財產(chǎn)保險合同的訂立與效力

1、財產(chǎn)保險合同的訂立與效力財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同的成立 財產(chǎn)保險合同的生效 1什么是合同？合同法第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！奔匆s和承諾是合同訂立的兩個必經(jīng)階段，如買賣合同，客戶提出買15萬元的汽車一輛，即屬于發(fā)出要約;對方同意，即屬于發(fā)出承諾;之后合同宣告成立。我們可以通過這兩個環(huán)節(jié)來判斷合同什么時候成立及內(nèi)容是什么。2保險合同的訂立訂立要約承諾3要約（Offer)要約是一方以締結(jié)合同為目的，向另一方提出訂立合同的條件，并希望對方接受的意思表示。要約一旦到達受要約人，就會對要約人發(fā)生法律約束力。在商業(yè)活動中，企業(yè)經(jīng)常在一定范圍內(nèi)發(fā)布一些廣告或者宣傳資料、產(chǎn)品報價單等

2、。一般情況下，這些廣告和宣傳材料，不具備法律規(guī)定的要約標(biāo)準(zhǔn)，而被稱為要約邀請，即不會產(chǎn)生法律約束力。但是，如果把握不好，廣告符合了要約的基本條件，發(fā)出了而自己不知道，就會使自己處于被動的地位。4比如開發(fā)商在廣告或宣傳資料中就房屋及相關(guān)設(shè)施所做的說明和允諾具體確定，并對合同的訂立以及房屋價格的確定有重大影響的，應(yīng)視為要約。承諾是受要約人同意要約的意思表示。收到要約后，一旦作出同意的意思表示，就等于訂立了合同。比如說在招投標(biāo)過程中，招標(biāo)公告屬于要約邀請，投標(biāo)書屬于要約，中標(biāo)通知書則是承諾。承諾（Acceptance）5保險合同的成立。保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。中華人民共

3、和國保險法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！痹趯崉?wù)操作中，當(dāng)保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立，但是，保險合同的成立并不一定意味著保險責(zé)任的開始。保險合同： 是指保險雙方當(dāng)事人為了明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系以實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的的協(xié)議。 6合同的效力：合同效力（Contract Effectiveness）又叫合同的法律效力，指法律賦予依法成立的合同具有拘束當(dāng)事人各方乃至第三人的強制力，

4、即合同所具有的法律拘束力。 一份合同簽訂后，它是否有效，什么時候生效，這直接關(guān)系到當(dāng)事人合同目的能否實現(xiàn)。下面我就此講述如下：1、合同生效的時間(1)原則規(guī)定：合同成立時生效。(2)例外規(guī)定：7條件成就時生效，即附條件合同，這又分為生效條件和解除條件。附生效條件的合同是指當(dāng)事人在合同中約定，只有當(dāng)某一條件成就時才生效的合同。這一合同在簽訂后雖已成立，但它的效力并不立即發(fā)生，要等到條件成就后才生效。如果這一條件永遠(yuǎn)不發(fā)生，那合同就永遠(yuǎn)不會生效。附解除條件的合同，是指合同中所確定的權(quán)利和義務(wù)在所附的條件成就時失去法律效力，如果條件不成就，那么合同就繼續(xù)有效。8 保險合同的生效保險合同的生效 是指依

5、法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。一般合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。但是，保險合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當(dāng)事人的行為符合所附條件或達到所附期限時，保險合同才生效。如保險合同訂立時，約定保險費交納后保險合同才開始生效，那么，雖然保險合同已經(jīng)成立，但要等到投保人交納保險費后，才能生效。我國保險實踐中普遍推行的“零時起保制”，就是指保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來某一日的零時。9保險合同的無效保險合同的無效是保險合同不具有法律效力，不被國家保護。保險合同無效須由人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認(rèn)。導(dǎo)致保險合同無效的主要原因有：10(1) 保險合

