機動車保險知識-案例

1、.：.；退保在保險合同履行過程中，保險合同雙方當事人中的任何一方中途通知對方要求終止保險合同的行為。金應按日計算案情簡介：2021年12月8日，某租賃公司為其兩臺機動車向某保險公司投保了車輛保險，保險期限為1年，共交納保險費28 943元。2021年5月10日，該公司懇求退保，5月17日保險公司告知退保金額為11 577.28元。租賃公司對退保數(shù)額提出了異議，以為從投保到退保之日只需161天，而退保金額只需總保險費的40%，保險公司卻收取了60%的保險費，而且保險公司并未提供合理的解釋。為此，租賃公司贊揚至保險監(jiān)管機構。保險監(jiān)管機構經(jīng)過調查核實，以為該租賃公司贊揚情況屬實，于是責令該保險公司依

2、法如數(shù)退還，并對該保險公司的違法行為在管轄范圍內進展了通報。評析：投保人享有退保自在的權益，而本案那么是因退保費的計算問題引起的爭議和糾紛?，F(xiàn)實上，法律對退還保險費的計算方法有著明確的規(guī)定。第五十四條規(guī)定：“保險責任開場前，投保人要求解除合同的，該當向保險人支付手續(xù)費，保險人該當退還保險費。保險責任開場后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開場之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。根據(jù)該規(guī)定，財富保險保險人按保險合同的商定對所承保的財富及其有關利益因自然災禍或不測事故呵斥的損失承當賠償責任的保險。中投保人投保后如中途退保，退保金額的計算方法有兩種情況：一種是生效前

3、退保的，扣除手續(xù)費后退還保險費，至于手續(xù)費的詳細數(shù)額，由雙方在合同中商定；另一種是生效后退保的，保險公司要扣除自生效之日起至退保之日期間的保險費，將剩余部分退還投保人。而與財富保險不同，人身保險退還保險費的計算那么適用第四十七條，其中規(guī)定：“ 投保人解除合同的，保險人該當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值。在本案中，退還保險費的計算應適用第五十四規(guī)定。租賃公司從投保到退保之日合計161天，保險公司應將這161天的保險費扣除，將剩余204天的保險費退還給該租賃公司。但該保險公司在辦理過程中未依法按日計算，選擇的是按月計算，導致少退保險費，損害了投保人的合法權益，違

4、反了的規(guī)定。發(fā)現(xiàn)修繕廠惡意撞車騙保要告發(fā) 案情簡介： 2007年1月5日，歐某的汽車由于開門時不小心撞凹了一小塊，于是他把車送到任務單位附近的一家汽車修繕廠進展維修。該修繕廠的擔任人以為這只是小事一樁，并表示可以為其代辦向保險公司索賠事宜，讓他過兩天來取車就行。歐某簽好保險索賠委托書后，便安心離去。第二天，歐某出外辦事回單位時正好經(jīng)過該修繕廠，想去看看車的修繕進度，當他剛邁進這間修繕廠，卻被眼前的畫面驚呆了：他的汽車的車前蓋已被人砸得破爛不堪，就像剛發(fā)生了艱苦撞車事故一樣。歐某趕緊找到了汽修廠的老板問怎樣回事，該老板對砸車的緣由避而不談，卻說他所做的一切都是為了客戶的利益，由于歐某的車輛損失非

5、故意的、非預期的、非方案的經(jīng)濟價值的滅失和人身的損傷。通常分為直接損失和間接損失。很小，不到1 000元，而保險公司對1 000元以下是絕對免賠的，假設照實向保險公司申報，客戶將得不到賠償，他們修繕廠和保險公司定損員關系很鐵，適當把車輛損失擴展一點，讓保險公司多賠一點，這樣不僅能讓修繕廠多賺一點利潤，而且車主就可以不用出錢修車了。歐某半信半疑，放心不下，于是特意向保險監(jiān)管機構咨詢，能否有1 000元免賠的說法，修繕廠這樣做能否可以得到保險賠償。評析：修繕廠的做法顯然是典型的保險詐騙行為，假設數(shù)額較大，那么屬于刑事犯罪。該市原先的車輛保險條款中確有1 000元以下絕對免賠的規(guī)定，但作為保險消費者

