章人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

1、第四章 人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)公司概況第二節(jié) 保險(xiǎn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)第三節(jié) 案例分析1第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)公司概況（1）一、國內(nèi)保險(xiǎn)公司1中國人壽保險(xiǎn)公司2中國平安保險(xiǎn)公司3中國太平洋保險(xiǎn)公司4新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司5、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司2第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)公司概況（2）二外資與合資保險(xiǎn)公司1美國友邦保險(xiǎn)有限公司(A隊(duì))2中宏人壽保險(xiǎn)有限公司3金盛人壽保險(xiǎn)有限公司4中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司5安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)有限公司6太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司3中國人壽保險(xiǎn)公司（1） 前身為中國人民保險(xiǎn)公司，成立于1949年10月20日，于1983年正式升格為國務(wù)院直屬局級經(jīng)濟(jì)實(shí)體，1984年1月1日起正式從中國人民

2、銀行分設(shè)出來。1996年中國人民保險(xiǎn)公司正式更名為中國人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司，下設(shè)三十分公司，即中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司和中保再保險(xiǎn)有限公司，保費(fèi)承保金額和市場占有率在全國一直占有絕對統(tǒng)治地位，除臺灣省外均設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，在海外的分支機(jī)構(gòu)也已發(fā)展到上百家。4中國人壽保險(xiǎn)公司（2）1999年1月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中保人壽保險(xiǎn)有限公司注冊變更為中國人壽保險(xiǎn)公司。作為國內(nèi)最大的商業(yè)壽險(xiǎn)公司，中國人壽最早開辦外企需求最為迫切的門診醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，較早搶占涉外壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。5中國平安保險(xiǎn)公司（1）中國平安保險(xiǎn)股份有限公司成立于1988年3月21日，

3、同年5月27日正式對外營業(yè)，是我國首家股份制保險(xiǎn)企業(yè)。也是我國第一個(gè)有外資參股的全國性保險(xiǎn)公司。公司注冊地為中國北京，總部設(shè)在深圳。1997年，國家工商行政管理局核定的公司名稱為“中國平安保險(xiǎn)股份有限公司”。公司經(jīng)營區(qū)域?yàn)槿珖霸O(shè)有分支機(jī)構(gòu)的海外地區(qū)和城市，可以直接開辦一切險(xiǎn)種(含各種法定險(xiǎn)種)和國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)涵蓋證券和投資業(yè)務(wù)。6中國平安保險(xiǎn)公司（2）其他金融機(jī)構(gòu)：平安證券有限責(zé)任公司和平安信托投資公司，在香港成立了中國平安保險(xiǎn)誨外(控股)有限公司，統(tǒng)籌管理美國、香浩分公司及倫敦和新加坡代表處；在286個(gè)城市設(shè)立了理賠、檢驗(yàn)和迫償代理。目前，公司已初步形成了保險(xiǎn)業(yè)為主，融證券、信托、投

4、資和海外業(yè)務(wù)為一體的集團(tuán)架構(gòu)。主要股東：招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國工商銀行、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸(集團(tuán))公司、摩根土丹利公司、高盛有限合伙集團(tuán)公司、新豪時(shí)投資發(fā)展有限公司。7新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司（1） 于1996年8月22口正式成立，注冊資本金為5億元人民幣，由15家國有大型企業(yè)和大型股份制企業(yè)依法發(fā)起設(shè)立，公司注冊地在中國北京，經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)可在中國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)及附屬機(jī)構(gòu)。1999年11月國務(wù)院及保監(jiān)已同意該公司增資擴(kuò)股并向外資轉(zhuǎn)股方案。 8新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司（2）公司主要股東有：東方集團(tuán)、北京市華遠(yuǎn)集團(tuán)公司、寶山鋼鐵(集團(tuán))公司、神華集團(tuán)有限責(zé)任公司、錦州港務(wù)(集團(tuán))

