保險原理與實務(wù)(保險代理人考試教材word打印版)

1、.：.；第一章第一節(jié) 風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險的含義1、風(fēng)險的定義 對于風(fēng)險的定義，實際界有以下幾種學(xué)說：損害能夠說與損害不確定說、預(yù)期結(jié)果與實踐結(jié)果變動說、風(fēng)險客觀說與風(fēng)險客觀說我們以為，風(fēng)險是指在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生并給人呵斥利益損失的不確定性，其中，不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)。2、風(fēng)險的三要素 風(fēng)險要素、風(fēng)險事故、損失二、風(fēng)險管理1、風(fēng)險管理的定義 所謂風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位經(jīng)過風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的本錢獲得最大平安保證的管理方法。2、風(fēng)險管理的根本程序 1風(fēng)險識別 2風(fēng)險評價 3風(fēng)險控制 風(fēng)險控制的措施：風(fēng)險逃避、風(fēng)險抑制、風(fēng)險自留、風(fēng)險集合、風(fēng)險轉(zhuǎn)移3、風(fēng)險管理的范圍 個人、企業(yè)

2、、國家的風(fēng)險管理范圍各有不同4、風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 1風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提 2風(fēng)險的開展是保險開展的客觀根據(jù) 3保險是風(fēng)險處置的傳統(tǒng)有效的措施 4保險運營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約 5保險與風(fēng)險管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系第二節(jié) 保險概述一、保險的定義 保險是一種經(jīng)濟制度也是一種法律關(guān)系。廣義的保險，普通包括由國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原那么運營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、表達自?；ブ竦膮f(xié)作保險等。 狹義的保險普通指商業(yè)保險，即指經(jīng)過合同方式，運用商業(yè)化運營原那么，由專門機構(gòu)向投保人收取保險費，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內(nèi)的財富損

3、失進展補償、對人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經(jīng)濟損失給付的一種經(jīng)濟保證制度。 二、保險的要素1、可保風(fēng)險 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件： 1)可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險 (2)風(fēng)險必需具有不確定性 (3)風(fēng)險的發(fā)生是不測 (4)風(fēng)險必需是大量標(biāo)的均有蒙受損失的能夠性 (5)風(fēng)險的損失必需是可以用貨幣計量的2、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散3、費率的合理厘定4、保險基金的建立5、訂立保險合同三、保險的特征經(jīng)濟性：保險的經(jīng)濟性主要表達在保險活動的性質(zhì)、保證對象、保證手段、保證目的等方面?；ブ裕罕ｋU的意義在于經(jīng)過一種經(jīng)濟互助關(guān)系到達分散風(fēng)險的目的。法律性：保險的法律性主要表達在保險合同上。科學(xué)性：保險的運營管理都以

4、科學(xué)為根據(jù)。四、保險的分類1、按照保險實施的方式分類 自愿保險 強迫保險2、按照保險標(biāo)的分類 財富損失保險 人身保險 責(zé)任保險 信譽保險 農(nóng)業(yè)保險3、按照承保方式分類原保險:原保險是指投保人向保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險，經(jīng)過簽署保險合同，與保險人建立權(quán)益義務(wù)關(guān)系，保險人對保險標(biāo)的承當(dāng)直接風(fēng)險責(zé)任的保險。再保險:再保險又稱分保，是保險人將其所承保的保險業(yè)務(wù)分給另一個或幾個保險人分擔(dān)的保險。反復(fù)保險:反復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人簽署保險合同，各保險合同的保險金額加起來超越保險價值的保險。共同保險: 共同保險又稱為共保，是由幾個保險人結(jié)合直接承保同一標(biāo)的或同一

5、風(fēng)險而保險金額不超越保險標(biāo)的價值的保險。五、保險的職能保險保證職能 包括有財富保險的經(jīng)濟補償職能和人身保險保險金給付職能。 資金融通職能是保險人參與社會資金融通的職能，主要表達在籌資職能和經(jīng)過購買有價證券、購買不動產(chǎn)等投資方式實現(xiàn)的投資職能 。 社會管理職能第三節(jié) 保險的產(chǎn)生與開展一、保險的歷史沿革1、古代的保險思想2、海上保險的來源和開展3、火災(zāi)保險的來源與開展4、其他保險業(yè)的產(chǎn)生與開展二、我國保險開展的歷史沿革1、我國古代保險思想的萌芽2、國外保險權(quán)利的侵入3、新中國成立之前保險業(yè)的開展4、人民保險事業(yè)的創(chuàng)建和開展 某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財富保險，保險金額為7

6、億元人民幣。事后， A保險公司將其中的一部分分保于B保險公司。該工廠為了保險起見，又于2006年9月投保于C保險公司，也是保期2年的財富保險，保險金額也是7億元人民幣。該工廠將在A保險公司保險之事告之C保險公司。事后， C保險公司將其中的一部分分保于D保險公司。在C保險公司投保以后，工廠廠又將此事告之A保險公司。2007年2月，該工廠發(fā)生艱苦事故，蒙受艱苦損失。 結(jié)合以上案例： 1、請解釋什么是再保險？2、請解釋什么是反復(fù)保險？3、在4個保險公司中，工廠可以向哪個保險公司索賠？第二章第一節(jié) 保險合同概述一、保險合同的含義第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人商定保險權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 二、保

