新國十條開啟保險業(yè)發(fā)展新紀(jì)元

1、新國十條開啟保險業(yè)發(fā)展新紀(jì)元今年8月正式發(fā)布的國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見（以下簡稱新國十條”明確提出了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的總體要求、目標(biāo)任務(wù)、戰(zhàn)略舉措和政策措施，是指導(dǎo)當(dāng)前和今后一個時期保險工作的綱領(lǐng)性文獻(xiàn)，在保險業(yè)發(fā)展史上具有里程碑式的重大意義，對保險業(yè)改革發(fā)展將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的重要影響。新國十條”涉及保險業(yè)改革發(fā)展的方方面面，內(nèi)涵十分豐富，創(chuàng)新之處很多，主要體現(xiàn)在十個方面。第一個創(chuàng)新：將保險業(yè)的戰(zhàn)略定位提升到歷史新高度新國十條”站在歷史和時代的高度，從頂層設(shè)計的視角對保險業(yè)進(jìn)行了全新的定位，體現(xiàn)了國家將保險業(yè)納入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略性思維和前瞻性部署。一是新國十條”提

2、出保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，這是前所未有的。新國十條”從產(chǎn)業(yè)發(fā)展和風(fēng)險管理的角度，進(jìn)一步明確了保險的產(chǎn)業(yè)地位和功能作用，這是基于保險業(yè)發(fā)展的歷史經(jīng)驗和現(xiàn)實情況的重要論斷。保險業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中扮演著重要角色，2013年世界平均保險深度為6.3%，保險密度為652美元，全球范圍內(nèi)大量的政府部門、企業(yè)、家庭和個人通過保險來分散和轉(zhuǎn)移生產(chǎn)生活中面臨的風(fēng)險。二是新國十條”提出保險是社會文明進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志，這是前所未有的。保險從產(chǎn)生之初，其承載的人人為我、我為人人”的共濟(jì)精神，就充分體現(xiàn)著人類社會對文明進(jìn)步和自我管理的追求，而且這種精神一直得以傳承和光大。新國

3、十條”從社會發(fā)展規(guī)律和保險行業(yè)特征的角度，將保險從物質(zhì)和精神層面進(jìn)行了升華。三是新國十條”提出保險服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，這是前所未有的。推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，是黨的十八屆三中全會提出的全面深化改革的目標(biāo)?？v觀保險業(yè)的發(fā)展歷史，無論從理論還是從實踐的角度看，保險機(jī)制一直是國家治理體系和治理能力的重要組成部分。新國十條”提出立足于服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，這是對保險業(yè)在國家治理體系建設(shè)中地位與作用的肯定和認(rèn)可。第二個創(chuàng)新：開啟了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的新征程著眼未來，新國十條”勾畫了保險業(yè)改革發(fā)展的宏偉藍(lán)圖。這張藍(lán)

4、圖可以概括為一個轉(zhuǎn)變”和四個成為”一個轉(zhuǎn)變”是指努力由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。我國已經(jīng)是全球最重要的新興保險大國，2013年全國保費收入1.72萬億元，世界排名第4位。但是從保險深度、保險密度等指標(biāo)看，跟一些保險強(qiáng)國乃至世界平均水平相比，我國仍存在不小的差距。2013年我國保險深度為3%，保險密度為209美元，低于全球平均水平。新國十條”提出，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，我國保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到3500元，這意味著保險業(yè)綜合發(fā)展水平逐步提高，保險強(qiáng)國建設(shè)將邁出重要步

5、伐。四個成為”是指保險成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手，成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效工具。四個成為”既是時代發(fā)展對保險業(yè)提出的客觀要求，也是保險業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障人民生產(chǎn)生活的重要使命，意味著保險的社會穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)助推器”作用得到有效發(fā)揮，保險在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中的地位得到大幅提升，代表著現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的未來發(fā)展方向。第三個創(chuàng)新：賦予了保險業(yè)發(fā)展中政府與市場關(guān)系的新內(nèi)涵黨的十八屆三中全會中共中央關(guān)于全面深

6、化改革若干重大問題的決定（以下簡稱決定）強(qiáng)調(diào)，要使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。按照這一要求，新國十條”明確提出保險業(yè)發(fā)展的基本原則之一就是堅持市場主導(dǎo)、政策引導(dǎo)。一是對于純商業(yè)化業(yè)務(wù)，重點在于營造公平競爭的市場環(huán)境，減少政府對產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的過多審批和不合理干預(yù)。只有政府不越位，才能使市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。二是對具有社會公益性、關(guān)系國計民生的政策性業(yè)務(wù)，重點在于創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，給予必要扶持。以農(nóng)業(yè)保險為例，美國于1938年通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險法，設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，賦予該公司獨家開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的權(quán)力。1996年美國政府決定農(nóng)作物保險由私營保險公司經(jīng)營或代理