5、股份有限公司等。1999年8月26日成功通過IS09002國際標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)量認(rèn)證，成為內(nèi)地首家獲得此證書的中資壽險(xiǎn)公司。公司的經(jīng)營范圍：各類人民幣、外幣的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括各類人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)及共保業(yè)務(wù)；為境內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)、檢驗(yàn)、理賠等業(yè)務(wù)。9泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司（1）泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司是以經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的專業(yè)性公司，經(jīng)營范圍為各類人民幣、外幣的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中包括各類人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；再保險(xiǎn)及共保業(yè)務(wù)；為境內(nèi)外的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)、檢驗(yàn)、理賠等業(yè)務(wù) 10泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司（2）主要股東：中國石化北京燕

6、山石油化工公司、中國嘉德國際拍賣有限公司、廣東粵財(cái)信托投資公司、重慶鋼鐵(集團(tuán))有限責(zé)任公司、兗州礦業(yè)(集團(tuán))有限責(zé)任公司等16家國有大中型企業(yè)， 11美國友邦保險(xiǎn)有限公司(1)AIA是美國國際集團(tuán)AIG)的成員之一。AIG成立于1967年總公司設(shè)在紐約，是世界最大的金融機(jī)構(gòu)之一，其人壽保險(xiǎn)成了它在全球范圍獨(dú)樹一幟的優(yōu)秀業(yè)務(wù)。1984-1990年， “集團(tuán)”的股票相繼在紐約、倫敦、巴黎、瑞士與東京股票市場上市。AIG的業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、水險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)及金融服務(wù)保險(xiǎn)，同時(shí)還經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)。AIG已連續(xù)多年獲得世界上最具權(quán)威的金融評鑒機(jī)構(gòu)所授予的最高等級評分：標(biāo)準(zhǔn)普爾(AAA)、穆迪(Aaa

7、)及AMBest(A十十)。12美國友邦保險(xiǎn)有限公司(2) AIA是東南亞地區(qū)最大的人壽保險(xiǎn)公司，其分公司、附屬公司及聯(lián)營公司在馬來西亞、新加坡、泰國、文萊、關(guān)島、印尼、菲律賓、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國、加拿大以及中國的上海、廣州、香港、澳門、臺灣等地區(qū)提供保險(xiǎn)服務(wù)，其上海和廣州分公司分別于1992年、1995年相繼開業(yè)。13中宏人壽保險(xiǎn)有限公司（1） 中宏人壽保險(xiǎn)有限公司是中國第一家合資人壽保險(xiǎn)公司。它是由宏利人壽保險(xiǎn)(國際)有限公司(MLl)和中化集團(tuán)的核心成員中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托投資公司(FT)TIC)組建的。險(xiǎn)種范圍包括壽險(xiǎn)，養(yǎng)老金，少年教育基金，綜合意外險(xiǎn)，綜合醫(yī)療計(jì)劃等宏利人壽

8、保險(xiǎn)(國際)有限公司是宏利保險(xiǎn)沒于中國香港的全資附屬機(jī)構(gòu)，在香港的業(yè)務(wù)發(fā)展較為穩(wěn)健，市場占有率在前三名以內(nèi)。中化集團(tuán)是中國最大的對外貿(mào)易公司，也是美國幸福雜志評定的5013家大型企業(yè)之一。14中宏人壽保險(xiǎn)有限公司（2） 宏利保險(xiǎn)于1887年在加拿大創(chuàng)立，從1897年在亞太地區(qū)開展業(yè)務(wù)以來，現(xiàn)在已經(jīng)在新加坡、韓國、菲律賓、印度尼西亞、中國的香港、臺灣和上海設(shè)立合資或分公司。北美洲的1 200家人壽保險(xiǎn)公司之中，以總資產(chǎn)值計(jì)算，“宏利保險(xiǎn)”高居前十名，更榮獲北美最具分析權(quán)威公司評選的最優(yōu)等及最具賠償能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。15中英人壽保險(xiǎn)有限公司(1)中英人壽保險(xiǎn)有限公司（簡稱“中英人壽”）由世界第六大保

