【信用管理-百姓征信知識(shí)問答】

1、PAGE PAGE 67百姓征信知知識(shí)問答序信用是現(xiàn)代代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石石。社會(huì)信用用水平的提提高離不開開征信體系系的建立。征信，即“征之以信信”，是專業(yè)化化的第三方方機(jī)構(gòu)依法法采集、保存、整理企業(yè)業(yè)和個(gè)人的的信用信息息，并提供信信用信息服服務(wù)的行為為的總稱。具體的作作用是為企企業(yè)和個(gè)人人建立信用用檔案，幫助人們們積累信用用財(cái)富，擴(kuò)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的的地域空間間；提供有效效傳播信息息的平臺(tái)，緩解信用用交易中信信息不對(duì)稱稱的問題；建立獎(jiǎng)勵(lì)勵(lì)守信、懲戒失信信的內(nèi)在機(jī)機(jī)制，引導(dǎo)人們們養(yǎng)成守信信履約的行行為習(xí)慣，改善社會(huì)會(huì)信用環(huán)境境。可以說，有無健全全的征信體體系是市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否穩(wěn)穩(wěn)健運(yùn)行和和走向成熟熟的標(biāo)志

2、。按照黨中央央國務(wù)院的的指示，中國人民民銀行于22006年年組織建成成了全國統(tǒng)統(tǒng)一的企業(yè)業(yè)和個(gè)人信信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫。到20077年年底，該數(shù)據(jù)庫庫分別為全全國1300多萬戶戶企業(yè)和近近6億自然人人建立了信信用檔案?，F(xiàn)在，貸款買房房、買車，或者是申申請(qǐng)信用卡卡，商業(yè)銀行行都會(huì)查看看申請(qǐng)人的的信用檔案案，也就是信信用報(bào)告，了解申請(qǐng)請(qǐng)人的信用用記錄。目前，信用報(bào)告告的應(yīng)用正正向求職、租房等更更多的領(lǐng)域域拓展，正逐漸成成為每個(gè)人人的“經(jīng)濟(jì)身份證證”，日益滲透透到人們?nèi)杖粘５慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)中中。具有良好好信用記錄錄的人已經(jīng)經(jīng)實(shí)實(shí)在在在地感受到到了講信用用帶來的種種種便利。那么征信到到底是怎么么回事、如何

3、積累累信用財(cái)富富，如何避免免出現(xiàn)負(fù)面面記錄，個(gè)人在日日常經(jīng)濟(jì)生活中中應(yīng)注意哪哪些問題呢呢？出現(xiàn)負(fù)面面記錄后有有哪些辦法法能夠重新新修復(fù)自己己的信用？對(duì)于這些些問題，百姓征信信知識(shí)問答答這本書為為您提供全全面的解答答，幫助您了了解征信，掌握必要要的知識(shí)和和技能，維護(hù)自身身信用記錄錄，更好地享享受現(xiàn)代信信用服務(wù)。我相信，這本書會(huì)會(huì)成為您與與征信共同同發(fā)展的指指南。中國人民銀銀行副行長長 蘇寧 22008年年4月第一篇 個(gè)人征信信ABC征信在中國國算得上是是一個(gè)古老老的詞匯，幾幾千年前的的左傳里就有“君子之言言，信而有有征”的說法，意意思是說一一個(gè)人說話話是否算數(shù)數(shù)，是可以以得到驗(yàn)證證的。然而而，你

4、我在在日常生活活中感受到到征信的存存在，卻是是最近幾年年的事情。辦貸款、找工作，常常常會(huì)聽到到銀行的工工作人員說說您的“信用記錄錄”如何，說說的就是征征信的事兒兒，有關(guān)您您過去信用用行為的記記錄會(huì)體現(xiàn)現(xiàn)在您的“信用報(bào)告告”里，“信用報(bào)告告”是征信的的最終結(jié)果果，它被人人們形容為為“經(jīng)濟(jì)身份證證”，可以用用來證明您您是否守信信。有人說說信用記錄錄的好壞決決定您是否否能辦成您您想辦的事事，以及花花多大的成成本辦成您您想辦的事事。更有智智者言：“要像珍惜惜自己的生生命一樣維維護(hù)個(gè)人的的信用記錄錄”如此重重要的東西西，您怎么么可以不關(guān)關(guān)注，不了了解呢？本本書的第一一篇，我們們將向您介介紹一些征征信最基

5、本本的概念，這這些概念，是是我們認(rèn)真真研究了國國外上百年年的征信經(jīng)經(jīng)驗(yàn)后得出出的，希望望對(duì)您了解解征信有所所幫助。1. 什么么是征信？簡(jiǎn)單來說，征征信就是專專業(yè)化的、獨(dú)立的第第三方機(jī)構(gòu)構(gòu)為您建立立信用檔案案，依法采采集、客觀觀記錄您的的信用信息息，并依法法對(duì)外提供供您的信用用報(bào)告的一一種活動(dòng)。征信記錄錄了您過去去的信用行行為，這些些行為將影影響您未來來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)當(dāng)您向銀行行申請(qǐng)貸款款時(shí)，銀行行可以通過過征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提供的您您的信用報(bào)報(bào)告，更好好地了解您您過去的信信用狀況，銀銀行可以更更方便、更更快捷地作作出是否與與您進(jìn)行交交易的決定定，這樣就就方便了您您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)會(huì)越發(fā)展，

6、征征信與個(gè)人人的關(guān)系就就越密切。2. 為什什么要征信信？過去，個(gè)人人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范范圍狹窄，交易方方式簡(jiǎn)單，人人與人之間間的信任來來自相互間間的直接了了解和社區(qū)區(qū)內(nèi)的人際際關(guān)系。現(xiàn)現(xiàn)在不同了了，人口流流動(dòng)性增強(qiáng)強(qiáng)，個(gè)人活活動(dòng)的地域域范圍擴(kuò)大大，除了與與自己熟悉悉、了解自自己的人接接觸外，還還要與許多多互不相識(shí)識(shí)的人打交交道，這些些人可能來來自另一個(gè)個(gè)省份，甚甚至另一個(gè)個(gè)國家。如如果依然依依靠傳統(tǒng)方方式來相互互了解，將將會(huì)非常的的費(fèi)時(shí)費(fèi)力力，結(jié)果可可能是達(dá)不不成交易、或影響自自己的發(fā)展展，個(gè)人的的生活水平平和社會(huì)發(fā)發(fā)展水平將將會(huì)受到很很大的影響響。比如您向一一家銀行申申請(qǐng)貸款，而而這家銀行行中沒有一

7、一個(gè)人認(rèn)識(shí)識(shí)您、了解解您，您得得花很大力力氣向銀行行證明您能能按時(shí)還款款，銀行也也要花很大大力氣去調(diào)調(diào)查您是否否有能力還還款。對(duì)于于一筆上千千萬元的貸貸款，銀行行這樣做可可能還劃算算，但對(duì)于于一筆幾萬萬元或者幾幾十萬元的的貸款，銀銀行這樣做做可能就不不是很劃算算了。人類從幾千千年的歷史史發(fā)展過程程中得出了了一個(gè)結(jié)論論，即“歷史是未未來的一面面鏡子”，“從一個(gè)人人的過去，可可以預(yù)測(cè)一一個(gè)人的未未來”。征信，就就是基于這這樣的認(rèn)識(shí)識(shí)，由專業(yè)業(yè)化的機(jī)構(gòu)構(gòu)客觀地記記錄您過去去的信用信信息，并依依法對(duì)外提提供，這在在很大程度度上解決了了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中中交易雙方方互不了解解的問題，減減少了交易易成本，方方便了