7、，隨后又于2000年頒布了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法，進(jìn)一步提高了對農(nóng)作物保險保費的補(bǔ)貼水平。目前，我國各級政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險都給予一定財政補(bǔ)貼，未來在補(bǔ)貼險種、地區(qū)方面還可以進(jìn)一步擴(kuò)大。三是對具有積極作用但基礎(chǔ)薄弱的業(yè)務(wù)，需要政府更多發(fā)揮引導(dǎo)作用，推動其更好發(fā)揮服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的作用。比如，為高科技企業(yè)提供保險。科技保險對于提咼國家科技投入支出效率、引導(dǎo)保險金融資源向科技領(lǐng)域配置、激發(fā)社會創(chuàng)新活力、提升企業(yè)創(chuàng)新能力、完善國家創(chuàng)新體系建設(shè)具有重要意義。國際上，成立于2001年的美國技術(shù)保證保險協(xié)會為全美風(fēng)險投資協(xié)會的會員提供技術(shù)保證保險”主要為科技、生命科學(xué)、數(shù)字媒體以及風(fēng)險投資行業(yè)提供保險和風(fēng)險管理

8、服務(wù)，提供諸如公司管理責(zé)任保險、咼科技過失與疏忽保險等風(fēng)險保障，為推動科技創(chuàng)新提供了有力支持。第四個創(chuàng)新：開辟了保險業(yè)參與多層次社會保障體系建設(shè)的新途徑?jīng)Q定明確提出，要加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)保險，構(gòu)建多層次社會保障體系。新國十條”對商業(yè)保險參與多層次社會保障體系建設(shè)進(jìn)行了明確部署。一是重新定位了商業(yè)保險在社保體系建設(shè)中的作用。新國十條”提出，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，這是對商業(yè)保險功能作用的深度挖掘，也是對近年來我國保險業(yè)參與社會保障體系建設(shè)的充分肯定。新國十條”進(jìn)一步提出，商業(yè)保險要逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會

9、保險市場化運作的積極參與者。這說明，保險業(yè)在改善社會保障方面可以大有作為。一方面，保險業(yè)在國家提供的基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險之上，可以提供補(bǔ)充性的商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，滿足多元化的民生保障需求。另一方面，保險業(yè)通過提供基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù)，能夠提升基本社保的服務(wù)效率和質(zhì)量，放大保障效應(yīng)、降低運行成本，提升居民養(yǎng)老醫(yī)療保障水平和均等化程度。二是啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。這標(biāo)志著建立基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄養(yǎng)老保險相結(jié)合制度的真正起步，是改變養(yǎng)老保險完全由國家、企業(yè)包辦，實行國家、企業(yè)、個人三方共同負(fù)擔(dān)（三支柱”架構(gòu)），調(diào)動職工個人儲蓄養(yǎng)老資源的重要舉措。在制度建設(shè)上完

10、善了三支柱的養(yǎng)老制度結(jié)構(gòu)，有利于減輕未來財政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)養(yǎng)老保障體系可持續(xù)發(fā)展；有利于豐富養(yǎng)老保障的層次，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老保障需求。三是拓展了保險業(yè)參與社保體系建設(shè)的新領(lǐng)域新模式。新國十條”提出發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險、獨生子女家庭保障計劃、失獨老人保障、長期護(hù)理保險、健康管理服務(wù)等等，支持符合條件的保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。這些提法更為專業(yè)具體，體現(xiàn)了對國際經(jīng)驗的引進(jìn)吸收和再創(chuàng)新，有利于推動保險業(yè)在更深層次、更廣領(lǐng)域參與社保體系建設(shè)。第五個創(chuàng)新：實現(xiàn)了保險業(yè)服務(wù)社會治理體系建設(shè)的新突破

11、決定提出，著眼于維護(hù)最廣大人民根本利益，最大限度增加和諧因素，增強(qiáng)社會發(fā)展活力，創(chuàng)新社會治理機(jī)制，提高社會治理水平。新國十條”提出現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)要成為創(chuàng)新社會管理的有效機(jī)制。一是加強(qiáng)社會風(fēng)險管理。在現(xiàn)代治理體系中要求發(fā)揮好市場機(jī)制在社會管理中的作用。商業(yè)保險是一種市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，通過積極發(fā)展財產(chǎn)保險、人身保險、健康保險、意外傷害保險等各種類型的保險產(chǎn)品和服務(wù)，能夠幫助社會公眾運用市場化手段加強(qiáng)風(fēng)險管理，進(jìn)而增強(qiáng)全社會抵御風(fēng)險的能力。同時，充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，強(qiáng)化事前風(fēng)險防范，能夠減少災(zāi)害事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理。二是創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式。國外實踐證明，政府