6、，一定不要為了小廉價而縱容這種非法行為，由于騙賠最終遭到損傷的還是寬廣消費者。一方面，修繕廠在車主不知情的情況下對汽車做手腳，經(jīng)過擴展損失從理賠中獲利，對汽車呵斥嚴重損壞，而這種內傷往往是客戶在取車時很難發(fā)現(xiàn)的，嚴重者甚至會要挾到駕駛員的生命平安；另一方面，修繕利用車主車輛和駕駛證、行駛證等相關證件騙保，數(shù)量到達一定程度時保險公司將轉交由公安部門報案處置，將會給車主帶來不用要的費事。假設修繕廠人員駕駛客戶車輛撞傷人或發(fā)生了艱苦交通事故，而司機又棄車逃逸，車主將能夠被清查相應的法律責任。最后，騙賠呵斥的保險公司保險金支付程度上升最終要經(jīng)過提高保險費率轉嫁到車主身上。保險消費者應該學會維護本人，在

7、送車輛去維修時，一是不要只顧方便省錢，最好是將車送到正規(guī)的或者品牌較好的專業(yè)修繕廠；二是最好本人與保險公司直接聯(lián)絡索賠事宜，由保險公司派專人到廠查勘定損；三是假設需求委托車輛修繕廠辦理車險索賠事宜，請先向保險公司了解相關委托代理手續(xù)，并在車輛維修期間隨時關注車輛修繕情況，如有問題，及時與保險公司聯(lián)絡；四是妥善保管身份證、行駛本、駕駛證等重要證件，不要隨便交給他人，以免他人虛報資料進展索賠。一旦發(fā)現(xiàn)修繕廠有以上行為的，要立刻向公安機關及保險公司告發(fā)。保險公司經(jīng)保險監(jiān)視管理機構同意設立，并依法登記注冊的商業(yè)保險公司。對客戶資料有嚴密的義務 案情簡介： 2021年2月1 1日，杜某駕車與其他車輛發(fā)生

8、碰撞事故。杜某隨即聯(lián)絡承保本人車輛的保險公司，商討賠償事宜。經(jīng)溝通，杜某以為保險公司索賠程序煩瑣，本人沒有太多時間，加上事故中損失金額不是很大，于是沒有讓保險公司進展有關理賠處置，本人與對方車輛私理處理。后杜某又接到某維修廠，表示可以為本人進展有關理賠和維修效力。杜某以為，本人曾經(jīng)明確表示放棄索賠，保險公司仍將本人的個人資料泄露給維修廠，進犯了其個人隱私，因此向保險監(jiān)管機構贊揚，要求責令保險公司負疚。 評析： 在現(xiàn)實生活中，像杜某這種由于個人資料被泄露而遭到滋擾的事為數(shù)不少。普通各家保險公司都建有本人的客戶檔案庫，根據(jù)各公司的實踐情況設定訪問權限，但假設保險公司把關不嚴的話，也會有被內部員工泄

9、露資料的事情發(fā)生。如公司的理賠人員和出單人員極有能夠為了謀私利盜賣客戶信息。本案經(jīng)過保險監(jiān)管機構調查和了解，正是保險公司的理賠人員為了謀私利而向修繕廠泄露了客戶資料。目前由于我國個人信息維護方面的立法任務尚待完善，因此對于擅自泄露個人的號碼、家庭住址、職業(yè)情況等個人資料的行為，法律尚沒有明文的制止性規(guī)定，即使查實公司有此類行為，也難以依法處置。中并沒有對保險公司違反為客戶嚴密其個人信息的義務設定罰那么。因此，作為消費者，最好在保險合同中商定，保險公司及其任務人員因任務忽略或故意泄露客戶資料呵斥嚴重后果的，由保險公司承當相應的違約責任，以充分維護本人的權益。出險在保險責任有效期間內，因發(fā)生保險事

