我國(guó)存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建研究報(bào)告論文開(kāi)題

1、-PAGE . z.攻讀碩士學(xué)位研究生學(xué)位論文研究課題報(bào)告書研究課題名稱：我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建研究 研究生： 指導(dǎo)教師：研究起止日期：2021年4月2021年4月2013年5月3日-PAGE . z一、研究目的與意義：一研究背景和目的金融穩(wěn)定事關(guān)經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)穩(wěn)定。金融體系的穩(wěn)定與開(kāi)展水平直接影響著該國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與開(kāi)展水平狀態(tài)。鑒于銀行業(yè)在金融穩(wěn)定中所扮演的關(guān)鍵角色，大多數(shù)國(guó)家都致力于銀行體系的平安網(wǎng)建立，而存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的三道防線之一，其有效性己為眾多國(guó)家所承受，以期結(jié)合最后貸款人職能及審慎監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì),截止到2021年,全球已有11

2、1個(gè)國(guó)家或地區(qū)正式建立了存款保險(xiǎn)制度,同期正在建立該制度的有8個(gè)國(guó)家，而正在研究如何建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家到達(dá)33個(gè)。其中1934年美國(guó)國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)建立了世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)體系。存款保險(xiǎn)制度能夠維護(hù)金融穩(wěn)定,在銀行出現(xiàn)困難時(shí)予以援助,保護(hù)存款人的利益平安,成為其最堅(jiān)強(qiáng)的后盾保障。存款保險(xiǎn)制度在一定程度上也減少了危機(jī)產(chǎn)生的可能性,有助于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定開(kāi)展。我國(guó)的銀行一直以來(lái)存在著以以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主角的由國(guó)家信用為其存款提供隱性擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)的隱性存款保險(xiǎn)體系。而在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，這種制度隱含著極大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的安康成長(zhǎng)和開(kāi)展，對(duì)金融體系的良性運(yùn)轉(zhuǎn)構(gòu)成威脅，所以，

3、當(dāng)前我國(guó)應(yīng)該借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)歷，逐步建立顯性存款保險(xiǎn)制度。而在2021年發(fā)布的金融業(yè)開(kāi)展和改革十二五規(guī)劃中明確指出在十二五期間建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例，明確存款保險(xiǎn)制度的根本功能和組織模式。進(jìn)一步完善證券投資者保護(hù)基金、期貨投資者保障基金、保險(xiǎn)保障基金管理制度，制定證券投資者保護(hù)基金條例，研究起草保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)處置條例，。建立適合我國(guó)國(guó)情的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系，規(guī)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出程序，加強(qiáng)行政退出與司法破產(chǎn)之間的有效銜接1正是基于此背景下,本文期望通過(guò)一系列的理論分析,闡述存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和運(yùn)行機(jī)制并通過(guò)

4、實(shí)證分析來(lái)論證當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及其開(kāi)展前景,分析我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性，進(jìn)而結(jié)合國(guó)際相關(guān)經(jīng)歷,在符合我國(guó)的具體情況之下研究設(shè)計(jì)建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的模式框架。(二研究的意義一是存款保險(xiǎn)制度是金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定的保障。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系的平安、穩(wěn)健、高效是經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的根底和保障。2021年的全球金融危機(jī)中西方國(guó)家的實(shí)踐，充分說(shuō)明存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)銀行危機(jī)方面的積極作用。全球金融危機(jī)后，美國(guó)先后有84家銀行破產(chǎn)，其健全的存款保險(xiǎn)機(jī)制緩解了風(fēng)險(xiǎn)的震蕩，防止了擠兌等金融恐慌；而由于沒(méi)有證券、保險(xiǎn)的保障機(jī)制，雷曼的破產(chǎn)以及AIG的被監(jiān)管，引發(fā)了極大的社會(huì)動(dòng)亂，直接誘發(fā)了金融危機(jī)的升級(jí)