8、人們們的經(jīng)濟(jì)金融活活動(dòng)。對(duì)大大多數(shù)人而而言，信守守承諾是個(gè)個(gè)基本的準(zhǔn)準(zhǔn)則，所以以征信的過過程，還是是為他積累累個(gè)人信譽(yù)譽(yù)財(cái)富的過過程，而這這樣一筆財(cái)財(cái)富，將會(huì)會(huì)為他帶來來更多的收收獲財(cái)富的的機(jī)會(huì)。所以說，征征信是適應(yīng)應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要要而發(fā)展起起來的，它它可以方便便您在更大大的范圍內(nèi)內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交交易，它在在幫助每個(gè)個(gè)人積累信信用財(cái)富的的同時(shí)，也也激勵(lì)每個(gè)個(gè)人養(yǎng)成守守信履約的的行為習(xí)慣慣，整個(gè)社社會(huì)的信用用環(huán)境也會(huì)會(huì)因此得到到改善。3. 征信信“征”什么？征信，要“征”您以下幾幾方面的情情況：“您是誰”。也就是是您的基本本信息，包包括您的身身份、姓名名、家庭關(guān)關(guān)系、家庭庭住址、聯(lián)聯(lián)系方式等等。

9、“您借了多多少錢”。也就是是您的整體體負(fù)債情況況，包括您您在哪家銀銀行貸了多多少款，辦辦了幾張信信用卡、每每張卡的信信用額度是是多少，從從商店賒購購了多少商商品，享受受多少種先先消費(fèi)后付付款的服務(wù)務(wù)等?！澳醇s還還款了嗎”。就是您您在什么時(shí)時(shí)候還了什什么錢，是是不是按合合同的規(guī)定定按時(shí)、足足額地還了了款，包括括各類貸款款，還包括括信用卡、電信等先先消費(fèi)后付付款的各種種公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用等。“您遵紀(jì)守守法了嗎”。就是您您是否遵守守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相相關(guān)的法律律法規(guī)，以以及法院民民事經(jīng)濟(jì)案件的的判決信息息、已公告告的欠稅信信息等。需要指出的的是，征信信機(jī)構(gòu)采集集的信息都都是您在經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融活活動(dòng)中產(chǎn)生生的信

10、用信信息，對(duì)于于一些與信信用無關(guān)的的信息，比比如個(gè)人存存款信息、個(gè)人宗教教信仰等，征征信機(jī)構(gòu)是是不采集的的。4. 征信信由“誰”征？征信由征信信機(jī)構(gòu)，即即獨(dú)立于交交易雙方的的專業(yè)化的的第三方機(jī)機(jī)構(gòu)來征。一般來說說，真正能能夠從事征征信業(yè)務(wù)的的機(jī)構(gòu)都是是一些具有有公信力的的機(jī)構(gòu)，它它們或者是是經(jīng)過上百年年的歷史、已經(jīng)在市場(chǎng)中中建立了信信譽(yù)、具有有較強(qiáng)的專專業(yè)水平的的市場(chǎng)化機(jī)機(jī)構(gòu)，或者者就是一個(gè)個(gè)國家的中中央銀行。比如，在在美國，征征信機(jī)構(gòu)是是市場(chǎng)化的的機(jī)構(gòu)，在在歐洲，則則多由中央央銀行成立立專門的征征信機(jī)構(gòu)。5. 誠信信、信用、征信是一一回事嗎？誠信、信用用、征信三三個(gè)詞看上上去相近，但但其差別

11、還還不小。誠信是人們們誠實(shí)守信信的品質(zhì)與與人格特征征，說的是是一個(gè)人恪恪守信用的的主觀意愿愿。它屬于于道德范疇疇，是一種種社會(huì)公德德，一種為為人處事的的基本準(zhǔn)則則。一個(gè)人人誠信與否否，是一個(gè)個(gè)人主觀上上故意的行行為，因此此，可以進(jìn)進(jìn)行道德意意義上的評(píng)評(píng)判。比如如，胡錦濤濤總書記提提出的“八榮八恥恥”中的一條條就是“以誠實(shí)守守信為榮，以以見利忘義義為恥”。信用，簡(jiǎn)單單地說就是是“借錢還錢錢”，是指在在交易一方方承諾未來來償還的前前提下，另另一方向其其提供資金金、商品或或服務(wù)的行行為，像貸貸款買房、先消費(fèi)后后付款之類類就是日常常生活中典典型的信用用活動(dòng)。在在信用活動(dòng)動(dòng)中，可能能會(huì)發(fā)生借借錢一方“說

12、話不算算數(shù)”的情況，例例如，沒有有按時(shí)還款款、交費(fèi)等等，其中的的原因可能多多種多樣，包包括主觀故故意不還，或或者雖然主主觀上愿意意還，但客客觀上確實(shí)實(shí)做不到。例如，沒沒錢、出差差、忘了，或或者干脆就就是個(gè)馬大大哈，但是是，無論是是什么原因，沒有有履行合同同約定的義義務(wù)是事實(shí)實(shí)。對(duì)這樣樣的事實(shí)，由由于原因很復(fù)雜雜，很難進(jìn)進(jìn)行道德上上的評(píng)判，但但可以根據(jù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律律以及一個(gè)個(gè)人過去的的行為記錄錄，再利用用一些數(shù)學(xué)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上上的方法，來來預(yù)測(cè)某個(gè)個(gè)人未來“說話不算算數(shù)”，不能按按時(shí)履約的的可能性有有多大。征信，本身身既不是誠誠信，也不不是信用，而而是客觀記記錄人們過過去的信用用信息并幫幫助預(yù)測(cè)未未

13、來是否履履約的一種種服務(wù)。這這里要特別別說明的是是，征信所所記錄的是是個(gè)人的“信用”信息，即即個(gè)人是否否履行了合合同約定的的義務(wù)，而而不是“誠信”信息，因因?yàn)橐粋€(gè)人人誠信與否否，是個(gè)人人的主觀意意愿，是道道德范疇的的事，沒有有一個(gè)放之之四海而皆皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，更沒有有一個(gè)政府府部門能對(duì)對(duì)一個(gè)人是是否誠信作作出評(píng)判。6. 征信信信息哪里里來？征信機(jī)構(gòu)從從信用信息息產(chǎn)生的源源頭采集信信息，具體體來說，征征信信息主主要來自以以下兩類機(jī)機(jī)構(gòu)：提供貸款的的機(jī)構(gòu)。主主要是商業(yè)業(yè)銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社社、小額貸貸款公司等等專業(yè)化的的提供貸款款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)構(gòu)提供的信信息主要是是個(gè)人的信信貸信息，如如借款金額額、

14、還款情情況、擔(dān)保保情況以及及使用信用用卡的情況況等。提供先消費(fèi)費(fèi)后付款服服務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)。主要是是電信企業(yè)業(yè)，水、電電、燃?xì)夤镜裙补彩聵I(yè)單位位，上述單單位提供個(gè)個(gè)人繳納電電話費(fèi)、水水費(fèi)、電費(fèi)費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)費(fèi)等信息。此外，上述述機(jī)構(gòu)還提提供個(gè)人的的地址、聯(lián)聯(lián)系方式等等基本信息息，而這些些信息是由由個(gè)人在辦辦理業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)提供給這這些機(jī)構(gòu)的的。法院、政府府部門。民民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)責(zé)任一方的的信息主要要來自作出出判決的法法院，個(gè)人人欠稅信息息來自相關(guān)關(guān)的稅務(wù)部部門。7. 為何何不向本人人征集信息息？保證信息的的客觀性。征信信息息的核心是是您借錢還還錢的負(fù)債債信息，從從道理上講講，負(fù)債信信息從債權(quán)權(quán)人那里采采

15、集要比從從債務(wù)人那那里采集更更客觀。保證信息采采集更加可可行。征信信機(jī)構(gòu)如果果從本人那那里逐個(gè)采采集信息，工工作效率會(huì)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于于從商業(yè)銀銀行等已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子子化的部門門集中采集集信息。保證信息的的及時(shí)性和和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)構(gòu)需要對(duì)信信息進(jìn)行及及時(shí)更新，如如果從個(gè)人人那里逐個(gè)個(gè)采集信息息，信息更更新很難得得到保證。8. 什么么是正面信信息？正面信息是是指您在過過去獲得的的信用交易易以及在信信用交易中中正常履約約的信息，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單來說，就就是您借錢錢的信息和和您按時(shí)還還錢的信息息。您可能能覺得借錢錢怎么還能能算是正面面信息??？其實(shí)，您您能夠從銀銀行借到錢錢、您能夠夠享受商家家的先消費(fèi)費(fèi)后付款的的服務(wù)

