財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立與效力

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立與效力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效 1什么是合同？合同法第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！奔匆s和承諾是合同訂立的兩個(gè)必經(jīng)階段，如買(mǎi)賣(mài)合同，客戶提出買(mǎi)15萬(wàn)元的汽車(chē)一輛，即屬于發(fā)出要約;對(duì)方同意，即屬于發(fā)出承諾;之后合同宣告成立。我們可以通過(guò)這兩個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)判斷合同什么時(shí)候成立及內(nèi)容是什么。2保險(xiǎn)合同的訂立訂立要約承諾3要約（Offer)要約是一方以締結(jié)合同為目的，向另一方提出訂立合同的條件，并希望對(duì)方接受的意思表示。要約一旦到達(dá)受要約人，就會(huì)對(duì)要約人發(fā)生法律約束力。在商業(yè)活動(dòng)中，企業(yè)經(jīng)常在一定范圍內(nèi)發(fā)布一些廣告或者宣傳資料、產(chǎn)品報(bào)價(jià)單等

2、。一般情況下，這些廣告和宣傳材料，不具備法律規(guī)定的要約標(biāo)準(zhǔn)，而被稱(chēng)為要約邀請(qǐng)，即不會(huì)產(chǎn)生法律約束力。但是，如果把握不好，廣告符合了要約的基本條件，發(fā)出了而自己不知道，就會(huì)使自己處于被動(dòng)的地位。4比如開(kāi)發(fā)商在廣告或宣傳資料中就房屋及相關(guān)設(shè)施所做的說(shuō)明和允諾具體確定，并對(duì)合同的訂立以及房屋價(jià)格的確定有重大影響的，應(yīng)視為要約。承諾是受要約人同意要約的意思表示。收到要約后，一旦作出同意的意思表示，就等于訂立了合同。比如說(shuō)在招投標(biāo)過(guò)程中，招標(biāo)公告屬于要約邀請(qǐng)，投標(biāo)書(shū)屬于要約，中標(biāo)通知書(shū)則是承諾。承諾（Acceptance）5保險(xiǎn)合同的成立。保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。中華人民共

3、和國(guó)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”在實(shí)務(wù)操作中，當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立，但是，保險(xiǎn)合同的成立并不一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始。保險(xiǎn)合同： 是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為了明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的的協(xié)議。 6合同的效力：合同效力（Contract Effectiveness）又叫合同的法律效力，指法律賦予依法成立的合同具有拘束當(dāng)事人各方乃至第三人的強(qiáng)制力，

4、即合同所具有的法律拘束力。 一份合同簽訂后，它是否有效，什么時(shí)候生效，這直接關(guān)系到當(dāng)事人合同目的能否實(shí)現(xiàn)。下面我就此講述如下：1、合同生效的時(shí)間(1)原則規(guī)定：合同成立時(shí)生效。(2)例外規(guī)定：7條件成就時(shí)生效，即附條件合同，這又分為生效條件和解除條件。附生效條件的合同是指當(dāng)事人在合同中約定，只有當(dāng)某一條件成就時(shí)才生效的合同。這一合同在簽訂后雖已成立，但它的效力并不立即發(fā)生，要等到條件成就后才生效。如果這一條件永遠(yuǎn)不發(fā)生，那合同就永遠(yuǎn)不會(huì)生效。附解除條件的合同，是指合同中所確定的權(quán)利和義務(wù)在所附的條件成就時(shí)失去法律效力，如果條件不成就，那么合同就繼續(xù)有效。8 保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效 是指依

5、法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。一般合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。但是，保險(xiǎn)合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當(dāng)事人的行為符合所附條件或達(dá)到所附期限時(shí)，保險(xiǎn)合同才生效。如保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，約定保險(xiǎn)費(fèi)交納后保險(xiǎn)合同才開(kāi)始生效，那么，雖然保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，但要等到投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能生效。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中普遍推行的“零時(shí)起保制”，就是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)。9保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效是保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國(guó)家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無(wú)效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的主要原因有：10(1) 保險(xiǎn)合

6、同主體資格不符合法律規(guī)定。如投保人沒(méi)有民事行為能力或?qū)ν侗?biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證或超越經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。(2) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法。如投保人以非法據(jù)有的保險(xiǎn)標(biāo)的投保；未成年人父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)條款內(nèi)容違反國(guó)家法律及行政法規(guī)等。11(3) 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。如采取欺詐、脅迫等手段訂立的保險(xiǎn)合同、重大誤解的保險(xiǎn)合同、無(wú)效代理的保險(xiǎn)合同等。(4) 保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。如