5、。就當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，仍舊存在期限構(gòu)造錯(cuò)配、利潤(rùn)來(lái)源單一、對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)放貸過(guò)度的情況，這些狀況都意味著銀行不僅要面對(duì)自身的各種風(fēng)險(xiǎn)，還要應(yīng)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，將直接威脅到存款人的利益，甚至還可能產(chǎn)生嚴(yán)重傳染性危機(jī)，威脅其他機(jī)構(gòu)和行業(yè)的經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是居民傾向于儲(chǔ)蓄，將其視為家庭的重要保障，因而盡快建立存款保險(xiǎn)制度，不僅能夠維護(hù)金融穩(wěn)定，更有利于維護(hù)存款者的信心，保障社會(huì)的穩(wěn)定和諧。二是存款保險(xiǎn)制度有利于加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控效力。由于之前我國(guó)銀行業(yè)的退出機(jī)制不健全，曾經(jīng)有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)失敗，不僅影響公眾對(duì)金融系統(tǒng)的信心，而且有關(guān)部門在處理時(shí)也是相當(dāng)

6、棘手，不能及時(shí)控制不良影響的傳染。反觀美國(guó)的存款保障機(jī)制的運(yùn)行，除了發(fā)揮保障功能之外，其作用還在不斷擴(kuò)大，因其緩解風(fēng)險(xiǎn)的渠道和手段不斷完善，逐漸成為輔助監(jiān)管單位處置問(wèn)題銀行的應(yīng)急平臺(tái)。隨著我國(guó)的金融改革逐步推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)之間、實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系越發(fā)嚴(yán)密，個(gè)別銀行的波動(dòng)很可能會(huì)演化為更大圍的金融動(dòng)亂，威脅金融體系的穩(wěn)健和安康。存款保險(xiǎn)制度的建立，將金融損失分散，緩解震蕩，起到穩(wěn)壓器的作用，有助于政府的宏觀調(diào)控力度，使金融體系實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)勝劣汰，減少銀行退出對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)的不良影響。三是存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)由中央政府實(shí)施保障；地方

7、性金融機(jī)構(gòu)主要由地方政府實(shí)施保障。顯然，在提供存款保險(xiǎn)資金方面，中央政府可以動(dòng)用的資源要比地方政府多，因而國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)信用方面擁有更多的優(yōu)勢(shì)，中小金融機(jī)構(gòu)難以與之公平競(jìng)爭(zhēng)客戶資源。另一方面，中小企業(yè)融資、效勞農(nóng)村金融、激活民間財(cái)富的重任，更多的需要中小金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)的支持和帶動(dòng)，倘假設(shè)沒(méi)有相應(yīng)的后備措施，這些金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很難得到保障。存款保險(xiǎn)制度的推行，在一定程度上使各類金融機(jī)構(gòu)站在一樣的平臺(tái)上，使它們能夠更好發(fā)揮自身的作用。二、國(guó)外研究動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)：國(guó)外理論綜述 在國(guó)外存款保險(xiǎn)理論的研究中，學(xué)界眾說(shuō)紛紜，而關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的文獻(xiàn)眾多，并且這些文獻(xiàn)所涉及的圍和領(lǐng)域也較廣

8、。而這些理論研究中主要分為兩種說(shuō)法，一種是贊成存款保險(xiǎn)制度的建立，一種是質(zhì)疑存款保險(xiǎn)制度的建立。贊成保險(xiǎn)制度建立的理論觀點(diǎn) 建立存款保險(xiǎn)制度的支持者,主要是從銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等角度出發(fā)，認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于保護(hù)存款人的利益，提升社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心,擴(kuò)大存款根底,預(yù)防銀行遭受擠兌,維護(hù)國(guó)家的金融秩序穩(wěn)定有著重要作用。因此,相對(duì)于其所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,存款保險(xiǎn)制度是利大于弊的2。在國(guó)外存款保險(xiǎn)理論的研究中，存款保險(xiǎn)制度支持論者主要以布賴恩特(Bryant,1980)，戴蒙德和戴威格(Diamond和Dibvig,1983)等為代表。他們?nèi)俗鳛轱@性存款保險(xiǎn)的經(jīng)典支持者提出了所謂太陽(yáng)黑子理