10、故導致保險標的出現(xiàn)經(jīng)濟損失的過程。后要及時報案，快速處置、快速理賠要牢記案情簡介：2021年6月4日，謝某駕車在路上與前方車輛發(fā)生追尾事故，由于對方車輛受損部分非常小，因此雙方?jīng)]有報警，經(jīng)簡短協(xié)商后，謝某付給對方賠償金400元?？墒牵斨x某求保險公司支付這400元第三者險保險賠償金時，保險公司以“沒有進展現(xiàn)場勘驗定損為由回絕賠付。保險公司以為，因保險事故損壞的第三者財富，修繕前被保險人該當會同保險公司檢驗、協(xié)商確定修繕工程、方式和費用，否那么保險人有權重新核定或回絕賠償。由于謝某沒有通知保險公司進展定損和勘驗，所以拒賠。謝某對此不服，于是向保險監(jiān)管機構贊揚。評析：普通而言，汽車發(fā)生道路交通事故

11、后，車主在向交警部門報案的同時，應盡快向各自的保險公司報案，通知保險公司理賠人員前來查勘定損，確定事故理賠金額，然后才干維修，否那么即使交警到場，出具了事故認定書，車主私下的“處理方案保險公司也不會認同。保險公司之所以不贊同車主“私了，主要是擔憂能夠引發(fā)品德風險，有騙保的能夠。假設這類品德風險對保險公司運營呵斥負擔，保險公司反過來會經(jīng)過漲價來化解，這樣對于更多的車主那么不利。但隨著機動車輛的日漸增多，道路交通壓力與日俱增，汽車在路上發(fā)生碰撞，假設一概要報交警和向保險公司索賠，等其派員前來查勘定損終了后才干把車開走，無疑給本已嚴峻的交通堵塞問題“雪上加霜。為使無人員傷亡的車輛碰撞事故能獲得更快速

12、的處置和更便利的保險理賠效力，緩解因交通事故呵斥的交通擁堵，深圳市公安局和深圳保監(jiān)局共同制定了，自2006年10月1日起開場實施。該項規(guī)定明確，一旦在深圳特區(qū)內發(fā)生無人員傷亡的交通事故，當事人可現(xiàn)場共同填寫由公安關交通管理部門監(jiān)制、保險公司印制并免費發(fā)放在各加油站也可領取的機動車交通事故當事人事故現(xiàn)實形狀確認書，然后將事故車輛移至不妨礙交通的地方自行協(xié)商處置或報警等候交警前來處置。確認書一經(jīng)事故各方當事人簽署，即作為交警確定當事人事故責任和保險理賠的根據(jù)。當事人自行協(xié)商未果報警的，交警將根據(jù)當事人提供確實認書當場制造事故認定書，對按規(guī)定填寫確認書并移走事故車輛的依法從輕處分，對不執(zhí)行規(guī)定的依法

13、從重處分。由深圳各保險公司共同成立的“保險快速理賠結合效力點為事故車輛投保人提供了快捷便利的“一站式、一條龍理賠效力。因此，各位車主一定要切記出險后要及時報案，充分利用快速處置、快速理賠制度。為什么保險公司讓我簽署代位追償協(xié)議案情簡介：2021年5月12日，周某為其私家車在某保險公司購買了車輛保險，包括車輛損失險、第三者責任險、盜搶險，保險期限為1年。2021年7月8日，周某的朋友李某借用周某的車輛外出辦事，途中發(fā)生車禍，車輛受損。李某趕緊通知周某車輛出事，周某隨后向交警報案并向保險公司報險，交警認定李某對此次事故負全部責任。當日，保險公司派人前往修繕廠對事故車輛進展了現(xiàn)場拍照。保險公司以為事

14、故發(fā)生是李某違章駕駛所致，李某應賠償此次事故的損失，如周某懇求保險賠償，那么需填寫權益轉讓書，將向李某追償?shù)臋嘁孓D讓給保險公司，周某覺得這樣做對不起朋友，就回絕填寫，但保險公司那么堅持如不填寫，就不賠償。周某不服，以為公司的要求不合理，因此向保險監(jiān)管機構贊揚。后經(jīng)保險監(jiān)管機構向該保險公司核實，周某反映情況屬實，但該保險公司以為按照保險法律和保險合同的規(guī)定，其有理由這樣做。評析：保險公司這樣做從法律根據(jù)上講應無可厚非，由于其有明確的法律及合同根據(jù)，也即第六十條至第六十三條規(guī)定的保險代位追償權。所謂保險代位追償權，是指在財富保險中，保險人賠償被保險人的損失后，獲得在其賠償金額的限制內，要求被保險人

