中國(guó)銀行業(yè)改革

1、中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧和未來(lái)展望Company Logo主要內(nèi)容中國(guó)銀行業(yè)簡(jiǎn)介1中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程2現(xiàn)今中國(guó)銀行業(yè)問(wèn)題分析3 未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展展望4中國(guó)銀行業(yè)簡(jiǎn)介中央銀行：中國(guó)人民銀行國(guó)有商業(yè)銀行（5）：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行股份制商業(yè)銀行（12）：上海浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、中國(guó)光大銀行、招商銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、中信銀行等政策性銀行（3）：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行郵政儲(chǔ)蓄銀行：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行城市商業(yè)銀行（132）：平安銀行、哈爾濱銀行、徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行等農(nóng)村商業(yè)銀行（

2、128）；農(nóng)村合作銀行（65）；村鎮(zhèn)銀行（1000）；外資銀行（47）中國(guó)銀行業(yè)簡(jiǎn)介中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧一、新中國(guó)成立以后，改革開(kāi)放以前 1887年中國(guó)第一個(gè)現(xiàn)代意義上的銀行中國(guó)通商銀行在上海成立。上世紀(jì)30年代，我國(guó)的銀行業(yè)也曾有過(guò)一段繁榮時(shí)期，那時(shí)的上海可以說(shuō)是遠(yuǎn)東最大的國(guó)際金融中心，之后因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)的原因，導(dǎo)致了中國(guó)金融的倒退。中國(guó)人民銀行的前身：1947年11月石家莊解放，晉察冀和晉冀魯豫根據(jù)地合并，兩地銀行也合并為華北銀行，1948年12月，在華北銀行的基礎(chǔ)上成立了中國(guó)人民銀行。新中國(guó)成立后，解放前原有的銀行機(jī)構(gòu)在國(guó)有化的過(guò)程中逐漸被合并。如中國(guó)銀行。最極端的時(shí)候，文革期間，只有一家人

3、民銀行。中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧 新中國(guó)建設(shè)過(guò)程中，由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，銀行變得可有可無(wú)；同時(shí)，現(xiàn)代銀行的一系列配套制度也被貼上資本主義標(biāo)簽而被廢除，隨之而來(lái)的就是信貸井噴、貨幣超發(fā)、物價(jià)飛漲。文革期間，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍舊受到國(guó)內(nèi)政治斗爭(zhēng)和階級(jí)斗爭(zhēng)的嚴(yán)重影響，大起大落。1969年，中國(guó)人民銀行總行與財(cái)政部合署辦公，銀行體系徹底淪為財(cái)政和計(jì)劃工作的 “記賬和出納部門”，直到1978年改革開(kāi)放。 中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧 二、改革開(kāi)放至今第一輪改革：1978年以后的銀行業(yè)改革可以歸納為從一到一加四，再由一加四到一加四加N，1979年后中國(guó)人民銀行獨(dú)立出來(lái)，而后又從人民銀行分設(shè)出來(lái)四家國(guó)家專業(yè)銀行，即工商銀

4、行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行 1987年，為了引入競(jìng)爭(zhēng)，成立交通銀行（1986，全國(guó)第一家國(guó)有股份制商業(yè)銀行），慢慢的其他的股份制商業(yè)銀行逐步成立，即現(xiàn)在的12家股份制商業(yè)銀行。中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧 第二輪改革：1993年6月，國(guó)務(wù)院副總理兼中國(guó)人民銀行行 長(zhǎng)朱镕基開(kāi)始了一系列快很準(zhǔn)的金融改革， 被媒體成為“經(jīng)濟(jì)沙皇”分稅制。 這次改革的重大意義在于上收權(quán)力1995年3月18日中國(guó)人民銀行法，7月1日商業(yè)銀行法分別頒布實(shí)施九十年代中期，國(guó)企改制，回收率幾乎為零的國(guó)有企業(yè)補(bǔ)貼貸款和加上九十年代初以來(lái)銀行積聚的大量不良貸款，中國(guó)國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)率不斷攀升，上世紀(jì)末中國(guó)的銀行業(yè)走到了一個(gè)非常