7、為非法利益提供保障的保險(xiǎn)合同等。保險(xiǎn)合同無(wú)效可以分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。保險(xiǎn)合同的全部無(wú)效是指其約定的全部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法律效力。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，或違反國(guó)家利益和社會(huì)公益的保險(xiǎn)合同，或保險(xiǎn)標(biāo)的不合法的保險(xiǎn)合同等均屬于全部無(wú)效的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)中超額部分無(wú)效，保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)部分仍然有效。12保險(xiǎn)合同的無(wú)效不同于保險(xiǎn)合同的失效。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)，效后，即自始無(wú)效，是絕對(duì)無(wú)效；而保險(xiǎn)合同失效則是由于某種事由的發(fā)生，使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)中止，而非絕對(duì)無(wú)效，待條件具備時(shí)合同效力仍可恢復(fù)。對(duì)于無(wú)效保險(xiǎn)

8、合同的處理方式依合同無(wú)效的影響程度不同而不同。一般的無(wú)效保險(xiǎn)合同采取返還財(cái)產(chǎn)的方式，即保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金退還給保險(xiǎn)人；13對(duì)給當(dāng)事人造成損失的無(wú)效保險(xiǎn)合同采取賠償損失的方式，即按照過(guò)錯(cuò)原則由有過(guò)錯(cuò)的一方向另一方賠償，如果雙方均有過(guò)錯(cuò)，則相互賠償；對(duì)有違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同采取追交財(cái)產(chǎn)的方式，即追交故意違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的一方已經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)合同取得和約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。14-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立是以合同雙方就權(quán)利義務(wù)關(guān)系達(dá)成一致的意思表示為唯一條件，-而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效則是以雙方在合同中約定的生效條件成立為標(biāo)志，如果在合同沒(méi)有

9、約定生效條件的情況下，就滿足“零時(shí)起保責(zé)任制”，一般是指交納保費(fèi)的次日零時(shí)未生效時(shí)刻，但這意外險(xiǎn)和快遞貨運(yùn)險(xiǎn)中，則合同是再繳費(fèi)后即刻生效。15糾紛之源 ：由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系是否存在的一個(gè)重要依據(jù)，也是保險(xiǎn)雙方各自履行義務(wù)的重要依據(jù)，因此，保險(xiǎn)雙方對(duì)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同這一特殊的法律文書(shū)式載體的認(rèn)識(shí)九尤為重要，常常也是一份糾紛之源。16案例一：保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)變化對(duì)保險(xiǎn)利益的影響案2009年12月10日，李某將自己已購(gòu)的二居室公有房及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，家用電器的保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)得到保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，保單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣(mài)、

10、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或 保險(xiǎn)標(biāo)的的 危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！崩钅骋恢闭J(rèn)為 自己的居住條件不夠好長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)非常注意樓市的動(dòng)態(tài)，終于與2010年4月如愿以?xún)敯徇M(jìn)了一棟三居室新居。 17在得知已購(gòu)公有住房可以上市出售的情況后，李某立即向當(dāng)歸屬政府房地產(chǎn)行政主管部門(mén)提前申請(qǐng)，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門(mén)作出準(zhǔn)予其上市出售的書(shū)面意見(jiàn)。經(jīng)朋友介紹，李某將原來(lái)的二居室房屋賣(mài)給了趙某，5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門(mén)辦理交易過(guò)戶手續(xù)。不料，5月10日，因趙某在使用煤氣后未將閥門(mén)關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受?chē)?yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到李某，于是

11、李某向保險(xiǎn)公司提出索賠。18分析與結(jié)論：本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)有兩個(gè)： 一是李某是否具有保險(xiǎn)利益，是否有權(quán)索賠？ 二是放在是否已經(jīng)賣(mài)出，“房屋轉(zhuǎn)賣(mài)”的真正含義是什么？19現(xiàn)在三種不同意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，雖然火災(zāi)趨勢(shì)屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于李某已將房屋賣(mài)出，且趙某房款已付，因此李某對(duì)發(fā)生事故的房屋已無(wú)保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與李某之間的保險(xiǎn)合同失效。李某無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。 20第二種意見(jiàn)認(rèn)為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門(mén)辦理交易過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬李某，所有權(quán)并未發(fā)生轉(zhuǎn)移，李某仍具有保險(xiǎn)利益門(mén)業(yè)無(wú)需通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。第三種意見(jiàn)也認(rèn)為