16、，這這些事實(shí)本本身就表明明銀行和商商家信任您您，對(duì)您來來說都是正正面信息。當(dāng)然，如如果與您的的收入相比比，您的借借款金額很很大，從保保證您未來來還款能力力的角度講講，銀行也也可能不再再給您提供供新的貸款款，但您能能從銀行借借到錢這件件事本身，對(duì)對(duì)您而言，絕絕對(duì)是正面面的信息。另一類正面面信息是您您按照合同同約定按時(shí)時(shí)還款、繳繳納稅費(fèi)的的信息。按按約履行一一次義務(wù)容容易，但要要在幾年的的時(shí)間里每每個(gè)月都按按期履行義義務(wù)則是一一件相當(dāng)不不容易的事事。做到了了這一點(diǎn)，就就說明您有有較強(qiáng)的信信用意識(shí)，同同時(shí)具備相相當(dāng)?shù)墓芾砝碜陨碡?cái)務(wù)務(wù)的能力，對(duì)對(duì)商業(yè)銀行行等放貸機(jī)機(jī)構(gòu)而言，他他們最喜歡歡跟您這樣樣的人

17、打交交道。小知識(shí)：信信用交易是是指在交易易中，您作作為交易的的一方向?qū)?duì)方承諾在在未來償還還的前提下下，對(duì)方向向您提供資資金、商品品或服務(wù)的的活動(dòng)。比比如，商業(yè)業(yè)銀行向您您發(fā)放貸款款，或您享享受先服務(wù)務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)產(chǎn)品賒銷、賒購等，這這些交易就就屬于信用用交易。9. 什么么是負(fù)面信信息？負(fù)面信息是是指您在過過去的信用用交易中未未能按時(shí)、足額償還還貸款，未未能按時(shí)、足額支付付各種費(fèi)用用的信息，即即違約信息息。比如，您您向銀行申申請(qǐng)了一筆筆住房按揭揭貸款，貸貸款合同約約定，您要要按月歸還還銀行一定定金額的貸貸款，但由由于種種原原因未能按按時(shí)、足額額還款，個(gè)個(gè)人信用記記錄里就有有逾期還貸貸的信息，從從

18、衡量一個(gè)個(gè)人的信用用意識(shí)講，這這些信息就就是負(fù)面的的。如果一一段時(shí)間內(nèi)內(nèi)連續(xù)或多多次出現(xiàn)逾逾期還款的的情況，下下次您再和和銀行打交交道時(shí)，銀銀行可能就就會(huì)更加謹(jǐn)謹(jǐn)慎。10. 什什么是個(gè)人人信用報(bào)告告？個(gè)人信用報(bào)報(bào)告是征信信機(jī)構(gòu)出具具的記錄您您過去信用用信息的文文件，是個(gè)個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證證”，它可以以幫助您的的交易伙伴伴了解您的的信用狀況況，方便您您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交交易。一般般來講，個(gè)個(gè)人信用報(bào)報(bào)告有兩大大類，一類類是給您自自己看的，它它包括了征征信機(jī)構(gòu)擁擁有的所有有關(guān)于您的的信息，包包括是哪家家銀行給您您的貸款，哪哪家電信運(yùn)運(yùn)營商給您您提供的先先打電話后后付費(fèi)的服服務(wù)等；另另一類信用用報(bào)告是給

19、給銀行或其其他機(jī)構(gòu)看看的，包含含您所有的的信用交易易信息，但但出于公平平競(jìng)爭(zhēng)的目目的，個(gè)人人信用報(bào)告告里沒有記記載給您提提供貸款或或其他信用用服務(wù)的機(jī)機(jī)構(gòu)名稱，即即沒有與您您進(jìn)行信用用交易的機(jī)機(jī)構(gòu)的信息息，除非這這家機(jī)構(gòu)就就是查詢您您的信用報(bào)報(bào)告的機(jī)構(gòu)構(gòu)。11. 為為什么說個(gè)個(gè)人信用報(bào)報(bào)告是個(gè)人人的“經(jīng)濟(jì)身份證證”？作為一個(gè)成成年的中國國公民，我我們每個(gè)人人都有中華華人民共和和國居民身身份證，上上面印著姓姓名、性別別、出生時(shí)時(shí)間、住址址和身份證證號(hào)碼等內(nèi)內(nèi)容。類似似這樣的身身份證件，其其他國家的的公民也都都有，名稱稱可能不同同，但作用用相同：證證明作為自自然人的您您是誰。所以這這個(gè)身份證證誰也

20、離不開開。隨著市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展，每個(gè)人人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越越來越多，除除了需要證證明您是誰誰之外，還還需要有一一個(gè)方便、可信的工工具來說明明您作為一一個(gè)從事經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的的人，是否否可信、可可靠，這個(gè)個(gè)工具就是是個(gè)人信用用報(bào)告。它它記載了您您在以前的的信用交易易中的表現(xiàn)現(xiàn)，可以幫幫助您的交交易伙伴更更好地了解解您，盡快快作出是否否與您進(jìn)行行交易的決決定。個(gè)人信用報(bào)報(bào)告在歐美美已經(jīng)非常普及及了，幾乎乎每一個(gè)有有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的的人都有個(gè)個(gè)人信用報(bào)報(bào)告，而個(gè)個(gè)人信用報(bào)報(bào)告的應(yīng)用用更是普遍遍，幾乎滲滲透到個(gè)人人每一項(xiàng)重重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中中，包括貸貸款買房、申請(qǐng)信用用卡、買保保險(xiǎn)、租房房、找工作作、享受政政府福利等

21、等。如果沒沒有個(gè)人信信用報(bào)告，幾幾乎是什么么事都辦不不成的。個(gè)人信用報(bào)報(bào)告的應(yīng)用用日益廣泛泛，它的作作用也越來來越像我們們的“居民身份份證”，所以人人們形象地地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證證”。12. 個(gè)個(gè)人在征信信活動(dòng)中有有什么權(quán)利利？個(gè)人征信的的對(duì)象是個(gè)個(gè)人，也就就是您。作作為數(shù)據(jù)主主體，您擁擁有以下權(quán)權(quán)利：知情權(quán)。您您有權(quán)知道道征信機(jī)構(gòu)構(gòu)掌握的關(guān)關(guān)于您自己己的所有信信息，知曉曉的途徑是是到征信機(jī)機(jī)構(gòu)去查詢?cè)兡男庞糜脠?bào)告。很很多國家的的法律都明明確規(guī)定個(gè)個(gè)人擁有知知情權(quán)，部部分國家的的法律還規(guī)規(guī)定，個(gè)人人每年至少少可以從征征信機(jī)構(gòu)免免費(fèi)獲得一一份自己的的信用報(bào)告告。異議權(quán)。如如果您對(duì)自自己信用報(bào)報(bào)

22、告中的信信息有不同同意見，可可以向征信信機(jī)構(gòu)提出出來，由征征信機(jī)構(gòu)按按程序進(jìn)行行處理。糾錯(cuò)權(quán)。如如果經(jīng)證實(shí)，您您的信用報(bào)報(bào)告中所記記載的信息息存在錯(cuò)誤誤，您有權(quán)權(quán)要求數(shù)據(jù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)構(gòu)和征信機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤誤信息進(jìn)行行修改。司法救濟(jì)權(quán)權(quán)。如果您您認(rèn)為征信信機(jī)構(gòu)提供供的信用報(bào)報(bào)告中的信信息有誤，損損害了您的的利益，而而且在您向向征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提出異議議后問題仍仍不能得到到滿意解決決，您還可可以向法院院提出起訴訴，用法律律手段維護(hù)護(hù)您個(gè)人的的權(quán)益。此外，任何何人都有重重新開始建建立信用記記錄的機(jī)會(huì)會(huì)。逾期還還款等負(fù)面面信息不是是永遠(yuǎn)記錄錄在個(gè)人的的信用報(bào)告告中的，在在國外，大大部分負(fù)面面記錄保存存7年，破產(chǎn)