7、險合同的特點 1保險合同是特殊的有償合同 2保險合同是射幸合同 3保險合同是附合合同 4保險合同是最大誠信合同三、保險合同的種類 1、以合同當(dāng)事人訂立合同的志愿為規(guī)范，劃分為：自愿保險合同和強迫保險合同 2、按照保險標(biāo)的價值確實定與否，劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同3、以保險標(biāo)的為規(guī)范，劃分為財富保險合同和人身保險合同4、以保險人的承保方式為規(guī)范，劃分為原保險合同、再保險合同、反復(fù)保險合同、共同保險合同5、根據(jù)保險人所承保的危險情況的不同分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同和一切險合同二、保險合同的客體保險合同的客體是投保人投保于保險標(biāo)的上的保險利益。三、保險合同的內(nèi)容 (一)保險

8、合同的根本條款1、有關(guān)保險主體的稱號和住所 2、保險標(biāo)的3、保險責(zé)任4、責(zé)任免除5、保險期間和保險責(zé)任開場時間6、保險價值7、保險金額 8、保險費及其支付方法9、保險金賠償或給付方法 10、違約責(zé)任和爭議處置11、訂立合同的年、月、日 (二)附加條款 (三)保證條款 第三節(jié) 人壽保險合同中的常見條款 一、不可抗辯條款 不可抗辯條款是指自人身保險合同訂立時起，超越法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反照實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些現(xiàn)實為理由，而主張合同無效或回絕給付保險金。二、年齡誤告條款 我國第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保

9、險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正井要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人該當(dāng)將多收的保險費退還投保人。三、寬限期條款寬限期條款是對合同商定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中商定給予投保人一定的寬限時間通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效能正常。我國第58條規(guī)定：“合同商定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有商定外，投保人超越規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效能中止，或者由保險人按照合同商定的條件

10、減少保險金額。 四、中止、復(fù)效條款我國第59條規(guī)定：“按照前條(第58條)規(guī)定合同效能中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效能恢復(fù)。但是，自合同效能中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。“保險人按照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人該當(dāng)按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人該當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 五、自殺條款在人壽保險合同中，般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，主要是為了防止蓄意自殺者經(jīng)過保險方式謀取保險金，防止品德危險的發(fā)生。我國第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，

11、除本條第二款規(guī)定外，保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。該條第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同， 自成立之日起滿二年后，假設(shè)被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 六、不喪失現(xiàn)金價值條款訂立保險合同產(chǎn)生的現(xiàn)金價值不因保險合同效能的變化而喪失。保險人普通都把這種現(xiàn)金價值列在保險單上，當(dāng)投保人不情愿繼續(xù)交納保險費時，投保人有權(quán)選擇有利于本人的方式來處置這筆現(xiàn)金價值。 七、保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同商定，普通不超越保單現(xiàn)金價值的一定比例。 第四節(jié) 保險合同的訂立、履行、變

12、卦與終止1、要約 要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接納要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點：(1)要約人有情愿訂立合同的明確意思表示；(2)要約必需向特定的人發(fā)出；(3)要約該當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完好的意思表示；(4)要約該當(dāng)有要求另一方作出回答的期限。2承諾承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示贊同并作出情愿訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾普通要具備以下條件：(1)承諾必需由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)

13、承諾的內(nèi)容該當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必需在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必需以要約要求的方式予以承諾。二、保險合同的成立、生效與無效(一)保險合同的成立與生效 投保人提出保險要求,經(jīng)保險人贊同承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。(二)保險合同的有效條件 1合同主體必需具有保險合同的主體資歷 2當(dāng)事人的意思表示真實 3合同內(nèi)容合法(三)合同的無效 (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 (2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 (3)以合法方式掩蓋非法目的； (4)損害社會公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強迫性規(guī)定。三、保險合同的履行一投保人應(yīng)履行的

14、義務(wù) 照實告知、交納保險費、維護保險標(biāo)的平安、通知義務(wù)、出險施救、提供單證、協(xié)助追償二保險人應(yīng)履行的義務(wù) 承當(dāng)保險責(zé)任、條款闡明、及時簽發(fā)保險單證、為投保人、被保險人或再保險分出人嚴(yán)密四、保險合同的變卦(一)保險合同主體的變卦在人身保險中，被保險人變卦屬于保險標(biāo)的的變卦，是保險合同內(nèi)容變卦的一部分， 般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代，特別是在個人人壽保險中被保險人不允許變卦由于人與人之間安康情況、年齡情況、職業(yè)情況等均不一樣，所應(yīng)交納的保險費也不一樣。當(dāng)投保人隊為確有必要繼續(xù)保險合同，須與保險人協(xié)商，就合同有關(guān)內(nèi)容的變卦達成一致，并辦理變卦手續(xù)。(二)保險合同內(nèi)容的變卦第五節(jié) 保險合

15、同的爭議處置一、處理保險合同爭議的方式(一)協(xié)商(二)仲裁(三)訴訟二、保險合同條款的解釋1、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，假設(shè)王某的丈夫身故，那么保險公司向王某給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受害人分別是誰？保險合同標(biāo)的與客體是什么？ 2、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，保險費30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。 次年，其女在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提

16、出索賠懇求。 保險公司應(yīng)如何處置？第三章第一節(jié) 保險利益原那么一、保險利益原那么概述 二、財富保險的保險利益三、人身保險的保險利益 四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅一、保險利益原那么概述 一保險利益與保險利益原那么的含義保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。即投保人或被保險人因保險標(biāo)的的損害而喪失或蒙受經(jīng)濟上的損失。保險利益原那么要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必需對保險標(biāo)的具有保險利益;保險人在承保時,應(yīng)認(rèn)定投保人對投保標(biāo)的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超越該保險利益的額度。二保險利益構(gòu)成的條件1.必需是法律上認(rèn)可的利益2.必需是經(jīng)濟上的利益3.必需是確定的利益三保險利

