章人身保險實務

1、第四章 人身保險實務第一節(jié) 人壽保險公司概況第二節(jié) 保險基礎業(yè)務第三節(jié) 案例分析1第一節(jié) 人壽保險公司概況（1）一、國內(nèi)保險公司1中國人壽保險公司2中國平安保險公司3中國太平洋保險公司4新華人壽保險股份有限公司5、泰康人壽保險股份有限公司2第一節(jié) 人壽保險公司概況（2）二外資與合資保險公司1美國友邦保險有限公司(A隊)2中宏人壽保險有限公司3金盛人壽保險有限公司4中保康聯(lián)人壽保險有限公司5安聯(lián)大眾人壽保險有限公司6太平洋安泰人壽保險公司3中國人壽保險公司（1） 前身為中國人民保險公司，成立于1949年10月20日，于1983年正式升格為國務院直屬局級經(jīng)濟實體，1984年1月1日起正式從中國人民

2、銀行分設出來。1996年中國人民保險公司正式更名為中國人民保險(集團)公司，下設三十分公司，即中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司和中保再保險有限公司，保費承保金額和市場占有率在全國一直占有絕對統(tǒng)治地位，除臺灣省外均設立了分支機構(gòu)，在海外的分支機構(gòu)也已發(fā)展到上百家。4中國人壽保險公司（2）1999年1月，經(jīng)國務院批準，中保人壽保險有限公司注冊變更為中國人壽保險公司。作為國內(nèi)最大的商業(yè)壽險公司，中國人壽最早開辦外企需求最為迫切的門診醫(yī)療保險業(yè)務，大力發(fā)展團體意外傷害保險和團體年金保險業(yè)務，較早搶占涉外壽險業(yè)務市場。5中國平安保險公司（1）中國平安保險股份有限公司成立于1988年3月21日，

3、同年5月27日正式對外營業(yè)，是我國首家股份制保險企業(yè)。也是我國第一個有外資參股的全國性保險公司。公司注冊地為中國北京，總部設在深圳。1997年，國家工商行政管理局核定的公司名稱為“中國平安保險股份有限公司”。公司經(jīng)營區(qū)域為全國及設有分支機構(gòu)的海外地區(qū)和城市，可以直接開辦一切險種(含各種法定險種)和國際再保險業(yè)務。同時涵蓋證券和投資業(yè)務。6中國平安保險公司（2）其他金融機構(gòu)：平安證券有限責任公司和平安信托投資公司，在香港成立了中國平安保險誨外(控股)有限公司，統(tǒng)籌管理美國、香浩分公司及倫敦和新加坡代表處；在286個城市設立了理賠、檢驗和迫償代理。目前，公司已初步形成了保險業(yè)為主，融證券、信托、投

4、資和海外業(yè)務為一體的集團架構(gòu)。主要股東：招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國工商銀行、中國遠洋運輸(集團)公司、摩根土丹利公司、高盛有限合伙集團公司、新豪時投資發(fā)展有限公司。7新華人壽保險股份有限公司（1） 于1996年8月22口正式成立，注冊資本金為5億元人民幣，由15家國有大型企業(yè)和大型股份制企業(yè)依法發(fā)起設立，公司注冊地在中國北京，經(jīng)主管機關批準可在中國境內(nèi)外設立分支機構(gòu)、代表機構(gòu)及附屬機構(gòu)。1999年11月國務院及保監(jiān)已同意該公司增資擴股并向外資轉(zhuǎn)股方案。 8新華人壽保險股份有限公司（2）公司主要股東有：東方集團、北京市華遠集團公司、寶山鋼鐵(集團)公司、神華集團有限責任公司、錦州港務(集團)

5、股份有限公司等。1999年8月26日成功通過IS09002國際標準質(zhì)量認證，成為內(nèi)地首家獲得此證書的中資壽險公司。公司的經(jīng)營范圍：各類人民幣、外幣的人身保險業(yè)務，包括各類人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務，上述業(yè)務的再保險及共保業(yè)務；為境內(nèi)外保險機構(gòu)代理保險、檢驗、理賠等業(yè)務。9泰康人壽保險股份有限公司（1）泰康人壽保險股份有限公司是以經(jīng)營人身保險業(yè)務為主的專業(yè)性公司，經(jīng)營范圍為各類人民幣、外幣的人身保險業(yè)務，其中包括各類人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務；再保險及共保業(yè)務；為境內(nèi)外的保險機構(gòu)代理保險、檢驗、理賠等業(yè)務 10泰康人壽保險股份有限公司（2）主要股東：中國石化北京燕