9、論。他們首先從銀行存在的必要性出發(fā)，指出無(wú)論是過(guò)去、現(xiàn)在抑或?qū)?lái)，銀行通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款而對(duì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展、社會(huì)福利水平提高產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。布賴恩特(Bryant,1980)，戴蒙德和戴威格(Diamond和Dibvig,1983)認(rèn)為：存款人的行為受到其他存款人行為預(yù)期的支配，但是這種預(yù)期對(duì)任何其他可能產(chǎn)生負(fù)面影響的因素都比擬敏感，任何可能的因素產(chǎn)生的變化都會(huì)改變這些存款人的預(yù)期3。在這樣的前提下，擠兌是一種難以防止的均衡。但是，如果能夠提供一種保證，在保證銀行倒閉時(shí)，相應(yīng)存款人能得到應(yīng)得的補(bǔ)償，也就是政府能夠提供相應(yīng)的存款保險(xiǎn)系統(tǒng)，則，就能有效的防止恐慌，防止銀行倒閉和防止實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失

10、。Dybvig(1984)甚至進(jìn)一步證明，有政府參與的存款保險(xiǎn)制度作為一個(gè)可信保證，甚至可以不必實(shí)際介入防及控制擠兌行為中4。而PhilipH.Dybvig(1984年)通過(guò)建立一個(gè)外部性模型進(jìn)一步論證了存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以躲避這種銀行擠兌均衡的出現(xiàn)5。存款保險(xiǎn)理論的支持派們將解決擠兌問(wèn)題的三種方法進(jìn)展了比照分析，并得出結(jié)論：存款保險(xiǎn)具有最后存款人、暫停支付這兩種解決方式無(wú)法替代的成效。Demirguc一Kunt and Detragiache(2002)對(duì)銀行危機(jī)的研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前世界圍的銀行危機(jī)并沒(méi)有導(dǎo)致擠兌和存款的大量減少，他們認(rèn)為是存款保險(xiǎn)制度成功地阻止了銀行系統(tǒng)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)時(shí)存款人

11、的信心潰敗，防止了存款的大量減少6。這充分說(shuō)明了存款保險(xiǎn)制度的巨大作用。Douglas W. Diamond(1983年)指出,在技術(shù)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的條件下,中央銀行最后貸款人這一職能確實(shí)能提供一些類似存款保險(xiǎn)制度所提供的成效,但是在技術(shù)有風(fēng)險(xiǎn)的情況下,最后貸款人喪失了其原來(lái)的功能,顯得不如存款保險(xiǎn)則可依賴了。更為嚴(yán)重的情況是,當(dāng)銀行產(chǎn)生一系列流動(dòng)性危機(jī)問(wèn)題時(shí),總由最后貸款人來(lái)為其擔(dān)保時(shí),就會(huì)鼓勵(lì)銀行涉足更多的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇問(wèn)題7。Chari and Jagannathan (1988年)指出,暫停兌付與存款保險(xiǎn)相比,如果由于信息不對(duì)稱性問(wèn)題而發(fā)生擠兌行為,此時(shí)暫停支付可以在一定程度上阻

12、止擠兌,但是這要以犧牲一局部?jī)?chǔ)戶的流動(dòng)性作為其阻止擠兌的本錢，暫停兌現(xiàn)與存款保險(xiǎn)相比暫停兌付的劣勢(shì)是削弱了銀行提供流動(dòng)性這一特有功能8。Wheelock和Kumbhakar(1995年)對(duì)存款保險(xiǎn)的實(shí)踐方面進(jìn)展了相關(guān)研究,通過(guò)比擬20世紀(jì)30年代美國(guó)參與FDIC銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和未參與FDIC銀行的資產(chǎn)負(fù)債表,發(fā)現(xiàn)參與FDIC銀行的投資策略風(fēng)險(xiǎn)性更小,與此同時(shí)監(jiān)管環(huán)境相對(duì)嚴(yán)格的密爾沃基州投保銀行與監(jiān)管環(huán)境相對(duì)寬松的芝加哥州的投保銀行相比,監(jiān)管環(huán)境相對(duì)嚴(yán)格的密爾沃基州投保銀行經(jīng)營(yíng)行為相對(duì)更為嚴(yán)謹(jǐn),所以得出在審慎金融監(jiān)管環(huán)境下的存款保險(xiǎn)制度更有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)9。Kam Hon Chu (2003