6、同主體資格不符合法律規(guī)定。如投保人沒有民事行為能力或?qū)ν侗?biāo)的不具有保險利益，保險人未取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證或超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等。(2) 保險合同的內(nèi)容不合法。如投保人以非法據(jù)有的保險標(biāo)的投保；未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同；以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額；保險條款內(nèi)容違反國家法律及行政法規(guī)等。11(3) 保險合同當(dāng)事人意思表示不真實，即保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意志。如采取欺詐、脅迫等手段訂立的保險合同、重大誤解的保險合同、無效代理的保險合同等。(4) 保險合同違反國家利益和社會公共利益。如

7、為非法利益提供保障的保險合同等。保險合同無效可以分為全部無效和部分無效。保險合同的全部無效是指其約定的全部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法律效力。如投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，或違反國家利益和社會公益的保險合同，或保險標(biāo)的不合法的保險合同等均屬于全部無效的保險合同。保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險中超額部分無效，保險金額以內(nèi)部分仍然有效。12保險合同的無效不同于保險合同的失效。保險合同被確認(rèn)無，效后，即自始無效，是絕對無效；而保險合同失效則是由于某種事由的發(fā)生，使保險合同的效力暫時中止，而非絕對無效，待條件具備時合同效力仍可恢復(fù)。對于無效保險

8、合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。一般的無效保險合同采取返還財產(chǎn)的方式，即保險人將收取的保險費退還給投保人，被保險人將保險人賠付的保險金退還給保險人；13對給當(dāng)事人造成損失的無效保險合同采取賠償損失的方式，即按照過錯原則由有過錯的一方向另一方賠償，如果雙方均有過錯，則相互賠償；對有違反國家利益和社會公共利益的保險合同采取追交財產(chǎn)的方式，即追交故意違反國家利益和社會公共利益的一方已經(jīng)通過保險合同取得和約定取得的財產(chǎn)，收歸國庫。14-財產(chǎn)保險合同的成立是以合同雙方就權(quán)利義務(wù)關(guān)系達成一致的意思表示為唯一條件，-而財產(chǎn)保險合同的生效則是以雙方在合同中約定的生效條件成立為標(biāo)志，如果在合同沒有

9、約定生效條件的情況下，就滿足“零時起保責(zé)任制”，一般是指交納保費的次日零時未生效時刻，但這意外險和快遞貨運險中，則合同是再繳費后即刻生效。15糾紛之源 ：由于財產(chǎn)保險合同是財產(chǎn)保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系是否存在的一個重要依據(jù)，也是保險雙方各自履行義務(wù)的重要依據(jù)，因此，保險雙方對財險保險合同這一特殊的法律文書式載體的認(rèn)識九尤為重要，常常也是一份糾紛之源。16案例一：保險標(biāo)的的狀態(tài)變化對保險利益的影響案2009年12月10日，李某將自己已購的二居室公有房及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)險，房屋的保險金額為30萬元，家用電器的保險金額為8萬元，其他財產(chǎn)得到保險金額為8萬元，保單中載明：“在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、

10、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或 保險標(biāo)的的 危險程度增加時，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)?！崩钅骋恢闭J(rèn)為 自己的居住條件不夠好長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于與2010年4月如愿以償搬進了一棟三居室新居。 17在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，李某立即向當(dāng)歸屬政府房地產(chǎn)行政主管部門提前申請，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見。經(jīng)朋友介紹，李某將原來的二居室房屋賣給了趙某，5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。不料，5月10日，因趙某在使用煤氣后未將閥門關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到李某，于是

11、李某向保險公司提出索賠。18分析與結(jié)論：本案爭論的焦點有兩個： 一是李某是否具有保險利益，是否有權(quán)索賠？ 二是放在是否已經(jīng)賣出，“房屋轉(zhuǎn)賣”的真正含義是什么？19現(xiàn)在三種不同意見：第一種意見認(rèn)為，雖然火災(zāi)趨勢屬于家庭財產(chǎn)保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險，但由于李某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此李某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益，存在于保險公司與李某之間的保險合同失效。李某無權(quán)向保險公司提出索賠。 20第二種意見認(rèn)為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬李某，所有權(quán)并未發(fā)生轉(zhuǎn)移，李某仍具有保險利益門業(yè)無需通知保險公司，保險公司應(yīng)予賠付。第三種意見也認(rèn)為