6、山石油化工公司、中國嘉德國際拍賣有限公司、廣東粵財信托投資公司、重慶鋼鐵(集團)有限責任公司、兗州礦業(yè)(集團)有限責任公司等16家國有大中型企業(yè)， 11美國友邦保險有限公司(1)AIA是美國國際集團AIG)的成員之一。AIG成立于1967年總公司設在紐約，是世界最大的金融機構(gòu)之一，其人壽保險成了它在全球范圍獨樹一幟的優(yōu)秀業(yè)務。1984-1990年， “集團”的股票相繼在紐約、倫敦、巴黎、瑞士與東京股票市場上市。AIG的業(yè)務包括財產(chǎn)險、意外險、水險、人壽險及金融服務保險，同時還經(jīng)營各種金融業(yè)務。AIG已連續(xù)多年獲得世界上最具權威的金融評鑒機構(gòu)所授予的最高等級評分：標準普爾(AAA)、穆迪(Aaa

7、)及AMBest(A十十)。12美國友邦保險有限公司(2) AIA是東南亞地區(qū)最大的人壽保險公司，其分公司、附屬公司及聯(lián)營公司在馬來西亞、新加坡、泰國、文萊、關島、印尼、菲律賓、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國、加拿大以及中國的上海、廣州、香港、澳門、臺灣等地區(qū)提供保險服務，其上海和廣州分公司分別于1992年、1995年相繼開業(yè)。13中宏人壽保險有限公司（1） 中宏人壽保險有限公司是中國第一家合資人壽保險公司。它是由宏利人壽保險(國際)有限公司(MLl)和中化集團的核心成員中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托投資公司(FT)TIC)組建的。險種范圍包括壽險，養(yǎng)老金，少年教育基金，綜合意外險，綜合醫(yī)療計劃等宏利人壽

8、保險(國際)有限公司是宏利保險沒于中國香港的全資附屬機構(gòu)，在香港的業(yè)務發(fā)展較為穩(wěn)健，市場占有率在前三名以內(nèi)。中化集團是中國最大的對外貿(mào)易公司，也是美國幸福雜志評定的5013家大型企業(yè)之一。14中宏人壽保險有限公司（2） 宏利保險于1887年在加拿大創(chuàng)立，從1897年在亞太地區(qū)開展業(yè)務以來，現(xiàn)在已經(jīng)在新加坡、韓國、菲律賓、印度尼西亞、中國的香港、臺灣和上海設立合資或分公司。北美洲的1 200家人壽保險公司之中，以總資產(chǎn)值計算，“宏利保險”高居前十名，更榮獲北美最具分析權威公司評選的最優(yōu)等及最具賠償能力的保險機構(gòu)。15中英人壽保險有限公司(1)中英人壽保險有限公司（簡稱“中英人壽”）由世界第六大保

9、險集團英國英杰華集團與中國最大的進出口公司之一中糧集團合資組建，注冊資本為5億元人民幣，于2003年1月1日在廣州正式開業(yè)，目前業(yè)務已擴展至北京、廣東、四川、福建和山東等全國多個省市和地區(qū)。16中英人壽保險有限公司(2)英杰華集團成立于1696年，總部設在倫敦，在2005年美國財富雜志公布的全球500強企業(yè)中排名第35位，是英國最大、世界第六大保險集團。英杰華集團是歐洲壽險和養(yǎng)老金產(chǎn)品的主要供應商之一，同時在世界其它地區(qū)，包括法國、荷蘭、西班牙、意大利、愛爾蘭、波蘭、土耳其、加拿大、新加坡和澳大利亞諸國的保險市場中也占據(jù)舉足輕重的地位。17中英人壽保險有限公司(3)中糧集團于1952年在北京成

10、立，主要業(yè)務包括農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、食品加工、地產(chǎn)開發(fā)、酒店經(jīng)營和金融服務，是中國最大的進出口公司之一，旗下的“長城”葡萄酒、“福臨門”食用油、“金帝”巧克力、“黃中皇”紹興酒、凱萊酒店集團等品牌和產(chǎn)品深受消費者喜愛。中糧集團是美國可口可樂公司在中國大陸地區(qū)的最大合作伙伴。1994年以來，中糧集團連續(xù)入選財富雜志全球企業(yè)500強。 18中英人壽保險有限公司(4)中英人壽的中長期發(fā)展目標是到2010年，在選定的10個省或直轄市設立分公司，并且在分公司及其所轄分支機構(gòu)所在地區(qū)，新業(yè)務標準保費平均達到市場份額的10%，簡稱10*10*10發(fā)展戰(zhàn)略。 19金盛人壽保險有限公司 金盛人壽保險有限公司是由中國五礦