15、轉讓其對第三人要求賠償?shù)臋嘁?。第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而呵斥保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金保險合同商定對于發(fā)生保險事故后保險公司根據(jù)標的的損失和損傷程度按照保險責任計算審核后給付的金額。之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者懇求賠償?shù)臋嘁?。行使保險代位追償權，應留意以下事項。(1)代位追償權只適用于財富保險，不適用于人身保險。第四十六條規(guī)定，被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受害人給付人身保險合同中，保險公司按照合同商定對發(fā)生保險事故的被保險人給予經(jīng)濟補償?shù)男袨?。保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嘁?，但被保險

16、人或者受害人仍有權向第三者懇求賠償。(2)必需是被保險人發(fā)生保險事故。假設發(fā)生的事故并非在保險責任范圍內，那么不存在保險人代位行使權益的問題。(3)保險事故的發(fā)生必需由第三者的行為所致。(4)被保險人必需對責任方享有損害賠償懇求權。(5)代位權的產(chǎn)生必需在保險人給付賠償金之后。在保險人沒有支付賠償金之前，不享有代位權。(6)代位追償權必需在賠償金額范圍內行使。(7)保險事故發(fā)生后，假設被保險人曾經(jīng)從第三人處獲得損害賠償金，那么保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三人處獲得的賠償金額。(8)假設被保險人的損失大于保險金，那么在被保險人獲得保險金后，仍可就缺乏損失大于保險金，那么在被保險人

17、獲得保險金后，仍可就缺乏部分向第三人懇求損害賠償。(9)保險事故發(fā)生后，被保險人獲得保險金后又向第三人懇求損害賠償并獲得損害賠償金的，保險人可以要求被保險人返還保險金。(10)假設保險人代位行使賠償權所獲得的賠償金超越保險金，那么應將多余部分退還給被保險人。(11)保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人的懇求賠償權益的，保險人不承當賠償保險賠償金的責任。本案的關鍵是肇事者作為被保險人的朋友，在被保險人的允許下借車運用發(fā)生交通事故，能否視為是第三者呵斥了保險標的車輛的損害的保險事故，也即李某是第三者還是廣義上的被保險人尚無定論，還需求經(jīng)過司法判決來確定。但本案提示了寬廣車

18、主在借車給他人運用時應謹慎，以防止在車輛發(fā)生交通事故時產(chǎn)生不用要的費事，導致本身利益遭到損失。同時，也提示借了他人車運用的朋友也應小心駕駛，不要以為駕駛車輛曾經(jīng)購買保險就忽略大意，由于一旦出事保險公司能夠會經(jīng)過向車主行使代位追償權來清查他的責任。二手車如何購買盜搶險？案情簡介：車主潘某香港人于2021年5月為其二手車向深圳某財富保險公司購買了汽車盜搶險，投保時車齡為6年，二手車價錢為24萬元，因投保時保險展業(yè)人員引見盜搶險最高賠償限額為保額的80%，為了得到足額賠償，車主按展業(yè)人員的建議投保了30萬元。而投保42天后該車被盜，保險公司以30萬元為基數(shù)計算折舊，每年按7.5 %的折舊率進展折舊，

19、6年共折舊45 %，最后車主只得到12萬多元的賠款。車主以為賠償金額的計算是不合理的，于是向保險監(jiān)管機構贊揚。經(jīng)調查，該保險公司對此贊揚案件涉及保單的賠款計算是以經(jīng)保監(jiān)會審批的深圳市一致的車輛保險條款費率為根據(jù)的，在法律上沒有問題。按照這一車輛保險條款費率，15座以下客車全車盜搶險費率分別為10、12、14、1 6四檔，投保人與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人?？勺栽谶x擇，最高賠償限額為保費的50倍，即最高賠償比例分別為保險金額的50%、60%、70%、80%。盜搶損失賠償根據(jù)該車的運用年限，每年分別按最高賠償限額的7.5%進展折舊，折舊重新車購買之日起計算，缺乏1年按