17、益的法律效能及意義保險利益原那么確實立，有以下三個方面的意義：與賭博劃清了界限防止品德風(fēng)險的發(fā)生限制保險補償?shù)某潭人谋ｋU利益的立法方式1、定義式2、列舉式二、財富保險的保險利益 狹義財富保險的保險利益、財富一切人對其財富有保險利益。、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財富具有保險利益。、財富受托人或保管人對所保管的財富具有保險利益。、合同產(chǎn)生的保險利益。三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標(biāo)的是人2、人身保險合同保險人承當(dāng)?shù)氖墙o付責(zé)任3、人身保險保險利益的詳細(xì)數(shù)額難以確定四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅一保險利益的轉(zhuǎn)移 1、讓與。、承繼。3、破產(chǎn)。二保險利益的消滅第二節(jié) 最大誠信原那么一、最大誠信原那

18、么確立的根據(jù)二、最大誠信原那么的開展三、最大誠信原那么約束的當(dāng)事人四、最大誠信的內(nèi)容一告知 二保證 三棄權(quán)與制止反言最大誠信原那么的含義 保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒瞿芊窬喖s及締約條件的全部本質(zhì)性重要現(xiàn)實;同時絕對信守合同訂立的商定與承諾。否那么,遭到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的商定義務(wù)或責(zé)任,還可以對因此而遭到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原那么的根本內(nèi)容表達在三方面：告知、保證及棄權(quán)與制止反言。一告知 二保證 三棄權(quán)與制止反言一告知 狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，相互據(jù)實申報和陳說。廣義的告知，指在

19、保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的本質(zhì)性重要現(xiàn)實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的本質(zhì)性重要現(xiàn)實據(jù)實通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和訊問回答告知。我國采用訊問告知立法方式。對保險人而言，告知是有兩種方式，即明確列示和明確闡明。我國要求保險人的告知采取明確闡明方式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進展闡明。 二保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種形狀的存在與不存在作出許愿。保證根據(jù)存在的方式來劃分，可以清楚示保證和默示保證；根

20、據(jù)保證事項能否已確實存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項如今如此，未來必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證那么是指某一事項如今如此，而不涉及未來的情況。 明示保證是以條款方式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必需遵守，否那么保險人可以宣告保險合同無效。默許保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度看，被保險人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必需嚴(yán)厲遵守。 三棄權(quán)與制止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)益。制止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)益，日后不得再重新主張這種權(quán)益

21、。 違反最大誠信原那么的處置一告知的違反及處置1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險人未履行告知義務(wù)的后果二違反保證的處置保證是保險合同的根底，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的根據(jù)就失去了。因此，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都非常嚴(yán)厲。被保險人違反保證，不論能否有過失，亦不論能否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外普通也不退還保險費。一、補償原那么一補償原那么的定義二對補償原那么的限制1、人身保險2、定值保險3、重置本錢保險三補償原那么的運用二、代位原那么 根據(jù)代位追償原那么的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)益代位和物上代位。1、權(quán)益

22、代位。權(quán)益代位即追償權(quán)的代位，是指在財富保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法獲得對第三者的索賠權(quán)。2、物上代位。物上代位是指保險標(biāo)的蒙受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標(biāo)的物的一切權(quán)，即代位獲得對受損保險標(biāo)的的權(quán)益與義務(wù)。因此，物上代位也叫一切權(quán)代位。三、分?jǐn)傇敲捶謹(jǐn)傇敲磁c財富保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的反復(fù)保險親密相關(guān)。所謂反復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險的保險。其保險金額的總和往往會超越保險標(biāo)的的實踐價值。反復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額

23、責(zé)任分?jǐn)偡绞?3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任方式，是以保險金額為根底計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例即承保比例分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下： 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保比例 各保險人承保保險金額的總和 各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險財富損失金額保險財富損失金額各保險人承保比例、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有反復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 計算公式如下： 保險人各自賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額比例 各保險人賠

24、償限額的總和 各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險財富損失額各保險人賠償限額比例 3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限制內(nèi)擔(dān)任賠償，后出單的公司只需在損失金額超出前一家保額的情況下，才在本身保額限制內(nèi)賠償超出部分。第四節(jié) 近因原那么一、近因原那么的產(chǎn)生和開展二、近因的含義三、近因的斷定四、近因和賠償責(zé)任 一、近因原那么的產(chǎn)生和開展近因原那么旨在當(dāng)保險人承保的危險為近因引起保險標(biāo)的損失時，保險人負(fù)賠償責(zé)任。 二、近因的含義近因：指呵斥某一事件的最直接、員有效、起決議性作用的緣由。近因原那么：只需當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故呵斥的，保險

25、人才干給予賠償。三、近因的斷定1從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下步將發(fā)生什么。假設(shè)最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件，如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。假設(shè)其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)絡(luò)，或出現(xiàn)中斷，那么其他事件為致?lián)p緣由。 2從損失開場，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。假設(shè)追溯到最初事件，且系列完好，最初事件為近因。假設(shè)逆推中出現(xiàn)中斷，其他緣由為致?lián)p緣由。四、近因和賠償責(zé)任 一單一原那么這里是指呵斥財富損失或人身損傷的緣由只需一種時，那么這個緣由就是近因。假設(shè)這一緣由是保險承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險責(zé)任，保險人擔(dān)任賠款或者給付保險金；否那么，保險人將不承當(dāng)賠償或