11、集團和法國安盛保險集團組建的合資企業(yè)，注冊地為上海市。始創(chuàng)于1816年的法國安盛保險集團是世界首屈一指的國際保險及資產(chǎn)管理機構(gòu)。據(jù)美國“財富”雜志報道，以總收入計算。安盛保險集團在1998年全球企業(yè)排名第16位，居所有保險公司之首。創(chuàng)立于1950年的中國五礦集團長期從事五金及礦產(chǎn)品的進出口業(yè)務位居中國5(t0家最大的外貿(mào)企業(yè)前5名之列。20中?？德?lián)人壽保險有限公司 中國人壽與澳大利亞康聯(lián)集團共同組建而成。康聯(lián)集團與澳洲聯(lián)邦銀行合并后，已成為澳洲實力最強大的金融服務集團，業(yè)務范圍涉及保險、基金管理、銀行、退休計劃、證券等，并在全球16個國家經(jīng)營國際金融業(yè)務，擁有和管理的資產(chǎn)超過3000億澳元。1

12、998年康聯(lián)集團與中國人壽正式攜手合作，共同組建中?？德?lián)人壽保險有限公司。2000年6月，中?？德?lián)人壽正式得以在上海成立，注冊資本2億元人民幣。21安聯(lián)大眾人壽保險有限公司 由中國大眾保險股份有限公司和德國安聯(lián)保險集團合資，于1998年10月2()閂正式在上誨成立，注冊資本2億元人民幣。中國大眾保險股份有限公司是由國內(nèi)二十多家資產(chǎn)雄厚、效益優(yōu)秀的大中型企業(yè)參股組建的商業(yè)性保險公司。安聯(lián)保險集團始創(chuàng)于1890年，是世界上最大的綜合性保險集團。1999年，安聯(lián)被財富)雜志列為全球企業(yè)500強第23位。22太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽保險公司是由中國太平洋保險公司與美國安泰保險集團合資成立的

13、保險公司，于1998年10月16日在上海市成立。太平洋安泰人壽保險有限公司注冊資本金2億元人民幣。23首創(chuàng)安泰人壽保險有限公司(1) 由享譽世界的多元化金融集團ING集團旗下ING保險公司（荷蘭保險）與直屬北京市的國有獨資大型投資運營企業(yè)北京首都創(chuàng)業(yè)集團有限公司各持50%股份組建而成，公司現(xiàn)有注冊資本五億元人民幣。首創(chuàng)安泰人壽是中國加入世界貿(mào)易組織后，在東北地區(qū)開業(yè)的第一家主要由外資方經(jīng)營管理的中外合資壽險公司。 24首創(chuàng)安泰人壽保險有限公司(2)首創(chuàng)安泰人壽保險有限公司于2002年6月初開始籌建，2002年12月16日正式營業(yè)。目前，首創(chuàng)安泰人壽已經(jīng)開設了北京、遼寧、山東、河南、大連、安徽（

14、籌）六家省級分公司，發(fā)展成為環(huán)渤海經(jīng)濟圈內(nèi)最具優(yōu)勢的中外合資保險公司.25信誠人壽保險有限公司成立于2000年10月13日，總部設在廣州。公司由中國中信集團公司和英國保誠集團共同發(fā)起創(chuàng)建，是中國第一家中英合資人壽保險公司。公司目前的注冊資本為14.5億元人民幣，中信集團公司和英國保誠集團各占50%的股份。信誠人壽保費收入年均增長率達71%，在全國所有外資/合資壽險公司中名列前茅。至2007年年底，分別在廣東、北京、江蘇、上海、湖北、山東、浙江、天津、廣西5個省3個直轄市和1個自治區(qū)，共計24個城市開展了壽險業(yè)務。 26中意人壽保險公司 由意大利忠利保險有限公司和中國石油天然氣集團公司合資組建的

15、人壽保險公司，于2002年1月15日經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準在廣州成立，公司注冊資本13億元人民幣，成為中國加入WTO后首家獲準成立的中外合資保險公司。 意大利忠利保險有限公司成立于1831年，迄今已有170多年的保險經(jīng)營經(jīng)驗，作為世界最大的保險集團之一，其旗下的100多家保險及金融實體遍布全球50多個國家；中國石油天然氣集團公司是中國特大型企業(yè)集團。27 第二節(jié) 保險基礎業(yè)務 28辦理投保手續(xù)（1）保險公司的保險代理人上門辦理（2）到保險公司或代理保險業(yè)務的銀行辦理（3）網(wǎng)上投保 投保流程：了解保險產(chǎn)品、制定保險計劃、填寫投保書繳納保險費、體檢(部分客戶)、公司審核、簽發(fā)保單。29投保人