23、產(chǎn)記錄保存存10年，查查詢記錄保保存兩年。因此，即即使個(gè)人由由于種種原原因確實(shí)無無法償還債債務(wù)，這些些負(fù)面記錄錄也不會(huì)跟跟隨一輩子子。因此，永永遠(yuǎn)不要?dú)鈿怵H，任何何人都可以以重新開始始建立信用用記錄，從從頭再來。13. 個(gè)個(gè)人在征信信活動(dòng)中有有什么義務(wù)務(wù)？作為個(gè)人征征信的主體體，您需要要承擔(dān)如下下義務(wù)：提供正確的的個(gè)人基本本信息的義義務(wù)。您在在辦理貸款款，申請(qǐng)信信用卡，繳繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)時(shí)，應(yīng)向商商業(yè)銀行等等機(jī)構(gòu)提供供正確的個(gè)個(gè)人基本信信息。及時(shí)更新自自身信息的的義務(wù)。如如果您的身身份信息、家庭住址址、工作單單位、聯(lián)系系方式等個(gè)個(gè)人信息發(fā)發(fā)生變化，應(yīng)應(yīng)及時(shí)告知知相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)，相關(guān)機(jī)機(jī)

24、構(gòu)會(huì)進(jìn)行行信息的及及時(shí)更新。關(guān)心自己信信用記錄的的義務(wù)。您您要主動(dòng)查查詢自己的的信用報(bào)告告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)錯(cuò)誤要及時(shí)時(shí)向征信機(jī)機(jī)構(gòu)提出更更正。信用用報(bào)告中的的信息準(zhǔn)確確與否，跟跟您是否關(guān)關(guān)心自己的的信用記錄錄密切相關(guān)關(guān)。14. 別別人可以隨隨便看您的的信用報(bào)告告嗎？不可以。個(gè)個(gè)人信用報(bào)報(bào)告中的很很多信息都都是您個(gè)人人的敏感信信息，是不不能讓別人人隨便查、隨便看的的。各國在在這方面都都制定了嚴(yán)嚴(yán)格的制度度，限制信信用報(bào)告的的使用，保保護(hù)公民的的隱私。具具體做法大大體可以分分為以下三三種：本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)構(gòu)和個(gè)人如如果想查看看您的信用用報(bào)告，必必須首先獲獲得您的書書面授權(quán)，否否則，征信信機(jī)構(gòu)不能能將您的

25、信信用報(bào)告提提供給任何何機(jī)構(gòu)和個(gè)個(gè)人。法定目的。即法律規(guī)規(guī)定信用報(bào)報(bào)告可以在在什么情況況下使用，概概括而言，是是在您本人人提出了交交易申請(qǐng)后后才可以使使用，包括括審核您提提出的借款款和信用卡卡申請(qǐng)、審審查您的工工作申請(qǐng)等等。任何機(jī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人人如果想看看您的信用用報(bào)告，必必須要有符符合法律規(guī)規(guī)定的目的的和用途。在這種制制度安排下下，只要符符合法律的的規(guī)定，征征信機(jī)構(gòu)就就可以向其其提供您的的信用報(bào)告告，不再需需要您的書書面授權(quán)。本人授權(quán)與與法定目的的相結(jié)合。即任何機(jī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人人如果想看看您的信用用報(bào)告，不不僅要符合合法律規(guī)定定的用途，還還必須得到到您的書面面授權(quán)。15. 征征信為什么么需要監(jiān)管管？

26、征信要監(jiān)管管，主要目目的是保護(hù)護(hù)數(shù)據(jù)主體體您的利利益，同時(shí)時(shí)，確保征征信行業(yè)的的健康發(fā)展展。個(gè)人信用信信息是個(gè)人人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中中產(chǎn)生的敏敏感信息，涉涉及個(gè)人隱隱私，因而而不能像公公共產(chǎn)品一一樣無條件件共享?？煽墒窃谑袌?chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下下，個(gè)人向向銀行借款款或舉債能能否按期歸歸還，涉及及公眾的利利益，在追追求個(gè)人利利益與公眾眾利益的平平衡中，個(gè)個(gè)人必須有有限地讓度度其隱私。為了保護(hù)護(hù)個(gè)人的合合法權(quán)益，防防止個(gè)人信信息不被濫濫用，需要要一個(gè)有效效的征信監(jiān)監(jiān)管體系去去規(guī)范征信信機(jī)構(gòu)及其其業(yè)務(wù)。對(duì)對(duì)個(gè)人征信信進(jìn)行監(jiān)管管的目的之之一，就是是要在信息息披露和保保護(hù)隱私，以以及信息披披露和便于于個(gè)人從商商業(yè)銀行

27、獲獲得貸款之之間保持一一種平衡，保保證征信機(jī)機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使使用征信數(shù)數(shù)據(jù)，盡可可能地保護(hù)護(hù)個(gè)人的利利益。同時(shí)，征信信在歐美等等已經(jīng)是一項(xiàng)重重要的社會(huì)會(huì)制度，一一些發(fā)展中中國家也正正在建立這這項(xiàng)制度，原因就在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。16. 征征信機(jī)構(gòu)給給您提供哪哪些服務(wù)？提供您本人人的信用報(bào)報(bào)告。向本本人提供信信用報(bào)告是是很多國家家的法律中中規(guī)定的征征信機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)盡的一項(xiàng)項(xiàng)義務(wù)，因因此，如果果您要看自自己的信用用報(bào)告

28、，可可以向征信信機(jī)構(gòu)提出出申請(qǐng)，征征信機(jī)構(gòu)必必須滿足您您的要求，向向您提供本本人的信用用報(bào)告。這這項(xiàng)服務(wù)在在很多國家家是有償?shù)牡?。接受您的異異議申請(qǐng)。如果您發(fā)發(fā)現(xiàn)自己的的信用報(bào)告告中有些信信息與事實(shí)實(shí)不符，您您可以向征征信機(jī)構(gòu)提提出來，征征信機(jī)構(gòu)必必須有專人人接受并處處理您的異異議申請(qǐng)。修改信用報(bào)報(bào)告中的錯(cuò)錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)實(shí)您信用報(bào)報(bào)告中記載載的信息被被征信機(jī)構(gòu)構(gòu)搞錯(cuò)了，征征信機(jī)構(gòu)必必須盡快改改正；如果果是由商業(yè)業(yè)銀行等報(bào)報(bào)送數(shù)據(jù)的的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)錯(cuò)了，則征征信機(jī)構(gòu)必必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的的數(shù)據(jù)報(bào)送送機(jī)構(gòu)更正正錯(cuò)誤。17. 什什么是個(gè)人人信用評(píng)分分？個(gè)人信用評(píng)評(píng)分是指除除信用報(bào)告告外，征信信機(jī)構(gòu)提供供的另

29、一項(xiàng)項(xiàng)重要產(chǎn)品品。它是利利用數(shù)理模模型開發(fā)出出來的用來來預(yù)測(cè)客戶戶貸款違約約可能性的的一種方法法。它通常常以借款人人過去的還還款情況等等特征指標(biāo)標(biāo)為解釋變變量，通過過統(tǒng)計(jì)分析析手段，形形成連續(xù)整整數(shù)的評(píng)分分結(jié)果。在在通常情況況下，您的的評(píng)分越高高，說明按按照評(píng)分模模型，您借借款違約的的可能性越越小，您就就越有可能能獲得貸款款。18. 征征信機(jī)構(gòu)的的評(píng)分與銀銀行的評(píng)分分為什么不不一樣？征信機(jī)構(gòu)和和商業(yè)銀行行是最常見見的兩大類類開發(fā)評(píng)分分模型的機(jī)機(jī)構(gòu)，它們們開發(fā)出來來的評(píng)分的的最大不同同是評(píng)分基基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)構(gòu)評(píng)分的數(shù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是是征信機(jī)構(gòu)構(gòu)自身掌握握的征信數(shù)數(shù)據(jù)庫，這這個(gè)數(shù)據(jù)庫庫的數(shù)據(jù)不不僅包