13、年)以1981到1996年25年間建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家為研究樣本,通過(guò)對(duì)這些國(guó)家在建立存款保險(xiǎn)制度之前和在建立存款保險(xiǎn)制度之后發(fā)生銀行危機(jī)的次數(shù)進(jìn)展比擬后,發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度建立后,這些國(guó)家發(fā)生銀行危機(jī)的次數(shù)都明顯減少,有的甚至再也未曾發(fā)生過(guò)銀行危機(jī),因此得出至少在短期存款保險(xiǎn)制度起到了穩(wěn)定銀行系統(tǒng)的作用10。Maysami 和 Sakellariou2021調(diào)查了在金融自由化程度較高的國(guó)家中實(shí)行顯性存款保險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)危機(jī)的影響，并得出充分的金融自由化條件下存款保險(xiǎn)體系可有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)金融穩(wěn)定這一結(jié)論11?？傊?支持者認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度能夠起到維護(hù)銀行體系穩(wěn)定,保障國(guó)家金融平安，穩(wěn)定開(kāi)展

14、的成效。質(zhì)疑存款保險(xiǎn)制度建立的理論觀點(diǎn)。這些質(zhì)疑者認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度降低了存款人對(duì)銀行行為的市場(chǎng)約束,難以穩(wěn)定金融體系，并在一定程度上可能強(qiáng)化投保金融機(jī)構(gòu)更加嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn),破壞金融的穩(wěn)定。 Kareken和Wallance(1978)證明:如果存款保險(xiǎn)制度采用固定保費(fèi)率,則銀行將選擇持有監(jiān)管部門所允許的最大限度的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合,這將影響到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的平安性12。Gennottle和Pyle(1991)指出存款保險(xiǎn)的存在使銀行在實(shí)際上以補(bǔ)貼的利率借入資金,從而鼓勵(lì)銀行承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)和低效投資13。 Boot and Greenbaum(1993)認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人利益的同時(shí),不可防止碩士論文

15、存款保險(xiǎn)制度下中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)研究也會(huì)誘使銀行管理者從事過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng),引發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇14 。Matutes和Vives(1996)從銀行業(yè)市場(chǎng)構(gòu)造的生性出發(fā),指出存款保險(xiǎn)制度的建立激化了銀行間對(duì)存款的競(jìng)爭(zhēng),社會(huì)整體福利會(huì)因此產(chǎn)生損失15。Grossman(1992),Wheelock(1992)以及Thies和Gerlowski(1989)等對(duì)以上觀點(diǎn)進(jìn)展了實(shí)證檢驗(yàn),結(jié)果說(shuō)明存款保險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)之間確實(shí)存在正相關(guān)性。Demirguc一Kunt和Detragiache(2002)利用實(shí)證分析的方法在1980-1997年中61個(gè)己經(jīng)建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)展了實(shí)證研究,

16、得到的結(jié)論是目前世界上已經(jīng)建立的存款保險(xiǎn)制度的整體效果是增加了銀行體系的脆弱性，嚴(yán)重的危害了銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定16。而Matin(2001)同樣證明,存款保險(xiǎn)的政策安排在抵御銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)時(shí),確實(shí)引發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 Demirguc一Kunt和Harry.Huizinga(2004年)通過(guò)相關(guān)的實(shí)證研究,進(jìn)一步指出由于存款保險(xiǎn)制度的存在,銀行無(wú)需考慮為獲得相應(yīng)存款而付出的高利息本錢,使銀行面臨更高的風(fēng)險(xiǎn),并且使得儲(chǔ)戶對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的監(jiān)視力度削弱,因而,從這個(gè)角度上講存款保險(xiǎn)制度削弱了整個(gè)銀行體系對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的敏感度,但他們也成認(rèn)具備良好設(shè)計(jì)特征的存款保險(xiǎn)制度可克制市場(chǎng)約束能力削弱的負(fù)面影響17.Cull

17、，Senbet 和 Sorge2005也通過(guò)實(shí)證研究證明，在缺乏完善法規(guī)和監(jiān)管以抑制銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家，存款保險(xiǎn)制度將不利該國(guó)的金融開(kāi)展與增長(zhǎng)18。世界銀行的一份報(bào)告The Impact of Deposit Insurance on Banking stability通過(guò)應(yīng)用多元回歸方法,分析了32個(gè)興旺國(guó)家的面板數(shù)據(jù),得出存款保險(xiǎn)制度的引入將增加銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定性。二國(guó)學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度研究現(xiàn)狀我國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究較晚，并大多數(shù)處于一種定性的階段。在亞洲金融危機(jī)以后許多學(xué)者紛紛開(kāi)場(chǎng)提出存款保險(xiǎn)制度并指出存款保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的重要手段，闡述了我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)展，進(jìn)一步提出我國(guó)