5、危險(xiǎn)的邊緣 中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧第三輪改革：新世紀(jì)之初，玻璃銀行的不良資產(chǎn)是中國(guó)所有銀行面臨的大難題 1999年，東方、長(zhǎng)城、華融、信達(dá)四家資產(chǎn)管理公司成立，接收了四大行高達(dá)1.4萬(wàn)億的不良資產(chǎn)，截止到2009年四大資產(chǎn)管理公司總共回收了3000億的資產(chǎn)，也就是說(shuō)十年來(lái)的回收率只有20%。2004年1月，國(guó)務(wù)院通過(guò)了中央?yún)R金公司，將450億美元的外匯儲(chǔ)備注資到中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，維持其運(yùn)營(yíng)資本。 但是改革依舊勢(shì)在必行，引進(jìn)國(guó)際投資者進(jìn)行股份制改造和上市，是中國(guó)銀行業(yè)改革的必經(jīng)之路。 中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧股份制改革，掛牌上市 2005年6月，交通銀行率先在香港聯(lián)合交易所上市，成為首家在香

6、港上市的內(nèi)地商業(yè)銀行，上市之后成交活躍，僅八個(gè)月股價(jià)就翻了一倍，投資者對(duì)中國(guó)銀行的信心開(kāi)始慢慢增強(qiáng)。 2005年9月，建設(shè)銀行在香港聯(lián)交所上市 2006年6月，中國(guó)銀行在香港聯(lián)交所上市 2006年10月，工商銀行在香港聯(lián)交所上市，工行上市時(shí)還沒(méi)走出香港的門基本上已經(jīng)被全額認(rèn)購(gòu) 2010年6月，農(nóng)業(yè)銀行在香港聯(lián)交所上市歷經(jīng)了二十多年的努力，曾經(jīng)瀕臨破產(chǎn)的中國(guó)銀行業(yè)在降低了不良資產(chǎn)以及建立起現(xiàn)代銀行管理機(jī)制后，終于開(kāi)始飛速發(fā)展。 從2003年到2010年，四大國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額由747億元增至6300億元，八年時(shí)間增長(zhǎng)了進(jìn)八倍。 中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧2008年全球金融機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)中遭遇重創(chuàng)

7、，但2008年8月，全球銀行業(yè)公布的報(bào)告卻顯示中國(guó)工商銀行當(dāng)年上半年稅后利潤(rùn)達(dá)到了649億元人民幣，同比不降反大增了57%，一舉成為全球最賺錢的銀行，同時(shí)還保持了市值世界第一位。2011年在全球銀行業(yè)市值排名前十大的銀行中，中國(guó)的銀行占了四個(gè)席位，比例接近50%，一時(shí)間有關(guān)中國(guó)銀行業(yè)的暴利問(wèn)題的討論甚囂塵上。中國(guó)銀行業(yè)改革歷程回顧2011年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)已經(jīng)打響，但將會(huì)在轉(zhuǎn)型期間發(fā)揮大作用的中小企業(yè)借貸難的問(wèn)題仍然前景未明，賺了大錢但沒(méi)能幫助中小企業(yè)的大部分商業(yè)銀行成為了眾矢之的，許多人指出銀行的壟斷和暴利成為了窒息中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要因素。2011年底，中國(guó)民生銀行 行長(zhǎng)洪崎的這句話把銀

8、行 業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖Company Logo從熱點(diǎn)問(wèn)題透視中國(guó)銀行業(yè)的弊病“暴利”“錢荒”.關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)的兩點(diǎn)疑問(wèn)中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀分析“暴利”根源全方位的行業(yè)保護(hù)，行業(yè)壟斷 利率市場(chǎng)化緩慢，市場(chǎng)進(jìn)入與退出受到嚴(yán)格控制高額利息收入 中國(guó)銀行業(yè)以“吃利差”作為大部分收入來(lái)源的單一的盈利模式一直為人們所詬病 既沒(méi)有什么復(fù)雜的分析，又不需要什么增值性的服務(wù) 2012年中國(guó)工商銀行的利差收入占其總收入的78%，農(nóng)行81%；而對(duì)比外資銀行，如匯豐銀行為45%，渣打銀行57%中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀分析 20032007年，全球經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)周期超常規(guī)的信貸投放 2008年金融危機(jī)影響下，中國(guó)政府推出4萬(wàn)億救市計(jì)劃

9、。2009年，在放貸GDP的行政意志主導(dǎo)下，中國(guó)銀行業(yè)放出了9.6萬(wàn)億的天量規(guī)模。2007年這一數(shù)字僅為3.6萬(wàn)億，2008年（在11、12兩個(gè)月的貸款擴(kuò)大增長(zhǎng)的情況下）也只是4.9萬(wàn)億在新的地方競(jìng)爭(zhēng)格局下銀行業(yè)逐漸成為地方政府推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營(yíng)的核心主體，其自身也成為GDP競(jìng)爭(zhēng)的主力貢獻(xiàn)者 中央承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)的，地方公司化競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀分析“錢荒”真相以GDP為導(dǎo)向的信貸擴(kuò)張逐漸進(jìn)入還款期 2013年6月，審計(jì)署報(bào)告顯示，我國(guó)36個(gè)地級(jí)市負(fù)債總額高達(dá)3.85萬(wàn)億，其中16個(gè)地級(jí)市（包括9個(gè)省會(huì)城市）負(fù)債比例已超過(guò)100%，也就是說(shuō)，44%的地級(jí)市可能已經(jīng)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。去年股市十大虧損企業(yè)基