30、括您您與商業(yè)銀銀行間的信信貸交易數(shù)數(shù)據(jù)，還包包括您在其其他領(lǐng)域的的信用記錄錄。而銀行行評(píng)分是銀銀行根據(jù)自自身掌握的的關(guān)于您的的基本信息息以及您與與銀行交易易的信息，并并結(jié)合征信信機(jī)構(gòu)的數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行的的評(píng)分。征信機(jī)構(gòu)評(píng)評(píng)分和銀行行評(píng)分的目目的也不同同。征信機(jī)機(jī)構(gòu)給出的的評(píng)分結(jié)果果主要是用用于考察您您在進(jìn)行多多種信用活活動(dòng)（如貸貸款、使用用信用卡等等）過程中中在總體水水平上按期期履約的可可能性。而而銀行評(píng)分分側(cè)重考察察您在銀行行某項(xiàng)具體體業(yè)務(wù)上的的風(fēng)險(xiǎn)，它它更多的是是與客戶行行為和具體體產(chǎn)品相關(guān)關(guān)，比如側(cè)側(cè)重考察您您使用某種種信用卡的的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活活中，征信信機(jī)構(gòu)的評(píng)評(píng)分與銀行行的評(píng)分互互相補(bǔ)充

31、。將兩者結(jié)結(jié)合起來使使用，更能能全面、深深入地反映映一個(gè)客戶戶的風(fēng)險(xiǎn)水水平。比如如，一些小小銀行沒有有開發(fā)自己己的評(píng)分系系統(tǒng)，征信信機(jī)構(gòu)的評(píng)評(píng)分可以為為他們的業(yè)業(yè)務(wù)開展提提供支持。對(duì)于新客客戶，銀行行難以給出出評(píng)分，這這時(shí)征信機(jī)機(jī)構(gòu)的評(píng)分分就能給銀銀行提供一一個(gè)很好的的參考。19. 國國外有征信信嗎？有。征信在在歐美發(fā)達(dá)達(dá)國家已有有100多年年的歷史。最初是提提供賒銷服服務(wù)的小業(yè)業(yè)主之間互互相交換欠欠債不還的的客戶名單單，以避免免因繼續(xù)給給這些客戶戶提供賒銷銷服務(wù)而造造成更大的的損失。后后來，征信信逐漸演變變成了銀行行等機(jī)構(gòu)提提供借款人人信用信息息的一種專專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開開始，西

32、方方發(fā)達(dá)國家家的征信行行業(yè)迅速發(fā)發(fā)展，現(xiàn)在在已經(jīng)形成了完完整的體系系，在社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中中發(fā)揮著重重要的作用用。20. 國國外征信有有什么新的的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)？建立征信體體系的國家家越來越多多。許多國國家認(rèn)識(shí)到到征信體系系所發(fā)揮的的重要作用用，開始建建立起本國國的征信體體系。根據(jù)據(jù)世界銀行行所做的一一項(xiàng)調(diào)查，在在20世紀(jì)60年代以以前，只有有5個(gè)國家由由中央銀行行等部門建建立了信貸貸登記機(jī)構(gòu)構(gòu)。而到現(xiàn)現(xiàn)在，已經(jīng)經(jīng)有68個(gè)國家家由中央銀銀行等部門門建立了信信貸登記機(jī)機(jī)構(gòu)。同樣樣在20世紀(jì)60年代以以前，只有有7個(gè)國家建建立了市場(chǎng)場(chǎng)化的征信信機(jī)構(gòu)，到到現(xiàn)在，已已經(jīng)有50個(gè)國家家建立了市市場(chǎng)化的征征信機(jī)

33、構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)越越來越重視視正面信息息的價(jià)值。許多征信信機(jī)構(gòu)不但但采集負(fù)面面信息，也也開始逐步步采集正面面信息，以以便全面反反映企業(yè)和和個(gè)人的信信用狀況。征信機(jī)構(gòu)構(gòu)利用自身身擁有的數(shù)數(shù)據(jù)庫，推推出了越來來越多的產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)。除了傳傳統(tǒng)的信用用報(bào)告查詢?cè)兺?，征信信機(jī)構(gòu)還開開發(fā)出信用用評(píng)分、市市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)測(cè)等一系列列增值服務(wù)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)開開始整合。例如，在在20世紀(jì)初初的美國，最最多時(shí)有22 0000多家地方方性的征信信機(jī)構(gòu)。經(jīng)經(jīng)過長期的的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，現(xiàn)在占占領(lǐng)市場(chǎng)的的只是少數(shù)數(shù)幾家全國國性的征信信機(jī)構(gòu)。一一些大型征征信機(jī)構(gòu)還還跨國發(fā)展展，通過兼兼并收購、參股等形形式進(jìn)入新新興市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)國家

34、。征信服務(wù)逐逐漸擴(kuò)展到到非傳統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)域。征信信機(jī)構(gòu)除向向商業(yè)銀行行等金融機(jī)機(jī)構(gòu)提供服服務(wù)外，還還逐漸向電電信、保險(xiǎn)險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提提供服務(wù)。這是因?yàn)闉榭蛻粝硎苁芟却螂娫捲捄蟾顿M(fèi)的的服務(wù)也是是一種信用用交易，將將這部分信信息納入征征信范圍，可可以記錄那那些與銀行行沒有借貸貸關(guān)系的人人的信用信信息，幫助助這些人建建立信用記記錄，擁有有“經(jīng)濟(jì)身份證證”。同時(shí)，研研究表明，在在某些國家家，客戶拖拖欠通信費(fèi)費(fèi)用、保險(xiǎn)險(xiǎn)欺詐等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與客戶戶的消費(fèi)信信貸風(fēng)險(xiǎn)之之間存在一一定的關(guān)聯(lián)聯(lián)，征信機(jī)機(jī)構(gòu)所收集集的反映個(gè)個(gè)人信用狀狀況的數(shù)據(jù)據(jù)也能夠更更好地幫助助商業(yè)銀行行、電信部部門、保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更更好地識(shí)別別和控制風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。2

35、1. 信信息技術(shù)發(fā)發(fā)展對(duì)征信信有什么影影響？信息技術(shù)對(duì)對(duì)征信的發(fā)發(fā)展起著巨巨大的促進(jìn)進(jìn)作用。信息采集更更有效率。在早期，征征信采集信信息都是依依靠手工操操作的方式式。而現(xiàn)在在，征信機(jī)機(jī)構(gòu)與商業(yè)業(yè)銀行等報(bào)報(bào)送數(shù)據(jù)的的機(jī)構(gòu)有專專線連接，征征信數(shù)據(jù)借借助網(wǎng)絡(luò)快快速傳送?，F(xiàn)在的信信息采集方方式與過去去的手工操操作方式不不可同日而而語。信息價(jià)值被被充分利用用。在數(shù)據(jù)據(jù)庫技術(shù)的的幫助下，一一些大型征征信機(jī)構(gòu)建建立了龐大大的數(shù)據(jù)庫庫，采集、儲(chǔ)存了數(shù)數(shù)億人規(guī)模模的信息。在現(xiàn)代數(shù)數(shù)理分析技技術(shù)的支持持下，征信信機(jī)構(gòu)能夠夠從海量信信息中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有價(jià)值的的個(gè)人行為為規(guī)律，開開發(fā)出信用用評(píng)分、欺欺詐監(jiān)測(cè)等等一系列高高技

36、術(shù)含量量的增值產(chǎn)產(chǎn)品，使信信息得到深深度的開發(fā)發(fā)和利用。信息服務(wù)水水平實(shí)現(xiàn)了了飛躍。有有了信息技技術(shù)的支持持，征信的的網(wǎng)絡(luò)大大大延伸，突突破了傳統(tǒng)統(tǒng)意義上的的地域限制制。征信機(jī)機(jī)構(gòu)能夠在在全國范圍圍采集信用用信息，能能夠向全國國范圍的商商業(yè)銀行等等機(jī)構(gòu)提供供快捷的信信息服務(wù)。這在靠信信函或口頭頭傳播信息息的年代里里幾乎是不不可想象的的。第二篇 您身邊的的征信正如部分朋朋友已經(jīng)感覺到的的，征信已已經(jīng)來到了你你我的身邊邊?，F(xiàn)代市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離離不開征信信制度，中中國也不例例外。按照照黨中央、國務(wù)院的的要求，中中國人民銀銀行在短短短兩年多的的時(shí)間內(nèi)，組組織商業(yè)銀銀行建成了了個(gè)人征信信體系，為為全國近