26、者給付責(zé)任。(二)同時發(fā)生的多種緣由1、假設(shè)多種緣由均為承保危險，保險人應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任；2、多種緣由中繼續(xù)起決議作用或處于支配位置的緣由為承保危險，保險人應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任；3、因果關(guān)系中有新的、相對獨立的緣由插入，而這一新的緣由如屬于承保危險，保險人應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任；4、多種緣由是相對獨立的，無法分清哪一個緣由起主要作用，假設(shè)保險標(biāo)的的損害可以分清是哪些緣由呵斥的，保險人對承保危險部分承當(dāng)賠償責(zé)任；假設(shè)保險標(biāo)的的損害無法分清，保險人那么不承當(dāng)賠償責(zé)任。 三延續(xù)發(fā)生的多項緣由1各緣由均為保險風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任；2前因和后因均為不保危險，保險人概不擔(dān)任；3前由于不保風(fēng)險，后由于承保風(fēng)險，保險人不擔(dān)

27、任任；4前由于保險風(fēng)險，后由于不保風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任。四延續(xù)發(fā)生的多項緣由 兩個以上的風(fēng)險呵斥損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)絡(luò)。保險人的賠償責(zé)任依個別緣由能否屬承保風(fēng)險而定。承保風(fēng)險呵斥的損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任；不保風(fēng)險呵斥的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。某外國公司承租中國公司一座樓房運營，為預(yù)防運營風(fēng)險，該公司將此樓房在中國A保險公司投保500萬元，并交付一年的保險金。 9個月后該公司終了租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損失300萬元。該外國公司保險公司主張賠償。結(jié)合以上案例，保險公司該如何處置？2006年A公司向B公司購買一批水果，合計5000箱，價值

28、90000元。經(jīng)過鐵路運輸，A公司為此投保了貨物運輸綜合險，B保險公司出具了保險單，并將其中的25%分給另一保險公司C。在到達目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物喪失100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應(yīng)如何理賠？第四章第一節(jié) 企業(yè)財富保險一、企業(yè)財富保險的種類二、企業(yè)財富保險的責(zé)任范圍一根本險的責(zé)任范圍根本險的責(zé)任范圍包括以下風(fēng)險呵斥的損失： 火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運轉(zhuǎn)物體墜落、保險人擁有財富一切權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因蒙受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致呵斥保險標(biāo)的的直接損失以及必要合理的施救費用二流動

29、資產(chǎn)的保險金額 由被保險人按最近12個月恣意月份的賬面余額確定，或由被保險人自行確定。 三賬外財富和代保管財富的保險金額由被保險人自行估價或按重置價值確定。 四、企業(yè)財富保險的承保期限財富保險的保險期限普通為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商贊同，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從商定起保的當(dāng)日零時起，到保險期滿日的24時止。 五、保險理賠一固定資產(chǎn)的賠款計算1全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超越保險金額。2部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實踐損失計算；受損財富的保險金額

30、低于出險時的重置價值時，應(yīng)按比例賠付，并應(yīng)扣除殘值。 二流動資產(chǎn)的賠款計算1. 全部損失。受損財富的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超越出險進賬面余額為限；受損財富的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超越該項財富的保險金額。2. 部分損失。受損保險標(biāo)的的保險金額等于或高于賬面余額，按實踐損失計算賠償金額；受損財富的保險金額低于賬面余額，應(yīng)根據(jù)實踐損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。三賬外財富和代保管財富的賠款計算1. 全部損失 受損財富的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額時，其賠償金額以不超越出險時重置價值或賬面余額為限；受損財富的保險金

31、額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超越該項財富的保險金額。2. 部分損失 受損保險標(biāo)的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實踐損失計算賠償金額；受損財富的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應(yīng)根據(jù)實踐損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計算賠償金額。 值得留意：1、施救費用的計算2、殘值的處置3、部分損失后的保險金額的計算4、反復(fù)保險的處置5、代位追償 第二節(jié) 家庭財富保險一、家庭財富保險的種類二、家庭財富保險的保險責(zé)任三、家庭財富保險的保險金額四、家庭財富保險的理賠一、家庭財富保險的種類家庭財富保險按照財富損失的緣由分有災(zāi)禍損失保險和

32、盜竊險；按照險種能否獨立分有根本險和附加險；按照保險費的支付方式分有普通家庭財富保險、儲蓄式家庭財富保險和投資理財型家庭財富保險。二、家庭財富保險的保險責(zé)任由于以下緣由呵斥保險標(biāo)的的損失，保險人按照本條款商定擔(dān)任賠償：火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然下陷；飛行物體及其他空中運轉(zhuǎn)物體墜落，外來不屬于被保險人一切或運用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于以下?lián)p失和費用保險人也擔(dān)任賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)禍蔓延，采取合理的、必要的措施而呵斥保險標(biāo)的的損失；保險事故發(fā)生后被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付