10、本上都是國(guó)企 2013年7月，16家上市銀行中有10家的銀行股價(jià)已跌破每股凈值 金融危機(jī)出口萎縮-產(chǎn)能過(guò)剩-投資拉動(dòng)-鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)-資本效益低，回籠慢-地方政府債務(wù)危機(jī)-國(guó)企-民企-銀行資金錯(cuò)配，短債長(zhǎng)投，龐氏騙局，資金空轉(zhuǎn)央行故意為之？意在控制貨幣增量，糾偏存量，促使金融業(yè)減少期限錯(cuò)配，短債長(zhǎng)投業(yè)務(wù)，做好資產(chǎn)負(fù)債比例管理，管好流動(dòng)性，減少金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)貨幣循環(huán)空轉(zhuǎn)，減少票據(jù)信貸，將信貸資金轉(zhuǎn)投放到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一般性信貸中中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)展望十八屆三中全會(huì)透露出的信息 “拒絕刺激，去杠桿化，結(jié)構(gòu)性調(diào)整” “市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，同時(shí)發(fā)揮政府作用” “內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，信息經(jīng)濟(jì)

11、或?qū)⒊芍攸c(diǎn)” 民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化“去行政化”中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)展望改革勢(shì)在必行：可以通過(guò)主動(dòng)改革，平緩轉(zhuǎn)型的時(shí)間窗口期并不是無(wú)限延長(zhǎng)的美國(guó)正欲退出量化寬松改變銀行利益結(jié)構(gòu)，促使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新打破銀行業(yè)壟斷，建立良好的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制割斷政府與銀行在人員、信用等方面的低效關(guān)聯(lián)，從而解決金融供求關(guān)系的失衡和金融資源的浪費(fèi)中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)展望民營(yíng)銀行改革重點(diǎn)吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：日本VS俄羅斯 1、絕不能放松對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理； 2、不能讓特權(quán)階層參與金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)化過(guò)程； 3、不能出現(xiàn)一股獨(dú)大的狀況，必須有合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)； 4、不能無(wú)條件和無(wú)限制地讓外國(guó)金融集團(tuán)進(jìn)入本國(guó)銀行業(yè)。進(jìn)入機(jī)制 注冊(cè)資本，嚴(yán)格的股東資格，提

12、高透明度；建立分階層的金融體系退出機(jī)制 銀行破產(chǎn)制度，存款保險(xiǎn)制度，民營(yíng)銀行實(shí)施細(xì)則業(yè)務(wù)定位：小微企業(yè)，三農(nóng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)展望抓緊推進(jìn)利率市場(chǎng)化我國(guó)目前利率市場(chǎng)化程度還比較低，而民營(yíng)銀行只有在獲得一定的自由度來(lái)決定存款利率，才能得到更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及經(jīng)營(yíng)的活力和盈利的能力 近日，周小川發(fā)表文章將人民幣匯率浮動(dòng)的中期目標(biāo)定為全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，而副行長(zhǎng)胡曉煉進(jìn)一步提出利率市場(chǎng)化的必要步驟：建立公平公正充分競(jìng)爭(zhēng)的約束激勵(lì)機(jī)制，著力提高金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力；探索健全中央銀行利率調(diào)控的框架和貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制；在條件基本成熟時(shí)全面放開(kāi)利率管制。 利率市場(chǎng)化改革的路徑不在于利率市場(chǎng)化本身，而在于如何讓銀行業(yè)的規(guī)模越來(lái)越小，特別是讓傳統(tǒng)銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中的份額越來(lái)越小。同時(shí)也促使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)，改變單一、粗放的盈利和經(jīng)營(yíng)模式 中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)展望“去行政化”從以上兩個(gè)案例中不難看出中國(guó)銀行業(yè)與地方政府以及國(guó)企的緊密關(guān)系。 因此監(jiān)管部門應(yīng)該在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適度開(kāi)放對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)度行政管制，減少各級(jí)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的潛在行政干預(yù)，割斷政府與銀行在人員、信用等方面的低效關(guān)聯(lián)，從而解決金融供求關(guān)系的失衡和金融資源的浪費(fèi)結(jié)語(yǔ)