9、險(xiǎn)集團(tuán)英國英杰華集團(tuán)與中國最大的進(jìn)出口公司之一中糧集團(tuán)合資組建，注冊資本為5億元人民幣，于2003年1月1日在廣州正式開業(yè)，目前業(yè)務(wù)已擴(kuò)展至北京、廣東、四川、福建和山東等全國多個(gè)省市和地區(qū)。16中英人壽保險(xiǎn)有限公司(2)英杰華集團(tuán)成立于1696年，總部設(shè)在倫敦，在2005年美國財(cái)富雜志公布的全球500強(qiáng)企業(yè)中排名第35位，是英國最大、世界第六大保險(xiǎn)集團(tuán)。英杰華集團(tuán)是歐洲壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金產(chǎn)品的主要供應(yīng)商之一，同時(shí)在世界其它地區(qū)，包括法國、荷蘭、西班牙、意大利、愛爾蘭、波蘭、土耳其、加拿大、新加坡和澳大利亞諸國的保險(xiǎn)市場中也占據(jù)舉足輕重的地位。17中英人壽保險(xiǎn)有限公司(3)中糧集團(tuán)于1952年在北京成

10、立，主要業(yè)務(wù)包括農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、食品加工、地產(chǎn)開發(fā)、酒店經(jīng)營和金融服務(wù)，是中國最大的進(jìn)出口公司之一，旗下的“長城”葡萄酒、“福臨門”食用油、“金帝”巧克力、“黃中皇”紹興酒、凱萊酒店集團(tuán)等品牌和產(chǎn)品深受消費(fèi)者喜愛。中糧集團(tuán)是美國可口可樂公司在中國大陸地區(qū)的最大合作伙伴。1994年以來，中糧集團(tuán)連續(xù)入選財(cái)富雜志全球企業(yè)500強(qiáng)。 18中英人壽保險(xiǎn)有限公司(4)中英人壽的中長期發(fā)展目標(biāo)是到2010年，在選定的10個(gè)省或直轄市設(shè)立分公司，并且在分公司及其所轄分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)，新業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)平均達(dá)到市場份額的10%，簡稱10*10*10發(fā)展戰(zhàn)略。 19金盛人壽保險(xiǎn)有限公司 金盛人壽保險(xiǎn)有限公司是由中國五礦

11、集團(tuán)和法國安盛保險(xiǎn)集團(tuán)組建的合資企業(yè)，注冊地為上海市。始創(chuàng)于1816年的法國安盛保險(xiǎn)集團(tuán)是世界首屈一指的國際保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。據(jù)美國“財(cái)富”雜志報(bào)道，以總收入計(jì)算。安盛保險(xiǎn)集團(tuán)在1998年全球企業(yè)排名第16位，居所有保險(xiǎn)公司之首。創(chuàng)立于1950年的中國五礦集團(tuán)長期從事五金及礦產(chǎn)品的進(jìn)出口業(yè)務(wù)位居中國5(t0家最大的外貿(mào)企業(yè)前5名之列。20中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司 中國人壽與澳大利亞康聯(lián)集團(tuán)共同組建而成?？德?lián)集團(tuán)與澳洲聯(lián)邦銀行合并后，已成為澳洲實(shí)力最強(qiáng)大的金融服務(wù)集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍涉及保險(xiǎn)、基金管理、銀行、退休計(jì)劃、證券等，并在全球16個(gè)國家經(jīng)營國際金融業(yè)務(wù)，擁有和管理的資產(chǎn)超過3000億澳元。1

12、998年康聯(lián)集團(tuán)與中國人壽正式攜手合作，共同組建中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司。2000年6月，中保康聯(lián)人壽正式得以在上海成立，注冊資本2億元人民幣。21安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)有限公司 由中國大眾保險(xiǎn)股份有限公司和德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)合資，于1998年10月2()閂正式在上誨成立，注冊資本2億元人民幣。中國大眾保險(xiǎn)股份有限公司是由國內(nèi)二十多家資產(chǎn)雄厚、效益優(yōu)秀的大中型企業(yè)參股組建的商業(yè)性保險(xiǎn)公司。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)始創(chuàng)于1890年，是世界上最大的綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)。1999年，安聯(lián)被財(cái)富)雜志列為全球企業(yè)500強(qiáng)第23位。22太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司是由中國太平洋保險(xiǎn)公司與美國安泰保險(xiǎn)集團(tuán)合資成立的