33、的必要的、合理的費用，由保險人承當(dāng)。三、家庭財富保險的保險金額普通只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財富實踐情況自行估價確定。應(yīng)強調(diào)按照財富的實踐價值確定 詳細(xì)確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項總保險余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列明的投保財富的類別分項列明保險金額，或者列明投保財富的稱號及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據(jù)家庭財富的不同種類標(biāo)明各種類別的家庭財富所適用的保險費率，分別計算不同類別的家庭財富的保險金額，最后計算保險單的總保險金額，假設(shè)只用一個一致的保險費率，此法就不適用了。 四、家

34、庭財富保險的理賠假設(shè)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超越保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。假設(shè)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實踐損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應(yīng)根據(jù)實踐損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。假設(shè)室內(nèi)財富發(fā)生全部損失或部分損失，那么在分工程保險金額內(nèi)，按實踐損失賠付。 第三節(jié) 機動車輛保險一、機動車輛保險的種類二、車輛險的保險責(zé)任三、機動車輛保險的保險金額和保險價值四、機動車輛保險的保費的計算五、機動車輛保險的理賠一、機動車輛保險的種

35、類保險責(zé)任分為車輛損失險和第三者責(zé)任險兩種根本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責(zé)任險的部分責(zé)任免除而設(shè)計的，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約條款等險種。二、車輛險的保險責(zé)任1、車輛損失險的保險責(zé)任碰撞損失。非碰撞損失。施救、維護費用。2、第三者責(zé)任險的保險責(zé)任 機動車輛第三者責(zé)任承保被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在保險車輛過程中發(fā)生不測事故，致使第三者人身傷亡或財富的直接毀損，依法該當(dāng)由被保險人承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任。 三、機動車輛保險的保險金額和保險價值(一)機動車輛損失險的保險金額第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。第二種方式是按

36、照投保時保險車輛的實踐價值確定；第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。(二)第三者責(zé)任險的責(zé)任險額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽署保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超越1 000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車銜接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承當(dāng)賠償責(zé)任。 三附加險的保險金額或責(zé)任限額四機動車輛損失保險的保險價值四、機動車輛保險的保費的計算 1、車輛損失險的保險費計算車損險保費=根本保費+保險金額費率2、第三者責(zé)任險的保險費每一次都有一固定收取保險費的規(guī)范 五、機動車輛保險的理賠一車輛損失險的賠償1、全部損失。指保險

37、標(biāo)的整體損毀；或保險標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值，保險公司推定全損。按保險金額計算賠償，但保險金額高于實踐價值時，以不超越出險當(dāng)時的實踐價值計算賠償。2、部分損失。指保險車輛受損后，未到達“整體損毀或“推定全損程度的部分損失。保險車輛的保險金額到達投保時的保險價值即保單上載明的新車購置價，無論保險金額能否低于出險當(dāng)時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實踐修復(fù)費用賠償。即：賠款=實踐修復(fù)費用-殘值1-免賠率保險車輛的保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償修復(fù)費用。即： 保險金額 賠款=恢復(fù)費用-殘值 - 1-免賠額 保險價值3、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。

38、二第三者責(zé)任險的賠償保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，按和有關(guān)法律、法規(guī)和保險合同的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。三殘值處置保險車輛、第三者的財富蒙受損失后的剩余部分，應(yīng)由保險人同被保險人協(xié)商作價折給被保險人，并在計算賠款時直接扣除。四免賠額規(guī)定 根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所擔(dān)任任 確定免賠額：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。一方肇事事故的絕對免賠率為20%。 五無賠款優(yōu)待 滿足一定條件給予相應(yīng)優(yōu)待第四節(jié) 貨物運輸保險一、貨物運輸保險的種類二、海洋貨物運輸保險責(zé)任三、海洋貨物運輸保險的保險金額四、海洋運輸貨物保險的責(zé)任起

39、訖 五、海洋運輸貨物保險的理賠一、貨物運輸保險的種類一按照貨物運輸范圍分類國內(nèi)貨物運輸保險進出口貨物運輸保險二 按照運輸方式和運輸工具分類直運貨物運輸保險聯(lián)運貨物運輸保險集裝箱運輸保險郵包險 二、海洋貨物運輸保險責(zé)任根本險包括：平安險、水漬險和一切險；附加險是指特別附加險和特殊附加險一根本險的責(zé)任范圍1、平安險的保險責(zé)任平安險的含義“單獨海損不賠平安險的保險責(zé)任范圍續(xù)下頁2、水漬險的保險責(zé)任水漬險， “負(fù)單獨海損責(zé)任。水漬險的保險責(zé)任既包括平安險的各項責(zé)任，也擔(dān)任被保險貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災(zāi)禍所呵斥的部分損失.3、一切險的保險責(zé)任一切險是平安險、水漬險和11種普通附加險的總和。

40、平安險的保險責(zé)任范圍(1) 在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)禍呵斥整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運輸工具蒙受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等不測事故呵斥貨物的全部或部分損失。(3)在運輸工具曾經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等不測事故的情況下，貨物在此前后又在海上蒙受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)禍所呵斥的部分損失。(4)在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海呵斥的全部或部分損失。(5)被保險人對蒙受承保責(zé)任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超越該批被救起貨物的保險金額為限。(6)運輸工具遭遇海難后，在避難

41、港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特別費用。(7)共同海損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M用。(8)運輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)山貨方歸還船方的損失。二附加險的責(zé)任范圍普通附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險和銹損險11種附加險。特別附加險。特別附加險有種：交貨不到險；進口關(guān)稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港包括九龍在內(nèi)或澳門存?zhèn)}火險責(zé)任擴展條款；黃曲霉素險。特殊附加險。海上貨物運輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨的完好的保險條款。三、