12、李某仍具有保險(xiǎn)利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣(mài)，被保險(xiǎn)人未在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司無(wú)任何責(zé)任。21首先，房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@里強(qiáng)調(diào)了投保人、被保險(xiǎn)人與標(biāo)的物的利益必須為法律所承認(rèn)，只有合法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。房屋買(mǎi)賣(mài)是一種特定物的交易，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。 22根據(jù)建設(shè)部頒布的已購(gòu)公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房上市出售管理暫行辦法：“已購(gòu)公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房所有權(quán)要求將已購(gòu)公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房上市出售的，應(yīng)向房屋所在地的縣級(jí)以

13、上人民政府房地產(chǎn)主管部門(mén)提出申請(qǐng)，并提交有關(guān)材料。房地產(chǎn)主管部門(mén)對(duì)已購(gòu)公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房所有權(quán)人提出的上市出售申請(qǐng)進(jìn)行審核，并自收到生氣之日器官十五日內(nèi)作出是否準(zhǔn)予其上市出售的書(shū)面意見(jiàn)?！?3 經(jīng)房地產(chǎn)主管部門(mén)審核，準(zhǔn)予出售的房屋，由買(mǎi)賣(mài)當(dāng)事人向房屋所在地房地產(chǎn)交易管理部門(mén)申請(qǐng)辦理過(guò)戶手續(xù)，如實(shí)申報(bào)成交價(jià)格。并按照規(guī)定到有關(guān)部門(mén)繳納有關(guān)稅費(fèi)。”“買(mǎi)賣(mài)當(dāng)事人在辦理完畢交易過(guò)戶手續(xù)之日起三十日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向房地產(chǎn)行政主管部門(mén)申請(qǐng)辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，并憑變更后的房屋所有權(quán)證書(shū)向同級(jí)人民政府土地行政主管部門(mén)申請(qǐng)土地使用權(quán)變更登記手續(xù)。” 24本例中李某已購(gòu)公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管部門(mén)的批

14、準(zhǔn)，但是買(mǎi)賣(mài)雙方既未向房地產(chǎn)交易管理部門(mén)申請(qǐng)辦理過(guò)戶手續(xù)和繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門(mén)申請(qǐng)辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認(rèn)定房屋的所有權(quán)并未轉(zhuǎn)移，買(mǎi)賣(mài)合同尚未生效，李某仍擁有房屋所有權(quán)。即李某對(duì)房屋仍具有保險(xiǎn)利益，有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。25其次，條款中得“房屋轉(zhuǎn)賣(mài)”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。有人認(rèn)為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣(mài)”是指房屋轉(zhuǎn)賣(mài)的實(shí)際行為開(kāi)始，而不是以轉(zhuǎn)賣(mài)手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單文意解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款中得詞語(yǔ)一詞多義十，應(yīng)按照其在所屬專(zhuān)業(yè)的本來(lái)意義進(jìn)行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣(mài)在法律中得解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬他人。對(duì)于處于轉(zhuǎn)賣(mài)過(guò)程中、手續(xù)尚未完成的房屋不能視作“房屋

15、轉(zhuǎn)賣(mài)”。因此，條款中的“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)”的規(guī)定，也只能認(rèn)為是當(dāng)房屋轉(zhuǎn)賣(mài)手續(xù)完成，26所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時(shí)，被保險(xiǎn)人才負(fù)有在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)?，F(xiàn)在房屋轉(zhuǎn)賣(mài)手續(xù)沒(méi)辦完，何以通知？綜上所述，李某可以向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。本例思考：房屋是否已經(jīng)轉(zhuǎn)賣(mài)涉及所有權(quán)的變更，所有權(quán)的有無(wú)決定著保險(xiǎn)利益的有無(wú)，保險(xiǎn)利益的有無(wú)決定著李某是否有權(quán)索賠。這事保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)變化影響保險(xiǎn)利益有無(wú)的問(wèn)題。在投保房屋的交易中，易引起糾紛的兩種情形。27情形一：保險(xiǎn)房屋已轉(zhuǎn)賣(mài)他人，并到房管部門(mén)辦理了

16、過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)。這里房屋買(mǎi)賣(mài)合同是有效的，房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買(mǎi)主手中，但由于種種原因并未向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)合同的批改手續(xù)。特別是條款找個(gè)雙方已經(jīng)約定房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移后的通報(bào)期限。若此時(shí)發(fā)生事故，又不在雙方約定的通報(bào)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)人完全由理由拒賠。首先，房屋轉(zhuǎn)賣(mài)的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險(xiǎn)人并未履行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改的義務(wù)。28其次，買(mǎi)賣(mài)合同是合法有效的，這說(shuō)明原被保險(xiǎn)人對(duì)房屋已無(wú)利害關(guān)系，不再擁有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠；而新的買(mǎi)主雖然擁有房屋的所有權(quán)，但與保險(xiǎn)人之間并無(wú)合同關(guān)系，也得不到保險(xiǎn)保障。房屋買(mǎi)賣(mài)合同是保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)利益是否存在的一個(gè)條件；