16、注意事項（1）真正了解條款內(nèi)容，填寫投保書盡量避免退保投保人和被保險人在投保書的簽章欄內(nèi)親筆簽名否則合同自始無效。如實填寫投保書中的各項內(nèi)容。投保人繳付保險費后，保險公司應開具收據(jù)。30投保人注意事項（2）被保險人年齡或保險金額達到體檢標準時進行體檢，體檢費由保險公司負擔，是否承?；蚣淤M承保。 保險單是購買保險的最重要憑證，是保險理賠時必須提交的書面證明，應當妥善保管，丟失或損毀，應提出書面申請，保險公司會及時補發(fā)投保后保戶應依保單約定的時間按期繳付各期保險費，以維護保單繼續(xù)有效31繳納續(xù)期保費復效 按年繳保費保戶，繳納首期保費后，應在每年的合同生效對應日繳納續(xù)期保費。自規(guī)定日期次日起60日為

17、寬限期，在60天寬限期內(nèi)繳費，保險單仍有效，在此期間發(fā)生了保險事故，保險公司仍負有賠償責任。超過60天寬限期仍未繳費，導致保險合同中止(暫時失效)，此期間發(fā)生保險事故保險公司不負有責任。保單效力中止后兩年內(nèi)，還可申請復效。保單效力中止超過2年，保單效力將終止，即喪失復效權32簽發(fā)正式保單后退保處理 1、投保人在收到正式保險單10天之內(nèi)，可要求解除保險合同，保險公司收到退保申請書后，應全額退還已收取的保險費(扣除保單工本費10元)，保險合同終止。 2、收到保險單之后超過10天退保，保險公司不會全額退還保險費。繳費不滿兩年的，應按照合同約定在扣除手續(xù)費后退還保險費； 3、繳費滿兩年的保險公司應退還

18、保單現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值在正式保單上列明。 33人身保險合同須經(jīng)被保險人書面同意人身保險合同涉及被保險人的人身權利、經(jīng)濟利益，甚至有可能影響被保險人的人身安全，被保險人必須在投保單卜簽字或蓋章，以示對保險合同的訂立、保險金額的確定、受益人的指定知曉并同意，否則所訂立的保險合同無效。34投保方的權利(1)投保方：投保人、被保險人、受益人投保方有以下權利： (1)獲得賠償?shù)臋嗬?，保險合同成立后，發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險事故，受益人有權向保險人請求賠償。保險法第26條規(guī)定：“人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅”。35投保方的權利(2)

19、(2)知情權。保險法第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容?！北ｋU法第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。(3)退保權利。保險法第4條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同”，保險法第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已繳足2年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未繳足2年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后退還保險費” 36繳納續(xù)期保費復效 1、按年繳保費保戶，繳納首期保費后，

20、應在每年合同 生效對應日繳納續(xù)期保費。2、自規(guī)定日期的次日起60日為寬限期，在60天寬限期內(nèi)繳費，保險單仍有效，在此期間發(fā)生了保險事故，保險公司仍負有賠償責任。3、超過60天寬限期仍未繳費，將導致保險合同中止(暫時失效)在此期間發(fā)生保險事故，保險公司不負有賠償責任。4、保單效力中止后兩年內(nèi)，還可申請復效。保單效力中止超過2年，保單效力將終止，即喪失復效權。37保險需求數(shù)額的確定（1）個人和家庭目前所面臨的主要風險，各種風險可以通過購買什么保險險種來加以分散或規(guī)避，然后再根據(jù)家庭收入的多少，決定購買的保險金。 保險金額=家庭年收入*人數(shù)+負債額最高年繳保費=家庭年收入*1038保險需求數(shù)額的確定

21、（2）張某年收人3萬元，其丈夫年收入7萬元，家庭總收人共10萬元，家庭投保金額應該在100萬元左右。應重點考慮家庭收入的主要來源者，如果家庭有負債10萬元(貸款買車、買房)，則還要用100萬元加上負債額10萬元，保險金額-i00+10=110(萬元)。年繳保費數(shù)額應少于或等于家庭年收入的10%，即不應超過1萬元，一般為5000至1萬元，這樣才可避免保單失效。39保險合同中止后的處理保險合同效力中止之日起2年內(nèi)，投保人可填寫復效申請書，并提供被保險人的健康聲明書或保險公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的體檢報告書，申請恢復合同效力，經(jīng)保險公司審核同意，自投保人補繳所欠的保險費及利息、借款及利息的次日起