42、海洋貨物運輸保險的保險金額海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價錢規(guī)范擇一確定：(1)離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費用作為保險金額。(2)本錢加運費價。即以起運地貨物本身的價錢加運雜費作為保險金額離岸價相比，到岸價添加廠運贊。(3)到岸價錢。即起運地貨物本身的價錢加運雜費再加保險費。四、海洋運輸貨物保險的責(zé)任起訖本保險采取“倉至倉制，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開場運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi)，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣?/p>

43、所為止。如未抵達上述倉庫或儲存處所，那么以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運到非保險單所載明的目的地時，那么以該項貨物開場轉(zhuǎn)運時終止。 五、海洋運輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償 對全損的賠償以保險單中載明的保險金額為準(zhǔn)，在扣除免賠額后全部賠償(如保單有免賠額規(guī)定)。 (二)對部分損失的賠付 l、數(shù)量(分量)損失的計算公式 2、對質(zhì)量損失的計算公式(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(分量)損失的計算公式 當(dāng)貨物部分滅失或數(shù)量短少時，以滅失的數(shù)量(分量)占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。計算公式； 損失數(shù)量或質(zhì)量 賠款保險金額X 保險貨物總量或

44、總分量 (二)對部分損失的賠付2、對質(zhì)量損失的計算公式當(dāng)整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定運用價值時，應(yīng)先確定受損貨物的剩余價值，計算出貶值率，按保險金額計算賠款計算公式: 貨物完好價值受損后價值 賠款保險金額 貨物完好價值 貨物完好價值和受損后的價值，普通均以貨物運抵目的地檢驗時的市價為準(zhǔn)，如受損貨物中途處置，那么以處置地的市價為準(zhǔn)。 第五節(jié) 建筑工程保險一、建筑工程保險的承保范圍二、建筑工程保險的承保責(zé)任三、建筑工程保險的保險期限四、建筑工程保險的賠償處置一、建工險的承保范圍、建工險的被保險人建工險承保的工程及保險金額1、建工險的被保險人建筑單位：即工程工程一切人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；施工

45、單位：即工程承包人或轉(zhuǎn)承包人；技術(shù)顧問：指由工程一切人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師等專業(yè)顧問，對建筑工程進展設(shè)計、咨詢和監(jiān)視；其他關(guān)系方，如貸款銀行等。 、建工險承保的工程及保險金額建筑工程及資料包括永久和暫時工程及資料。該工程主要包括建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建立的建筑主體工程、建筑物內(nèi)的裝修設(shè)備、配套的道路和橋梁、水電設(shè)備等土木建筑工程、存放在工地的建筑資料、設(shè)備及暫時的建筑工程。該項保險工程的保險金額為承包工程合同的總金額，即建立該工程的實踐價錢。一切人提供的資料及工程。該工程包括在承包工程合同金額內(nèi)由所人有提供的物料及擔(dān)任建造的工程。保險金額按重置重建價確定。安裝工程工程。該工程是指建筑工程內(nèi)

46、部的安裝工程。保險金額按重置重確定。建筑用機器、安裝及設(shè)備。該工程施工用的各類機器、安裝和設(shè)備，如起重機、推土機等。場地清理費。該項費用是指發(fā)生災(zāi)禍?zhǔn)鹿屎鬄榍謇韴龅噩F(xiàn)場所支付的費用。二、建工險的承保責(zé)任建工險承保由于以下緣由呵斥的損失和費用：洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)禍；雷電、火災(zāi)、爆炸；飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；盜竊；工人和技術(shù)人員違反操作規(guī)程或破壞行為；原資料或工藝不善引起的其他財富損失那么予以賠償；責(zé)任免除以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)禍和不測事故。建工險第三者責(zé)任保險這是建工險的附加險，由于建筑工程工程在建筑期間屢有不測事故發(fā)生，呵斥工地

47、及臨近地域第三者的人身傷亡或財富損失。承包人可在投保建筑工程保險時，加保第三者責(zé)任險，從而轉(zhuǎn)嫁這部分風(fēng)險。 三、建工險的保險期限建工險保險期限為保單列明的建筑期限內(nèi)自投保工程開工或自被保險工程被卸至建筑工地時發(fā)生效能，直至建筑工程完工驗收終了時終止。但最晚終止日期不超越保單中所列明的終止日期，如需延伸保險期限，必需事先獲得保險公司的書面贊同。 四、建筑工程保險的賠償處置一賠償方式1、支付賠款2、修復(fù)3、重置二賠償規(guī)范1、部分損失2、全損或推定全損三保險金額與賠償限額的減少與恢復(fù)四第三者責(zé)任損失的賠償假設(shè)保險損失是第三者呵斥的，保險人在對被保險人進展了賠償之后，就獲得了代位追償?shù)臋?quán)益。保險人在追

48、償過程中，可以要求被保險人提供必要的配合。五免配額的扣除1、應(yīng)按保險單的規(guī)定，分別對不同的工程扣除適用的免賠額；2、假設(shè)多個保險工程因同一事故發(fā)生損失，那么只扣除最高的一個免賠額；3、假設(shè)免賠額和免賠率同時適用，應(yīng)以較高者為準(zhǔn)；4、假設(shè)損失金額超越保險金額，應(yīng)從損失金額中扣除免賠額；5、假設(shè)被保險人是多個關(guān)系組成時，免賠額的承當(dāng)也應(yīng)在被保險人之間進展分?jǐn)?；假設(shè)有多張保險單承保同一標(biāo)的的損失，賠償額要按保險單的規(guī)定進展分?jǐn)偂?第六節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念二、產(chǎn)品責(zé)任保險的根本內(nèi)容三、產(chǎn)品責(zé)任保險的承保與理賠一、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念產(chǎn)品責(zé)任保險是指以產(chǎn)品的制造商和銷售商因消費和銷售的產(chǎn)