13、保險(xiǎn)公司，于1998年10月16日在上海市成立。太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司注冊資本金2億元人民幣。23首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)有限公司(1) 由享譽(yù)世界的多元化金融集團(tuán)ING集團(tuán)旗下ING保險(xiǎn)公司（荷蘭保險(xiǎn)）與直屬北京市的國有獨(dú)資大型投資運(yùn)營企業(yè)北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司各持50%股份組建而成，公司現(xiàn)有注冊資本五億元人民幣。首創(chuàng)安泰人壽是中國加入世界貿(mào)易組織后，在東北地區(qū)開業(yè)的第一家主要由外資方經(jīng)營管理的中外合資壽險(xiǎn)公司。 24首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)有限公司(2)首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)有限公司于2002年6月初開始籌建，2002年12月16日正式營業(yè)。目前，首創(chuàng)安泰人壽已經(jīng)開設(shè)了北京、遼寧、山東、河南、大連、安徽（

14、籌）六家省級分公司，發(fā)展成為環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)最具優(yōu)勢的中外合資保險(xiǎn)公司.25信誠人壽保險(xiǎn)有限公司成立于2000年10月13日，總部設(shè)在廣州。公司由中國中信集團(tuán)公司和英國保誠集團(tuán)共同發(fā)起創(chuàng)建，是中國第一家中英合資人壽保險(xiǎn)公司。公司目前的注冊資本為14.5億元人民幣，中信集團(tuán)公司和英國保誠集團(tuán)各占50%的股份。信誠人壽保費(fèi)收入年均增長率達(dá)71%，在全國所有外資/合資壽險(xiǎn)公司中名列前茅。至2007年年底，分別在廣東、北京、江蘇、上海、湖北、山東、浙江、天津、廣西5個(gè)省3個(gè)直轄市和1個(gè)自治區(qū)，共計(jì)24個(gè)城市開展了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 26中意人壽保險(xiǎn)公司 由意大利忠利保險(xiǎn)有限公司和中國石油天然氣集團(tuán)公司合資組建的

15、人壽保險(xiǎn)公司，于2002年1月15日經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)在廣州成立，公司注冊資本13億元人民幣，成為中國加入WTO后首家獲準(zhǔn)成立的中外合資保險(xiǎn)公司。 意大利忠利保險(xiǎn)有限公司成立于1831年，迄今已有170多年的保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，作為世界最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，其旗下的100多家保險(xiǎn)及金融實(shí)體遍布全球50多個(gè)國家；中國石油天然氣集團(tuán)公司是中國特大型企業(yè)集團(tuán)。27 第二節(jié) 保險(xiǎn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 28辦理投保手續(xù)（1）保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人上門辦理（2）到保險(xiǎn)公司或代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行辦理（3）網(wǎng)上投保 投保流程：了解保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定保險(xiǎn)計(jì)劃、填寫投保書繳納保險(xiǎn)費(fèi)、體檢(部分客戶)、公司審核、簽發(fā)保單。29投保人

16、注意事項(xiàng)（1）真正了解條款內(nèi)容，填寫投保書盡量避免退保投保人和被保險(xiǎn)人在投保書的簽章欄內(nèi)親筆簽名否則合同自始無效。如實(shí)填寫投保書中的各項(xiàng)內(nèi)容。投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)開具收據(jù)。30投保人注意事項(xiàng)（2）被保險(xiǎn)人年齡或保險(xiǎn)金額達(dá)到體檢標(biāo)準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行體檢，體檢費(fèi)由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，是否承?；蚣淤M(fèi)承保。 保險(xiǎn)單是購買保險(xiǎn)的最重要憑證，是保險(xiǎn)理賠時(shí)必須提交的書面證明，應(yīng)當(dāng)妥善保管，丟失或損毀，應(yīng)提出書面申請，保險(xiǎn)公司會及時(shí)補(bǔ)發(fā)投保后保戶應(yīng)依保單約定的時(shí)間按期繳付各期保險(xiǎn)費(fèi)，以維護(hù)保單繼續(xù)有效31繳納續(xù)期保費(fèi)復(fù)效 按年繳保費(fèi)保戶，繳納首期保費(fèi)后，應(yīng)在每年的合同生效對應(yīng)日繳納續(xù)期保費(fèi)。自規(guī)定日期次日起60日為