37、66億人建立立了信用檔檔案，使每每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的的人都擁有有了“經(jīng)濟(jì)身份證證”。那么這這份檔案、這張“身份證”里都記錄錄了哪些信信息？以后后還會(huì)有哪哪些信息？怎么使用用和管理呢呢？相信看看了本篇之之后，您心心中就會(huì)有有了答案。22. 中中國為什么么需要建立立個(gè)人征信信體系？如上篇談到到的，發(fā)展展征信的目目的是驗(yàn)證證您的信用用狀況，方方便您在更更大的范圍圍內(nèi)從事經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融交交易，適應(yīng)應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的需要。目目前，我國國實(shí)行改革革開放、發(fā)發(fā)展社會(huì)主主義市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的政策策已進(jìn)入了了全面發(fā)展展的階段。在這一歷歷史背景下下，建立我我國的征信信體系尤為為迫切。舉個(gè)例子來來說，在征征信體系比比較發(fā)達(dá)的的美

38、國，發(fā)發(fā)放信用卡卡可以做到到讓申請(qǐng)人人“立等可取取”，甚至未未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)也也會(huì)發(fā)信用用卡給您。住房抵押押貸款從申申請(qǐng)到批準(zhǔn)準(zhǔn)，也只需需要3天左右的的時(shí)間。整整體上說，美美國的銀行行向個(gè)人提提供融資服服務(wù)的數(shù)量量大、速度度快、壞賬賬率低，而而我國目前前的狀況是是數(shù)量有限限、速度慢慢、壞賬率率高。造成成這種差別別的原因雖然很很多，但征征信體系缺缺位是非常常重要的一一個(gè)因素。在全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融一一體化快速速發(fā)展的今今天，中國國的金融系系統(tǒng)要提高高對(duì)個(gè)人的的金融服務(wù)務(wù)水平，國國家要提高高百姓的生生活水平和和社會(huì)福利利，發(fā)展征征信，從而而填補(bǔ)我國國金融服務(wù)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施施上的一個(gè)個(gè)空白，也也就成了一

39、一件非常迫迫切的事情情。另外，市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用用經(jīng)濟(jì)。作為為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體體，個(gè)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守守法，尊重重合同，一一旦達(dá)成契契約，就應(yīng)應(yīng)恪守信用用。然而，實(shí)實(shí)踐證明，誠誠實(shí)守信并并不是與生生俱來的，也也不是僅僅僅靠法律和和道德規(guī)范范就可以形形成的。如如果一個(gè)人人的失信行行為不被記記錄、不受受懲罰、不不付出代價(jià)價(jià)，個(gè)人就就很難有誠誠實(shí)守信的的動(dòng)力和約約束力，一一些原本誠實(shí)守守信的個(gè)人人也可能會(huì)會(huì)不再守信信。所以健健全現(xiàn)代市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)會(huì)信用體系系的最重要要的環(huán)節(jié)就就是建立和和完善征信信體系，準(zhǔn)準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)個(gè)人身份，收收集和保存存他們的信信用記錄，依依法使用這這些記錄，使使守信行為為得到褒獎(jiǎng)獎(jiǎng)，使

40、失信信行為受到到懲戒，同同時(shí)，使個(gè)個(gè)人更加重重視保持自自身良好的的信用記錄錄，從而為為整個(gè)社會(huì)會(huì)的誠信建建設(shè)打下堅(jiān)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)礎(chǔ)。23. 中中國個(gè)人征征信體系建建設(shè)取得了了哪些進(jìn)展展？建成了全國國統(tǒng)一的個(gè)個(gè)人信用信信息基礎(chǔ)數(shù)數(shù)據(jù)庫，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫。我國個(gè)個(gè)人征信體體系建設(shè)是是從19999年中國國人民銀行行批復(fù)同意意在上海開開展個(gè)人消消費(fèi)信用信信息服務(wù)試試點(diǎn)開始起起步的。22004年年，按照黨黨中央、國國務(wù)院的指指示，中國國人民銀行行開始建立立全國集中中統(tǒng)一的個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫。經(jīng)經(jīng)過一年多多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收

41、錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)人，無論是在哪個(gè)地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在這個(gè)數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過1億人次的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個(gè)月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中

42、，可能就有您，想想它的影響力吧！征信相關(guān)制制度建設(shè)有有了新進(jìn)展展。20005年，中中國人民銀銀行制定并并頒布了個(gè)人信用用信息基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管管理暫行辦辦法，采采取了授權(quán)權(quán)查詢、限限定用途、保障安全全、查詢記記錄、違規(guī)規(guī)處罰等措措施，保護(hù)護(hù)個(gè)人隱私私和信息安安全，保障障了個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫的規(guī)范運(yùn)運(yùn)行。征信概念開開始走進(jìn)百百姓生活。中國人民民銀行從22005年年起面向大大學(xué)生、普普通借款人人及社會(huì)公公眾等群體體持續(xù)開展展征信及相相關(guān)金融知知識(shí)的宣傳傳教育。在在這項(xiàng)工作作的推動(dòng)下下，全社會(huì)會(huì)的信用意意識(shí)逐步提提高。越來來越多的人人開始了解解征信，開開始主動(dòng)查查詢自己的的信用記錄錄，關(guān)注自自己的信用用

43、狀況。24. 什什么是個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫是中中國人民銀銀行組織商商業(yè)銀行建建設(shè)的全國國統(tǒng)一的個(gè)個(gè)人信用信信息共享平平臺(tái)，它依依法采集、保存、整整理個(gè)人的的信用信息息，為個(gè)人人建立信用用檔案，記記錄個(gè)人過過去的信用用行為，為為商業(yè)銀行行、個(gè)人、相關(guān)政府府部門和其其他法定用用途提供信信用信息服服務(wù)。目前前，個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫日常的運(yùn)運(yùn)行維護(hù)由由中國人民民銀行征信信中心承擔(dān)擔(dān)。25. 個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫有哪哪些特點(diǎn)？全國集中統(tǒng)統(tǒng)一建庫。個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫將將來自全國國各地不同同機(jī)構(gòu)、不不同部門掌掌握的個(gè)人人信用信息息整合在一一個(gè)數(shù)據(jù)庫庫中。目前前，個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)記錄了全全國近

44、6億人的信信用信息。廣泛的機(jī)構(gòu)構(gòu)覆蓋范圍圍。個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)覆蓋全國國銀行類金金融機(jī)構(gòu)各各級(jí)信貸營營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包包括政策性性銀行、全全國性商業(yè)業(yè)銀行、地地方性商業(yè)業(yè)銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社社、財(cái)務(wù)公公司，以及及部分住房房公積金管管理中心、小額信貸貸公司和汽汽車金融公公司等。廣泛的數(shù)據(jù)據(jù)覆蓋范圍圍。個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫中最重要要的信息是是個(gè)人與銀銀行之間的的信貸交易易信息，同同時(shí)，為全全面反映您您的信用狀狀況，還采采集了一些些能證明您您目前身份份的信息，包包括您參加加國家養(yǎng)老老保險(xiǎn)和住住房公積金金信息；您您的一些非非銀行的信信用交易信信息，包括括您的住房房公積金貸貸款信息、繳納電信信等公用事事業(yè)費(fèi)用

45、的的信息，以以及您遵紀(jì)紀(jì)守法的一一些信息，包包括欠稅、法院判決決信息等。社會(huì)功能顯顯著。個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫全面采采集個(gè)人的的信用信息息，既方便便了您向商商業(yè)銀行借借錢，督促促您按時(shí)歸歸還借款，同同時(shí)也督促促您在其他他領(lǐng)域注重重保持自身身良好的信信用記錄，養(yǎng)養(yǎng)成恪守信信用的良好好習(xí)慣。如如果每個(gè)人人都成了守守信的人，整整個(gè)社會(huì)的的信用環(huán)境境也就改善善了。26. 為為什么要建建立全國集集中統(tǒng)一的的個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫？因?yàn)樯鐣?huì)的的發(fā)展提高高了人的流流動(dòng)性。越越來越多的的人在一生生中的不同同時(shí)期，可可能會(huì)在不不同的城市市生活和工工作，個(gè)人人跨地區(qū)甚甚至跨越國國界從事經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也也已經(jīng)是一個(gè)比比較普遍的的