18、應(yīng)該建立顯性存款保險(xiǎn)制度。而同時(shí)也有另一局部人對(duì)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度持質(zhì)疑態(tài)度。1.贊成建立顯性存款保險(xiǎn)制度的理論觀點(diǎn)在存款保險(xiǎn)的理論方面，郭研(1999)從社會(huì)福利的角度，認(rèn)為銀行在有限責(zé)任制度的前提下，其追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)行為會(huì)導(dǎo)致銀行體系在的不穩(wěn)定性。因此銀行系統(tǒng)需要政府支持的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入。這樣能夠存款人和加強(qiáng)銀行監(jiān)視，同時(shí)能夠在增加實(shí)際投資人的根底上增加社會(huì)福利19。錢小安(2004)提出了存款保險(xiǎn)制度的建立可以增加銀行體系的穩(wěn)定性，流動(dòng)性，在很大程度上可以保護(hù)小額存款人的利益并且能夠提供存款清償機(jī)制，并提出了我國(guó)應(yīng)該從隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變20。仁伍(2006)

19、研究了從隱性存款保險(xiǎn)到存款保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)變機(jī)制，他指出，我國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是一種隱性存款保險(xiǎn)制度。而在現(xiàn)行的社會(huì)上，在金融改制的深化條件下，這種隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)漸露弊端，無(wú)法滿足維持金融穩(wěn)定的需要。我國(guó)急需盡快引進(jìn)顯性存款保險(xiǎn)制度21。宇峰，高廣智(2007)在我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的難題及破解思路一文中指出我國(guó)應(yīng)該走向從隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)制度的道路，以促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的更加繁榮的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 22。正平、何正平(2021年)指出，我國(guó)應(yīng)該總結(jié)全世界圍近幾年建立存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)特征，在此前提下設(shè)計(jì)出符合我國(guó)國(guó)情的顯性存款保險(xiǎn)制度。在不削弱市場(chǎng)約束、完善銀行治理構(gòu)造、強(qiáng)化

20、銀行審慎監(jiān)管的根底上，慎重的設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)約束和存款保險(xiǎn)的有效配合23。顏海波2021等認(rèn)為顯性存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)金融監(jiān)管體系中不可或缺的重要組成局部。顯性存款保險(xiǎn)制度可以有效的加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行體系的監(jiān)管力度，并充分有效的以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞奖Ｗo(hù)存款人的利益。它可以說(shuō)是銀行監(jiān)管體系的重要補(bǔ)充24。王紹曾(2021年)指出，隱性存款保險(xiǎn)制度其本身具有極大的缺陷，這種缺陷在一定程度上導(dǎo)致了各大中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的差異，減弱了銀行體系的運(yùn)作效率。為了進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)銀行體系的開(kāi)展，提高我國(guó)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定性和運(yùn)作效率。推進(jìn)我國(guó)銀行市場(chǎng)化改革的進(jìn)度。我國(guó)應(yīng)該建立顯性存款保險(xiǎn)制度24。加寧202

21、1指出在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)銀行亟待公平競(jìng)爭(zhēng)以尋求開(kāi)展的形勢(shì)下，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。他認(rèn)為我國(guó)已具備制度構(gòu)建的良好時(shí)機(jī)與條件，因而必須加快構(gòu)建速度25。2.質(zhì)疑存款保險(xiǎn)制度建立的理論觀點(diǎn)有一局部學(xué)者對(duì)我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度持質(zhì)疑觀點(diǎn)。他們指出我國(guó)目前仍然是以國(guó)有商業(yè)銀行為主，而四大國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)的主體，其開(kāi)展顯性存款保險(xiǎn)制度具有很大的局限性。國(guó)有商業(yè)銀行具有良資產(chǎn)率高，資本充足率低的缺點(diǎn)，而基于大而不倒的原則，政府不可能任由其暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)之下，而面臨破產(chǎn)。相反的，政府會(huì)積極的去挽救國(guó)有商業(yè)銀行，以使其免于破產(chǎn)，從而使存款人能再次對(duì)銀行體系產(chǎn)生信心，以必滿產(chǎn)生擠兌危機(jī)目