17、寬限期，在60天寬限期內(nèi)繳費(fèi)，保險(xiǎn)單仍有效，在此期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍負(fù)有賠償責(zé)任。超過60天寬限期仍未繳費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止(暫時(shí)失效)，此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不負(fù)有責(zé)任。保單效力中止后兩年內(nèi)，還可申請復(fù)效。保單效力中止超過2年，保單效力將終止，即喪失復(fù)效權(quán)32簽發(fā)正式保單后退保處理 1、投保人在收到正式保險(xiǎn)單10天之內(nèi)，可要求解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司收到退保申請書后，應(yīng)全額退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)(扣除保單工本費(fèi)10元)，保險(xiǎn)合同終止。 2、收到保險(xiǎn)單之后超過10天退保，保險(xiǎn)公司不會全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)不滿兩年的，應(yīng)按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)； 3、繳費(fèi)滿兩年的保險(xiǎn)公司應(yīng)退還

18、保單現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值在正式保單上列明。 33人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意人身保險(xiǎn)合同涉及被保險(xiǎn)人的人身權(quán)利、經(jīng)濟(jì)利益，甚至有可能影響被保險(xiǎn)人的人身安全，被保險(xiǎn)人必須在投保單卜簽字或蓋章，以示對保險(xiǎn)合同的訂立、保險(xiǎn)金額的確定、受益人的指定知曉并同意，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無效。34投保方的權(quán)利(1)投保方：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人投保方有以下權(quán)利： (1)獲得賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)合同成立后，發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，受益人有權(quán)向保險(xiǎn)人請求賠償。保險(xiǎn)法第26條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅”。35投保方的權(quán)利(2)

19、(2)知情權(quán)。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)法第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。(3)退保權(quán)利。保險(xiǎn)法第4條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”，保險(xiǎn)法第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)” 36繳納續(xù)期保費(fèi)復(fù)效 1、按年繳保費(fèi)保戶，繳納首期保費(fèi)后，

20、應(yīng)在每年合同 生效對應(yīng)日繳納續(xù)期保費(fèi)。2、自規(guī)定日期的次日起60日為寬限期，在60天寬限期內(nèi)繳費(fèi)，保險(xiǎn)單仍有效，在此期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍負(fù)有賠償責(zé)任。3、超過60天寬限期仍未繳費(fèi)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止(暫時(shí)失效)在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)有賠償責(zé)任。4、保單效力中止后兩年內(nèi)，還可申請復(fù)效。保單效力中止超過2年，保單效力將終止，即喪失復(fù)效權(quán)。37保險(xiǎn)需求數(shù)額的確定（1）個(gè)人和家庭目前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)可以通過購買什么保險(xiǎn)險(xiǎn)種來加以分散或規(guī)避，然后再根據(jù)家庭收入的多少，決定購買的保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)金額=家庭年收入*人數(shù)+負(fù)債額最高年繳保費(fèi)=家庭年收入*1038保險(xiǎn)需求數(shù)額的確定

21、（2）張某年收人3萬元，其丈夫年收入7萬元，家庭總收人共10萬元，家庭投保金額應(yīng)該在100萬元左右。應(yīng)重點(diǎn)考慮家庭收入的主要來源者，如果家庭有負(fù)債10萬元(貸款買車、買房)，則還要用100萬元加上負(fù)債額10萬元，保險(xiǎn)金額-i00+10=110(萬元)。年繳保費(fèi)數(shù)額應(yīng)少于或等于家庭年收入的10%，即不應(yīng)超過1萬元，一般為5000至1萬元，這樣才可避免保單失效。39保險(xiǎn)合同中止后的處理保險(xiǎn)合同效力中止之日起2年內(nèi)，投保人可填寫復(fù)效申請書，并提供被保險(xiǎn)人的健康聲明書或保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書，申請恢復(fù)合同效力，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，自投保人補(bǔ)繳所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息的次日起