12、采購商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)，不僅能夠有效管理社會風(fēng)險，而且優(yōu)化了政府職能，節(jié)約了成本，提高了公眾滿意度，穩(wěn)定了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效提升了社會公眾經(jīng)濟(jì)生活水平。近年來，保險業(yè)開展的大病保險、參與新農(nóng)合”和基本社會養(yǎng)老醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)等，在提高公共服務(wù)效率，降低政府管理成本方面都取得了明顯成效。截至2014年上半年末，共有13家保險公司在全國26個省260個統(tǒng)籌地區(qū)開展大病保險，覆蓋人口4.7億，保障水平平均提高1015個百分點。三是發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的作用。通過責(zé)任保險，可以把人與人、人與企業(yè)、人與政府之間的糾紛轉(zhuǎn)化為比較單純的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，有利于形成市場與政府相互配合的高效率的社會管理機(jī)制。新國十條”

13、提出，要強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場運作、立法保障的責(zé)任保險發(fā)展模式。在食品安全、環(huán)境污染、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，推動責(zé)任保險發(fā)展，不斷豐富責(zé)任保險產(chǎn)品和服務(wù)體系，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任保險產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛。第六個創(chuàng)新：邁出了建立巨災(zāi)保險制度的新步伐決定明確提出建立巨災(zāi)保險制度。在前期反復(fù)論證、開展大量研究的基礎(chǔ)上，新國十條”第一次以國務(wù)院文件的形式明確了巨災(zāi)保險制度的基本框架，提出以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度。一是形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失巨大，傳統(tǒng)的保險風(fēng)險分散機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能應(yīng)付巨災(zāi)之后的賠償和給付。要探索

14、由中央財政、地方財政、保險企業(yè)、資本市場和相關(guān)個人參與的多渠道風(fēng)險分散機(jī)制。二是制定巨災(zāi)保險法規(guī)。巨災(zāi)保險都要有完善的立法作為制度基礎(chǔ)。要加快推動巨災(zāi)保險制度立法進(jìn)程，把地震巨災(zāi)保險條例作為突破口，研究制定巨災(zāi)保險制度框架體系，推動建立巨災(zāi)保險基金。三是夯實建立巨災(zāi)保險制度的基礎(chǔ)。新國十條”專門提出，要建立核保險巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫，并提出鼓勵各地根據(jù)地方風(fēng)險特點，探索不同災(zāi)害的保障模式。這些基礎(chǔ)工作的推進(jìn)，將極大提高巨災(zāi)保險制度的科學(xué)性、有效性和可行性。第七個創(chuàng)新：拓展了保險業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的新領(lǐng)域新國十條”從保險業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表兩端，提出了一系列服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級

15、的新思路新舉措。一是發(fā)揮保險資金的獨到優(yōu)勢，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供長期資金支持。保險資金具有規(guī)模大、期限長、成本低、現(xiàn)金流穩(wěn)定的特點，可以滿足大型項目建設(shè)和重點企業(yè)融資量大、長期還本付息的需要。鼓勵保險資金支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司通過投資企業(yè)股權(quán)、債權(quán)，支持科技型企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至今年6月底，保險業(yè)通過各類債券向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供資金3.6萬億元。二是發(fā)揮保險對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障作用。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，針對分散經(jīng)營、自然災(zāi)害多發(fā)的特點，三農(nóng)”保險為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了很好的保障作用。目前我國主要農(nóng)作物承保面積超過11億畝，三大口糧作物

16、承保覆蓋面達(dá)65%，參保農(nóng)戶數(shù)達(dá)2.14億戶次。20072013年，我國農(nóng)業(yè)保險累計提供風(fēng)險保障4.07萬億元。2013年，出口信用保險為出口產(chǎn)品、服務(wù)和海外投資提供風(fēng)險保障3970億美元，受益企業(yè)4.5萬戶。三是發(fā)揮保險對企業(yè)的增信作用。新國十條”明確提出加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，通過保險的保證作用為小微企業(yè)提升信用水平，大大增強(qiáng)了小微企業(yè)的融資能力。建立完善科技保險體系，推廣國產(chǎn)首臺裝備的保險風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，可以促進(jìn)企業(yè)研發(fā)投入，支持企業(yè)創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化。下一步要統(tǒng)籌研究科技研發(fā)保險費用支出稅前扣除政策，可以在源頭上減少企業(yè)科技投入風(fēng)險，促進(jìn)企業(yè)研發(fā)投入和社會融資。第八個創(chuàng)新