17、同時(shí)二者又是獨(dú)立的，房屋買(mǎi)賣(mài)合同存在于買(mǎi)賣(mài)雙方，而保險(xiǎn)合同存在于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間。買(mǎi)賣(mài)合同的合法有效并不能使保險(xiǎn)合同的效力繼續(xù)存在，除非被保險(xiǎn)人申請(qǐng)了辦理保單轉(zhuǎn)讓的手續(xù)，并且得到了保險(xiǎn)人批注同意。29情形二：房屋時(shí)間為他人所控制，既未向房管部門(mén)辦理過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)，也未向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理保單的批改手續(xù)。在這種情況下，許多被保險(xiǎn)人以買(mǎi)賣(mài)合同是無(wú)效的，房屋仍歸被保險(xiǎn)人所有為理由，或者以正處于辦理房屋登記手續(xù)的過(guò)程中，因而無(wú)須向保險(xiǎn)人通報(bào)辦理批改手續(xù)為由，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，一些法院也常常支持被保險(xiǎn)人的此種觀點(diǎn)和要求。30實(shí)際上，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同，人的因素在保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系

18、中甚為重要，同一幢房屋在不同的人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、維護(hù)保養(yǎng)等方面會(huì)有很大的差異，合同之后在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)房子的風(fēng)險(xiǎn)情況有所不同，而且這種風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)是被保險(xiǎn)人所能預(yù)知和控制得了得，屬于客觀的危險(xiǎn)變動(dòng)，被保險(xiǎn)人應(yīng)將此種情況事先通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。31案例二：費(fèi)率不準(zhǔn)的補(bǔ)救行為對(duì)合同的影響案情介紹：某建筑公司以一奔馳轎車(chē)向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。承保時(shí)保險(xiǎn)代理人誤將該車(chē)以國(guó)產(chǎn)車(chē)計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。保險(xiǎn)公司后來(lái)發(fā)現(xiàn)這一情況后，遂通知投保人補(bǔ)交保費(fèi)，但遭拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注為“如果出險(xiǎn)我公司按比例賠償”。恰好在合同有

19、效期內(nèi)該車(chē)就不幸出險(xiǎn)，投保人于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。：32分析與結(jié)論： 本案保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)已經(jīng)生效。此時(shí)所做的努力都是徒勞的，只能按約定保險(xiǎn)金額賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。如實(shí)告知、棄權(quán)、禁止反言系保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容。本案投保人以奔馳轎車(chē)為標(biāo)的投保系履行入如實(shí)知義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，即一方的合權(quán)利是另一方的義務(wù)。33 在投保人履行合同義務(wù)后，保險(xiǎn)公司依法必須使其權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，即依合同規(guī)定金額賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車(chē)收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車(chē)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利即棄權(quán)。保險(xiǎn)公司單方面出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了

20、最大誠(chéng)信原則，不具有法律效力。34 其次，保險(xiǎn)公司單方面出具保險(xiǎn)批單等挽救行為并不影響合同效力，本案中保險(xiǎn)代理人錯(cuò)用費(fèi)率是單方錯(cuò)誤不影響合同效力。保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同其一經(jīng)訂立就發(fā)生法律效力，雙方當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行合同義務(wù)，除法定原則外任何一方隨意變更都是為違約。 再次，該合同自始至終都具有法律約束力，保險(xiǎn)合同成立可概括為要約和承諾，本案投保方已向保險(xiǎn)方要約，保險(xiǎn)方就投保方的要約也做了承諾，該合同依法成立。 35另外，保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推卸賠償責(zé)任。民法通則第六十三條規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施法律行為，被代理人對(duì)代理人的行為承擔(dān)民事責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)法第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。36本例思考：保險(xiǎn)商品交換必須遵循等價(jià)交換原則，即保險(xiǎn)價(jià)格與承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相一致，繳納保費(fèi)與享受的保險(xiǎn)服務(wù)相匹配如果保險(xiǎn)人在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，即在合同正式生效前發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，通知投保人補(bǔ)交保費(fèi)是正確的程序，“如果不補(bǔ)交保費(fèi)，則按不足額投保處理”，也可以拒絕承保，而不是單方面出具批單。37綜上所述， 本案保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)已經(jīng)生效。只能按約定的保險(xiǎn)金額賠償，在本案保險(xiǎn)公司希望比例賠償?shù)囊笫峭耆缓侠淼?，代理人的失職?zé)任應(yīng)該完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。38案例三 外來(lái)規(guī)