49、品呵斥產(chǎn)品運用者人身損傷或財富損失而該當(dāng)承當(dāng)?shù)膿p害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險的目的，在于維護產(chǎn)品的制造商或銷售商免受因其產(chǎn)品的運用而呵斥他人人身或財富損害而承當(dāng)賠償責(zé)任的損失。二保險責(zé)任在保險有效期內(nèi)，由于被保險人消費、銷售或修繕的產(chǎn)品發(fā)惹事故，呵斥運用者或其它人的人身損傷或財富損毀，依法應(yīng)由被保險人承當(dāng)賠償責(zé)任時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠付。通常情況下，保險人承當(dāng)賠償責(zé)任有兩個前提條件：1、呵斥運用者損害的事故必需是“不測、“偶爾發(fā)生，而不是被保險人事先可以預(yù)見的，保險人不承保必然的產(chǎn)品缺陷引起的索賠；2、保險事故必需發(fā)生在制造或銷售場所以外的地方，并且產(chǎn)品的一切權(quán)曾經(jīng)

50、轉(zhuǎn)移給用戶。否那么，不屬于產(chǎn)品責(zé)任險的賠償范圍。四賠償限額品責(zé)任保險通常規(guī)定兩項賠償限額：每次事故的賠償限額和保險單累計賠償限額，即保險人對每次產(chǎn)品事故規(guī)定一個最高賠償金額，同時對保險期限內(nèi)的累計賠償規(guī)定一個最高限額。另外每項限額分為人身損傷和財富損失兩類，因產(chǎn)品導(dǎo)致消費者人身損傷或財富損失時，分別適用各自的限額。由保險人擔(dān)任的訴訟抗辯費用在賠償限額以外賠付，但不得超越賠償限額。 三、產(chǎn)品責(zé)任保險的承保與理賠一產(chǎn)品責(zé)任險的承保1、承保前的調(diào)查2、風(fēng)險控制二產(chǎn)品責(zé)任保險的理賠1受理案件。接到被保險人的出險報告后，由被保險人填寫出險通知書，核對保險單并立案編號；2責(zé)任審定。確定保險單能否有效；3查

51、勘檢驗。以證明事故的發(fā)生及損害的結(jié)果，確認(rèn)肇事產(chǎn)品能否為承保產(chǎn)品，產(chǎn)品事故能否發(fā)生在產(chǎn)品保質(zhì)期或平安運用期；4取證。5賠償處置。第七節(jié) 出口信譽保險一、出口信譽保險的概念二、出口信譽保險承保的風(fēng)險三、出口信譽保險的業(yè)務(wù)種類四、出口信譽保險的投保五、出口信譽保險的責(zé)任限額六、出口信譽保險的理賠一、出口信譽保險的概念出口信譽保險是為了支持和促進本國出口貿(mào)易的開展，由政府指定的金融機構(gòu)或保險公司為國內(nèi)出口商(賣方)興辦的收匯風(fēng)險的保險。二、出口信譽保險承保的風(fēng)險一商業(yè)風(fēng)險 商業(yè)風(fēng)險又稱買家風(fēng)險，是指由于進口方的緣由能夠產(chǎn)生的收匯風(fēng)險。 二政治風(fēng)險 政治風(fēng)險又稱國家風(fēng)險，是指與被保險人進展貿(mào)易活動的買

52、方所在國家政治、經(jīng)濟情況的變化而導(dǎo)致的收匯風(fēng)險 三、出口信譽保險的業(yè)務(wù)種類一短期出口信譽保險。短期出口信譽保險是適用于繼續(xù)性的出口消費性貨物、信譽期不超越180天的短期信譽貿(mào)易。二中長期出口信譽保險。中長期出口信譽保險適用于半資本性的或資本性的貨物、信譽期在180天以上的信譽貿(mào)易。三特約出口信譽保險。特約出口信譽保險適用于資信程度較高的被保險人由于業(yè)務(wù)需求、暫時性的或比較特殊的在其他出口信譽保險中不能承保的業(yè)務(wù)。 四、出口信譽保險的投保出口信譽保險的投保人必需是資信良好、具有相當(dāng)業(yè)務(wù)閱歷和管理程度、會計賬冊齊全的出口商。投保時，被保險人必需以投保懇求書的方式，將其以前一定時期(1年或3年)和估

53、計保險年度的出口貨物的種類、出口金額、收匯方式、出口國家和地域以及過去和未來能夠的損失情況向保險公司照實申報。 五、出口信譽保險的責(zé)任限額一保險單的最高賠償限額短期出口信譽保險的保險單以1年為限，保險單的最高賠償限額是指保險人對被保險人在12個月內(nèi)所累計承當(dāng)?shù)目傎r償限額。保險公司在承保業(yè)務(wù)之前，要求被保險人填寫投保單，并將其前12個月的出口累計金額通知保險公司，保險公司根據(jù)出口商的運營情況、產(chǎn)品銷售情況、出運目的地的分布情況以及出口金額的大小，制定出保險單的最高賠償限額。此限額是在保險單訂立的12個月中累計承當(dāng)?shù)目傎r償限額。 二買方信譽限額指保險單對被保險人向某特定買方出口貨物所承當(dāng)?shù)淖罡哔r償