17、：開創(chuàng)了保險業(yè)改革開放的新格局新國十條”立足當(dāng)前保險業(yè)實際，明確了推進(jìn)保險業(yè)改革開放、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必將為保險業(yè)發(fā)展注入新動力（310328,基金吧）。一是明確了深化改革的主攻方向。新國十條”提出了下一步保險業(yè)改革的重點，主要是加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，完善保險公司治理結(jié)構(gòu)，全面深化壽險和商業(yè)車險費率市場化改革，深入推進(jìn)保險市場準(zhǔn)入退出機(jī)制改革，加快完善保險市場體系等。這些重點舉措，將推動保險業(yè)改革不斷走向深入。二是明確了對外開放的重點領(lǐng)域。我國保險業(yè)基本實現(xiàn)了全面對外開放。目前，有15個國家和地區(qū)的境外保險機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立了56家外資保險公司，外資保險公司市場份額為

18、3.91%。我國保險企業(yè)通過海外上市、設(shè)立境外分支機(jī)構(gòu)等形式開展了國際化經(jīng)營的有益嘗試，有12家境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立了30家營業(yè)機(jī)構(gòu)，有7家保險機(jī)構(gòu)在海外上市。然而，與建設(shè)保險強(qiáng)國的目標(biāo)相比，保險走出去”力度仍顯不足，目前，保險服務(wù)逆差在我國服務(wù)貿(mào)易逆差中占比在15%左右。針對這種情況，新國十條”提出鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道走出去”為我國海外企業(yè)提供風(fēng)險保障。支持中資保險公司通過國際資本市場籌集資金，多種渠道進(jìn)入海外市場等。努力擴(kuò)大保險服務(wù)出口。三是明確了亟待加強(qiáng)的發(fā)展領(lǐng)域。針對我國保險市場發(fā)展的相對薄弱領(lǐng)域，新國十條”提出了下一步發(fā)展的重點。第九個創(chuàng)新：繪就了中國特色保險監(jiān)管制度

19、的新藍(lán)圖新國十條”從全面提升行業(yè)發(fā)展水平、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和防范化解風(fēng)險等方面對加強(qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管作出了要求，明確了保險監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想、基本原則和重點任務(wù)。一是推進(jìn)監(jiān)管現(xiàn)代化。新國十條”明確提出推進(jìn)我國保險監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化，今后一個時期，保監(jiān)會將以保護(hù)消費者權(quán)益、防范市場風(fēng)險、促進(jìn)市場繁榮為監(jiān)管目標(biāo)，堅持維護(hù)公平與促進(jìn)效率、功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管、宏觀審慎與微觀審慎、原則監(jiān)管與規(guī)則監(jiān)管相統(tǒng)一，強(qiáng)化公司治理、償付能力、市場行為三支柱監(jiān)管制度建設(shè)，形成理念科學(xué)、目標(biāo)明確、架構(gòu)合理、邊界清晰、運行有效、具有國內(nèi)影響力和國際話語權(quán)的現(xiàn)代化保險監(jiān)管體系。二是突出消費者保護(hù)。保護(hù)保險消費者權(quán)益是保

20、險監(jiān)管工作的首要目標(biāo)。推動完善保險消費者合法權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)和規(guī)章制度，加大保險監(jiān)管力度，監(jiān)督保險機(jī)構(gòu)全面履行對保險消費者的各項義務(wù)，嚴(yán)肅查處各類損害保險消費者合法權(quán)益的行為。這將推動我國保險消費者權(quán)益保護(hù)工作不斷加強(qiáng)。三是防范金融風(fēng)險。防范風(fēng)險一直是保險監(jiān)管工作的重中之重。新國十條”提出，要加強(qiáng)保險業(yè)全面風(fēng)險管理，建立健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，優(yōu)化風(fēng)險處置流程和制度，提高風(fēng)險處置能力。強(qiáng)化責(zé)任追究，增強(qiáng)市場約束，防止風(fēng)險積累。加快建設(shè)第二代償付能力監(jiān)管制度，緊盯償付能力風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。第十個創(chuàng)新：迎來了政府推動和政策支持保險業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇新國十條”提出對具有社會公益性、關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)，以及對服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級具有積極作用但目前基礎(chǔ)薄弱的業(yè)務(wù)，要創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，更好發(fā)