn)用名和曾用名均簽署上。如有兩個以上身份證的，需將身份證號碼也在合同文本上填寫清楚。項目領導未能及時發(fā)覺上述情形或發(fā)覺后未能采取補救辦法而造成擔保風險的，應承擔相應的舉證不能責任。第六條對規(guī)范抵押物考察及抵押記錄的規(guī)定按照物

8、權法的規(guī)定，不動產(chǎn)抵押，抵押記錄后抵押權方可生效；動產(chǎn)抵押只有通過抵押記錄，抵押權才取得對抗第三人的效 勞。為了保 證各項反擔保辦法順利實施，防范辦理抵押記錄進程中可能出現(xiàn)的各類風險，對抵押物及其記錄作出規(guī)定;( 一 ) 抵押物的考察項目領導在完成初審報告前，應實地考察抵押物、核實相關 產(chǎn)權原始憑證，并做好以下幾項工作：一、搜集以下材料抵押物清單產(chǎn)權證明復印件抵押人主體資格證明復印件 ( 凡由企業(yè)提供的資料，均加 蓋公章) ；企業(yè)法人主體資格證明，包括營業(yè)執(zhí)照 (正副本 ) 、法定代 表人身份證明等，自然人主體資格證明為居民身份證。抵押物共有人信息抵押物屬于夫妻共有財產(chǎn)時，應搜集抵押人配偶的身

9、份證明復印件，夫妻婚姻關系證明復印件；抵押人已達法定婚齡但未婚的，應搜集其單身證明；抵押人婚姻狀況為離異的，應搜集其離婚證明；抵押物存在其他共有人時，應搜集相關共有人的身份證明復印件抵押人對抵押物利用情形的書面證明（抵押人及其配偶、其他共有人簽字、按手?。?。若是抵押物（如商業(yè)性用房）已經(jīng) 出租，應事前查看和搜集租賃合同的原件、 復印件， 并要求承租人在 抵押物利用情形說明中簽字、按手印。二、在初審報告中對抵押物的評價從風險處置的角度對抵押物所處的周邊環(huán)境（地理位置等大環(huán)境，抵押物的前后左右相鄰遮擋物等周邊環(huán)境） 、 利用情形、 完好程 度、 自身價值、變現(xiàn)的難易程度等方面作出評價， 并在通用抵

10、押率的 基礎上， 結合其具表現(xiàn)實環(huán)境給出抵押物的建議抵押率。3、摸清相關情形了 解抵押資產(chǎn)的出租情形，搜集租賃協(xié)議（含承租人、價格、期限、面積、聯(lián)系電話等）；及 時、詳實地搜集抵押人的真實住址、通信地址及相關財 產(chǎn)狀況，以便事后處置項目風險所需。（二）抵押記錄項目領導應在公司決定擔保后催促企業(yè)盡快辦理各類設定反擔 保物的抵押記錄。辦理抵押記錄時，由擔保部指定專人會同企業(yè)一路辦理。異地的抵押記錄，可讓企業(yè)先行預備材料，在交件及領取他項權證時，必需由項目領導或委托本地本項目協(xié)作擔保機 構會同企業(yè)一同辦理。抵押權的注銷企業(yè)還款以后，項目領導應通知企業(yè)及時注銷該公司的各類他項 權證。抵押物他項權證的注

11、銷日期 （以記錄機關記載的抵押權注銷日 期為準） 必需早于下一輪貸款的放款日期，以利貸款、抵押記錄的銜接。虛假抵押情形的處置對有虛假抵押嫌疑的項目，項目領導當即中止對該項目的具體運作，并就虛假抵押嫌疑向風險控制部報告。對經(jīng)證明確屬虛假抵押的 , 風險控制部在及時向公司評審委員會報告的同時，無論其屬于何種原 因和何種性質，均應終止對該項目的所有運作程序并做好善后處置事 宜（由負責該項目的法律人員復印虛假證明文件并簽注終止意見， 經(jīng) 風險控制部負責人簽字確認后移交辦公室存檔備查）。虛假抵押權利 憑證予以沒收，并存檔備查（由風險控制部簽蓋“虛假”方章）不得 退回。記錄于“不良信用”檔案當中。第七條

12、合理設置反擔保（擔保）辦法，增強反擔保（擔保）合 同署進程中的控制，完善抵、質押物品的管理（一）在項目評審迸程中，不能因為反擔保（擔保）物的靠得住、 充分而降低立項條件和對企業(yè)的評審要求。要把評價重點放在貸款到期日企業(yè)現(xiàn)金流量情形和償債能力情 形。好項目的概念應僅指“能夠按期還本付息”的項目。 不能將貸款 的歸還寄托在反擔保（擔保）物的變現(xiàn)處置上。（二）合理設置反擔保（擔保）辦法，力求抓住核心控制因素，取 消可有可無、 彼此兼容、 其存在可能還會影響到其他反擔保辦法的實 現(xiàn)或在司法實踐中無法取得支持的反擔保（擔保）辦法。反擔保（擔保）合同簽署一般采取以項目領導 A 角牽頭 , 項目 B 角配合