12、李某仍具有保險利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣，被保險人未在七日內(nèi)通知保險公司。根據(jù)條款，保險公司無任何責(zé)任。21首先，房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。根據(jù)保險法第十二條：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”，“保險利益是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@里強調(diào)了投保人、被保險人與標(biāo)的物的利益必須為法律所承認(rèn)，只有合法的利益才能成為保險利益。房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。 22根據(jù)建設(shè)部頒布的已購公有住房和經(jīng)濟適用住房上市出售管理暫行辦法：“已購公有住房和經(jīng)濟適用住房所有權(quán)要求將已購公有住房和經(jīng)濟適用住房上市出售的，應(yīng)向房屋所在地的縣級以

13、上人民政府房地產(chǎn)主管部門提出申請，并提交有關(guān)材料。房地產(chǎn)主管部門對已購公有住房和經(jīng)濟適用住房所有權(quán)人提出的上市出售申請進行審核，并自收到生氣之日器官十五日內(nèi)作出是否準(zhǔn)予其上市出售的書面意見?！?3 經(jīng)房地產(chǎn)主管部門審核，準(zhǔn)予出售的房屋，由買賣當(dāng)事人向房屋所在地房地產(chǎn)交易管理部門申請辦理過戶手續(xù)，如實申報成交價格。并按照規(guī)定到有關(guān)部門繳納有關(guān)稅費?！薄百I賣當(dāng)事人在辦理完畢交易過戶手續(xù)之日起三十日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向房地產(chǎn)行政主管部門申請辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，并憑變更后的房屋所有權(quán)證書向同級人民政府土地行政主管部門申請土地使用權(quán)變更登記手續(xù)?！?24本例中李某已購公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管部門的批

14、準(zhǔn)，但是買賣雙方既未向房地產(chǎn)交易管理部門申請辦理過戶手續(xù)和繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門申請辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認(rèn)定房屋的所有權(quán)并未轉(zhuǎn)移，買賣合同尚未生效，李某仍擁有房屋所有權(quán)。即李某對房屋仍具有保險利益，有權(quán)向保險公司索賠。25其次，條款中得“房屋轉(zhuǎn)賣”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。有人認(rèn)為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”是指房屋轉(zhuǎn)賣的實際行為開始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單文意解釋原則：當(dāng)保險條款中得詞語一詞多義十，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)的本來意義進行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中得解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬他人。對于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未完成的房屋不能視作“房屋

15、轉(zhuǎn)賣”。因此，條款中的“在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標(biāo)的的危險程度增加時，應(yīng)在七日內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)”的規(guī)定，也只能認(rèn)為是當(dāng)房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)完成，26所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時，被保險人才負(fù)有在七日內(nèi)通知保險公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)?，F(xiàn)在房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)沒辦完，何以通知？綜上所述，李某可以向保險公司提出索賠，保險公司應(yīng)該賠償。本例思考：房屋是否已經(jīng)轉(zhuǎn)賣涉及所有權(quán)的變更，所有權(quán)的有無決定著保險利益的有無，保險利益的有無決定著李某是否有權(quán)索賠。這事保險標(biāo)的的狀態(tài)變化影響保險利益有無的問題。在投保房屋的交易中，易引起糾紛的兩種情形。27情形一：保險房屋已轉(zhuǎn)賣他人，并到房管部門辦理了

16、過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保險人申請辦理保險合同的批改手續(xù)。特別是條款找個雙方已經(jīng)約定房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移后的通報期限。若此時發(fā)生事故，又不在雙方約定的通報期限內(nèi)，則保險人完全由理由拒賠。首先，房屋轉(zhuǎn)賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險人并未履行家庭財產(chǎn)保險條款中規(guī)定的通知保險人并申請辦理批改的義務(wù)。28其次，買賣合同是合法有效的，這說明原被保險人對房屋已無利害關(guān)系，不再擁有保險利益，無權(quán)向保險人索賠；而新的買主雖然擁有房屋的所有權(quán)，但與保險人之間并無合同關(guān)系，也得不到保險保障。房屋買賣合同是保險合同關(guān)于保險利益是否存在的一個條件；