54、限額。六、出口信譽保險的理賠當(dāng)發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)立刻通知保險公司，并采取一切措施減少損失。被保險人索賠時應(yīng)填寫索賠懇求書，并提供出口貿(mào)易合同、發(fā)票、損失證明和其他必要的單證。對被保險人的索賠，除了買方由于破產(chǎn)無力償付貨款的緣由外，對其他緣由引起的損失，都分別規(guī)定一個等待期，在等待期內(nèi)假設(shè)被保險人依然沒有收回貨款，等待期滿后保險人再定損核賠。被保險人獲得賠償后，仍應(yīng)與保險公司通力協(xié)作，繼續(xù)向債務(wù)人追收欠款，在追討過程中發(fā)生的各項費用，保險公司按實踐賠償?shù)谋壤枰猿挟?dāng)。 1、某保險公司承保某企業(yè)財富保險，其保險金額為560萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)。損失額為400萬元

55、，出險時財富實踐價值為700萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是缺乏額保險，為什么？2、甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通部門裁定，甲車車損10萬元，貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費4萬元，貨物損失14萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟損失的70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險，甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛失險，賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險。在不思索免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償金額？

56、第五章第一節(jié) 人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的、以生死為給付保險金條件的人身保險。二、人壽保險的根本特征一承保風(fēng)險的特殊性一方面從整體上說，人壽風(fēng)險具有一定的穩(wěn)定性；另一方面從個體上說，風(fēng)險又具有變動性。二保險利益的特殊性人壽保險保險利益確實定是根據(jù)人與人的關(guān)系來確定的。 三保險金額的特殊性人壽保險的保險金額不是以保險標(biāo)的的價值為根據(jù)確定的。普通情況下，人壽保險合同的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需求和投保人的繳費才干，在法律允許的范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定。人壽保險合同屬于定額保險合同。四保險費率的特殊性人壽保險采取平衡費率來收取保費。五

57、保險理賠的特殊性保險人依合同中商定的金額給付保險金，而不以保險事故發(fā)生呵斥的實踐損失計算，也不實行比例分?jǐn)偤痛磺髢敗?三、人壽保險的種類一按保險事故劃分1、死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡作為給付保險金條件的保險。2、生存保險生存保險是以被保險人在一定時期內(nèi)繼續(xù)生存為給付保險金條件的保險。3、兩全保險兩全保險又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險方式。二按有無利益分配劃分1、分紅保險分紅保險是保險人將每期盈利的一部分以紅利方式分配給被保險人的保險。2、不分紅保險不分紅保險是被保險人在交納保險費后，沒有任何盈利分配的保險。三按參與保險的人數(shù)不同劃分單獨人壽保險、結(jié)合人壽保險、

58、團體人壽保險 四、年金保險一年金保險的概念 年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同商定的金額、方式、期限，有規(guī)那么并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。 二年金保險的種類按照不同的規(guī)范，年金保險可分為不同的種類：1、按被保險人數(shù)劃分可分為個人年金、結(jié)合年金、結(jié)合及生存者年金和最后生存年金2、按給付額能否變動劃分為定額年金和變額年金3、按照給付期間劃分為終身年金、最低保證年金和短期年金第二節(jié) 安康保險一、安康保險的概念安康保險也稱疾病保險，是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時因疾病、損傷不能任務(wù)而減少收入時，由保險人擔(dān)任給付保險金的一種保險。安康保險所承保的疾病

59、風(fēng)險應(yīng)符合以下的構(gòu)成要件： 1由于非明顯的外來緣由呵斥的2由于非先天的緣由呵斥 3由于非長存的緣由呵斥的二、安康保險的特征一承保規(guī)范嚴(yán)厲性安康保險的承保條件普通比較嚴(yán)厲，對疾病產(chǎn)生的要素，需求相當(dāng)嚴(yán)厲的審查，普通是根據(jù)被保險人的病歷來判別。另外，為防止曾經(jīng)患有疾病的被保險人投保，保單中常規(guī)定一個察看期，察看期多為半年，被保險人在察看期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費用或收入損失，保險人不擔(dān)任任。二給付金額的特殊性安康保險既有對患病給付一定保險金的險種，也有對醫(yī)療費用和收入損失的補償?shù)碾U種，其給付金額往往是按照實踐發(fā)生的費用或收入損失而定。 三保單續(xù)效方式靈敏性安康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條

60、件下可自動續(xù)保。其方式可歸納為以下幾類：1可恣意取消保險單 2有條件可取消保險單 3有條件續(xù)保保險單 4保證性可續(xù)保保險單 5不可取消保險單 四損失費用的分?jǐn)傂詫τ诎部当ｋU，特別是其中的醫(yī)療費用保險，為了防止保險人在處置賠款時費用過大，通常安康保險單經(jīng)過規(guī)定以下三種條款，到達被保險人和保險人費用共擔(dān)的目的。1免賠額條款 規(guī)定保險人只擔(dān)任超越免賠額的部分。 2比例給付條款 多數(shù)安康保險合同中，對超越免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法 。3給付限額條款 在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實踐支出超越部分，由被保險人本人負(fù)擔(dān) 。三、安康保險的種類一醫(yī)療保險1、普通醫(yī)療