20、1年折舊。假設車輛行駛證和附加費證同時遺失，那么被保險人應在此根底上自傲10%的經(jīng)濟責任。根據(jù)以上規(guī)定，保險公司以此保單的最高賠償限額24萬元保額30萬元X最高賠償比例80%為基數(shù)，計提6年折舊，但因車主遺失行駛證但附加費證完好需承當7%的經(jīng)濟責任，合計賠償24萬元X(1 7.5% x 6) x (1-7%)=12.276 (萬元)。評析：保險公司此項業(yè)務之所以引起客戶不滿以致于贊揚，其主要緣由在于以下幾方面：一是保單反面的車輛保險條款中雖然明確規(guī)定了盜搶險折舊賠償?shù)膬热荩ｋU條款內容過多、文字晦澀，加之被保險人法律認識薄弱，在很大程度上影響了消費者了解保險條款情況的愿望，因此，很多被保險人

21、在沒有充分了解保險條款費率的情況下，僅根據(jù)保險展業(yè)人員的口頭引見就草率購買了保險產(chǎn)品，甚至在監(jiān)管人員對其贊揚進展調查時，依然沒有了解其購買的車輛保險產(chǎn)品的詳細條款費率的內容，而只是根據(jù)其以往的閱歷判別賠款計算不合理。 二是從2002年開場，深圳某市各產(chǎn)險公司運用一致的車輛保險條款費率，雖然保險公司的該車輛保險條款費率曾經(jīng)經(jīng)過保監(jiān)會審批，但條款費率本身也存在其不合理之處。按照這一條款費率，盜搶險作為機動車輛損失險的附加險，保險金額是以新車購置價為根底確定的，參與投保的車輛不論新車還是舊車共有四檔費率(10%、12%、14%、16% )可供選擇，條款中又規(guī)定最高賠償限額為保險費的50倍，被保車輛被

22、盜搶后，保險公司的賠償計算將根據(jù)該車的運用年限，每年分別按最高賠償限額的7.5%折舊，折舊重新車購買之日起計算。也就是說，投保盜搶險的車輛，按照同樣的費率交納同樣多的保險費，舊車卻因要計算折舊而得不到同樣多的保證，并且車輛的運用年限越長，這種差額越大。這是贊揚人以為賠償計算不合理的主要緣由，也是很多類似保險糾紛的主要緣由。 當時市場上由于盜搶險條款費率存在同等保險費獲得的保證不同這一不合理景象，很多舊車車主不情愿購買盜搶險，特別是運用3年以上的車輛較少購買這一險種，而部分保險公司也為了防止產(chǎn)生類似糾紛，甚至規(guī)定不銷售運用8年以上舊車的盜搶險。在這種情況下，很多舊車的盜搶風險無法轉嫁，市場對盜搶

23、險這一保險產(chǎn)品的需求無法滿足。令人欣喜的是，整個財富保險行業(yè)在認識到此類問題后，積極行動投入力量對車輛保險產(chǎn)品進展了改良，在中國保險行業(yè)協(xié)會新制定的車輛保險根本險條款中，這一問題得到理處理。 為了防止類似本案的保險理賠糾紛的發(fā)生，車主一定要在為愛車投保時，加強法律認識，仔細閱讀保單條款，充分了解保單條款內容，對保單條款有疑義時，可以咨詢保險展業(yè)人員或保險公司客服人員，使本人明明白白投保，悄然松松理賠。車輛掛靠投保須謹慎案情簡介：2021年11月，某運輸個體戶趙某購買了一輛貨車，掛靠在一家大的貨運公司運營運輸，該車需求購買保險。經(jīng)深圳某保險公司營銷員張某引見，假設車輛以掛靠的那一家大的貨運公司的

24、名義在張某所在的保險公司投保，那么可以獲得優(yōu)惠費率，因此，趙某經(jīng)過張某在其所在的保險公司購買了一份車輛保險，行駛證上所登記的車主為趙某，被保險人卻為掛靠的貨運公司。2021年1月12日，趙某貨車被盜后，經(jīng)過營銷員張某向保險公司索賠，張某就以掛靠的貨運公司的名義向保險公司索賠，但保險公司經(jīng)審核后，以掛靠的貨運公司無保險利益為由拒賠。趙某不服，以為營銷員張某及其所在的保險公司欺騙了他，于是向保險監(jiān)管機構贊揚，要求依法查處并責令保險公司理賠。在調查中，營銷員張某及其所在的保險公司均否認有欺騙行為，他們以為是趙某本人不照實告知而導致其得不到保險賠償。由于沒有充足的證據(jù)證明營銷員張某及其所在的保險公司對