22、，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 40投保后繳不起保險(xiǎn)費(fèi)的處理（1）保險(xiǎn)單辦理抵押貸款在合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)單已經(jīng)具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書面形式向保險(xiǎn)公司申請保單貸款，但最高貸款金額不得超過保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的70，且每次貸款期限不得超過6個(gè)月。未能到期償還的，所有利息將被并入原貸款金額視同重新貸款，當(dāng)保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)、貸款及利息時(shí)，保險(xiǎn)合同效力中止。貸款利率也比銀行貸款利率低投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，方可辦理保單貸款。41 投保后繳不起保險(xiǎn)費(fèi)的處理（2）減額繳清保險(xiǎn)費(fèi) 在保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值

23、的情況下，投保人可以把保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，相應(yīng)減少保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任不變。 42投保后繳不起保險(xiǎn)費(fèi)的處理（3）退保 投保人要求解除合同時(shí)，應(yīng)填寫解除合同申請書，并提繳保險(xiǎn)單、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)憑證和投保人的戶籍證明與身份證件，合同自公司接到解除合同申請書時(shí)終止。 43指定受益人后的變更 在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，受益人可以變更，但變更時(shí)要經(jīng)投保人與被保險(xiǎn)人的書面同意，李必須履行法定程序，否則變更無效。44案例周某購買了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子作為受益人，后因與其兒子關(guān)系惡化，周某搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。2000年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，當(dāng)

24、眾宣布讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司將如何理賠？45分析我國(保險(xiǎn)法)第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。被保險(xiǎn)人可按自己的意愿指定和變更受益人，只要不違背法律和社會公共利益，就是合法的。在此案中，周某因和兒子鬧矛盾，決定改由其女兒作為受益人，完全合情合理。但他在變更受益人時(shí)沒有履行法定程序，沒有以書面形式通知保險(xiǎn)公司，所以此變更無效，保險(xiǎn)金只能給其兒子。 46受益人填寫“法定”存在的問題（1）投保人有兩種方式填寫受

25、益人：故受益人“法定”或指定身故受益人。填寫身故受益人“法定”，則視同沒有指定受益人。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，沒有指定受益人的，身故保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，按遺產(chǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金應(yīng)在配偶、子女及父母中按比例分配，如果達(dá)到即將開征的遺產(chǎn)稅的起征點(diǎn)，應(yīng)繳納遺產(chǎn)稅。如果明確指定身故受益人，則可合理避免繳納遺產(chǎn)稅。47受益人填寫“法定”存在的問題（2） 1、 寫清受益人的姓名及受益份額，以免去日后 理賠 時(shí)麻煩和糾紛。 2、 如果身故受益人只有一人，直接在投保書中填寫該受益人的姓名，如果身故受益人超過一人，在投保書中應(yīng)填寫所有受益人的姓名及每個(gè)人分配的比例，如不標(biāo)明分配比例，身故保險(xiǎn)金將在所有受益人中

26、平均分配。48孩子保險(xiǎn)的保額限制（1）根據(jù)我國保險(xiǎn)法第54條規(guī)定：父母可以為其末成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，“但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額”。目前我國保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)規(guī)定的未成年人的死亡保額為5萬元北京、上海、廣州、深圳4市為10萬元)。49孩子保險(xiǎn)的保額限制（2）(1)父母不能以為子女投保人身保險(xiǎn)作為投資；(2)未成年人的死亡保額只能作為出險(xiǎn)后發(fā)生費(fèi)用 的補(bǔ)償，是對家庭的精神安慰；(3)未成年子女基本不具備勞動(dòng)能力，還沒有工資收入，因此在確定未成年人的死亡保額時(shí)，是按照成年人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的(每月400元左右，10年則為5萬元)。50外資保險(xiǎn)公司與國內(nèi)保險(xiǎn)公司投保比較 中資保險(xiǎn)公司更了解中國百姓保險(xiǎn)需求，注重儲蓄、看重投資、保守求穩(wěn)妥；外資一些保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營方面的問題出現(xiàn)倒閉情況。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，要服從中國的保險(xiǎn)法律，按本國保險(xiǎn)法的規(guī)定開展業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)的險(xiǎn)種開設(shè)及保險(xiǎn)價(jià)格上都會有所限制。選擇保險(xiǎn)公司及選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，最