22、，保險合同效力恢復。自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險公司有權解除保險合同。 40投保后繳不起保險費的處理（1）保險單辦理抵押貸款在合同有效期內(nèi)，如果保險單已經(jīng)具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向保險公司申請保單貸款，但最高貸款金額不得超過保險單現(xiàn)金價值的70，且每次貸款期限不得超過6個月。未能到期償還的，所有利息將被并入原貸款金額視同重新貸款，當保險合同現(xiàn)金價值不足以抵償欠繳的保險費、貸款及利息時，保險合同效力中止。貸款利率也比銀行貸款利率低投保人與被保險人非同一人時，須經(jīng)被保險人書面同意，方可辦理保單貸款。41 投保后繳不起保險費的處理（2）減額繳清保險費 在保險單具有現(xiàn)金價值

23、的情況下，投保人可以把保險單現(xiàn)金價值作為一次繳清的全部保險費，原保險合同繼續(xù)有效，相應減少保險金額，保險責任不變。 42投保后繳不起保險費的處理（3）退保 投保人要求解除合同時，應填寫解除合同申請書，并提繳保險單、最近一次保險費繳費憑證和投保人的戶籍證明與身份證件，合同自公司接到解除合同申請書時終止。 43指定受益人后的變更 在保險單有效期內(nèi)，受益人可以變更，但變更時要經(jīng)投保人與被保險人的書面同意，李必須履行法定程序，否則變更無效。44案例周某購買了一份終身壽險，指定其兒子作為受益人，后因與其兒子關系惡化，周某搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。2000年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，當

24、眾宣布讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金，保險公司將如何理賠？45分析我國(保險法)第62條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，保險人收到變更受益人的通知后，應當在保險單上批注”。被保險人可按自己的意愿指定和變更受益人，只要不違背法律和社會公共利益，就是合法的。在此案中，周某因和兒子鬧矛盾，決定改由其女兒作為受益人，完全合情合理。但他在變更受益人時沒有履行法定程序，沒有以書面形式通知保險公司，所以此變更無效，保險金只能給其兒子。 46受益人填寫“法定”存在的問題（1）投保人有兩種方式填寫受

25、益人：故受益人“法定”或指定身故受益人。填寫身故受益人“法定”，則視同沒有指定受益人。根據(jù)保險法的規(guī)定，沒有指定受益人的，身故保險金應作為被保險人的遺產(chǎn)處理，按遺產(chǎn)法規(guī)定，保險金應在配偶、子女及父母中按比例分配，如果達到即將開征的遺產(chǎn)稅的起征點，應繳納遺產(chǎn)稅。如果明確指定身故受益人，則可合理避免繳納遺產(chǎn)稅。47受益人填寫“法定”存在的問題（2） 1、 寫清受益人的姓名及受益份額，以免去日后 理賠 時麻煩和糾紛。 2、 如果身故受益人只有一人，直接在投保書中填寫該受益人的姓名，如果身故受益人超過一人，在投保書中應填寫所有受益人的姓名及每個人分配的比例，如不標明分配比例，身故保險金將在所有受益人中

26、平均分配。48孩子保險的保額限制（1）根據(jù)我國保險法第54條規(guī)定：父母可以為其末成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，“但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額”。目前我國保險監(jiān)督機關規(guī)定的未成年人的死亡保額為5萬元北京、上海、廣州、深圳4市為10萬元)。49孩子保險的保額限制（2）(1)父母不能以為子女投保人身保險作為投資；(2)未成年人的死亡保額只能作為出險后發(fā)生費用 的補償，是對家庭的精神安慰；(3)未成年子女基本不具備勞動能力，還沒有工資收入，因此在確定未成年人的死亡保額時，是按照成年人10年的基本生活標準確定的(每月400元左右，10年則為5萬元)。50外資保險公司與國內(nèi)保險公司投保比較 中資保險公司更了解中國百姓保險需求，注重儲蓄、看重投資、保守求穩(wěn)妥；外資一些保險公司由于經(jīng)營方面的問題出現(xiàn)倒閉情況。外資保險公司進入中國，要服從中國的保險法律，按本國保險法的規(guī)定開展業(yè)務，在保險的險種開設及保險價格上都會有所限制。選擇保險公司及選擇保險險種時，最