25、趙某構成欺騙、誤導，因此保險監(jiān)管機構無法支持趙某的主張。評析：在現(xiàn)實生活中，為了營運方便，存在著大量的個人一切的車輛掛靠在某個公司名下的情況。在辦理保險時，既有以實踐車主為被保險人投保的，也有以所掛靠公司為被保險人投保的。假照實踐車主為被保險人，由于車主為車輛真正一切權人和運用人，因此在發(fā)生保險事故后，車主與保險公司不會在車主能否具有可保利益問題上產(chǎn)生糾紛，車主可以獲得保險保證；但假設以所掛靠公司為被保險人，那么出險后經(jīng)常會出現(xiàn)保險索賠糾紛，此案就是這種隱患的詳細表達。我國第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上成認的利益。法律上成認的利益不僅包括對保險標的的一切權，還包括運用

26、、管理、租賃等關系。但詳細到所掛靠公司對車輛的保險利益關系，即使是掛靠協(xié)議中商定了掛靠公司對車輛承當一定的管理責任，還是要遭到交通事故發(fā)生后事故責任主體的認定情況的限制。假設掛靠公司被認定對事故具有賠償責任，無疑就具有了可保利益，掛靠公司可以行使索賠權。但對于掛靠公司能否應承當交通事故賠償責任的問題，目前無論是在實際界還是在司法實際中都存在很大的爭議，大致有承當責任、承當連帶責任、單獨承當責任以及在所收取管理費的范圍內承當責任等多種觀念。而由于大多數(shù)人從“運轉支配和運轉利益實際出發(fā)，都支持對車輛的運轉具有支配和控制權并從車輛運轉中獲得利益的實踐一切人應對交通事故擔任的觀念，因此，在司法實際中，

27、通常是判決由實踐車主來承當交通事故賠償責任。在這種情況下，掛靠公司無須承當賠償責任，因此也就失去了對事故車輛的可保利益。假設保險合同以掛靠公司為被保險人，那么實踐車主就無法獲得保險賠償。為了防止類似本案的保險理賠糾紛的發(fā)生，實踐車主最好以本人為被保險人進展投保，同時最好向保險公司照實闡明掛靠情況。另外，也可以思索采取以實踐車主和掛靠公司共同為被保險人的做法，以防止法院判決由掛靠公司承當事故賠償責任的情況發(fā)生。實踐車主千萬不能僅為了獲取些許保險費優(yōu)惠而盲目地以掛靠公司為被保險人進展投保，以免因小失大。購買二手車后切記先辦理保險過戶再出行 車輛過戶保險應及時變卦案情簡介：案例一贊揚人胡某于2021

28、年9月購買了一部二手車，9月29日在車管所辦完車輛過戶手續(xù)，因臨近國慶節(jié)，未及時辦理保險過戶手續(xù)。車輛在10月2日出險在保險責任有效期間內，因發(fā)生保險事故導致保險標的出現(xiàn)經(jīng)濟損失的過程。，胡某于是向保險公司索賠，保險公司卻以為：他的車輛保險還沒過戶，無法給予理賠。胡某對此不服，以為原車主買了保險，現(xiàn)車輛過戶給本人了，保險公司應承當賠償責任，因此要求保險監(jiān)管機構處。評析：第四十九條明確規(guī)定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承襲被保險人的權益和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人該當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有商定的合同除外。同時，保險合同商定：在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、

29、轉讓、贈送他人、變卦用途或添加危險程度，被保險人該當事先書面通知保險人，并懇求辦理修正。在本案中，當交通事故發(fā)生時保險合同尚未變卦，胡某并非保險合同的被保險人，與保險公司之間未建立起保險合同關系，所以保險公司有權拒賠?，F(xiàn)實上，胡某的遭遇很有代表性。很多人在買賣二手車時，以為只需在車管所辦理車籍過戶即可，卻忘記了同時還應通知保險公司，給車輛保險辦理變卦手續(xù)。在普通情況下，假設新戶主沒有去保險公司辦理相應的手續(xù)，那么保險利益會隨著汽車的轉讓而中止，只需經(jīng)保險公司修正后合同才重新生效。因此，在進展二手車買賣時，作為新車主，一定要在二手車買賣合同中商定好如何處置車輛保險過戶，目前常見的車輛保險過戶有兩