13、二人面簽的方式，保證合同簽署的真實、有效性。在反擔保（擔保）合同的簽署進程中需要調整部份反擔保辦法的，由項目領導 A 角起草請示報告，經(jīng)項目 B 角、擔保部負責人、項目主審、律師、風險控制部負責人及全部經(jīng)辦會成員簽字同意 后方可變更；需要變更主要或全數(shù)反擔保（擔保）辦法的，須按原評 審程序進行復議的。在反擔保（擔保）合同簽署進程中有部份反擔保（擔保） 辦法暫時無法落實的，由項目領導 A 角起草請示報告，經(jīng)擔保部負 責人、項目主審、律師、風險控制部負責人及分管領導簽字同意后可 暫緩辦理。該暫緩辦理的反擔保（擔保）辦法的責任人為項目領導 A 角。律師負責記錄臺帳并催促項目領導及時落實。我公司要杜絕

14、先放款后補辦反擔保辦法的擔保項目的審批。完善抵、質押物品的管理一、成立抵質押物品的保管制度o 增強和規(guī)范業(yè)務權利憑證管理, 理順權利憑證傳遞程序。嚴禁在抵質押期間將權利憑證退還反擔保 （擔保）人。企業(yè)必需利用權利憑證原件的， 經(jīng)擔保部負責人及分管領導、 風險控制負責人及分管領導簽字同意后，由項目領導 A 角持 權利憑證原件陪同企業(yè)一路辦理相關手續(xù)，并確保安全收回。二、項目領導在后續(xù)跟蹤監(jiān)督中須按期對抵押物的利用狀況、價值狀況等進行檢查，并在跟蹤報告中揭露。（八）對評審會議定的反擔保（擔保）辦法，律師對利用何種合 同文本及是不是需要辦理公證、 律師見證等相關法律手續(xù)有最終決定權并承擔相應的責任。

15、第八條對設置存貨抵押再報企業(yè)財產(chǎn)保險賠付的規(guī)定設置存貨抵押的在?？蛻?，在進行財產(chǎn)賠付時，為保障作為第一受益人權利的實現(xiàn)，規(guī)定如下：由于抵押存貨不易嚴格確認，為確保抵押資產(chǎn)的可控性， 要求受保企業(yè)申請保險賠付時，必需事前通知我公司。保險機構賠付前項目領導必需盡職盡責地先行與保險公司 溝通，切實保障我公司作為第一受益人的權益。（三）賠付程序上要求賠付資金先進入我公司帳戶。（四） 若是企業(yè)不能按期償還債務，可將保險賠付作為追償來源 之一。（五）賠付資金待企業(yè)按期歸還貸款后如數(shù)退至受保企業(yè)。（六）在保期間企業(yè)若要求動用保險賠付資金，應先行補足相應 價值的反擔保物。第九條嚴格執(zhí)行公司委托貸款業(yè)務管理暫行

16、規(guī)定，增強委托貸款管 理，防范貸款損失風險（一）委托貸款的扶持對象原則上應限定于我公司扶持的在保優(yōu)質客戶的臨時流動資金需求。（二） 委托貸款歸還后經(jīng)評審可續(xù)貸的，如屬分次歸還的，應安 排 歸并為一次歸還。（三）委托貸款期限一般不超過一年。老客戶的委托貸款到期后經(jīng)評審可續(xù)貸的，應按此原則調整委托貸款期限。（四） 對只有我公司委托貸款支持的客戶，持續(xù)支持三年以上仍 不能取得銀行貸款支持的，應考慮采取限制辦法慢慢安全退出。第十條強化風險評審、控制機制對項目領導 A 、 E 角之間或擔保部與風險控制部之間有重 大意見不合的項目，應按謹慎原則從嚴把握。項目領導 A 、 B 角之間 不合未消除的，一般不該提交風險控制部；擔保部、風險控制部在項 目上會前應做到對大體信息必需重要事實充分協(xié)商和研討, 并取得大 體一致意見；對大體信息和重要事實的熟悉有明顯不合的項目，報業(yè) 務、風險分管副總領導協(xié)調、落實并肯定是不是上會：主審、律師依 據(jù)事實和判斷，持否決或調整意見的項目，可提交經(jīng)辦會供其參考。項目會議評審中有兩名以上成員出具否決意見的，該項目 否決或須進行復議。凡經(jīng)貸款評審委員會會議兩次復議不能通過的項目，實行 評審工作終止制度。第十一條強化事中監(jiān)控，嚴防擔保風險發(fā)生項目領導應在項目