22、前我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)未到達(dá)自由的環(huán)境，四大國(guó)有商業(yè)銀行吸收了全國(guó)城鄉(xiāng)居民的大局部?jī)?chǔ)蓄存款，銀行規(guī)模龐大抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，因此，目前我國(guó)還不存在建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要需求。穎等2003也指出存款保險(xiǎn)制度并非道德風(fēng)險(xiǎn)的唯一來(lái)源，通過(guò)良好的制度設(shè)計(jì)和外部約束機(jī)制，道德風(fēng)險(xiǎn)可以得到控制與防26。高建華(2005年)指出,實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)有其中國(guó)式特征。首先,由于現(xiàn)在我國(guó)正處于商業(yè)信用缺失,市場(chǎng)機(jī)制不完善的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，此時(shí)，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)不能依靠市場(chǎng)約束機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承當(dāng)了大局部的銀行風(fēng)險(xiǎn)。這樣最終將會(huì)把解決金融問(wèn)題的財(cái)政負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到廣闊納稅人身上。其次,我國(guó)目前國(guó)有銀行弊端重重，不僅

23、盈利能力缺乏，不良貸款率居高不下，而且銀行資產(chǎn)充足率不高，在這樣一種情形下實(shí)行存款保險(xiǎn)制度將會(huì)增加銀行的負(fù)擔(dān)，將會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，從而導(dǎo)致更加嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)27。元濤2005通過(guò)對(duì)顯性和隱性存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建模型進(jìn)展比照分析，得出結(jié)論其二者之間并無(wú)明顯差異，而且他指出顯性存款保險(xiǎn)制度確實(shí)降低了市場(chǎng)約束對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的敏感性28。王國(guó)剛2007指出我國(guó)當(dāng)前實(shí)行顯性存款保險(xiǎn)制度并不緊迫，如近期實(shí)行，造成存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題的負(fù)面效應(yīng)會(huì)遠(yuǎn)大于有限的積極作用,并且極有可能造成政府甩包袱的局面29。 湯洪波2021提出存款保險(xiǎn)制度并不必然降低銀行發(fā)生危機(jī)的可能性。三、研究的主要容和方法：一研

24、究的主要容1 緒論1.1 研究背景及意義1.1.1 研究背景 研究目的 研究意義1.2 國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述 國(guó)研究現(xiàn)狀 國(guó)外研究現(xiàn)狀1.3 研究容與方法 研究容 研究方法1.4 研究的擬創(chuàng)新之處2 存款保險(xiǎn)制度的概念界定及理論根底2.1 存款保險(xiǎn)制度的概念界定隱性存款保險(xiǎn)制度的概念顯性存款保險(xiǎn)制度的概念隱性存款保險(xiǎn)制度與顯性存款保險(xiǎn)制度的比照分析2.2 存款保險(xiǎn)制度的理論根底銀行的危機(jī)理論銀行擠兌模型分析銀行經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性理論3 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的必要性和可行性3.1我國(guó)現(xiàn)存的隱性存款保險(xiǎn)制度我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度的弊端3.2我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性3.3我國(guó)

25、建立顯性存款保險(xiǎn)制度的可行性4 存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)歷及啟示 4.1 美國(guó)存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷借鑒美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立背景美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要容及啟示 4.2 日本存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷借鑒 日本存款保險(xiǎn)制度的建立背景 日本存款保險(xiǎn)制度的主要容及啟示 4.3 印度存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷借鑒 印度存款保險(xiǎn)制度的建立背景 印度存款保險(xiǎn)制度的主要容及啟示5 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)證研分析 5.1 Demirgnc一Kunt模型的根本理論 5.2 模型的構(gòu)建和數(shù)據(jù)說(shuō)明模型背景模型的思路變量的設(shè)定數(shù)據(jù)的來(lái)源5.3實(shí)證分析結(jié)果及討論6 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想 6.1 我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的環(huán)境優(yōu)化 6.2 我國(guó)顯性存款