30、種方式：第一種方式是懇求退保，即把原來的車輛保險退掉，然后辦理一份新的車輛保險。這種方要求原車主把原先的保單退掉，在車價中扣掉這一部分價值 ；但重新投保需求新的行駛證或車輛過戶證明。第二種方式是對原有保單要素做一些修正，關鍵是修正被保險人與車主。這就要求在車輛買賣合同中注明由原車主帶上保單和車輛過戶證明，到原保險公司營銷網(wǎng)點辦理，否那么，呵斥的后果由原車主承當。普通而言，保險公司在收到書面懇求后即會予以辦理修正手續(xù)，假設保險公司未予以認可，那么會通知原車主辦理退保退費手續(xù)，新車主那么可以在車價中扣掉這一部分價值后另行選擇其他保險公司投保。案情引見：案例二李先生購買了一輛二手奧拓車，由于賣家急于

31、出手，當時只是匆匆辦理了車輛過戶手續(xù)。當李先惹事后想起車險問題時，因賣家已搬家出國，一時也無法辦理變卦手續(xù)。李先生在網(wǎng)上了解到對二手車過戶的規(guī)定，以為本人不用再去保險公司辦理車險變卦就可以享用原車主的一切權益了，但為了確認此事，李先生還是向相關保險公司訊問。評析：車輛轉讓后的保險權益糾紛是近年來消費者贊揚的熱點之一。按照舊規(guī)，機動車在轉讓后，車主需求立刻到保險公司進展車險保單的變卦過戶，假設沒有完成保單的過戶，一旦出險保險公司可以回絕理賠。隨著二手車買賣量的提升，保單未過戶產(chǎn)生的理賠糾紛成為近年來的焦點問題。2021年生效的新第四十九條規(guī)定：“保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應及時通知保險人，

32、保險公司自接到通知后30天內，可以按照合同商定添加保險費或者解除合同。同時，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著添加而解除合同的，“該當將已收取的保險費，按照合同商定扣除自保險責任開場之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。可見車輛轉讓，保險權益也隨之而動，二手車車主即使沒有完成保單的過戶，出險后保險公司照樣理賠，保險公司不得再以未告知的理由拒賠。但是，雖然車輛轉讓后，車險保單也自動變卦，但假設車輛的承保風險發(fā)生變化了，保險公司也有權益拒賠或部分拒賠。第四十九條也規(guī)定，因保險標的轉讓導致危險程度顯著添加的，被保險人應及時通知保險人辦理過戶變卦手續(xù)，保險公司可根據(jù)危險程度添加情況增收保

33、費或解除合同，否那么，因轉讓導致保險標的危險程度添加而發(fā)生保險事故，保險公司不承當賠償保險金責任。所謂危險程度添加是指，保險標的發(fā)生危險的能夠性較保險合同訂立時有所添加，如車輛被改裝、運用頻率較低的自用車輛改為運營性運用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等，所以及時辦理保單變卦對于保險消費者本身來說是一種更為保險的做法。就上述李先生的情況，應明確本人的告知義務，在辦理保單變卦手續(xù)時，提供相關證件并闡明原車主出國的現(xiàn)實，和保險公司協(xié)商車險變卦的方式。車輛涉水熄火后再次啟動呵斥的損失保險公司可以拒賠嗎?案情簡介：2021年5月31日，車主袁某在駕駛車輛過程中因洪水突發(fā)導致車輛被淹，發(fā)動機熄火，袁

34、某只好再次打火想盡快逃離險境，但因此呵斥發(fā)動機進水后嚴重受損。后向其投保的保險公司索賠，該保險公司卻以為是由于駕駛員處置不當導致的發(fā)動機損壞，通知被保險人不予賠償發(fā)動機的損失。袁某對此不滿，以為保險公司的拒賠不合理，要求保險監(jiān)管機構責令保險公司：第一，盡快做出正式書面理賠決議；第二，如不賠，提供由第三方出具的保險事故是人為處置不當呵斥的鑒定證書；第三，明確由于保險公司拖延理賠呵斥的經(jīng)濟損失與精神損失由誰承當。后雖經(jīng)協(xié)調，但該保險公司一直以為袁某因洪水突發(fā)導致車輛被淹、發(fā)動機熄火，袁某再次打火屬于人為操作不當，呵斥的發(fā)動機損失不能予以理賠。評析：按照袁某與該保險公司簽署的車險合同的規(guī)定，因雷擊、