17、同時二者又是獨立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險合同存在于保險人和被保險人之間。買賣合同的合法有效并不能使保險合同的效力繼續(xù)存在，除非被保險人申請了辦理保單轉(zhuǎn)讓的手續(xù)，并且得到了保險人批注同意。29情形二：房屋時間為他人所控制，既未向房管部門辦理過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)，也未向保險人申請辦理保單的批改手續(xù)。在這種情況下，許多被保險人以買賣合同是無效的，房屋仍歸被保險人所有為理由，或者以正處于辦理房屋登記手續(xù)的過程中，因而無須向保險人通報辦理批改手續(xù)為由，要求保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，一些法院也常常支持被保險人的此種觀點和要求。30實際上，家庭財產(chǎn)保險合同是對人的合同，人的因素在保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系

18、中甚為重要，同一幢房屋在不同的人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、維護保養(yǎng)等方面會有很大的差異，合同之后在保險人和被保險人訂立合同時房子的風(fēng)險情況有所不同，而且這種風(fēng)險變動是被保險人所能預(yù)知和控制得了得，屬于客觀的危險變動，被保險人應(yīng)將此種情況事先通知保險人，并辦理批改手續(xù)。31案例二：費率不準(zhǔn)的補救行為對合同的影響案情介紹：某建筑公司以一奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。保險公司后來發(fā)現(xiàn)這一情況后，遂通知投保人補交保費，但遭拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注為“如果出險我公司按比例賠償”。恰好在合同有

19、效期內(nèi)該車就不幸出險，投保人于是向保險公司申請全額賠償。：32分析與結(jié)論： 本案保險合同在保險人發(fā)現(xiàn)問題時已經(jīng)生效。此時所做的努力都是徒勞的，只能按約定保險金額賠償。因為保險合同是最大誠信合同。如實告知、棄權(quán)、禁止反言系保險最大誠信原則的內(nèi)容。本案投保人以奔馳轎車為標(biāo)的投保系履行入如實知義務(wù)。保險合同是雙務(wù)合同，即一方的合權(quán)利是另一方的義務(wù)。33 在投保人履行合同義務(wù)后，保險公司依法必須使其權(quán)利得以實現(xiàn)，即依合同規(guī)定金額賠償保險金。保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利即棄權(quán)。保險公司單方面出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了

20、最大誠信原則，不具有法律效力。34 其次，保險公司單方面出具保險批單等挽救行為并不影響合同效力，本案中保險代理人錯用費率是單方錯誤不影響合同效力。保險合同是經(jīng)濟合同其一經(jīng)訂立就發(fā)生法律效力，雙方當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行合同義務(wù)，除法定原則外任何一方隨意變更都是為違約。 再次，該合同自始至終都具有法律約束力，保險合同成立可概括為要約和承諾，本案投保方已向保險方要約，保險方就投保方的要約也做了承諾，該合同依法成立。 35另外，保險公司不得因代理人承保錯誤推卸賠償責(zé)任。民法通則第六十三條規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施法律行為，被代理人對代理人的行為承擔(dān)民事責(zé)任?！北ｋU法第一百二十八條規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代辦保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。36本例思考：保險商品交換必須遵循等價交換原則，即保險價格與承擔(dān)的保險責(zé)任相一致，繳納保費與享受的保險服務(wù)相匹配如果保險人在核保時發(fā)現(xiàn)問題，即在合同正式生效前發(fā)現(xiàn)問題，通知投保人補交保費是正確的程序，“如果不補交保費，則按不足額投保處理”，也可以拒絕承保，而不是單方面出具批單。37綜上所述， 本案保險合同在保險人發(fā)現(xiàn)問題時已經(jīng)生效。只能按約定的保險金額賠償，在本案保險公司希望比例賠償?shù)囊笫峭耆缓侠淼?，代理人的失職?zé)任應(yīng)該完全由保險公司承擔(dān)。38案例三 外來規(guī)