46、現(xiàn)象。征征信，作為為驗(yàn)證一個(gè)個(gè)人信用狀狀況的工具具，對(duì)個(gè)人人信用信息息的記錄需需要具有連連續(xù)性和全全面性。因因此，借助助現(xiàn)代信息息技術(shù)，將將一個(gè)人在在各個(gè)時(shí)期期、各個(gè)地地方的信用用信息集中中整合在一一個(gè)數(shù)據(jù)庫庫中，是全全面反映這這個(gè)人的信信用狀況最最經(jīng)濟(jì)、最有有效的辦法法。另外，我國國的信貸市市場(chǎng)已基本本實(shí)現(xiàn)了全全國統(tǒng)一，商商業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部在信息息和數(shù)據(jù)管管理方面，也也實(shí)現(xiàn)了全全國大集中中，從信貸貸市場(chǎng)發(fā)展展的要求看看，需要全全國性數(shù)據(jù)據(jù)庫的支持持。例如，很很多銀行信信用卡的發(fā)發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全全國集中，不不論是來自自哪個(gè)省、哪個(gè)城市市的客戶申申請(qǐng)，都由由商業(yè)銀行行集中在一一個(gè)地方進(jìn)進(jìn)行審批。在信

47、用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理方方面，也采采取商業(yè)銀銀行全行統(tǒng)統(tǒng)一的分析析方法和數(shù)數(shù)學(xué)模型。試想，如如果由各地地獨(dú)立地建建立分散的的信用數(shù)據(jù)據(jù)庫，只記記錄個(gè)人在在當(dāng)?shù)氐男判庞眯畔?，在在采集、處處理和提供供信息方面面的做法也也不一樣，這這樣不僅不不能全面反反映個(gè)人信信用狀況，也也給商業(yè)銀銀行報(bào)送信信息和查詢?cè)冃畔⒃斐沙闪撕艽蟮牡牟槐愫秃芎芏嗖槐匾睦速M(fèi)，更更為嚴(yán)重的的是，這種種分散的結(jié)結(jié)構(gòu)，不能能有效地發(fā)發(fā)揮信息化化帶來的巨巨大生產(chǎn)力力，不代表表征信業(yè)發(fā)發(fā)展的方向向，不利于于金融以至至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持持續(xù)性發(fā)展展。從國外情況況看，在征征信領(lǐng)域建建立全國集集中統(tǒng)一的的數(shù)據(jù)庫是是現(xiàn)代征信信發(fā)展的要要求，更是是一種普遍

48、遍規(guī)律。例例如，益百百利、環(huán)聯(lián)聯(lián)、艾奎法法克斯是美美國知名的的三大征信信機(jī)構(gòu)，他他們已經(jīng)分別建立立了覆蓋美美國全境的的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟(jì)金融一一體化的發(fā)發(fā)展，歐盟盟各國正在在研究統(tǒng)一一歐元區(qū)各各國征信的的數(shù)據(jù)庫的的問題。27. 為為什么要大大家一起建建？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫的建建立和完善善，需要大大家的共同同參與，需需要社會(huì)各各界的支持持。首先，每個(gè)個(gè)自然人是是征信數(shù)據(jù)據(jù)的主體，是是個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫中中的主角，個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫里面面的信息是是關(guān)于個(gè)人人的，建立立個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫的的目的也是是為了讓每每個(gè)人更好好地融入現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生生活。這個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)庫里里的信息全全不全，準(zhǔn)準(zhǔn)不準(zhǔn)，你你我自己最最清楚

49、，自自己的事要要自己關(guān)心心，所以，作作為數(shù)據(jù)主主體，這個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)庫的的建立和完完善當(dāng)然需需要大家的的積極參與與。其次，很多多關(guān)于個(gè)人人的信用信信息都來自自非金融系系統(tǒng)，如政政府部門和和公用事業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)等，為為全面反映映個(gè)人的信信用狀況，個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫要從從這些部門門和單位采采集信息，因因此，個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的建立立和完善需需要它們的的支持。再次，信息息只有使用用才會(huì)產(chǎn)生生價(jià)值，使使用得越多多，其價(jià)值值也就越大大。除金融融機(jī)構(gòu)外，其其他政府部部門、社會(huì)會(huì)團(tuán)體和企企業(yè)，都應(yīng)應(yīng)當(dāng)是信用用信息的使使用者，因因此，從使使用信用信信息的角度度講，需要要它們的支支持。最后，征信信在中國是是一項(xiàng)新制制度，涉

50、及及每個(gè)人的的切身利益益，需要在在廣泛深入入研究和實(shí)實(shí)踐的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，以法法律的形式式將這個(gè)制制度固定下下來。而這這一過程的的實(shí)施，需需要社會(huì)各各界的積極極支持和參參與。28. 為為什么不需需征得您本本人同意就就能采集您您的個(gè)人信信息？建立征信制制度是現(xiàn)代代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的必然要求求，每一個(gè)個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的的人都應(yīng)當(dāng)當(dāng)被納入其其中，采集集個(gè)人信息息是建立征征信制度的的一個(gè)最重重要的組成成部分。因因此，不需需要征得個(gè)個(gè)人同意，這這也是很多多建立了征征信制度的的國家的普普遍做法。個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫在在不征求您您本人同意意的情況下下從商業(yè)銀銀行、政府府部門等處處采集您的的個(gè)人信用用是征信的的一種內(nèi)在在的制

51、度安安排，需要要強(qiáng)調(diào)的是是，個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集個(gè)人人信息是嚴(yán)嚴(yán)格按照相相關(guān)法律法法規(guī)的規(guī)定定進(jìn)行的，個(gè)個(gè)人的合法法權(quán)益是得得到充分保保障的。29. 個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集哪些信息息？目前，個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信信息有以下下幾類：個(gè)人基本信信息。包括括個(gè)人的姓姓名、證件件類型及號(hào)號(hào)碼、通訊訊地址、聯(lián)聯(lián)系方式、婚姻狀況況、居住信信息、職業(yè)業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款款發(fā)放銀行行、貸款額額、貸款期期限、還款款方式、實(shí)實(shí)際還款記記錄、擔(dān)保保信息等。信用卡信息息。包括發(fā)發(fā)卡銀行、授信額度度、還款記記錄等。信貸領(lǐng)域以以外的信用用信息。截截至20007年年底底，個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)采集了部部

52、分地區(qū)的的電信用戶戶繳費(fèi)信息息，26個(gè)省（自自治區(qū)、直直轄市）共共261個(gè)地地（市）的的個(gè)人住房房公積金信信息，9個(gè)城市的的個(gè)人參加加養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)的信息。隨著條件的的成熟，個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫還將將采集更多多的信息，以以全面反映映個(gè)人的信信用狀況。包括個(gè)人人繳納水費(fèi)費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等等公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用的信信息、個(gè)人人欠稅的信信息、法院院判決信息息等。30. 個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集哪些貸款款信息？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集的貸款信信息基本上上可以分為為兩大類，分分別是貸了了哪些款以以及每筆貸貸款的還款款記錄，具具體地說，包包括個(gè)人什什么時(shí)候在在哪家銀行行貸款，貸貸款金額是是多少；貸貸款的種類類、期限和和

53、還款頻率率；目前已已經(jīng)還了多少少錢，還有有多少錢沒沒還；每月月需要還多多少錢以及及各月是否否按時(shí)、足足額還款，是是否有連續(xù)續(xù)數(shù)月不還還款的記錄錄，共有多多少次沒有有按時(shí)還款款等信息（見見附錄4中的“貸款明細(xì)細(xì)信息”）。31. 個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集哪些信用用卡信息？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集的信用卡卡信息基本本上也可以以分為兩大大類，分別別是辦了哪哪些信用卡卡以及每張張信用卡的的使用情況況及還款情情況，具體體包括：什什么時(shí)候在在哪家銀行行辦理了信信用卡，刷刷卡消費(fèi)時(shí)時(shí)最高可透透支多少錢錢（即最高高可以使用用的額度有有多少），目目前已經(jīng)透支了多多少錢（即即使用了多多少額度），本本月需要還還銀行多少