35、雹災、暴雨、洪水、海嘯呵斥的被保險人或其允許的駕駛人員在運用保險車輛過程中出險，保險公司擔任賠償。排氣管或進氣管被水淹后啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處置而啟動車輛致使發(fā)動機損壞，保險公司不擔任賠償。本案中袁某涉水行駛導致車輛熄火后，再次打火屬于水淹后處置不當行為，保險公司可以根據(jù)保險合同的商定拒賠。保險車輛如發(fā)生此類事故，正確的處置方法是，一旦出現(xiàn)涉水行駛發(fā)動機熄火的情況，司機應立刻撥打保險公司客服聯(lián)絡拖車救援，絕不能二次打火，由于汽車在熄火后只需不再次打火，發(fā)動機普通損失不嚴重，假設再次嘗試打火，發(fā)動機一定會進水，損傷會加重。涉水熄火后車主能否實施了再次打火，在查勘定損時從發(fā)動機的損傷情形很容易

36、判別。假設為了爭取時間，在雨天，可以經(jīng)過保險公司客服征得保險公司贊同，車主可就近聯(lián)絡拖車效力公司，在最短的時間內將車拖離現(xiàn)場，以免因路面積水上升導致發(fā)動機被水浸泡。分期付款購車車主應如何正確投保案情簡介：2007年9月，李某分期付款在某市某汽車銷售公司購車后欲為其車購買保險。李某與該汽車銷售公司商定，在李某沒有還清車款之前，保單上登記的車主是汽車銷售公司，汽車銷售公司作為被保險人，保險費由李某支付，后李某按此商定在深圳市某保險公司投保了第三者責任險20萬元，但在保單上根本沒有出現(xiàn)李某的名字。后李某駕車發(fā)生交通事故，呵斥第三者傷亡，法院判決李某負刑事責任，并連帶賠償受害方19萬余元。但是保險公司

37、以李某不是被保險人，沒有權益向保險公司索賠為由回絕賠償，李某無法，贊揚至保險監(jiān)管機構。評析：在本案中，李某作為車輛的實踐運用人，被法院判決承當交通事故賠償責任，但在保險法律關系上，被保險人為汽車銷售公司，因此，雖然李某實踐支付了保險費，但是他不具有向保險公司索賠的權益，無法獲得保險賠償。同時，由于被保險人汽車銷售公司無須承當交通事故中受害者的賠償責任，因此保險公司也無須向汽車銷售公司進展賠償。這樣，李某白白支付了保險費，但轉嫁風險的愿望落空。之所以出現(xiàn)這種結果，主要是分期付款購車人對權益關系不清楚呵斥的。那么，分期付款購車人怎樣才干維護好本人的權益呢？在分期付款購車人沒有還清購車款前，雖然車輛

38、名義上的一切權仍在汽車銷售公司，但車輛是由購車人在進展日常實踐運用和管理。在車輛發(fā)生交通事故后，法院通常判決由實踐運用人即分期付款購車人，而不是汽車銷售公司來承當交通事故損害賠償責任，這就意味著在車輛運用過程中所產(chǎn)生的風險主要是購車人承當?shù)?。因此，在為車輛購買保險時，理應著重保證購車人的利益，將向保險公司的索賠權賦予購車人，即由購車人充任被保險人。那么，根據(jù)現(xiàn)行保險法律，尚未付清購車款，不擁有車輛一切權的分期付款購車人可以充任投保人和被保險人嗎？答案是一定的。第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上成認的利益。被保險人是指其財富或者人身受保險合同保證，享有保險金懇求權的人，投保人可以為被保險人。第四十八條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人懇求賠償保險金。如上所述，購車人在對車輛進展日常的實踐運用和管理，并承當著車輛運用所產(chǎn)生的風險，一旦車輛發(fā)生交通事故，購車人將面臨對受害人進展賠償?shù)姆韶熑?。因此?/p>