26、保險(xiǎn)制度的機(jī)構(gòu)設(shè)置 6.3 我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的政策建議 結(jié)論 參考文獻(xiàn)二研究的主要方法1規(guī)研究。本文采用規(guī)研究法，注重根本概念的界定和涵提示，并以此為根底展開(kāi)理論分析。2實(shí)證研究法。本文在規(guī)研究的根底上，構(gòu)建模型，進(jìn)展實(shí)證研究。2比照分析法。本文將隱性存款保險(xiǎn)制度與顯性存款保險(xiǎn)制度采用比擬分析法進(jìn)展比擬，并在研究國(guó)際經(jīng)歷中存款保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的不同模式時(shí)，采用比擬分析法，把國(guó)際中各國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的不同模式進(jìn)展比擬，在比擬中吸收國(guó)外開(kāi)展存款保險(xiǎn)制度中適合我國(guó)的有益局部，結(jié)合我國(guó)我國(guó)實(shí)際情況來(lái)構(gòu)建適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。四、研究實(shí)施方案和進(jìn)度：一研究實(shí)施方案問(wèn)題的提出研究的理論根底顯性存款保險(xiǎn)

27、制度的現(xiàn)狀我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀國(guó)外成功的存款保險(xiǎn)制度概況及給我們的啟示建立模型進(jìn)展實(shí)證分析我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)設(shè)想環(huán)境優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置政策建議二研究進(jìn)度2021.3 2021.4 完成開(kāi)題報(bào)告2021.5 2021.9 論文資料搜集，修訂論文大綱2021.10 2021.4 撰寫并修改畢業(yè)論文終稿2021.4 2021.5 論文的定稿并進(jìn)展論文辯論五、研究預(yù)期效果：(一) 按照學(xué)位論文撰寫規(guī)和本研究的設(shè)計(jì)方案，完成碩士畢業(yè)論文二公開(kāi)發(fā)1-2篇與本研究相關(guān)的論文參考文獻(xiàn)：1中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)2012年9月17日 2寧.存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì):國(guó)際經(jīng)歷與中國(guó)選擇.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)，2007. 3凌濤等.存款保險(xiǎn)

28、制度的國(guó)際經(jīng)歷與借鑒.三聯(lián)書店，2007.4Diamond, Douglas W .and Phillip H. Dybvig. Bank Runs, Deposit Insurance and Liquidity. Journal of Political Economy，1983，91,401一419.5Douglas W. Diamond， and PhilipH.Dybvig， Is deposit insurance necessary A historicalperspective， Journal of history，283一 295 June 1983 .6Demirguc一

29、Kunt.Asli and DetragiacheDoesdepositinsurancebankingsystemstability An empiric investigation, Journal of monetary economies 2002，1337一1371.7 Diamond，D.W.(1984),FinancialIntermediation and Delegated Monitoring，Reviewof Economic Studies，51，PP.393一14.8Chari and Jagannathan， Banking panics, information

30、and rational e*pectations equilibrium， Journal of finance，1988.43，749一760.9David C.Wheelock and Subal C.Kumbhakar，whichbankschoosedepositinsuranceEvidenceofAdverse selection and moral hazard in a voluntary insurance system,Journal of Monetary .Credit .Banking，1995.10Kam Hon Chu.Deposit insurance and

31、 banking crises in the short and long runJ,Cato Journal VoI23,no2,2003.11Maysami, Ramin Cooper, Chris Sakellariou, Financial Liberalization, DepositInsurance and Bank Stability J.Aplied Economics Letters, Vol.15 Issue 10,2021, August15th, ,p743-74712Schich,Sebastian,Financial Turbulence: Some Lesson

32、s Regarding Deposit InsuranceJ.OECD Journal, Vol.2021 Issue 1, 2021, p55-79,13Gennottle, G.and D.Pyle.Capital Controls and Bank Risk.Journal of Banking and Finance,1991,15:805一824.14Boot AW A,Greenbaum S1,Thakor A V.Reputation and Discretion in Financial ContractingJ.The American Economic Review.1993,83(5):1165一1183.15Matutes C,Vives * . petition for