54、少錢，最近近24個(gè)月各各月是否按按時(shí)還款，是是否有連續(xù)續(xù)數(shù)月不還還款的記錄錄等（見附附錄4中的“信用卡明明細(xì)信息”）。32. 個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集國家助學(xué)學(xué)貸款信息息嗎？采集！國家家助學(xué)貸款款是商業(yè)銀銀行等金融融機(jī)構(gòu)按照照國家政策策，向經(jīng)濟(jì)困難的的大學(xué)生發(fā)發(fā)放的個(gè)人人信用貸款款，自發(fā)放放之日起，商商業(yè)銀行等等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)就將助學(xué)學(xué)貸款及還還款情況等等相關(guān)信息息報(bào)送到了了個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫。33. 個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫從何何時(shí)開始采采集信貸信信息？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫從22004年年1月1日起開始始采集個(gè)人人信貸信息息，在此之之前發(fā)生的的但已還清清的信貸信信息不采集集，20004年1月1日尚未還還清或

55、之后后新發(fā)生的的信貸信息息，個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫都會(huì)采集集。34. 為為什么還要要采集我已已還清的信信貸信息？有些朋友認(rèn)認(rèn)為，既然然我已經(jīng)還清了借借款，那么么相關(guān)信息息就應(yīng)該從從個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫中中刪除，為為什么還要要記錄呢？特別是雖雖然我確實(shí)實(shí)發(fā)生過沒沒按約定時(shí)時(shí)間還款的的情況，但但后來都還還了，為什什么還要予予以記錄呢呢？的確，未按按時(shí)還款的的信息，即即逾期記錄錄，即使后后來還清了了借款，也也會(huì)在個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫中記錄錄一段時(shí)間間。這是因因?yàn)榘l(fā)展個(gè)個(gè)人征信、建立個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的目的的就是記錄錄個(gè)人過去去的信用活活動(dòng)，無論論您過去是是守信的，還還是由于種種種原因確實(shí)未未能按時(shí)還還款，這樣

56、樣的信息都都會(huì)記錄在在您的信用用記錄中，幫幫助商業(yè)銀銀行等信用用信息使用用方來預(yù)測(cè)測(cè)您未來是是否會(huì)發(fā)生生同樣的事事。因此，對(duì)對(duì)于您以前前的還款行行為，無論論是正常還還款還是逾逾期還款，即即使您已經(jīng)經(jīng)還清了，這這些信息都都會(huì)記錄在在個(gè)人信用用數(shù)據(jù)庫中中。35. 為為什么要采采集“為他人貸貸款擔(dān)保”的信息？擔(dān)保人與被被擔(dān)保人對(duì)對(duì)貸款都要要承擔(dān)還款款責(zé)任，當(dāng)當(dāng)被擔(dān)保人人在貸款主主合同規(guī)定定的債務(wù)履履行期屆滿滿沒有履行行債務(wù)時(shí)，擔(dān)擔(dān)保人必須須在其擔(dān)保保范圍內(nèi)承承擔(dān)擔(dān)保責(zé)責(zé)任。因此此，個(gè)人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集“為他人貸貸款擔(dān)?！钡男畔?，可可以更全面面地反映擔(dān)擔(dān)保人的信信用狀況。36. 為為什么要采采集繳納

57、電電信等公用用事業(yè)費(fèi)用用的信息？個(gè)人享受電電信企業(yè)和和水、電、燃?xì)夤舅镜裙檬率聵I(yè)機(jī)構(gòu)提提供的先消消費(fèi)后付款款的服務(wù)、每月繳納納電信和水水費(fèi)、電費(fèi)費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)費(fèi)等公用事事業(yè)費(fèi)用的的行為本質(zhì)質(zhì)上也是一一種信用活活動(dòng)，如果果將這部分分信息記錄錄在個(gè)人的的信用檔案案中，會(huì)使使更多的人人擁有信用用記錄，更更全面地反反映個(gè)人的的信用狀況況，同時(shí)也也將個(gè)人日日常生活中中一次次按按時(shí)繳納電電信和水費(fèi)費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等等公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用的行行為積累成成信用財(cái)富富。目前，個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)采集了部部分地區(qū)的的電信用戶戶繳費(fèi)信息息，這一工工作正在向向全國推廣廣。當(dāng)然，個(gè)人人未能按時(shí)時(shí)繳納電信信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃

58、燃?xì)赓M(fèi)等公公共事業(yè)費(fèi)費(fèi)用的行為為也會(huì)被記記錄，它會(huì)會(huì)對(duì)其未來來的經(jīng)濟(jì)金融活活動(dòng)形成約約束。但是是，按時(shí)繳繳納這些費(fèi)費(fèi)用的人畢畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多多于不按時(shí)時(shí)繳納這些些費(fèi)用的人人，所以個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集電信和水水費(fèi)、電費(fèi)費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)費(fèi)等公用事事業(yè)費(fèi)用符符合廣大個(gè)個(gè)人的利益益。37. 采采集哪些人人的哪些電電信繳費(fèi)信信息？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集享受電信信企業(yè)提供供的先消費(fèi)費(fèi)后付款方方式服務(wù)且且其身份已已被電信企企業(yè)核實(shí)過過的個(gè)人的的電信繳費(fèi)費(fèi)信息。采集的繳費(fèi)費(fèi)信息包括括正常繳費(fèi)費(fèi)信息和欠欠費(fèi)信息，其其中正常繳繳費(fèi)信息只只涉及繳費(fèi)費(fèi)狀態(tài)，沒沒有具體金金額，所以以不用擔(dān)心心您的正常常繳費(fèi)余額額會(huì)被人看看到。

59、而欠欠費(fèi)信息是是指電信用用戶從電信信企業(yè)月末末賬單日算算起超過兩兩個(gè)月（660天）仍仍未繳納而而產(chǎn)生的欠欠費(fèi)信息。另外，個(gè)人人信用信息息數(shù)據(jù)庫不不采集個(gè)人人繳納電信信增值業(yè)務(wù)務(wù)費(fèi)用的信信息。38. 為為什么要采采集因糾紛紛拒付產(chǎn)生生的欠費(fèi)信信息？個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫如實(shí)實(shí)記錄個(gè)人人的信用狀狀況，所以以如果個(gè)人人因與銀行行、電信、移動(dòng)、電電力等部門門發(fā)生業(yè)務(wù)務(wù)糾紛而拒拒絕支付相相關(guān)費(fèi)用，這這樣的欠費(fèi)費(fèi)信息也會(huì)會(huì)進(jìn)入個(gè)人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫。當(dāng)然然，如果您您對(duì)此有異異議，可以以向中國人人民銀行征征信中心反反映，并在在您的信用用報(bào)告中說說明欠費(fèi)產(chǎn)產(chǎn)生的原因。39. 為為什么要采采集配偶信信息？按照中華華人民共

60、和和國婚姻法法的規(guī)定定，婚姻關(guān)關(guān)系存續(xù)期期間獲得的的財(cái)產(chǎn)歸夫夫妻共同所所有，產(chǎn)生生的債務(wù)由由夫妻共同同承擔(dān)。夫夫妻雙方在在法律上是是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商商業(yè)銀行在在考察個(gè)人人信用狀況況以決定是是否發(fā)放貸貸款時(shí)，要要同時(shí)考察察本人及其其配偶的信信用狀況。所以，個(gè)個(gè)人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫會(huì)采采集配偶的的姓名、證證件號(hào)碼、工作單位位、聯(lián)系電電話等信息息。目前，這這些信息的的來源是您您在商業(yè)銀銀行辦理業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)告知知銀行的信信息，因此此，在與銀銀行發(fā)生信信貸業(yè)務(wù)關(guān)關(guān)系時(shí)，請(qǐng)請(qǐng)如實(shí)告知知銀行關(guān)于于您的婚姻姻狀況及配配偶情況。40. 為為什么不采采集個(gè)人與與個(gè)人之間間的信用交交易信息？采集個(gè)人與與個(gè)人之間間信用交易易信